MARZO 2023 AÑO 23. NÚM. 276. ISSN 1405955X.

KAREN
VEGA
Mentora en
Querido Dinero

¿Qué sabes sobre

LAS REMESAS?
Situación dentro y fuera de México

¿ESTRÉS EN EL
EMPRENDIMIENTO?
Cómo proteger tu salud metal
si comienzas un negocio

ELIMINAR LA BRECHA
FINANCIERA DE

¿
GÉNERO

?
Camino para el empoderamiento
de las mujeres
Los Bancos
te regresan
DINERO
POR GASTAR
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gratuito y 100% en línea
¿Qué haces, ma?

Viendo en qué me
gasto lo que me devolvió
el Banco

Salud financiera
 Marzo .Núm. 276 2023
8 PEQUE FINANZAS
¿Cuánto cuesta tener la
mascota de tus sueños?
Checa nuestra radiografía
de precios

16 PRIMER PLANO
¿Los Bancos te regresan dinero por gastar?
11 ECONOMÍA JOVEN
Centennials y Millennials
Las mejores tarjetas de crédito que dan cashback

vs retiro digno…

20
¿Cómo puedes mejorar
tu futuro financiero? TU BOLSILLO
Los fraudes cibernéticos
se actualizan
Evita ser un blanco fácil

24 PONLO EN LA BALANZA
¿Necesitas financiamiento de
manera urgente?
Razones para pedir un préstamo
financiero antes de entrar a la tanda

14 PERSPECTIVAS
¿Qué sabes sobre
las remesas?
27 PUNTOS CARDINALES
Localiza tu cuenta Afore
No importa dónde estés
Situación dentro
y fuera de México

30 EN VOZ DE...
Karen Vega
Mentora en Querido Dinero

34 HAZ CRECER TU DINERO

¿Estrés en el emprendimiento?
Cómo proteger tu salud mental si
comienzas un negocio

2
36 PERSPECTIVAS
Eliminar la brecha
financiera de género
Camino para el

CONSULTA
empoderamiento de las
mujeres

LA VERSIÓN
40 MITO O VERDAD
WEB
TDC para mujeres
Lo que hay detrás de
este producto financiero

42 BURÓ DE ENTIDADES
FINANCIERAS
¿Quieres abrir una https://revista.condusef.gob.mx/
cuenta o contratar una
tarjeta?
Hay tres cosas importantes
que debes conocer

44 A TU FAVOR
Daniel León Hernández,
UAU San Luis Potosí
CONDUSEF pone un alto a
los despachos de cobranza
abusivos

45 RETRO-ALIMÉNTATE...
¿Qué tanto sabes?
¿Qué es una cláusula abusiva?

46 LAMORRALLA
FAMILIA

“Salud Financiera”

4 BUZÓN 6 AGENDA

5 CARTA EDITORIAL 7 EN CORTO

3
 Nuestras y nuestros lectores preguntan:
Hola buen día, una duda: ¿los préstamos de dinero por Facebook o
WhatsApp son legales o una estafa?
Marty Salas Tabullo

Estimada usuaria:
Te recomendamos desconfiar de aquellos préstamos que ofrecen por redes
sociales o grupos de WhatsApp, más si te solicitan dar un anticipo de dinero
por concepto de manejo de cuenta o gastos de apertura.
Para conocer si una Institución que te ofrece préstamos está debidamente
autorizada y regulada, contamos con el Sistema de Registro de Prestadores de
Servicios Financieros (SIPRES), el cual puedes encontrar en este link:
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Profeco
@Profeco:
#ConsumoConsciente
Gracias por compartir Sabías que tienes derecho a cancelar tu compra dentro de los 5 días hábiles, a
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@nanmtzarc ¡No lo dejes para mañana lo que puedes planear hoy! En PROFEDET te
orientamos para realizar la devolución de aportaciones y de vivienda. Somos
un equipo de abogadas y abogados gratuitos encargados de la defensa de tus
derechos laborales.

¡Escríbenos! INEGI INFORMA

[email protected] @INEGI_INFORMA: Conoce más acerca del valor económico del trabajo no
remunerado que los miembros del hogar destinan a las labores domésticas y
de cuidados.
¡Visítanos!
EMISIÓN BANXICO
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@EmisionBanxico:
¿Sabes cuál es el objetivo de renovar constantemente la familia de billetes?
/condusefoficial La aplicación de nuevas tecnologías hace que los billetes tengan mejores
#ElementosDeSeguridad y sean más difíciles de falsificar.
@CondusefMX
HACIENDA
/Condusefoficial @Hacienda_Mexico:
¿Detectaste actos de corrupción y quieres denunciar?
@condusefoficial La plataforma de #CiudadanosAlertadores es la manera más segura y anónima
para dar seguimiento a faltas administrativas.
@condusefoficial Denuncia en alertadores.funcionpublica.gob.mx

Tu voz es importante. Envía tus comentarios, preguntas, opiniones y sugerencias.

Proteja su Dinero se reserva el derecho de publicar y editar los comentarios recibidos.

4
 DIRECTORIO
Eliminar la
C brecha de género
PRESIDENTE
Oscar Rosado Jiménez

Vicepresidenta Jurídica
Elizabeth Ivonne Noriega Aguilar
M arzo es un mes muy especial. Se caracteriza por recordarnos
la lucha de las mujeres para alcanzar la igualdad de género; su
empoderamiento y su independencia financiera.
Vicepresidente de Planeación
y Administración
Fernando Enrique Zambrano Suárez
Sabemos que falta mucho trabajo por hacer y que los retos siguen siendo
Vicepresidente de UNIDADES DE
ATENCIÓN A USUARIOS
Roberto Tejero Castañeda
varios para eliminar la brecha financiera de género, la violencia económica y
Vicepresidente Técnico patrimonial, así como la desigualdad de oportunidades en el mercado laboral
Luis Fabre Pruneda
formal y alcanzar la justicia salarial, los cuales, sin duda, son factores que
Director General de
Educación Financiera tienden a repercutir en sus finanzas personales.
Wilfrido Perea Curiel

Director de FOMENTO AL DESARROLLO

DE CAPACIDADES FINANCIERAS
Mauricio Ondarreta Huerta
Es por eso que la revista Proteja su Dinero te trae para este mes de marzo
un interesante artículo, en el que se expone la situación actual de las mujeres
en el Sistema Financiero Mexicano y cómo la educación financiera puede ser
fundamental para terminar con la brecha financiera de género.

En nuestro Primer Plano tenemos para ti el artículo: ¿Los Bancos te

Consejo Editorial
Wilfrido Perea Curiel regresan dinero por gastar? Conoce los aspectos básicos de las llamadas
Rodrigo Juventino García Islas Leal
Mauricio Ondarreta Huerta tarjetas de crédito cashback que te devuelven dinero al hacer tus compras con
Jesús David Chávez Ugalde
ellas.
Editor Responsable
Mónica Leticia Mendoza Archer
Por otra parte ¿sabías que emprender un negocio podría generarnos estrés
COORDINADOR EDITORIAL
Edilberto Murguía Rojas y traer consigo problemas de salud física, mental y financiera, los cuales
Redacción pueden llegar a ser graves? En este número te decimos cómo puedes evitarlo.
Estefanía López Ávila
Sergio Isaíd Vera Morales
Katia Sánchez Rosales
Síguenos.
Karla Itzel Hernández Martínez

Diseño
Oscar T. Martínez Torres Atentamente: Los editores
Paola Espinosa Pérez
Ana Luisa Vargas Urquijo

Administración y Distribución
Eva Nayeli Almazán Sevilla

Proteja su dinero, publicada mensualmente por la Comisión Nacional para la Protección Proteja su dinero es una revista mensual editada y publicada por la Comisión Nacional para
y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), está destinada a informar la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en Insurgentes Sur
y orientar sobre temas de Educación Financiera. Los ejercicios comparativos, listados 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Del. Benito Juárez, CDMX. Tel.: 54 48 70 00. Editor responsable:
y descripción de productos y servicios financieros se publican con fines informativos. Mónica Leticia Mendoza Archer. Distribución Condusef Insurgentes Sur 762, Col. Del Valle, C.P.
03100, Del. Benito Juárez, CDMX. Certificado de Licitud de Título núm. 11251, Certificado de
Las opiniones, puntos de vista, citas y estimaciones presentadas no deberán considerarse
Licitud de Contenido Núm. 7874 ante la Comisión Calificadora de Publicaciones y Revistas
como recomendaciones para la contratación, compra o venta de ningún tipo de valores,
Ilustradas de la Secretaría de Gobernación, Certificado de Reserva de Derechos Núm. 04-
bienes, productos o servicios. La información generada por fuentes distintas a Condusef es 2001-022314413700-102. Impresa en los TALLERES DE IMPRESIÓN DE ESTAMPILLAS Y
responsabilidad de las mismas. El contenido de los artículos firmados no necesariamente refleja VALORES ubicado en Legaria 662, Col Irrigación, Miguel Hidalgo, CDMX. C.P. 11500
la opinión de la revista ni de Condusef.

5
 AGENDA
MARZO 2023

Podcast: 082. Giovanna Abramo, Plenna|Femtech, Contenido y

Comunidad como Productos, y Levantar Capital en un Mercado Difícil
¿Sabes qué es el femtech? En este podcast de Startupeable, Giovanna Abramo co-fundadora
de Plenna, la startup healthtech que pone a disposición distintos servicios de salud para
las mujeres en América Latina, abordará temas sobre su viaje a través de emprender en un
campo en el que es necesario tejer redes de confianza con las mujeres usuarias a través de la
educación. Es una charla totalmente enriquecedora y que vale la pena revisar.

¿Dónde?: Startupeable. Disponible en: Amazon, Apple Podcasts y Spotify.

Podcast: ¿Cómo afecta tu HISTORIAL CREDITICIO al pedir

un crédito para tu NEGOCIO?
Si no tienes claro cuándo es el momento más conveniente para solicitar un crédito para tu
negocio, a lo largo de este podcast de 30 minutos junto a José Carlos Martínez –Director de
la Banca Pyme de Banco Afirme– podrás resolver dudas y particularidades acerca del tema
crediticio y finanzas para los emprendimientos mexicanos en un contexto de evolución de
modelos de negocio gracias a la tecnología.

¿Dónde?: El PodCash con Luis Mi Negocios. Disponible en: Apple Podcasts y Spotify.

App: ZENFI
Entérate más sobre tu salud financiera. Esta fintech que cuenta con 165 mil usuarios
registrados, ha simplificado la forma en la que puedes consultar tu reporte del Buró de
Crédito, así como tu calificación crediticia de manera gratuita y visualmente más sencilla.
Adicionalmente, también ofrece el monitoreo de tus tarjetas de crédito para que los pagos
que realices sean ejecutados de manera puntual; incluso proporciona información sobre el
régimen y obligaciones fiscales a las que estás sujeto.

¿Dónde?: https://www.zenfi.mx/

6
 Desciende la evasión fiscal: Así funciona el nuevo
Plan Maestro de Fiscalización y Recaudación 2023
Las medidas fiscales que ha tomado el Servicio de Administración
Tributaria (SAT) en los últimos meses han recibido respuesta positiva.
Con base en la información brindada por el Centro de Estudios de las
Finanzas Públicas (CEFP), se ha reducido la evasión fiscal, por ende, ha
aumentado la recaudación secundaria en más de un 500%.
Durante el periodo 2019-2022, se recaudó un billón 976 mil 446 millo-
nes de pesos (mdp), cantidad considerablemente mayor al periodo
2013-2018. Es por tanto que el Plan Maestro de Fiscalización y Re-
caudación 2023 continuará con las comandas de atención al área de
recaudación de grandes contribuyentes, a la auditoría Fiscal Federal y
la auditoría de comercio exterior.
Además de enfocar sus esfuerzos en industrias específicas, también
tendrá en la mira a los esquemas de evasión, que involucren a empre-
sas factureras y nomineras.
Forbes

Buen augurio: México y China

¿Qué incrementan su relación comercial
cuentas?
¿México le compra más a China que a Estados
Unidos? Cada año durante los primeros 11 meses
de cada año, según Banxico, se pudo observar
un incremento en las importaciones de México
provenientes de China; pasaron del 15.3% al 19.7%.
Reacción contraria a la actividad del mercado
estadounidense respecto a México pues disminuyó
de un 49.9% a un 43.9%.

