Sistema Monetario y Financiero de la Repblica Dominicana

Sistema Financiero y Monetario En la Rep. Dominicana

Resea histrica
El Sistema Financiero y Monetario de la Repblica Dominicana ha tenido varias inestabilidades
econmicas, si as podra decirse, por ejemplo es curioso saber, que el billete dlar norteamericano circul
con carcter exclusivo hasta la reforma bancaria y monetaria de 1947, en la primera etapa de vigencia del
sistema monetario dicha moneda circul juntamente con el peso oro dominicano. Posteriormente, al
ponerse en vigencia la segunda etapa, los billetes norteamericanos fueron retirados de circulacin. Sin
Embargo, los primeros indicios de regulacin bancaria en Repblica Dominicana aparecen con el
surgimiento del Banco Nacional de Santo Domingo, S. A. en el ao 1869.
En 1909 el Estado Dominicano promulga la primera Ley General de Bancos, donde se establecen
regulaciones especficas para Bancos Hipotecarios, Emisores y Refaccionarios y surgen instituciones de
crdito con las caractersticas de bancos comerciales, bajo la supervisin y control de la Secretara de
Estado de Hacienda y Comercio, denominada hoy Secretara de Estado de Finanzas, la cual dispona de
interventores nombrados por el Poder Ejecutivo en cada banco para ejercer su control. Este sistema de
supervisin, se estima, era bien simple considerando lo limitado de las operaciones comerciales de esa
poca, cuya funcin principal consista en la autorizacin de nuevas oficinas.
En el ao 1947 se produce en el pas una verdadera transformacin del sistema financiero; se crea
la Unidad Monetaria Dominicana, el Banco Central y la Superintendencia de Bancos, esta ltima bajo la Ley
No. 1530 del 9 de octubre del 1947. Dicha Ley fue modificada y sustituida por la Ley General de Bancos No.
708, del 14 de abril del 1965 (aunque la Ley No.708 se mantiene vigente, ha sido modificada en algunos de
sus artculos por la Junta Monetaria para adecuarla a las necesidades y requerimientos de estos tiempos)
El 03 de Febrero del 1967, mediante decreto del poder ejecutivo se dict el Reglamento No. 934
"Reglamento Interior de la Superintendencia de Bancos", en cuyo contenido se establecieron las funciones
de la Superintendencia de Bancos y la Organizacin General de la Superintendencia de Bancos, as como
la Estructura Organizativa formal.
La Administracin Monetaria y financiera est compuesta por la Junta Monetaria, el Banco Central y
la Superintendencia de Bancos, siendo La Junta Monetaria el rgano superior del Banco Central, esta a su
vez, dirige la poltica monetaria, crediticia y cambiaria de la Nacin.

Funciones de la Junta Monetaria

Establecer el encaje legal aplicable a los bancos comerciales y dems entidades del sistema bancario
nacional;
Fijar las tasas mximas de inters descuentos y comisiones que podrn cobrar o reconocer los bancos
sobre las distintas clases de operaciones activas y pasivas de las entidades del sistema.
Autorizar la emisin de ttulos de valores; autorizar la concesin de facilidades crediticias del Banco
Central a los bancos comerciales, a las sociedades financieras de empresas que promueven el
desarrollo econmico y al Banco Agrcola.
Autorizar la formalizacin de obligaciones en moneda extranjera por parte de las entidades pblicas y
privadas.
Aprueba el Presupuesto Anual de Ingresos y Egresos de dicha institucin.

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 Autoriza la apertura de nuevos bancos comerciales, sociedades financieras y de prstamos de menor

cuanta en el territorio nacional.
Autoriza la impresin de billetes y la acuacin de monedas divisionarias, autoriza la incineracin de
billetes del Banco Central, dicta el Reglamento del Banco Central y sus modificaciones.

El Banco Central
El primer gobernador del Banco Central de la Repblica Dominicana, entre los aos 1947
y 1951, fue el Lic. Jess Mara Troncoso Snchez, quien realiz un encomiable esfuerzo
junto a un grupo de juristas nacionales, y con la asesora de los economistas extranjeros
Ral Prebish, Henry C. Wallich y Robert Triffin en la adopcin de los fundamentos
del sistemamonetario y financiero nacional.
Es una entidad pblica con personalidad jurdica propia, est esta exento de impuestos, tasa o
contribuciones ya sean nacionales o municipales. Tiene por funcin ejecutar las polticas
monetarias, cambiarias y financieras, de acuerdo con el programa monetario aprobado por la Junta
Monetaria y mediante el uso de instrumentos establecidos. Corresponde a este la supervisin y
liquidacin final de los sistemas de pagos, as como del mercado interbancario.
Funciones del Banco Central:

Compilar y elaborar las estadsticas de balanza de pagos, del sector monetario y financiero.

Tambin corresponden al Banco Central la imposicin de sanciones por deficiencias en el encaje

legal, incumplimiento de las normas de funcionamiento de los sistemas de pagos, violacin del
deber de informacin.

Emitir billetes y monedas en el territorio nacional, sujeto a las disposiciones de la Constitucin de la

Repblica y las Leyes Monetaria y Orgnica.

Contrarrestar toda tendencia inflacionaria o deflacionaria perjudicial a los intereses permanentes de

la Nacin.
En el Orden Internacional

Crear las condiciones para mantener el valor externo y la convertibilidad de la moneda nacional.
Administrar eficientemente las reservas internacionales del pas, a fin de preservar su seguridad,
asegurar una adecuada liquidez y al mismo tiempo una eficiente rentabilidad.

registrar las operaciones relativas a la deuda externa tanto del sector pblico como del sector
privado y servir de agente financiero del Gobierno para el pago de la misma.

Efectuar las operaciones de cambio que ponen a su cargo las leyes vigentes y/o las resoluciones
que a tal efecto dicte la Junta Monetaria.

La Superintendencia de Bancos
Tiene por funcin;

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A. Realizar con plena autonoma funcional, la supervisin de las entidades de intermediacin

financiera, con el objeto de verificar el cumplimiento por parte de dichas entidades de lo dispuesto
en la ley, reglamentos, instructivos y circulares
B. Requerir la constitucin de provisiones para cubrir riesgos; exigir la regularizacin de los
incumplimientos a las disposiciones legales y reglamentarias vigentes.
C. E imponer las correspondientes sanciones, a excepcin de las que aplique el Banco Central en
virtud de la Ley. Tambin le corresponde proponer las autorizaciones o revocaciones de entidades
financieras que deba evaluar la Junta Monetaria.

