ENSAYO DE LA ACTIVIDAD ASEGURADORA
Se entiende por actividad aseguradora a toda aquella actividad mediante la cual existe
la obligació n de prestar un servicio o el pago de una cantidad de dinero, en el caso de
que ocurra un acontecimiento futuro e incierto y que este no dependa exclusivamente
de la voluntad del beneficiario, a cambio de una contra prestació n de dinero. Cabe
destacar, que la Ley de la Actividad Aseguradora en el artículo 2 nos da un concepto
má s amplio de lo que es la actividad aseguradora esta establece que es toda aquella
relació n u operació n relativas a los contratos de seguro, a los de reaseguros y al
contrato administrativo de riesgos, con los términos establecidos en la ley o en las
normas que regulan la materia.
En cuanto a la relació n de los conceptos de lo siguientes términos tenemos:
Seguro: Se establece como un contrato mediante el cual las partes, el asegurador se
obliga al pago de una prima y para el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es
objeto de cobertura a indemnizar a la otra parte dentro de los límites establecidos por
el dañ o ocasionado al asegurado.
Reaseguro: Es un contrato independiente de seguro donde el reasegurador se
compromete a indemnizar al reasegurado, parcialmente o total por las perdidas de las
cuales este ultimo es responsable hacia el asegurado bajo el contrato primario de
seguro.
Coaseguro: Es un contrato de seguro suscrito por el asegurado y por varios
aseguradores que asumen con entera independencia, los unos de otros, la obligació n
de responder separadamente de la parte del riesgo que les corresponda.
Infra seguro: Es cuando se produce una situació n de un objeto asegurado tiene un
valor superior a la cantidad asegurada, es decir, si se produce un siniestro la
indemnizació n que será recibida será menor que el valor del objeto asegurado.
Sobre seguro: Situació n que se origina cuando el valor que el asegurado o contratante
atribuye al objeto garantizado en una pó liza es superior al que realmente tiene.
Cabe mencionar, que los ó rganos de control de la actividad aseguradora son: La
Superintendencia de la Actividad Aseguradora en Venezuela este es un ente regulador
de todo lo relacionado con los seguros, tiene como finalidad garantizar la protecció n y
defensa de los intereses de los tomadores, los asegurados y los beneficiarios de los
contratos de seguros y de reaseguros, y este a su vez esta adscrito al Ministerio del
Poder Popular con competencia en materia de finanzas, en donde se regirá bajo las
disposiciones del presente Decreto con Rango, Valor y Fuerza, por el reglamento, por
los lineamientos y por las políticas impartidas por Ejecutivo Nacional ( art. 5 de La Ley
de la Actividad Aseguradora).
Así mismo, Las atribuciones de la superintendencia de la actividad aseguradora
corresponden al ejercicio de la potestad regulatoria con control y vigilancia de la
actividad aseguradora para garantizar a las perdonas el acceso a los productos, bienes
y servicios, protegiendo los derechos e intereses de los sujetos regulados, así como
establecer un control y demá s mecanismo para garantizar el cumplimiento de la ley de
la actividad aseguradora, al igual que pueden liquidar administrativamente a los
sujetos regulados promoviendo la defensa de quienes les fuese sido lesionados,
también se ofrece participació n a los consejos comunales y cualquier organizació n
social, resaltando que siempre se puede buscar un medio de solució n de conflicto para
llegar a una conciliació n. Al llegar al primer semestre de cada añ o se debe publicar
todo lo referente a la actividad aseguradora y lo antes mencionado se puede encontrar
en el artículo 6 de la Ley de la Actividad Aseguradora 2015. La competencia
corresponde en materia de finanzas.