En adición, durante 2022 del total de importaciones

mexicanas: 244,068 millones de dólares estuvieron
ligados a Estados Unidos y 109,904 millones
tuvieron como origen China. Sin embargo, estos
resultados son propios de las políticas que ambos
países extranjeros están realizando a favor de su
economía.

El economista

7
 CUÁNTO CUESTA
TENER LA
MASCOTA
DE TUS
SUEñOS?
Checa nuestra radiografía de precios

8
¡Bienvenido, peque! Alimentación: las croquetas son el alimento
Hoy platicaremos sobre algo muy importante. Sabe- más común, pero hay una variedad de opciones
mos que alguna vez has deseado tener un animalito, que pueden aportar mayores beneficios para tu
y sin duda, adoptar una mascota tiene muchas cosas mascota. ($60.00 MXN-$300.00 MXN por kg).
positivas, como:
Veterinario: Es importante que tengas presente
sentirte acompañado que los perros, así como los humanos, deben tener
impulsar tu felicidad al máximo de manera regular chequeos y completar su esque-
incitarte a tener una vida más saludable ma de vacunación. ($300.00 MXN-$450.00 MXN).
cultivar en ti el sentido de responsabilidad.
Entrenamiento: Es posible que al ser novato
teniendo una mascota, necesites la ayuda de un
Sin embargo, hay algo que debes saber y es que:
profesional que pueda entrenarlo y educarlo.
todas las mascotas requieren de cuidado, atención
($400.00 MXN-1200.00 MXN por sesión).
y algunos insumos para tener una excelente calidad
de vida bajo tu cuidado.
Juguetes y accesorios: Los perros necesitan
juguetes y otros artículos para mantenerse entre-
Algunas de las cosas esenciales que debes realizar
tenidos. ($20.00 MXN-$250.00 MXN).
para poder brindarle a tu mascota una buena cali-
dad de vida son:
Transportadora: Esta es esencial para llevar a tu
perro de manera práctica a distancias largas. ($250.00
ofrecerle un pasatiempo para que no se aburra MXN-645.00 MXN dependiendo del tamaño).
proporcionarle una estancia limpia y asearlo
brindarle una alimentación saludable. Cepillado y cuidado: Dependiendo de la raza,
es posible que tu perro necesite ser cepillado
Todo esto cuesta dinero y por supuesto que puedes regularmente y recibir otros tratamientos de cui-
aportar parte de tus ahorros para el sustento de tu dado, como baños, cortes de uñas y limpieza de
mascota, pero es un ser vivo que tendrá necesida- dientes. ($240.00 MXN-$480.00MXN de acuerdo
des de manera permanente, por lo tanto, tu respon- con el tamaño del perro).
sabilidad con él deberá perdurar a lo largo de sus
años de vida. Seguro de salud: Al igual que con los seguros
de salud para humanos, los seguros de salud
Para tomar dicha decisión en este artículo te ense- para perros pueden ayudar a cubrir los costos de
ñaremos un rango aproximado del monto que se atención médica en caso de emergencia. ($1,000
gasta inicialmente al adquirir algunas de las masco- MXN-$5,000 MXN anuales).
tas domésticas más comunes.
Los gatos suelen ser animales más
tranquilos e independientes, y
¿Cuánto se gasta aunque conllevan casi los mismos
en un perrito? gastos que tener un perro, debes
Tener un perro, aunque es la mascota saber que los gatos necesitan
más común, no quiere decir que sea arena para ir al baño ($59.00 MXN-
fácil. Aquí colocamos una lista del costo $395.00 MXN dependiendo de la
de las necesidades de este animalito: cantidad de kilogramos y marca).

9
 ¿Cuánto cuesta tener
¿Cuánto cuesta tener un hámster?
una tortuga acuática?

Jaula: Es necesario invertir en una jaula

Finalmente, peque, ¿alguna vez te has interesado en
adecuada para el tamaño y las necesidades del
tener una tortuga?
hámster. ($354.90 MXN-$562.00 MXN).

Te podemos contar que inicialmente, al igual que los

Alimentación: El hámster requiere una dieta
hámsteres o los peces, las tortugas acuáticas nece-
balanceada y nutritiva, lo que significa gastos
sitan una mayor inversión, ya que dependen de una
regulares en alimento especializado de semillas
estancia adecuada para su especie.
o fruta en pequeñas porciones. ($79.00 MXN-
$188.00 MXN)
Vivienda: Necesitarás un tortuguero para
que este animal pueda establecerse sin ningún
Juguetes: Los hámsteres necesitan juguetes
problema. ($120.00 MXN-$499.00 MXN)
y otros artículos para mantenerse entretenidos.
($20.00 MXN- $185.42 MXN).
Alimentación: Tendrás que proporcionarle,
al igual que todas las mascotas, una dieta ba-
¿Cuánto dinero lanceada y adecuada para su especie. Gene-
implica adoptar un pez? ralmente en las tiendas de mascotas podrás
encontrar fácilmente compuestos elaborados
con los nutrientes necesarios para tu tortuga.
($50.00 MXN-$196.00 MXN)
Tanque de peces: Es necesario invertir en
un tanque de peces adecuado para el tamaño
Accesorios: Es posible que necesites adqui-
y la cantidad de peces que deseas adoptar, in-
rir elementos como luces para calentamiento,
cluso debes tener presente el tipo de pez que
fuentes de agua, rocas y escondites para tu
adoptarás, ya que pueden solicitar condicio-
tortuga. ($119.80 MXN-$339.00 MXN).
nes diferentes. ($266.00 MXN-$3,336.00 MXN).
Los animales no son un juguete, son una responsabi-
Alimentación: Los alimentos más co- lidad continua. El aprendizaje que queremos que te
munes para peces suelen ser compuestos lleves es que pienses en los gastos que genera una
especializados o bien, algunos organismos mascota, y con base en ello consideres tener un ani-
vivos más pequeños. ($109.00 MXN-$188.00 malito que puedas sostener sin hallarte en una deuda.
MXN por 100 gr).
Estamos seguros de que cuando adoptes una
Equipo: Probablemente será necesario invertir mascota, harás todo lo posible para que se sienta
en equipos adicionales, como filtros, calentado- cómoda, feliz y amada.
res y luces para mantener el tanque en óptimas
condiciones. ($96.00 MXN-$184.00 MXN).

10
 CENTENNIALS VS
RETIRO
Y MILLENNIALS DIGNO...
¿Cómo puedes mejorar tu futuro financiero?

¿L as y los jóvenes tendrán una vejez empobreci-

da? Esta es una pregunta que se viene reali-
En nuestro país habitan alrededor de 126 millones de
personas, de las cuales más de la mitad son consi-
zando desde hace algunos años. Y es que si bien la derados como población joven al tener menos de
mayoría de los jóvenes de las denominadas gene- 34 años, sin embargo, esto no durará por siempre,
raciones centennial y millennial, se han ido incorpo- ya que se calcula que a partir del 2050 comenzará a
rando a la Población Económicamente Activa bajo su predominar la vejez, según datos del Instituto Nacio-
propio concepto de trabajar por su cuenta o de em- nal de Estadística y Geografía (Inegi) y proyecciones
prender su propio negocio, pocos realmente se han de la Organización de las Naciones Unidas.
planteado cómo será su futuro después de su retiro.

11
 Esta fue una de las razones por las cuales en 1997 se Opciones para evitar un duro futuro financiero
realizó un cambió al sistema de pensiones, previen- Uno de los retos más importantes para millennials y
do que sería insostenible a largo plazo. Es así que se centennials será alcanzar un retiro digno. De acuer-
abrió paso al sistema de pensiones a través de las do con especialistas, la edad ideal para comenzar a
Administradoras de Fondos para el Retiro (Afores), a ahorrar para el retiro es a partir de los 20 años, pues
través de cuentas individuales. es cuando se pueden explorar diferentes alternativas
para invertir e incrementar el ahorro y con ello llegar
Mientras no surja otro modelo, las y los trabajadores a la jubilación con un buen “colchón” en su Afore.
recibirán de pensión solamente lo que logren aho-
rrar a través de las contribuciones tripartitas (gobier- Si bien existe interés por parte de los centennials y
no, patrones y los mismos trabajadores) y será con el millennials para jubilarse, su previsión del futuro no se
que se jubilarán tanto millennials como centennials. ve reflejada en acciones concretas y para que esto no
se quede en el discurso, a continuación te mencionare-
Pese a que en enero de 2021 se realizó una reforma mos algunas alternativas para alcanzar un retiro digno:
para incrementar las aportaciones obligatorias para
que las y los jubilados puedan alcanzar una tasa de
remplazo cercana a 60%, lo cierto es que este bene- Ahorro voluntario:
ficio no logrará resolver los problemas a los que se Esta es una gran alternativa para complementar el
enfrentan actualmente para que una persona alcance ahorro de quienes cotizan en el Instituto Mexicano
un retiro digno. del Seguro Social (IMSS), Instituto de Seguridad y
Servicios Sociales a los Trabajadores del Estado
Lo anterior se observa en los datos de la Encuesta (ISSSTE), incluso aquellas que tienen su cuenta
Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2021, donde de forma independiente, ya que las aportacio-
se reportó que solo el 41% de las y los jóvenes de 18 nes voluntarias se invierten en las Sociedades
a 29 años tienen una cuenta de ahorro para el retiro, de Inversión Especializadas en Fondos de Retiro
es decir, el 59% no ahorra y tampoco cuenta con un (Siefores) y generan buenos rendimientos.
fondo formal de pensión; solo 5 de cada 10 personas
de entre 30 y 44 años tiene una cuenta de ahorro Una de las ventajas de realizar aportaciones
para el retiro, por lo que se calcula que seis de cada voluntarias es que aseguras un retiro digno al
10 jóvenes en México tendrán una vejez empobreci- hacer crecer tu capital con los rendimientos
da al terminar su vida laboral. generados, además de obtener beneficios
fiscales, ya que con las aportaciones puedes
deducir impuestos.

Las denominadas generaciones Existen varias opciones donde puedes realizar

centennial y millennial, se han tus aportaciones voluntarias: en tiendas comer-
ciales (Telecomm, Farmacias del ahorro, Banco
ido incorporando a la Población
Bienestar, Walmart, Bodega Aurrerá y 7-Eleven,
Económicamente Activa bajo entre otras); a través de apps como AforeMóvil,
su propio concepto de trabajar Millas para el retiro, Transfer, uLink o en la página
por su cuenta o de emprender Aforeweb; también puedes asistir directamente a
las ventanillas de tu Afore o solicitar apoyo en el
su propio negocio. área de recursos humanos de tu trabajo.

