POLITICA DE CREDITO

BANSENA

1 OBJETIVO

Este procedimiento tiene como objetivo el análisis de las Solicitudes de crédito, y la decisión que
corresponda de acuerdo con el nivel de riesgo y la normatividad legal, respetando las políticas
definidas

NORMAS

Bansena podrá otorgar créditos a las tasas de interés fijas o variables en términos de porcentaje
efectivo anual.

La Organización dará por vencido el plazo de la obligación, en caso de comprobar falsedad en los
datos suministrados por el deudor y cuando el destino de la inversión se modifique sin autorización
escrita previa

Porcentaje de Endeudamiento: El porcentaje de endeudamiento del solicitante o codeudor persona

natural no debe superar en general incluyendo el crédito que se está tramitando:

Cliente del Banco % de endeudamiento

hasta
Máximo 60%

CLASIFICACIÓN DE LÍNEAS DE CRÉDITOS

CLASE LINEA

Educación
Libre inversión
Consumo Vehículo
Turismo
Libranza

Vivienda Vivienda en pesos

Vivienda VIS
DOCUMENTACIÓN
La asesoría y la recepción de la solicitud junto con la documentación que la soporta, se deben
realizar en la oficina donde el Solicitante resida.

Documentos Base

DOCUMENTOS
Solicitud productos Financieros Bansena
Consulta de centrales de riesgo
Solicitud de Seguro Vida
Documentos que deben presentar el deudor y codeudores para el Estudio del Crédito
ASALARIADO
DOCUMENTOS OBSERVACIONES
No superior a 60 días de expedición, donde se especifique cargo,
Carta Laboral
antigüedad, remuneración, Tipo de Contrato
Desprendibles de Pago Fotocopia de los desprendibles de pago de los dos últimos meses.
Otros Ingresos Deberán ser sustentados de la siguiente manera:
Fotocopias legibles de los contratos y certificado de tradición del
Arrendamientos inmueble arrendado, expedido con anterioridad no
superior a 30 días.
La certificación será expedida por la empresa contratante
Honorarios describiendo el tipo de labor, la periodicidad de los ingresos y el valor
bruto pagado en cada desembolso y
Fotocopias legibles de extractos bancarios de los últimos tres
Extractos Bancarios
meses.

PENSIONADOS
DOCUMENTOS OBSERVACIONES
Desprendibles de Pago Fotocopia de los desprendibles de pago de los dos últimos meses.
INDEPENDIENTES
DOCUMENTOS OBSERVACIONES
Declaración de Renta Fotocopia de la declaración de renta de dos últimos años. Si aplica
Fotocopias de extractos bancarios de los últimos tres meses,
Extractos Bancarios
Registro de Cámara de Comercio cuando aplique, expedida con
Cámara de Comercio
anterioridad no superior a 30 días.
Del cierre fiscal del año anterior con sus respectivas notas si aplica.
Balance General y Estado
Con fecha de corte reciente firmado por el representante legal y el
de Resultados
contador público si aplica.
Deberá presentar fotocopias legibles de los contratos y certificado de
Arrendamientos tradición del inmueble arrendado, expedido con anterioridad no
superior a 30 días.
La certificación será expedida por la empresa contratante
Honorarios describiendo el tipo de labor, la periodicidad de los ingresos y el valor
bruto pagado en cada desembolso.
VERIFICACIÓN INFORMACIÓN Y DOCUMENTACIÓN

 Los documentos de las Solicitudes de Crédito, deben ser revisados por el Analista de crédito

 El Asesor Comercial revisa la idoneidad de los documentos que le son entregados físicamente
y para ello tendrán en cuenta la información suministrada por el cliente en la solicitud
productos. La información debe ser consistente.

 La verificación se realizará al 100% de las solicitudes de crédito vía telefónica.

 Si la información suministrada como soporte de ingresos no se puede verificar, el crédito

será negado

Adicionalmente se debe prestar atención a las posibles Señales de Alerta para evitar el Lavado de
Activos, teniendo en cuenta lo siguiente:

Datos proporcionados insuficientes, falsos o sospechosos.

