Sistema Bancario Nacional (Venezuela)

Ley General de Bancos y otras Instituciones Financieras

Estructura institucional del Sistema Bancario Venezolano

Consejo Bancario Nacional

Superintendencia de Bancos y otras Instituciones Financieras

Fondo de Garantía de Depósitos y Protección Bancaria

Conclusiones

Bibliografía

1.- INTRODUCCIÓN

El Sistema Bancario es el conjunto de instituciones que permiten el desarrollo de todas aquellas

transacciones entre personas, empresas y organizaciones que impliquen el uso de dinero; se
clasifican en públicas y privadas. Estas instituciones reciben depósitos en dinero, otorgan créditos
y prestan otros servicios. Tratan de cubrir todas las necesidades financieras de la economía de un
país.

Mediante el presente trabajo se pretende hacer una revisión bibliográfica sobre la Ley General de
Bancos y Otras Instituciones Financieras, la Superintendencia de bancos y otras Instituciones
Financieras y el Fondo de Garantía de Depósitos y Protección Bancaria, su incidencia en el Sistema
Bancario Nacional y más específicamente en la economía nacional.

Muchas de la funciones de los bancos, como la de guardar fondos, prestar dinero y garantizar
préstamos, así como el cambio de monedas, pueden rastrearse hasta la antigüedad. Durante la
edad media, los caballeros templarios, miembros de una orden militar y religiosa, no sólo
almacenaban bienes de gran valor sino que también se encargaban de transportar dinero de un
país a otro.

Las grandes familias de banqueros del renacimiento, como los Medici de Florencia prestaban
dinero y financiaban parte del comercio internacional. Los primeros bancos modernos aparecieron
durante el siglo XVII: el Riksbank en Suecia (1656), y el Banco de Inglaterra (1694).

Los orfebres ingleses del siglo XVII constituyeron el modelo de partida de la banca
contemporánea. Guardaban oro para otras personas, a quienes tenían que devolvérselo si así les
era requerido. Pronto descubrieron que la parte de oro que los depositantes querían recuperar
era sólo una pequeña parte del total depositado. Así, podían prestar parte de este oro a otras
personas, a cambio de un instrumento negociable o pagaré y de la devolución del principal y de un
interés.
Con el tiempo, estos instrumentos financieros que podían intercambiarse por oro pasaron a
reemplazar a éste. Resulta evidente que el valor total de estos instrumentos financieros excedía el
valor de oro que los respaldaba.

En la actualidad, el Sistema Bancario conserva dos características del sistema utilizado por los
orfebres:

En primer lugar, los pasivos monetarios del sistema bancario exceden las reservas; esta
característica permitió, en parte, el proceso de industrialización occidental y sigue siendo un
aspecto muy importante del actual crecimiento económico. Sin embargo, la excesiva creación de
dinero puede acarrear un crecimiento de la inflación.

En segundo lugar, los pasivos de los bancos (depósitos y dinero prestado) son más líquidos, (es
decir, se pueden convertir con mayor facilidad que el oro en dinero en efectivo) que los activos
(préstamos a terceros e inversiones) que aparecen en su balance. Esta característica permite que
los consumidores, los empresarios y los gobiernos financien actividades que, de lo contrario,
serían canceladas o diferidas; sin embargo, ello suele provocar crisis de liquidez recurrentes.

Cuando los depositantes exigen en masa la devolución de sus depósitos (como ocurrió tras la
intervención del Banco Progreso, Banco Latino, y otros, el sistema bancario puede ser incapaz de
responder a esta petición, por lo que se deberá declarar la suspensión de pagos o la quiebra.

Uno de los principales cometidos de los Bancos Centrales es regular el sector de la Banca
Comercial para minimizar la posibilidad de que un banco entre en esta situación y pueda arrastrar
tras él a todo el resto del Sistema Bancario. El Banco Central tiene que estar preparado para actuar
como prestamista del Sistema Bancario, proporcionando la liquidez necesaria si se generaliza la
retirada de depósitos. Esto no implica la obligatoriedad de salvar a cualquier banco de la quiebra.

2.- LEY GENERAL DE BANCOS Y OTRAS INSTITUCIONES FINANCIERAS

En la década de los noventa un buen grupo de banqueros se embolsillaron miles de millones de

bolívares, producto del asalto a los depósitos del público y a los auxilios suministrados por el
Gobierno Nacional en aras de socorrer a los depositantes. El Estado estaba inerme ante aquella
avalancha de recursos monetarios escapando del país, los cuales iban a engrosar las cuentas
privadas en el exterior de venezolanos reducidos en su moral por obra del afán de tener y no de
ser.

El instrumento idóneo para el combate de situaciones como ésta estaba aprobado pero no se
había instrumentado: La ley General de Bancos y otras Instituciones Financieras. Además los
funcionarios encargados de aplicarla no habían mentalizado las nuevas normas y seguían bajo el
influjo del viejo sistema, el cual, aun cuando tenía previsiones y ciertos controles tampoco se
aplicaban.
La vía expedita para evitar un nuevo caos financiero estaba sustentada en tres elementos
fundamentales

Control rígido e integral basado en la legislación vigente por parte de la Superintendencia de los
Bancos.

Nombramiento de funcionarios con una alta moral pública y un desempeño privado honorable,
además de alta competencia y profesionalismo.

Vigilancia y veeduría de la sociedad civil sobre las instituciones financieras y los entes de control
creados por el Estado mediante la legislación pertinente.

La clave para ejercer este control estricto era el fortalecimiento de la Superintendencia de Bancos,
organismo vital para que el Estado Venezolano pudiera garantizar realmente a los habitantes de
este país que sus depósitos no serían nuevamente sustraídos.

