FACULTAD DE CIENCIAS EMPRESARIALES

ESCUELA PROFESIONAL DE ADMINISTRACIÓN

“Educación financiera y su relación con el endeudamiento en el uso de

tarjetas de crédito del BCP, Agencia Lima Cercado - 2017”

TESIS PARA OBTENER EL TÍTULO PROFESIONAL DE:

Licenciatura en Administración

Autora:
VERDE SEVILLANO, KATHERIN KAROL

Asesor:
DR. DÍAZ SAUCEDO, SEVERINO ANTONIO

Línea de Investigación:
Finanzas y Derecho corporativo

LIMA – PERÚ
Año 2016
 Presidente Secretario
Dr. Dávila Arenaza, Víctor Dr. León Espinoza, Lessner

Vocal
Dr. Díaz Saucedo, Antonio

II
 Dedicatoria

A mis padres y hermanas, mi familia.

III
 Agradecimiento

Gracias a mi familia, por impulsarme y estimularme a no hacer lo

convencional y unirse a mí en este camino, la Administración. Ellos estuvieron ahí,
todos los días, cada día y siguen aquí mis, padres y hermanas. A mis amigos,
quienes me apoyaron en cada paso que daba, aconsejándome en todo. A mis
profesores, cada palabra que decían se manifiesta en lo que hago en mi vida
personal, familiar y profesional. Sus enseñanzas los llevaré siempre conmigo y
buscaré transmitirlo en todo momento.

A los que estuvieron antes que yo inicie esta ardua labor, por dejar
precedentes que me ayudaron a seguir aprendiendo, aquellas personas
comprometidas porque la Administración siga siendo un ejemplo de carrera,
admirada y respetada.

Gracias a los que estuvieron en cada momento de mi vida, dándome

palabras de aliento, felicitándome por cada logro, brindándome una sonrisa o
riéndose conmigo, aquellos que corrigieron mis errores y me impulsaron a seguir
aprendiendo cada día más. Gracias.

IV
 DECLARACIÓN DE AUTENTICIDAD

Yo Katherin Karol Verde Sevillano con DNI Nº 48195726 a efecto de cumplir con
las disposiciones vigentes consideradas en el Reglamento de Grados y Títulos de
la Universidad César Vallejo, Facultad de Ciencias empresariales, Escuela de
Administración, declaro bajo juramento que toda la documentación que acompaño
es veraz y auténtica.

Así mismo, declaro también bajo juramento que todos los datos e información que
se presenta en la presente tesis son auténticos y veraces.

En tal sentido asumo la responsabilidad que corresponda ante cualquier falsedad,

ocultamiento u omisión tanto de los documentos como de información aportada por
lo cual me someto a lo dispuesto en las normas académicas de la Universidad
César Vallejo.

Lima, julio del 2017

Katherin Karol Verde Sevillano

V
Señores miembros el Jurado:

En cumplimiento del Reglamento de Grados y Títulos de la Universidad César

Vallejo presento ante ustedes la Tesis titulada “Educación financiera y su relación
con el nivel de endeudamiento en las tarjetas de crédito del BCP, Agencia Lima
Cercado - 2017”, la misma que someto a vuestra consideración y espero que
cumpla con los requisitos de aprobación para obtener el título Profesional de
Licenciatura en Administración.

La Autora

VI
 INDICE

DEDICATORIA III

AGRADECIMIENTO IV

DECLARACIÓN DE AUTENTICIDAD V

RESUMEN X

ABSTRACT X

I. INTRODUCCIÓN 11

1.1. Realidad Problemática 14

1.2. Trabajos previos 17

1.3. Teorías relacionadas al tema 21

1.4. Formulación del problema 32

1.5. Justificación del estudio 32

1.6. Hipótesis 33

1.7. Objetivos 34

II. MÉTODO 35

2.1 Tipo de investigación 36

2.2 Diseño de investigación 36

2.3 Nivel de investigación 36

2.4 Variables y definición operacional 36

2.5. Operacionalización de la variable 42

2.6. Población y muestra 43

2.7. Técnicas e instrumentos de recolección de datos, validez y confiabilidad 44

VII
2.8. Métodos de análisis de datos 47

2.9. Aspectos éticos 47

III. RESULTADOS 48

3.1 Análisis descriptivos de los resultados estadísticos 49

3.2. Prueba de Hipótesis 54

IV. DISCUSIÓN 61

V. CONCLUSIÓN 67

VI. RECOMENDACIÓN 70

VII. REFERENCIAS 73

ANEXOS 80

Instrumento de medición 81

Validación de los instrumento 83

Matriz de consistencia 89

VII
 ÍNDICE DE TABLAS

Tabla 1: Estadísticas de fiabilidad del instrumento 46

Tabla 2: Coeficiente de confiabilidad 46
Tabla 3: Estadísticos descriptivos 49
Tabla 4: Variable Educación financiera: Dimensión Contenido 50
Tabla 5: Variable Educación financiera: Dimensión Procesos 50
Tabla 6: Variable Educación financiera: Dimensión Contexto 51
Tabla 7: Variable Endeudamiento: Dimensión Factores culturales y sociales 52
Tabla 8: Variable Endeudamiento: Dimensión Niveld de deuda 52
Tabla 9: Variable Endeudamiento: Dimensión Debilidad financiera 53

Tabla 10: Prueba de Normalidad 54

Tabla 11: Correlación de la Hipótesis General 56
Tabla 12: Coeficiente de correlación de Spearman 56
Tabla 13: Correlación de la primera Hipótesis Específica 1 57
Tabla 14: Correlación de la segunda Hipótesis Específica 2 58
Tabla 15: Correlación de la tercera Hipótesis Específica 3 59

IX
RESUMEN

El presente trabajo de investigación tuvo como objetivo general determinar la relación entre
la educación financiera y el endeudamiento en el uso de tarjetas de crédito de los clientes
del BCP, Agencia Lima Cercado, año 2017. La población fue de 259 clientes que utilizan
tarjetas de crédito, para seleccionar la muestra de estudio se utilizó el método
probabilístico, mediante un muestreo sistemático seleccionando a 155 clientes; se aplicó
la técnica de la encuesta para la recolección de los datos. La metodología utilizada fue de
tipo aplicada con un diseño no experimenta transversal de nivel descriptivo correlacional.
Los datos obtenidos se procesaron con el programa SPSS Statistics v.24, se aplicó la
estadística descriptiva e inferencial para análisis de los resultados. El resultado obtenido
fue que sí existe relación entre las variables estudiadas, concluyendo que la Educación
financiera guarda relación con el endeudamiento en el uso de tarjetas de crédito por parte
de los clientes de la entidad financiera, estas dos variables estudiadas contribuyen con el
desarrollo de los personas, ya que la educación financiera es la clave para el desarrollo de
una vida responsable.

Palabras claves: Educación financiera, endeudamiento, finanzas personales.

ABSTRACT

The current research has as a general objective to determine the relationship between the
financial education and the indebtedness when using credit cards by the BCP costumers of
the Center Lima agency, year 2017. The population considered to carry out this research
corresponds to the daily average of 259 costumers that uses credits cards. To select the
sample to conduct the study, the probabilistic methodology was used through a systematic
sampling to select 155 costumers, who answered a survey with 25 questions which
corresponds to the instrument to collect the data. In order to conduct this research, the
applied research methodology of non-experimental transversal design was used, with a
descriptive-correlational level. The collected data were processed using the statistical
software SPSS v.24, moreover to analyze the results, the descriptive-inferential statistical
method was used. From the obtained results, the relationship between the studied variables
was confirmed, concluding that the financial education has a relationship with the
indebtedness when using credit cards by the costumers of the financial institution. Finally,
the studied variables contributes to people development, since financial education is the
key for the development of a responsible life.

Key words: Financial education, indebtedness, personal finances.

X
I. INTRODUCCIÓN
INTRODUCCIÓN
Los avances tecnológicos han generado que los productos y servicios financieros
aumenten de una manera insostenible, es por ello que los consumidores deben ser
capaces de diferenciar entre esta gama de productos y servicios que les ofrecen
las entidades financieras. Saber priorizar sus necesidades básicas y satisfacerlas
de manera responsable, manejar sus finanzas personales con éxito. Las decisiones
financieras que tomen tendrán gran impacto en el bienestar sus familias sobre todo
en su seguridad financiera. Impulsar una educación financiera sólida en las
personas es para garantizar su seguridad financiera en diferentes etapas de su
vida. Al faltar este punto genera que los grupos más vulnerables tomen decisiones
financieras sin medir las consecuencias de ellas, la falta de habilidad de manejo del
dinero ocasiona un descontrol en el uso de las tarjetas de crédito y que aumenten
sus deudas.

La presente tesis da a conocer como la entidad financiera BCP viene realizando

diferentes campañas, talleres a sus clientes referentes a términos financieros así
busca contribuir a que desarrollen conocimientos que les ayude a tomar decisiones
adecuadas. Ya que existe la idea que los conceptos financieros son complejos y
difíciles de entender, por lo tanto solo especialistas deben conocerlo pero es una
idea totalmente errada porque las personas deben saber cuáles son los términos
que se utilizan en el campo financiero y de ese modo mantenerse actualizados y
comiencen a planificar y a llevar un control de sus gastos en el uso de sus tarjetas
de crédito.

La presente investigación está estructurado de la siguiente manera:

El primer capítulo comprende la realidad problemática, las bases teóricas que

sustentan las variables de estudio y antecedentes, del mismo modo se plantearon
los problemas de investigación, los objetivos generales y específicos, la justificación
y las hipótesis.

En el segundo capítulo se desarrolló la metodología de investigación, presentando

el tipo, diseño y nivel de investigación, la población elegida para este estudio, el
procedimiento muestral que se llevó a cabo, la técnica seleccionada, el instrumento
desarrollado y utilizado para recolectar los datos de análisis y los aspectos éticos.

12
En el tercer capítulo se procesó los datos recolectados, y su análisis empleando la
estadística descriptiva e inferencial, se interpretó cada uno de ellos presentando los
resultados finales de la investigación.

En el marco de la síntesis se consignaron las conclusiones, recomendaciones las

cuales son sugerencias pertinentes. Y para concluir se señalan las referencias
bibliográficas y se insertaron los anexos oportunos.

13
1.1. Realidad Problemática

Durante los últimos años la economía de los diferentes países ha ido creciendo,
con ello el nivel de consumo de sus habitantes, la forma de adquirir productos y/o
servicios a cambiado, ahora el uso de las tarjetas de crédito se ha vuelto
indispensable para nuestras vidas, ya que es fácil de conseguirlo; pero lo que no
se ha impulsado a lo largo de estos años es una educación financiera, la falta de
conocimiento sobre temas financieros ha originado que miles de personas sin
información adquieran deudas con ellas, que en muchos casos son impagables con
el salario que reciben todos los meses, en la actualidad no se enseña a las personas
a entrar en el mundo del crédito, lo peligros que pueden adquirir si no se le da un
uso correcto, ellos suelen confundir u obviar las diversas tasas que existen y tienen
que pagar al comprar un bien y/o servicio con una tarjeta.

La población de América Latina, no es lejana a esta situación, el crecimiento

económico de los últimos años ha generado que la clase media aumente. En la
última década, el segmento de préstamos ha tenido un crecimiento de 20% anual,
gracias a su expansión entre la incipiente clase media de la región. Actualmente,
un 22% de la población adulta dispone de al menos uno de los más de 390 millones
de tarjetas de crédito que existe en la región. (Diario El País, 2015). En el 2014, el
número de tarjetas de crédito aumentó en un 9.1% y para el 2015 se estimó a un
8.6%. (BS Latam, 2015). El crecimiento ha sido exponencial en Brasil, México,
Argentina, Chile, Venezuela, Colombia y en el Perú.

Latinoamérica se ha convertido en un lugar atractivo para los servicios financieros,

debido a que no se cuenta con una educación financiera sólida que sea compartida
por todos sus habitantes. En México, se encontró que alrededor del 20% de los
adultos a nivel nacional, llevan registro de sus gastos, conocen el término tasa de
interés pero desconocen sobre las comisiones que les cobran. El 72% de los
adultos cuentan con una tarjeta de crédito, y existe un gran desconocimiento de los
costos asociados a éstas. (Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF),
2012).

La educación financiera tiene que ser un valioso activo entre los peruanos para que

14
de este modo puedan conocer las correctas herramientas para proteger sus
ingresos, equilibrar sus gastos y saber cómo y cuándo invertir. La primera Encuesta
Nacional de Inclusión Financiera (ENFIN, 2011) realizada en el Perú, sostiene que
la cultura financiera es el conjunto de conocimientos, habilidades, actitudes y
comportamientos que permite a la población gestionar sus finanzas personales. Un
buen nivel de cultura financiera permite el acceso a mayor y mejor información
sobre productos financieros y favorece a un mejor control del presupuesto personal
y familiar. Esta encuesta nos arroja que los tres productos más utilizados por los
peruanos son: cuentas de ahorros (48.4%), EsSalud (34.7%) y Tarjeta de crédito
(28.3%).
Debido a que en el Perú no se da impulso a una educción financiera los índices de
endeudamiento han crecido, ya que las personas no saben cómo utilizar de manera
correcta las tarjetas de crédito que hoy en día es tan fácil adquirirlo. Los Bancos no
tienen reparos en ofrecerte sus tarjetas con solo llenar tus datos personales,
generando el uso desmedido e irresponsable de ellos.