Renuncia del deudor a proporcionar cualquier dato solicitado para la identificación
apropiada.

La verificación de los datos debe realizarse a través de teléfonos fijos o celulares.

Análisis de Solicitudes de Crédito Persona Natural

El Analista de Créditos debe efectuar el análisis crediticio a través de la herramienta Analizador de

créditos. Los valores que se van a registrar objeto del cálculo, deben ser los que están debidamente
soportados y confirmados. A los codeudores también se les debe realizar análisis crediticio para
determinar la capacidad de pago y la posibilidad de atender adecuadamente la nueva obligación.

ANÁLISIS Y CONDICIONES DE OTORGAMIENTO

Ningún colaborador del Banco está autorizado para entregar o divulgar información de la Central de
Riesgo al solicitante. Ni argumentar el reporte de la Central de riesgo como motivo de negación de un
crédito.
Toda solicitud de crédito (Titular y codeudor), cualquiera sea su monto, debe incluir para su análisis la
consulta a la Central de riesgo Datacrédito con su correspondiente score genérico de riesgo, Acierta
Para solicitudes < o = 10 MM: Consulta de comportamiento crediticio y score de crédito a Datacrédito
Para solicitudes > 10 MM: Consulta de comportamiento crediticio y score de crédito a Datacrédito y
TRANSUNION
Si el solicitante o los codeudores presentan mora en alguna de sus obligaciones con otras entidades
debe anexar el respectivo Paz y Salvo.
El Reporte de la Central de información tanto para el Solicitante como para sus codeudores debe ser
satisfactorio, así:

 Comportamiento Actual: Sin mora vigente (cero días) en los sectores financiero,
asegurador, solidario, real, telecomunicaciones y como codeudor.

 No se deben tener en cuenta para el análisis moras históricas por telecomunicaciones.

 Comportamiento histórico se acepta hasta 2 moras de 30 días y/o una de 60 en los últimos
12 meses

 Sólo se aprobarán créditos a deudores con:

Calificaciones A en operaciones vigentes y en el último trimestre reportado.

Calificaciones B en operaciones de consumo o hipotecarias vigentes o en el último

trimestre y que no presenten moras en el último mes reportado son sujetos de crédito.
Deberán presentar paz y salvo de la obligación o certificado al día

No se aprobará un crédito nuevo a un deudor con calificación superior a B.

 No se aprobará un crédito nuevo a un solicitante con operaciones reestructuradas vigentes

en el sector financiero.

 No se aprobará un crédito nuevo a un solicitante con crédito castigado no recuperado.

 Solo se admiten solicitantes con crédito castigado y recuperado sin han transcurrido 12
meses después del último pago

 No se aprobara un crédito nuevo a un solicitante con cuentas embargadas o canceladas

por mal manejo (vigentes o cerradas)

 No se aprobara un crédito nuevo a un solicitante con tarjetas de crédito canceladas por mal
manejo
Para que un crédito sea viable, desde el aspecto consulta a la central de riesgo debe tener como
mínimo los siguientes puntajes:

 Puntaje Acierta mayor o igual a 650 puntos

Solicitantes sin puntaje Acierta serán analizados si se presenta un codeudor

CONSIDERACIONES OBSERVACIONES
Solicitantes Sin Puntaje Acierta Solo para las operaciones menores a $10 millones
 INGRESOS REVISION
El valor certificado en la carta laboral como salario básico, siempre y
Salario cuando esté sustentado en los comprobantes de pago.
Recargos, horas extras, comisiones se toman según lo certificado y como
Otros un promedio de los últimos meses según los comprobantes. En el caso de
Componentes que reciba bonos de alimentación, gasolina, estos se pueden tomar si están
incluidos en la certificación de ingresos de la empresa como sueldo
Promedio de las consignaciones y notas crédito de los
Extractos
extractos suministrados
Bancarios
Certificado expedido por la parte contratante relacionando el tipo de
Honorarios contrato o copia del contrato vigente.
Arrendamientos Considerar el 100% del canon si el contrato está a nombre del deudor.
En el caso de aplicar, se toma el ingreso bruto promedio registrado en el
Pensión comprobante de pago de los dos últimos meses.
Otros Ingresos Ingresos adicionales debidamente soportados.
Independiente Declarante No Obligado a Llevar Contabilidad-Remitirse
Declaración de casilla 39.
Renta Total Ingresos Recibidos
Considerar en el cálculo de egresos solamente la deuda soportada en
centrales de información, seguros asociados al crédito y comprobantes de
EGRESOS nómina en el caso de asalariado