Una fase importante en el sistema monetario de un pas es su Poltica Monetaria, la cual es la

encargada de formular los objetivos, sealando los instrumentos adecuados para el control que ejerce el
Estado sobre la moneda y el crdito.

Su principal objetivo es velar por la estabilidad econmica de un pas; sus medidas deben ser de
carcter preventivo, medidas que tiendan a lograr y mantener una situacin econmica de pleno empleo a
un nivel de precios estable. Por tanto, el pleno empleo y el nivel razonable de precios se suman al objetivo
bsico de la poltica monetaria para mantener una adecuada poltica econmica.
Para que la economa de un pas pueda desarrollarse, intervienen instituciones econmicas que se
dedican a la tarea de captar fondos del pblico con el objeto de cederlos a terceros, cualquiera que sea el
tipo de la denominacin del instrumento de captacin o cesin utilizado, esta actividad es llamada
Intermediacin Financiera. Dichas entidades que realicen intermediacin financiera podrn ser de
naturaleza
Privada o pblica, a su vez, las entidades privadas podrn ser de carcter accionario o no accionario.
Se considerarn para los fines de la ley como entidades accionarias, los bancos Mltiples y Entidades de
Crdito, pudiendo ser estas ltimas, Bancos de Ahorro y Crdito y Corporaciones de Crdito. Asimismo, se
considerarn entidades no Accionarias, las Asociaciones de Ahorros y Prstamos y las Cooperativas de
Ahorro y Crdito que realicen intermediacin financiera.

Intermediarios Financieros

Instituciones Emisoras: Como su nombre lo indica tienen la facultad de la emisin y puesta en

circulacin de la moneda nacional y preservar el valor de sta frente a otras monedas, ejemplo: Los
Bancos Centrales.

Los Bancos Mltiples: Aquellas entidades que pueden captar depsitos del pblico de inmediata
exigibilidad, a la vista o en cuenta corriente, y realizar todo tipo de operaciones incluidas dentro del
catlogo general de actividades establecidas en el Art. 40 de la Ley Monetaria, ejemplo: Banco de
Reservas de la Rep. Dom. Nova Scotia, Banco Popular, BanReservas, entre otros.

Entidades de Crdito: Son aquellas cuyas captaciones se realizan mediante depsitos de ahorro y
a plazo, sujetos a las disposiciones de la Junta Monetaria y a las condiciones pactadas entre las
partes. En ningn caso dichas entidades podrn captar depsitos a la vista o en cuenta corriente.

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El proceso de reforma del sistema financiero dominicano est estrechamente vinculado al paquete
de resoluciones que adopt la Junta Monetaria el 23 de enero de 1985, las cuales fueron recomendadas por
el Centro de Estudios Monetarios Latinoamericanos, a travs del Banco Central y la Superintendencia de
Bancos.
Las reformas planteadas consistan en modificar la cartera de prstamo de los intermediarios
financieros monetarios (bancos comerciales) y los no monetarios (bancos de desarrollo, hipotecarios y las
asociaciones de ahorros y prstamos).

El Cdigo Monetario y la Globalizacin Financiera

Las reformas en el sistema financiero que se han ido produciendo en la R.D. tienen un soporte legal en
el anteproyecto de ley del Cdigo, Monetario Financiero. Dicho cdigo, aunque no ha .sido convertido en
ley, en la prctica se ha estado ejecutando por resoluciones emanadas de la junta Monetaria
particularmente en lo que encierra a la banca privada.
Es bajo esta prerrogativa que en la actualidad existen once entidades que operan como multibanca:
Banco Popular, Nacional de Crdito, Gerencial y Fiduciario, BHD, Intercontinental, Citibank, N.A., Nova
Scotia, Mercantil, banco Popular.
Por otro lado, los literales C y D del capitulo 44 introducen una variante significativa en cuanto a la
composicin de los miembros de la Junta Monetaria. En efecto una vez entrado en vigencia el Cdigo, el
nmero de miembros de la Junta monetaria se elevara a 9 en vez de los 7 que tiene.
En consecuencia, el Gobernador del Banco Central seguira siendo el presidente de la Junta
Monetaria (ex-oficio), el Secretario de Estado de Finanzas, miembro ex-oficio, por primera vez el Secretario
Tcnico de la presidencia pasara a ser miembro del organismo en sustitucin del Secretario de Industria y
Comercio que quedara excluido, y los otros seis miembros estn nombrados por el Poder Ejecutivo.
En cuanto a la Superintendencia de Bancos el artculo No 121 del Cdigo Monetario Financiero le
concedera la descentralizacin, ya que en la actualidad dicha institucin depende de la Secretarla de
Finanzas.
El artculo 123 del Cdigo establece la creacin de un Consejo de Directores para la
Superintendencia de Bancos el cual estara presidido pot. El incmbete de esta institucin y completado por
el Gobernador del Banco Central, el Secretario de' Estado de Finanzas y dos miembros Mais nombrados
por el Poder Ejecutivo.
El establecimiento del Consejo de Directores garantiza que la Superintendencia de Bancos se
maneje con mayor transparencia y las decisiones que puedan tomarse tengan mayor ponderacin. Sin
embargo, resulta que el articulo 134 del cdigo presenta un obstculo a la transparencia, ya que faculta al
Superintendente de Bancos a set el liquidador tnico de las entidades en liquidacin y sindico de la quiebra
(administrador) cuando las entidades; bancarias entrenen quiebra.

El Cdigo Monetario y su Relacin con Otras Leyes

El Cdigo Monetario Financiero se relaciona con otras legislaciones de carcter econmico de
reciente creacin, tal como es el caso de la Ley 1-95 sobre inversin extranjera.

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Entre la ley 01 -95 del Cdigo monetario Financiero se establece un vinculo muy estrecho ya que
las facilidades de inversin extranjera que seala la ley en cuestin guarda una armona con el articulo 172
y siguientes del Cdigo. Adems, que en los literales 74 y B se resalta una relacin interna con el
funcionamiento del sistema mltiple de bancos.
A pesar de la relacin positiva entre el Cdigo Monetario Financiero y la ley sobre inversin
extranjera, no sucede de igual modo, con las leyes 292y 1 71 sobre los bancos de desarrollo e hipotecarios
respectivamente y la Ley 11-92 ya que esta elimina los incentivos fiscales de los cuales gozaban los
bancos de desarrollo e hipotecario, lo que concede a una competencia forzosa en el mercado financiero.

