EXPOSE DE FONDAMENTAUX

DE LA BANQUE

THEME : LE MARCHE DU CREDIT

ENCADREUR PEDAGOGIQUE :
Dr. TRAORE PRESENTE PAR :
1. RABIU ABU SAMED
2. ROUDE AIANA
3. APPIA KOUADIO
4. KOFFI ADJOUA
5. GOUE JEAN CLAVER

GROUPE 1
Table des matières
I. GENERALITES SUR LES BANQUES .................................................................................................... 2
1. Définition ................................................................................................................................. 2
2. Types de banques .................................................................................................................... 2
3. Système bancaire ivoirien ....................................................................................................... 3
II. MARCHE DU CREDIT ........................................................................................................................ 4
1. Définition ................................................................................................................................. 5
2. Principaux acteurs ................................................................................................................... 5
3. Fonctionnement ...................................................................................................................... 7
III. INTERVENTION DES BANQUES SUR LE MARCHE DU CREDIT ...................................................... 7
A. LES DIFFERENTS TYPES DE PRODUITS DE CREDIT ........................................................................ 8
1. Pour les particuliers : ............................................................................................................... 8
2. Pour les entreprises : ............................................................................................................... 9
3. Autres produits de crédit :....................................................................................................... 9
B. LE PROCESSUS D’OCTROI DU CREDIT ........................................................................................ 10
C. REGLEMENTATION DU MARCHE DU CREDIT ............................................................................. 11
1. Règlementation Bancaire ...................................................................................................... 11
2. Le rôle du taux d’intérêt dans le marché du crédit ............................................................... 11
3. Les risques liés au crédit et leur gestion par les banques ..................................................... 12
 I. GENERALITES SUR LES BANQUES

1. Définition

De façon traditionnelle, la banque assure une fonction d'intermédiation financière entre les
agents économiques. Elles collectent les dépôts des agents à excédent de ressources et les
prêtent à ceux qui ont des besoins de financement. La fourniture de ce service s'inscrit dans
le cadre d'un accompagnement de la clientèle.
En Côte d'Ivoire, selon la loi n° 90 589 du 25/07/1990 portant réglementation bancaire, en
son article 3, sont considérés comme banques, les entreprises qui font profession habituelle
de recevoir des fonds dont il peut être disposé par chèques ou virements et qu'elles
emploient pour leur propre compte ou pour le compte d'autrui, en opérations de crédit ou
de placement ».

2. Types de banques

a) Banques commerciales

Une banque commerciale est un établissement de crédit qui effectue des opérations de
banque avec les particuliers, les entreprises ou les collectivités. Elle collecte des fonds,
notamment auprès des particuliers qui seront ensuite prêtés aux agents économiques
(particuliers, entreprises, collectivités locales, etc.) sous forme de crédits, Ces services
incluent la gestion des comptes bancaires, l'octroi de prêts, l'émission de cartes de crédit et
de débit, et la fourniture de services de paiement comme les virements bancaires et les
transferts électroniques de fonds. Exemples : BANQUE INTERNATIONALE POUR LE
COMMERCE ET L'INDUSTRIE DE LA COTE D'IVOIRE (BICICI), NSIA BANQUE COTE D'IVOIRE
(NSIA BANQUE CI), SOCIETE IVOIRIENNE DE BANQUE (SIB)

b) Banques d’affaires

Contrairement aux banques commerciales collectant l'argent des particuliers avant de le

répéter avec une marge d'intermédiation, une banque d'affaires ne recueille pas de dépôts.
Concrètement : Elle est au service exclusif d'entreprises qu'elle accompagne dans leur
stratégie de financement et de développement. Exemples : Banque Atlantique - Côte d'Ivoire
(BACI), Bridge Bank Group Côte d'Ivoire (BBG-CI)

c) Banques d’investissement
La banque d'investissement se différencie généralement de la banque d'affaires par le fait
qu'elle s'occupe principalement des activités de marchés, alors que la banque d'affaires
s'occupe des finances. Mais la distinction est très faible et les banques ont tendance à
inclure ces 2 types de services. Exemples : BNI (Banque Nationale d'Investissement),

d) Banques de développement

Les banques de développement, généralement détenues par les États, ont pour mission de
financer des projets économiques, sociaux ou environnementaux dans le but de favoriser le
développement régional ou national. Elles accordent des prêts à des conditions
avantageuses, notamment aux entreprises et aux collectivités, afin de stimuler
l'investissement et la croissance économique.
Exemples : Banque africaine de développement (BAD)

