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Le
ARGENT TOTAL
MAQUILLAGE
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Autres livres de Dave Ramsey

Le cahier d’exercices Total Money Makeover

L'édition espagnole de Total Money Makeover

(La Transformation Totale de votre Argent)

La paix financière revisitée

Planificateur de paix financière

Fondements en finances personnelles

(Programme d'études secondaires)

Tranquillité Financière
(Édition espagnole de Financial Peace )

Plus qu'assez

Planificateur plus qu’assez

Leçons de vie avec Junior

(Série pour enfants)
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Le
ARGENT TOTAL
MAQUILLAGE

Un plan éprouvé pour la santé financière

Dave Ramsey
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© 2003, 2007, 2009 par Dave Ramsey

Tous droits réservés. Aucune partie de ce livre ne peut être reproduite, stockée dans un système de recherche ou transmise
sous quelque forme ou par quelque moyen que ce soit (électronique, mécanique, photocopie, enregistrement, numérisation ou
autre) à l'exception de brèves citations dans des critiques ou des articles critiques, sans l'autorisation préalable. autorisation
écrite de l'éditeur.

Publié à Nashville, Tennessee, par Thomas Nelson. Thomas Nelson est une marque commerciale de Thomas Nelson, Inc.

Les titres de Thomas Nelson, Inc. peuvent être achetés en gros à des fins éducatives, commerciales, de collecte de fonds ou
de promotion des ventes. Pour plus d’informations, veuillez envoyer un e­mail à [email protected].

Les citations bibliques notées NKJV proviennent de LA NOUVELLE VERSION KING JAMES. © 1979, 1980, 1982 par Thomas
Nelson, Inc., éditeurs. Utilisé avec autorisation. Tous droits réservés.

Les citations bibliques notées CEV proviennent de LA VERSION ANGLAISE CONTEMPORAINE. © 1995 par la Société biblique
américaine. Utilisé avec autorisation.

Les citations bibliques marquées NRSV proviennent de la NOUVELLE VERSION STANDARD RÉVISÉE de la Bible. © 1989
par la Division de l'éducation chrétienne du Conseil national des Églises du Christ aux États­Unis. Tous droits réservés.

ISBN 978­1­59555­216­7 (SE)

ISBN 978­1­59555­078­1 (édition 2009)

Données de catalogage avant publication de la Bibliothèque du Congrès

Ramsey, Dave.
La transformation totale de l'argent : un plan éprouvé pour la santé financière / Dave Ramsey. p. cm.

ISBN978­0­7852­8908­1 (édition 2007)

1. Finances, Personnel. 2. Dette. I. Titre.
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HG179.R31563 2003
332.024'02—dc21

2003014115

Imprimé aux États­Unis d'Amérique

09 10 11 12 13 WC 5 4 3 2 1
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À ma belle épouse, Sharon, qui m'a accompagné bras dessus bras dessous lors d'un Total Money
Makeover : je t'aime, chérie.

Aux superstars de toute l’Amérique qui ont eu le courage de faire face à la personne dans le miroir, à la
culture, à leur famille et même à leurs collègues alors qu’ils « vivaient comme personne d’autre pour
pouvoir vivre plus tard comme personne d’autre ». Vous qui avez courageusement fait un Total Money
Makeover du cœur et du portefeuille êtes les vraies superstars.

À l'équipe de Dave Ramsey et à l'équipe de Thomas Nelson pour les heures inlassables consacrées à ce
projet visant à rendre ce matériel accessible à tous à travers ce grand pays.
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Contenu

Introduction

Ce que ce livre n'est pas

Dindes volantes et trempettes maigres

1. Le défi Total Money Makeover

2. Déni : je
ne suis pas si hors de forme

3. Mythes sur la
dette : la dette n’est (pas) un outil

4. Mythes financiers :
les (non) secrets des riches

5. Deux autres obstacles :

l'ignorance et suivre le rythme des Jones

6. Économisez 1 000 $ rapidement :

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Marchez avant de courir

7. La boule de neige de la dette :

Perdre du poids rapidement, vraiment

8. Terminez le fonds d'urgence : expulsez Murphy

9. Maximisez vos investissements de retraite : soyez

en bonne santé financière pour la vie

10. Financement des collèges :

assurez­vous que les enfants sont également en forme

11. Rembourser l’hypothèque immobilière :

Soyez ultrafit

12. Créer de la richesse comme un fou :

Arnold Schwarzedollar, M. Univers de l'argent

13. Vivez comme personne d’autre

Rencontrez les gagnants de

Le défi Total Money Makeover

A propos de l'auteur

Formulaires de budgétisation
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Indice
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Introduction
Lisez les histoires de vies transformées par ce livre ! En fait, je vous recommande de parcourir le
livre en commençant par lire toutes les histoires. Ils vous inciteront à lire entièrement et à mettre en
œuvre le plan éprouvé pour la santé financière.

