Trabajo grupal de seguros
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Este documento presenta un resumen de un trabajo de investigación sobre seguros realizado por estudiantes de la Universidad Privada Antenor Orrego. Incluye una breve historia de los seguros, tipos de seguros para personas y empresas, definición de pólizas de seguros, partes de una póliza, cálculo de costos y beneficios, y entrevistas a empresas aseguradoras sobre sus productos y modelos de negocio.
Trabajo grupal de seguros
- 1. UNIVERSIDAD PRIVADA ANTENOR ORREGO FACULTAD DE CIENCIAS ECONÓMICAS ESCUELA DE ADMINISTRACIÓN GERENCIA DE RIESGOS PROFESOR: Dr. Jenry Hidalgo Lama INTEGRANTES: • Álvarez Quintanilla, Franck • Calderón Tirado, Yessica • Mego Zárate, Nelly • Padilla Tresierra, Karina • Sánchez Rubio, Carlos • Vivar Rodríguez, Sergio Trujillo - 2013
- 2. TRABAJO DE INVESTIGACION SOBRE SEGUROS 1. HISTORIA DE LOS SEGUROS (MAPA MENTAL) Historia del Seguro Antigüedad y Edad Media al siglo XIV: Aparecen los primeros sistemas de ayuda mutua; Esto tuvo lugar en muchos países en Europa: Monasterios (Daban socorro y caridad a huérfanos, viudas y desempleados, por medio de limosnas.) Juras (Daban protección por medio de rentas y pensiones que daban los reyes por gracia o merced.) Tontinas De origen italiano. Consistían en sumas fijas de dinero cuyo total se dividía entre el número de supervivientes a fecha dada.) Del siglo XIV al XVII: Desarrollo y formación del Seguro, aparecen las primeras Instituciones de Seguros en los Ramos de Marítimo, Vida e Incendio Los primeros contratos de Seguro de Vida se dan en el Siglo XIV y eran para mujeres embarazadas. Del siglo XIV hasta nuestros días: Aparecen las primeras Empresas de Seguros sobre bases más técnicas y se debió principalmente al gran florecimiento de la industria en esa época, los grandes descubrimientos y por la regulación jurídica atreves del control administrativo
- 3. 2. TIPOS DE SEGUROS PARA PERSONAS Y EMPRESAS (ACTIVOS) TIPOS DE SEGUROS PARA PERSONAS (ACTIVOS) Seguro de bodas Seguros de crédito Seguro de motos Seguros agrarios TIPOS DE SEGUROS PARA EMPRESAS (ACTIVOS) Seguro a la Propiedad Seguro de Patrimonio Seguros de Construcción(obras civiles contra riesgos accidentales o imprevistos frente a responsabilidades civiles por daños materiales) Seguros de Transporte (protege los bienes durante transporte terrestre, aéreo, fluvial o marítimo contra los daños que pudieran presentarse)obras civiles contra riesgos accidentales o imprevistos frente a responsabilidades civiles por daños materiales 3. QUE SON LAS POLIZAS DE SEGUROS Una póliza de seguro es un contrato entre el asegurado y una Compañía de Seguros, donde se establecen los derechos y obligaciones de ambas partes, las Coberturas (son los riesgos que asume el asegurador y que se describen en la póliza), en relación al seguro contratado. Existe una gama muy amplia de riesgos a asegurar, por lo que es recomendable que antes de tomar un seguro, se informe detalladamente de las características del producto, para determinar con precisión los riesgos cubiertos y las exclusiones existentes. Una vez que acepte la propuesta, se procede con la Solicitud de la Póliza (Formulario impreso con las coberturas y límites deseados), luego se hace la emisión de la póliza bajo las condiciones pautadas.