3. Système bancaire ivoirien

Un système bancaire est un ensemble de banques et d'autres établissements financiers et

d'une Banque centrale qui entretiennent des relations financières de créances et
d'engagements les uns vis-à-vis des autres ainsi que vis-à-vis des agents non financiers.

a) Rôle

Le système bancaire est composé de plusieurs banques qui interagissent entre elles et cette
interaction joue un rôle important en contribuant à l'efficacité et à la stabilité du système
financier. Voici quelques-uns des rôles majeurs qu'elles jouent :

 Diversification des risques : Les banques peuvent réduire leur exposition au risque
en partageant les prêts et les investissements avec d’autres institutions.

 Efficacité opérationnelle : La collaboration entre banques peut mener à une

réduction des coûts opérationnels et à une amélioration des services.

 Accès à de nouveaux marchés : Les partenariats bancaires peuvent ouvrir des

opportunités sur de nouveaux marchés géographiques ou sectoriels.

 Innovation financière : L’échange d’informations et de pratiques peut stimuler

l’innovation et le développement de nouveaux produits financiers.
  Stabilité financière : En cas de difficultés financières, les banques peuvent se
soutenir mutuellement, contribuant ainsi à la stabilité du système financier.
b) Fonctionnement

Les systèmes bancaires sont des structures essentielles de l’économie qui fournissent des
services financiers aux individus, aux entreprises et aux gouvernements. Voici comment ils
fonctionnent :
 Banques centrales : Les banques centrales sont les institutions financières chargées
de la gestion de la politique monétaire et de la stabilité financière d’un pays. Elles
émettent et contrôlent la monnaie, supervisent les systèmes de paiement, agissent
en tant que prêteurs de dernier ressort en cas de crise financière, et jouent un rôle
clé dans la régulation et la surveillance des autres acteurs du système bancaire.
 Banques commerciales : Les banques commerciales sont des institutions financières
qui fournissent des services bancaires de base aux particuliers et aux entreprises.
Elles acceptent les dépôts, accordent des prêts, offrent des services de paiement et
gèrent les opérations financières quotidiennes. Elles sont également responsables de
la création de monnaie par le biais du processus de multiplication monétaire.
 Banques d’investissement : Les banques d’investissement se spécialisent dans le
financement des projets d’investissement des entreprises et du gouvernement. Elles
aident à la levée de capitaux sur les marchés financiers, fournissent des conseils en
matière de fusions et acquisitions, de gestion des risques et de stratégie financière.
Elles jouent un rôle clé dans le développement du marché des capitaux et dans le
soutien à l’activité économique.
 Banques coopératives : Les banques coopératives sont des institutions financières
détenues et gérées par leurs membres, qui sont souvent des particuliers ou des
petites entreprises. Elles fonctionnent sur un modèle coopératif et visent à servir les
intérêts de leurs membres. Ces banques sont souvent ancrées dans les communautés
locales et ont une approche plus axée sur le service à la clientèle.
L’une des principales fonctions des systèmes bancaires est de recevoir des dépôts de la part
des particuliers, des entreprises et des gouvernements. Les dépôts peuvent être effectués
sous forme de comptes d’épargne, de comptes courants ou de certificats de dépôt. Les
banques rémunèrent les dépôts en versant des intérêts aux déposants.