Il y a de nombreuses années, j'ai reçu une vocation : montrer aux gens la vérité sur la dette et
l'argent et leur donner l'espoir et les outils nécessaires pour se libérer financièrement. Tout d’abord,
je l’ai fait avec quelques allocutions et un petit livre auto­publié intitulé Financial Peace. Plus tard,
Financial Peace a été publié par un éditeur new­yorkais et est devenu notre premier best­seller du
New York Times . J'ai commencé à faire une petite émission de radio locale qui compte désormais
plus de 450 stations et des millions d'auditeurs qui l'écoutent chaque semaine. Nous avons commencé
à enseigner un cours de treize semaines appelé Financial Peace University, auquel ont participé
plus d’un million de familles. Puis vint The Total Money Makeover.

Je suis convaincu que les finances personnelles représentent 80 pour cent du comportement et
seulement 20 pour cent des connaissances de la tête. Notre concentration sur le comportement – en
réalisant que la plupart des gens ont une bonne idée de ce qu’il faut faire avec leur argent mais pas
comment le faire – nous a conduit à une vision différente des finances personnelles. La plupart des
financiers font l’erreur d’essayer de vous montrer les chiffres, pensant que vous ne comprenez tout
simplement pas les calculs. Je suis sûr que le problème avec mon argent vient du gars dans mon miroir.
S’il se comporte bien, il peut faire fonctionner l’argent. Les calculs de la création de richesse ne sont
pas compliqués ; c'est simple, mais vous devez le FAIRE !

Ainsi, le plan éprouvé Total Money Makeover que j’enseigne est devenu très réussi, non pas
parce que j’ai découvert les secrets des riches. Non pas parce que j’ai eu une révélation que
personne d’autre n’a jamais eue sur les cartes de crédit. Pas parce que je suis le seul à avoir un plan
« Boule de neige de la dette ». Au lieu de cela, ce plan éprouvé a un impact national parce que j’ai
réalisé que pour changer votre argent, vous devez changer. Vous devez changer de vie. Lorsque
vous changerez de vie, vous vous libérerez de vos dettes, vous donnerez et investirez à un rythme
incroyable.
Lorsque vous lirez les histoires de ce livre, vous ne lirez pas sur les mathématiques, mais sur les mathématiques.
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ou des systèmes magiques, mais sur des vies transformées. Vous découvrirez des mariages
et des relations transformés. Parce que quand on change de vie, on change vraiment de vie.

Ainsi, lorsque Mike Hyatt, président­directeur général de Thomas Nelson Publishers, m'a
proposé le concept d'un livre Total Money Makeover , je suis devenu très enthousiasmé.
J'étais enthousiasmé parce que je savais que ce livre inciterait les lecteurs à agir immédiatement
grâce à un processus simple, étape par étape, qui ne pourrait que conduire à des résultats qui
changeront leur vie. L’espoir – la lumière au bout du tunnel, c’est­à­dire pas un train venant en
sens inverse – est une force très puissante. Le Total Money Makeover a donné de l’ESPOIR
à des centaines de milliers de familles. Ce livre leur a donné l’espoir de gagner, et cet espoir
les a amenés à agir et à revendiquer la victoire ultime sur leurs difficultés et leurs soucis
financiers – et à réellement gagner ! Le nombre de personnes que je rencontre à travers ce
pays et qui me disent que c’est le premier livre de quelque nature que ce soit qu’ils lisent en
dix ans est stupéfiant. The Total Money Makeover est un livre pour tout le monde. C'est pour
les personnes à revenu élevé, comme moi. Et c'est pour quelqu'un qui commence au bas de
l'échelle, là où j'étais autrefois.