El 3 de noviembre de 2001, el Presidente de la República en ejercicio de la atribución que le

confiere el numeral 8 del artículo 236 de la Constitución de la República Bolivariana de Venezuela
y de conformidad con lo dispuesto en el literal d, del artículo 1 de la Ley que autoriza al Presidente
de la República a Dictar Decretos con Fuerza de Ley en las Materias que se Delegan, publicada en
la Gaceta Oficial de la República Bolivariana de Venezuela Nº 37.076, de fecha 13 de noviembre de
2000, en Consejo de Ministros, dicta el Decreto Nº 1.526:

"DECRETO CON FUERZA DE LEY DE REFORMA DE LA LEY GENERAL DE BANCOS Y OTRAS

INSTITUCIONES FINANCIERAS"

Esta ley define y regula el funcionamiento de los bancos y demás instituciones financieras que
tienen su asiento principal en el país, sin menoscabo de que puedan tener representaciones en el
extranjero. De igual manera define y regula las atribuciones de los organismos establecidos por el
Estado venezolano, quien en ejercicio de su función de supervisión y control, determina y
supervisa la actuación y funcionamiento de todas ellas.

Así, en cuanto a los organismos de supervisión y control, contempla lo relativo a:

Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras

Fondo de Garantía de Depósitos y Protección Bancaria

Consejo Bancario Nacional

El ámbito de aplicación de esta ley determina las instituciones financieras que deben regirse por la
misma. Así el Artículo 2 establece:
" Se rigen por este Decreto Ley los bancos universales, bancos comerciales, bancos hipotecarios,
bancos de inversión, bancos de desarrollo, bancos de segundo piso, arrendadoras financieras,
fondos del mercado monetario, entidades de ahorro y préstamo, casas de cambio, grupos
financieros, operadores cambiarios fronterizos; así como las empresas emisoras y operadoras de
tarjetas de crédito.

Asimismo, estarán bajo la inspección, supervisión, vigilancia, regulación y control de la

Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras las sociedades de garantías
recíprocas y los fondos nacionales de garantías recíprocas.

Igualmente quedan sometidas a este Decreto Ley, en cuanto les sean aplicables, las operaciones
de carácter financiero que realicen los almacenes generales de depósitos.

Todos los bancos, entidades de ahorro y préstamo, otras instituciones financieras y demás
empresas mencionadas en este artículo, están sujetas a la inspección, supervisión, vigilancia,
regulación y control de la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras; a los
reglamentos que dicte el Ejecutivo Nacional; a la normativa prudencial que establezca la
Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras; y a las Resoluciones y normativa
prudencial del Banco Central de Venezuela."

Según se evidencia del contenido de esta ley, las actividades y operaciones contenidas en la
misma, deberán realizarse de conformidad con sus disposiciones, el Código de Comercio, la Ley del
Banco Central de Venezuela, las demás leyes aplicables, los reglamentos que dicte el Ejecutivo
Nacional, a la normativa prudencial que dicte la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones
Financieras; así como a las resoluciones emanadas del Banco Central de Venezuela.

Ello permite inferir que el sistema financiero venezolano, como todo sistema, es un complejo
conjunto de elementos (Organismos en este caso) interrelacionados e interdependientes entre si,
que no pueden ser analizados de manera aislada, sino por el contrario, el mismo está sujeto a un
compendio normativo global que de manera determinante, establece un blindaje de carácter
superior en la ejecución de sus ejecutorias, y donde participan todos los entes gubernamentales
que de alguna u otra manera tienen incidencia en el desarrollo y ejecución de la actividad bancaria
y financiera en el país.
Estructura

3.- EL CONSEJO BANCARIO NACIONAL

El Consejo Bancario Nacional, fue fundado el día 14 de marzo de 1.940, de acuerdo a expresa
disposición de la Ley de Bancos del 24 de enero de 1.940. Actualmente se rige por lo dispuesto en
el TITULO I, CAPÍTULO XI de la vigente Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras.
Ésta dispone que el Consejo Bancario Nacional tendrá su sede en Caracas y estará formado por un
representante de cada uno de los bancos e instituciones financieras regidas por esa Ley o por leyes
especiales, con la única excepción del Banco Central de Venezuela. Conforme a estas
disposiciones, todas las instituciones financieras de capital privado, mixto o público, incluidas las
Entidades de Ahorro y Préstamo y los Bancos extranjeros son, obligatoriamente, miembros del
Consejo Bancario Nacional.

La Ley establece que el Consejo Bancario Nacional, tiene dos órganos deliberantes y de decisión: la
Asamblea y la Junta Directiva.

La Junta Directiva está formada por un Presidente, dos vicepresidentes y cuatro vocales, que serán
elegidos, en Asamblea, de su propio seno, y durarán en sus funciones un año. Los miembros de la
Junta pueden ser re-elegidos.

La Asamblea deberá reunirse cada vez que la convoque su Presidente, con una frecuencia de, por
lo menos, una vez mensual. La Asamblea la conforman todos los miembros del Consejo Bancario y
se requiere normalmente, mayoría simple para sus acuerdos y decisiones. También se deberá
reunir la Asamblea cuando lo soliciten el Presidente del Banco Central de Venezuela, el Presidente
del Fondo de Garantía de Depósitos y Protección Bancaria, el Superintendente de Bancos o dos de
los miembros del mismo Consejo.

La Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras establece que las atribuciones del
Consejo Bancario Nacional son:

Estudiar las condiciones bancarias y económicas del país y enviar informes con sus conclusiones y
recomendaciones a la Superintendencia de Bancos y al Banco Central de Venezuela;

Responder las consultas que le haga la Superintendencia de Bancos y el Banco Central de

Venezuela; identificar y recopilar las costumbres mercantiles bancarias, bien que sean estas de
carácter nacional, regional o local, a los fines de declararlas y considerarlas como costumbres
mercantiles, con la función supletoria de normas de carácter legal que atribuye a la costumbre
mercantil, el artículo 9° del Código de Comercio venezolano;

Otras importantes atribuciones son: estudiar, coordinar y mejorar las prácticas bancarias y velar
por su observancia y uniformidad;
Estudiar, para su cabal ejecución, las disposiciones y medidas que dicten el Ejecutivo Nacional, la
Superintendencia de Bancos y el Banco Central de Venezuela. La ley también le atribuye función
conciliadora en las disputas que surjan entre las instituciones que lo integran, cuando así se le
solicitare. Para las respuestas a las consultas que le hagan la Superintendencia y el Banco Central
de Venezuela, la coordinación y la mejora de las prácticas bancarias y para decidir como órgano
conciliador, se requiere que la Asamblea decida con una mayoría igual o superior al 75% de los
miembros asistentes a la reunión donde se adopte la decisión.

La Ley establece que el Presidente del Consejo Bancario Nacional forma parte de la Asamblea del
Fondo de Garantía de Depósitos y Protección Bancaria y que el Consejo Bancario Nacional
presentará una terna a conocimiento y decisión del Presidente de la República para que de ella sea
seleccionado un miembro principal y su suplente, para formar parte de la Junta Directiva de ese
mismo organismo. Igualmente, la Ley establece que las relaciones entre el Ejecutivo Nacional y el
sector financiero privado representado en el Consejo Bancario Nacional, deberán efectuarse
necesariamente a través de este Consejo. El órgano del Ejecutivo Nacional a estos fines es el
Ministerio de Finanzas. En otras disposiciones legales distintas a la Ley General de Bancos y Otras
Instituciones Financieras, se establece que el Consejo Bancario Nacional someterá a consideración
del Ejecutivo Nacional una terna para la designación de un representante principal y un suplente
en el Fondo de Desarrollo Urbano y designará un Principal y un Suplente para formar parte del
Consejo de Economía Nacional.

4.- LA SUPERINTENDENCIA DE BANCOS Y OTRAS INSTITUCIONES FINANCIERAS

La Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras (SUDEBAN), es un organismo

autónomo, de carácter técnico y especializado, con personalidad jurídica y patrimonio propio e
independiente del Fisco Nacional que tiene como función principal supervisar, controlar y vigilar
las instituciones financieras regidas por la Ley General de Bancos y otras Instituciones Financieras,
con el objetivo de determinar la correcta realización de sus actividades a fin de evitar crisis
bancarias y permitir el sano y eficiente funcionamiento del Sistema Financiero venezolano.

Esta Superintendencia es un ente adscrito al Ministerio de Finanzas a los solos efectos de la tutela
administrativa, gozando de las prerrogativas, privilegios y exenciones de orden fiscal, tributario y
procesal, que la ley otorga a la República. La SUDEBAN gozará de autonomía funcional,
administrativa y financiera en el ejercicio de sus atribuciones en los términos establecidos en la
Ley General de Bancos y otras Instituciones Financieras. Sólo estará sujeta al control posterior de
la Contraloría General de la República.

Como se desprende de la Ley General de Bancos y otras Instituciones Financieras, la

Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras, debe ejercer inspección,
supervisión, vigilancia, regulación y control de los Bancos Universales, Comerciales, de Inversión,
Hipotecarios, Sociedades de Capitalización, Casas de Cambio, Almacenes Generales de Depósito,
Oficinas de Representación de Bancos Extranjeros, Arrendadoras Financieras, Fondos de Activos
Líquidos y Entidades de Ahorro y Préstamo.

La Supervisión ejercida por SUDEBAN se realiza a través de las funciones desarrolladas por seis
Gerencias claves de Inspección, las cuales tienen la responsabilidad de instrumentar dos tipos de
controles fundamentales: el Control Directo (Inspección In Situ) y el Control Indirecto (Inspección
extra situ).

La Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras, fue creada por la Ley de Bancos
del 24 de enero de 1940. Con su creación se sustituyó a la Fiscalía General del Ministerio de
Fomento a cuyo cargo habían estado las funciones de vigilancia y revisión de la actividad bancaria.
Es así como nace el Ente que vino a fiscalizar, inspeccionar y vigilar a la banca, casas de cambio y
demás instituciones de carácter financiero.

Sus primeras funciones contaron con una estructura precaria y un limitado presupuesto y no
contaba con una infraestructura adecuada que permitiera inspecciones eficaces; solamente las
casas matrices que se encontraban instaladas en la ciudad capital podían hacerlo. Posteriormente,
se incluyeron visitas a las oficinas bancarias ubicadas en el interior del país.

Con el propósito de unificar las operaciones bancarias se elaboró un instructivo que permitiría
estandarizar la presentación de los resultados de la banca.

Entre los años 1949 y 1958 se produjo la mayor apertura de agencias bancarias en la historia
financiera venezolana, con la que se incrementó el número de visitas de inspección a sesenta y
cuatro por año, detectándose para ese momento como principal inconveniente el incumplimiento
fiel del encaje legal mínimo exigido por el Banco Central de Venezuela . Al finalizar la dictadura en
nuestro país, se produjeron hechos que alteraron el desarrollo del sistema financiero, de allí que la
labor de la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras fue determinante para
encaminar hacia un buen destino la banca.