Todos los descuentos correspondientes a (salud, pensión, fondos de

Deducciones de
empleados, cooperativas, casinos, libranzas, embargos, créditos y cualquier
Nomina
concepto registrado en el volante de nomina).
Obligaciones Cargar a los compromisos financieros un porcentaje del 50 % de Cupos
Financieras Rotatorios y Tarjetas de Crédito según volumen, diferido a 36 meses a tasa
máxima usura

Incluye:

-Cuota mensual de la nueva obligación

Cuota Nueva -Seguro todo riesgo vehículo: Valor estimado de prima mensual de seguros
Obligación para la línea vehículo u otra garantizada con prendas sobre vehículo.
-Seguro todo riesgo inmueble: Valor estimado de prima mensual de seguros
para la línea vivienda u otra garantizada con hipoteca sobre inmueble.
-Seguro de vida de la nueva obligación
 RESULTADO DEL MODELO DE PROBABILIDAD DE INCUMPLIMIENTO (SCORING
CREDITICIO)

El modelo de Probabilidad de Incumplimiento solo aplica para titulares Persona Natural.

Cada vez que se cambie las condiciones del crédito (estado financiero), es necesario generar
nuevamente el modelo.

Dado que el modelo de probabilidad de incumplimiento, es diseñado sobre información histórica del
comportamiento de los deudores, información sociodemográfica ofrece resultados cuantitativos sobre el
nivel de riesgo crediticio del solicitante; sin embargo el uso del Scoring no exime a los Analistas de
Crédito y Coordinadores de Otorgamiento de su responsabilidad sobre la decisión tomada para cada
crédito.
El Scoring crediticio de Persona Natural Vigente genera una decisión sugerida (Recomendar,
Rechazar, Revisión).
La decisión sugerida tiene una calificación asignada la cual corresponde a Recomendar AA,
Rechazar BB y Revisar A.

El modelo arroja una calificación de originación (Calificación al momento del desembolso).

CALIFICACIÓN DE ORIGINACIÓN

La calificación de originación o calificación al momento del desembolso aplica para los créditos de
consumo.

Esta calificación es asignada al momento de aprobación del crédito, está soportada por el Modelo de
otorgamiento de la entidad y sirve como base para las provisiones a constituir.

La calificación de originación refleja la capacidad de pago, el comportamiento crediticio del deudor, es

reportada a la Central de Riesgo y se mantiene hasta el primer reporte posterior trimestral de
endeudamiento (Marzo, junio, septiembre, diciembre). A partir de este momento el crédito será
calificado por el modelo de referencia.

GARANTÍAS
La constitución de garantías a favor de Bansena, se debe realizar de acuerdo con los montos de
endeudamiento total del solicitante, los cuales se consideran de la siguiente manera:
Garantías Persona Natural

Monto Garantía Exigida

Hasta $20MM Solo firma en Pagare
> $20MM a $40MM Firma pagare deudor y Codeudor o Garantía Idónea
> $40MM Firma pagare deudor y Garantía Idónea
VIGENCIA DE LA APROBACIÓN DEL CRÉDITO
Antes de realizar el desembolso/activación del crédito se debe verificar que la diferencia de días entre
la aprobación y la fecha de desembolso no sea superior a:
Créditos de vivienda: Seis (6) meses
Crédito de libre inversión dos (2) meses

Crédito de libre inversión con garantía: tres (3) meses

Créditos de vehículos: tres (3) meses

Otros créditos: Dos (2) meses