Vous êtes sur le point de découvrir un processus, un plan éprouvé, pour gagner. Vous
trouverez le plan très simple mais très inspirant. Les principes ne sont pas les miens. Je les ai
tous volés à Dieu et à ta grand­mère. Les principes relèvent du bon sens, ce qui n'est plus si
courant aujourd'hui. Le plan est le mien – et je ne suis pas un génie – créé en observant
simplement des millions de vies avec lesquelles j'ai interagi à travers la radio, la télévision, les
livres, les cours, Internet, le courrier électronique, les podcasts et nos événements en direct.
J’ai réussi à intégrer le bon sens en matière d’argent dans un plan que tout le monde peut
mettre en œuvre. Et des millions le sont !

Il y a une vingtaine d’années, lorsque j’ai commencé à parler de ces principes, je savais
qu’ils nous avaient aidés, ma femme, Sharon, et moi­même, à survivre à la faillite et à
commencer à prospérer. Les cent premières fois où j’ai parlé d’argent, je n’étais pas aussi sûr
des principes qu’aujourd’hui. Aujourd’hui, je regarde dans les yeux des millions de personnes
qui ont suivi ce plan et ont connu, comme nous, de l’enthousiasme, de l’espoir et de la
gratitude. Je suis très reconnaissant de leur avoir non seulement donné un plan éprouvé, mais
de les avoir également inspirés à modifier leur arbre généalogique.
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J'ai tellement confiance dans les principes de The Total Money Makeover et dans ce
processus que je ne peux pas supporter que quelqu'un ne comprenne pas. Parce que je suis
tellement convaincu que mon plan fonctionnera pour tout le monde, mes réponses aux mêmes
questions ne changeront jamais. En reconnaissant et en identifiant certaines vérités
fondamentales et le bon sens quotidien, j'ai convaincu des millions de personnes de changer
leur vie et d'avoir une métamorphose totale de leur argent. Etes­vous le prochain ?
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Lis ça
AVANT d'acheter le
livre !

Ce que ce livre n'est pas

Je sais que cela peut être difficile à croire, mais je reçois beaucoup de courriers haineux
et de critiques. Ce livre et ce que j’y ai dit ou non ont généré beaucoup de négativité et
d’insultes. C'est amusant. Pas amusant parce que je cherche à offenser ou parce que
j’aime lire les choses désagréables que les gens disent souvent. C'est amusant parce
que la négativité signifie deux choses : premièrement, pour certaines personnes, nous
touchons un point sensible qui doit être touché pour qu'elles changent de vie, et
deuxièmement, je recherche activement et passionnément la vérité. (Aristote a dit un jour
"
Pour éviter les critiques, ne dites rien, ne faites rien et n'êtes rien. ») Je ne peux pas
aider des millions de personnes à changer leur vie en ne disant rien, en ne faisant rien et
en n'étant rien. Je prends donc la colère, les critiques et même les courriers haineux
comme un encouragement.

"
Mon éditeur m'a suggéré de répondre à mes critiques. Je vais passer. Ma grand­
mère disait : « Ceux qui sont convaincus contre leur gré sont toujours du même avis. »
Cependant, je ne veux pas que vous, cher lecteur, vous induisiez en erreur. Il est donc
approprié que je vous dise ce que ce livre n'est PAS. De cette façon, vous pouvez
décider d’y consacrer ou non votre argent durement gagné.

Ce livre n'est ni sophistiqué ni compliqué

Si vous recherchez un guide détaillé et approfondi sur l’investissement, vous ne l’avez

pas trouvé. Si vous cherchez un gazouillis académique ennuyeux qui vous endormira
en utilisant des mots uniquement pour soutenir l'ego de l'auteur, vous ne l'avez pas trouvé.
Ce que j’ai découvert, c’est que certaines des vérités les plus profondes et qui
changeront la vie que vous découvrirez sont très simples.
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Dans notre culture, nous vénérons le compliqué et le sophistiqué. Si vous savez comment
faire fonctionner votre lecteur DVD, vous n'en avez peut­être pas un bon. Dans le monde
financier, on nous a appris à être des snobs arrogants. Certains pensent que les idées simples
ne sont pas profondes, mais qu’elles sont plutôt destinées aux « petites gens ». C'est une
notion fausse et arrogante. J'ai rencontré des milliers de millionnaires et, dans presque tous
les cas, leur philosophie d'investissement et d'argent est très simple. Cette semaine encore,
je discutais d'investissement et de structure d'entreprise avec un de mes amis dont la valeur
nette dépasse vingt millions de dollars, et il m'a dit : je garde toujours les choses simples et
"
claires. Seuls les fous de la finance aiment compliquer les choses dans le seul but de justifier
leur existence ou de justifier combien ils ont payé pour leurs études.