12
Plan Personal de Retiro (PPR):
Esta es una herramienta en la que puedes
apoyarte para obtener rendimientos, siendo el
Fondos de inversión:
Esta alternativa de ahorro consiste en jun-
factor tiempo de gran importancia en este plan,
tar los recursos que deposites con los de
ya que este producto se beneficia del interés
otros inversionistas y consolidar un mayor
compuesto, pues su meta es a largo plazo, de
capital; de esta manera puedes obtener
ahí que su rendimiento sea mucho mayor. Ojo,
mayores ganancias. No obstante, como
con este plan es difícil ver rendimientos durante
en toda inversión, existen riesgos, aunque
los primeros años, pero después de 20 o 30
pueden ajustarse y reducirse de acuerdo
años te darás cuenta que la inversión tuvo un
con la edad y objetivo de cada contratante,
crecimiento considerable.
por lo que, al llegar a la vejez, el dinero
se encontrara en inversiones más seguras
En nuestro país existen varias instituciones
para evitar la descapitalización.
financieras como bancos y fondos de inversión
que ofrecen este producto.

Puedes comenzar con un depósito inicial y

continuar con aportaciones mensuales que van Seguros de retiro:
desde los dos mil pesos, aunque esta cantidad Otra opción para complementar tu
puede variar dependiendo de la institución o ahorro para el retiro es este producto
la meta de cada persona. Solo puedes acceder financiero, el cual básicamente es un
a este ahorro al cumplir 65 años, ya que si lo plan de ahorro cuya ventaja es contar
retiras antes pueden penalizarte hasta con un con una cobertura en caso de falleci-
20% de tu ahorro. miento o invalidez.

De acuerdo con la Asociación Mexica-

na de Instituciones de Seguros (AMIS)
antes de contratar este seguro se debe
considerar la capacidad y necesidades
de ahorro de cada persona, así como la
meta que desea alcanzar. Al concluir la
vida laboral, la aseguradora entregará
el ahorro ya sea: en una sola exhibición,
por medio de mensualidades hasta el
fallecimiento, o mediante una renta ga-
rantizada, en un plazo de 10 a 30 años.

13
 ¿Qué sabes sobre las remesas?
Situación dentro y fuera de México

El
dinero que las y los migrantes envían a En 2022, el 98.9% del total de los ingresos por
familiares en México, ya sea para comida, remesas se realizó a través de transferencias elec-
vestimenta, educación o algún otro bien, no trónicas; las efectuadas en efectivo y en especie
es solo una ayuda a la economía de sus seres que- representaron el 0.8% y en money orders el 0.3%.
ridos, también es de suma importancia para el cre-
cimiento del país, ya que son la segunda fuente de La digitalización en este rubro
divisas después de las exportaciones automotrices, ¿Sabías que ante al acelerado desarrollo de nuevas
y representa más ingresos que el sector agrícola tecnologías de la información, se han desarrollado
mexicano, el cual contribuye con el 3% del Producto soluciones digitales para el envío de fondos interna-
Interno Bruto (PIB)1. cionales? Las remesas, junto con los métodos de pago,
constituyen el segmento más importante en cuanto al
número de startups en el sector fintech en México.

14
 De acuerdo con Statista, em-
CONDUTIPS
presa de estadísticas en línea, el
valor de envío de remesas por Optar por la mejor vía para garantizar la llegada de tus remesas debe ser
medios digitales ha aumentado una preocupación, por eso, antes de que envíes tu dinero es importante
considerablemente y se calcula que conozcas lo siguiente:
que seguirá creciendo en el futu-
ro, toda vez que, mientras que en Si envías dinero a tus familiares en México:
2018 dicho valor ascendía a 130
millones de dólares, para 2027 • Antes de decidirte por algún servicio, conoce cuál es la comisión y
podríamos estar hablando de 367 verifica que no tengas que cubrir otros cargos.
millones de dólares. • Si el envío no es urgente, considera opciones de entrega no inmediata,
son más baratas que las opciones exprés.
• Compara costos entre las diversas empresas de envío.
En cuanto a las y los usuarios
• Recuerda que la matrícula consular es aceptada como identificación,
que hacen mayor uso de servi-
con ella podrá abrir cuentas en diversas instituciones bancarias.
cios digitales para el envío de • Notifícale a tus familiares en México que enviaras dinero y pregunta
remesas, una encuesta arrojó por la opción más cómoda para ellos.
que son principalmente jóvenes
de entre 25 a 34 años de edad Si eres quien recibe dinero del extranjero, es importante que…
(33.7%) los que emplean esta
alternativa; le siguen hombres y • Te informes sobre la cantidad y el tiempo que tardarás en recibirlo.
mujeres de entre 35 a 44 años de • También indica a la persona que se encuentra en el extranjero, cuáles
edad, que representan el 24.6%. son las empresas que tienen puntos de pago en tu localidad.
• No permitas que la empresa donde cobras tu envío condicione el
servicio, te obligue a comprar mercancía o aceptar pagos en especie.

Si deseas abrir una cuenta, estos son los requisitos:

• Ser mexicano mayor de 18 años con residencia en el extranjero.

• Acudir a una institución bancaria que ofrezca cuentas para recibir
depósitos a la vista desde el extranjero.
• Proporcionar una identificación oficial: Pasaporte mexicano emitido en
el exterior; Certificado de la Matrícula Consular.
• Llenar un formulario con información y documentación personal
adicional.
• Si tu solicitud es aprobada, podrás empezar a utilizar tu cuenta a través
del portal de internet, aplicación móvil, cajeros o sucursales que el banco
ponga a tu disposición.

Si quieres saber quién es quién en el envío de remesas, te recomendamos

la página de la Procuraduría Federal del Consumidor:
https://qqed.profeco.gob.mx
El programa Quién es Quién en el Envío de Dinero te brinda
información sobre los costos de diferentes empresas para enviar dinero
de Estados Unidos a México.

1 Forbes México

15
 ¿DINERO?
LOS BANCOS
TE REGRESAN

POR GASTAR
Las mejores tarjetas de crédito que dan cashback

16
H oy en día, muchas tarjetas de crédito dan
dinero de regreso a sus clientes al hacer com-
pras. Esta es una gran manera de obtener un poco
Ahora bien, si estás interesado o interesada en ob-
tener una de las llamadas tarjetas de crédito con
cashback, a continuación, te damos a conocer una
de dinero mientras que también se toma ventaja de lista de los bancos que ofrecen este tipo de producto
las mejores ofertas en los comercios o en las com- financiero, échale un ojo a la información que tene-
pras que necesites realizar y que también tengan un mos para ti.
programa de cashback.
¿Qué bancos ofrecen tarjetas de crédito con cashback?
En este artículo de la revista Proteja su Dinero de
la CONDUSEF, encontrarás las mejores tarjetas Si el tema de las tarjetas de crédito bancarias que
de crédito que te dan cashback y te explicaremos ofrecen cashback ha sido de interés para ti y deseas
cómo se utilizan para obtener más dinero en efectivo solicitar alguna para comenzar a generar alguna
con tus compras. ganancia al momento de hacer tus compras, aquí
te presentamos una lista de algunas instituciones
¿Qué son las tarjetas con cashback? bancarias que ofrecen este singular programa de
recompensas para sus usuarios:
Si te gusta ahorrar dinero usando tus tarjetas de
crédito, entonces estás de suerte, pues debes sa-
ber que hay algunos bancos que te ofrecen regresar

1.
dinero al momento de realizar compras en ciertas
Santander Like U
tiendas o sitios web con sus tarjetas de crédito o
Una de las opciones más recientes
incluso con sus tarjetas de débito.
para adquirir una tarjeta que ofrezca el
programa de recompensas cashback, son
A este dinero de regreso es lo que se conoce como
las tarjetas Like U de Santander, la cual
cashback, y puede ser una gran manera de obtener
ofrece dos modalidades de cashback:
más capital para tu bolsillo y al mismo tiempo ofre-
mediante los gastos con tarjetas de débito
certe descuentos en las compras comunes.
o con la propia tarjeta de crédito.

Debes saber que este programa de recompensas

Esto quiere decir que con pagar tus
para las y los usuarios de servicios y productos
compras con tu tarjeta de débito de San-
financieros no es nada nuevo para las instituciones
tander podrás obtener dinero de regre-
financieras y los bancos, pues anteriormente cada
so y si haces los pagos con la tarjeta de
uno de los bancos ofrecía sus propias recompensas,
crédito, el porcentaje de cashback que
pero en vez de regresar dinero en efectivo, tenían
obtendrás será de más del doble.
su propio sistema de puntos que podías canjear por
artículos dentro de sus páginas web.
El único requisito para hacer válido tu
cashback con Santander Like U, es que
tengas tu cuenta de nómina con este Banco.
Hay algunos bancos que te ofrecen
regresar dinero al momento de ¿Cuánto da de cashback?: 4% en pa-
realizar compras en ciertas tiendas o gos en gasolineras, 5% en restaurantes y
entretenimiento, 6% en farmacias.
sitios web con sus tarjetas de crédito
o incluso con sus tarjetas de débito.

17
 2. Rappicard
La segunda opción para tener una
tarjeta de crédito que te pueda regresar
4. HSBC 2Now
Esta es la tarjeta más reciente del Banco
HSBC, el cual se ofrece a todas las personas que
dinero por tus compras es la que ofrece la puedan comprobar ingresos de cuando al me-
fintech de Rappicard, la cual podrás obtener a nos $15 mil pesos al mes y no cobra anualidad.
través de su plataforma de envío de comida. Además, te permite transferir el saldo de otras
Lo interesante de esta tarjeta de Rappicard es tarjetas bancarias a tu Tarjeta de Crédito HSBC.
que puedes solicitarla desde la comodidad
de tu casa, con unos cuantos clics, además de Una de las ventajas que también ofrece esta tarjeta
que no cobra comisión por anualidad. de crédito con cashback es que puedes solicitarla
en línea y obtener el servicio de entrega a domici-
¿Cuánto da de cashback?: 5% en vuelos lio dependiendo de tu ubicación.
y hoteles en Rappi, 3% pidiendo comida en
Rappi, 1% en todas las compras ¿Cuánto da de cashback?: Recibe 2% de tus
compras en Saldo HSBC 2Now en tu misma tarje-
ta. 3% de bonificación adicional en los primeros
30 días posteriores a la activación, en compras a
partir de 6 Meses Sin Intereses (MSI) en miles de

3.
comercios afiliados.
Costco de Citibanamex
Esta es una de las tarjetas de cas-
hback que es ideal para las personas que

5.
aman acudir a Costco o que incluso tienen
pequeños y medianos negocios que surten Hey Banco de Banregio
sus mercancías en esta tienda de autoservi- Hey Banco es uno de los pocos neo-
cio al mayoreo. bancos o banco digital que cuentan con un
respaldo de la banca tradicional, pues funciona
Citibanamex en alianza con Costo ofrece mediante el apoyo de Banco Banregio.
este producto bancario que cuenta con el
respaldo internacional de Visa y además Una de sus principales propuestas de valor es que,
cuenta con todos los beneficios de cual- al no tener sucursales físicas, están comprometidos
quier otra tarjeta de crédito de Citibana- a convertir ese ahorro de recursos en beneficios y
mex, como el acceso prioritario a la com- condiciones favorables para sus clientes.
pra de boletos en cualquier de los eventos
que realiza Ticketmaster. Ahora bien, dentro de sus productos tienen
disponible la tarjeta Hey Banco sin anualidad
¿Cuánto da de cashback?: Obtén 3% de que además ofrece un paquete adicional de
reembolso anual en todas tus compras en interesantes beneficios como la posibilidad de
Costco México y en Estados Unidos, com- reducir tu tasa de interés mes a mes y diferir
pras en línea y estaciones de Gasolina Cost- compras en comercios participantes.
co México, 2% de reembolso anual fuera de
Costco en todas las compras que realices ¿Cuánto da de cashback?: 5% el primer
en cualquier establecimiento del mundo. mes, y después 1% en compras con tu tarjeta
física y 2% en compras con tu tarjeta virtual.