De tal forma tenemos, que el ejercicio de la actividad asegura, las empresas de
seguros: La constitució n de la misma debe mantener en el banco central de Venezuela
doce mil unidades tributarias (12.000 UT) para actuar como fiduciarias y la unidad
tributaria varía dependiendo la empresa a constituir. Requisito para operar como
empresa de seguro es necesario mantener u obtener la autorizació n con los requisitos
que se establecen los cuales son: Adoptar la forma de sociedad anó nima, tener un
capital de noventa mil unidades tributarias (90.000 UT), ciento veinte mil unidades
tributarias (120.000 UT) y doscientos diez mil unidades tributarias (210.000 UT), este
valor varía dependiendo el tipo de empresa de seguro que quiera constituir, el
cumplimiento de la ley de la actividad aseguradora y lo de la superintendencia de la
actividad aseguradora se debe poseer una junta directiva para administrar la empresa
de cinco integrantes los cuales deben tener solvencia econó mica y condició n moral,
ser venezolano, residenciados en el país, no deben ser có nyuges, presentar copia de la
reserva de la denominació n comercial en el registro mercantil entre otros que son de
estricto cumplimiento. Autorizaciones (promoció n, constitució n y funcionamiento):
para poder realizar operaciones como empresa de seguro se debe obtener la
autorizació n de promoció n, constitució n y funcionamiento por parte de la
superintendencia de la actividad aseguradora y cumplir con los requisitos de
promoció n que son: tener menos de cinco accionistas, solvencia econó mica y
condició n moral, dos tercios de ellos con experiencia comprobada por lo menos de
cinco añ os y la garantía de la nació n aparte de los antes mencionados la
superintendencia de la actividad aseguradora podrá exigir requisitos que considere
necesarios. Los promotores de una empresa de seguro formalizaran la solicitud de
constitució n y funcionamiento en un lapso que no excederá de los noventa días
há biles contados a partir de la fecha en que se concedió la autorizació n de promoció n,
se deben presentar los documentos necesarios para la comprobació n de los
accionistas y miembros de la justa con el debido con el debido cumplimiento de los
requisitos exigidos por la ley. Las empresas de seguro solo realizar operaciones de la
actividad aseguradora de la que se refiere la autorizació n que se le otorgo, la misma
está sujeta a las siguientes obligaciones de mantener la suma del capital pagado y
tener inversió n en bienes rentables y seguros, los recursos de reservas técnicas deben
ser bienes en aptos a representar y los riesgos en moneda extranjera son establecidos
por la superintendencia de la actividad aseguradora. Las empresas de seguro tienen
ciertas prohibiciones de operaciones tanto como las que carezcan de base técnica y
empresas extranjeras no autorizadas para desarrollar la actividad en la Republica así
como otorgar préstamos, operaciones de crédito, descuentos sobre las primas de
seguro, asegurar bajo el régimen de coaseguro entre otras. Todo lo relacionado con la
aprobació n de pó lizas y documentos deben ser por la superintendencia de la actividad
aseguradora al igual que las tarifas aplicables a las empresas de seguro así como la
divulgació n y publicidad de la misma. Régimen y obligaciones de las empresas de
reaseguro: las empresas de reaseguro constituidas y autorizadas para operar en la
Republica pueden reasegurar en régimen automá tico o facultativo, la totalidad o parte
de los riesgos asumidos y deben contener las condiciones de esta ley y de la
superintendencia de la actividad aseguradora y deben remitir a la misma la cuantía de
las retenciones conjuntamente con los contratos de reaseguro. Las empresas de
reaseguro podrá n ceder riesgos a empresas que operan en el país y sus países de
origen, las mismas está n obligadas a mantener reservas técnicas derivadas de sus
operaciones. Los requisitos de las empresas de reaseguro son indispensables para
obtener y mantener la autorizació n para operar como empresa de reaseguro los
cuales son: adoptar la forma de sociedad anó nima, un capital de doscientas noventa
mil unidades tributarias (290.000 UT), el objeto ú nico es la realizació n de operaciones
permitidas por la ley y tener una junta directiva que esté a cargo de la empresa
compuesta por cinco integrantes y cumplir con los demá s requisitos pertinentes como
los de la empresa de seguro en su junta directiva.