Ne cherchez pas ici un guide détaillé pour établir un plan successoral ou une théorie
approfondie sur l’investissement. Ce n'est pas ce que je fais. Ce que je fais, c'est aider les
gens à comprendre et à agir en fonction de vérités séculaires sur l'argent qui changeront
véritablement toute votre vie.

Ce livre n'est PAS quelque chose qui n'a jamais été dit
Il existe aujourd’hui de nombreux auteurs talentueux, et il y en a encore plus dans le passé.
Très peu de ce que vous lisez dans ce livre sera quelque chose que quelqu'un d'autre n'a pas
écrit ou dit. Nous disons souvent dans notre émission de radio que nous donnons les mêmes
conseils financiers que votre grand­mère, sauf que nous gardons les dents. Je vous suggère
de lire beaucoup de gens différents, comme moi. J'ai très peu inventé dans ce domaine de
l'argent. Ce que j'ai fait, c'est regrouper les informations traditionnelles dans un processus
réalisable et qui a inspiré des millions de personnes à agir en conséquence. La plupart d’entre
nous savent quoi faire ; nous avons juste du mal à le faire. Comment perdre du poids ? Faites
plus d'exercice et mangez moins. Je le sais, et pourtant j'ai acheté et lu quelques livres sur le
sujet tout en passant à l'action, et j'ai perdu trente kilos. Les auteurs de ces livres m’ont­ils fait
part de grandes idées révolutionnaires ? Non, ils m'ont simplement donné un plan d'action et
quelques détails à l'appui de ce que je savais déjà qu'il fallait faire. Bienvenue dans mon
monde.
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Ce livre ne va PAS vous induire en erreur sur l'investissement

Retour

Il y a aujourd’hui dans notre pays plusieurs ignorants sur les rendements offerts en investissant
bien. L'ignorance n'est pas un manque d'intelligence ; c’est simplement « savoir ». pas
Malheureusement, de nombreuses personnes intelligentes mais ignorantes semblent penser qu’il
est impossible d’obtenir un taux de rendement de 12 % sur votre argent avec un investissement à
long terme. Et si je déclare qu’il existe un taux de rendement de 12 pour cent, alors je vous ai menti
ou vous ai induit en erreur.

Je recommande dans ce livre des fonds communs de placement de type actions de bonne
croissance comme investissement à long terme et j'ose affirmer que vous devriez gagner 12 % sur
votre argent au fil du temps. Les données à l’appui de cette déclaration audacieuse peuvent être
trouvées en examinant les moyennes historiques de l’indice S&P 500. Largement considéré comme
le meilleur indicateur du marché boursier américain, le Standard & Poor's 500 est un indice
regroupant 500 des plus grandes entreprises des principaux secteurs de l'économie américaine. Le
S&P 500 a atteint une moyenne de 11,67 pour cent par an au cours des quatre­vingts dernières
années, au moment d'écrire ces lignes. Cela inclut la forte baisse du marché en 2008. La plupart
des experts et tous ceux qui ont suivi ne serait­ce qu'un seul cours de finance s'accordent à dire
que le S&P 500 est une excellente mesure statistique des rendements boursiers. Il s’agit d’une telle
norme, ou indicateur, que pratiquement tous les fonds d’actions vous montreront leurs rendements
par rapport au S&P 500.

J'ai acheté un fonds commun de placement d'actions de croissance et de revenu il y a de

nombreuses années, dans lequel j'investis toujours, et il a atteint en moyenne 12,03 % par an
depuis 1934 (75 ans au moment d'écrire ces lignes). J'en ai acheté un autre la semaine dernière qui
a atteint en moyenne plus de 13,9 pour cent par an depuis 1973, au moment d'écrire ces lignes. Et
encore un autre avec des rendements annuels moyens de 12,01 pour cent depuis 1984, et un autre
de 12,39 pour cent en moyenne depuis 1973, et encore un autre de 11,72 pour cent en moyenne depui
Tout courtier décent avec un cœur d'enseignant peut, dans son sommeil, vous conduire vers des
fonds avec de longs antécédents en moyenne supérieurs à 12 pour cent. Ne laissez donc personne
vous dire que vous ne pouvez pas prédire un taux de 12 % lorsque vous envisagez des
investissements sur dix ans ou plus.
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Ce livre n'est PAS écrit par une personne sans