18
Ahora bien, si ya te has decidido a solicitar una de es-
tas tarjetas con cashback, en la CONDUSEF te dejamos
una serie de conceptos que debes conocer sobre tu
tarjeta de crédito para que la manejes muy bien: Por otro lado, estas son nuestras mejo-
res recomendaciones al respecto:

Fecha límite de pago: se trata del último día • Siempre paga tu deuda antes de la fecha
que tienes para realizar el pago de tu deuda, límite establecida: en caso contrario, te
recuerda pagar antes para no generar intereses. cobrarán intereses moratorios, es decir, un
recargo adicional por el atraso del pago
Pago mínimo global: es la cantidad mínima de la cuota del préstamo, más los intereses
requerida por tu banco para mantener tu cré- normales.
dito vigente. Procura efectuar un pago mayor al
mínimo. Ya que si sólo lo haces por esa canti- • No tengas más de una tarjeta de crédi-
dad acabarás pagando más y en mayor tiempo. to: esto puede generar un descontrol en
tu bolsillo, lo recomendables es cancelar
Pago para no generar intereses: es todo aquellas que cobren mayor tasa de interés
lo que debes en el mes, lo recomendable es o anualidad.
pagarlo en su totalidad, de lo contrario, tendrás
que pagar intereses. • Siempre que puedas liquida tu deuda: si
esto no te es posible, al menos realiza el
Fecha de corte: es el último día en el que tu doble del pago mínimo requerido.
banco registra todas tus compras realizadas,
por ejemplo: si una persona tiene el día 15
como fecha de corte, su estado de cuenta in-
dicará los gastos realizados a partir del día 16
hasta el día 15 del siguiente mes.

Línea de crédito disponible: es el dinero

que aún puedes utilizar antes de llegar al límite
del crédito autorizado, conforme vayas pagan-
do tu deuda, tu disponible volverá a crecer.

Saldo de su tarjeta: es la cantidad total de tu

deuda.

Movimientos del mes: son todas las com-

pras que realizaste, incluidas las de meses
sin intereses.

Promociones: es el detalle de tus compras,

pero realizadas bajo el esquema de meses
sin intereses.

19
 LOS FRAUDES CIBERNÉTICOS
SE ACTUALIZAN
Evita ser un blanco fácil

SE
conocen como frau- que, hacer un depósito, cobrar cibernético, el cual, podría
des cibernéticos a un cheque, retirar dinero de un derivarse principalmente por
aquellas estafas que cajero automático, solicitar un el aumento del comercio elec-
utilizan la red para realizar crédito, pagar con la tarjeta o trónico y las transferencias vía
transacciones ilícitas. Muchas realizar compras en línea, se electrónica.
veces, los estafadores se apro- ha convertido en un riesgo y
vechan del desconocimiento de no adoptar medidas pre- Tan solo, durante 2022, el
o poco cuidado que tienen las ventivas, puede llevarnos a ser 62.3% de las controversias
personas al utilizar los servi- víctimas de un algún fraude. correspondieron a la banca
cios financieros en línea, con- múltiple (134,433). De esa ci-
virtiéndose en un blanco fácil. De 2020 a finales de 2022, fra, 30.5% fueron asuntos pre-
la CONDUSEF registró un total sentados por personas adultas
En los últimos años, el frau- de 391 mil 182 controversias mayores (41,051) y de éstos, el
de cibernético se ha sofistica- por posible fraude, teniendo 50.5% (20,745) se originaron
do cada vez más, al grado de un incremento en el fraude por un posible fraude.

20
 A continuación, te brindamos
una serie de recomendaciones
sencillas para que las pongas
en práctica y evites ser víctima
de fraude a través de:

Wifi

• No permitas que tu móvil se

conecte automáticamente a
redes Wifi de libre acceso.
• Apaga tu Wifi si no lo nece-
sitas.
• Nunca envíes información
confidencial a través de redes
Wifi que no sean seguras.

Apps
Las cuatro principales causas fueron: • Instala solo las aplicaciones
desde las tiendas oficiales,
Consumos no reconocidos 8,426 NUNCA las descargues de
páginas web.
Transferencia electrónica
no reconocida 4,162 • OJO con las aplicaciones con
malas referencias o de desa-
rrolladores desconocidos.
Cargos no reconocidos
en la cuenta 3,257 • Actualiza tus apps, esto per-
mitirá que tengan lo último en
seguridad.
Disposición de efectivo en • No otorgues muchos pri-
cajero automático no 2,126 vilegios a las aplicaciones a
reconocida por el usuario menos que sean seguras.
• Si no confías en la aplicación,
Pero para los delincuentes conocido como suplantación de no otorgues permisos como
cibernéticos todos los usuarios identidad, con un mensaje indi- acceder a tus fotos, ubicación,
de servicios financieros son cándote un error en tu cuenta contactos, documentos, etc.
blanco, desarrollando para bancaria. • Recuerda que la CONDUSEF
ello, distintas formas de frau- cuenta con el SIPRES, que te
de, perfeccionando algunas El pharming, que consiste ayuda a conocer si el crédito
otras clásicas como el SPAM en redirigirte a una página de que te otorgan por app pro-
o correo basura; el smishing, internet falsa mediante venta- viene de una institución finan-
cuya característica es el envío nas emergentes, para robar tu ciera debidamente regulada y
de mensajes SMS a tu teléfo- información. supervisada. Visítalo en www.
no móvil; el phishing, también condusef.gob.mx

21
 Smishing
(phishing a través de SMS)

• Nunca confíes en mensajes

que intentan obtener tu infor-
mación personal.
• Nunca des clic a los enlaces
que te envíen por mensaje.
• No descargues aplicaciones
que te soliciten por mensaje.

Vishing
(phishing por
llamada telefónica)

• Nunca respondas a llamadas

donde te soliciten información
financiera o personal.
• Llama directamente a tu
Explorador Bluetooth banco, utilizando el número
de teléfono que aparece en el
• Cuidado con los anuncios, • Deshabilita el empareja- reverso de tu tarjeta de crédito
premios, concursos y ofer- miento automático de Blue- o débito.
tas que parecen demasiado tooth. • Solo proporciona tu infor-
buenos para ser verdad, son • Apágalo cuando no lo nece- mación cuando seas tú quien
prácticas de phishing que solo sites. contacta directamente al
quieren robar tu información • Desconfía de los mensajes banco, recuerda que los ban-
personal y financiera. que intentan obtener tu infor- cos tienen un protocolo para
• Verifica que las URL sean mación personal. identificarte como cliente.
seguras. • Instala un software en tu
• Nunca guardes tu informa- móvil que pueda identificar si
ción de inicio de sesión, al estás navegando en una pági-
utilizar un navegador web. na web segura o falsa.
• Nunca des clic en la opción
“recordar contraseña” en las También puedes ingresar a nuestra página del Portal de Fraudes
páginas web. Financieros, donde podrás denunciar teléfonos, páginas web, perfiles
de redes sociales y correos electrónico. Visita:
https://phpapps.condusef.gob.mx/fraudes_financieros/index.php

22
Inscripciones 23 31
enero marzo

www.banxico.org.mx/retobanxico

Pueden ganar hasta

$180,000 MXN

2023
 ¿NECESITAS
FINANCIAMIENTO
DE MANERA URGENTE?
Razones para pedir un préstamo financiero antes de entrar a la tanda

E
ntramos al tercer mes del Año Nuevo 2023
y puede ser que algunas personas aún
tengan deudas y gastos que cubrir de ma-
nera urgente, por lo que, ante la premura del evento,
optan por recurrir a diversas opciones para obtener
dinero rápido.

Una de las más conocidas por la población mexica-

na es entrar a las famosas tandas que organizan ya
sea algún familiar cercano o un vecino o vecina. Sin
embargo, aunque las tandas sean muy populares,
lo cierto es que no podrían ser la mejor opción tan-
to para tu bolsillo como para tu situación financiera.

Si tú o algún familiar es fan de las

tandas, en esta edición de la revista
Proteja su Dinero te daremos a co-
nocer cinco razones por las cuáles
no es tan recomendable acudir a
ellas y, por el contrario, las ventajas
de solicitar un préstamo o crédito
financiero en alguna institución
financiera de manera formal.

24
¿Qué es una tanda?
De manera popular, la tanda es un
método de ahorro muy utilizado por la
población mexicana que consiste en
que un grupo de personas se enumera
(usualmente del 1 al 10) y cada una de
ellas va aportando durante cierto tiem-
po, una cantidad fija de dinero (puede
ser mensual, semanal o quincenal) y
todo lo que se junta se le otorga al nú-
mero 1 de la lista, después al número 2,
3 y así sucesivamente.
Aunque puede sonar atractivo, lo
cierto es que las tandas presentan
varias desventajas frente a los créditos
o préstamos formales que otorgan las
Instituciones Financieras o bancarias.

¿Por qué no es recomendable acudir al uso de las tandas?

Ahora bien, de manera específica; en la res son familiares y aun así al tener
CONDUSEF queremos darte a conocer grandes cantidades de dinero en
algunas de las principales desventajas su posesión, desaparecen.
de entrar a una tanda y los riesgos en • Tienes que esperar y con-
los que pones tu dinero: fiar en que todas las personas
• Si dejas tu dinero en una tanda, que participan en la tanda cum-
este se devaluará. Ante los altos ni- plan con las fechas de entrega
veles de inflación, lo mejor que puedes de cada “número de la tanda” y
hacer es invertir tu dinero en algún que el organizador pueda jun-
instrumento que te dé rendimientos tarla completa el día que te toca.
y desafortunadamente en una tanda, Algunas veces los participantes se
esto no pasará. Al final tu dinero valdrá atrasan en pagar cada número.
menos, es decir: te alcanzará para • Recuerda que, en caso de te-
comprar menos cosas. ner algún problema en una tanda,
• Por muy buena amistad o relación no hay ni existe actualmente
que tengas con la persona que organiza ningún respaldo legal. ¿Con
la tanda, lo cierto es que puede ser quién te amparas si no hay docu-
que simplemente un día no recibas mento firmado?, en la CONDUSEF
noticias de esa persona. Existen mu- no podemos ayudarte con ningún
chos casos en los que los organizado- tipo de problema en una tanda.

25
 Considera los préstamos o créditos formales antes de entrar a una tanda

Ahora que has visto las desventajas que tienes en una tanda informal,
seguramente pensarás dos veces antes de intentar financiarte de esta
forma, por ello, en la CONDUSEF te recomendamos que acudas a una
Institución Financiera autorizada.
De acuerdo con información de la fintech, YoFio estas son las ventajas
de financiarte en este tipo de entidades en vez de hacerlo en una tanda:

1
Certidumbre financiera: la
2
Crecimiento a largo plazo: de
3
Historial crediticio en mente:
obtención de un crédito formal acuerdo con Alberto Bonetti, CEO el uso de tandas y de financia-
brinda, sobre cualquier otra cosa, y fundador de YoFío; un crédito es mientos informales puede ser
certidumbre para las y los em- ideal para que un micronegocio práctico, pero poco abona al histo-
presarios que lo apuestan todo en vislumbre sus potenciales de cre- rial crediticio de un micronegocio.
el día a día de su operación. No cimiento. A veces, sólo se necesita Aunque parece una exquisi-
se pueden dar el lujo de caer en un poco de liquidez para invertir tez, la realidad es que cualquier
trampas o estafas, mucho menos en inventario o algunas mejoras empresa debe construir y conso-
en las problemáticas sociales que mínimas a la empresa. lidar su historial para que pueda,
pueden venir con una tanda. Ese tipo de inyecciones de eventualmente, acceder a instru-
El financiamiento formal hoy dinero pueden catapultar a un mentos de inversión y de financia-
en día existe más allá de la banca micronegocio al siguiente nivel miento mayores, en la medida que
tradicional y pueden obtener y, particularmente, permitir una el negocio crezca.
instrumentos más flexibles en ins- planeación a largo plazo más allá
tituciones del sector fintech o con de la liquidez inmediata.
plataformas sólidas. La clave está
en encontrar productos y servi-
cios reconocidos en la industria.
4
Gestión financiera ordenada:
acceder a un crédito formal ayuda
a que un micronegocio lleve sus
finanzas en orden. Para bien o
para mal, este tipo de productos y
servicios financieros requieren de
la elaboración de presupuestos,
así como de un seguimiento cons-
tante a gastos e ingresos.
Por ello, es parte fundamental
de lo que se entiende por edu-
cación financiera básica y, de tal
modo, funciona como un primer
paso hacia una gestión ordenada
del dinero en un negocio.