II. MARCHE DU CREDIT

Le marché du crédit est un pivot financier essentiel qui va bien au-delà d’un simple échange
monétaire entre emprunteurs, investisseurs et prêteurs. Il incarne un vaste réseau
d’interactions où l’argent, prêté avec intérêt, devient le catalyseur de l’élan économique.
 1. Définition

Le marché du crédit est le lieu où les participants (entreprises, gouvernements et

particuliers) échangent des titres de créance à long et à court terme. C’est un marché où les
acteurs prêtent ou empruntent de l’argent.

2. Principaux acteurs

Les principaux acteurs du marché du crédit sont variés et chacun joue un rôle spécifique
dans le fonctionnement de ce marché complexe. Voici une présentation des principaux
intervenants :

2-1. Les banques commerciales:

- Elles octroient des prêts aux particuliers, aux entreprises et aux collectivités locales.
- Elles offrent divers produits de crédit tels que les prêts hypothécaires, les prêts à la
consommation et les lignes de crédit.
La cote d’ivoire dispose de 28 banques qui sont
BANK CI
BNI : Banque Nationale d’Investissement, une banque publique ivoirienne.
BHCI : Banque de l’Habitat de Côte d’Ivoire, spécialisée dans le financement de l’habitat.
CNCE : Caisse Nationale des Caisses d’Épargne, une institution financière dédiée à l’épargne.
VERSUS BANK : Une banque commerciale ivoirienne.

NSIA : Groupe NSIA, un groupe financier opérant dans les domaines de la banque et des
assurances.
COFIPA : COFIPA Investment Bank, une banque d’investissement.
BACI : Banque Atlantique Côte d’Ivoire, une banque commerciale.
BGFI : BGFIBank, un groupe financier présent en Afrique de l’Ouest et Centrale.
BOA : Bank Of Africa, un groupe bancaire panafricain.
ORABANK : Groupe bancaire présent dans plusieurs pays d’Afrique de l’Ouest et du Centre1.

BSIC : Banque Sahélo-Saharienne pour l’Investissement et le Commerce, une banque

commerciale et d’investissement2.
CORIS BANK : Banque commerciale offrant des services financiers notamment aux
PME/PMI3.
ECOBANK : Banque panafricaine offrant des services financiers diversifiés4.
SGBCI : Société Génerale des Banques Cote d’Ivoire
BBG : Bridge Bank Group
BMS CI: Banque malienne de Solidarité Côte d'Ivoire
BDU : Banque de l'Union Côte d'Ivoire
BRM CI : BANQUE REGIONALE DES MARCHES DE COTE D'IVOIRE
SIB : La Société Ivoirienne de Banque
GTBank : Guaranty Trust Bank
DBCI :
UBA : United Bank for Africa
AFRILAND : Afriland First Bank
BICICI : Banque internationale pour le commerce et l'industrie de la Côte d'Ivoire
CITIBANK CI : CITIBANK COTE D'IVOIRE
SCB : STANDARD CHARTERED BANK COTE D'IVOIRE
2-2. Les institutions financières non bancaires :
- Comprenant les sociétés de crédit à la consommation, les sociétés de crédit-bail et les
compagnies d’assurance.

- Elles offrent des services de crédit spécialisés qui complètent ceux des banques
traditionnelles.
En Côte d’Ivoire, nous avons deux institutions financières à savoir FIDELIS et ALIOS.
2-3. Les banques centrales :

- Elles régulent le marché du crédit en fixant les taux d'intérêt directeurs et en contrôlant
l'offre de monnaie.
- Elles jouent un rôle crucial dans la stabilisation économique en influençant les conditions
de crédit.