El Cdigo Monetario y la Banca Transfronteriza

La banca transfronteriza se refiere a todas las entidades bancarias de un pas que instalan
sucursales en otra nacin u operan en calidad de Joint Aventure, de tal manera que pueden ofrecer
servicios bancarios en otros pases adems que introducen tecnologas de su pas de origen.
Tasa de Inters que se aplican en los Bancos de Rep. Dom.
Tasa de Inters: precio pagado por un prestatario o deudor a un prestamista o acreedor por
el uso de los recursos durante algn tiempo. La cantidad del prstamo es el principal, y el precio
pagado es un porcentaje del principal por unidad de tiempo. Es la valoracin del costo que implica
la posesin de dinero producto de un crdito.
Hay tasas de inters activas y pasivas.

Tasa de Inters Activa: porcentaje que las instituciones bancarias, de acuerdo con las condiciones
de mercado, cobran por los diferentes tipos de servicios de crdito a los usuarios de los mismos.
Son activas porque son recursos a favor de la banca.
Tasa de Inters Pasiva: porcentaje que paga una institucin bancaria a quien deposita dinero
mediante cualquiera de los instrumentos que para tal efecto existen.

Ascenso del PIB y el PNB

Producto Nacional Bruto (PNB): se refiere al valor total a precios de mercado del flujo de bienes y
servicios durante un periodo de tiempo determinado generado por los factores propiedad de
residentes dentro y fuera del pas. El Producto Nacional Bruto es igual al Producto Interno Bruto
ms el Ingreso Neto de Factores generados o provenientes del resto del mundo.

Producto Interno Bruto (PIB): medida de la produccin (bienes y servicios) libre de duplicaciones,
realizada en el territorio de un pas en un perodo determinado. El PIB resulta equivalente a la suma
de los valores agregados brutos de los diversos sectores de actividad econmica. Este se mide a
precios constantes y Corrientes.
Segn el Banco Central de la Repblica Dominicana, en el 2008 el PIB del pas fue de RD$1,
576,163 millones (PIB US$46, 357, 735,294 / PIB (PPA) US$84, 371, 078,235). Esto implica que en el 2008
el PIB per cpita (asumiendo una poblacin de 9 millones) fue de RD$175,129 (PIB per cpita US$5,151 /
PIB (PPA) per cpita US$9,375). Adems, el pas termino el ao con un crecimiento real de 5.5%, una cifra
impresionante cuando se toma en cuenta lo importante que es Estados Unidos para la economa
dominicana y la grave crisis que actualmente atraviesa el gigante del norte.
De todo eso, el Estado slo aporta el 3.3% del PIB de forma directa. Es sorprendente que el turismo,
esa gran industria sin chimenea del cual ha puesto el nombre de Repblica Dominicana en alto a nivel
internacional slo aporta un 10.1%. Pero ms interesante son las cifras de las zonas francas. Segn la

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opinin pblica, el sector manufacturero dominicano est compuesto principalmente por las empresas
instaladas en las zonas francas, sin embargo cuando uno analiza las cifras los resultados contradicen lo que
muchos piensan. Resulta que las Zonas Francas slo aporta el 3.6% del PIB, mientras la Manufactura Local
aporta el 17.9%, o sea el sector manufacturero dominicano est dominado por empresas locales localizadas
fuera de las zonas francas. Y dentro del segmento de zonas francas, la fabricacin de productos textiles y
prendas de vestir slo forma el 0.9%. Otro aspecto de gran inters es el aporte del sector financiero con un
5.7% del PIB. Pero de todas las sorpresas, es increble que 8% del PIB es en alquiler de viviendas!

Encaje Legal
Las entidades de intermediacin financiera (bancos mltiples,
asociaciones de ahorros y prstamos, bancos de desarrollo, bancos de menor cuanta y hasta el Banco
Agrcola) tienen la obligacin de mantener en el Banco Central o cualquier otro lugar que determine la Junta
Monetaria, un porcentaje especfico de la cantidad de depsitos captados mediante cualquier modalidad.
Esa reserva es conocida como encaje legal y se aplica sobre depsitos en moneda nacional y
extranjera. Adems de servir como respaldo para el sostenimiento del sector, es decir, la solvencia de los
bancos, el encaje legal es un instrumento monetario para restringir o expandir el circulante. Si la autoridad
monetaria reduce el porcentaje de encaje legal, la oferta monetaria aumenta, y si lo incrementa, entonces la
oferta de dinero se reduce.
En este momento el encaje legal que se aplica sobre los bancos mltiples es de un 20% de los
depsitos, mientras que para las asociaciones de ahorros y prstamos es de 15% y para el Banco Agrcola
de 10%. El siguiente ejemplo muestra una idea de cmo se aplica el encaje legal: los beneficios de un
banco comercial se obtienen de la inversin que hacen de los depsitos que reciben. Es decir, si un banco
recibe 100 pesos en depsitos, paga por ellos una tasa pasiva de 5% anual al depositante y presta esos 100
pesos al pblico a quien cobra una tasa anual de 15%. Entonces, la diferencia entre el 5% que paga y el
15% que recibe podran ser los ingresos brutos de ese banco.
Ahora bien, el encaje legal se aplica sobre los depsitos que reciben los bancos, y como es un 20%,
se aplica la siguiente operacin: el banco recibe depsitos por 100 pesos, de esos debe guardar el 20% de
encaje legal en el Banco Central, es decir, 20 pesos. Esto quiere significa, que slo puede utilizar 80 pesos
para prestarlos ms adelante y sacarle beneficios con la tasa de inters. Por eso, cuando las autoridades
monetarias suben el coeficiente porcentual del encaje legal, las entidades financieras se quejan, debido a
que ven reducirse sus niveles de rentabilidad, pues deben usar menos recursos para prestarlos o invertirlos
en instrumentos que le generen intereses por encima de lo que pagan a los depositantes y as lograr las
ganancias deseadas.
El aumento del encaje legal tambin ampla la brecha entre las tasas pasivas (que el banco paga a
los depositantes) y la tasa activa (que los beneficiarios de prstamos le .
pagan al banco), debido a que como slo pueden prestar el 80% de los depsitos que reciben, y
deben pagar intereses sobre el 100% de esos depsitos se produce la necesidad de ofrecer una baja tasa
pasiva y cobrar altas tasas activas, para compensar y mantener buenas ganancias.
La aplicacin del encaje legal se establece en el artculo 26, literal b) de la Ley Monetaria y
Financiera 183-02. Ese literal expresa lo siguiente: Las entidades de intermediacin financiera estarn
sujetas al encaje legal, entendiendo por tal la obligacin de mantener en el Banco Central o donde
determine la Junta Monetaria, un porcentaje de la totalidad de los fondos captados del pblico en cualquier
modalidad o instrumento, sean stos en moneda nacional o extranjera. La obligacin de encaje podr
extenderse reglamentariamente a otras operaciones pasivas, contingentes o de servicios, si as lo
considerase la Juan Monetaria. El incumplimiento de la obligacin de encaje dar lugar a la sancin
correspondiente prevista en el Artculo 67, literal c) de esta ley.
En este momento el encaje legal se distribuye de la siguiente manera: 18% est depositado en el
Banco Central y el otro 2% lo conservan los bancos comerciales como depsito en las propias entidades.
Aunque el sector financiero ve esta reserva como un costo adicional, su vigencia es un fondo de solvencia
sistmica.