26
 LOCALIZA TU
cuenta
Afore No importa dónde estés

Es importante que conozcas qué es una Afore y qué es una cuenta Afore:

Las Afores son instituciones financieras que administran y operan las Cuentas Indi-
viduales de Ahorro para el Retiro propiedad de las personas trabajadoras.

La cuenta Afore, es una cuenta personal y única donde se acumulan los recursos
que se utilizarán para el momento del retiro de cada persona trabajadora, ya sea
que cotice al IMSS o al ISSSTE, o bien, trabaje por su cuenta como independiente.

La cuenta Afore es ideal para ahorrar de manera voluntaria, ya que son una exce-
lente opción para obtener atractivos rendimientos en el largo plazo.

27
 Ahora, ¿cómo puedes saber si
tienes una cuenta Afore?
1.Por teléfono
Si estuviste viviendo y trabajando
Podrás llamar a SARTEL Internacional, el Centro de Atención Telefó-
en México es probable que hayas
nica del SAR para mexicanos en el Exterior y seleccionar la opción 1.
generado ahorro para el retiro,
Disponible en Estados Unidos, Canadá y 25 países de América Latina.
y si ya estás de vuelta, puedes
recuperar esos recursos o bien
continuar construyendo un patri-
Deberás tener a la mano la CURP para trabajadores ISSSTE o el
monio para tu futuro.
Número de Seguridad Social (NSS) del IMSS para trabajadores que
cotizaron a ese instituto.
Si antes de migrar a otro país
trabajaste en México, y estuviste
Puedes consultar en el directorio el número correspondiente al país
inscrito al IMSS entre mayo 1992 y
en el que te encuentras:
junio 1997, o al ISSSTE entre mayo
de 1992 y diciembre 2007, segu-
ramente cuentas con recursos del SARTEL INTERNACIONAL
Sistema de Ahorro para el Retiro País Teléfono
conocido como SAR 92, pero si Estados Unidos y Canadá 1-844-582-4933
continuaste laborando inscrito al Argentina 0-8003451366
IMSS a partir del 1º de julio de Belice 001-8000130033
1997, o inscrito al ISSSTE a partir Bolivia 00-52-5541663052
del 1 de abril de 2007, por Ley Brasil  0-8009000030
tienes una cuenta Afore.
Chile  800914942
Colombia 01-8005190044 
Si te identificas con estas fechas,
Costa Rica 40001657
te mencionamos tres sencillas
Cuba 00-52-5541703794
maneras con las que podrás sa-
Ecuador 1-800001132
ber si tienes una cuenta Afore.
El Salvador 21367441
Guatemala 24581822
Guyana Francesa 0-800910435 
Haití 00-52-5547411353
Honduras 80027919349
Si estuviste viviendo Jamaica 8766779004

y trabajando en Nicaragua 22442340

Panamá 8338522
México es probable
Paraguay 217289035
que hayas generado Perú 0-80078534
ahorro para el retiro. República Dominicana 1-8292003489 
Santa Lucía 1-8442026685
Trinidad y Tobago 8682245806 
Uruguay 4054805
Venezuela 0-8001362684
Puerto Rico 9396459145 

28
 Acércate a tu Cuenta Afore y continúa generando un
2.Vía internet patrimonio para el retiro, hay posibilidad de acumular y
hacer crecer más tu ahorro aportando voluntariamente.
Otra opción para localizar tu cuenta Afore es ingre-
sando al portal AforeWeb con tu usuario y contra-
Para mayor información sobre el Sistema de Ahorro
seña, los cuales podrás generarlos ingresando tu
para el Retiro en México y la cuenta Afore te recomen-
CURP, correo electrónico y número de celular:
damos consultar las siguientes opciones:

https://www.aforeweb.com.mx/tramites
• Página web CONSAR https://www.gob.mx/
consar/articulos/preguntas-y-respuestas-para-
mexicanos-en-el-exterior

3.Vía aplicación AforeMóvil • Redes sociales CONSAR: Facebook, Twitter e Instagram

Podrás descargar la aplicación AforeMóvil desde cual-
• Página web de CONDUSEF: www.gob.mx/condusef
quier teléfono celular y seguir los siguientes pasos:

• Página web de IME: www.gob.mx/ime

Dentro de la aplicación se debe ingresar la CURP,
un correo electrónico y el número celular, asimismo,
se generará una contraseña. Si se cuenta con NSS
por haber cotizado al IMSS, hay que ingresarlo para
optimizar la búsqueda de una cuenta existente.

Si se tiene una Afore, la aplicación nos indicará el

nombre y datos de contacto de la Administradora en
la que se encuentra la cuenta Afore del trabajador.

AforeMóvil está disponible en: Estados Unidos, Ca-

nadá, Costa Rica, Chile, Bolivia, Argentina, Alemania,
España, Reino Unido y Holanda.

Recuerda que es muy importante que una vez que loca-

lices tu cuenta, actualices tus datos, así podrás conocer
tu saldo y tomar el control de tu ahorro para el retiro.

La cuenta Afore es ideal para

ahorrar de manera voluntaria,
ya que es una excelente
opción para obtener atractivos
rendimientos en el largo plazo.

29
 Karen
Vega
Mentora en Querido Dinero

30
 señala el Banco Mundial: “supone mos mencionado esto te permite
una transformación en cómo se vivir en libertad de decidir hacia
perciben las mujeres con relación donde quieres dirigir tu vida.
al mundo, dentro de su entorno Además de que aumenta la
laboral, con la relación que llevan capacidad de las mujeres para
¿Qué es la inclusión financiera? con su dinero y como son recono- enfrentar riesgos, las ayuda a
En pocas palabras, la inclusión cidas por otros”. mejorar su vida en al menos tres
financiera busca asegurarse de La inclusión financiera por sí maneras distintas: generando,
que todo el mundo tenga acce- misma es sinónimo de progreso manteniendo o incrementan-
so a los productos y servicios y es lo que le permite a la pobla- do sus ingresos; accediendo a
financieros básicos y eficientes, ción, pero principalmente a las servicios financieros esenciales
es decir, que todas las perso- mujeres, sobrellevar momentos y protegiendo sus condicio-
nas puedan disponer de una de crisis económicas, problemas nes básicas de vida, lo cual de
cuenta bancaria, tarjetas de de salud, crear emprendimientos, manera general las ayuda a que
crédito, préstamos e incluso in- conseguir independencia y, sobre se convenzan de su capacidad
formación y asesoramiento, ya todo, que las mujeres tengan un para gestionar y decidir sobre el
que son los elementos esencia- papel activo en la economía del uso de sus recursos financieros
les para erradicar la pobreza y país. y productivos en beneficio de su
luchar contra la desigualdad. desarrollo y bienestar.
¿Qué papel puede desempeñar la
¿Por qué es importante la inclusión financiera en el empode- ¿Qué tipos de servicios y produc-
inclusión financiera en el sector ramiento de la mujer? tos financieros recomiendas para
femenino? Les proporciona a las mujeres las mujeres?
Porque la inclusión financiera herramientas que necesitan para Es importante que las muje-
es una pieza clave que dota a ahorrar, solicitar créditos, acu- res comencemos a pensar en
las mujeres de libertad y auto- mular activos, generar ingresos, nuestro presente y futuro finan-
nomía para gestionar su dinero conocer los riesgos financieros y ciero, ya que son la base que nos
y sus propias vidas, como lo manejar su dinero. Como lo he- permitirá tomar nuestras propias
decisiones en cuestiones de vida
y de los recursos financieros.
Karen es amante de las finanzas y apasionada de los números. Lo primero que necesitamos
Cinéfila de corazón y hueso colorado, fanática de las buenas todas las mujeres, es una cuenta
historias y una fiel creyente de que las finanzas se pueden aprender bancaria, ya sea sólo para ma-
de forma fácil y divertida. En la parte académica cuenta con dos nejar nuestros recursos (con su
licenciaturas: Administración y Contaduría y Finanzas, una Maestría
tarjeta de débito y banca electró-
en Finanzas y diferentes cursos y diplomados enfocados a diversos
nica) o idealmente una cuenta de
aspectos de las finanzas, tanto personales como corporativas.
ahorros, hará toda la diferencia
Cuenta con más de 13 años de experiencia laboral en el área
de finanzas; es mentora financiera de Querido Dinero, escritora, entre sentirnos vulnerables o el
profesora en la Universidad Tec Milenio, conferencista, facilitadora saber que contamos con un ser-
de talleres y cursos tanto para empresas como para personas vicio que nos da la posibilidad
y actualmente es host y creadora del proyecto "Dinero entre de tener el control del dinero
Amigas". El día de hoy, en el mes de la mujer; Karen nos compartirá que tenemos, sin que nadie más
sus conocimientos sobre el tema de inclusión financiera femenina y tenga acceso a esos recursos.
productos financieros para mujeres.

31
 Como mujeres a veces nos ¿Consideras importante tener pro- realizan nos brinda la oportu-
olvidamos de lo importante que es ductos y servicios financieros dirigi- nidad de cerrar cada vez más
construir nuestro historial crediticio dos exclusivamente a las mujeres? las brechas que existen y a las
lo más pronto posible, ya que es Sin duda, ya que, como lo hemos instituciones les da la posibilidad
la llave para tener acceso a todos visto las diferencias sociales y de captar a la mayor cantidad de
estos productos y servicios finan- económicas que tenemos las usuarias potenciales que existen
cieros que existen y que se siguen mujeres son evidentes, por lo en el país.
desarrollando, por lo que tener una que los requisitos actuales que No se trata de crear algo nue-
tarjeta de crédito, departamental o se tienen para poder acceder a vo, sino de adaptar lo existente
incluso el contratar un plan celular los distintos productos y ser- para volverlos accesibles, no
a tu nombre, que permita ver el uso vicios financieros no siempre exclusivos.
que le das al crédito que te otorgan pueden ser cumplidos por las
es primordial. mujeres y esa es la razón princi- ¿Cómo se puede aplicar la pers-
Sabemos que la vida de cada pal del porque es tan importante pectiva de género en un producto
una es distinta y aunque existen otorgarle una perspectiva de gé- o servicio financiero?
muchos productos o servicios nero a los servicios financieros. Considerando la realidad econó-
financieros, no todas requerimos Tener opciones que se adap- mica y social de las mujeres, ya
los mismos, por lo que lo mejor ten a las necesidades, darles que, muchas mujeres se encuen-
que podemos haces es infor- herramientas para salir adelante, tran en una posición de des-
marnos y hacer de la educación promover la autonomía y ge- ventaja respecto a los hombres
financiera parte de nuestra vida nerar instrumentos o servicios en cuestión de acceso, conoci-
para elegir los productos que se que consideren la realidad de miento y uso de los productos y
adapten a nuestras necesidades. las actividades económicas que servicios financieros.
Es necesario diseñar o
adaptar los productos/servicios
financieros de acuerdo con
el tamaño de las empresas o
emprendimientos que manejan
las mujeres, considerar aspectos
como propiedades, garantías
y mercado, los cuales no siem-
pre son iguales a los de otros
sectores.
En cuestión de temas de
crédito, ahorro, seguros, medios
de pago, entre otros, evaluar las
características desde una pers-
pectiva de género, en la que los
requisitos sean factibles para las
mujeres, considerar tanto el nivel
de ingresos, el uso, los costos y
las condiciones que se requieran
con el fin de incentivar la partici-
pación de las mujeres y no crear
una brecha aún mayor.