En ce qui concerne la Cote d’Ivoire, c’est la Banque Centrale des Etats d’Afrique de l’Ouest
(BCEAO)
2-4. Les investisseurs institutionnels :
- Comprenant les fonds de pension, les compagnies d’assurance et les fonds
d’investissement.
- Ils financent les prêts en investissant dans des titres de créance et d’autres instruments
financiers.
2-5. Les agences de notation :
- Elles évaluent la solvabilité des emprunteurs et des instruments de crédit.
- Elles fournissent des notations qui aident les investisseurs à évaluer les risques associés à
différents produits de crédit.
2-6. Les courtiers en crédit :
- Ils agissent comme intermédiaires entre les emprunteurs et les prêteurs.
- Ils aident les emprunteurs à trouver les meilleures conditions de crédit en fonction de
leurs besoins spécifiques.
2-7. Les autorités de régulation :

- Elles supervisent les institutions financières et veillent à la conformité aux lois et

règlements.

- Elles assurent la stabilité et la transparence du marché du crédit en imposant des règles

et des normes prudentielles.
2-8. Les emprunteurs :
- Incluant les particuliers, les entreprises et les gouvernements.

- Ils demandent des crédits pour financer leurs projets, leurs dépenses courantes ou leurs
investissements.

Ensemble, ces acteurs interagissent pour assurer le bon fonctionnement du marché du

crédit, en facilitant l'accès au financement, en gérant les risques et en contribuant à la
stabilité économique.
3. Fonctionnement

Le fonctionnement du marché du crédit implique une diversité d'acteurs et de mécanismes.

Les banques fixent les taux de crédit (en tenant compte du taux directeur de la BCEAO qui
était de 5% en 2023) pour équilibrer l'offre et la demande, sauf en périodes spécifiques. Les
coopératives de crédit offrent des services coopératifs avantageux, tandis que les sociétés de
financement se spécialisent dans des besoins spécifiques comme les achats de biens
durables. Les investisseurs souscrivent à des titres émis, contribuant à l'essor économique.
Ce marché complexe va au-delà de simples transactions financières, influençant nos choix de
consommation et d'investissement.

III. INTERVENTION DES BANQUES SUR LE MARCHE DU CREDIT

 A. LES DIFFERENTS TYPES DE PRODUITS DE CREDIT

Les banques proposent une variété de produits de crédit adaptés aux besoins spécifiques
des particuliers et des entreprises. Voici une liste des principaux types de crédits offerts :

1. Pour les particuliers :

a) Crédit à la consommation

 Prêt personnel : Prêt sans justification d'utilisation spécifique. Idéal pour des projets
divers comme des vacances ou l'achat de mobilier.

 Crédit renouvelable (ou revolving) : Ligne de crédit qui se renouvelle au fur et à

mesure des remboursements. Utilisé pour des petites dépenses ou imprévus.

 Crédit affecté : Prêt destiné à financer un achat précis, comme une voiture ou des
travaux. Le prêt est lié à l'achat et ne peut être utilisé autrement.

b) Crédit immobilier :

 Prêt immobilier classique : Utilisé pour l'achat d'une résidence principale, secondaire
ou un investissement locatif.

 Prêt à taux zéro (PTZ) : Prêt aidé par l'État pour aider les primo-accédants à acquérir
leur première résidence principale sans payer d'intérêts.
 Prêt relais : Prêt de transition permettant de financer l'achat d'un nouveau bien en
attendant la vente de l'ancien.

c) Crédit étudiant:
 Prêt spécialement conçu pour les étudiants, souvent à des taux avantageux, avec
un différé de remboursement jusqu'à la fin des études.

d) Crédit hypothécaire :

 Prêt garanti par un bien immobilier, souvent utilisé pour des besoins de
financement importants avec des conditions de remboursement plus favorables.
 2. Pour les entreprises :

a) Crédit d'investissement :

 Utilisé pour financer l'achat de biens durables (équipements, immobilier, etc.).

Généralement, des prêts à moyen ou long terme.

b) Crédit de trésorerie :
 Pour gérer les besoins de trésorerie courants. Inclut des découverts, des avances
de trésorerie, et des facilités de caisse.

c) Crédit-bail (leasing) :

 Forme de location avec option d'achat, permettant à une entreprise d'utiliser un

bien (équipement, véhicule) tout en ayant la possibilité de l'acquérir en fin de
contrat.

d) Affacturage:
 Financement de créances commerciales. Une entreprise vend ses factures à une
société d'affacturage pour obtenir des liquidités immédiates.

