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- 2. RESPONDE. • ¿cuál considerarías que es la causa más importante del endeudamiento? • Si las personas dejan de pagar por un sobreendeudamiento, ¿cómo afectaría eso al sistema financiero? ¿Cómo se puede evitar? • La mamá de Jorge le dice: “Si hubieras hecho un presupuesto cuidadoso todos los meses, te habrías dado cuenta de que cada vez iba aumentando tu deuda con la entidad financiera y hubieras dejado de gastar con la tarjeta de crédito”. ¿Están de acuerdo con la señora? ¿Por qué? • “Yo que tú, no pago nada. Después de todo, ¿qué va a pasar si no pagas?”, le dice un amigo a Jorge. ¿Están de acuerdo con el amigo? ¿Por qué? Paginas https://finanzasaltoque.crehana.com/courses/10/finanzas-para-empezar https://capacitacionlaboral.trabajo.gob.pe/cursos/gestion-efectiva-del-tiempo/ https://capacitacionlaboral.trabajo.gob.pe/ https://www.misentinel.com.pe/home
- 4. LA CAPACIDAD DE PAGO es la habilidad de una persona o entidad para hacer frente a sus obligaciones financieras, es decir, para pagar sus deudas y cumplir con sus compromisos económicos de manera sostenible. Esta capacidad se mide evaluando los ingresos disponibles en comparación con las deudas y otros gastos fijos, para determinar si se tiene suficiente margen de maniobra para hacer frente a los pagos sin comprometer la estabilidad financiera. Factores que influyen en la capacidad de pago: 1. Ingresos mensuales: Es la cantidad que una persona recibe regularmente, como su salario, ingresos de inversiones, etc. 2. Gastos fijos: Son aquellos pagos que deben hacerse regularmente, como hipotecas, alquileres, pagos de préstamos, servicios públicos, etc. 3. Deudas existentes: La cantidad de dinero que ya se debe, como préstamos personales, tarjetas de crédito, créditos hipotecarios, entre otros. 4. Ahorros y patrimonio: La cantidad de dinero ahorrado o el valor de los activos de la persona o entidad, que podrían utilizarse para cubrir obligaciones imprevistas. ¿CÓMO SE EVITA EL SOBREENDEUDAMIENTO? • El sobreendeudamiento ocurre cuando una persona o entidad adquiere más deudas de las que puede pagar, lo que genera un estrés financiero y el riesgo de no poder cumplir con sus obligaciones. Para evitar caer en esta situación, se pueden tomar varias precauciones: 1. Establecer un presupuesto realista: Elaborar un presupuesto mensual donde se consideren todos los ingresos y gastos, asegurando que haya suficiente capacidad para cubrir las deudas y otros compromisos sin exceder los límites de lo que se puede pagar. 2. No adquirir deudas innecesarias: Antes de tomar nuevos préstamos, evaluar si realmente son necesarios y si se puede asumir el compromiso de pago sin afectar la estabilidad financiera. Evitar el uso excesivo de tarjetas de crédito o préstamos para financiar consumos que no son prioritarios. 3. Mantener un fondo de emergencia: Ahorrar una cantidad destinada a cubrir imprevistos como gastos médicos, reparaciones o pérdidas de ingresos, para no depender de nuevas deudas en caso de una emergencia. 4. Diversificar las fuentes de ingresos: Si es posible, contar con varias fuentes de ingresos (trabajo adicional, inversiones, emprendimientos) para aumentar la capacidad de pago y reducir la dependencia de una única fuente. 5. Monitorear regularmente la situación financiera: Revisar y ajustar periódicamente el presupuesto, las deudas y los ahorros para detectar cualquier signo de alerta y actuar con tiempo. 6. Priorizar las deudas: Si ya existen varias deudas, es recomendable priorizar aquellas con mayores tasas de interés o con plazos más cortos, para reducir la carga financiera en el futuro. 7. Buscar asesoría financiera: En caso de duda o de estar enfrentando dificultades para gestionar las deudas, consultar a un asesor financiero puede ser una buena opción para encontrar soluciones adaptadas a la situación personal. • Evitar el sobreendeudamiento requiere disciplina, planificación y un manejo cuidadoso de los recursos. La clave está en mantener un equilibrio entre lo que se gana y lo que se gasta, y evitar compromisos que excedan la capacidad real de pago.