32
 ¿Estrés en el
emprendimiento?
Cómo proteger tu salud mental
si comienzas un negocio

P
odría pensarse que emprender un negocio
nos llevaría a ser felices y a olvidarnos de los
problemas económicos, sin embargo, esa no
es la realidad, la mayoría tienen un comienzo difícil,
años de esfuerzo, tropiezos y problemas financieros
que llevan a padecer ansiedad y estrés.

Estos problemas de salud física, mental y financie-

ra pueden llegar a ser graves, pero también evita-
bles; en este artículo te daremos algunos consejos
para lograrlo.

¿Qué es el estrés en el emprendimiento?

Es muy común que en cualquier trabajo se vivan
momentos de tensión, pero las y los fundadores de
un negocio tampoco están exentos, viven con un alto
nivel de estrés, fatiga y ansiedad, debido a la estricta
lista de deberes para mantener a flote su negocio;
tales como el encontrar inversores, abrir mercado al
producto, hallar un modelo de negocio exitoso, que
atraiga a clientes, conformar y cohesionar un buen
equipo de trabajo, etc.

Y aunque “ser tu propio jefe” y elegir un horario

propio pueden ser unas de las ventajas de empren-
der, lo cierto es que la presión muchas veces obliga
a dedicar horas y horas al negocio. De hecho, el es-
tudio “La salud mental y el bienestar de los empren-

34
dedores en México”, realizado
por Endeavor, señala que el 75
A continuación te damos a conocer
por ciento de las y los entrevista- algunos síntomas y nuestra
dos admitieron que trabajan más recomendación para evitarlos:
de 50 horas a la semana, mientras
que otro 24% afirmó hacerlo por
• Síntoma: Agotamiento Condutip: aprende a delegar
más de 70 horas a la semana.
por sobrecarga del rol de y desarrollar tu capacidad en
trabajo. Es común que en un confiar en otros para manejar
Asimismo, el estudio menciona
inicio las y los fundadores de trabajos más pequeños, esto
que las y los emprendedores
un negocio se encarguen de desahogara una gran pre-
tienen 50% más probabili-
varias tareas, esto los lleva a sión en tu salud. Para ello te
dades de padecer ansiedad,
sufrir de agotamiento, cansan- aconsejamos conseguir socios
fatiga, insomnio y depresión.
cio emocional, físico y crea- o empleados con aptitudes
Es por lo anterior que reconocer
tivo. Si este estado dura un que completen e impulsen tus
y hablar sobre la salud metal
largo periodo puede derivar ideas.
de las y los emprendedores es
en depresión y problemas
necesario.
cardiovasculares.

¿Cómo protegerte del estrés si eres Condutip: aprende a to-

emprendedor? marte un tiempo, recuerda
• Síntoma: Ineficacia y
Sabemos que existen varios que no eres una máquina, así
presión. Ante la carga de
factores que detonan los síntomas que debes conocer cuáles
tareas, las y los emprendedo-
del estrés en las y los empren- son tus límites. Desconéctate
res muchas veces se sienten
dedores, sin embargo, ninguna del trabajo y date un tiempo
abrumados e ineficaces, esa
empresa puede crecer o generar para relajarte, para disfrutar a
tensión los hace volverse
dinero en las primeras etapas si la tus seres queridos y realizar
improductivos y desarrollan
o el líder no cuida su salud física actividades que te distraigan y
crisis emocionales.
y mental. tranquilicen.

• Conflicto vida-trabajo: Es rios para alimentación, ejerci-

muy común que al comenzar cio y sueño es fundamental, ya
Los pequeños y medianos un negocio, las y los empren- que disminuye la tensión y la
emprendimientos son dedores descuiden su salud ansiedad, además de ayudar-
los que sostienen la física y mental, además de te a mantener un equilibrio
economía. Aportan el sufrir conflictos familiares, con con tu vida personal. Una
amistades y de pareja, por no alimentación balanceada y un
42% del Producto Interno tener un equilibrio entre el entrenamiento físico sencillo,
Bruto (PIB) y generan el trabajo y vida personal. Esta aumentará la sensación de
78% de los empleos, situación desarrolla un meca- bienestar, mental y físico.
nismo de defensa emocional
(INEGI) llamada despersonalización,
la cual vuelve a las personas
frías, pesimistas y distantes.
Condutip: establecer hora-

35
 Eliminar la
brecha financiera

de género
Camino para el empoderamiento de las mujeres

M
arzo se caracteriza por recordarnos la lucha Aunque se han hecho intentos por eliminar las
que desde hace más de 100 años llevan a cabo limitantes, aún persisten en forma de requisitos. Un
las mujeres para eliminar la brecha de género, la ejemplo de ello es cuando alguna institución finan-
violencia económica y patrimonial para alcanzar su ciera solicita a las mujeres demostrar sus ingresos
empoderamiento e independencia financiera. para adquirir alguno de sus productos, sobre todo,
cuando una gran cantidad de mujeres labora en el
Los retos son muchos y debemos de participar todas sector informal y les es difícil demostrar sus ingre-
y todos. Uno de los principales desafíos tiene que sos, según lo mencionado por la presidenta del Ins-
ver con revertir la menor participación en el merca- tituto Nacional de las Mujeres (Inmujeres) en el foro
do laboral, salarios menores y cargas de trabajo no “Finanzas, Género e inclusión”.
remunerado, así como rediseñar el sistema finan-
ciero que actualmente está limitado respecto a las
necesidades específicas de las mujeres.

36
 Sobre los créditos de nómina también se observa
Además, al analizarse la información de la una brecha de género debido a que en 2021 el 57%
ENIF 2021 por producto financiero, podemos de este tipo de financiamiento fue otorgado para
observar que la brecha de género persiste en hombres, mientras que el 43% fue para las mujeres,
varios aspectos: según los datos del mismo reporte.
• En cuanto a las herramientas de ahorro formal,
las mujeres perdieron terreno, ya que en 2018 Algo similar ocurrió con los créditos automotri-
quienes tenían una cuenta representaba un por- ces, donde el 55% pertenecían a los hombres y el
centaje del 45.9%, pero en 2021 pasó a 42.6%. 45% a las mujeres, lo que representa una brecha
A diferencia de los hombres que saltaron de un de género de 10 puntos. Donde existe una amplia
48.5% en 2018, a 56.4% en 2021. ventaja para el sector femenino es en los créditos
• En cuanto a las cantidades de ahorro, las mu- grupales, ellas obtuvieron el 90% de ese produc-
jeres lo hacen en cantidades más pequeñas, ya to y ellos solo el 10%.
que solo el 36% de ellas logra ahorrar más de un
mes de sus ingresos, en comparación con el 43% Brecha salarial en México
de hombres que ahorra dicha cantidad. Cabe resaltar que en la ENIF 2021, la brecha de gé-
• En la encuesta se menciona que la tenencia nero existente en los productos financieros mencio-
histórica de cuentas de las mujeres pasó de 57% nados se puede explicar, en parte, por la diferencia
en 2018, a 60%. No obstante, en el mismo plazo, los en la participación en el mercado laboral.
hombres tuvieron un mayor crecimiento, al pasar
del 61% en 2018, a 71% en 2021, de ahí que la bre- En otras palabras, la vulnerabilidad que presentan las
cha de género en tenencia de cuentas pasó, de 5 mujeres en términos financieros se encuentra rela-
puntos porcentuales a 11 puntos entre 2018 y 2021. cionado con la precarización de su trabajo, aunado a
• Sobre el crédito formal se observa que la demás, a factores estructurales y sociales.
brecha de género se cerró un poco, ya que la
participación de las mujeres pasó de 41% en Otro aspecto importante es que la brecha laboral de
2018 a 46% en 2021. género y el trabajo no remunerado, se profundizó
• Con relación a los seguros entre la población durante el confinamiento del 2020 por el Covid-19,
femenina, también se observa un retroceso, al donde las labores domésticas y cuidados de perso-
pasar de 31% en 2018 a 25% en 2021, lo que re- nas enfermas fueron realizadas en su gran mayoría
presenta una caída a nivel nacional de menos 3%. por mujeres, desplazando aún más su participación
en la economía.
Igualmente, en el Panorama Anual de Inclusión Financiera
2022, realizado por la CNBV, se menciona que, en 2021, Lo anterior trajo como consecuencia que al retomar-
el 61% de los créditos hipotecarios de la banca múltiple se las actividades laborales, solo el 44.2% de las mu-
les pertenecía a los hombres, mientras que solo el 39% lo jeres de entre 15 años o más tuvieran participación
tenían las mujeres, esto significa una brecha de 22%. en la fuerza laboral, frente el 75.2% de los hombres,
de acuerdo a los datos de la Encuesta Nacional de
Asimismo, en este reporte se precisa que, respecto a Ocupación y Empleo (ENOE).
los créditos hipotecarios otorgados por la banca en
2021, los hombres recibieron 926 mil 100, mientras La ENOE también reveló que, hasta noviembre de
que las mujeres obtuvieron apenas 586 mil 325 cré- 2022, de las 64 millones 540 mil 634 mujeres que
ditos, aunque se recalca que el saldo promedio apro- habitan el país, solo 23.9 millones de ellas formaban
bado fue mayor para ellas, con 750 mil 144 pesos en parte de la población ocupada, y de este grupo el
comparación con 711 mil 843 pesos para ellos. 56% trabaja bajo el esquema de la informalidad.

37
 Además, el Instituto Mexicano para la Competitividad Y es que históricamente la gestión de las finanzas es
señaló que en 2022 la brecha de ingresos se colocó un tema relativamente nuevo para ellas, ya que ha
en 14%, es decir, por cada 100 pesos que recibió un sido, en las últimas décadas, donde se dio un cre-
hombre por su trabajo al mes, las mujeres recibie- cimiento exponencial de mujeres económicamente
ron 86 pesos en promedio. Lo anterior sin contar el activas. Aunado al miedo y poco vínculo que sienten
tiempo destinado al trabajo no remunerado realizado con las instituciones financieras que no entienden sus
en el hogar. necesidades.