La excesiva bonanza que presentó la economía venezolana puso en una difícil situación al sistema
bancario, poniendo en práctica las primeras medidas de emergencia por las autoridades
venezolanas. Un crítico cuadro de retiros masivos, compra de divisas y una notable disminución de
depósitos, hizo temblar el piso financiero.

Para 1962 el sistema comenzó a dar signos de recuperación luego del auxilio recibido por el Banco
Central de Venezuela. Ya para 1965 el crecimiento de la banca venezolana registró un incremento
en cuanto a instituciones, debido a la bonanza presentada en esos años, respaldada por la
aparición de nuevos productos de inversión y una mayor demanda crediticia.

Una nueva etapa inició la SUDEBAN después de esta crisis marcada por la fuga de capitales y
grandes desequilibrios macroeconómicos que luego terminarían en intervenciones bancarias,
situación propicia para la creación del Fondo de Garantías de Depósitos y Protección Bancaria
(FOGADE) el 20 de marzo de 1985.
Por otro lado, la reforma parcial que recibió la Ley de Bancos en febrero de 1988, le otorgó a la
Superintendencia de Bancos potestad exclusiva en la práctica de medidas de intervención, en caso
de ser detectadas irregularidades en el manejo de alguna entidad bancaria. Esto a raíz de la crisis
financiera de 1994 donde las medidas adoptadas no llegaron al fondo de la solución de los
problemas que colapsaron el sistema financiero y los organismos de vigilancia y control no
escaparon de esa realidad. Allí quedó evidenciada la debilidad estructural y funcional de la
Superintendencia de Bancos de esa década, que a pesar de los esfuerzos realizados no pudo evitar
el fatal desenlace del cierre de varias instituciones financieras.

Luego de culminar la crisis de 1994, la Superintendencia de Bancos y el Estado a través de la

Superintendencia para la Promoción y Protección de la libre Competencia, decidió reforzar su
desempeño, trazándose tres (3) objetivos fundamentales para iniciar su reestructuración:

Asegurar mediante la vigilancia y control, que las instituciones financieras lleven a cabo sus
actividades de acuerdo a la normativa establecida.

Velar por la transparencia y estabilidad del sistema financiero.

Garantizar a los depositantes, la inversión de sus ahorros en operaciones propias de las

instituciones financieras, para disminuir así el riesgo moral.

Para llevar a cabo estos objetivos, la Superintendencia de Bancos se propuso un programa de

evaluación de su personal, así como la exigencia de mayor responsabilidad a las juntas directivas
de las entidades, a través de inspecciones periódicas, a las mismas, por técnicos de la
superintendencia, entre otras.

La aplicación del nuevo enfoque de supervisión por parte de la Superintendencia, con apoyo de la
Junta de Emergencia Financiera, y la actuación responsable de los accionistas y administradores de
la banca, son factores que han contribuido al mejoramiento del sistema bancario nacional como lo
evidencian los resultados producidos a partir de 1994.

Después de normalizada la crisis bancaria se realizó una profunda reestructuración de la SUDEBAN

con relación a los aspectos tecnológicos, una mejor planificación de las inspecciones y mejor
capacitación del recurso humano. También se ejecutaron medidas de carácter externo como la
implementación de regulaciones para las fusiones bancarias, constitución de provisiones
bancarias, normativas para presentar y registrar las informaciones financieras, supervisión
preventiva, mecanización de la información, entre otros aspectos.

Hoy en día la SUDEBAN presenta nuevos aires de modernidad que abarcan desde la remodelación
de sus instalaciones hasta programas que automatizan la presentación e interpretación de los
resultados obtenidos en las inspecciones, estos son algunos de los aspectos que harán de la
SUDEBAN un ente regulador bancario a la altura de los mejores organismos del ámbito
internacional. La ley actual le da una autonomía e independencia de tal carácter que constituye
una institución dotada para ejercer un control amplio sobre todas las instituciones financieras

4.1.- MISIÓN

Le corresponde a la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras ejercer la

supervisión y regulación, mediante la inspección de los sujetos sometidos a su control, con el
objetivo de fortalecer la estabilidad y transparencia del sistema financiero de la República
Bolivariana de Venezuela, respondiendo a las necesidades sociales, económicas y de justicia de los
ciudadanos y ciudadanas, consagrando así los fines supremos del Estado y la Nación.

4.2.- VISIÓN

Ser una institución emprendedora, solidaria y comprometida con los usuarios del Sistema Bancario
Venezolano y con quienes ejercen por ley dicha actividad económica especial, con el fin de
obtener un servicio público eficaz, eficiente y efectivo, integrada por funcionarias y funcionarios
con valores éticos y morales, dotada con tecnología de vanguardia, y que ejerza una supervisión y
regulación de los sujetos sometidos a su control, bajo esquemas preventivos y correctivos
conforme a los estándares universalmente establecidos y en concordancia con los postulados de
justicia social, transparencia, equidad y dignidad consagrados en la Constitución Bolivariana

4.3.- FUNCIONES

Conforme lo consagra el Art., 213 de la Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras, la
Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras tendrá como funciones: La
inspección, supervisión, vigilancia, regulación y control de los bancos, entidades de ahorro y
préstamo, otras instituciones financieras, casas de cambio, operadores cambiarios fronterizos y
empresas emisoras y operadoras de tarjetas de crédito.

