XI Encuentro Nacional RENAFIPSE
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El documento describe nuevas metodologías de crédito más allá del microcrédito tradicional. La CONAFIPS ofrece una línea integral de atención que incluye créditos, fortalecimiento y transferencia tecnológica a organizaciones, con el fin de fortalecer su capacidad crediticia para socios. Se presenta una nueva metodología (CAFI) que evalúa organizaciones de manera flexible considerando indicadores financieros, gestión administrativa y desempeño social.
XI Encuentro Nacional RENAFIPSE
- 1. Nuevas metodologías del crédito MÁS ALLÁ DEL MICROCRÉDITO
- 2. • La ruptura del enfoque tradicional del microcrédito, un enfoque desde la nueva visión del desarrollo. • El enfoque de las finanzas populares en la CONAFIPS: • Diseño de una nueva metodología. (CAFI) • Diseño de nuevos productos financieros adaptados a las necesidades de las organizaciones CONTENIDO
- 3. La ruptura del enfoque tradicional del microcrédito, un enfoque desde la nueva visión del desarrollo. PRIMERA PARTE
- 4. CARACTERIZACIÓN DE LAS ESCUELAS DEL DESARROLLO ESTRUCTURALISTA NEOLIBERAL NEOINSTITUCIONAL ALTERNATIVA CONCEPCIÓN DEL DESARROLLO Proceso de expansión continua del número de sectores que utilizan nuevas tecnologías, aumentan la competitividad y equidad Proceso de crecimiento de la economía, los beneficios se reparten por medio de la distribución emanada del mercado Proceso de adaptación institucional a las innovaciones para garantizar el crecimiento económico Proceso multidimensional de satisfacción efectiva de las necesidades básicas de las personas VARIABLES CLAVE Transformación de las estructuras económicas duales por medio de la incorporación de nuevas tecnologías Libre competencia en los diferentes mercados Instituciones adecuadas Satisfacción efectiva de las necesidades básicas de las personas ESTRATEGIA POLÍTICA Intervención estatal en la economía por medio de la planificación o la concertación Liberalización de las economías nacionales por medio de la reducción de la intervención del Estado Reforma del marco regulatorio institucional Provisión de bienes y servicios e incremento de capacidades de las personas para hacer uso efectivo de ellos PROCESO DE DESARROLLO Industrialización por sustitución de importaciones o promoción de exportaciones no tradicionales Libre funcionamiento del mercado que asigna eficientemente los recursos y genera bienestar económico colectivo Funcionamiento regulado del mercado para que asigne eficientemente los recursos y genere aumento del bienestar económico colectivo Aumento de las capacidades de las personas para la satisfacción de sus necesidades básicas FINANCIACIÓN DEL DESARROLLO Canalización estatal de impuestos sobre el comercio exterior o privado hacia los sectores industriales estratégicos Canalización por el mercado financiero del ahorro privado hacia la inversión privada. Canalización por el mercado financiero regulado del ahorro privado hacia la inversión privada Canalización estatal y por la cooperación internacional de los recursos disponibles para la satisfacción de las necesidades básicas de las personas RELACIÓN ENTRE VARIABLES ECONÓMICAS Y NO ECONÓMICAS Variables económicas determinan variables políticas y sociales Variables económicas determinan variables políticas y sociales Variables políticas y culturales determinan variables económicas y sociales Variables económicas, políticas, sociales y culturales y ambientales se influyen unas a otras HACIA UNA NUEVA VISIÓN DE DESARROLLO
