Productos pasivos y activos de la banca de personas.
Tarea semana 4.
Rubén Araya Briones
Taller de gestión bancaria y financiera.
Instituto IACC
14-06-2015
Desarrollo:
1.- Línea de crédito asociada a cuenta corriente.
La cuenta corriente bancaria es un contrato entre una persona o
empresa y un Banco, mediante la cual el primero deposita dinero.
El dinero de la cuenta corriente puede ser girado posteriormente a
través de cheques, o bien puede sacarlo mediante un cajero automático y
también hacer pagos mediante una tarjeta de débito, pagos automáticos de
cuentas de servicios o pagar o girar dinero hacia otras cuentas a través del
sitio web del banco. Para cada una de estas transacciones, el contrato obliga
al banco a hacer los pagos correspondientes, mientras haya dinero en la
cuenta o mientras exista una cantidad de dinero disponible en una línea de
crédito asociada a la cuenta.
Por lo anterior, queda claro que el contrato obliga al cliente a mantener
dinero en la cuenta o bien pagar la línea de crédito cuando haya sido
ocupada. Y obliga al banco a entregar una chequera, tarjeta de cajero
automático que al mismo tiempo puede ser una tarjeta de débito, dar acceso
seguro a un sitio web (si es que cuenta con él), e incluso otorgar una línea
de crédito, cuyo monto dependerá de las características del cliente.
2.- Tarjeta de débito (Redcompra).
Con la Tarjeta de Débito, las transacciones sólo se realizan si hay
dinero en la cuenta. Sólo pueden ser emitidas por bancos y cooperativas de
ahorro y crédito fiscalizadas por la SBIF.
La tarjeta de débito puede estar ligada a una cuenta corriente, cuenta
de ahorro o cuenta a la vista, desde la cual se obtienen los dineros
utilizados.
Para hacer una compra con tarjeta de débito, se debe presentar la
tarjeta en el comercio. Allí se debe pasar la tarjeta por el dispositivo
electrónico y aceptar el monto que se indique, el cual corresponde a la
compra que se realiza; luego debe ingresar una clave con lo que se acepta el
cargo. Sin embargo, éste sólo se hará si existen los fondos en la cuenta del
dueño de la tarjeta. De acuerdo a las normas, los pagos hechos de esta
forma no pueden ser anulados.
Finalmente el comprador recibe un comprobante de pago el cual ser
guardado para compararlo más tarde con el Estado de Cuenta que se le
entregará y hacer los reclamos correspondientes en el caso de que se
detecten cobros que no correspondan. Una vez terminada esa transacción,
los montos se toman de la cuenta de quién paga y se suman a la cuenta de
quién sea el beneficiario del pago.
Por usar una Tarjeta de Débito el emisor tiene la posibilidad de hacer
los siguientes cobros al usuario:
Impuestos: si la Tarjeta de Débito corresponde a una Cuenta
Corriente, corresponde al Impuesto de la Ley de Timbres y Estampillas y es
un monto fijo por cada pago realizado.
Comisiones: corresponde al cargo que hace el banco por mantener la
tarjeta de débito; dependerá de la institución el monto a cobrar el cual debe
ser comunicado en forma anticipada al titular de la tarjeta.
3.- Créditos CORFO para estudios de pregrado y postgrado.
¿A quiénes está dirigido?
Este crédito está orientado a profesionales chilenos o extranjeros con
residencia definitiva, aceptados en un programa de postgrado en el
extranjero o Chile, y que cuenten con un título, grado universitario o
egresados de una carrera de al menos ocho semestres de duración.
¿Cuál es el apoyo que entrega?
Este crédito financia estudios de postgrado conducentes a la obtención
del grado académico de maestría, doctorado u otro equivalente que tengan
una duración asimilable de al menos un año académico.
También financia estadías de perfeccionamiento en el extranjero en el
área de la salud, de una duración mínima de 6 meses, aun cuando no sean
conducentes a un grado o título académico específico.
Para postgrado en el extranjero, este crédito financia montos de hasta
UF 3.000, a tasa fija, con plazos de pago entre 4 y 10 años y posibilidad de
períodos de gracia para intereses y capital por hasta 4 años. Entre los gastos
financiables se consideran matrícula y colegiatura o arancel de la universidad
extranjera; pasajes de ida y vuelta para el postulante y su familia (cónyuge
e hijos), seguros de vida y médico, libros y materiales de estudio, gastos de
habitación y alimentación durante el período de estudio.