Para satisfacer los extremos previstos en esta norma, su actuación deberá comprender (según lo
consagra el Art. 217, ejusdem) como mínimo, los siguientes aspectos:

Asegurar que los bancos, entidades de ahorro y préstamo e instituciones financieras tengan
sistemas y procedimientos adecuados para vigilar y controlar sus actividades a escala nacional e
internacional, si fuere el caso.

Obtener información sobre el grupo financiero a través de inspecciones regulares, estados

financieros auditados y otros informes.
Obtener información sobre las transacciones y relaciones entre las empresas del grupo financiero,
tanto nacionales como internacionales, si fuere el caso.

Recibir estados financieros consolidados a nivel nacional e internacional, si fuere el caso, o

información comparable que permita el análisis de la situación del grupo financiero en forma
consolidada.

Evaluar los indicadores financieros de la institución y del grupo.

Obtener información sobre la respectiva estructura accionaria, incluyendo los datos que permitan
determinar con precisión la identidad de las personas naturales, propietarias finales de las
acciones o de las compañías que las detentan.

Obtener la información necesaria, mediante inspecciones in situ o extra situ, a los fines de verificar
que las agencias, sucursales, oficinas, filiales y afiliadas en el exterior, de bancos o instituciones
financieras venezolanos, cumplen con las regulaciones y disposiciones aplicables del lugar donde
funcionan.

Asegurar que los bancos, entidades de ahorro y préstamo, instituciones financieras y demás
empresas sujetas a la Ley, tengan sistemas y procedimientos adecuados para evitar que sean
utilizados para legitimar capitales provenientes de actividades ilícitas.

La actual Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras además de proporcionarle una
mayor autonomía a la Superintendencia de Bancos al punto de convertirla en un organismo
autónomo, la ha dado las más variadas atribuciones en su artículo 235, la autoridad y competencia
de promulgar normas para:

Autorización para la promoción y la apertura de bancos, entidades de ahorro y préstamo, otras

instituciones financieras, casas de cambio y demás personas regidas por el presente Decreto Ley.

Autorización para el establecimiento en el país de sucursales u oficinas de representación de

bancos e instituciones financieras extranjeros, así como la exigida por la Ley para la participación
de capitales extranjeros en bancos y otras instituciones financieras venezolanos.

Procedimientos de fusión y transformación.

Estatización, o la intervención de bancos, entidades de ahorro y préstamo, otras instituciones

financieras y sus empresas relacionadas, así como la decisión de acordar su rehabilitación o
liquidación.

Modificar los capitales mínimos requeridos para la constitución y funcionamiento de los bancos,
entidades de ahorro y préstamo, otras instituciones financieras y demás empresas sometidas a su
control

Procedimientos de aumento, reducción y reintegro de capital social.

Suspensión de operaciones ilegales, no autorizadas, o que constituyan un riesgo de crédito de alta
peligrosidad que, a juicio de la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras,
pudiere afectar gravemente la situación financiera de la institución que las estuviere realizando, o
de aquellas en las cuales se presuma su utilización para la legitimación de capitales.

Inspección, supervisión, vigilancia, regulación y control, cuando lo juzgue necesario, de las

personas naturales o jurídicas a que se refieren los artículos 2 y 4 de esta Ley, así como de las
empresas en las cuales instituciones financieras u otras personas sometidas a su vigilancia y
control tengan participación superior al diez por ciento (10%) del capital social, o con las cuales
constituyan unidad de decisión o gestión o sobre las cuales ejerzan, por cualquier medio, el control
de sus decisiones.

Solicitar a las autoridades competentes, de acuerdo con las disposiciones constitucionales y

legales, que se acuerden las medidas preventivas de inmovilización de cualquier tipo de cuenta,
colocación o transacción financiera; así como la prohibición de salida del país, y la de enajenar y
gravar bienes, a los miembros de la junta administradora, directores, administradores de los
bancos, entidades de ahorro y préstamo o instituciones financieras que sean objeto de medidas de
estatización o intervención, o cualquier mecanismo extraordinario de transferencia.

Asegurar la sana competencia del sistema bancario, la transparencia de sus operaciones y el trato
adecuado a sus usuarios.

Promulgar regulaciones de carácter contable, que sean necesarias sobre la información financiera
que deban suministrar los sujetos regulados por esta Ley.

Autorización, suspensión o revocatoria, a empresas no financieras reguladas por esta Ley, para
efectuar servicios de transferencia de fondos, sin perjuicio de las atribuciones del Banco Central de
Venezuela.

Determinación de grupos financieros y de instituciones financieras regionales.

Establecer vínculos de cooperación con organismos de regulación y supervisión bancaria de otros

países para fortalecer los mecanismos de control, actualizar las regulaciones preventivas e
intercambiar informaciones de utilidad para el ejercicio de la función supervisora.

Asignar a los funcionarios que requiera el Ministerio Público o los organismos jurisdiccionales que
conozcan sobre los delitos bancarios, para que actúen como expertos o peritos.

Establecimiento de las reglas conforme a las cuales deberán practicarse las auditorías prescritas
por la ley o las ordenadas por la propia Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones
Financieras, si fuere el caso; así como, directrices sobre el uso de tecnologías, para una mejor
integración de las operaciones bancarias.

Normas relativas a:

Clasificación de inversiones y créditos.

Contenido de los prospectos de emisión de títulos hipotecarios.

Reestructuración y reprogramación de créditos.

Valuación de inversiones y otros activos.

Exposición y cobertura de grandes riesgos y concentración de créditos.

Riesgos fuera del balance y formas de cubrirlo.

Transacciones internacionales.

Adecuación patrimonial.

Mesas de dinero.