- 4. 4. CITE Y LEA 03 MODELOS DE POLIZAS (PERSONALES Y EMPRESARIALES) Y COMENTE QUE COMPRENDE EL MODELO DE SEGURO SEGURO DE VEHÍCULOS RÍMAC PÓLIZA Marca asegurada: camión marca mercedes Benz modelo axor Suma asegurada 108,980.40 Esta póliza consta de que la aseguradora será responsable y cubrirá las coberturas y clausulas que indican en la póliza como: muerte de los ocupantes invalidez de los ocupantes curación en caso de los accidentes También cubrirá los daños del vehículo como: autopartes lunas repuestos robo talleres afiliados al seguro Rímac. SEGURO DE LA PÓLIZA DE SEGURO MÚLTIPLE: Este seguro se basa en que el banco de crédito da un préstamo para la compra de un terreno a un cliente Las coberturas son: Vida Accidentes Salud El banco de crédito cubre todo lo antes dicho solo hasta que el cliente lo requiera. SEGURO DE POLIZA DE VIDA LEY (Póliza de seguro de la positiva) invalidez total del asegurado fallecimiento natural
- 5. fallecimiento accidental En caso de fallecimiento los beneficiarios serán las personas designadas por el asegurado y en caso que no existan ningún beneficiario corresponderá a los ascendientes y hermanos menores de 18 años. 5. DIGA CUALES SON LAS PARTES DE UNA POLIZA Todas las pólizas de seguro tienen dos partes: Condiciones generales: Las condiciones generales son los textos de los contratos tipo, que deben utilizar las entidades aseguradoras en la contratación de los seguros, que contienen las regulaciones y estipulaciones por las que se rige el contrato respectivo. Estas condiciones deberán contener, a lo menos, las siguientes estipulaciones relativas a: riesgos cubiertos y materias aseguradas; exclusiones; definiciones necesarias para la comprensión de la cobertura; derechos, obligaciones y cargas del contrato; reglas aplicables a la solución de las dificultades y controversias que puedan surgir con motivo de la aplicación, cumplimiento e interpretación del contrato; y en general, todas aquellas materias destinadas a regular el contrato que no constituyan condiciones particulares del mismo. Las condiciones generales se identifican con la nomenclatura POL. Así, por ejemplo, la póliza de incendio tiene el código POL 1 90 006. Puede consultar esta información en el Depósito de Pólizas. Condiciones particulares: Las condiciones particulares del contrato de seguro son todas aquellas estipulaciones que regulan aspectos que por su naturaleza no son materia de las condiciones generales, y que permiten la singularización de una póliza de seguro determinada, especificando sus particularidades tales como: requisitos de aseguramiento, individualización del asegurador, contratante, asegurado y beneficiario, si corresponde; descripción, destino, uso y ubicación del objeto o materia asegurada, monto o suma asegurada, prima convenida y su forma de pago, franquicias, deducibles o límites de cobertura convenidas y duración del seguro. Las condiciones particulares no están sujetas a depósito.
- 6. 6. COMO SE CALCULAN LOS COSTOS Y BENEFICIOS DE LAS POLIZAS (ADJUNTAR ARCHIVO EN EXCEL) http://www.lozadarivera.com/calcularAportes.htm 7. VISITE 02 EMPRESAS ASEGURADORAS Y ENTREVISTE A SU GERENTE O FUNCIONARIO DE VENTAS Y AVERIGUE CUALES SON SUS PRODUCTOS DE SEGUROS Y EN QUE CONSISTE EL MODELO DE SU NEGOCIO Y LAS REASEGURADORAS. Persona entrevistada: Carmen Ramírez Luna Victoria (Gerente de Unidad) Agencia: Agencia N°2 Pacífico Vida (Ver video adjunto) http://youtu.be/cwfgG6GjVLo 8. QUE SON LAS REASEGURADORAS (CITE 05 EMPRESA REASEGURADORAS (LOCALES, NACIONALES O MUNDIALES). Cuando las compañías de seguro ceden parte de los riesgos que asume con el objetivo de minimizar la posibilidad de pérdida, se habla de reaseguro. En palabras simples, se trata de empresas que aseguran a las aseguradoras. ACE European Markets Reinsurance Ltd. (Irlanda) AM Seguros y Reaseguros SA (España) El Pacifico Vida Cia. de Seguros y Reaseguros (Perú) La Positiva Seguros y Reaseguros (Perú) Rímac Seguros y Reaseguros (Perú) 9. QUE ROL CUMPLEN LAS REASEGURADORAS (MANIFIESTE CAPITALES QUE DINAMIZAN). Tres son las funciones primordiales del reaseguro: •Descomunales o posibles quiebras: una SER UN FACTOR DE compañía firma un contrato de reaseguro DISMINUCIÓN DEL cuando el riesgo de un contrato excede RIESGO el límite tolerable, llamado pleno, que podría soportar.