- 5. Microfinanzas Desaceleración de la economía Incremento competencia (desleal) Ganancias especulativas Sobre endeudamiento Exceso liquidez Sectores y zonas desatendidos Nuevas tecnologías disponibles EL ENTORNO DE LAS MICROFINANZAS
- 6. - COAC - Cajas de ahorro - Bcos. comunales - Cajas centrales - O. Integración EFICIENCIA 75 - 90 INSTR. FINANCIERO - Microfinanzas = f (Ti Mercado) - Demanda = f (Oferta) - Sostenibilidad financiera MULTILATERALES/BANCA COMERCIAL BNF, DRI, ONG MULTILATERALES INSUMO - Montos desembolsados - Ti subsidiadas - Alta morosidad - Descapitalización banca fomento EFICACIA 60 – 70 SOSTENIBILIDAD - Oferta = f(D) - Tecnologías flexibles - Sostenibilidad eco-social - Blindaje político y clientelar - Racionalidad solidaria 1 CONAFIPS 2do. PISO MARCO CONCEPTUAL DE LAS MICROFINANZAS 2 3
- 7. • El crédito es un insumo para la producción (1960-1970).Este modelo no pudo mantenerse en el tiempo por las altas tasas de morosidad y la quiebra financiera y operativa de la banca de desarrollo. • Las microfinanzas (1980-1995). No interesa el costo del dinero sino su oportunidad. • Los magros resultados alcanzados por la banca privada entre 1990 y 2000, apertura el espacio para la intervención de la banca pública y el fortalecimiento de las entidades financieras locales. • El fortalecimiento de los mercados financieros locales (1990 en adelante) • Reorientación de la banca pública hacia la banca de segundo piso y su blindaje de las interferencias políticas y el manejo de los créditos directos. MARCO CONCEPTUAL DE LAS MICROFINANZAS
- 8. ECONOMÍA TRADICIONAL ECONOMÍA POPULAR Y SOLIDARIA EL ENFOQUE DE LAS FINANZAS POPULARES
- 9. • Normatividad para reducir los precios del sistema financiero • Supervisión y regulación flexibles • Nuevas metodologías de intermediación financiera • Reglas para la operatividad del dinero electrónico • Prestación de servicios financieros móviles • Simplificación de requisitos para los productos y servicios financieros Entorno y políticas diferenciadas para la inclusión financiera • Promoción de la transparencia de la información • Cultura y educación financiera • Sinergia entre los sectores público, privado y EPS • Fortalecimiento institucional de las estructuras financieras locales Soporte a la oferta y demanda de servicios financieros • Programas para ampliar la cobertura de servicios geográfico y poblacional • Creación de productos y servicios financieros especializados • Desarrollo de nuevas tecnologías para la gestión de riesgos • Fortalecimiento institucional (fondeo, capacitación, asistencia técnica y sistemas informáticos) para los programas de finanzas populares • Alianzas estratégicas (redes) para la cofinanciación y la asistencia técnica Apoyo al tejido social de las finanzas populares y solidarias MacroMesoMicro SISTEMA FINANCIERO INCLUSIVO (METODOLOGÍA)
- 10. CONAFIPS Finanzas, promoción y asesoría ALIADOS ESTRATEGICOS Acompañamiento procesos COAC Financieras con finalidad social 1. Fortalecimiento a las COAC 2. Profesionalización, educación, capacitación y asistencia técnica 3. Políticas integrales dirigidas al Desarrollo local-territorial 4. Inclusión Financiera 1. Mayor inclusión y participación 2. Más y mejores servicios a menor precio 3. Educación financiera a corto plazo, mediano plazo y largo plazo 4. Fortalecimiento de la ciudadanía 1. Integrar servicios al Desarrollo local-territorial 2. Mayor sincronía con las necesidades de la EPS 3. Innovación tecnológica (bajos costos) 4. Acceso a líneas de crédito de 2do. Piso 5. Fortalecimiento a los OI 6. Desempeño Social EPS ACTORES INSTITUCIONALES (METODOLOGÍA)