Los usuarios de tarjetas de crédito aumentaron 10% en 2013, con lo que ya 2

millones 603 mil personas registran este tipo de deudas. El reporte señala que el
37% de estos usuarios tiene alguna deuda impaga, que puede ser por consumo
con plásticos o por otros servicios básicos. (Diario Perú 21, 16 de enero 2014). Este
diario también destaca el gran incremento (79%) del número de jóvenes menores
de 25 años que ya usan tarjetas de crédito. Lo que preocupa es el gran
sobreendeudamiento que existe, ya que el consumo es tanto que las personas se
gastan más a lo que equivale sus ingresos, de ahí es donde proviene las cuotas
impagas, ya que no cuentan con la solvencia económica para hacerlo. Según el
mismo diario en el Perú existen 8 millones de tarjetas de crédito emitidas para 2.6
millones de usuarios, lo cual indica que por lo menos cada persona cuenta con más
de tres tarjetas.

El Banco de Crédito del Perú es el banco más grande y proveedor líder de servicios
integrados en el país, cuenta con 830 agencias bancarias, 2,552 cajeros
automáticos y 5,782 agentes. La entidad cuenta con más de 6 millones de clientes
y una participación del mercado con respecto a tarjetas de crédito es del

15
22,7%.(Reporte anual BCP, 2015).

La banca de consumo del BCP atiende acerca de 2.5 millones de clientes

ofreciéndoles productos crediticios como préstamos hipotecarios y tarjetas de
crédito, empleando una estrategia de venta cruzada de productos. (Equilibrium
Clasificador de Riesgos S.A., 30 de marzo 2016). La entidad está tomando impulso
en enseñar a los jóvenes y clientes sobre el uso responsable de los productos
financieros. Debido al alto índice de deudas que existe en el pago de las tarjetas de
crédito, esta investigación busca determinar la relación que existe entre la
educación financiera y el endeudamiento en el uso de tarjetas de crédito de los
clientes del BCP, Agencia Lima Cercado, año 2017.

16
1.2. Trabajos previos

Castro (2014), en su tesis de licenciatura “Influencia de la cultura financiera en los

clientes del Banco de Crédito del Perú de la ciudad de Chiclayo, en el uso de
tarjetas de crédito, en el periodo enero - julio del 2013” de la Universidad Católica
Santo Toribio de Mogrovejo, establece como objetivo general de la investigación el
poder determinar cuál es la influencia de la cultura financiera en la utilización de
tarjetas de crédito por parte de cliente del Banco de Crédito del Perú de la ciudad
de Chiclayo, y determinar las situaciones, costumbres y actitudes predominantes
que tienen los clientes del banco cuando realizan sus compras con las tarjetas de
crédito sin conocer los términos financieros básicos antes de realizarlos para que
no lleguen a endeudarse con ellas. Para alcanzar este estudio emplea los
conceptos propuestos por Herrera (2013) sobre el término cultura, y Bojórquez
(2006) quien realizó estudios sobre las finanzas personales y definió la Educación
financiera.

Asimismo, el autor empleó la metodología de tipo descriptiva porque se buscó

describir de modo sistemático las características de una población, situación o área
de interés. En este trabajo de investigación se busca resumir la información
obtenida para luego analizarla a fin de extraer generalizaciones significativas que
contribuyan al conocimiento.

Finalmente, concluyó que la cultura financiera de los clientes encuestados es

limitada, aunque poseen ciertos conocimientos básicos pero el problema se
concentra en que estos no se ven reflejados en la práctica; es decir, no hay un
hábito, una costumbre de ahorro en la población. El 55% de encuestado ahorra
mensualmente, y en menor porcentaje solo un 16% lo hace cuando puede, mientras
que el 14% ahorra quincenalmente y solo un 10% ahorra de manera semanal y un
5% de manera diaria.

Asbanc (22 de agosto 2016), la Asociación de Bancos de Perú en el artículo

“Nivel de endeudamiento de los hogares en el Perú”, sostiene los aspectos que se
podría profundizar con el objetivo de prevenir y mitigar el sobre endeudamiento de
los hogares en el Perú. En el sistema financiero peruano se vienen observando
algunas variables e indicadores que mostrarían altos niveles de endeudamiento de

17
las familias y empresas, los que en algunos casos se traducirían en dificultad para
cumplir con las obligaciones crediticias.

El autor empleó la metodología de carácter exploratorio, por lo que la información

presentada es el resultado de aproximaciones en base a datos obtenidos mediante
fuentes primarias (entrevistas, testimonios y experiencias de los principales
involucrados en la materia) y la revisión de diferentes experiencias tanto a nivel
nacional como internacional. Para obtener la información cualitativa se elaboraron
y aplicaron diversas herramientas de investigación, entre ellas, focus group,
entrevistas, talleres de trabajo y conferencias.

Finalmente, la conclusión del informe fue que las entidades financieras deben
ajustar modelos, metodologías, y estar permanentemente alerta para que este
segmento crediticio continúe desarrollándose. Todo ello, considerando el gran
porcentaje de la población que aún no tiene acceso al sistema financiero. De esta
forma, se podrá prevenir los niveles de endeudamiento altos en los hogares que
superen su capacidad de repago, uno de los efectos más pronunciados en un
escenario de desaceleración económica.

Abalde (2015) en su tesis de licenciatura “Estructura social y modelos de

endeudamiento: una aproximación desde la sociología del crédito”, El principal
objetivo de esta investigación es determinar las diferentes prácticas crediticias
adoptadas por los individuos en una estructura social dada, examinando la
variabilidad de pautas de comportamiento en función de su posición en dicha
estructura. También es de examinar la dimensión subjetiva de dichas prácticas, las
razones aportadas por los individuos para explicar y justificar su comportamiento,
así como la vivencia del endeudamiento en función de su posición en la estructura
social.

Asimismo la metodología que se utilizó es el diseño de tipo descriptivo-explicativo,

cuya finalidad es describir los hechos en torno al comportamiento crediticio
adoptado por los individuos tal y como son observados, así como también
establecer una relación causal entre dicho comportamiento y la posición que los
sujetos ocupan en la estructura social.

18
Finalmente, concluyó con que la problemática que se ha pretendido abordar en la
investigación a través de la técnica de la entrevista cualitativa es la de estudiar las
motivaciones y las actitudes de los sujetos con respecto al endeudamiento. En
cuanto a su comportamiento crediticio, consideran el endeudamiento como una
estrategia de auxilio para situaciones de necesidad. Al mismo tiempo, rechazan la
idea de endeudarse para mejorar el nivel de vida, ya que solo ven positiva la
solicitud de créditos para la adquisición de una vivienda o de un automóvil de gama
media.

Olin (2014), en su tesis “La educación financiera como base para la toma de
decisiones personales de inversión” en la Universidad Autónoma de Querétaro,
México para obtener el grado de Maestro en Administración con Especialidad en
Finanzas, tiene como objetivo conocer la influencia de la educación financiera en
la toma de decisiones de inversión en los alumnos de posgrado de la Facultad de
Contaduría y Administración. Para ello se plantearon objetivos de saber cómo
toman las decisiones de inversión y proponer alternativas para el fomento y
adquisición de la educación financiera.

El presente estudio utilizó el enfoque de investigación cuantitativo, con una

profundidad transversal en el tiempo, ya que no se pretende manipular las
variables, sino observar y recolectar datos de una situación en un determinado y
único momento en el tiempo. El tratamiento de los datos se realizó a través de una
muestra no probabilística, perfilando las características comunes de la población
que sirvió como filtro para contribuir a la eliminación del sesgo estadístico, utilizando
en este caso el muestreo por conveniencia, el cual consiste en la elección de un
método no aleatorio de una muestra cuyas características son similares a las de la
población objetivo y cuyo propósito consistió en responder las preguntas de
investigación y comprobar las hipótesis planteadas.

Con esta investigación se concluyó que el 43.7% de la población aplica prácticas

informales de ahorro e inversión, de modo que es necesario proporcionar
conocimiento sobre formas de ahorro e inversión formal a través de instituciones
financieras, y contribuir en su educación financiera de tal modo puedan tomar
decisiones que mejoren su nivel de vida.

19
Aguilar & Ortiz (2013), en su tesis “Diseño de un programa de educación y cultura
financiera para los estudiantes de modalidad presencial de la titulación en
administración en banca y finanzas”, en el periodo 2013 de la Universidad Técnica
Particular de Loja – Ecuador, para obtener la titulación de Ingeniería en
Administración en Banca y Finanzas. Tiene como objetivo diseñar programas
donde se proporcione información respecto a los temas financieros para construir
una sólida cultura financiera y así fortalecer el desarrollo profesional de los
estudiantes.

La metodología que se empleó fue de tipo descriptiva porque se busca detallar el

problema que existe en los estudiantes al momento de tomar decisiones
financieras, permitiéndoles obtener una buena base para que empiecen a hacerlos
de manera correcta.

La conclusión que se llega es que los niveles de educación y cultura financiera de

los estudiantes de la titulación se encuentran entre bajos y medios lo que significa
que es factible la implementación de un programa donde se fortalezca estos punto
para incrementar los niveles de conocimiento y entendimiento financiero,
potencializar la planeación y el control financiero y mejorar el uso de la oferta de
productos y servicios financieros del sistema bancario y no bancario.

Briano, Quevedo & Castañón (2016), en su tesis “Midiendo la cultura financiera

en estudiantes universitarios: El caso de la Facultad de Contaduría y Administración
de la Universidad Autónoma de San Luis Potosí (UASLP), México; El objetivo de la
investigación es llevar a cabo un diagnóstico en torno a la cultura financiera entre
estudiantes universitarios de la Facultad de Contaduría y Administración (FCA) de
la Universidad Autónoma de San Luis Potosí (UASLP), que nos permita identificar
las áreas de oportunidad para desarrollar propuestas educativas que puedan ser
integradas al currículo de los programas de la institución.

La investigación es exploratoria, descriptiva y transversal, y se aplicó un

cuestionario que describe las características socio-demográficas de los
estudiantes, la administración del dinero y el crédito, el acceso y utilización de los
productos y servicios financieros, la planeación a corto y mediano plazo, y el
conocimiento básico de conceptos financieros. La muestra de estudio estuvo

20
integrada de 208 estudiantes (80% de licenciatura y 20% de posgrado).

La conclusión de los resultados evidencian un nivel medio de cultura financiera en

estudiantes de la UASLP, y se identifican algunas áreas de oportunidad en temas
relacionados al desconocimiento de instrumentos de ahorro e inversión. Se propone
trabajar sobre talleres y seminarios didácticos que se integren a los programas
curriculares, fortaleciendo el conocimiento en el área de finanzas personales, y de
esta forma fortalecer la cultura financiera en los jóvenes universitarios. Los
resultados arrojaron que el medio de pago más utilizado para realizar las compras
es el efectivo (63.1%), seguido por la tarjeta de débito (23.3%) y tarjeta de crédito
(11.2%). Por lo que aquí hace falta la promoción del uso adecuado de tarjeta de
crédito y uso de transferencias electrónicas para manejar de mejor forma la liquidez.

1.3. Teorías relacionadas al tema

1.3.1. Teoría de Finanzas Conductuales
Kahneman y Tversky (Premio Nobel de Economía 2002) psicólogos de gran
trayectoria desarrollaron la Teoría de las perspectivas, en esta teoría permite
describir como las personas toman sus decisiones en situaciones donde tiene que
decidir sobre temas que involucran riesgos, básicamente decisiones financieras.
Ellos fundaron lo que actualmente se conoce como finanzas conductuales o
también llamada finanzas del comportamiento, las cuales fueron estudiadas en el
campo de las finanzas y lo analiza desde un punto de vista psicológico. Describe
cómo se comportan las personas y como toman sus decisiones. Este punto nace
de la unión de la psicología, la economía y la neuroeconomía. Esta teoría admite
que en la toma de decisiones hay se sesgos emocionales y cognitivos. Reconoce
que la toma de decisiones puede verse alterada según la forma en que se presenta
la información y según las características de los participantes del mercado. Las
personas valoran de diferente manera las perdidas y las ganancias.

Las finanzas del comportamiento utilizan como base la Psicología Financiera, la

cual es una disciplina que aplica la psicología para el estudio y entendimiento de
las acciones llevadas a cabo por inversores, así como el estudio de los movimientos
en los mercados financieros. Del mismo modo, se puede analizar el
comportamiento de las personas al adquirir algún producto financiero, y las

21
decisiones que tomen en base a sus percepciones.

De acuerdo con Celis (23 de marzo de 2012) la psicología financiera “tiene como
fundamento el hecho de que los seres humanos somos propensos e influenciados
por un factor emocional y psicológico en nuestras decisiones que tiene como
consecuencia que no actuemos siempre en pro de la maximización de nuestros
intereses” (párr.10). Siendo claros el concepto de la psicología financiera nos dice
que no siempre toda decisión económica es racional, muchas veces se hace en
base a los sentimientos o la presión de nuestro entorno a pesar de que se cuente
con los conocimientos necesarios sobre términos financieros.

Los estudios psicológicos muestran que las personas poseemos un exceso de

confianza en temas financieros eso los lleva a invertir en exceso y obtener
resultados desastrosos. No medimos el riesgo que conlleva endeudarse al solicitar
un préstamo. Las personas durante los períodos más productivos de su vida
ahorrarán y se endeudarán o consumirán sus ahorros durante los años de menores
ingresos. El consumo de las personas está estrechamente relacionado con su
ingreso y que, en muchos casos, el consumo de los individuos cae drásticamente
cuando pasan al retiro, simplemente porque no cuentan con ahorros suficientes
para suavizar sus patrones de consumo.

Las finanzas del comportamiento sostiene que no todos los participantes en temas
financieros obtienen toda la información que necesitan para tomar decisiones
financieras al momento de adquirir algún producto financiero o evaluar una tasa de
interés por alguna compra realiza a crédito, y esta situación se puede deber a que
la información no está disponible a todos o que no es de fácil entendimiento para
todos y por eso no se toma interés por conocerla; es por ello que es tan importante
desarrollar programas donde se ayude a conocer y entender temas financieros a
las personas para contribuir con su crecimiento.