Riesgos de liquidez, interés y cambio extranjero.

Adecuación de garantías.

Castigo de créditos.

Devengo de intereses.

Controles internos.

Divulgación de propagandas.

Asimismo, estarán bajo la inspección, supervisión, vigilancia, regulación y control de la

Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras las sociedades de garantías
recíprocas y los fondos nacionales de garantías recíprocas, conforme lo consagra el Art. 2 de la Ley
General de Bancos y Otras Instituciones Financieras.

Por otra parte, conforme lo establece el Art. 216 La Superintendencia de Bancos y Otras
Instituciones Financieras ejercerá la inspección, supervisión, vigilancia, regulación, control y en
general, las facultades señaladas en el artículo 235 de la Ley General de Bancos y Otras
Instituciones Financieras, en forma consolidada, abarcando el conjunto de bancos, entidades de
ahorro y préstamo, demás instituciones financieras y a las otras empresas, incluidas sus filiales,
afiliadas y relacionadas, estén o no domiciliadas en el país, cuando constituyan una unidad de
decisión o gestión

De igual manera, según el Art. 114 ejusdem, SUDEBAN ejercerá las funciones de inspección,
supervisión, vigilancia, regulación y control de los bancos de desarrollo y de los bancos de segundo
piso; sin perjuicio de lo que dispongan las respectivas leyes de creación, de ser el caso. A estos
efectos, la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras dictará las normas
prudenciales que permitan regular sus operaciones.
5.- EL FONDO DE GARANTÍA DE DEPÓSITOS Y PROTECCIÓN BANCARIA (FOGADE)

Durante la gran depresión de los años 1929-39, en los Estados Unidos, un gran número de bancos,
especialmente los de menor tamaño, quebraron por insolvencia de sus prestatarios, pequeños
agricultores que no pudieron hacerle frente a la baja de los precios agrícolas.

Para aumentar los efectos de esta crisis, la administración de Franklin Delano Roosveldt, creó la
Federal Deposit Insurance Corporation entidad encargada de administrar el seguro de los
depósitos bancarios. Entre los años 1934 y 1977, esa agencia federal tuvo que asumir el cierre de
541 bancos. En 238 casos este organismo tuvo que adquirir los bancos para luego revenderlos;
mientras que en los casos restantes liquidó los bancos compensando a sus depositantes.

El seguro de depósito bancario es una garantía para el depositante de un banco, en el sentido de

que aunque un banco a algún otro instituto de crédito haya tenido pérdida derivadas de sus
operaciones activas, los depositantes podrán recuperar sus fondos.

El establecimiento del Fondo de Garantía de Depósitos y Protección Bancaria surge en Venezuela

como consecuencia de una serie de intervenciones y posteriormente liquidaciones que se suceden
con institutos bancarios, tales como el Banco Nacional de Descuento, (cuya liquidación
emprendida desde hace varios años aun no ha sido finalizada), el Banco de Comercio, y el costoso
salvamento del Banco de los Trabajadores de Venezuela y el pago de los depósitos a sus clientes,
fue hecho con fondos de la Hacienda Pública Nacional, la cual no tenía ninguna obligación de
hacerlo.

Por estas razones se establece en 1985 el Fondo de Garantía y Protección de los Depósitos
Bancarios, mediante Decreto N° 540 del 20-3-1985 (que fue modificado por el Decreto N° 651),
contentivo de su Estatuto Orgánico.

En la actualidad su régimen legal está contenido en el Título III de la Ley General de Bancos y Otras
Instituciones Financieras que entró en vigencia el 19 de noviembre de 1993. En el Artículo 280 de
dicha Ley se contempla que el Fondo de Garantía de Dep6sitos y Protecci6n Bancaria es un
Instituto Autónomo con personalidad jurídica y patrimonio propio e independiente del Fisco
Nacional. Dicho Fondo está adscrito al Ministerio de Finanzas a los solos efectos de la tutela
administrativa.

5.1.- FUNCIONES

Las funciones confiadas a este organismo son las consagradas en el Art. 281 de la Ley de General
de Bancos y Otras Instituciones Financieras, a saber:
Garantizar los depósitos del público realizados en los bancos e instituciones financieras regidos por
esta Ley.

Prestar auxilio financiero para restablecer la liquidez y solvencia de los bancos e instituciones
financieras regidos por esta Ley.

Ejercer la función de liquidador en los casos de liquidaciones de bancos e instituciones financieras

regidos por esta Ley.

5.2.- ESTRUCTRURA

El Art. 282 de la Ley de Bancos y Otras Instituciones Financieras, define la estructura de

funcionamiento del Fondo de Garantía de Depósitos y Protección Bancaria cuando señala que el
mismo tendrá una Asamblea General, integrada por:

El Ministro de Finanzas, quien la presidirá.

El Presidente del Banco Central de Venezuela.

El Director Ejecutivo del Consejo Superior.

El Presidente del Consejo Bancario Nacional

De igual manera, el Art. 286, ejusdem, establece que La Junta Directiva es el máximo órgano de
dirección y administración del Fondo de Garantía de Depósitos y Protección Bancaria y estará
integrada por un (1) Presidente y cuatro (4) Directores principales con sus respectivos suplentes

El Presidente y los cuatro (4) Directores principales y sus respectivos suplentes, serán designados
por el Presidente de la República. Uno (1) de los cuatro (4) Directores principales designado por el
Presidente de la República, y su respectivo suplente será escogido de una terna que al efecto
deberá presentar el Consejo Bancario Nacional. Las personas incluidas en dicha terna no podrán
ser funcionarios o empleados públicos nacionales, estadales o municipales, según lo establecido
en el Art 287 ejusdem.