- 11. En la EPS Mejoran sus condiciones de trabajo y empleo, ingresos y condiciones de vida. En las OSFPs Adquieren capacidades y habilidades para gestionar autónomamente procesos socio-organizativos locales y de desarrollo territorial. Las OSFPS son manejadas por personas de la localidad, fortaleciendo el tejido socioeconómico, la participación democrática y la conciencia cívica. En los organismos de integración Desarrollan su rol de manera legítima en el fortalecimiento del SFPS En la CONAFIPS Mayor capacidad de gestión (técnica y metodológica) con las OSFPS y su vínculo con el desarrollo territorial, los mercados financieros locales y su fortalecimiento; y de incidir en los debates de desarrollo y en la política nacional, regional e internacional. ALGUNOS LOGROS ALCANZADOS
- 12. • Creación de un entorno macroeconómico favorable para mejorar la productividad y competitividad de la EPS. • Instituir en los territorios un sistema integrado de entidades públicas, privadas y de la EPS para realizar inversiones y extender los servicios financieros y no financieros. • Fortalecimiento de la banca pública de 2do. piso para promover productos y servicios financieros al SFPS y que éstos lleguen a la EPS a costos razonables. • Promoción de servicios financieros y no solo el crédito, para diversificar el riesgo y asegurar mayor sostenibilidad (dinero electrónico, ahorro, leasing, envío y recibo de remesas, giros, transferencias y seguros contra adversidades climáticas, plagas, variación de precios). • Fortalecimiento del SFPS (fondeo, capacitación, asistencia técnica e informática) para potenciar cadenas de valor y reducir el riesgo financiero. • Creación de un fondos de garantía para la EPS que no puede ofrecer garantías o para incentivar su capitalización, productividad y competitividad. • Reducir los costos de transacción que afectan a oferentes y demandantes de crédito. LINEAMIENTOS ESTRATÉGICOS
- 13. El enfoque de las finanzas populares en la CONAFIPS: • Diseño de una nueva metodología. (CAFI) • Diseño de nuevos productos financieros adaptados a las necesidades de las organizaciones SEGUNDA PARTE
- 14. La CONAFIPS ofrece una línea de productos y servicios que incluyen créditos, fortalecimiento, y transferencia tecnológica a las organizaciones, con el fin de fortalecer su capacidad de generar créditos para sus socios en beneficio de los emprendedores de la Economía Popular y Solidaria. LÍNEA INTEGRAL DE ATENCIÓN
- 15. Flexibilizar la Evaluación Financiera Inclusión de las OSFPS Estabilidad del SFPS Incremento beneficiarios de microcrédito Nueva metodología y Productos RETROALIMENTACIÓN DEL SFPS Y SUS NECESIDADES CON LA CONAFIPS PROCESO DE DIÁLOGO CON EL SECTOR
- 16. Evaluación de la gestión administrativa y gobierno cooperativo Evaluación del desempeño social Evaluación financiera – herramienta CAFI 50% 20% 30% 1. Califica 2. Califica con Condiciones (Fortalecimiento Obligatorio) 3. No Califica (Ofrece Fortalecimiento) Resultados COMPONENTES DE EVALUACIÓN PARA CALIFICAR
- 17. FOCALIZACIÓN SOBRE LOS POBRES ADAPTACIÓN DE PRODUCTOS Y SERVICIOS MEJORAMIENTO DEL CAPITAL POLÍTICO Y SOCIAL RESPONSABILIDAD SOCIAL Se realiza una vez al año EVALUACIÓN DEL DESEMPEÑO SOCIAL