Para postgrados nacionales, este crédito financia montos de hasta UF
1.500, a tasa fija, con plazos de pago entre 4 y 10 años y posibilidad de
períodos de gracia para intereses y capital por hasta 24 meses. Entre los
gastos financiables se consideran matrícula y colegiatura o arancel de la
universidad en Chile; libros y materiales de estudios, más otros gastos
requeridos para el objetivo señalado.
4.- Cajas de seguridad.
La Caja de Seguridad es un servicio que brindan las entidades
financieras para resguardar el dinero de los particulares en lugares
especialmente acondicionados a tal fin, colocadas esas cajas en sitios
retirados del paso de clientes, con llaves que poseen tanto el locatario de la
caja de seguridad como la entidad propietaria. No se declaran los bienes que
el usuario coloca en las cajas, conocidas como cajas fuertes, que cuentan
con un seguro por determinado monto de dinero o bienes depositados, en
caso de
que se produzca el robo de las mismas.
Entre el cliente, que usará la caja de seguridad para resguardar sus
valores mobiliarios (dinero, documentación, joyas, etcétera) y la entidad que
le suministra el uso de la misma, se celebra un contrato, sinalagmático, pues
existen prestaciones de ambas partes. La institución le da el uso de la caja,
el seguro, la vigilancia, y el cliente a cambio abona una suma de dinero
mensual, trimestre o anual, según lo pactado en este contrato, que en
general se debita de su caja de ahorros o cuenta corriente, siendo un
contrato de adhesión, pues el cliente solo presta conformidad a cláusulas
Preestablecidas. Cada Caja está identificada con un número.
5.- Vale vista.
Cuando se necesita disponer de una gran cantidad de dinero en
efectivo, Sin la necesidad de llevarla físicamente, existe el vale vista.
Representa un valor cierto tanto para quien paga como para el que recibe.
Es Absolutamente seguro, ya que los bancos solo emiten vale vista si el
dinero esta “a la vista”, es decir físicamente disponible en una cuenta
corriente, cuenta vista es decir, físicamente disponible en una cuenta
corriente, cuenta vista o efectivo. Quien recibe el vale vista puede cobrarlo
de inmediato, para lo cual tiene dos Opciones:
1.- Cobrarlo por caja en cualquier sucursal del país del banco que emitió El
documento.
2.- Depositarlo en su cuenta corriente o cuenta vista.
Los vales vista se pueden emitir en dos formas:
• A la orden: Se completa el nombre del beneficiado del documento y queda
abierta la posibilidad de que él endose (transfiera) el documento a favor de
una tercera persona.
• Nominativo: Aparece individualizado el beneficio del documento y tachada
la glosa “A la orden de”. Esto significa que sólo el beneficiario identificado en
el documento puede cobrar el dinero.
Los bancos que lo ofrecen de Chile, Banco Estado, Chile, BCI, etc.
Datos para tener en cuenta
• Un vale vista puede ser comprado en cualquier banco.
• Es un instrumento muy seguro para transportar grandes sumas de dinero.
• El costo del trámite es variable, de acuerdo al banco del que se trate.
• Nadie más que la persona o entidad que indica el documento puede cobrar
un vale vista, previa presentación de la cédula de identidad o endoso.
El “vale a la vista” o “vale vista” es un documento que representa
dinero en efectivo y son emitidos en instrucciones financieras por cuenta de
clientes o terceras personas.
Creación: para originarlo hay que pagarlo en efectivo a la institución
financiera, o bien se descuenta de la cuenta corriente o en otra forma de
depósito a la vista que se tenga este se origina en el instante en que se
solicita.
Duración: 3 años, después pasa a una cuenta especial del banco
“cuenta remanente” donde queda inmovilizado por 5 años (el cliente puede
cobrar el vale vista con autorización De fiscalía). Después de estos 5 años el
dinero pasa a las arcas fiscales para efectos sociales.
Comisión: en general los bancos no cobran comisión a sus cuenta
correntista por originar un vale vista, pero a los que no son cuenta
correntista del bancos, se les cobra una comisión Que fluctúa, desde 0.08 UF
+ IVA hasta 0.43 UF + IVA, aproximadamente.
Referencias Bibliográficas:
-Asociación de Administradoras de Fondos Mutuos de Chile A.G. (2011). F
-Banco Central de Chile, Normas de Reserva Técnica Art. 65 Ley General de
Bancos.
-Banco de Chile (1994, noviembre). Manual de funciones y operaciones
bancarias.
-Castillo, Eduardo (2006). Operaciones bancarias.
-Molina, Daniel (2001). Operaciones, productos y servicios bancarios de
mayor uso en la
industria bancaria, el desarrollo de un manual y la banca en internet.
-Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF). DFL N° 707
sobre Cuentas Corrientes Bancarias.