De la misma manera tenemos los procedimientos para la resolució n de conflictos el
procedimiento de inspecció n se inicia de oficio cuando mediante un acto
administrativo dictado por la superintendencia de la actividad aseguradora se le
atribuya al funcionario practicar la inspecció n en la sede del sujeto regulado y todo lo
relacionado conforme a la ley orgá nica de procedimientos administrativos, los que
realizan la inspecció n pueden solicitar la documentació n necesaria para cumplir sus
atribuciones, la cual debe ser representada en un lapso de tres días, la inspecció n en
la sede del sujeto regulado no excederá de dos meses contados a partir de la
notificació n del acto y culmina por notificació n suscrita a la superintendencia de la
actividad aseguradora, al practicar la notificació n se cuenta con un lapso de quince
días há biles para exponer pruebas y alegatos, vencido el lapso antes mencionado, el
superintendente tendrá un plazo de treinta días há biles para ratificar, oque regulen la
actividad aseguradora. El procedimiento para la solució n de conflictos consta de la
conciliació n y el arbitraje, ya que la superintendencia de la actividad aseguradora
actú a como conciliador o arbitro entre los sujetos regulados y demá s donde se
presentan conflictos y todo está regulado por la normas de tal efecto este principio es
basado en los principios de justicia, honestidad, buena fe participació n, eficacia entre
otros el procedimiento de conciliació n será gestionado por cualquiera de las partes
ante la superintendencia de la actividad aseguradora y el mismo se inicia con el recibo
del escrito para efectuar la notificació n a las partes en el lapso de diez días há biles y a
la falta de comparecencia se da inicio al procedimiento administrativo y en caso de
llegar a conciliació n se estable de cumplimiento y si existe un incumplimiento se da
apertura al procedimiento administrativo sancionatorio. El procedimiento de arbitraje
al realizar la solicitud a los diez días debe notificar a la otra parte, y tiene un lapso de
cinco días para responderla, las clá usulas compromisoria son de un lapso de cuatro
meses y se incluye el lapso de decidir, se puede solicitar asistencia al tribunal y el
superintendente tiene un lapso de treinta días para decidir al terminar la actividad
procesal de las partes, al dictar el laudo arbitral se notifica a cada una de las partes
dentro de los diez días y se puede dar la revisió n dentro de los veinte días siguientes y
para poder interponer un recurso de nulidad será ante el tribunal superior donde se
dicto dentro de los cinco días há biles y siempre y cuando se declarará por el
incumplimiento de las clá usulas. Ley de la actividad aseguradora establece la
protecció n del tomador, asegurado, beneficiario y contratante resaltando los derechos
que les corresponden tales como: elegir la empresa de seguro o medicina prepaga que
cubrirá los riesgos a los cuales está expuesto, el acceso al sistema asegurador sin
discriminació n, recibir la informació n sobre las diferentes pó lizas o servicios para
elegir conforme a su necesidad, la debida protecció n de sus intereses econó micos en la
condició n de débil, pueden constituir asociaciones para representació n y defensa de
sus derechos y a través de ellas formular peticiones, recibir el pago por concepto de
siniestro o prestaciones, solicitar la intervenció n de la superintendencia de la
actividad, ser atendido con celeridad y diligencia por las empresas de seguros y recibir
un trato justo, todos estos derechos son de cará cter enunciativo y aplicables en la ley
de materia de seguro. El derecho a la indemnizació n les corresponde a todos los
tomadores, asegurados o beneficiarios de los seguros y los contratantes de planes o
servicios de salud y en un lapso que no exceda de treinta días continuos y está n
obligadas las empresas de seguro a indemnizar antes de que se termine el plazo
señ alado. Las sanciones administrativas y penales aplicables a los sujetos que
intervienen en la actividad aseguradora entre ellas destacan el uso y aprovechamiento
de una denominació n de dos mil unidades tributarias (2000.000 UT) hasta cinco mil
unidades tributarias (5000.000 UT), operaciones efectuadas en contravenció n a la
normativa de a la normativa de las multas las cuales son de dos mil unidades
tributarias (2000.00 UT), hasta cuatro mil unidades tributarias (4000.00 UT),
dependiendo de lo que se sancione será al multa, los déficit en el patrimonio propio e
insuficiencia en la cobertura de las reservas técnicas la multa será de dos mil hasta
seis mil unidades tributarias (2000.00 a 6000.00 UT) mediante estos supuestos de
déficit de patrimonio propio, insuficiencia en la cobertura de reservas técnicas y
incumplimiento de los requisitos econó micos y financieros. El incumplimiento de las
obligaciones de presentar informació n le será n aplicadas las multas de cinco mil
unidades tributarias (5000.00 UT), a siete mil unidades tributarias (7000.00 UT) la
inclusió n de clá usulas limitativas, su sanció n va de dos mil unidades tributarias a
cuatro mil unidades tributarias (2000.00 a 4000.00 UT), incumplimiento de la
obligació n a notificar cambios, incumplimiento de pago oportuno de comisiones a los
intermediarios, oferta engañ osa, entre otros ya que cada una de las sanciones
administrativas tiene una multa especifica.
Para finalizar, en cuanto a las sanciones penales tenemos que al igual que las
administrativas son de estricto cumplimiento pero las de tipo penal su sanció n
equivale a una pena de prisió n dependiendo del delito entre los cuales se destacan
operaciones de seguro sin autorizació n, oferta engañ osa, actos en perjuicio de la
actividad aseguradora, responsabilidad de los accionistas y prescripció n de las
acciones.