5.3.- FUNCIONAMIENTO

FOGADE garantiza los depósitos realizados en Venezuela, en instrumentos nominativos en

moneda nacional (bolívares), en los bancos, entidades de ahorro y préstamo y demás instituciones
financieras domiciliadas en la República, que adopten la forma de depósitos a la vista, de ahorro, a
plazo fijo, certificados de ahorro, certificados de depósito a plazo y bonos quirografarios,
inversiones en los fondos de mercado monetario o fondos de activos líquidos, y títulos de
capitalización, todos ellos nominativos; y aquellos otros instrumentos financieros nominativos de
naturaleza similar, que califiquen a estos fines el Consejo Superior, previa opinión del Directorio
del Banco Central de Venezuela, la cual será vinculante.
La Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras, señala que pueden garantizarse otros
instrumentos financieros nominativos, de naturaleza similar a los anteriores, si así lo decide la
junta directiva de FOGADE. Actualmente, esta potestad recae sobre el Presidente de la República,
previa opinión favorable de la Junta de Regulación Financiera. Así mismo, la junta directiva de
FOGADE puede autorizar el pago de títulos con garantías reales, como son las cédulas hipotecarias
y los bonos financieros.

La garantía de FOGADE sólo cubre depósitos en moneda nacional hasta un monto de 9.000.000,00
de bolívares, realizados en instituciones financieras constituidas en Venezuela de acuerdo con la
Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras.

En los avisos o anuncios publicitarios, los bancos e instituciones financieras deben señalar
claramente si el instrumento ofrecido al público se encuentra amparado por la garantía de
FOGADE.

Al igual que el Banco Central de Venezuela, el Fondo de Garantía de Depósitos y Protección

Bancaria realiza funciones de eminente contenido publico, que por las características de las
mismas corresponde ejecutarlas el Estado. Ello explica su carácter de Instituto Autónomo, que
goza, según el Artículo 330 de la Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras, de los
privilegios, franquicias, prerrogativas y exenciones de orden fiscal, tributario y procesal que la Ley
Orgánica de la Hacienda Publica Nacional otorga al Fisco Nacional.

También, al igual que el Banco Central de Venezuela, el Fondo no persigue fines de lucro y
legalmente se le ha reconocido la posibilidad de tener pérdidas patrimoniales como consecuencia
del ejercicio de sus funciones. A este respecto, la Ley General de Bancos y Otras Instituciones
Financieras contempla que 1os estados financieros del Fondo de Garantía de Depósitos y
Protección Bancaria, se elaboraran según el código de cuentas, normas e instrucciones que dicte la
Superintendencia, los cuales incluirán, entre otras, las reglas para la clasificación de activos, los
castigos de cartera y la amortización de pérdidas por parte del Fondo.

Por su parte la misma ley establece que en los casos en los cuales el Fondo adquiera el control
accionario de un banco o institución financiera, como resultado de las operaciones previstas en la
ley, deberá ofrecer en venta las correspondientes acciones. Esta venta se deberá realizar mediante
oferta publica, previo avaluó de 1os bienes ofrecidos. De igual manera, contempla supuestos en
los que Fogade puede transferir a titulo gratuito la propiedad de bienes que adquiera, lo cual
implica una pérdida para dicho organismo.

5.4.- INSTITUCIONES AMPARADAS POR FOGADE

Las instituciones financieras que están respaldadas por FOGADE son:

Bancos Universales

Bancos Comerciales
Bancos de Inversión

Bancos Hipotecarios

Fondos del Mercado Monetario

Sociedades de Capitalización

Arrendadoras Financieras

Todas ellas constituidas y domiciliadas en el territorio nacional y regidas por la Ley General de
Bancos y Otras Instituciones Financieras, así como a las Entidades de Ahorro y Préstamo, reguladas
por la Ley del Sistema Nacional de Ahorro y Préstamo.

Los mandatos, los fideicomisos, los contratos de préstamo, las aceptaciones bancarias,
transferencias, reportos y cualquier otro instrumento no contemplado en el artículo 309 de la Ley
General de Bancos y Otras Instituciones Financieras, no están amparados por FOGADE. Tampoco
los cheques en moneda nacional y extranjera, de cuenta corriente y de gerencia, están
garantizados. Los cheques son medios de pago y no instrumentos de captación o depósitos, por
tanto, no están comprendidos dentro de los instrumentos enunciados por el artículo 309 de la Ley
General de Bancos y Otras Instituciones Financieras.

6.- CONCLUSIONES

Dentro del sistema bancario podemos distinguir entre banca pública y banca privada que, a su vez,
puede ser comercial, industrial o de negocios y mixta. La banca privada comercial se ocupa sobre
todo de facilitar créditos a individuos privados. La industrial o de negocios invierte sus activos en
empresas industriales, adquiriéndolas y dirigiéndolas. La banca privada mixta combina ambos
tipos de actividades.

Los bancos son instituciones públicas o privadas que realizan actos de intermediación profesional
entre los dueños de dinero y capital y los usuarios de dicho dinero y capital. Es decir, los bancos
actúan en el mercado de dinero y capitales.

Durante el primer semestre de 1994, el escenario nacional se vio fuertemente estremecido debido
a una serie de episodios fundamentales. En primer lugar, el estallido de una crisis sistemática en la
industria bancaria, la cual tuvo como detonante el cierre y la posterior intervención del Banco
Latino, segundo en importancia en el país, cuya onda expansiva arrastró nueve bancos
comerciales, nueve bancos hipotecarios y diez sociedades financieras.