- 5. ¿Qué aprendizaje considero que debo alcanzar para actuar de manera responsable en un entorno financiero? Actuar de manera responsable en un entorno financiero implica adquirir ciertos aprendizajes y desarrollar habilidades clave que permitan tomar decisiones informadas, sostenibles y alineadas con tus objetivos a largo plazo. Algunos de los aprendizajes fundamentales que deberías considerar para actuar con responsabilidad financiera son los siguientes: 1. Gestión del presupuesto personal Aprender a crear y seguir un presupuesto: Establecer un presupuesto es esencial para gestionar tus finanzas de manera eficiente. Este presupuesto debe reflejar tus ingresos, gastos fijos y variables, y ayudarte a mantener un equilibrio entre lo que ganas y lo que gastas. La capacidad para controlar el gasto es un pilar de la responsabilidad financiera. Ajustar el presupuesto a cambios en los ingresos o gastos: Ser capaz de ajustar tu presupuesto según cambien tus circunstancias económicas es una habilidad importante. 2. Planificación a largo plazo Establecer objetivos financieros: Debes aprender a establecer metas claras y alcanzables, como ahorrar para la jubilación, para la compra de una casa o para la educación de tus hijos. La planificación a largo plazo te ayudará a tomar decisiones financieras más sabias y te proporcionará una visión más clara sobre cómo administrar tu dinero. Ahorro y previsión: Aprender la importancia de ahorrar para el futuro, no solo para emergencias, sino también para objetivos a largo plazo como la jubilación, la compra de una propiedad o cualquier otra meta. 3. Comprensión del crédito y las deudas Entender el uso responsable del crédito: El crédito es una herramienta poderosa, pero debe usarse con responsabilidad. Aprender a utilizarlo sabiamente significa entender cómo funcionan las tarjetas de crédito, los préstamos personales, los créditos hipotecarios, etc., y evitar el sobreendeudamiento. Conocer los tipos de interés y las condiciones de los préstamos: Comprender cómo las tasas de interés afectan el costo total de las deudas te ayudará a tomar decisiones más informadas al pedir un préstamo. Aprender a priorizar el pago de deudas: En caso de tener varias deudas, es importante saber cómo priorizar y pagar primero las deudas con mayor tasa de interés o aquellas que pueden tener consecuencias más graves en caso de impago.
- 6. 4. Gestión del riesgo y la seguridad financiera Invertir en seguros: Aprender sobre los diferentes tipos de seguros (salud, vida, hogar, automóvil, etc.) para protegerte a ti mismo y a tus bienes frente a riesgos imprevistos. Diversificar las inversiones: Si decides invertir, es crucial entender cómo diversificar tu portafolio para reducir el riesgo y mejorar el potencial de rendimiento a largo plazo. 5. Educación financiera continua Actualizar conocimientos: El entorno financiero está en constante cambio. Por lo tanto, es importante mantenerte actualizado sobre nuevas herramientas financieras, cambios en las leyes fiscales, y tendencias de inversión. Buscar asesoría profesional: En algunos casos, contar con la ayuda de un asesor financiero o contable puede ser clave para tomar decisiones complejas de inversión, ahorro o planificación fiscal. 6. Habilidades emocionales y de autocontrol financiero Desarrollar autocontrol y tomar decisiones racionales: A menudo, las emociones, como el miedo o la avaricia, pueden influir negativamente en nuestras decisiones financieras. Aprender a actuar de manera racional y a resistir las tentaciones del consumismo es vital. Evitar el impulso de gastar sin control: Saber cuándo y por qué gastar, evitando compras impulsivas, es parte del comportamiento financiero responsable. 7. Conciencia ética y social Actuar con ética financiera: La responsabilidad financiera también implica tomar decisiones que no solo beneficien tu bienestar personal, sino que también consideren el impacto en otras personas y en la sociedad. Esto incluye ser honesto sobre tu situación financiera, pagar tus deudas a tiempo y respetar los acuerdos financieros. Considerar el impacto social y ambiental de las decisiones financieras: En un mundo cada vez más consciente de las cuestiones sociales y ambientales, tomar decisiones que apoyen prácticas financieras sostenibles o que apoyen causas responsables puede ser parte de una ética financiera más amplia. 8. Comprender la economía y los mercados financieros Conocer los factores macroeconómicos: Entender conceptos básicos como inflación, tasas de interés, crecimiento económico, política monetaria, etc., te ayudará a tomar decisiones financieras más acertadas, ya que estos factores influyen directamente en el poder adquisitivo y en las oportunidades de inversión. Tomar decisiones de inversión informadas: Si te interesa invertir, aprender sobre los mercados de acciones, bonos, fondos mutuos, bienes raíces y otras opciones te permitirá tomar decisiones informadas sobre cómo manejar tu dinero. 9. Reconocer la importancia de la deuda responsable Evitar el sobreendeudamiento: Comprender los riesgos de endeudarse más allá de tu capacidad de pago es esencial para evitar problemas financieros graves. Aprender a manejar deudas de manera que no afecten tu bienestar financiero es una habilidad clave.