Crédit export :
 Prêts spécifiques pour les entreprises exportatrices, souvent accompagnés de
garanties et assurances spécifiques pour le commerce international.

3. Autres produits de crédit :

 Lignes de crédit : Accords permettant d'emprunter jusqu'à une limite

prédéterminée, souvent utilisés pour des besoins flexibles.

 Cartes de crédit : Permettent de faire des achats à crédit, avec la possibilité de

rembourser en totalité ou en partie chaque mois.

Ces produits sont adaptés aux différentes situations financières des emprunteurs et offrent
diverses modalités de remboursement pour mieux répondre à leurs besoins.
 B. LE PROCESSUS D’OCTROI DU CREDIT

Le marché du crédit fonctionne comme un mécanisme complexe impliquant plusieurs

acteurs et processus. Voici une explication simplifiée du processus du crédit :

Demande de crédit : Le processus commence lorsque des emprunteurs potentiels expriment

le besoin de financement, que ce soit pour l’achat d’une maison, d’une voiture, pour
démarrer une entreprise, ou pour d'autres besoins financiers. La demande de crédit peut
être initiée auprès de divers prêteurs, y compris les banques, les courtiers ou via des
plateformes de prêts en ligne.

Evaluation de la solvabilité : Les prêteurs évaluent la solvabilité des emprunteurs potentiels

pour déterminer le niveau de risque associé à l'octroi du crédit. Ils examinent des facteurs
tels que le score de crédit, l'historique de crédit, les revenus, l'emploi, les dettes existantes,
et d'autres critères financiers. Cette évaluation vise à déterminer la probabilité que
l'emprunteur rembourse le prêt de manière fiable.

Offre de crédit : Sur la base de l'évaluation de la solvabilité, les prêteurs émettent des offres
de crédit détaillant les conditions du prêt, y compris le montant du prêt, le taux d'intérêt, la
durée du remboursement et d'autres termes associés. Les emprunteurs peuvent comparer
ces offres pour choisir celle qui convient le mieux à leurs besoins financiers.

Acceptation du crédit : Une fois qu'un emprunteur accepte une offre de crédit spécifique, le
prêt est formellement accordé. Cela implique souvent la signature d'un contrat de prêt
détaillant les conditions et les engagements des deux parties.

Déblocage des fonds : Les fonds du prêt sont alors distribués à l'emprunteur. Cette étape
peut varier en fonction du type de prêt. Par exemple, dans le cas d'un prêt à la
consommation, les fonds peuvent être versés directement sur le compte bancaire de
l’emprunteur.

Remboursement : L'emprunteur rembourse le prêt conformément aux termes convenus. Les

paiements du capital emprunté peuvent être mensuels, trimestriels, ou selon d'autres
fréquences, et comprennent à la fois le remboursement du capital emprunté et les intérêts
associés.
 C. REGLEMENTATION DU MARCHE DU CREDIT

1. Règlementation Bancaire

En premier, la réglementation bancaire joue un rôle essentiel dans la stabilité et la sécurité du

système financier. En effet, les banques occupent une position centrale dans l'économie, en
collectant l’épargne des particuliers et en distribuant des crédits aux ménages et aux entreprises.
Une défaillance bancaire pourrait donc avoir de graves conséquences sur l'ensemble de l'économie.
C'est pourquoi les autorités publiques ont mis en place un cadre réglementaire strict, visant à
encadrer les activités des établissements de crédit et à prévenir les risques de crises systémiques.
Cette réglementation porte notamment sur les fonds propres que les banques doivent détenir, afin
de pouvoir absorber les pertes en cas de difficultés. Elle fixe également des ratios de liquidité, pour
s'assurer que les banques disposent de suffisamment d'actifs liquides pour faire face à leurs
engagements à court terme.