diplôme universitaire

J'énumère rarement mes diplômes universitaires officiels parce que, honnêtement, je ne pense pas
qu'ils soient importants. J'ai rencontré tellement de gens fauchés ayant des qualifications financières
que je pense presque que cela me discrédite d'avoir suivi une formation formelle. Oui, j'ai un diplôme
en finance. Oui, j'ai été ou je suis titulaire d'une licence en immobilier, assurance et investissements.
Oui, j'ai beaucoup de lettres stupides à mettre après mon nom.
Mais ce qui me qualifie le plus pour enseigner sur l’argent, c’est que j’ai fait des bêtises avec des zéros
à la fin. J'y suis allé, j'ai fait ça. J'ai un doctorat en DUMB. Je sais donc ce que c'est que d'avoir peur
et d'être marqué. Je sais ce que c'est que de voir mon mariage ne tenir qu'à un fil à cause du stress

financier. Je sais ce que c'est que de voir mes espoirs et mes rêves anéantis par mes propres décisions
stupides. Cela me qualifie uniquement pour enseigner et aimer blesser les gens.

L’autre grand qualificatif est que j’ai utilisé les principes que j’enseigne pour créer personnellement de
la richesse. Ma femme et moi avons vraiment vécu ce livre. Les choses que nous enseignons ne sont
pas de la théorie : elles fonctionnent !

Mais le titre d’enseignant dont je suis le plus sûr et qui me qualifie davantage, ce sont les centaines
de milliers d’histoires de personnes à travers l’Amérique libérées par ce livre. Ce truc fonctionne tout
simplement. Alors ne suivez pas les conseils financiers de personnes fauchées.

Ce livre n'est PAS politiquement correct

J'ai dit plus tôt que les finances personnelles sont constituées à 80 % de comportement. Pour bien
visualiser le comportement et comprendre comment le modifier intelligemment, nous devons considérer
plusieurs éléments. Un comportement considéré intelligemment prend en compte les aspects
émotionnels, relationnels, l’histoire familiale, les impacts socio­économiques et spirituels. Ignorer l’un
de ces éléments tout en discutant du changement de comportement en matière d’argent est incomplet
et très naïf. Je discute donc ouvertement du spirituel dans ce livre. En tant que chrétien, j'inclus
quelques versets bibliques. Ce n'est pas un livre « chrétien », et ce n'est certainement pas une étude
biblique sur le thème de l'argent. Mais c'est un
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livre sur un « Plan éprouvé pour la santé financière » que mon équipe et moi avons développé
pendant deux décennies, et ce plan inclut l'approche des problèmes spirituels liés à l'argent.
J'ai donc bouleversé les deux côtés : ceux qui n'aiment pas ça parce que j'inclus des pensées
spirituelles dans mes enseignements et ceux qui ne croient pas que mes écrits sont
suffisamment spirituels. Quoi qu’il en soit, vous êtes prévenu.

Ce livre n'est PAS faux

Ne confondez pas confiance extrême et arrogance. Je suis extrêmement convaincu que ce
matériel fonctionne, car des millions de personnes en ont bénéficié. Je ne suis pas arrogant
parce que je réalise que je ne suis personnellement responsable d’aucune des vies changées.
Ce que j’enseigne est la vérité, et ces principes sont responsables de changer des vies. Mais
je réponds toujours aux mêmes questions avec les mêmes réponses même si parfois les gens
pensent que leur situation peut être différente. Ce n'est pas différent. Les principes demeurent
et fonctionnent à chaque fois.