1.3.2. Educación Financiera

La Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos OCDE (2012),

define a la educación financiera como:
El proceso por el cual los consumidores/inversionistas financieros mejoran su comprensión

22
 de los productos financieros, los conceptos y los riesgos, y, a través de información,
instrucción y/o el asesoramiento objetivo, desarrollan las habilidades y confianza para ser
más conscientes de los riesgos y oportunidades financieras, tomar decisiones informadas,
saber a dónde ir para obtener ayuda y ejercer cualquier acción eficaz para mejorar su
bienestar económico (p. 17).

De acuerdo a Ruiz (4 de diciembre de 2012), sostiene que “la educación financiera

es uno de los motores del desarrollo social porque permite la generación del capital
humano, pero especialmente porque ofrece mejores alternativas de vida al tomar
decisiones financieras responsables”. (p. 1). Para empezar formando estos
conocimientos es necesario que se cuente con un sistema integrado que enseñe a
los niños, jóvenes, adultos a saber administrar su dinero de maneja eficiente.

Actualmente, existen millones de deudas por el uso incorrecto e irresponsable de

las tarjetas de crédito, ya que no existe una consciencia en su uso, cuando una
personas no conoce cómo hacer un presupuesto familiar, separar sus ingresos de
sus gastos ocurre todo esto, es por ello que se tiene que tomar impulso en cambiar
esa forma de pensar, es necesario que cree una cultura de ahorro donde las
necesidades básicas estén separadas de las de lujo. De este modo se podrá frenar
el sobreendeudamiento de la población.

En el Perú obtener una tarjeta de crédito es sumamente sencillo, en ciertos casos

no es necesario que lo solicitemos, las entidades financiera que tienen como cliente
a la empresa donde laboren y brindan las tarjetas de haberes, utilizan dicha
información para ofrecer una y así introducirte al mundo del crédito.

Con la educación financiera se busca contribuir con el desarrollo de las familiar, de

emprendedores que de una manera u otra buscan sobrevivir en una economía que
cambia en todo momento, y de ese modo incentivar al ahorro y al consumo
responsable. Es necesario que las personas conozcan la importancia de ahorrar
para su futuro, sepan la forma de invertir sin perder la confianza en ello y en lo que
pueden lograr, es así que se busca que desde pequeños las personas estén
familiarizados con temas financieros, que logren identificar términos como qué es
una tasa de interés, las moras, renta fija o variable, solvencia entre otras.

23
El adquirir conocimientos relevantes y nutritivos de cómo funciona el sistema
financiero peruano ayuda a aumentar el ahorro y reducir los riesgos del crédito, y
de eso modo no dejarse engañar por alguna entidad financiera. Contar con
información necesaria ayuda a fortalecer la confianza de las personas y a tomar
decisiones con soporte teórico. Si un usuario o cliente está bien informado de los
beneficios y perjuicios que le puede traer una tarjeta de crédito hará que lo utilice
con cautela y responsabilidad, ya que no quiere correr el riego de endeudarse con
compras innecesarias.

El estudio “Hábitos y Conocimiento Financieros de los Jóvenes” del BCP mostró

que de cada 10 estudiantes 9 de ellos entre 16 a 26 años, piensan que el ahorro
no es importante, y que el 14% de este grupo se endeuda con tarjeta de crédito
(Diario Gestión, 29 de octubre de 2015, párr.1). Este estudio refleja la realidad de
los jóvenes peruanos en respecto a lo que conocen de las entidades financieras,
ya que un 85% no cuenta con conocimientos básicos de cómo funciona el sistema
financiero.
Esto refleja la poca educación que se les brinda a los jóvenes en estos temas, ellos
deben conocer las ventajas que le puede proporcionar usar una tarjeta de crédito
pero a la vez deben saber sobre los intereses y cargos por su uso.

Actualmente, los bancos cuentan con sus bancas telefónicas o sus páginas web
donde se puede llegar a encontrar o solicitar toda la información pero el problema
radica de cuan entendible pueden ser para los clientes y si no existe una educación
previa no servirá de nada y solo los confundirá más.

1.3.2.1. Importancia

Red Financiera BAC - CREDOMATIC (2008), sostiene que la Educación financiera

permite “contar con un mayor conocimiento de los productos financieros, conceptos
y riesgos, y desarrollar habilidades y confianza para tomar decisiones informadas,
para reconocer dónde acudir para conseguir ayuda, y para tomar otras acciones
efectivas para mejorar su bienestar financiero” (p. 47). La educación financiera es
para toda la población, tanto niños, jóvenes y adultos, ya que todos serán en algún
momento usuarios de los servicios financieros.

24
La Asociación de Bancos del Perú (ASBANC) tiene como uno de sus objetivos
impulsar una mayor cultura financiera, debido a eso realiza programas donde se
enseñe a las personas temas financieros. Esto tendría que ser un esfuerzo en
conjunto entre el Estado y la sociedad, el plan curricular del Ministerio de Educación
para los colegios debería incluir la preocupación y capacitar a los docentes sobre
este tema para que puedan enseñar a los niños y jóvenes en formación y así
potenciar su educación.

1.3.2.2. Beneficios de una Educación Financiera

De acuerdo con Gnan, et al. (Citado por el Ministerio de Hacienda y Crédito Público,
Colombia, 2011, p.11), existen tres razones principales para impulsar la Educación
Financiera de un país, las cuales a su vez justifican que instituciones públicas y
privadas del sector económico y financiero desarrollen programas que la fomenten.
Estas razones son:

La Educación Financiera contribuye a suavizar el funcionamiento de los mercados

financieros: consumidores más educados y mejor informados toman mejores
decisiones financieras en el transcurso de sus vidas, lo cual beneficia para sus
intereses particulares y en conjunto, al igual que ayuda a la estabilidad y el
crecimiento del sistema financiero, al disminuir la probabilidad de incidentes de
crisis.

La Educación financiera fomenta una política económica sostenible al empoderar a

las personas: la hipótesis es que ciudadanos mejor educados en temas de
economía y finanzas tendrían mayor capacidad de comprender y tomar una
posición frente a los hechos económicos y sociales que siguen sus gobernantes.

La Educación Económica y Financiera contribuye a la educación en general como

un bien público: esto beneficia al desarrollo del capital humano, lo cual, a largo
plazo, tiene efectos positivos sobre el crecimiento económico y el bienestar de la
sociedad. Una característica de la mayoría de las propuestas de educación
económica y financiera es que son gratuitas porque buscan llegar a toda la
población sin ninguna restricción.

25
1.3.2.3. Teoría de Aprendizaje de Ausubel

En la Teoría del Aprendizaje significativo propuesta por David Ausubel en 1936,

rechaza el aprendizaje memorístico que se enseña a los niños y jóvenes en los
colegios, este aprendizaje trata de explicar procesos internos cuando aprendemos,
por ejemplo, la adquisición de habilidades intelectuales, la adquisición de
información o conceptos, las estrategias cognoscitivas, destrezas motoras o
actitudes. Pero fundamental en el Aprendizaje de Ausubel, es el aprendizaje donde
los jóvenes relacionan lo que ya sabe con los nuevos conocimientos, lo cual
involucra la modificación y evolución de la nueva información así como de la
estructura cognoscitiva envuelta en el aprendizaje. El objetivo de la educación
financiera es desarrollar en los individuos, familias y empresas conocimientos,
capacidades y habilidades que les permita tomar las mejores decisiones. Para ello
es fundamental desarrollar una sólida educación con respectos a los términos
financieros pero no la convencional que no llega a calar en la vida de las personas,
sino un aprendizaje donde se aplique diversas estrategias cognitivas para
desarrollar la información.

En esta teoría se presupone la disposición de la persona a relacionar el nuevo

material con su estructura cognoscitiva en forma no arbitraria (es decir, que las
ideas se relacionan con algún aspecto existente en la estructura cognoscitiva de la
persona, como una imagen, un símbolo ya significativo, un concepto o una
proposición) y si además, la tarea de aprendizaje en sí es potencialmente
significativa tendríamos que cualquiera de los dos tipos de aprendizaje
mencionados, pueden llegar a ser significativos. Menciona que la construcción del
conocimiento empieza con la observación y registro de acontecimientos y objetos
a través de conceptos que ya tenemos y los cuales han sido desarrollados a lo largo
de nuestra vida.

En esta teoría se hace una fuerte crítica al modelo de descubrimiento autónomo,

señala que el aprendizaje receptivo es el más común y destaca la necesidad de
crear inclusores en la estructura cognitiva de las personas a los cuales puedan
incorporarse las nuevas informaciones relevantes. De esta manera se pueda
enseñar a los jóvenes sobre temas financieros, y comprendan los diversos términos

26
que utilizan las entidades financieras. Es fundamental la base que se logre dar a
las personas desde los colegios, ya que con ello podrán tomar decisiones asertivas
con respecto a sus finanzas personas y serán consecuentes de actos, con esta
teoría se busca romper con el tradicional memorístico.

1.3.3. Endeudamiento

1.3.3.1. Teoría del comportamiento del consumidor

El endeudamiento tiene un gran impacto en la calidad de vida de las personas, por

lo tanto es importante conocer que lleva a las personas a contraer deudas que
sobrepasan su nivel de ingreso mensual. La teoría del comportamiento nos ayuda
a entender este punto, ya que sostiene que todos los agentes tienen limitaciones
cognitivas, que son incapaces de procesar racionalmente cantidades grandes de
información, que toman decisiones de forma emocional, sujetos sesgados en el
manejo de probabilidades, y que muchas veces están dispuestos a sacrificar su
propio interés para satisfacer diferentes formas de preferencias sociales.
Generando que realicen uso de sus medios financieros para adquirir productos y/o
servicios fuera de su alcance incurriendo en deudas que muchas veces se vuelven
impagables de acuerdo a su economía.

Los cambios sociales y culturales originados en el proceso de globalización ha

impactado que se modifique los patrones de consumo de las personas, las nuevas
formas de pago han tomado gran relevancia en el proceder de los clientes.
Según Bauman (Citado por Mansilla, Denegri & Álvarez, 2013), sostiene que:
El mercado de consumo genera exceso y despilfarro; fomenta emociones intensas vinculadas
a comprar de forma impulsiva y luego librarse de las posesiones que ya no les atrae. Esta
dinámica se mantiene gracias a la existencia del crédito, los que no tiene liquidez suficiente
para acceder al mercado se convierten en acreedores o generadores de lucro para el sistema
(p.2).
Estamos en presencia de una sociedad donde lo más importante es satisfacer sus
necesidades que cuidar su credibilidad ante las entidades financieras porque
agudizan su nivel de endeudamiento adquiriendo deudas con el uso de crédito.
La situación de endeudamiento genera problemas de salud para las personas que
no están acostumbradas a contraer deudas reiteradas veces.
La teoría se define como el comportamiento que los consumidores muestran al

27
buscar, comprar, utilizar o utilizar algún producto o servicio que encuentran en el
mercado y consideran para satisfacer sus necesidades. Los consumidores no
toman decisiones en el vacío. Sus compras reciben un fuerte efecto de factores
culturales, sociales, personales y psicológicos.

De acuerdo con Arellano (2002), el comportamiento del consumidor significa

“aquella actividad interna o externa del individuo o grupo de individuos dirigida a la
satisfacción de sus necesidades mediante la adquisición de bienes o servicio”. Con
ello se busca satisfacer las necesidades que se tenga sin importar la forma de pago
o a las deudas que vayan a incurrir por complacerse.

Teoría económica

Según Marshall (Citado en Whaibe, García & Castillo, 2013) “el hombre busca
maximizar su utilidad. Es decir, siempre tratará de comprar el producto que más
utilidad le dé, en función del precio que pagará por él, (…), tratará de maximizar la
relación costo beneficio de cada actividad de su vida” (p. 1).

Una de las principales razones por las que los consumidores adquieren productos
sobre pasando su capacidad financiera es por su necesidad de integración en su
grupo social, suelen adquirir diversas tarjetas de crédito para elevar su nivel de
autoestima frente a otros. Es por ello que actualmente en el mercado peruano
existen personas con más de 3 tarjetas de crédito.

1.3.3.2. Definición de Endeudamiento

La Enciclopedia de Economía (2009), el endeudamiento “es el conjunto de

obligaciones de pago que una empresa o persona tiene contraídas con otras
personas e instituciones”. Cuando se busca medios de financiamiento externo ya
sea por pagar alguna deuda anterior es donde uno adquiere una obligación
inmediata.

Zavaleta (22 de mayo de 2006), sostiene:

Los bancos y otros otorgantes de crédito (por ejemplo las tiendas departamentales) emplean
el concepto nivel de endeudamiento para definir la relación de los pagos a las deudas respecto
del ingreso familiar. Se obtiene al dividir el total de pagos a las deudas del mes entre el ingreso

28
 y se expresa como un porcentaje: Nivel de endeudamiento = pagos a deudas del mes /
ingreso del mes. (párr. 7).

Un endeudamiento bien invertido, genera rentabilidad suficiente para cubrir los

costos de financiación y para impulsar el crecimiento de la familia, la empresa o el
país. Un endeudamiento mal invertido o innecesario, genera un gran problema
porque no se podrá pagar, por lo que será necesario recurrir a otros préstamos,
convirtiéndose en un círculo vicioso del que será muy difícil escaparse.