Des règles prudentielles encadrent également les risques de crédit, de marché et opérationnels
auxquels sont exposées les banques. Enfin, la réglementation prévoit des mécanismes de
surveillance et de contrôle, avec des sanctions en cas de manquements.

Au-delà de la stabilité financière, la réglementation bancaire vise également à protéger les intérêts
des épargnants et des emprunteurs. Elle impose ainsi aux banques des obligations de transparence
et d'information envers leur clientèle, afin de permettre à celle-ci de faire des choix éclairés. Elle
encadre également les conditions d'octroi des crédits, pour éviter les pratiques abusives.

2. Le rôle du taux d’intérêt dans le marché du crédit

a) Définition du taux d’intérêt

Le taux d'intérêt est le prix que les emprunteurs doivent payer pour obtenir un prêt auprès des
banques ou d'autres institutions financières. C'est un élément clé dans le fonctionnement du marché
du crédit, car il régit les conditions dans lesquelles l'argent est emprunté et remboursé.

b) Influence sur l’offre et la demande de crédit

Lorsque les taux d'intérêt sont bas, la demande de crédit augmente car les emprunts deviennent plus
abordables. Cela stimule l'investissement et la consommation dans l'économie.

Inversement, des taux d'intérêt élevés rendent les emprunts plus coûteux, ce qui réduit la demande
de crédit et freine l'activité économique.

c) Role de la banque centrale

La banque centrale joue un rôle central dans la fixation des taux d'intérêt. En ajustant ses taux
directeurs, elle influence les taux pratiqués par les banques commerciales sur le marché du crédit.
Cette politique monétaire permet à la banque centrale de réguler l'économie en fonction des
objectifs d'inflation, de croissance et d'emploi.

d) Impact sur la rentabilité bancaire

Le niveau des taux d'intérêt affecte également la rentabilité des banques. Lorsque les taux sont
élevés, les banques peuvent proposer des rendements plus intéressants sur les dépôts, ce qui attire
les épargnants. Mais cela se traduit aussi par des coûts d'emprunt plus importants pour les banques,
impactant leur marge bénéficiaire.

3. Les risques liés au crédit et leur gestion par les banques

a) Risque de défaut de paiement

L'un des risques majeurs pour les banques dans le marché du crédit est le risque de défaut de
paiement de la part des emprunteurs. Lorsqu'un client n'est plus en mesure de rembourser son prêt,
cela représente une perte financière importante pour la banque. Les banques doivent donc mettre
en place des procédures rigoureuses d'évaluation de la solvabilité des clients avant d'accorder un
crédit afin de limiter ce risque.

b) Risque de taux d'intérêt

Les banques sont également exposées au risque de taux d'intérêt, c'est-à-dire les fluctuations des
taux d'intérêt sur le marché. Une hausse imprévue des taux d'intérêt peut réduire la marge
bénéficiaire des banques sur les crédits accordés et donc impacter leur rentabilité. Les banques
doivent donc surveiller attentivement l'évolution des taux d'intérêt et ajuster leur politique de crédit
en conséquence.

c) Risque de liquidité

Un autre défi majeur pour les banques est de gérer leur risque de liquidité, c'est-à-dire leur capacité
à faire face à leurs engagements à court terme.

Les banques doivent en effet disposer de suffisamment de liquidités pour honorer les demandes de
retrait de leurs clients. Une mauvaise gestion de ce risque peut fragiliser la situation financière de la
banque et conduire à des problèmes de solvabilité.

d) Gestion des risques

Pour faire face à ces différents risques, les banques mettent en place des stratégies de gestion des
risques sophistiquées.

Cela passe par une analyse approfondie de la situation financière des clients, la diversification du
portefeuille de crédits, le recours à des instruments de couverture contre le risque de taux, ainsi que
le respect de ratios prudentiels réglementaires. La gestion des risques est donc au cœur du métier
bancaire pour assurer la stabilité et la pérennité de l'établissement