La prolongada incubación del proceso de insolvencia hizo que el sistema bancario venezolano
acumulara pérdida cuantiosas, que con la emergencia de la crisis, se traducirían en costos
económicos y sociales muy elevados, aún en el supuesto negado de que las autoridades diseñaran
una estrategia efectiva, viable y coherente para combatir sus efectos más perniciosos y erradicar
sus causas.
En segundo lugar, la manifiesta ineptitud de todos los organismo públicos encargados de manejar
la crisis financiera (Ejecutivo Nacional, Banco Central de Venezuela, Superintendencia de Bancos,
FOGADE), para detectar medidas que detuviesen su propagación, originasen sus efectos adversos
sobre la actividad económica en general y la propia banca en particular, y sentasen las bases para
la estabilización del sistema financiero en el mediano plazo.

El comportamiento que mantuvieron los organismos públicos a lo largo de este proceso,

aumentaron los costos de la crisis a dimensiones aún mayores que las imaginadas incluso por los
sectores más pesimistas del país.

La Ley General de Bancos y otras Instituciones Financieras, promulgada mediante el Decreto No.
1.526 de fecha 3 de noviembre de 2001, viene a establece un compendio normativo global que
permite actualizar el funcionamiento de los organismos de control financiero del Estado
venezolano.

Antiguamente la Superintendencia aparecía como un servicio técnico especial adscrito al

Ministerio de Hacienda. Ahora se trata de un organismo dotado de personalidad jurídica y
patrimonio propio e independiente del Fisco Nacional. Además se le da autonomía funcional,
administrativa y financiera. Con ello podemos establecer claramente la intención de convertir al
Superintendente y demás funcionarios y empleados en servidores del Estado.

Así mismo se facultaba a la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras a

inspeccionar, vigilar y fiscalizar a los bancos y las demás instituciones de crédito. Ahora las
facultades se extienden a regular y controlar. Es evidente que el Estado está convencido que la
Superintendencia no puede ser un servicio de actuación limitada sino de control muy amplio por
cuanto no se define en la ley que tipo de control debe desempeñar. "Donde no distingue el
legislador no puede distinguir el intérprete".

Por otra parte, el Fondo de Garantía de Depósitos y Protección Bancaria (FOGADE) debe cumplir
un papel estelar en el establecimiento de la credibilidad en el sistema bancario nacional. Su
fortalecimiento financiero con el aporte de las instituciones financieras ha sido un acierto
legislativo definitivo por parte del Estado.

Como banco de bancos, el Banco Central mantiene un porcentaje de los depósitos que poseen los
bancos privados, vigila las operaciones de éstos, actúa como institución crediticia en última
instancia y proporciona servicios técnicos y de asesoría. Lleva a cabo la política monetaria tanto
nacional como exterior y, en muchos países, es el Banco Central el que diseña esta política de
forma independiente del gobierno, sirviéndose de toda una gama de controles directos e
indirectos sobre las instituciones financieras.
Indudablemente que ha habido avances importantes respecto a la conveniencia de dotar a los
organismos fiscalizadores de todos los instrumentos legales, técnicos y humanos, que hagan
posible anticipar los procesos de insolvencia bancaria y cortar de raíz su avance antes de que se
afecten los intereses de los contribuyentes.

El papel de los organismos de supervisión y control, ha permitido mejorar la capacidad de las

entidades bancarias y financieras para absorber pérdidas operativas ocasionales, provocadas tanto
por eventuales fallas gerenciales como por desmejoras de la coyuntura económica, y promover
mecanismos que faciliten la eliminación de las redundancias en el sistema bancario, sin tener que
soportar los efectos nocivos y traumas que generalmente acompañan a las liquidaciones.

Finalmente, consideramos que la combinación de elementos de control, la vigilancia del público, y

en particular de los depositantes de las instituciones financieras, tomados en cuenta en la Ley de
Emergencia Financiera pero preteridos por los Interventores de los bancos, quienes los tenían
como extraños, cuando estaban manejando su dinero, puede permitir que se prevengan
situaciones delictivas y fraudes en contra de quienes tienen sus fondos confiados a las
instituciones financieras.

7.- BIBLIOGRAFÍA

Cuadernos BCV. Serie Técnica No 2. Documento en línea. Disponible en: http://

www.bcv.org.ve/c1/publicaciones.asp// Consulta: febrero, 2006

Disponible: http: www.gestiopolis.com (2006). Consulta: febrero 13, 2006

Disponible: http:// www.fogade.org.ve// Consulta: febrero, 2006

Disponible: http:// www.sudeban.gov.ve// Consulta: febrero, 2006

Enciclopedia Autodidáctica Interactiva Océano, MCMXCVIII Océano Grupo Editorial, S.A.,

Barcelona, España,1999.

Enciclopedia VISOR, Plaza & Janes Editores, S. A. 1999

La Crisis Financiera de 1994 Opciones y Decisiones por el BCV . Documento en línea. Disponible en:
http:// www.google,com// Consulta: febrero, 2006

MÁRQUEZ M. ANTONIO Control a los Bancos. Documento en línea. Disponible: en

http://www.gestiopolis.com// Consulta: febrero, 2006

MENDOZA, Carlos Acevedo: Instituciones Financieras.

Microsoft Corporación. Biblioteca de Consulta Microsoft Encarta 2005.

Nienstaedt Mariana y Zerpa Denirce (2005) El Marco Institucional del Banco Central de Venezuela,
edición electrónica a texto completo en http://www.eumed.net/libros// Consulta: febrero, 2006
Marzo de 2006

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