El Banco Central de Reserva mostró su preocupación por el alto nivel de deuda que
tienen las familias, afirmó que:
El 40% de los ingresos se va en pagar deudas y que si esto llega a 50% se hablaría de
sobreendeudamiento. Las estadísticas revelan que la deuda promedio esta por los 8 mil
soles, para algunos tal vez les parezca poco, pero el sueldo promedio del deudor está por
encima de los 1,200 soles. Se estima que las familias deben 6 veces su ingreso mensual,
(…). (Ocampo, 27 junio de 2012, párr. 1 – 4).

Es así como las familias viven hoy en día, sobreviviendo de sus deudas, trabajando
para poder pagar y continuar con el círculo. Por ello es importante saber administrar
el dinero, realizar presupuestos. Lo ideal es fomentar el ahorro y la inversión en los
peruanos, reduciendo los gastos que generan al endeudarse.

El endeudamiento en consumo se ha incrementado de manera abrumadora, el

Banco Central de Reserva (BCR) reveló que el nivel de endeudamiento de las
familias peruanas equivale en promedio a 2.3 veces sus ingresos, lo que estaría
“limitando la posibilidad de crecimiento del consumo” (Diario Gestión, 26 de mayo
de 2014, párr. 2). Debido a esto datos las familias se están limitando a ahorrar ya
que gran porcentaje de sus ingresos lo utilizan para pagar todas o gran parte de
sus deudas. Entonces, las instituciones financieras deberían ser mucho más
rigurosos al extender créditos a personas propensas a adquirir deudas fácilmente.

1.3.3.3. Endeudamiento en Tarjetas de crédito

Teoría del riesgo de crédito

La teoría de riesgo de crédito minorista hace referencia a la incertidumbre de que

las personas no puedan cumplir con sus obligaciones financieras al adquirir una

29
tarjeta de crédito, principalmente al pago de los intereses y la amortización de la
deuda por el continuo uso de esta. Es decir, el riesgo financiero es debido a un
único factor: las obligaciones financieras fijas en las que se incurre.

Cuanto mayor sea la suma de dinero que una persona o empresa debe en relación
con su capacidad de pago, y cuanta más alta sea la tasa de interés que debe pagar
por ella, con mayor probabilidad la suma de intereses y amortizaciones llegará a
ser un problema. El riesgo está íntimamente conectado con el riesgo económico
puesto que los tipos de activos que una persona posee y los productos o servicios
que ofrece juegan un papel importantísimo en el servicio de su endeudamiento.

En cuanto al plazo de la deuda es necesario señalar que el corto plazo tiene un

riesgo mayor que el largo plazo. Primero, porque el tipo de interés a corto plazo es
más volátil que el tipo a largo así cada vez que hay que renovar la deuda a corto
nos encontraremos con que los tipos han variado, lo que ocurrirá en menor medida
si la deuda es a largo plazo y el tipo de interés de la misma es fijo (evidentemente,
si la deuda es a largo pero los cupones son variables, en realidad lo que estamos
haciendo es contraer una deuda a corto que renovamos continuamente hasta el
final del horizonte temporal del endeudamiento). Segundo, si la empresa o persona
necesita renovar el préstamo no hay forma de conocer con certeza si la actual
entidad financiera, o cualquier otro en su caso, estará dispuesto a volver a prestarle
el dinero que necesita.

Desde el punto de vista del inversor (la entidad financiera que coloca las tarjetas de
crédito) la forma de protegerse contra el riesgo financiero es la de colocar su dinero
en aquellas empresas o personas que carezcan de riesgo de insolvencia o que lo
tengan muy bajo, es decir, que cuenten con bajos coeficientes de endeudamiento.

El endeudamiento está asociado al riego financiero de los hogares, jóvenes

peruanos ya que suelen adquirir deudas que exceden su capacidad de pago,
generando atrasos en sus pagos y que las entidades financieras les cobren mayor
interés. Las entidades financieras para prever situaciones así han automatizado sus
decisiones de aceptación o rechazo a las personas que solicitan créditos con el fin
de cuidar sus propios interés. Es por ello que es común que los factores que se
deben tomar en cuenta al medir riesgo de crédito sean: las probabilidades de

30
incumplimiento y/o de migración en la calidad crediticia del deudor, las
correlaciones entre incumplimientos, la concentración o segmentación de la
cartera, la exposición a cada deudor y la tasa de recuperación en caso de
incumplimiento de los deudores.

La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP, manifiesta que la tarjeta de crédito,

“es un instrumento de pago mediante el cual una persona natural o jurídica accede
a una línea de crédito por un plazo determinado. Tiene carácter de intransferible y
un plazo de vigencia no mayor de 5 años” (p. 2). La tarjeta de crédito se le puede
dar diversos usos pero lo que no se debe olvidar es deben ser de manera
responsable.

La falta de conocimiento sobre temas financieros ocasiona que las personas sigan
endeudándose en las tarjeas de crédito, debido a que no cuentan con una cultura
de ahorro donde prime su bienestar económico. Las tarjetas de créditos son
instrumentos financieros que pueden ser útiles pero si se sabe utilizar y si se conoce
la responsabilidad que recae al adquirir uno. Para la mayoría de los peruanos se
convierte en una colección de tarjetas, y mientras más tengan su nivel de confianza
aumenta, pero si carecen de una cultura financiera lo que harán es endeudarse, y
pagar las tasas de interés altísimas por el consumo en cada una de ellas.

31
1.4. Formulación del problema

1.4.1. Problema General

¿Cómo se relaciona la educación financiera y el endeudamiento en el uso de

tarjetas de crédito de los clientes del BCP, Agencia Lima Cercado, año 2017?

1.4.2. Problemas Específicos

¿Cómo se relaciona la educación financiera y los factores culturales y sociales de

los clientes del BCP, Agencia Lima Cercado, año 2017?

¿Cómo se relaciona la educación financiera y el nivel de deudas de los clientes por

uso de las tarjetas de créditos del BCP, Agencia Lima Cercado, año 2017?

¿Cómo se relaciona la educación financiera y la debilidad financiera de los clientes

del BCP, Agencia Lima Cercado, año 2017?

1.5. Justificación del estudio

La presente investigación se basa en dar a conocer la importancia de la Educación

financiera al momento de adquirir una tarjeta de crédito; en la actualidad existe una
gran escases de conocimiento respecto a este tema, en el Perú el índice de
morosidad es muy alto, ya que las deudas adquiridas por los clientes no son
pagados a tiempo o simplemente no los cancelan, debido a que adquieren deudas
excediendo de su capacidad de pago. Eso genera que se endeuden y queden
marcados en el sistema financiero, disminuyendo sus posibilidades de préstamos
futuros para cualquier contingencia. Los factores que llevan a no contar con una
educación financiera es diversa, es por ello que con este estudio busco determinar
la relación que existen entre ambos puntos.

El valor teórico de la investigación radica en presentar información de fuentes

confiables y seguras. Los datos que han sido recolectados a lo largo de este
estudio, nos permitió conocer las realidad de la muestra de estudio con el propósito
de saber la importante de que las personas cuenten con una educación financiera

32
sólida, para que puedan tomar las mejores decisiones en sus finanzas personales
y no incurran deudas impagables o excesos de compras con los distintos productos
financieros que existe.

El presenta trabajo de investigación desde el punto de vista práctico podrá ser

aplicado en la entidad financiera BCP, ya que de tal modo conocerá en nivel de
conocimiento de los términos financiero que manejan sus clientes y apoyar en la
difusión de programas, talleres o cursos donde se ayude a desarrollar estás
habilidad y puedan realizar sus compras de una manera consciente y responsable.

Es viable hacer este estudio porque se cuenta con los medios económicos
pertinentes, para llevarlo a cabo. Al mismo tiempo se cuenta con todos los
materiales tecnológicos necesarios para procesar la información recolectada a lo
largo de este trabajo de investigación y ejecutarlo.

1.6. Hipótesis

1.6.1. Hipótesis General

Existe relación entre la Educación financiera y el endeudamiento en el uso de

tarjetas de crédito en los clientes del BCP, Agencia Lima Cercado, año 2017.

1.6.2. Hipótesis Específicas

Existe relación entre la educación financiera y los factores culturales y sociales de

los clientes del BCP, Agencia Lima Cercado, año 2017.

Existe relación entre la educación financiera y el nivel de deuda de los clientes por
uso de las tarjetas de créditos del BCP, Agencia Lima Cercado, año 2017.

Existe relación entre la educación financiera y la debilidad financiera de los clientes

del BCP, Agencia Lima Cercado, año 2017.

33
1.7. Objetivos

1.7.1. Objetivo General

Determinar la relación entre la Educación financiera y el endeudamiento en el uso

de tarjetas de crédito de los clientes del BCP, Agencia Lima Cercado, año 2017.

1.7.2. Objetivos Específicos

Determinar la relación entre la educación financiera y los factores culturales y

sociales de los clientes del BCP, Agencia Lima Cercado, año 2017.

Establecer la relación entre la educación financiera y el nivel de deudas de los

clientes por uso de las tarjetas de créditos del BCP, Agencia Lima Cercado, año
2017.

Determinar la relación entre la educación financiera y la debilidad financiera de los

clientes del BCP, Agencia Lima Cercado, año 2017.

34
II. MÉTODO

35
2.1 Tipo de investigación

El tipo de investigación fue aplicada, ya que se aplicó los conocimientos existentes

para obtener un resultado que dé solución al problema planteado.
Calderón y Alzamora (2010), sostienen que la investigación aplicada:
Está interesada en la aplicación de los conocimientos a la solución de un problema práctico
inmediato. Se resuelve un problema por vez y no es probable que los resultados tengan
aplicación general alguna. Busca conocer para hacer, para actuar, para construir, para
modificar, la preocupación inmediata sobre una realidad concreta. (pp. 44- 45).

2.2 Diseño de investigación

El diseño de la investigación fue no experimental – transversal, debido a que en el

estudio no se manipularon ni alteraron las variables, se observaron en su contexto
natural en un tiempo único.

La investigación fue de diseño transeccionales o transversales porque se recolectó

los datos en un solo momento y en un tiempo único. Su propósito fue describir las
variables y analizar su incidencia e interrelación en un momento dado.

2.3 Nivel de investigación

El nivel de la investigación fue descriptivo – correlacional. Se buscó describir la

relación existente entre las dos variables de estudio en un momento determinado.
Se identificaron las características de las variables de estudio. El mismo modo no
se pretendió establecer causalidad entre las variables sino la relación entre eventos
que se dan con cierta secuencia en el tiempo entre uno y otro.

2.4 Variables y definición operacional

2.4.1 Educación Financiera

La Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos OCDE (2012),

define a la educación financiera como:
El proceso por el cual los consumidores/inversionistas financieros mejoran su comprensión
de los productos financieros, los conceptos y los riesgos, y, a través de información,
instrucción y/o el asesoramiento objetivo, desarrollan las habilidades y confianza para ser
más conscientes de los riesgos y oportunidades financieras, tomar decisiones informadas,

36
 saber a dónde ir para obtener ayuda y ejercer cualquier acción eficaz para mejorar su
bienestar económico (p. 17).

La Educación financiera tiene que ser considera como una herramienta para
promover el crecimiento del país, enseñarles a las personas sobre el cuidado de
sus finanzas personales.

Siguiendo los lineamientos de la OCDE la concepción de la Educación financiera

se define en un modelo que cuenta con tres dimensiones: contenidos, procesos y
contextos. La OCDE indica cuatro áreas de contenidos que se diferencian: dinero
y transacciones, planificación y gestión de finanzas, riesgo y retribución, y entorno
financiero. (p. 4)

2.4.1.1. Contenido
Los contenidos, está relacionado a la información que se debe utilizar para enseñar
a las personas sobre temas financieros y están organizados en cuatro bloques,
incluyen un amplio recorrido por diferentes temas como: funciones del dinero,
reconocimiento de los medios de pago, valor del dinero, papel de los intermediarios
financieros, sentido del significado de ahorro y endeudamiento y planificación
correcta, distinción de diferentes productos financieros y sus características, el
papel de tipo de interés y los derechos y deberes que como consumidores e
inversores tienen los ciudadanos (Citado en Aneas y Molina, 2012, p.4).

Indicadores

Nivel de conocimiento
Es el conjunto de información que poseen los clientes sobre temas financieros que
han sido almacenadas mediante la experiencia o el aprendizaje. Como han sido
utilizadas para tomar decisiones responsables.

Productos financieros
Existen un sin número de productos pero los más utilizados son de ahorro, de
inversión y de financiamiento. Estos son los productos que utilizan los clientes de
las entidades financieras a lo largo de su vida y son conscientes de su importancia.

37
2.4.1.2. Procesos
Los procedimientos se refieren a procesos cognitivos que se esperan evaluar y se
refieren a las habilidades que deben tener las personas para reconocer y aplicar
conceptos relevantes, deben comprender, analizar, razonar, evaluar y proponer
soluciones. También se encuentran organizadas en 4 bloques: identificar y valorar
información financiera, análisis de la información en un contexto financiero,
evaluación de problemas financieros y aplicación de conocimientos financieros.
(Citado en Aneas & Molina, 2012, p.4).

Indicadores

Información financiera
Referente al grado de información con los que cuentan los clientes sobre diversos
productos que ofrece la entidad financiera y como esto ayuda a que tomen buenas
decisiones sobre sus finanzas personales.

Evaluación de problemas financieros

La aptitud que tiene los clientes al emitir juicios en torno a un conjunto de
información sobre temas financieros y tomar decisiones en base a ello, conociendo
las consecuencias que se generarán.

2.4.1.3. Contexto
En cuanto a contexto, está referida a la vida cotidiana y a sus experiencias como
sujetos y como participantes en diferentes formas de organización de las personas,
desde la familia hasta el conjunto de la sociedad. Entre ellos tenemos: educación y
trabajo, hogar y familia, individual y sociedad. (Citado en Aneas y Molina, 2012,
p.4).