Bancos de Desarrollo de la Rep. Dom.

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Banco Interamericano de Desarrollo

Banco Ademi
Banco de Reservas
Banco del Progreso, S.A.
Banco Agrcola (BAGRICOLA)
Banco Central de la Repblica Dominicana
Banco Nacional de Fomento de la Vivienda en la Produccin (BNV)

Operaciones y servicios bancarios

OPERACIONES BANCARIAS
Desde el punto de vista econmico la operacin bancaria aparece como una actividad de
especulacin que se divide, jurdicamente, en dos contratos: Uno, que es su presupuesto, por el
cual el banquero recibe el dinero que sus clientes le confan (Operacin Pasiva) y otro, que es su
consecuencia necesaria, por el cual el banquero otorga crdito (Operacin Activa).
Cuando el Cdigo de Comercio habla de la naturaleza comercial objetiva de estas operaciones
parece referirse al conjunto y no a los elementos aislados, de modo que si un no comerciante
toma dinero prestado con la intencin, despus no realizada, de especular sobre la sucesiva
colocacin a prstamo, no es para l acto objetivamente comercial, porque la finalidad econmica
contemplada por el acto inicial de la operacin no tuvo su cumplimiento, y es aquella finalidad la
que se tiene en cuenta por el legislador para declarar acto objetivo de comercio la operacin de
banca en su complejo (Bolaffio).
Cuando la operacin la realiza un banco, la intencin es permanente y no puede realizarse la
operacin antes indicada, de modo que cada uno de los actos o contratos individuales es un acto
de comercio. Los Bancos realizan operaciones que se denominan fundamentales o tpicas, las
cuales se inscriben dentro del concepto genrico de interposicin en el crdito, pero cumplen
tambin operaciones accesorias o subsidiarias que son actos de comercio por s mismas, como
el cambio o la compra y la venta de ttulos; o que son actos objetivos de comercio por conexin,
como el mandato, la comisin y el depsito, pero que no son simplemente comercial; es porque
los realiza un Banco. La clasificacin ms conocida y usada es la que divide las operaciones
bancarias en Activas y Pasivas.
La distincin entre operaciones activas y pasivas tiene carcter jurdico y hace referencia a la
condicin de acreedor (operacin activa) o de deudor (operacin pasiva) que asume el Banco en
el negocio. Junto a estos grupos se colocan las operaciones neutras, llamadas as porque no
implican el otorgamiento de crdito por ninguna de las partes en el contrato. El desarrollo de
nuevas formas de intermediacin ha dado lugar, en tiempos recientes, a un crecimiento de la
importancia de las operaciones neutras y ha la acuacin de la frase genrica de Servicios
Financieros para referirse a la variada gama de negocios bancarios y conexos, pero las
operaciones tradicionales siguen siendo el ncleo de la actividad bancaria, sobre todo las pasivas,
que conducen a la captacin de fondos.

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Para un sector de los expertos en banca slo puede hablarse de operaciones bancarias cuando
stas son llevadas a cabo por una empresa bancaria, es decir, cuando una de las partes en el
contrato es un Banco (Arcangelli), opinin que ha sido combatida con la afirmacin de que esta
pretensin altera la letra de la ley al colocar la palabra empresa donde dice operacin (Bolaffio).
Tambin se ha observado que las operaciones de banco no se pueden definir a travs del
concepto de la banca, siendo, por el contrario, este ltimo el que debe deducirse del primero
(Grecco).La actividad bancaria se concreta en una serie de operaciones. En tal sentido "La banca
ejercita su actividad empresarial a travs de una serie de actos, por lo dems homogneos en
cuanto a su naturaleza y su funcin econmica, coordinados en vista del fin que la banca se
propone, actos que comnmente vienen designados como "operaciones de banca" u "operaciones
bancarias".
El trmino "operacin bancaria" califica el conjunto de actos realizados por la empresa bancaria,
para la consecucin de sus propios fines.
En sentido jurdico-econmico existe una operacin de crdito cuando, en una relacin de dar o
de poseer existente entre dos sujetos, se da en "un primo tempo", para recobrar despus en
"secondo tempo" lo que se ha dado.
Habiendo definido la operacin de crdito con viene ahora determinar los elementos o
caractersticas esenciales de la misma:
1) El trmino o plazo. La transmisin del acreedor al deudor, est separada en el tiempo, por un
trmino de retransmisin del deudor al acreedor. En tal sentido seala FOLCO que "... slo en
cuan to la prestacin de restitucin se prorroga por la presencia de un trmino, puede concebirse
una operacin de crdito".
Este elemento no es exclusivo de la operacin de crdito, pues es consustancial a todos los
derechos de crdito, lo que implica que toda operacin de crdito es una operacin a trmino,
pero no toda operacin a trmino es una operacin de crdito.
2) Fiducia o confianza, la cual es un elemento indefectible sin el cual las partes no celebran la
operacin.
La fiducia noes exclusiva de la operacin de crdito, pues se da en el mandato, arrendamiento,
etc. en diferentes grados y con diversos efectos jurdicos. Puede, eventualmente, darse el caso de
una operacin que alguien se vea forzado a efectuarla, o bien impuesta por una operacin previa
y principal, sin que el acreedor le tenga confianza alguna al deudor.
3) Uno de los elementos esenciales y exclusivos de la operacin de crdito, desde una
perspectiva tradicional, lo constituye la transferencia actual de la propiedad de una cosa del
acreedor al deudor, quedando diferida la contrapartida, esto es, la prestacin correlativa, por parte
del deudor, de una cosa que representa el equivalente de la propiedad adquirida por l.