- 18. Criterios: Crecimiento anual de la cartera bruta de crédito Tiempo desde la primera operación de crédito Constatación de análisis crediticio Constatación de gestión de gobierno cooperativo y participación EVALUACIÓN DEL DESEMPEÑO ADMINISTRATIVO
- 19. Análisis personalizado a las OSFPS Análisis de riesgo previo al desembolso del crédito Monitoreo y seguimiento de acuerdo al riesgo asumido Fortalecer e incluir a más OSFPS Cuidar activos de la CONAFIPS OBJETIVO CALIFICACIÓN DE ANÁLISIS FINANCIERO INCLUSIVO CAFI
- 20. • Método CAFI – Calificación y Análisis Financiero Inclusivo • La metodología puede ser ajustada según la coyuntura económica, la gestión de riesgos y la realidad de la EPS • Calificación integral financiera por cada entidad 15 indicadores básicos ponderados • Infinidad de opciones para Calificar y acceder a un Cupo según la combinación de los distintos niveles de los indicadores • Se califica en función del desempeño de las categorías/segmento a la que pertenece la entidad • Sg 1,2 y Mutualistas / Sg 3 / Sg 4 y 5 / Otras OSFPS (Bancos y Cajas Comunales) • La Calificación sirve como insumo para mantener información respecto al nivel de sostenibilidad financiera y el nivel de riesgo de las OSFPS y de la cartera de la CONAFIPS REFORMA AL UIG METODOLOGÍA CAFI
- 21. Es muy importante notar que no existe un límite para pasar o no. El MIX entre las variables otorga una calificación. MODELO CAFI/PONDERACIONES
- 22. FACTOR Nro. INDICADORES SEG. 1, 2 Y MUT. SEGMENTO 3 SEGMENTO 4 Y 5 1 Cartera Vencida > 30 días 5,00% 6,00% 8,00% 2 Cartera Improductiva/Cartera Bruta 10,00% 11,00% 13,00% 3 Provisiones/Cartera Improductiva 75,00% 50,00% 40,00% 4 Pasivo Total/Patrimonio 7,00 5,00 3,00 5 Patrimonio/Activos 14,00% 18,00% 20,00% 6 Gastos Operacionales/Margen Financiero Neto 96,00% 100,00% 105,00% 7 Obligaciones Financieras/Activo Total 8,00% 15,00% 25,00% 8 Activos Improductivos/Activo Total 8,00% 10,00% 12,00% 9 Margen bruto/Activo Promedio 8,00% 10,00% 12,00% 10 ROE 5,00% 3,00% 1,00% 11 Cartera bruta/Activo Total 70,00% 70,00% 60,00% 12 Obligaciones con el público/Pasivos Totales 80,00% 70,00% 60,00% 13 Capital social/Activos Totales 6,00% 8,00% 10,00% MERCADO 14 Participación de la cartera microcrédito 20,00% 20,00% 20,00% LIQUIDEZ 15 Fondos Disponibles/Depósitos a Corto Plazo 20,00% 25,00% 30,00% PROMEDIOS DE INDICADORES POR SEGMENTOS PROTECCIÓN SOLVENCIA ESTRUCTURA FINANCIERA Se realizan calificaciones de acuerdo a las categorías de segmentos. *** Estos son los promedios y no son límites PROMEDIO DE INDICADORES POR CATEGORÍAS
- 23. • Cada indicador otorga una valoración entre cero y cinco. • En total se genera un valor sobre 100 • La calificación permite valorar el riesgo para otorgar financiamiento a la CONAFIPS • En caso de tener fortalecimiento obligatorio se delimitarán los indicadores objetivos • A1, A2 y A3 –tendrán 100% de cupo no tendrán recargo de interés ni obligación de fortalecimiento • B1 y B2 – tendrán acceso a un % de cupo mediante recargo de interés y obligación de fortalecimiento • C1, C2, D y E – no tienen cupo se les ofrecerá fortalecimiento RANGOS POR CATEGORÍA Y CALIFICACIÓN DE RIESGO
- 24. * Información al cierre de Junio 2017 Calificación A1 y A2: 30% Calificación B1 y B2: 40% Calificación C y D: 30% *A medida que aumenten los datos se irá ajustando la metodología de Riesgos INCLUSIÓN ESTIMADA OSFPS-CAFI
- 25. Débiles – 30% Calificación C1, C2, D y E Sin Cupo - Apoyo opcional de CONAFIPS Medio – 40% Calificación B1 y B2 Cupo con condiciones Fuertes – 30% Calificación A1-A3 Cupo sin condiciones AUMENTO DE INCLUSIÓN + 150 OSFPS IMPACTO EN INCLUSIÓN CAFI