Las mexicanas buscan mayor acceso De hecho, en nuestro país solo el 30% de la pobla-
a productos financieros. ción cuenta con nociones de educación financiera, y
Tras la pandemia y la situación financiera que propi- de ese total, el 92.7% de las mujeres no ha tomado al-
ció, también provocó que el género femenino mostra- gún curso sobre este tema, según datos de Coru, una
rá un mayor interés en adquirir y manejar productos plataforma de coaching financiero. Por lo anterior, la
financieros, en particular, aquellos que las ayudarán CONDUSEF en conjunto con la Asociación Mexicana
a protegerse de riesgos financieros, como perder su de Instituciones de Seguros (AMIS) ha trabajado en
empleo o que sus ingresos se vieran disminuidos, el “Proyecto Minerva”, una propuesta de educación
a través de diversas herramientas financieras como financiera enfocado a mujeres.
cuentas de ahorro o de inversión.
Esta plataforma tiene como fin que las mujeres mexi-
Lo anterior, de acuerdo con los datos de la fintech canas desarrollen sus capacidades financieras para
Fintual, de gestión de inversiones, donde el 46% de que rompan la barrera del miedo y la desconfianza
sus usuarias han realizado búsquedas por accesibi- para acceder y escoger los diversos productos y
lidad a las soluciones financieras a través de dichos servicios financieros que existen en el país.
productos.
Esto a través de varios cursos en línea que se ofre-
De igual forma, las mujeres muestran un mayor inte- cen de forma gratuita y que se conforman por cuatro
rés en mejorar su protección financiera por medio temas: presupuesto, ahorro, crédito y seguros.
de seguros, según el estudio realizado por la star-
tup Betterfly, donde se menciona que el 47% de las
mexicanas sí considera adquirir un seguro de salud, Si deseas capacitarte y hacer uso de estos cursos,
mientras que un 49% dijo tener interés en contratar solo debes registrarte en
un seguro de vida. La misma encuesta arroja que el https://amiseducacionfinanciera.com.mx o
31% resalta la importancia de acceder a la educación https://www.condusef.gob.mx/, crear un usuario y
financiera. contraseña y listo, podrás comenzar con los cursos
y así alcanzar tu independencia económica.
Educación financiera, clave para
la inclusión de las mujeres
Existen cuatro características para alcanzar la
inclusión financiera, entre las que se encuentra la
educación financiera, de acuerdo con la Comisión
Nacional Bancaria y de Valores (CNBV). Dicho factor
toma mayor relevancia por la falta de confianza de las
mujeres respecto al manejo de su dinero.

38
 ¿CUÁNTO DINERO NECESITO
PARA PROTEGER MI COCHE?
¿Qué necesito que ¿Qué aseguradora es mi
cubra el seguro? mejor opción?

Un seguro de automóvil es un producto financiero que te ampara económicamente de los

daños que un evento inesperado puede ocasionar en tu vehículo o a un tercero.

Si estás interesado en adquirir uno, la CONDUSEF pone a tu disposición el

SIMULADOR DE SEGURO DE AUTOMÓVIL.

Conoce más de esta gran herramienta en:

www.condusef.gob.mx
En la sección de Educación Financiera,
apartado “Compara antes de decidir”.
 TDC para mujeres
Lo que hay detrás de este producto financiero

En
nuestro país el 43% de las A continuación, te presentamos algunos mitos y verdades en
mujeres mayores de 15 torno a este tema.
años pertenece a la Pobla-
ción Económicamente Activa, esto de No existe ninguna TDC para mujeres.
acuerdo con los indicadores de géne- Mito
ro del Instituto Nacional de las Mujeres FALSO
1
y la Encuesta Nacional de Ocupación
y Empleo (ENOE) 2019. En el mercado financiero existen tarjetas de crédito dirigida
principalmente a las mujeres, esto se debe a que los segu-
¿Sabías que para alcanzar la inclu- ros y servicios están enfocados a cubrir necesidades de las
sión económica entre hombres y muje- tarjetahabientes.
res, en el mercado se han desarrollado
productos financieros diseñados espe-
Este producto financiero tiene
cialmente para la población femenina?
Mito diversos beneficios para sus
Entre ellos está la tarjeta de crédito
2 usuarias.
(TDC), que ofrece diversos beneficios
VERDADERO
para quien la posee.
Las instituciones financieras ofrecen diversos beneficios para
estas TDC, como: planes de recompensa, asistencias para el
hogar, legal y vial, compras protegidas, seguros de robo o
extravío del plástico, viaje, auto y gastos médicos, entre otros.

Este producto financiero tiene

Mito muchos requisitos que son
3 difíciles de reunir.
FALSO

Para poder obtener una tarjeta de crédito solo

necesitas:
• Ser mayor de 18 años.
• Ingresos mínimos comprobables dependiendo de
la institución financiera.
• Antigüedad mínima de un año en el empleo actual.
• Buen historial crediticio en buró de crédito.
• Antigüedad residencial de un año.
• Algunos bancos pueden pedir, en caso de ser
extranjera, la forma migratoria FM2 o FM3.

40
 Una TDC dirigida a mujeres ¿Cómo saber qué tarjeta te conviene?
Mito
tiene muchas comisiones. Si a pesar de conocer lo anterior sigues sin saber
4
qué TDC es para ti, toma en cuenta que lo más im-
FALSO
portante es adquirir un producto financiero que se
No olvidemos que sin importar que este instru- ajuste a tu presupuesto y necesidades.
mento financiero está dirigido a un sector de la
población en particular, sigue siendo un producto México cuenta con un mercado de tarjetas de
diseñado por instituciones financieras al igual que crédito diseñadas para las mujeres, sin embargo,
cualquier otra TDC. antes de decidirte por alguna te recomendamos lo
Si deseas conocer más detalles de este producto siguiente:
financiero, te invitamos a consultarlo en el Catálogo
Nacional de Productos y Servicios Financieros del 1. Debes asegurarte de contar con un buen historial
Buró de Entidades Financieras de la CONDUSEF, crediticio, recuerda que es tu carta de presentación
disponible en: https://ifit.condusef.gob.mx/ifit/ ante cualquier institución financiera.
ftb_vista_entrada.php 2. No solicites la primera TDC que veas, ya que
puede ser que no se ajuste a tu capacidad de pago.
Compara en diferentes sucursales y checa tantos
sus beneficios como comisiones.
Mito La puedes solicitar en cualquier 3. Ten en cuenta que una TDC, es un préstamo que
5 sucursal del Banco emisor. te otorga el Banco y si no la pagas en las fechas que
se te indica, tu deuda se puede convertir en algo
VERDADERO
impagable.
Se oferta en sucursales y canales autorizados. 4. Un tip importante es fijarse en el Costo Anual Total
(CAT) de la tarjeta, este porcentaje te dice los costos
relacionados con el uso del plástico, como intereses,
seguros y comisiones. Además, debes tomar en
Con una tarjeta de crédito no
Mito cuenta el cobro de la anualidad (costo por tener la
puedes hacer uso de la Banca
6 tarjeta) y saber si realmente se ajusta a tus gastos.
Móvil o en Línea.
5. Antes de firmar, lee detenidamente el contrato y
FALSO
no te quedes con ninguna duda.
Puedes llevar el control de tu tarjeta desde donde
estés a través de la Banca Móvil, en ella puedes Recuerda:
desde consultar saldos y movimientos, descargar Los cargos no reconocidos son uno
estados de cuenta, hacer aclaraciones, diferir tus
de los problemas más frecuentes que
compras a meses, hasta bloquear y desbloquear
tu tarjeta.
enfrentan los usuarios de tarjetas de
Si prefieres la Banca en Línea, a través de ella po- crédito o débito.
drás revisar tu línea de crédito; activar y bloquear
tu tarjeta; asignar montos mínimos y máximos de
compra, entre otros servicios, verifica los detalles Si presentas algún problema, acércate a la CONDU-
con el Banco emisor. SEF, con gusto te orientaremos:
www.condusef.gob.mx

41
 ¿Quieres abrir una cuenta
o contratar una tarjeta?
Hay tres cosas importantes que debes conocer

Si
estás por abrir una cuenta bancaria en alguna institución finan-
ciera, es importante que conozcas los pormenores y diferen-
cias que tienen las cuentas bancarias, de esta forma podrás
seleccionar la que se ajuste mejor a tus necesidades.

Actualmente existen dos tipos de cuentas bancarias básicas, las de

nómina, que son principalmente para personas trabajadoras y emplea-
dos, y las que están dirigidas a todo tipo de personas. Aunque estas
cuentas, son muy parecidas, es importante que las conozcas a detalle.

A continuación, te daremos a conocer tres cosas importantes de las

tarjetas que debes saber y tomar en cuenta si deseas contratar alguna.

42
1 ¿De qué estamos hablando?

Las cuentas básicas bancarias, son las de depó-

2 ¿Cómo elegir la
tarjeta correcta?
Antes de abrir una cuenta, te sugerimos verifi-
sito, están dirigidas a cualquier persona y las pue- car lo siguiente:
des contratar en cualquier institución financiera. Su • Revisa los requisitos establecidos en
objetivo es el de fomentar la inclusión financiera de las políticas internas de aplicación general del
la población, en cualquier rincón del país, y con ello Banco de tu preferencia.
mejorar el acceso y el uso de productos y servicios • Compara el mismo producto en distintas
financieros. instituciones, así como los costos, requisitos y
Lo anterior contribuye al crecimiento económico, comisiones.
a la reducción de la pobreza y disminución de la
informalidad. • Verifica que, en caso de cancelar la cuenta,
Por su parte, las cuentas de nómina son recep- sea sin ningún costo.
toras de depósitos bancarios o dinero de personas
físicas, la diferencia con una tarjeta básica bancaria • Ten presente que las cuentas de nómina al
reside justamente en que la de nómina es para reci- ya no recibir depósitos en 6 meses consecu-
bir el pago de un sueldo de una persona trabajado- tivos, no se cierran, el Banco emisor puede
ra por parte de la empresa para la que colabora. transformarla en una cuenta básica.
De acuerdo con el Banco de México, los servicios

3
mínimos sin cobro de comisiones que deben ofre-
cer los Bancos en este tipo de cuentas son:
Conoce a detalle
a) Apertura y mantenimiento de la cuenta. la tarjeta que más
b) Otorgamiento de una tarjeta de débito al cuen- te interese.
tahabiente y su reposición en caso de desgaste o
renovación. En la CONDUSEF contamos con el Catalogo
c) Abono de recursos a la cuenta por cualquier Nacional de Productos y Servicios Finan-
medio. cieros que se encuentra dentro del Buró de
d) Retiros de efectivo en las ventanillas de sus su- Entidades Financieras (BEF), en la que podrás
cursales y en cajeros automáticos (ATM) operados conocer las distintas opciones que existen en el
por el Banco que lleve la cuenta. mercado.
e) Pago de bienes y servicios en negocios afiliados
a través de la tarjeta de débito. Si deseas conocer las distintas opciones de
f) Consultas de saldo en las ventanillas de sus sucur- entidades financieras que ofrecen estos produc-
sales y en cajeros operados por el Banco que tiene tos financieros, visita:
la cuenta. https://ifit.condusef.gob.mx/ifit/ftb_
g) Domiciliación del pago de servicios a los provee- vista_entrada.php
dores que utilicen este mecanismo de pago.
h) Cierre de la cuenta.
i) Además, los Bancos deberán asignar una Clave
Bancaria Estandarizada (CLABE) a cada cuenta,
para que las y los clientes puedan recibir transferen-
cias electrónicas.

43
 A TU R
FAVO

DANIEL LEÓN
HERNÁNDEZ
UAU San Luis Potosí

CONDUSEF pone un alto a los

despachos de cobranza abusivos

D aniel de León Hernández es licenciado en

Derecho, egresado de la Facultad de Derecho
"Abogado Ponciano Arriaga Leija" de la Universidad
Lo primero que hizo Daniel fue tranquilizar a la se-
ñora Paulina y explicarle que no iría a la cárcel, en-
seguida procedió a solicitar una audiencia, citando a
Autónoma de San Luis Potosí, Daniel lleva trabajan- todas las instituciones financieras involucradas.
do en la CONDUSEF desde el 2010 y actualmente
se desempeña como conciliador en la Unidad de Daniel dio seguimiento puntual al procedimiento
Atención a Usuarios (UAU) de San Luis Potosí. conciliatorio, que llevó varias audiencias, logran-
do al final la conciliación con cada una de las
Desde joven, Daniel siempre ha tenido vocación por instituciones financieras y la solución favorable de
la atención a usuarios e incluso ha recibido un total todos y cada uno de los préstamos reclamados,
de 1,226 felicitaciones y reconocimientos por parte consistentes en la cancelación de diversos crédi-
de usuarios de servicios financieros, donde externan tos de auto, personales y tarjetas de crédito, entre
el agradecimiento tanto a su persona como a esta otras cosas.
Comisión Nacional por la atención recibida.
Al final, Daniel recuerda con gran orgullo este caso
Uno de los casos que más recuerda es el de una por la alegría y tranquilidad que le causó la solución
usuaria de nombre Paulina, una persona mayor, de de este asunto a la señora Paulina.
escasos recursos, la cual no sabía leer ni escribir y
que vivía en una localidad del municipio de Mexquitic
de Carmona en San Luis Potosí. Paulina era una señora
amable, tranquila y risueña, pero con un gran pro- !
blema, ya que refería que la iban a buscar a su casa
CASO RESUELTO
para cobrarle créditos a su nombre que ella no había A TU FAVOR!
solicitado (posible robo de identidad), lo que le
causaba mucho temor de que la metieran a la cárcel.