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Este elemento es tan importante que se le ha denominado el "mnimo comn denominador "de la
operacin de crdito.
La contrapartida del deudor ha de ser de un valor econmicamente equivalente y no de la misma
cosa, individualmente considerada, que fue objeto de la transmisin inicial; por lo anterior
doctrinalmente se distingue entre operacin de crdito a "contrapartida homognea", y operacin
de crdito "a contra partida heterognea", segn que el deudor deba restituir bienes del mismo
gnero, especie y calidad de los que el recibi o deba devolver un bien diverso, de otro gnero,
especie o calidad.
Algunas de las operaciones tradicionales que pueden realizar los Bancos son las siguientes:
A) Operaciones Activas: Como otorgar crdito mediante prstamos, descuentos, apertura de
crdito y anticipos:
B) Operaciones Pasivas:Como recibir depsitos del pblico, emitir obligaciones, efectuar
redescuentos; obtener anticipos o descuentos;
C) Operaciones Neutras: Como adquirir y vender ttulos, girar y transferir fondos, prestar servicios
de cajas de seguridad y de custodia, actuar como fiduciarios, ejecutar mandatos, comisiones y
otros encargos de confianza, comprar y vender divisas, efectuar operaciones de mesa de
negociaciones, intermediar en la colocacin de capitales.
OPERACIONES ACTIVAS
Las principales operaciones activas de los Bancos con el prstamo, el descuento, la apertura de
crdito y el anticipo.
El Prstamo de dinero hecho por los Bancos se rige por las normas de la Ley General del
Sistema Financiero (26702), del Cdigo de Comercio y del Cdigo Civil. Para que el prstamo sea
mercantil, sin embargo, se requiere que concurran las siguientes circunstancias: 1) que alguno
de los contratantes sea comerciante; 2) que las cosas prestadas se destinen a actos de
comercio. En el derecho comparado se ha llegado a considerar el prstamo de dinero hecho por
los Bancos fuera del mbito de esta disposicin y se le ha desplazado hacia el campo de la
operacin bancaria, a la cual se considera mercantil en todo caso (Garrigues), pero tambin se ha
expresado la opinin de que la operacin de Banco no es absolutamente mercantil, sino
unilateralmente comercial (Hamel-Lagarde-Jauffret): El prstamo bancario puede ser de dinero y
puede ser de firma. En el primer caso, no slo puede tener por objeto dinero efectivo sino dinero
bancario, aunque el contrato nunca har esadiferenciacin. En el segundo caso, la firma podr
consistir en una fianza, en un aval o en la asuncin de una obligacin de otro orden en beneficio
del cliente del Banco, tal como ocurre con la garanta enmascarada. El prstamo puede consistir
tambin en especies no monetarios, pero esta variedad de mutuo no se practica por los Bancos.
Los Bancos europeos practicaron con mucha frecuencia los llamados prstamos sobre ttulos.

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El descuento es una operacin por medio de la cual el Banco anticipa al cliente el importe de un
crdito todava no vencido, previa deduccin de un descuento. Este contrato se realiza,
generalmente, sobre letras de cambio, las cuales se entregan pro-solvendo, aunque puede tener
por objeto otros crditos. Es una operacin bancaria tan caracterstica que a veces da su nombre
a las propias instituciones bancarias.
La apertura de crdito es un contrato por el cual el Banco se obliga a suministrar al cliente,
mediante una compensacin, una determinada cantidad de dinero, en una o varias partidas,
generalmente por medio de cheques. A su vez, el cliente asume la obligacin de rembolsar las
sumas recibidas, ms los gastos, comisiones e intereses. La diferencia entre esta operacin y el
prstamo de dinero o mutuo, es que ste (contrato real) se perfecciona con la entrega de la cosa,
mientras que la apertura de crdito es un contrato consensual. La mayora de las veces, la
apertura de crdito tiene una cobertura (una garanta real o personal), pero puede no tenerla. La
apertura de crdito funciona, generalmente, dentro del marco de lacuenta corriente, recibiendo
entonces el nombre de apertura de crdito en cuenta corriente.
El anticipo es un prstamo que hace el Banco a su cliente con garanta (prenda) de ttulos, ttulos
de deuda pblica, bonos de prenda de almacenes generales de depsito, acciones cotizadas en
bolsa, etc.
OPERACIONES PASIVAS
Las operaciones pasivas ms caractersticas son el depsito y la emisin de obligaciones. El
redescuento es un contrato de descuento en que el Banco beneficiado con el crdito asume el rol
de deudor, generalmente frente al Banco Central de Reserva, el cual utiliza el mecanismo de
redescuento con mayor o menor flexibilidad, de acuerdo a la poltica de liquidez que aplique en un
momento determinado. El descuento y el anticipo en el cual los bancos sean sujeto pasivos de la
obligacin no se diferencian jurdicamente de los dems contratos de descuento y anticipo.
El depsito bancario de dinero pertenece a la categora del depsito irregular. El depsito es
irregular cuando el depositario puede servirse de la cosa depositada, potestad que est implcita
en el depsito bancario de dinero. Nuestro derecho hace del depsito un mutuo o un comodato
cuando el depositario tiene permiso de servirse o usar de su depsito, porque el contrato cambia
de naturaleza y ya no es depsito. El depsito bancario adopta dos formas fundamentales: A la
vista y ha Plazo. Desde el punto de vista de la prctica bancaria el depsito puede hacerse en
cuenta corriente, en ahorros o ha vencimiento fijo.
La emisin de obligaciones por parte de la banca tienepeculiaridades que regula la Ley General
del Sistema Financiero (sobre la emisin de obligaciones en general. Los Bancos estn
autorizados para emitir determinada clase de obligaciones que identifica la expresada ley y que
corresponden a frmulas de captacin de recursos que el legislador ha considerado adecuadas.
OPERACIONES NEUTRAS