- 26. La reforma al UIG por el CAFI: • Aumentaría los clientes atendidos por productos y servicios financieros de la CONAFIPS en un nivel del 135% • El aumento estimado en cupo disponible es de un 50% Además de incrementar el número de OSFPS atendidas y los cupo de financiamiento disponible en la CONAFIPS cumpliendo así con los objetivos estratégicos, el CAFI permite: • Generar más información financiera y de riesgos mediante el seguimiento y monitoreo • Fortalecer a las OSFPS que lo necesitan con entrega de recursos previo una análisis financiero y condicionados a demostrar mejoras en su gestión • Brindar herramientas para gestión de riesgos a la Corporación VENTAJAS DE UNA METODOLOGÍA INCLUSIVA
- 27. Desarrollo Sector Financiero EPS •Los productos deben ser instrumentos para generar inclusión, profundización y estabilidad del SFPS. •Funcionan a base de incentivos positivos y negativos Desarrollo Real •Los productos responden a la demanda de las OSFPS y las motiva a ser agentes de desarrollo productivo local de la EPS. •Funcionan como instrumentos de política pública para el sector financiero y real Simplificación de Procesos •Los procesos internos de la CONAFIPS •Los procesos con la CONAFIPS ESTRATEGIA PARA EL DISEÑO DE PRODUCTOS
- 28. Diseño de Nuevos Productos Financieros Trasladar Beneficios al Consumidor Final Eliminación de Zonas – Persona rica de zona pobre accedía a subsidio Subsidia montos bajos y subsidio focaliza en baja capacidad de endeudamiento Fijación de techos relevantes para evitar especulación Mientras baja tasa de mercado se baja el techo máximo Mejores Condiciones de Créditos Bajó tasas 1er y 2do piso respetando margen Aumentó de 20 a 30 mil montos Mayor plazo 72 meses Más tiempo para reembolso y anticipo (4 y 3 meses) ESTRATEGIA PARA EL DISEÑO DE PRODUCTOS
- 30. EPS (2) MicroEfectivo CONAFIPS 5,0% - 7,5% 72 meses Microacumulación ampliada 7,5% - 9,5% 72 meses Programa de inclusión (5) Apoyo Migrante 3,5% 72 meses Reactiva Ecuador 2,5% 72 meses Programa sociales inclusivos 3,5% 72 meses Socios en finanzas populares 3,5% 60 meses Organizaciones de la EPS 3,5% 72 meses Fortalecimiento (2) Reactivación COAC afectadas por desastres naturales 7,0% 48 meses, tecnología 72 muebles e inmuebles Fortalecimiento sector financiero popular y solidario 5,0% 72 meses Vivienda (2) Terremoto 2% 20 años Comercial 4% 20 años Tasa de interés PlazoLíneas Producto/Servicio PRODUCTOS Y SERVICIOS CONAFIPS 2017
- 31. • En tiempos de desaceleración económica, de competencias desleales, sobreendeudamiento, la OSFPS y la EPS cobran nuevamente importancia para fortalecer la economía del país. • Una de las características de las OSFPS-EPS es su contribución a la monetización de la economía, toda vez que no sacan sus capitales del país, por el contrario, invierten en sus localidades. • Los recursos en la economía local son la fuente para cambiar la estructura del ingreso y con éste, los de consumo y producción. Esto es posible con políticas de Estado que sincronicen acuerdos entre entidades públicas, privadas y de la EPS para enfrentar las causas de la pobreza y la inequidad. • La CONAFIPS como banca publica de 2do. piso sigue contribuyendo a la construcción de una nueva arquitectura institucional encaminada a fortalecer la EPS y su SFPS. REFLEXIONES FINALES
Notas del editor
- #18: Fuente den enfoque del CERISE