- 7. •Permite a las compañías aseguradoras FUNCIÓN DE incrementar el volumen de sus negocios, al tener la seguridad de un respaldo FINANCIACIÓN añadido, aceptan mayores riesgos y firman mayor número de seguros. •Estabiliza el mercado del seguro, al ESTABILIZADORA repartirse las pérdidas entre una o más reaseguradoras ECONOMICA * Es la financiación o crédito que el reaseguro cumple en la industria del seguro, porque el reaseguro constituye en parte el capital de garantías del asegurador, permitiendo asumir grandes masas de riesgos con capitales menores de los que necesitaría tomar el seguro, y, si no existiera el reaseguro se quedarían desamparados. * Buscar nivelación económica en la cartera. * Aumentar la capacidad para aceptar riesgos mayores de los que normalmente podría aceptar la compañía aseguradora. * Nivelar los costos de operación entra las aseguradoras SOCIAL * Despertar un interés progresivo en la esfera individual y colectiva. Un gran número de compañías de seguros dependen del desarrollo económico del reasegurado, por ser este un auxilio de indemnización y de interés asegurable. Ser garantía para los asegurados y proporcionar tranquilidad a los aseguradores. * Garantizar a las aseguradoras límites normales de siniestralidad. Permitiéndoles hacer reservas para años de alta siniestralidad. TECNICA * Operar como sistema de compensación mediante la desintegración de carteras aseguradas, pues así el asegurador puede asumir responsabilidades cuantiosas sin sacrificar el equilibrio de su cartera, siempre que se busque la uniformidad de los riesgos. * Intercambiar información técnica y de desarrollo a la industria aseguradora y reaseguradora a nivel mundial. CONCLUSIÓN Las razones que tiene el asegurador para asegurarse son:
- 8. DISTRIBUCIÓN: Distribuir los riesgos, parcial o totalmente, a fin de disminuir el riesgo de una posible pérdida. FLEXIBILIDAD: Sin la existencia del reaseguro los aseguradores tendrían que limitar la aceptación de riesgos a un importe que pudiera afrontar con sus propios recursos, siendo una limitación del servicio, la cual traería desventaja para el público. DESARROLLO: Sin el reaseguro sería muy difícil para los aseguradores aumentar el volumen de sus negocios y las nuevas compañías no se podrían desarrollar. ACUMULACIÓN: Poder contratar varios negocios, respaldados por reaseguradora. 10. VISITE 05 SITIOS WEB DE EMPRESAS ASEGURADORAS Y REASEGURADORAS DE SEGUROS Y COMENTE SU MISIÓN, VISIÓN PRODUCTOS, ESTRUCTURA ORGANICA (UNIDAD DE RIESGOS), TIPOS DE POLIZAS Y COSTOS DE LAS POLIZAS. PACIFICO SEGUROS Misión: “Ayudar a los clientes a proteger su estabilidad económica, ofreciéndoles soluciones que protejan aquello que valoran y aseguren el cumplimiento de sus objetivos”. Visión:“Ser una de las cinco mejores aseguradoras de Latinoamérica: simple, transparente, accesible, rentable y con colaboradores altamente competentes y motivados”. La empresa inició sus actividades como El Pacífico Peruano Suiza Compañía de Seguros y Reaseguros S.A. (PPS) el primero de Octubre de 1992. La empresa se dedica a la suscripción y administración de seguros generales, también realiza algunas inversiones inmobiliarias y financieras. Sus actividades como aseguradora, se rigen bajo las leyes de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) y bajo las Normas Internacionales de Información Financiera (NIIF).La empresa forma parte del holding financiero Credicorp, quien posee el 75.97% de las