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Se considera operaciones neutras a aquellas transacciones en las cuales no se produce

intermediacin en el crdito y de las cuales no resulta una posicin acreedora o deudora para el
Banco. Generalmente se ubican en el mbito de servicios al cliente. La gama de operaciones
neutras se ha expandido enormemente. Algunos contratos que eran exclusivos de ciertas
organizaciones financieras de economas desarrolladas, como el underwriting, han adquirido
importancia por el desarrollo que los mercados de valores han experimentado a nivel mundial.
Otros como el leasing y el factoring, se han popularizado. Son todos contratos que provienen del
derecho y de la experiencia financiera de los Estados Unidos de Norteamrica, de donde han
pasado a Europa y el resto del mundo.
El underwriting es un procedimiento por medio del cual una entidad intermediaria del mercado de
capitales adquiere, garantiza o promete la colocacin de una emisin de ttulos entre el pblico
inversionista. Las tres modalidades ms usadas son: Underwriting firm (adquisicin de la emisin
por el intermediario, con la atencin de colocarla luego); underwriting stand bye (colocacin
garantizada: El underwriting compra la parte no colocada); y underwriting besteffort basis (el
underwriting hace los mejores esfuerzos para colocar la emisin, pero no garantiza nada).
El leasing es una operacin financiera consistente en facilitar la utilizacin de equipos,
instalaciones y maquinarias a quien carece de capital necesario para su adquisicin o no desea
invertir fondos en estos bienes, merced a una financiacin a largo o mediano plazo, coincidente
con el trmino de amortizacin de los bienes, garantizada con reserva de dominio sobre los
mismos y mediante el pago peridico de un alquiler o canon, con la posibilidad de adquirirlos a su
conclusin por un valor determinable.
El factoring es un contrato por el cual una empresa especializada recibe la cesin y se encarga del
cobro de los crditos de otra empresa contra su clientela, sin recurso contra el cedente de los
crditos. El contrato tiene variedades diversas.
La contratacin bancaria moderna ha recibido la incorporacin de figuras muy novedosas, como
las garantas abstractas (carta de patrocinio, a la cual no se le aplican las reglas de la fianza;
garanta a primera demanda). La forma de contratacin, por otra parte, ha dado lugar a la creacin
de los documentos electrnicos y ha la intensificacin de la desmaterializacin de los ttulos,
como consecuencia del uso de los medios informticos de almacenamiento de datos y de
comunicacin.
OPERACIONES BANCARIAS TPICAS
La captacin, como su nombre lo indica, significa captar o recolectar dinero de las personas. Este
dinero, dependiendo del tipo de cuenta que tenga una persona (cuenta de ahorros,cuenta
corriente, certificados de depsito a trmino fijo, etc.) gana unos intereses (intereses de
captacin); es decir, puesto que al banco le interesa que las personas o empresas pongan su
dinero en l, ste les paga una cantidad de dinero por el hecho de que pongan el dinero en el
banco.

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La colocacin es lo contrario a la captacin. La colocacin permite poner dinero en circulacin en

la economa; es decir, los bancos toman el dinero o los recursos que obtienen a travs de la
captacin y, con stos, otorgan crditos a las personas, empresas u organizaciones que los
soliciten. Por dar estos prstamos el banco cobra, dependiendo del tipo de prstamo, una
cantidad de dinero que se llama intereses (intereses de colocacin).
Sabiendo que los bancos pagan una cantidad de dinero a las personas u organizaciones que
pongan sus recursos en el banco (intereses de captacin) y que cobran dinero por dar prstamos
a quien o quienes los soliciten (intereses de colocacin), podemos preguntarnos: de dnde
obtiene un banco sus ganancias? La respuesta a ello es que los intereses de colocacin, en la
mayora de los pases, son ms altos que los intereses de captacin; o sea que los bancos cobran
ms por dar recursos que lo que pagan por captarlos. A la resta entre la tasa de inters de
colocacin y la de captacin se le denomina margen de intermediacin. Los bancos, por lo tanto,
obtienen ms ganancias cuanto ms grande sea el margen de intermediacin.
Tasa inters de colocacin tasa de inters de captacin = margen de intermediacin
Podemos concluir detodo lo anterior que los bancos actan como intermediarios. Su negocio es
comerciar con dinero como si fuera cualquier otro tipo de bien o de mercanca.
El dinero que los bancos recogen a travs de la captacin no puede ser utilizado en su totalidad
para la colocacin; parte de este dinero se destina a lo que se denomina encaje, mientras que lo
que queda libre se utiliza para conceder prstamos. El encaje es un porcentaje del total de los
depsitos que reciben las instituciones financieras, el cual se debe conservar permanentemente,
ya sea en efectivo en sus cajas o en sus cuentas en el banco central. El encaje tiene como fin
garantizar el retorno del dinero a los ahorradores o clientes del banco en caso de que ellos lo
soliciten o de que se le presenten problemas de dinero a las instituciones financieras. De esta
forma, se disminuye el riesgo de la prdida del dinero de los ahorradores.
En la actualidad, el cambio en las necesidades de las empresas, familias e instituciones, ha
reconducido la actividad bancaria orientndola a los servicios, que se convierten en su principal
fuente de ingresos por la reduccin de margen de intermediacin, reduccin ms acusada cuanto
ms maduro es el sistema financiero de un pas y cuanto ms bajos son los tipos de inters. Los
medios de pago (tarjetas, cheques, transferencias), garantizar el buen fin del comercio
internacional entre las partes, asegurando la solvencia en importacin-exportacin, intermediacin
en mercados financieros y operaciones con grandes empresas e instituciones pblicas, marcan
elenfoque de la banca como empresas de servicios financieros universales. Mencin aparte
merecen las importantes participaciones empresariales de la gran banca, otra gran fuente de
negocio y poder para estas instituciones, llegando a formar poderosos grupos multinacionales con
intereses en las ms diversas reas.
Los bancos pueden cumplir funciones adicionales a las antes mencionadas; por ejemplo negociar

