Riesgos Y Seguros
- 1. RIESGOS Y SEGUROS Profesor Franklin O. Botello III Cuatrimestre 2007
- 2. INTRODUCCIÓN Riesgo : Según Juan Saucedo Polo, citando a Sergio Baeza Pinto, El Seguro, define “Riesgo” asÍ: “es una amenaza de pérdida o deterioro que afecta a bienes determinados o a derechos específicos o al patrimonio mismo de una persona en su totalidad. Esta amenaza puede gravitar además, sobre la vida, la salud y la integridad física e intelectual de un individuo e importar un peligro de muerte, de enfermedad, de accidente”. Seguro : Citando a Picard y Benson, Les Assurances Terrestres, define seguro: “una operación por la cual una parte, el asegurado, se hace prometer, mediante una remuneración, la prima, una prestación por la otra parte, el asegurador, en caso de realización de un riesgo.”
- 3. INTRODUCCIÓN Por su parte, el profesor Carlos Voloj nos habla de Riesgos Personales, que son “aquellos que amenazan la integridad física o corporal de la persona, o menoscaban su capacidad de trabajo; Riesgos Reales , que son “los que afectan la integridad de las cosas corporales” y Riesgos Patrimoniales que son “los que por motivos positivos o negativos implican un detrimento económico y no propiamente físico, la responsabilidad civil, el lucro cesante o pérdida de utilidades y pérdida de rentas.”
- 4. ORIGENES El concepto de seguro y de riesgo se remonta a la época en que las mercancías se transportaban por mar y en caravanas terrestres a través de rutas tradicionales. En este sentido, el nacimiento de los seguros marítimos definía el riesgo marítimo como “dar su dinero a otros con cierto premio, mediante el cual toman los primeros a su cargo todos los riesgos y contingencias del mar y además desgraciados sucesos, de que quedan libres los segundos; de suerte que si verifica el caso siniestro están éstos exentos del pago y, de lo contrario, ganan aquellos el capital principal y premios estipulados”. En esta transacción que involucra el riesgo o “ préstamo a la gruesa ”, la aventura o riesgo se transfiere a un tercero pagándole un precio o prima como el precio que se fija al riesgo que contrae el asegurador.
- 5. ORIGENES El contrato de seguros marítimo nace del concepto del préstamo a la gruesa. En un momento dado se invierten las figuras dando origen a lo que hoy es el importante seguro marítimo. La diferencia estriba en que, por una parte, el asegurador cobra una prima adelantada y pagará la indemnización sólo en caso de ocurrir un siniestro debidamente amparado por la póliza. Por otra parte, cuando se contrataba el “riesgo”, el acreedor prestaba dinero al deudor, recuperándolo con una prima adicional si la jornada marítima fura afortunada y no acaeciera ninguna de las tragedias estipuladas en el contrato, que eran los riesgos propios de la naturaleza marítima. La primera póliza de seguro marítimo data de 1937, negociada en Génova.
- 6. LA INSTITUCIÓN DEL SEGURO EVOLUCIÓN HISTÓRICA Se presume que el Código de Hammurabi (Babilonia, 1950 A.C.) preveía la indemnización por accidente de trabajo con organizaciones de socorro. La mayoría de los autores coinciden en afirmar que el primer seguro conocido fue el marítimo, cuyo antecedente inmediato lo constituye el préstamo a la gruesa ventura. Así pues, en el préstamo a la gruesa, si la nave o las cosas sufren el riesgo, la persona que dio el dinero en préstamo no lo recobra y si la expedición llega a feliz término el prestamista cobra la suma prestada más los jugosos intereses permitidos en la Edad Media. La mayoría de los estudiosos opinan que las primeras manifestaciones de seguro aparecen en Italia a mediados del siglo XIV.
- 7. LA INSTITUCIÓN DEL SEGURO Evolución.. Al principio las pólizas de seguro se denominaban “scritte”, pero luego recibieron el nombre de póliza. El primer contrato de seguro, uno de seguro marítimo, fue celebrado en Génova alrededor de 1347. Según la Crónica de Flandes del siglo XIV, en 1310 el conde de Flandes permitió en Brujas, Bélgica el establecimiento de una Cámara de Seguros mediante la cual los comerciantes hacían asegurar sus mercaderías. Por su parte el Rey de Portugal organizó una compañía de seguros entre 1367 y 1393. En Barcelona en 1435 se expide una ordenanza sobre el seguro, la cual constituye la primera ley al respecto.
- 8. LA INSTITUCIÓN DEL SEGURO Evolución.. Con el incendio de Londres de 1666 se provoca el desarrollo del seguro contra ese riesgo. Con el desarrollo de la Estadística y la Ciencia Actuarial se establece con gran exactitud el monto de las primas y las indemnizaciones correspondientes por los riesgos asumidos. En Panamá, la primera compañía nacional de seguros se establece en 1910.
- 9. LA INSTITUCIÓN DEL SEGURO IMPORTANCIA EN EL SIGLO XXI. En nuestro Código de Comercio, el artículo 994 establece: “ El seguro puede tener por objeto todo interés estimable en dinero y toda clase de riesgo, no mediando prohibición expresa de la ley. Puede comprender entre otras cosas: Los riesgos de incendio; Los riesgos de las cosechas; La duración de la vida o de uno o más individuos; Los accidentes corporales; Los riesgos del mar; Los riesgos del transporte por tierra, por ríos y aguas interiores.