- 9. acciones. Pacífico Vida y Pacífico Entidad Prestadora de Salud (EPS) son subsidiarios de PPS, la primera se dedica a suscribir seguros de vida, y la segunda presta asistencia médica. PPS es propietaria del 62% del capital accionario de Pacifico Vida y posee el 100% de las acciones de Pacifico Entidad Prestadora de Salud. PPS tiene un gran alcance nacional ya que cuenta con una oficina principal ubicada en San Isidro en Lima, dos oficinas regionales en Chiclayo y Arequipa, y catorce oficinas más en provincias. El total de trabajadores de PPS es de 566, distribuidos de la siguiente manera: 506 administrativos, 42 ejecutivos, y 18 contratados. Pacifico Peruano Suiza ofrece dos tipos de seguros, dividido en ramos: • Ramos Generales • Ramos de accidentes y enfermedades Los mismos que se subdividen en: seguros personales, empresariales y corporativos. Podemos nombrar ciertos productos dentro de cada subdivisión: 1. Seguros Personales, que incluye: Seguro de asistencia domiciliaria por emergencia, enfermedades y accidentes graves, vida, Multihogar, Multiviaje, Multisalud, Seguro Vehicular Particular, SOAT y Seguro Pax Pacifico Accidentes. 2. Seguros Empresariales, incluye: Seguro de Automóviles, Seguros de Ingeniería, Seguros patrimoniales, Multiriesgo, Negocios Seguros Marítimos, Seguros de Transportes y Seguros Humanos. 3. Seguros Corporativos, incluye seguros en los sectores de Petróleo, Energía y Minería. UNIDAD DE RIESGOS.- Las actividades de Pacífico Peruano Suiza hacen que la compañía se exponga a una variedad de riesgos, tales como: • Riesgo operativo. • Riesgo financiero.
- 10. 1.-Riesgos operativos: Respecto a los riesgos operativos, PPS ha contratado reaseguros para protegerse de pérdidas por severidad y frecuencia de los reclamos. Las Negociaciones con reaseguros incluyen coberturas catastróficas en exceso. El objetivo principal de sus negociaciones con reaseguros es que las posibles pérdidas totales de seguros netas no afecten al patrimonio y a su nivel de liquidez en cualquier periodo de tiempo. Además de estas negociaciones con reaseguros, la compañía compra una protección de reaseguros adicionales. El proceso de administración de estos riesgos operativos se basa en estándares y mejores prácticas a nivel internacional, que contienen guías y metodologías que proporcionan facilidad para documentar los procesos, identificación y mediciones adecuadas. La evaluación de los riesgos operativos de la empresa se basan de acuerdo al Plan de Continuidad de Negocios (PCN), proceso de planeación continua en el cual se realizan pruebas sobre los procesos, permitiéndole a la compañía minimizar sus pérdidas financieras, mejorando el servicio al cliente. 2.-Riesgos financieros: La compañía se encuentra expuesta a distintos requerimientos de efectivo disponible, como por ejemplo los resultantes de contratos de seguros a corto plazo. Se han establecido líneas de crédito para cubrir los vencimientos, reclamos o renuncias. PPS controla su liquidez, mediante una gestión adecuada de los vencimientos de sus activos y pasivos, de tal forma que se logre el equilibrio del flujo de ingresos entre los futuros pagos. Adicionalmente, las inversiones de PPS se concentran en instrumentos financieros de calidad elevada y liquidez que pueden ser realizados en el muy corto plazo. | LA POSITIVA SEGUROS Visión“Ser la mejor opción del mercado asegurador” Misión“Ser la compañía que brinda el mejor servicio a nuestros clientes con innovación y creatividad a través de la excelencia, efectividad y desarrollo de nuestros colaboradores, generando valor para nuestros accionistas y buscando hacer socios de negocios a nuestros principales proveedores”. La aseguradora peruana La Positiva Seguros y reaseguros ofrecen una amplia gama de productos y servicios, incluyendo seguros de salud, auto, accidentes,