Indicadores

Nivel de educación
Las habilidades y valores que los clientes adquieren en su desarrollo. Con ello se
busca fomentar el proceso de estructuración del pensamiento y las formas como
se expresan.

38
Frecuencia de ahorro
Es importante establecer si los clientes de la entidad realizan la acción de guardar
dinero para su futuro y evitar gastos innecesarios.

2.4.2. Endeudamiento

De acuerdo con Valencia (5 de abril de 2014), “el endeudamiento es el tamaño

proporcional de la deuda (pasivo total) con relación al tamaño total de la misma
(activo total). El endeudamiento es una medida relativa (porcentual) que mide la
proporción de la deuda contra el total de recursos con los que cuenta”. (párr. 1-2).

2.4.2.1. Dimensiones
2.4.2.1.1. Factores sociales y culturales

De acuerdo a Dongo (3 de noviembre de 2009, p. 228), los factores sociales y

culturales tienen una importancia decisiva en la explicación de la evolución del
pensamiento, sin embargo, es necesario afirmar que ellos no actúan en bloque ni
de modo unilateral e independientemente de los factores biológicos e individuales.
Está relacionado con aspectos de una comunidad o sociedad donde las personas
crecen, dentro de la familia, país, amigos e influyen directamente en la personalidad
de la persona.

Indicadores

Hábitos de consumo
En términos generales es el comportamiento y costumbres del consumidor sobre
el uso de sus tarjetas de crédito. Si sus patrones de consumo están relacionados
con sus ingresos mensuales. Relacionado a las preferencias que tienen al momento
adquirir un producto y/o servicio.

Prácticas crediticias
El comportamiento arriesgado está instalado en la forma de vida de algunos
clientes, quienes tienen un alto nivel de tolerancia para asumir deudas. El tener
comprometido un importante porcentaje de sus ingresos mensuales para repagar
sus préstamos no les genera angustia, situación que se agravaría si el flujo de
ingresos que reciben se detiene.

39
2.4.2.1.2. Nivel de deuda

Mujika, Gibaja & García (2009, p. 2), sostiene que el nivel de deuda está
relacionado con el crecimiento desproporcional de los gastos en los hogares que
trae consecuencias graves en el desarrollo de las familiar. Los hogares más
endeudados, son los que sufren mayores cargas financieras, gozan de menor
capacidad para hacer frente a cambios no esperados y, en consecuencia, sufren
una mayor probabilidad de caer en situación de impago.

Indicadores

Morosidad

El retraso en las obligaciones de pago las cuales fueron contraídas al adquirir una
tarjeta de crédito. Esto ocasiona problemas con la credibilidad en el sistema
financiero.

Deuda impaga
Obligaciones que no han sido pagadas a la fecha por diversos, no permite que los
clientes adquieran servicios o descuentos sin antes haber sido acreedores de ellos.

2.4.2.1.3. Debilidad financiera

La Corporación de investigación, estudio y desarrollo de la seguridad social

(CIEDESS, 2012), sostiene que la falta de una planificación financiera ocasiona
que las personas se endeuden de manera irresponsable, no llevan control de sus
gastos. La fragilidad de la economía de las familias es un factor en contra, ya que
muchos desastres financieros, por pequeños que hayan sido, pueden impactar
negativamente en las finanzas familiares. Debido a que no existe una cultura de
ahorro y todo se ve a corto plazo generando que los ingresos que se generan no
duren lo suficiente (p. 31 – 32).

Indicadores
Oferta crediticia
El exceso de oferta y esquema de colocaciones de créditos agresivos que se está
dando en el país. Se brindan y se otorga productos y/o servicios que no

40
corresponden a las expectativas o necesidades de las personas.

Riesgo financiero
Se refiere a la probabilidad de ocurrencia de un evento que tenga consecuencias
financieras y que perjudique a los clientes para ello es fundamenta la planificación
en sus finanzas personales.

41
 2.5. Operacionalización de la variable

ITEMS ESCALA
DEFINICIÓN DEFINICIÓN
VARIABLE CONCEPTUAL OPERACIONALIDAD DIMENSIONES INDICADORES N° de INSTRUMENTO DE
POSICIÓN MEDICIÓN
ITEMS
Es el proceso por el La Educación Financiera fue Conocimiento
cual los medida tomando en cuenta 1,2,3 3
las dimensiones, estas están
financiero
consumidores/inve Contenidos
EDUCACIÓN FINANCIERA

expresadas con mayor Productos

rsionistas 4,5 2
precisión y detalle a través de
financieros los indicadores quienes son
financieros
mejoran su objeto de encuesta, el Información
comprensión de los instrumento permitió obtener 6,7 2
financiera Ordinal -
productos resultados gracias al Cuestionario
financieros, los procesamiento empleado en Procesos Evaluación de razón
el programa SPSS Statistics
Tipo: Likert
conceptos y los problemas 8,9 2
riesgos, y, a través 24.
financieros
de información,
instrucción y/o el Nivel de
10,11 2
asesoramiento educación
objetivo.
Contexto
Frecuencia de
12,13 2
ahorro
El nivel de
endeudamiento fue Hábitos de
Factores 14,15 2
evaluado, tomando en consumo
culturales y
cuenta las dimensiones,
ENDEUDAMIENTO

sociales Prácticas
El Endeudamiento es estas a su vez se 16,17 2
expresaron con mayor
crediticias
el tamaño
proporcional de la precisión y detalle a Morosidad 18,19 2 Ordinal -
Cuestionario
deuda (pasivo total) través de los indicadores Nivel de deuda razón
con relación al quienes son objeto de Tipo Likert
Deuda impaga 20,21 2
tamaño total de los encuesta, el instrumento
ingresos.
permitió obtener Oferta crediticia 22,23 2
resultados gracias al Debilidad
procesamiento empleado financiera
en el programa SPSS Riesgo financiero 24,25 2
Statistics 24.

Total 25

42
2.6. Población y muestra
2.6.1. Población

La población de análisis de este estudio cuenta con un promedio diario 259 clientes
que son atendidos en ventanilla y plataforma de la entidad financiera en la Agencia
Centro de Lima, y utilizan tarjetas de crédito. Las características físicas que se
resalta en la siguiente investigación es que sean personas jóvenes entre 18 a 35
años de edad que cuenten con una tarjeta de crédito del Banco de Crédito del Perú.
El género de la población no es relevante, porque se busca determinar la relación
entre la educación financiera y el endeudamiento en el uso de tarjetas de crédito
de los clientes de esta entidad financiera.

2.6.2. Muestra

La muestra de esta investigación según formula será de 155 personas que cumplan
con las características propuestas en el punto anterior, para ello se utilizó una
fórmula matemática aplicado en la estadística con la cual se logró determinar el
número correcto de clientes.

𝐍𝒁�𝒑(�
−𝒑)
𝐧=
𝒆�
(𝐍−� )+𝒁�𝒑(�−𝒑)

Donde:
N = Total de la población
Z= 1.96 al cuadrado (si la seguridad es del 95%)
p = proporción esperada (en este caso 50% = 0.5)
q = 1 – p (en este caso 1 - 0.5 = 0.5)
e = error (0.05%)

259 ∗ 1.962 ∗ 0.5(1 − 0.5)

𝒏=
0.052(259 − 1) + 1.962 ∗ 0.5(1 − 0.5)

𝒏 = 155 personas
43
2.6.3. Muestreo

La siguiente investigación utilizó el muestreo probabilístico Sistemático. El

propósito es garantizar que el muestreo se haga equitativamente sobre la
población. Este muestreo aleatorio sistemático busca garantizar que todos los
miembros de la población tengan las mismas posibilidades de ser seleccionados
como el punto de partida o sujeto inicial.

Una vez que se determinó el tipo de muestreo se procedió a aplicar a la muestra

de estudio que fueron 155 clientes del Banco de Crédito del Perú que cumplieron
con las características detalladas anteriomente.

2.7. Técnicas e instrumentos de recolección de datos, validez y confiabilidad

2.7.1. Técnica

La técnica de investigación que se aplicó fue la encuesta, ya que nos permitió

obtener datos de manera más sistemática que otros procedimientos de
observación. Al igual que se hizo posible el registro detallado de los datos obtenidos
y así se logró estudiar la población a través de una muestra con garantía de
representatividad.

2.7.2. Instrumento de recolección de datos

El instrumento de recolección de datos utilizado en esta investigación fue el

cuestionario de tipo Likert. El cual estuvo articulado con preguntas coherentes y
relevantes para el estudio y así se logró obtener la información requerida para el
estudio. El cuestionario inicial estuvo conformada por 20 preguntas repartidas
equitativamente en la relación a las dos variables de estudio, pero para obtener
mayores datos se decidió aumentarla a un total de 25 preguntas las cuales fueron
formuladas en relación a las dimensiones e indicadores que se está analizando, se
agregaron más preguntas a la dimensión contenido, porque se consideró que se
necesitaba reforzar, del mismo modo se mejoraron las preguntas de la dimensión
debilidad financiera. Para que el cuestionario fuese aplicado tuvo que pasar por una

44
validez de expertos y así se logró determinar la calidad de las preguntas. Se realizó
la prueba piloto a un total de 30 personas las cuales mostraban características
similares a la muestra, y a través del uso del programa estadístico SPSS 24 se
determinó el nivel de confiablidad lo cual fue alto dando paso así a que se realizara
a la muestra original los cuales fueron los clientes del BCP que utilizan tarjeta de
crédito, Agencia Lima Cercado.

2.7.3. Validez

La siguiente investigación fue validado mediante el juicio de expertos, con ello se

buscó probar la fiabilidad de la investigación, ya que personas especialista en el
tema y de trayectoria reconocida revisaron el trabajo dando su opinión y valoración
de ello. Mediante este método se obtiene el indicador de validez del instrumento
realizado por la investigadora.

Cuadro 1

Validación del instrumento según juicio de experto

N° Validez
Experto 1: Esterfilia Alama Sono Aplicable
Experto 2: Narciso Fernández Salcedo Aplicable
Experto 3: Edwin Arce Álvarez Aplicable
Fuerte: Elaboración propia

2.7.4. Confiabilidad

Para determinar la confiabilidad del instrumento se recurrió a la estadística

mediante el Alfa de Cronbach en el programa SPSS 24, el cual es un coeficiente
que permite medir la fiabilidad de nuestros items propuestos para esta
investigación. Para ello, se realizó una prueba piloto con 30 clientes del BCP de la
Agencia Lima Norte que cumplieron con las características de la muestra en
estudio.

45
Tabla 1
Estadísticas de fiabilidad del instrumento

Resumen de procesamiento de casos

N %
Válido 30 100,0
Casos Excluidoa 0 ,0
Total 30 100,0

Estadísticas de fiabilidad
Alfa de Cronbach
Alfa de Cronbach basada en elementos N de elementos
estandarizados
,903 ,904 25

Tabla 2
Coeficiente de confiabilidad

RANGOS MAGNITUD

Coeficiente alfa > 0.9 Excelente

Coeficiente alfa > 0.8 Bueno

Coeficiente alfa > 0.7 Aceptable

Coeficiente alfa > 0.6 Cuestionable

Coeficiente alfa > 0.5 Pobre

Coeficiente alfa < 0.5 Inaceptable

Fuente: George & Mallery (2003)

Según en la tabla 1 se muestra que el valor del Alfa de Cronbach. Es cual mide la
fiabilidad que el cuestionario tiene es de 0.903 y apoyándonos en los autores
George y Mallery como se observa en tabla 2 es de magnitud excelente, por lo cual
es confiable aplicar al total de la muestra. El cuestionario está conformado por 25
preguntas y el estadístico mide cuan entendible son las preguntas para la muestra
de estudio

46
2.8. Métodos de análisis de datos

Método estadístico descriptivo - inferencial

El método que se utilizó para la siguiente tesis fue estadístico descriptivo –

inferencial, la cual tiene como objetivo resumir la información contenida en los datos
de la forma más sencilla, obteniendo así los parámetros que distinguen las
características de un conjunto de datos (lo que se conoce como estadísticos). Al
estadístico descriptivo pertenecen las tablas de frecuencias las cuales se utilizaron
para interpretar los resultados.

Según Santillán (13 de setiembre de 2016) “la estadística descriptiva sirve tanto
para una población como para una muestra (un subconjunto de esa población
cuyos elementos son elegidos al azar), la estadística inferencial trabaja con
muestras a partir de las cuales intenta extraer conclusiones sobre la población”
(párr. 1-5).

2.9. Aspectos éticos

La siguiente investigación cuenta con la evaluación del programa Turnitin, un

software de alta tecnología que tiene la finalidad de detectar los posibles plagios
que pueda existir en el trabajo en mención, de tal manera que las investigaciones
realizadas a lo largo del exhaustivo trabajo queden libre de suspicacias y dudas en
su contenido.

Para la realización de este estudio se siguió los lineamientos y protocolos que exige
la Universidad César Vallejo a sus alumnos con respecto a los trabajo de
investigación. A su vez la redacción y el contenido teórico cuenta con las Normas
APA, respetando de esa manera las ideas y conceptos de los autores utilizados.
Cabe resaltar que no existió alteración de datos el contenido teórico, ni en los
procesos, informes, resultados o manejos presupuestales, se trabajó con disciplina
recalcando el principio de la honestidad no perdiendo la ética profesional.

47
III. RESULTADOS

48
3.1 Análisis descriptivos de los resultados estadísticos

Tabla 3
Estadísticos descriptivos
Resumen de procesamiento de casos
Válido Perdidos Total
N Porcentaje N Porcentaje N Porcentaje
EDUCACIÓN 155 100.0% 0 0.0% 155 100.0%
FINANCIERA
ENDEUDAMIENTO 155 100.0% 0 0.0% 155 100.0%
Fuente: Elaboración propia

Interpretación: Se observa que la muestra está conformada por 155 clientes del
BCP que cuentan con tarjetas de crédito y los resultados arrojados nos refleja los
siguientes estadísticos.