44
 ¿Qué es una
cláusula abusiva?
En los contratos que los usuarios
firman con las entidades financieras
para el uso de productos o servicios
financieros, a veces se incluyen
cláusulas que derivan en desventajas
para el cliente, e incluso dejan en
riesgo su patrimonio. A estas cláusulas
se les denomina cláusulas abusivas.

Nuestras y nuestros lectores responden en redes sociales:

Es aquello que está escrito en

un contrato (laboral, mercantil,
hipotecario, crédito) que Una que se encuentra fuera de los
perjudica con claridad a una de lineamientos que marca la Ley y se
las partes. En los contratos encuentra desproporcionadamente
comerciales, de crédito a favor de una de las partes que
hipotecario, generalmente contractuaron.
perjudica al consumidor. @frochahdz
@SCFAS3

¡Gracias a todas y todos nuestros lectores por sus respuestas!

Cada semana busca la dinámica ¿Qué tanto sabes? en nuestras redes

sociales y demuestra tus conocimientos financieros. La primera pregunta del
mes y las mejores respuestas serán publicadas en esta sección de la revista.

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/condusefoficial @CondusefMX @condusefoficial CondusefOficial @condusefoficial

 Así es mi querido amigo, por lo
que hago ahora me siento muy
contento y tranquilo.

La familia
morralla
Ya verá que así le voy a hacer señor Gastón,
porque cada que me despierto la cabeza
me da vueltas y entro en desesperación…
“Salud financiera”

¿De qué tanto hablará mi papá con

el vecino, anda muy contento? Eso es lo extraño de la plática.
Acompáñame Neto, le voy a preguntar.

No lo sé, pero creo que el vecino tiene Pero no debes de meterte en cosa
una enfermedad y no tiene dinero. de adultos Débora. Mi papá se va a
enojar por andar preguntando…

Más tarde...
¡Hola pa!, el vecino se veía No pa, pero me llamó la
preocupado ¿Le pasa algo? atención que tú estabas
contento y el vecino se
veía muy preocupado.

Le hablaba de salud financiera

hija y el tiene un serio
¡Ajaja! Me estabas espiando problema con sus finanzas y
de ahí su preocupación.

46
 Bueno, de manera literal no se
¿Salud financiera?
enferman, pero si tenemos muchas
¿También se enferman los
deudas, no sabemos gastar y no
billetes y las monedas?
nos alcanza el dinero, si están
enfermas nuestras finanzas.

¿Qué preguntas Neto? ¡Órale! Pero está

Cómo se van a enfermar. enfermo el vecino

Como le decía al vecino, si hacemos un

Amor, sus finanzas están mal. ¿Sabían
presupuesto del dinero que tenemos y
que eso puede provocar enfermedades
lo que vamos a gastar, seguro nos
serias como la depresión, presión
alcanza y la preocupación se va.
arterial, alteración de sueño, incluso,
caer en alguna adicción?

También dice mi mamá que

¡Recórcholis! ¿Y cómo se cura? evitemos pedir prestado con
gente que cobra intereses.

Es correcto. También dejar de comprar

chatarra, o cosas que no necesitamos.
No hacer gastos hormiga y en lo
posible, pagar nuestras deudas, pero
Si quieres saber cómo utilizar
lo más importante, ahorrar. El ahorro
soluciona muchas cosas. inteligentemente tu dinero,
utiliza el planificador de
Presupuesto Personal y Familiar
de la CONDUSEF.

https://phpapps.condusef.gob.mx/
planifica/index.php

Principalmente la salud.

47
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Av. Insurgentes Sur No. 762, Col. Del Valle, Calzada Ermita Iztapalapa 941, Loc. 12, 13 Col. Santa Calle Revillagigedo No. 18, Locales 20 y 21,
C.P. 03100, Alc. Benito Juárez, CDMX Isabel Industrial, C.P. 09820, Alc. Iztapalapa, CDMX Col. Centro, C.P. 06000, Alc. Cuauhtémoc, CDMX,
[email protected] [email protected] con acceso por Luis Moya 24, Col. Centro,
Alc. Cuauhtémoc
[email protected]

Interior de la República
Aguascalientes Guanajuato Quintana Roo
Avenida Francisco I. Madero No. 322, Col. Zona Centro, Boulevard Adolfo López Mateos, No. 770 y 770ª, Calle Cocodrilo, Manzana 23, Lote 13, no. 379,
C.P. 20000, Aguascalientes, Aguascalientes. Col. Obregón, C.P. 37320, León, Guanajuato. Supermanzana 51, C.P. 77533, en la ciudad de Cancún,
[email protected] [email protected] Municipio de Benito Juárez, Estado de Quintana Roo.
[email protected]
Baja California Guerrero
Calle José María Velasco No. 2789 PB, Col. Zona Urbana Costera Miguel Alemán No. 125, Int.106, San Luis Potosí
Río Tijuana, C.P. 22010, Tijuana, Baja California. Col. Fraccionamiento Magallanes, C.P. 39670, Lado Oriente Juan Sarabia 155, Azteca Norte,
[email protected] Acapulco de Juárez, Guerrero. San Luis Potosí, S.L.P., CP. 78310
[email protected] [email protected]
Baja California Sur
Calle Baja California entre Allende y Normal No. 510, Hidalgo Sinaloa
Col. Perla, C.P. 23040, La Paz, Baja California Sur. Calle 15 de septiembre No. 108, Int.1, Col. Periodistas, Boulevard de los insurgentes Sur, esquina con andador
[email protected] C.P. 42060, Pachuca de Soto, Hidalgo. Juan Álvarez, Numero 790, Col. Centro Sinaloa,
[email protected] CP. 80101, Culiacán, Sinaloa.
Campeche [email protected]
Calle 10 o Paseo de los Héroes No. 290 C, Jalisco
Barrio San Román, C.P. 24040, San Francisco de Avenida Fray Antonio Alcalde y Barriga No. 500, Sonora
Campeche, Campeche. Col. Centro, C.P. 44100, Guadalajara, Jalisco. Calle Dr. Pesqueira No. 170, Col. Prados del Centenario,
[email protected] [email protected] C.P. 83260, Hermosillo, Sonora.
[email protected]
Chiapas Michoacán
Avenida Central Poniente No. 1384 P.B., Avenida Camelinas No. 3233 Int.209, Col. Las Américas, Tabasco
Col. El Magueyito, C.P. 29000, Tuxtla Gutiérrez, Chiapas. C.P. 58270, Morelia, Michoacán. Avenida César A. Sandino No. 741 P.B., Col. Primero de
[email protected] [email protected] Mayo, C.P. 86190, Villahermosa Centro, Tabasco.
[email protected]
Chihuahua Morelos
Avenida Francisco Zarco No. 2605, Col. Zarco, Av. Alta Tensión No. 156, PB, Col. Acapantzingo, Tamaulipas
C.P. 31020, Chihuahua, Chihuahua. C.P. 62440, Cuernavaca, Morelos. Calle Carlos González Salas No. 101, locales 3, 5, 6, 7,
[email protected] [email protected] Col. Vista Hermosa, C.P. 89119, Tampico, Tamaulipas.
[email protected]
Cd. Juárez (Chih.) Nayarit
Avenida Tecnológico No. 1770, Interior 14-A Calle San Luis Sur No. 136 P.B., Col. Centro, Tlaxcala
en planta alta, Col. Fuentes del Valle, C.P. 63000, Tepic, Nayarit. Boulevard Mariano Sánchez, No. 32, Col. Centro,
C.P. 32500, Ciudad Juárez, Chihuahua. [email protected] C.P. 90000, Tlaxcala, Tlaxcala.
[email protected] [email protected]
Nuevo León
Coahuila Calle Washington 539 Oriente, Col. Centro, Veracruz
Avenida Juárez S/N, Col. Centro, C.P. 27000, Monterrey, Nuevo León, C.P. 64000. Avenida 5 de Mayo No. 1677, Lote 1, Manzana 32,
Torreón, Coahuila de Zaragoza. [email protected] Col. Zona Centro, C.P. 91700, Veracruz,
[email protected] Veracruz de Ignacio de la Llave.
Oaxaca [email protected]
Colima Calle Gardenias No. 124, Col. Reforma, C.P. 68050,
Calle Francisco I. Madero No. 243, Col. Centro, Oaxaca de Juárez, Oaxaca. Yucatán
C.P. 28000, Colima, Colima. [email protected] Calle 29 cruce con calle 46 A No. 479 Int. A, B y C,
[email protected] Col. Gonzalo Guerrero, C.P. 97115, Mérida, Yucatán.
Puebla [email protected]
Durango Boulevard Libramiento San Juan (Esteban de
Calle Cadmio No. 502, Fraccionamiento Fideicomiso Antuñano), No. 2702, local B, Col. Reforma Sur Zacatecas
Ciudad Industrial, C.P. 34208, Durango, Durango. C.P. 72160, Puebla, Puebla. Boulevard Adolfo López Mateos, No. 103 interior C-1,
[email protected] [email protected] Col. Zona Centro, C.P. 98000, Zacatecas, Zacatecas.
[email protected]
Estado de México Querétaro
Av. Independencia Oriente, #1652, Col. Reforma y Calzada Zaragoza Poniente No. 330, Interior P.H.,
Ferrocarriles Nacionales, Localidad independencia, Col. Centro, C.P. 76000, Querétaro, Querétaro.
C.P. 50070, Toluca, Estado de México. [email protected]
[email protected]
 C

DENUNCIAS
EN CONTRA DE SERVIDORES
PÚBLICOS DE LA CONDUSEF

Porque nos interesa promover la transparencia de la gestión

pública y lograr la participación ciudadana, ponemos a tu
disposición los medios para presentar una:
DENUNCIA EN CONTRA DE SERVIDORES PÚBLICOS
DE LA COMISIÓN NACIONAL PARA LA PROTECCIÓN Y
DEFENSA DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS

En el Sistema Integral de
Denuncias Ciudadanas puedes
denunciar conductas indebidas
y actos de corrupción en la
#ReconstrucciónMX

https://sidec.funcionpublica.gob.mx/ 24 horas, 365 días del año a través del SIDEC y la aplicación móvil Denuncia la corrupción, si requieres asesoría
telefónica o chat, te atenderemos de lunes a viernes de 09:00 a 18:00 horas, es anónimo, fácil y rápido.

NO PERMITAS
AYÚDANOS A COMBATIR IRREGULARIDADES,
LA CORRUPCIÓN ESTAMOS PARA SERVIRTE

SANCIONAR LAS CONDUCTAS INDEBIDAS,

SATISFACER LAS NECESIDADES Y EXPECTATIVAS
DE LOS USUARIOS DE LA CONDUSEF, ES TAREA DE TODOS.
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