- 11. hogar y SOAT. Positiva cuenta con productos destinados a personas naturales y jurídicas. Fue fundada en 1937 en Arequipa y tiene su sede en Lima. UNIDAD DE RIESGOS.- Las actividades de la Compañía la exponen a una variedad de riesgos: de seguros, de liquidez, de tasa de interés, de moneda, Crediticio y de operación. La gestión de riesgos operacionales de La Positiva Seguros y Reaseguros cubre todos los aspectos exigidos por la normativa, los cuales se encuentran relacionados a procesos, personas, sistemas y amenazas de índole externo. La compañía ha adoptado prácticas y metodologías para la identificación, evaluación, control y mitigación del riesgo, teniendo en consideración que en la actualidad se viene incursionando en el desarrollo de nuevos productos y servicios por lo que se han implementado controles que contribuyen a reducir sus riesgos inherentes. Así mismo se tiene como objetivo permanente el fortalecer la cultura de riesgos a través de talleres de capacitación, algunos de ellos con la participación de reconocidos consultores, implementación de metodologías de auto evaluación y gestión por indicadores. La compañía cuenta con una Gerencia Corporativa de Unidad de Riesgos encargada de apoyar a las diversas Gerencias con el propósito de lograr una adecuada gestión de sus riesgos y en adición existe un Comité de Riesgos del más alto nivel integrado por Directores y Gerentes, el cual toma decisiones que son sometidas a su consideración sobre aspectos significativos de la gestión de riesgos de mercado, estratégicos, de operación, técnicos y de reputación LA PROTECTORA Visión“Ser la empresa de seguros líder en micro seguros de Latinoamérica, que brinda protección prioritariamente a los empresarios de la micro empresa, así como a los emprendedores; para que tengan el respaldo y la tranquilidad necesarias para desarrollar sus estrategias y planes a futuro” Misión“Diseñar e implementar seguros de fácil acceso, dirigidos a satisfacer las necesidades de nuestros clientes, y así brindarles diferentes opciones de protección con un alto nivel de servicio”
- 12. Es una compañía peruana, especializada en Microseguros y Rentas Vitalicias. Diseñamos e implementamos seguros sencillos y de fácil acceso. En poco más de dos años de operaciones, brindamos nuestros servicios a más de 730 mil asegurados que han depositado su confianza en nosotros. Pertenece al Grupo ACP, holding peruano con presencia en México, El Salvador, Uruguay, Argentina, Bolivia y Perú; a través de empresas dedicadas a brindar servicios a los emprendedores de Latinoamérica. La Corporación Financiera Internacional, brazo financiero del Banco Mundial, también participa en el accionariado de Protecta, convirtiéndose así en nuestro respaldo internacional, que sumado a la solidez y especialización del Grupo ACP en Latinoamérica, nos permite ofrecer productos creados de acuerdo a las necesidades de nuestros clientes, con un alto nivel de servicio. UNIDAD DE RIESGOS La Compañía está expuesta a riesgos que pueden surgir por diversas fuentes, internas o externas, como son: los riesgos de seguros, crediticio, mercado, liquidez y operacional, principalmente. Para enfrentarlos adecuadamente y minimizar su impacto en el logro de los objetivos, la Compañía ha establecido el proceso de Gestión Integral de Riesgos que involucra a todos los niveles de la organización. RIMAC SEGUROS Visión“Ser una empresa de clase mundial, líder local en seguros y salud”. Misión“Exceder las expectativas de nuestros clientes en todo momento y en todo lugar”. Rímac Internacional Compañía de Seguros y Reaseguros nace de la fusión, en 1992, de la Compañía de Seguros Rímac y la Compañía Internacional de Seguros del Perú, ambas compañías con más de 95 años de actividad. La empresa participa