- 10. ADMIN ISTRACIÓN DEL RIESGO Planes de Contingencia: Se pueden definir como la previsión que se toma para eventos futuros inciertos, que pueden disminuir o modificar la capacidad de producir o hacer alguna cosa. Es aquí donde el “seguro” toma relevancia en la medida en que, las empresas aseguradoras se obligan a indemnizar o cubrir las “pérdidas” en caso de siniestro, a cambio del pago de una prima.
- 11. ADMINISTRACIÓN DEL RIESGO Prima Halperin la define: “El precio del seguro, la remuneración del asegurador por las obligaciones que asume; es decir, la contraprestación del asegurado. Se halla en rigurosa correlación con el riesgo, correlación que aparece en toda su importancia al tiempo del siniestro. Es la obligación principal del asegurado, y elemento esencial del contrato, que generalmente se paga por adelantado, el cual si no se cumple provoca la pérdida de todo derecho, y su pago es exigible judicialmente”.
- 12. Concepto de Contrato de Seguro El artículo 1483 del código Civil define al contrato de seguro como: “ aquel por el cual el asegurador responde del daño fortuito que sobrevenga en los bienes muebles o inmuebles asegurados, mediante cierto precio el cual puede ser fijado libremente por las partes”.
- 13. Características del Contrato de Seguro Contrato Bilateral : Es bilateral ya que ambas partes resultas obligadas recíprocamente. Se generan obligaciones para las dos partes contratantes: pagar la prima para el asegurado , al igual que proveer toda la información del bien o interés asegurado e informar cualquier cambio que ocurra en el mismo; para el asegurador , la de asumir el riesgo, y por ende la de pagar la indemnización si llegará a ocurrir el siniestro.
- 14. Características del Contrato de Seguro Contrato Oneroso: Es oneroso cuando tiene por objeto la utilidad de ambos contratantes, gravándose cada uno a beneficio del otro. La prima es el gravamen del asegurado, en tanto que el pago de la indemnización es el del asegurador. Contrato Aleatorio: Porque envuelve una contingencia incierta de ganancia o pérdida. (Ver artículo 1007 del Código de Comercio).
- 15. Características del Contrato de Seguros Contrato de Adhesión: Por regla general, se puede asegurar que el seguro no es un contrato de libre negociación. El asegurado no discute las cláusulas del contrato, sino que se adhiere al mismo aceptando aquellas establecidas por el asegurador. Contrato Principal: Subsiste por el mismo sin necesidad de otra convención; el seguro como tal es autónomo. Es decir, no es accesorio a otro contrato, como sucede con el reaseguro, que depende de un contrato principal de seguro. Contrato Personal: El seguro es normalmente nominativo, es decir, que es otorgado a nombre de una persona determinada. (confrontar artículos 1006 y 1107 del Código de Comercio).
- 16. Características del Contrato de Seguro Contrato de Ejecución Sucesiva: Las obligaciones que impone a los contratantes se van desarrollando continua y sucesivamente en la vigencia desde el perfeccionamiento del contrato hasta su terminación. Contrato de Buena Fe: La buena fe se presume. Contrato Solemne: Se perfecciona desde el momento en que el asegurador suscribe la póliza , que es el documento constitutivo del seguro por medio del cual se prueba la existencia del contrato.(Ver artículo 1013 del Código de Comercio).
- 17. CÓDIGO DE COMERCIO SEGURO TERRESTRE Disposiciones Generales Art. 994. El seguro puede comprender: Los riesgos de incendio; Los riesgos de las cosechas; La duración de la vida de uno o más individuos; Los accidentes corporales; Los riesgos del mar; Los riesgos de transporte por tierra, por ríos y aguas interiores.
- 18. CÓDIGO DE COMERCIO SEGURO TERRESTRE Disposiciones Generales Art. 995. El seguro contra daños y riesgos puede hacerse: Sobre la totalidad individual de cada objeto; Sobre la totalidad conjunta de cada objeto; Sobre parte de cada objeto conjunta o separadamente; Sobre la vida o accidentes corporales de un individuo o de una colectividad de ellos; Sobre lucro esperado.
- 19. CÓDIGO DE COMERCIO SEGURO TERRESTRE Disposiciones Generales Art. 997. El contrato de seguro se regula por las estipulaciones de la póliza respectiva y, e su defecto por las disposiciones de este título. Es nula cualquier renuncia que se haga, ya sea tácita o expresa de las disposiciones imperativas o prohibitivas de la ley, al tiempo del contrato o mientras éste dure.
- 20. CÓDIGO DE COMERCIO SEGURO TERRESTRE Disposiciones Generales Art. 998. Si el asegurado no ha pagado el premio convenido dentro del plazo estipulado en la póliza, queda sin efecto el contrato, si una vez notificado el asegurado, por cualquiera de los medios que la ley establece, deja transcurrir quince días hábiles sin pagar el premio. Si el asegurador no hace la notificación requerida, el contrato subsiste; y entonces, en caso de siniestro, recibirá el asegurado la cantidad convenida en el seguro, menos la suma debido por premio con sus intereses al tipo comercial corriente en plaza.
Notas del editor
- #2: Franklin O. Botello