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acciones, bonos del gobierno, monedas de otros pases, etc. Cuando estas actividades las realiza
un solo banco se denomina banca universal o banca mltiple. Igualmente, estas actividades
pueden ser realizadas de manera separada por bancos especializados en una o ms actividades
en particular. Esto se denomina banca especializada.
Independiente de los tipos de bancos, stos permiten que el dinero circule en la economa, que el
dinero que algunas personas u organizaciones tengan disponible pueda pasar a otras que no lo
tienen y que lo solicitan. De esta forma facilita las actividades de estas personas y organizaciones
y mejora el desempeo de la economa en general. De lo anterior se colige la importancia de la
banca en la historia econmica de la humanidad.
Operaciones Pasivas
Es el dinero que una institucin financiera recibe del pblico, generalmente a travs de las
diferentes modalidades de depsito, y que luego podr prestar a travs de las diversas formas de
crdito.
Depsitos de Ahorro
Es un depsito efectuado en una institucin financiera por un plazo indefinido. Los fondos
depositados pueden ser incrementados con aportes parciales ytambin pueden ser retirados
parcialmente por el cliente sin necesidad de un aviso previo.
Depsitos a la Vista (Cuenta Corriente)
Es un depsito realizado en un banco, a nombre de una o ms personas, que permite a los
titulares de la cuenta retirar el dinero mediante el giro de cheques con cargo a los fondos
depositados en la misma y hacer depsitos parciales en dicha cuenta.
El banco tiene la obligacin de hacer efectivo los cheques, de acuerdo a su forma de emisin, a la
sola presentacin del mismo, a menos que la cuenta no tenga fondos.
Depsitos a Plazo
Es aquel depsito efectuado en una institucin financiera, por un monto, plazo y tasa de inters
convenido. Son cuentas que le pagan un mayor inters a los ahorristas a cambio de que el dinero
que se deposita permanezca por un periodo determinado sin ser retirado.
Depsitos CTS
Es un depsito a plazo que tiene como propsito fundamental prever el riesgo que origina el cese
de una relacin laboral y la consecuente prdida de ingresos en la vida de una persona y su
familia.

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Tarjeta de Dbito
Permite realizar retiros a travs de cajeros automticos o cajeros corresponsales o efectuar
consumos de bienes o servicios con cargo directo a los fondos en la cuenta asociada.
Permite realizar transacciones en locales comerciales que tengan un terminal lector de tarjetas
bancarias denominado P.O.S. (por su expresin en ingls: Point of Sale punto de venta)
Redescuento Pasivo
Financiamiento otorgado a las entidades bancarias por el Banco Central de Reserva (BCRP)
ensituaciones extremas de falta de liquidez.
Adeudos
Financiamientos otorgados por otros bancos corresponsales u otros organismos multilaterales de
crdito como COFIDE, generalmente dirigidos al financiamiento que los intermediarios financieros
dan a ciertos sectores de la economa.
Transferencias, Giros, Cheques de Gerencia
Recursos recaudados por los intermediarios financieros a travs de los servicios, pero que
mientras permanezcan en la entidad financiera constituyen obligaciones a la vista que pueden ser
utilizadas en el otorgamiento de crditos tambin a la vista.
Operaciones Activas
Negocios mediante los cules se prestan recursos financieros (dinero) para facilitar apoyo
financiero a los clientes de una entidad financiera previa evaluacin y requiriendo, en ciertos
casos, garantas como respaldo a la operacin.
En estos negocios se cobran intereses que toman el nombre de intereses activos.
Sobregiros en Cuenta Corriente
Mediante las cuales el cliente de un Banco puede girar eventualmente sobre su cuenta corriente
aun cuando no tenga fondos suficientes, siempre y cuando el Banco lo autoice. Son de carcter
transitorio y de alto riesgo.
Avances en Cuenta Corriente
Mediante las cuales el cliente puede sobregirar su cuenta corriente aun cuando no tenga fondos
suficientes, hasta llegar a un monto mximo determinado en el respectivo contrato de crdito en el
cual tambin se establece el tiempo para el uso de esta facilidad crediticia.
Descuento de Pagars
Modalidad mediante la cual los Bancos conceden crdito directo alsolicitante, quien firma un ttulo

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valor llamado Pagar, en el cual se estipulan todas las condiciones del crdito. Mayormente
tiene un vencimiento fijo, en cuyo da el deudor debe cancelarlo totalmente o renovarlo con o sin
amortizacin, previo acuerdo con el intermediario financiero. Si fuera necesario este podra
solicitar una garanta a manera de respaldo.
Descuento de Letras
Mediante esta operacin se concede crdito en base a un ttulo valor denominado Letra de
Cambio, que podr ser uno o ms documentos. Su tratamiento es bastante similar al de los
pagars, debiendo tenerse presente que en el caso de la letra de cambio, la responsabilidad es
compartida por el aceptante y endosante del documento. Como en el caso anterior; si fuera
necesario, el Banco podr solicitar una garanta a manera de respaldo.
Prstamos
Operacin mediante los cuales el intermediario otorga financiamiento a un plazo determinado, el
cual ser pagado generalmente a travs de cuotas peridicas que contienen bsicamente la
amortizacin de la deuda y el pago de los intereses correspondientes. Adicionalmente es posible
agregar algunos otros cargos por comisiones, gastos, seguros u otros.
Crditos Hipotecarios
Crditos destinados a personas naturales para la adquisicin, construccin, refaccin,
remodelacin, ampliacin, mejoramiento y subdivisin de vivienda propia.
Son aquellos prstamos que adems de contener como garanta una hipoteca, estn orientados
nica y exclusivamente a satisfacer necesidades personales de vivienda.
Crditos Personales
Prstamosdestinados a satisfacer eventuales necesidades de dinero y/o financiamientos para la
adquisicin de bienes y/o servicios que no tengan ninguna relacin con actividades empresariales.
Permite obtener dinero para usarlo en lo que ms se necesite: unas buenas vacaciones con la
familia, compra de una computadora, el pago de matrculas, para solucionar problemas de salud,
salir de cualquier apuro, etc.
Crditos a Microempresas
Crditos en efectivo o mediante respaldo, otorgados a Persona Natural o Persona Jurdica, para el
financiamiento de actividades de produccin, comercio o prestacin de servicios.
Para ser considerado crdito a microempresa la persona debe tener un endeudamiento en el
sistema financiero que no exceda de US $30,000 o su equivalente en moneda nacional, el mismo
que deber corresponder a la ltima informacin crediticia emitida por la SBS en el momento de
otorgarse el crdito.