Estadísticos

EDUCACIÓN
ENDEUDAMIENTO
FINANCIERA
N Válido 155 155
Perdidos 0 0
Media 2,83 2,01
Mediana 3,00 2,00
Moda 3 2
Desviación estándar ,568 ,351
Varianza ,322 ,123
Rango 3 2
Mínimo 1 1
Máximo 4 3
Fuente: Elaboración propia

Interpretación: Se observa en la tabla 3 que las medias, mediana y moda son

diferentes, a través de eso se nos vamos haciendo una idea de que la distribución
muestral no es normal (por teoría).

49
Tabla 4
Variable Educación financiera.

DIMENSIÓN CONTENIDOS
Porcentaje Porcentaje
Frecuencia Porcentaje válido acumulado
NUNCA 1 ,6 ,6 ,6
CASI NUNCA 7 4,5 4,5 5,2
A VECES 52 33,5 33,5 38,7
Válido
CASI SIEMPRE 77 49,7 49,7 88,4
SIEMPRE 18 11,6 11,6 100,0
Total 155 100,0 100,0
Fuente: Elaboración propia

Interpretación: Según la tabla 4 se observa que solo un 11,6% que representa a 18

clientes del total de 155 clientes encuestados, respondieron que siempre solicitan
créditos financieros conociendo las tasas de interés que cobra la entidad
financieras, pero un total de 52 (33,5%) clientes sostienen que solo a veces
planifican a la hora de adquirir una tarjeta crédito, esto se debe a que muchos de
ellos se dejan llevar por los beneficios o promociones que pueden obtener al
solicitar un de estos productos, pero no son conscientes de la gran responsabilidad
que conlleva tener una tarjeta de crédito. El Banco de Crédito da mucho impulso a
desarrollar una Educación Financiera entre sus clientes internos y externos pero
esto debe ir de la mano con el compromiso de las personas en mejorar sus finanzas
personales.

Tabla 5
Variable Educación financiera.

DIMENSIÓN PROCESOS
Porcentaje Porcentaje
Frecuencia Porcentaje válido acumulado
NUNCA 13 8,4 8,4 8,4
CASI NUNCA 71 45,8 45,8 54,2
A VECES 57 36,8 36,8 91,0
Válido
CASI SIEMPRE 10 6,5 6,5 97,4
SIEMPRE 4 2,6 2,6 100,0
Total 155 100,0 100,0
Fuente: Elaboración propia

50
Interpretación: Según la tabla 5 se observa los resultados obtenidos que un 45,8%
el cual corresponde a 71 clientes del total de encuestados respondieron que casi
nunca se cumple con la dimensión procesos en la cual busca evaluar las
habilidades que deben tener las personas para reconocer, analizar, razonar,
evaluar y proponer soluciones analizando sus posibilidades de pago al adquirir una
tarjeta de crédito. Solo un 6,5% el cual corresponde a 10 clientes respondieron que
casi siempre identifican y valora la información financiera que la entidad financiera
les pueda brindar a la hora de darles a conocer sobre sus productos financieros;
con ello podemos deducir que los clientes no evalúan los problemas financieros
que pueden llegar a conseguir si no cumplen con sus pago ni ahorrar para pagar
sus deudas, para ello analizar toda la información obtenido.
Tabla 6
Variable Educación financiera
DIMENSIÓN CONTEXTO
Porcentaje Porcentaje
Frecuencia Porcentaje válido acumulado
CASI NUNCA 11 7,1 7,1 7,1
A VECES 66 42,6 42,6 49,7
Válido CASI SIEMPRE 65 41,9 41,9 91,6
SIEMPRE 13 8,4 8,4 100,0
Total 155 100,0 100,0
Fuente: Elaboración propia

Interpretación: Según la tabla 6 se observa los resultados obtenidos un 42,6% el

cual corresponde a 66 clientes del total de la muestra respondieron que a veces se
cumple con la dimensión contexto la cual está referida a la vida cotidiana de los
clientes, formas de ahorro, y de qué forma utilizan sus tarjetas de crédito, a la vez
un 7.1% casi nunca son conscientes de los gastos o comisiones que pagan por
cada vez que usan sus tarjetas de crédito. Es importante que exista una cultura de
ahorro en los clientes, no adquirir deudas mayores a sus ingresos mensuales o de
lo contrario se convertirán en deudas impagables, el Banco está lanzando
campañas de Educación Financiera en los colegios, institutos, universidades y de
ese modo busca enseñarles y motivar a los jóvenes a ahorrar y cuidar sus finanzas
personales en todo momento.

51
Tabla 7
Variable Endeudamiento
DIMENSIÓN FACTORES CULTURALES Y SOCIALES
Porcentaje Porcentaje
Frecuencia Porcentaje válido acumulado
NUNCA 9 5,8 5,8 5,8
CASI NUNCA 74 47,7 47,7 53,5
Válido A VECES 60 38,7 38,7 92,3
CASI SIEMPRE 12 7,7 7,7 100,0
Total 155 100,0 100,0
Fuente: Elaboración propia

Interpretación: Según la tabla 7 se observa un 47,7% el cual corresponde a 74

clientes del total de la muestra, respondieron que casi nunca se cumple la
dimensión factores culturales y sociales la cual se refiere a cómo las conductas y
hábitos de consumo se han visto influenciado por los cambios que se han dado en
el mundo. Como el nivel de ingresos influye en los patrones de consumo de los
clientes, es importante que los jóvenes puedan satisfacer sus necesidades de
consumo sin llegar a adquirir deudas inmensas o solicitando más tarjetas de crédito
que luego se les vuelve insostenible pagar todas. Para ello es necesario que sean
responsables con las fechas de pago de las tarjetas para que no se acumulen los
intereses o se vuelvan clientes morosos que genera desconfianza en las entidades
financieras.

Tabla 8
Variable Endeudamiento
DIMENSIÓN NIVEL DE DEUDA
Porcentaje Porcentaje
Frecuencia Porcentaje válido acumulado
CASI NUNCA 1 ,6 ,6 ,6
A VECES 30 19,4 19,4 20,0
Válido CASI SIEMPRE 104 67,1 67,1 87,1
SIEMPRE 20 12,9 12,9 100,0
Total 155 100,0 100,0
Fuente: Elaboración propia

Interpretación: Según la tabla 8 se observa un 67,1% el cual corresponde a 104

clientes del total de la muestra, respondieron que casi siempre se cumple con la

52
dimensión Nivel de deuda la cual nos muestra que los hogares endeudados gozan
de menor capacidad para hacer frente a los cambios de no esperados, no cuentan
con una respuesta rápida para hacerle frente a los problemas de morosidad. Suelen
tener deudas impagas en sus tarjetas de crédito que les agobia y no les dejan
desarrollar sus actividades cotidianas. Es importante que los jóvenes cuiden su
credibilidad financiera en las entidades financieras, que no sean reportados por
atrasos en pagos de las tarjetas de crédito, ya que esto les resta oportunidades en
un futuro si desean pedir financiamiento para algún proyecto profesional o laboral.

Tabla 9
Variable Endeudamiento

DIMENSIÓN: DEBILIDAD FINANCIERA

Porcentaje Porcentaje
Frecuencia Porcentaje válido acumulado
NUNCA 4 2,6 2,6 2,6
CASI NUNCA 49 31,6 31,6 34,2
Válido A VECES 86 55,5 55,5 89,7
CASI SIEMPRE 16 10,3 10,3 100,0
Total 155 100,0 100,0
Fuente: Elaboración propia

Interpretación: Según la tabla 9 se observa un 55,5% el cual corresponde a 86

clientes del total de la muestra respondieron que a veces se cumple con la
dimensión Debilidad financiera, la fragilidad de la economía de los clientes es un
factor que impulsa a que adquieran varias tarjetas de crédito en las entidades
financieras y de ese modo puedan disponer de efectivo cada vez que puedan pero
el problema inicia cuando no se tiene el control en el uso y se generan deudas
impagables. El Banco suele ampliar la línea de crédito de sus clientes mediante sus
ingresos pero es sabido que mientras más ganen más incrementan sus gastos las
personas, a ello se suma que son débiles para rechazar las ofertas que existen por
solicitar una tarjeta, las tasas de promocionales. Es importante que se distinga y se
conozca las modalidades de pago cuando se tiene una tarjeta de crédito y sacarles
provecho a ellas para pagar menos interés.

53
3.2. Prueba de Hipótesis

3.2.1. Prueba de Normalidad

Era indispensable conocer que herramientas estadísticas se tenían que utilizar en

la siguiente investigación con variable cuantitativa, con ello determinaremos si toda
la información recolectada en el proceso, tiene un comportamiento mediante una
distribución normal. Los estadísticos que se utilizará son Kolmogorov-Smirnv o
Shapiro-Wilk, ya que el modelo de cuestionario utilizado fue de tipo Likert son.

Estadístico Shapiro-Wilk
N < 50
Estadístico Kolmogorov-Smirnv
N ≥ 50
Se realizó la prueba de normalidad, para ello se plantearon las siguientes hipótesis
de normalidad:
El nivel de Sig(t)= 0.05

Regla de decisión:
H0: La distribución es Normal
H1: La distribución no es Normal
Si Sig(e) < Sig(t)= 0.05  Se rechaza la H0
Si Sig(e) > Sig(t)= 0.05  Se acepta la H0

Tabla 10

Prueba de Normalidad

Pruebas de normalidad
Kolmogorov-Smirnova Shapiro-Wilk
Estadístico gl Sig. Estadístico gl Sig.
EDUCACIÓN ,410 155 ,000 ,695 155 ,000
FINANCIERA
ENDEUDAMIENTO ,443 155 ,000 ,479 155 ,000
Fuente: Elaboración propia.

Interpretación: En la tabla 10 se aplica la prueba de normalidad utilizando el método

54
de normalidad utilizando el método de Kolmogoroz-Smirnov, ya que según teoría
esta se aplica a muestras mayores de los 50. Así mismo vemos que la significancia
del estudio es 0.000 siendo menor que 0.05 la cual representa la significancia del
trabajo, por lo tanto se rechaza la hipótesis nula aceptando la anteriormente
propuesta.

3.2.2 Tipificación de la Investigación

3.2.2.1. Definición de Investigación Paramétrica
Requieren conocer la distribución de la muestra para poder realizar inferencias
sobre la población.
Condiciones:
a. Las variables tienen que ser cuantitativas.
b. La distribución tiene que ser Normal
c. Las varianzas tienen que ser iguales.
3.2.2.2. Definición de Investigación No Paramétrica
Son métodos de distribución libre. Se utilizan estadísticos cuya distribución se
determina con independencia de cuál sea la distribución de la población.
Condiciones:
Que no se cumpla por lo menos una de las condiciones de la investigación
Paramétrica.

Teniendo en cuenta lo anteriormente dicho se determinó que la investigación es No

paramétrica dado que una de las condiciones no se cumplen (Normalidad) y se
seguirá los lineamientos de las pruebas No paramétricas.
Las pruebas no paramétricas trabajan con el coeficiente Rho de Spearman, con
ella se medirá el grado de asociación entre dos variables ordinales en la siguiente
parte de la investigación.

3.2.3. Prueba de Hipótesis General

HG: Existe relación entre la Educación financiera y el endeudamiento en el uso de

tarjetas de crédito en los clientes del BCP, Agencia Lima Cercado, año 2017.

H0: No existe relación entre la Educación financiera y el endeudamiento en el uso

de tarjetas de crédito en los clientes del BCP, Agencia Lima Cercado, año 2017.

55
H1: Existe relación entre la Educación financiera y el endeudamiento en el uso de
tarjetas de crédito en los clientes del BCP, Agencia Lima Cercado, año 2017.

El nivel de Sig(t) es de 0.05

Regla de decisión:
Si Sig(e) < Sig(t)= 0.05  Se rechaza la H0
Si Sig(e) > Sig(t)= 0.05  Se acepta la H0

Tabla 11
Correlaciones de Hipótesis general

CORRELACIONES
EDUCACIÓN
FINANCIERA ENDEUDAMIENTO
EDUCACIÓN Coeficiente de 1.000 ,393**
FINANCIERA correlación
Sig. (bilateral) 0.000
Rho de N 155 155
**
Spearman ENDEUDAMIENTO Coeficiente de ,393 1.000
correlación
Sig. (bilateral) 0.000
N 155 155
Fuente: Elaboración propia.

Tabla 12
Coeficiente de correlación

Coeficiente Tipo de correlación

-0,91 a -1,00 Correlación negativa perfecta
-0,76 a -0,90 Correlación negativa muy fuerte
-0,51 a -0,75 Correlación negativa considerable
-0,11 a -0,50 Correlación negativa media
-0,01 a -0,10 Correlación negativa débil
0 Correlación nula
0,01 a 0,10 Correlación positiva débil
0,11 a 0,50 Correlación positiva media
0,51 a 0,75 Correlación positiva considerable
0,76 a 0,90 Correlación positiva muy fuerte
0,91 a 1,00 Correlación positiva perfecta
Fuente: Hernández, Fernández & Baptista (1998)

56
Interpretación: Según la tabla 11 se observa que el nivel coeficiente de correlación
entre las variables Educación Financiera y Endeudamiento es de 0,393 l cual
mediante la tabla 12 el tipo de correlación es media y fue planteada por los autores
Hernández, Fernández y Baptista. Así mismo, la significancia del estudio nos arrojó
el valor de 0,000 siendo menor a la significancia del trabajo 0,05 y según teoría
(regla de decisión) se rechaza la hipótesis nula (H0), lo cual nos lleva a aceptar
como verdadero la hipótesis alterna (H1) que es equivalente a la planteada en la
investigación, donde sí existe relación entre la Educación financiera y el
endeudamiento en el uso de tarjetas de crédito en los clientes del BCP, Agencia
Lima Cercado, año 2017.