- 13. en la suscripción de Riesgos Generales y de Vida. La empresa es controlada por el Grupo Brescia, quien a través de diversas empresas posee el 80.1% del accionariado. El Grupo Brescia es uno de los principales grupos económicos del país, con negocios en diversos sectores económicos, como banca (posee el 46.1% del BBVA Banco Continental, segundo banco del país), minería, inmobiliario, explosivos, pesca, entre otros. | UNIDAD DE RIESGOS Rimac Internacional, contrató los servicios de la firma PriceWaterHouse & Coopers, empresa que preparó de manera detallada el Manual de Riesgos y capacitó a los principales directivos de la Compañía en la materia. Este Manual permitirá que Rimac realice una gestión eficaz de los riesgos que afectan directamente a su empresa. Dentro del Manual se detallan los tipos de riesgos, las áreas de riesgos, así como la probabilidad de ocurrencia y la intensidad con la que dichos riesgos afectarían el normal desenvolvimiento de la institución. Adicionalmente a ello, Rimac ha desarrollado un mapa de gestión de riesgos operativos por unidad de negocio. Dentro de las principales unidades se encuentran las siguientes: a) Comercial b) Operaciones c) Inversiones d) Riesgos Humanos e) Riesgos Generales, Vehículos y SOAT, f) Contraloría g) Desarrollo de Mercados y Servicios. Finalmente, la compañía monitorea los planes de acción implementados de forma mensual a través de los “coordinadores de riesgo”. INTERSEGUROS Visión“Ser la compañía más exitosa del Perú”.Misión“Proteger la economía familiar, otorgando tranquilidad y confianza a través de las mejores soluciones financieras y de seguros”. http://www.interseguro.com.pe | |
- 14. Interseguro fue fundada en 1998 como una iniciativa del Grupo Interbank en sociedad con Bankers Trust Company con el fin de complementar la gama de servicios financieros provistos por las diferentes empresas del Grupo, y para aprovechar las buenas perspectivas que ofrecía la industria de seguros en dicho momento. A mediados del 2000, el Grupo Interbank adquirió la totalidad de acciones de la Compañía e incorporó a fines el 2001 en su accionariado al Internacional Finance Corporation (IFC), empresa subsidiaria del Banco Mundial. Casi una década después, en el 2007, el Grupo Interbank creó un holding financiero, Intergroup Financial Services Corp. (IFS), consolidando de esta manera la propiedad de Interbank e Interseguro, y realizó una colocación internacional del 25% de sus acciones listadas en la Bolsa de Valores de Lima. Como parte de este proceso el IFC intercambió sus acciones y continuó participando indirectamente de la propiedad de Interseguro a través de IFS Desde su nacimiento la empresa ha registrado una tasa de crecimiento compuesto anual de sus activos de 56.8%, superior al 16.4% alcanzado por la industria. De igual manera, en el sector de Rentas de Jubilación ha destacado desde sus inicios como líder histórico, con una participación de 27.1%. | Interseguro ofrece tres tipos de seguros, dividido en: • Seguros de vidaFlex Vida, Vida Entera, Vida Dotal, Vida Temporal, Seguro de Protección por Accidentes, Ahorro Seguro, Flex Vida Platinium • Rentas vitalicias: > Jubilación por Edad Legal. > Jubilación Anticipada. > Régimen Especial de Jubilación Anticipada por Desempleo. > Pensión de Sobrevivencia. > Pensión por Invalidez. • Seguros masivos> Soat > Bancaseguros > Seguros Colectivos
- 15. > WorkSite UNIDAD DE RIESGOS La gestión integral de riesgos se encarga de analizar los diversos tipos de riesgo que eventualmente podrían afectar a la Empresa, siendo los principales los riesgos técnicos (actuariales), de inversión, de operación y de seguridad de información. En este sentido, el área de Riesgos se encarga de elaborar propuestas para minimizar su impacto en la Empresa. * Riesgos técnicos: se analizó y documentó el comportamiento de las reservas, las políticas de reaseguros y la siniestralidad. * Riesgos de inversión: se monitorearon los límites regulatorios de inversión de las principales inversiones de la Empresa, el desarrollo y puesta en marcha de herramientas cuantitativas para el monitoreo del riesgo de mercado de las inversiones de renta variable y fija, y el monitoreo cuantitativo de la política de deterioro de valor. 11. ADJUNTE 02 VIDEOS (REASEGURADORAS Y TIPOS DE POLIZAS). Tipo de seguro: http://www.youtube.com/watch?v=_iUM794hn2Y Reaseguradoras: http://www.youtube.com/watch?v=i2LgW2ei14Y (Minuto 4)