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Tarjeta de Crdito
Contrato por el cual una empresa bancaria o una persona jurdica autorizada, concede una
apertura de crdito, de tipo rotatorio o revolvente, por una suma determinada, a favor de su cliente
que puede ser una persona natural o jurdica.
El uso de la tarjeta permite realizar compras o pagos como si se tratara de efectivo en las
empresas o establecimientos afiliados, stos sern cancelados al contado o a cierto plazo.
Factoring
Orientada bsicamente a las empresas, mediante la cual estas ceden al Banco sus cuentas por
cobrar an sin vencer a cambio de un anticipo de dinero que les permita financiar su proceso
productivo, decomercializacin o venta de servicios. En estos casos, a diferencia del descuento, el
Banco asume ntegramente el riesgo de no pago de los deudores de los documentos adquiridos.
Leasing (Arrendamiento Financiero)
Operacin a travs de la cual un banco adquiere un bien mueble o inmueble a solicitud de su
cliente y luego se lo cede en uso a cambio del pago de una cuota peridica, teniendo el cliente la
opcin de compra al trmino del contrato.
Operaciones Conexas o Contingentes
Debido a la gran cantidad de movimiento de capitales, las instituciones financieras efectan
muchas operaciones que son independientes o derivadas de las operaciones de captacin o
colocacin. Son los tradicionales crditos indirectos, que en su mayora estn relacionados con las
operaciones activas, y que pueden llegar a convertirse en tales en razn de circunstancias ajenas
e imprevistas para la institucin financiera, por lo que se registrarn a travs de las cuentas
contingentes.
Llamados tambin riesgos de no caja, son aquellos en los que no existe un desembolso efectivo
de dinero y el intermediario financiero slo interviene mediante una garanta sobre un compromiso
futuro a cumplir por sus clientes frente a un tercero.
En los crditos directos, el principal activo es el dinero captado del pblico, en los indirectos, es el
prestigio de la institucin financiera, ganado por su solidez, capacidad, seriedad, calidad de su
personal, controles que est sujeta, etc.
Desde el punto de vista de ingresos, representan un rubro tambin muy interesante, porque las
comisiones que se cobran cubren ampliamente los costos necesarios para brindar el servicio.
Entre las principales operaciones de este tipo, se pueden citar las siguientes:

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Aval
Garanta que respalda exclusivamente el cumplimiento de obligaciones derivadas de un ttulo
valor, la cual consta literalmente en el mismo ttulo. El avalista queda obligado de igual modo que
aquel por quien prest la garanta, por lo cual el acreedor puede exigir el cumplimiento de la
obligacin a su eleccin.
Carta Fianza
Es un contrato accesorio, ligado siempre a uno principal que puede ser un prstamo o mutuo, al
cual le sirve de respaldo. De acuerdo a la legislacin, la fianza obliga al fiador a cumplir
determinada prestacin en garanta de una obligacin ajena, si esta no es cumplida por el
obligado.
Crdito Documentario
Compromiso contrado por el Banco, por orden del comprador, de pagar cierta suma al vendedor
en un plazo fijo y contra entrega de determinados documentos, que justifiquen el envo de una
mercanca especfica.
Operaciones por Cuenta de Terceros
Son aquellas en las cuales la entidad financiera acta como intermediario entre un deudor y un
acreedor cumpliendo ciertas instrucciones de este ltimo. En gran parte de casos se pueden
registrar a travs de cuentas de orden, siendo las principales operaciones de este tipo las
siguientes:
Cobranzas en moneda nacional y extranjera.
Intermediacin en cobros (servicios, tributos, cuotas, etc.).
Intermediacin en pagos (planillas de remuneraciones).
Compra-venta de ttulos valores.
Compra-venta de divisas y otros bienes.
Custodia de valores.
Cajas de seguridad.
Emisin de rdenes de pago (cheques de gerencia, giros y transferencias).
Certificacin de cheques.
Adicionalmente a lo sealado anteriormente, existe una variedad de operaciones en las cuales la
entidad financiera participa y que no pueden ser incluidos especficamente en ninguno de los
rubros antes sealados, como pueden ser:
Remesas
Las remesas son los recursos monetarios que los inmigrantes obtienen trabajando en el extranjero
y luego envan a su pas natal.
Los canales de envo pueden ser:

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 Electrnico (por empresas de transferencias de fondos)

Bancos o entidades financieras
Por correo
A travs de personas.
Giros
Permite efectuar transferencias o envos de dinero a una persona determinada entre diferentes
plazas del Intermediario financiero a nivel nacional o internacional.
Beneficios
Envo de dinero disponible en lnea y en forma segura a cualquier persona natural o jurdica por
medio de oficinas en el mbito nacional sucursales o corresponsales en el extranjero .
Administracin de Capitales
Vinculados con el Sector Mobiliario: Se encargan de los trmites que demanda la emisin y
colocacin de valores como acciones y bonos, incluso prefinanciando la emisin y gestionando la
cotizacin en bolsa.
Vinculados con la Administracin de Inmuebles: El Banco toma a su cargo la cobranza de
alquileres y eventualmente las acciones contra inquilinos incumplidos, a la vez que el pago de
impuestos, tasas y primas de seguros eincluso las reparaciones en el inmueble.
Servicios Vinculados con el Sector Externo
Como tramitaciones, asesoramiento, cobranzas documentarias, entre otros.
Transporte de Valores
Como la movilizacin fsica de efectivo y documentos valorados. Este tipo de transporte debe
efectuarse en condiciones de mxima seguridad y se realiza fundamentalmente entre oficinas
principales, agencias, sucursales e inclusive con el BCRP.
Otros
Dentro de ellos podemos citar los estudios e informaciones especializadas mediante los cuales los
bancos brindan asesoramiento como parte de sus operaciones, pero tambin pueden ser
requeridos como servicios especiales, a manera de estudios de proyectos de factibilidad, de
marketing, de mercado entre otros.
Las empresas del sistema financiero podrn realizar todas las operaciones y servicios conforme a
los lmites que la Ley 26702 seala en los artculos pertinentes y de acuerdo a alo establecido
como operaciones en el artculo 221 de la misma.
Existe otro grupo de operaciones que realizan las entidades financieras y que estn
principalmente relacionadas al manejo de fondos de su propiedad, que les permiten tener una
mejor rentabilidad o la obtencin de facilidades para el manejo de sus operaciones con la

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clientela. Dentro de ellas se tiene:

Prstamos Interbancarios
Prstamos otorgados entre las mismas instituciones financieras para poder cubrir problemas
temporales de liquidez de alguno de ellos. Estos prstamos se otorgan generalmente para ser
devueltos al da siguiente o en general en plazos cortos.Inversiones en Valores
Los excedentes de fondos que tienen las entidades financieras y que son colocados a travs de
crditos a la clientela se invierten en diversos instrumentos o valores que les permiten obtener
algn tipo de rentabilidad.
Swaps y Forwards
Operaciones de compra o venta a futuro de moneda extranjera que permiten solucionar problemas
temporales de liquidez, vendiendo o comprando temporalmente moneda extranjera, con el
compromiso de la reventa o recompra de esa moneda entre los mismos participantes.
Repos
Venta temporal de ttulos valores, como los certificados de depsitos para satisfacer necesidades
temporales de liquidez con el compromiso de recompra de los mismos.

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