3.2.4. Prueba de Hipótesis Específicas

3.2.4.1. Hipótesis Específica 1

HE: Existe relación entre la educación financiera y los factores culturales y sociales
de los clientes del BCP, Agencia Lima Cercado, año 2017.

H0: No existe relación entre la educación financiera y los factores culturales y

sociales de los clientes del BCP, Agencia Lima Cercado, año 2017.
H1: Existe relación entre la educación financiera y los factores culturales y sociales
de los clientes del BCP, Agencia Lima Cercado, año 2017.

Tabla 13
Prueba de la primera Hipótesis específica

CORRELACIONES
FACTORES
EDUCACIÓN CULTURALES
FINANCIERA Y SOCIALES
EDUCACIÓN Coeficiente de 1.000 0.125
FINANCIERA correlación
Sig. (bilateral) 0.121
Rho de N 155 155
Spearman FACTORES Coeficiente de 0.125 1.000
CULTURALES correlación
Y SOCIALES Sig. (bilateral) 0.121
N 155 155
Fuente: Elaboración propia.

57
Interpretación: Según la tabla 13 se observa que el nivel coeficiente de correlación
entre la variable Educación Financiera y la dimensión factores culturales y sociales
es de 0,125 la cual mediante la tabla 12 (líneas más arriba) el tipo de correlación
es media y fue planteada por los autores Hernández, Fernández y Baptista. Así
mismo, la significancia del estudio nos arrojó el valor de 0,121 siendo mayor a la
significancia del trabajo 0,05 y según teoría (regla de decisión) se tiene que aceptar
la hipótesis nula (H0), lo cual nos lleva a rechazar la primera hipótesis específica
planteada en la investigación, donde no existe relación entre la educación
financiera y los factores culturales y sociales de los clientes del BCP, Agencia Lima
Cercado, año 2017

3.2.4.2. Hipótesis Especifica 2

He: Existe relación entre la educación financiera y el nivel de deuda de los clientes
por uso de las tarjetas de créditos del BCP, Agencia Lima Cercado, año 2017.

H0: No existe relación entre la educación financiera y el nivel de deuda de los

clientes por uso de las tarjetas de créditos del BCP, Agencia Lima Cercado, año
2017.
H1: Existe relación entre la educación financiera y el nivel de deuda de los clientes
por uso de las tarjetas de créditos del BCP, Agencia Lima Cercado, año 2017.

Tabla 14
Prueba de la segunda Hipótesis específica

CORRELACIONES
NIVEL
EDUCACIÓN DE
FINANCIERA DEUDA
EDUCACIÓN Coeficiente de 1.000 ,257**
FINANCIERA correlación
Sig. (bilateral) 0.001
Rho de N 155 155
Spearman NIVEL DE Coeficiente de ,257** 1.000
DEUDA correlación
Sig. (bilateral) 0.001
N 155 155
Fuente: Elaboración propia.

58
Interpretación: Según la tabla 14 se observa que el nivel coeficiente de correlación
entre la variable Educación Financiera y la dimensión nivel de deuda es de 0,257
la cual mediante la tabla 12 (líneas más arriba) el tipo de correlación es media y fue
planteada por los autores Hernández, Fernández y Baptista. Así mismo, la
significancia del estudio nos arrojó el valor de 0,001 siendo menor a la significancia
del trabajo 0,05 y según teoría (regla de decisión) se tiene que rechazar la hipótesis
nula (H0), lo cual nos lleva a aceptar como verdadero la hipótesis alterna (H 1) que
es equivalente a la planteada en la investigación, donde sí existe relación entre la
educación financiera y el nivel de deuda de los clientes por uso de las tarjetas de
créditos del BCP, Agencia Lima Cercado, año 2017.

3.2.4.3. Hipótesis Especifica 3

He: Existe relación entre la educación financiera y la debilidad financiera de los

clientes del BCP, Agencia Lima Cercado, año 2017.

H0: No existe relación entre la educación financiera y la debilidad financiera de los

clientes del BCP, Agencia Lima Cercado, año 2017.
H1: Existe relación entre la educación financiera y la debilidad financiera de los
clientes del BCP, Agencia Lima Cercado, año 2017.

Tabla 15
Prueba de la tercera Hipótesis específica

CORRELACIONES
EDUCACIÓN DEBILIDAD
FINANCIERA FINANCIERA
EDUCACIÓN Coeficiente de 1.000 ,270**
FINANCIERA correlación
Sig. (bilateral) 0.001
Rho de N 155 155
Spearman DEBILIDAD Coeficiente de ,270** 1.000
FINANCIERA correlación
Sig. (bilateral) 0.001
N 155 155
Fuente: Elaboración propia.

59
Interpretación: Según la tabla 15 se observa que el nivel coeficiente de correlación
entre la variable Educación Financiera y la dimensión Debilidad financiera es de
0,270 la cual mediante la tabla 12 (líneas más arriba) el tipo de correlación es media
y fue planteada por los autores Hernández, Fernández y Baptista. Así mismo, la
significancia del estudio nos arrojó el valor de 0,001 siendo menor a la significancia
del trabajo 0,05 y según teoría (regla de decisión) se tiene que rechazar la hipótesis
nula (H0), lo cual nos lleva a aceptar como verdadero la hipótesis alterna (H 1) que
es equivalente a la planteada en la investigación, donde sí existe relación entre la
educación financiera y la debilidad financiera de los clientes del BCP, Agencia Lima
Cercado, año 2017.

60
IV. DISCUSIÓN

61
4.1. Discusión por objetivos

El objetivo general de la tesis fue determinar la relación que existe entre la

Educación financiera y el endeudamiento en el uso de tarjetas de crédito de los
clientes del BCP, Agencia Lima Cercado en el año 2017. Se buscó conocer la
información con la cual cuentan los clientes al momento de adquirir una tarjeta de
crédito, si le dan un uso responsable y consciente cuidando en todo momento su
credibilidad financiera y no cayendo en deudas que sobre pasan su capacidad de
pago.

Este estudio tiene una semejanza con la tesis de Castro (2014) titulada “Influencia
de la cultura financiera en los clientes del Banco de Crédito del Perú de la ciudad
de Chiclayo, en el uso de tarjetas de crédito, en el periodo enero - julio del 2013”
de la Universidad Católica Santo Toribio de Mogrovejo, estableció como objetivo
general de la investigación es poder determinar cuál es la influencia de la cultura
financiera en la utilización de tarjetas de crédito por parte de cliente del Banco de
Crédito del Perú de la ciudad de Chiclayo, y determinar las situaciones, costumbres
y actitudes predominantes que tienen los clientes del banco cuando realizan sus
compras con las tarjetas de crédito sin conocer los términos financieros básicos
antes de realizarlos para que no lleguen a endeudarse con ellas.

4.2. Discusión por teorías

En la investigación presentada se utilizó dos teorías para la variable Educación

Financiera las cuales son la Teoría de la Finanzas Conductuales y la Teoría de
Aprendizaje de Ausubel. La primera describe cómo se comportan las personas y
como toman sus decisiones respecto a sus finanzas personales. Esta teoría admite
que en la toma de decisiones hay sesgos emocionales y cognitivos. En la segunda,
rechaza el aprendizaje memorístico que se enseña a los niños y jóvenes en los
colegios, este aprendizaje trata de explicar procesos internos cuando aprendemos,
por ejemplo, la adquisición de habilidades intelectuales, la adquisición de
información o conceptos, las estrategias cognoscitivas, destrezas motoras o
actitudes. De esta manera se pueda enseñar a los jóvenes sobre temas financieros,
y comprendan los diversos términos que utilizan las entidades financieras. Para la

62
variable Endeudamiento se utilizó la Teoría del comportamiento de los consumidor,
los cambios sociales y culturales originados en el proceso de globalización ha
impactado que se modifique los patrones de consumo de las personas, las nuevas
formas de pago han tomado gran relevancia en el proceder de los clientes.

De los antecedentes previos, la investigación que se pudo obtener fue la tesis de

Abalde (2015) titulada “Estructura social y modelos de endeudamiento: una
aproximación desde la sociología del crédito”, también utiliza la teoría del
comportamiento de los consumidores donde analiza las condiciones de la demanda
crediticia y que el consumo de los individuos está relacionado con factores objetivos
y subjetivos, además de ello se utilizó la Teoría General de la ocupación, el interés
y el dinero (1936), donde establece que el consumo es una función positiva pero
decreciente de la renta.

Se llega a la conclusión que la educación financiera es un pilar importante para las

personas, les ayudará a tomar decisiones con fundamento pero que en muchos
casos utilizan el endeudamiento como una estrategia de auxilio para situaciones de
necesidad. Los jóvenes suelen endeudarse para elevar su nivel de vida mientras
que en una etapa adulta piensan que es momento de ahorrar para asegurar su
futuro.

4.3. Discusión por metodología

El nivel utilizado para la investigación fue descriptiva-correlacional, ya que se buscó

describir cada una de las variables de estudio. Se tuvo como objetivo principal
conocer la relación existente entre Educación Financiera y endeudamiento en el
uso de tarjetas de crédito del Banco de Crédito del Perú en la Agencia Lima
Cercado, año 2017. Se trabajó con el diseño no experimental-transversal, debido a
que en el estudio no se manipularon ni alteraron las variables, se observaron en su
contexto natural en un tiempo único.

De los antecedentes previos, la investigación que se pudo obtener fue la realizada

por la Asociación de Bancos del Perú (ASBANC, 22 de agosto 2016), en el artículo
“Nivel de endeudamiento de los hogares en el Perú” donde sostienen los aspectos
que se podría profundizar con el objetivo de prevenir y mitigar el sobre

63
endeudamiento de los hogares en el Perú. Se empleó la metodología de carácter
exploratorio, la información es el resultado de aproximaciones en base a datos
obtenidos mediante fuentes primarias (entrevistas, testimonios y experiencias de
los principales involucrados en la materia) y la revisión de diferentes experiencias
tanto a nivel nacional como internacional. Para obtener la información cualitativa se
elaboraron y aplicaron diversas herramientas de investigación, entre ellas, focus
group, entrevistas, talleres de trabajo y conferencias.

Se utilizaron metodologías diferentes para conocer si mejorando los conocimientos

de las personas referentes a términos financieros o impulsando la asistencia a
programas de actualización sobre estos temas puede mejorar su nivel de
endeudamiento, ya que al tener conocimiento de diferentes términos financieros
mejores las decisiones que pueden tomar referente a sus finanzas personales y
tomen consciencia de la importancia de ahorrar para asegurar su futuro.

4.4. Discusión por resultados

A lo largo del desarrollo de la tesis se buscó obtener los mejores resultados para
determinar la situación en la cual se encuentran los clientes referente a temas
financieros y esto como se ve reflejado en su nivel de endeudamiento con el uso
de sus tarjetas de crédito. Para la recolección de datos se realizó una prueba piloto
con 30 personas y estuvo compuesto por 25 preguntas y así conocer la
confiabilidad del instrumento a utilizar. Después de constatar que el instrumento
podía aplicarse se encuestó a la muestra total que fue de 155 clientes de la entidad
financiera BCP que contaban con tarjetas de crédito. Se buscó medir el
conocimiento de los productos financieros, la frecuencia de ahorro, los hábitos de
consumo, las prácticas crediticias, el nivel de morosidad, las deudas impagas el
riesgo financiero. Los resultados arrojaron que un 45,8% (71) de clientes casi nunca
suelen informarse sobre temas financieros y a la vez no evalúan los problemas
financieros que podrían incurrir si no usan de manera responsable sus tarjetas. Se
concluyó que no existe una sólida cultura de ahorro entre las personas, podemos
creer que es importante pero no aplicamos acciones para comenzar a hacerlo y
asegurarse ante cualquier contingencia. Del mismo modo, después de procesar la
información se aceptó la hipótesis planteada en la investigación donde se

64
corroborar que si existe relación entre las dos variables de estudio con un
coeficiente de correlación de 0,393 que según la taba 12 es una correlación media.
Asegurando que si existiese una solido conocimiento sobre temas financieros
claves ayudaría a que las personas tomen consciencia de su economía y empiecen
a cuidarla porque no sobrepasarían su nivel de deuda, pensarían en darle un uso
estratégico a sus tarjetas.

De los antecedentes previos, la tesis de Olin (2014) titulada “La educación

financiera como base para la toma de decisiones personales de inversión” en la
Universidad Autónoma de Querétaro, México para obtener el grado de Maestro en
Administración con Especialidad en Finanzas. La siguiente investigación realizó
dos pruebas pilotos con muestras de 20 alumnos para determinar la confiabilidad
de su instrumento que estuvo conformada por 24 items. Luego de ello se procedió
a encuestar a un total de 185 alumnos de maestría de la FCA de la UAQ, con el fin
de recabar elementos que ayuden a resolver el problema de investigación. Con esta
investigación también se midió el de nivel de conocimientos financieros, donde la
mitad de la muestra nivel maestría considera tener un nivel medio, seguido por un
33% de algo alto y un 9% de algo bajo, sólo un 1% dijo tener un excelente nivel de
conocimientos sobre finanzas. Esto debe indicar que esta muestra tiene algo de
conocimiento sobre instrumentos de inversión y cómo llevar a cabo sus decisiones
financieras. Al mismo tiempo, un 43.7% de la población aplica prácticas informales
de ahorro e inversión. La hipótesis planteada para este estudio fue que la
educación financiera influye en la tomada de decisiones personales de inversión de
los profesionales ahorradores en el medio formal, y a través del análisis estadístico
e inferencial, se acepta la hipótesis como verdadera.
De ese modo se llegó a la conclusión que es necesario proporcionar conocimiento
sobre formas de ahorro e inversión formal a través de instituciones financieras, y
contribuir en su educación financiera de tal modo puedan tomar decisiones que
mejoren su nivel de vida.

65
4.5. Discusión por conclusión

En la investigación presentada se llegó a la conclusión de que los clientes del BCP

no suelen interesarse en informarse sobre los diversos productos que ofrece la
entidad, en temas como los interés que cobra o las comisiones que pagan al adquirir
alguna deuda con sus tarjeta de crédito, a la vez son débiles a la hora de rechazar
promociones referente a nuevas tarjetas que le ofrecen las diversas entidades que
se encuentran en el mercado, consideran que sus necesidades no solo se pueden
saciar con una tarjeta y necesitan una mayor línea de crédito. Esto es un gran
problema ya que el índice de endeudamiento por ello es alto, las personas
necesitan ser conscientes del cuidado de sus finanzas personales y dale impulso a
ahorrar para asegurar su futuro.

En la tesis de Aguilar & Ortiz (2013) cuyo título fue “Diseño de un programa de
educación y cultura financiera para los estudiantes de modalidad presencial de la
titulación en administración en banca y finanzas”, en el periodo 2013 de la
Universidad Técnica Particular de Loja – Ecuador, llegaron a la conclusión que los
niveles de educación y cultura financiera de los estudiantes de la titulación se
encuentran entre bajos y medios lo que significa que se debe dar impulso a
implementación programas donde se fortalezca estos conocimientos y así
potencializar la planeación y el control financiero y mejorar el uso de la oferta de
productos y servicios financieros del sistema bancario y no bancario.

El conocimiento financiero es importante para todas las personas, es necesario que

lleguen a adquirir hábitos financieros. El BCP ofrece varias plataformas virtuales
para que las personas puedan conocer sobre los diferentes términos usados por
las financieras y así puedan familiarizarse con ellos pero a pesar de ello no lo
utilizas y eso ya depende de la predisposición que tenga cada uno para prender y
tomar decisiones correctas en bienestar de su futuro. La planeación y el control
financiero clave para llevar unas finanzas ordenas y mejorar la calidad de vida de
cada uno.

66
V. CONCLUSIÓN

67
CONCLUSIONES
5.1. En la tesis el objetivo general fue determinar la relación entre la variable
Educación Financiera y endeudamiento en el uso de las tarjetas de crédito
del BCP, Agencia Lima Cercado, año 2017, la cual fue alcanzada mediante
los resultados obtenidos por el estadístico Rho de Spearman, lo que indica
que la hipótesis fue comprobada como verdadera, ya que nos arrojó que
existe una correlación media cumpliendo con el propósito de la investigación.

5.2. En el primer objetivo específico se buscó determinar la relación entre la

variable Educación financiera y los factores culturales y sociales de los
clientes del BCP que utilizan tarjetas de crédito. El estadístico utilizado nos
arrojó que la correlación es media pero a través de la regla de decisión donde
el nivel de significancia del estudio nos arrojó un mayor valor al del trabajo,
dando como falsa la hipótesis planteada para este objetivo y se llega a la
conclusión que no existe relación entre la variable Educación financiera y la
dimensión factores culturales y sociales, esto se debe a que las personas son
fundamentalmente, prácticamente sociales. Todo lo que una persona hace,
dice o piensa está formado en el contexto de prácticas sociales que proveen
del entorno donde crecen.

5.3. En el segundo objetivo específico se buscó establecer la relación entre la

educación financiera y el nivel de deuda de los clientes del BCP. El estadístico
utilizado nos arrojó que la correlación es media, probando la veracidad de la
hipótesis planteada donde si existe relación entre la Educación financiera y la
dimensión nivel de deuda. Es importante que los clientes del BCP cuiden su
credibilidad financiera ante las entidades financieras. Tiene que evitar contraer
deudas que sean imposibles de pagar.

5.4. El tercer objetivo específico se buscó determinar la relación entre la educación

financiera y la debilidad financiera de los clientes del BCP, A través del
estadístico Rho de Spearman se comprobó que existe una correlación media,
probando la veracidad de la hipótesis planteada en la investigación. Los
procedimientos empleados por los diferentes asesores para colocar tarjetas

68
de créditos a los clientes se ha vuelto insostenible, los convencen con las
diversas promociones que les ofrecen sin brindarles la información oportuna.
La falta de una planificación financiera ocasiona que las personas se
endeuden de manera irresponsable, no llevan control de sus gastos.

69
VI. RECOMENDACIÓN

70
RECOMENDACIONES

6.1. De acuerdo a los resultados obtenidos de la relación entre la variable

educación financiera y el endeudamiento, se puede decir que la escaza
Educación Financiera limita a que los clientes tomen decisiones referente
a su futuro financiero, es por ello que la entidad financiera BCP tiene que
potenciar sus campañas de concientización de lo importante que informarse
antes de entrar al mundo de crédito. Es importante crear y desarrollar una
cultura de ahorro, en los talleres que realiza el BCP en los colegios y
universidades se tiene que dar impulso a que los jóvenes sean conscientes
en su futuro y empezar a ahorra de este modo se mejorará el nivel de relación
entre ambas variables.

6.2. En cuanto a la variable educación financiera y la dimensión factores culturales

y sociales donde se determinó que no existe relación entre ambas. El términos
de cultura está relacionado a expresiones presentes en la sociedad donde se
desarrollan los clientes, se refiere al uso y costumbres, sus decisiones de
compra o adquisición de tarjetas de crédito está influenciada por su entorno
más cercano, la familia, por lo tanto la entidad financiera debe impulsar a que
las familias conozcan a profundidad los términos que se emplean en el
mercado financiero, que lleven un registro de sus deudas para que no se
agobien con ellas. Proporcionar cursos de manera virtual a todas las personas
y que de ese modo se mantengan informados.

6.3. En cuanto a la variable educación financiera y la dimensión nivel de deuda se

determinó que si existe una relación entre ambas. Para incrementar este
punto es necesario que el BCP analice a profundidad la capacidad de pago
de sus clientes, sus gastos o tiene que estar acorde a sus ingresos mensuales.
Enseñarles las formas de pago de sus tarjetas que se debe evitar el pago
mínimo o lo peligroso que es retirar efectivo de sus tarjetas porque las tasas
son muy elevadas. Existen juegos didácticos para enseñarles a las personas
a conocer sobre términos financieros y el BCP puede adaptarlo a sus clientes
y así contribuir en su educación y crecimiento financiero.

71
6.4. En cuanto a la variable educación financiera y la dimensión debilidad
financiera se determinó que si existe una relación entre ambas. El BCP debe
ejercer mayor control en las practicas que utilizan sus asesores para colocar
tarjetas de crédito a las personas, estar bien capacitados para que puedan
explicar sobre los términos del contrato o las responsabilidades que conlleva
tener una tarjeta y así las personas puedan ordenar sus finanzas. Si la
entidad financiera cuenta con canales digitales donde sus clientes pueden
conocer sus movimientos o saldo pero aún existe la desconfianza en su uso
por lo tanto la entidad financiera tiene que buscar eliminar esas limitantes y
generar que sus clientes aprenden a utilizarla ya así mantenerse
actualizados en sus cronogramas de pago o fecha de facturación lo cual
beneficiará a ambos ya que el BCP demostrará el compromiso que tiene con
ellos y los clientes lo retribuirán con su lealtad.

72
VII. REFERENCIAS

73
REFERENCIAS BIBLIOGRÁFICAS

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L_CONSUMIDOR_COMPLETO

79
ANEXOS

80
ANEXO 1
Instrumento de medición

ENCUESTA SOBRE EDUCACIÓN FINANCIERA Y SU RELACIÓN CON EL

ENDEUDAMIENTO EN EL USO DE TARJETAS DE CRÉDITO DEL BCP,
AGENCIA LIMA CERCADO - 2017

INSTRUCCIONES
Lea usted atentamente y conteste marcando con una “X” debajo del número que
usted considere. Siendo la definición de estos, la siguiente:
(1) Nunca
(2) Casi Nunca
(3) A veces
(4) Casi Siempre
(5) Siempre

N° ITEMS 1 2 3 4 5
Solicito créditos financieros conociendo las tasas de
1
interés que cobra la entidad financiera.
2 Me informo de las comisiones que cobra la entidad
financiera.
3 Analizo mis posibilidades de pago al adquirir una
tarjeta de crédito.
Procuro tener una cuenta de ahorros en una entidad
4
financiera.
5 Suelo adquirir más de una tarjeta de crédito.

6 Negocio la tasa de interés de un crédito de acuerdo

a mi historial crediticio.
7 Utilizo la banca por internet o teléfono para solicitar
información.
8 Refinancio mis deudas de mi tarjeta de crédito.
9 Me excedo de mi capacidad de pago mensual.
10 Uso de manera responsable mi tarjeta de crédito.

11 Reviso mensualmente los cargos que le aparecen en

mi estado de cuenta.
12 Realizo un presupuesto mensual de la distribución de

81
 mi dinero.
13 Mi salario mensualmente me permite ahorrar.

14 Mis patrones de consumo están relacionado con mis

ingresos mensuales.
15 Tengo necesidades de consumo que no se pueden
satisfacerse solo con una tarjeta de crédito.
16 Realizo retiros en efectivo de mi tarjeta de crédito
para cancelar otras deudas.
17 Mantengo agendada mis fechas de pago de mis
tarjetas de crédito.
18 Me agobian mis deudas contraídas en mi tarjeta de
crédito.
19 Cuido mi credibilidad en el sistema financiero.

20 Mis ingresos mensuales me permiten pagar mis

deudas adquiridas en mi tarjeta de crédito.
21 Conozco las penalidades que se aplican a mi tarjeta
de crédito por pago atrasado.
22 La inestabilidad de mi economía genera que adquiera
una tarjeta de crédito.
23 Me amplían mi línea de crédito en función a mis
ingresos mensuales.
Las promociones de las entidades financieras en las
24 tarjetas de crédito se me vuelven imposibles de
rechazar.
Mis gastos recurrentes como pagos de servicios,
25 alimentación, educación, vestimenta los pago en una
sola cuota.
¡Gracias por su participación!

82
ANEXO 2
Validación de los instrumento
84
85
86
87
88
 ANEXO 3
Matriz de consistencia

PROBLEMA DE
OBJETIVOS HIPÓTESIS VARIABLE DIMENSIONES INDICADOR METODOLOGÍA
INVESTIGACIÓN
PROBLEMA GENERAL OBJETIVO GENERAL HIPÓTESIS GENERAL Tipo de investigación:
¿Cómo se relaciona la Determinar la relación Existe relación entre la Conocimiento Aplicada
educación financiera y el entre la Educación Educación financiera y el financiero Diseño de investigación:
endeudamiento en el uso financiera y el endeudamiento en el uso No experimental de
de tarjetas de crédito de endeudamiento en el uso Contenido
de tarjetas de crédito en

EDUCACIÓN FINANCIERA
corte transversal
los clientes del BCP, de tarjetas de crédito de
Agencia Lima Cercado, los clientes del BCP, los clientes del BCP, Productos financieros Nivel de Investigación:
año 2017? Agencia Lima Cercado, Agencia Lima Cercado, Descriptivo –
año 2017. año 2017. correlacional
Información financiera
PROBLEMAS OBJETIVOS HIPOTESIS Población:
Procesos
ESPECÍFICOS ESPECÍFICOS ESPECIFICOS Evaluación de 155 clientes del BCP que
problemas financieros
cuentan con tarjetas de
¿Cómo se relaciona la Determinar la relación Existe relación entre la
educación financiera y los entre la educación educación financiera y los Nivel de educación crédito, Agencia Lima
factores culturales y financiera y los factores factores culturales y Cercado.
sociales de los clientes culturales y sociales de sociales de los clientes Contexto Técnica:
del BCP, Agencia Lima los clientes del BCP, del BCP, Agencia Lima Encuenta
Cercado, año 2017? Agencia Lima Cercado, Cercado, año 2017. Frecuencia de ahorro
Instrumento:
año 2017. Cuestionario con 25
¿Cómo se relaciona la Establecer la relación Existe relación entre la Factores Hábitos de consumo preguntas
educación financiera y el entre la educación educación financiera y el culturales y
nivel de deudas de los financiera y el nivel de nivel de deuda de los sociales Prácticas crediticias
clientes por uso de las deudas de los clientes por clientes por uso de las Validez:

ENDEUDAMIENTO
tarjetas de créditos del uso de las tarjetas de tarjetas de créditos del Morosidad Por juicio de expertos
BCP, Agencia Lima créditos del BCP, BCP, Agencia Lima Nivel de deuda Confiabilidad:
Cercado, año 2017 Agencia Lima Cercado, Cercado, año 2017. Alfa de Cronbach 0.903
año 2017. Deuda impaga
Método de análisis de
¿Cómo se relaciona la Determinar la relación Existe relación entre la Oferta crediticia datos:
educación financiera y la entre la educación educación financiera y la
Método estadístico
debilidad financiera de los financiera y la debilidad debilidad financiera de los
clientes del BCP, Agencia financiera de los clientes clientes del BCP, Agencia Debilidad descriptivo - inferencial
Lima Cercado, año 2017? del BCP, Agencia Lima Lima Cercado, año 2017. financiera Riesgo financiero
Cercad, año 2017.

89
90