Ce livre n'est PAS le même que mes autres livres

Lorsque nous avons entrepris le projet The Total Money Makeover , nous avons dû répondre
à une question d’intégrité : pourrions­nous honnêtement aller sur le marché et demander à
mes lecteurs d’acheter un autre livre qui disait la même chose ? Je ne pouvais pas faire ça en
toute bonne conscience. Financial Peace s’est vendu à près de 2 millions d’exemplaires au
moment d’écrire ces lignes, alors avais­je vraiment besoin d’écrire un autre livre ? Je suis
arrivé à la conclusion qu’il y avait une nette différence entre les deux projets. La paix financière,
c’est « que faire de l’argent ». C'est un excellent manuel pour une gestion financière sensée.
Alors, en quoi The Total Money Makeover est­il différent ? C’est plus qu’un simple plan
un livre « que faire » – c’est un « comment faire ». Ceci est un livre de processus.
Notre objectif est de combiner soigneusement l’inspiration et les informations dans un plan
étape par étape. Oui, vous trouverez dans ce livre bon nombre des mêmes sujets ainsi que
bon nombre des mêmes principes que ceux évoqués dans mes autres livres, mais ce livre est
différent dans le sens où il s'agit d'un travail axé sur un processus.
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Si vous recherchez une tonne de nouvelles informations parce que vous êtes quelqu'un
qui ne rassemble que des faits et des chiffres, vous serez déçu. Si vous cherchez à vous
attaquer de front à cette question d’argent, vous allez adorer ce livre. De nombreux
lecteurs de Financial Peace m'ont dit que The Total Money Makeover avait donné du
poids aux concepts auxquels ils avaient été initiés, ils étaient donc également
reconnaissants de le lire. Mais encore une fois, ne cherchez pas de grandes révélations
ou des chapitres de nouveaux principes.

Ce livre ne reçoit AUCUNE plainte ou critique.

..
. . . des gens qui le font. Je n’ai jamais entendu quelqu’un m’écrire pour me dire : « J’ai
respecté un budget, je me suis désendetté, je suis sur la même longueur d’onde avec
mon conjoint, j’ai bâti ma richesse – et je DÉTESTE CELA. » Pour ceux qui ont suivi ce
plan et découvert une nouvelle vie de liberté financière, leur vie a été changée pour
toujours ! N'aimeriez­vous pas vivre la même transformation ? Vous pouvez être la
prochaine réussite dont les gens entendent parler. Vous pouvez avoir un Total Money
Makeover à partir d’aujourd’hui !
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Dindes volantes et trempettes maigres

Quand j'étais enfant, ma grand­mère – une institutrice de deuxième année qui enseignait également l'art
dramatique – avait l'habitude de m'asseoir sur ses genoux et de me faire la lecture. Elle lisait avec
beaucoup d'enthousiasme et beaucoup de drame.

L'une des histoires pour enfants qu'elle m'a lue concernait les trois petits cochons.
L’un a construit sa maison en paille, une en brindilles et une en brique. Vous connaissez l'histoire : les
deux qui ont construit leurs maisons « vite et salement » se sont moqués, ont fait la fête et se sont moqués
du maçon parce qu'il prenait trop de temps et d'efforts pour bien faire les choses . Bien sûr, lorsque le vent
et la pluie sont arrivés, les deux penseurs à court terme ont fini par emménager chez leur frère. Pourquoi?
Parce qu’il s’était suffisamment bien préparé pour affronter les tempêtes. Les deux autres ont vu leur vie
complètement détruite.

Tempêtes économiques, réelles

Une énorme tempête économique a frappé l’Amérique – et le reste du monde – en 2008. Comme pour
toutes les fortes tempêtes, les seules maisons qui ont survécu étaient celles qui étaient bien construites,
sur des fondations solides. Le reste a été renversé. Les entreprises bien construites ont survécu ; ceux
qui ne l’ont pas fait appartiennent désormais à l’histoire ancienne. De nombreuses entreprises autrefois
grandes ont abandonné leurs fondations solides en investissant dans de mauvais investissements à haut
risque et en s’endettant énormément. Malheureusement, la plupart de ces entreprises appartiennent
désormais au passé ou appartiennent à quelqu’un d’autre.

Ce qui s'est passé? Eh bien, ce n’est pas un manuel d’économie, nous n’examinerons donc pas
chaque détail. Cependant, il est instructif pour votre Total Money Makeover de regarder l'événement pour
apprendre nos cours particuliers. La vue à 30 000 pieds que vous obtiendriez depuis un avion pourrait
ressembler à ceci :

Des gens fauchés en grande difficulté financière ont emprunté de l’argent à des banquiers cupides à
des conditions horribles et à des taux d’intérêt élevés pour acheter des maisons. Les prêts n’étaient pas
des (bons) prêts, ils étaient donc appelés avec précision prêts SUBprime. Que
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cela signifie simplement que ces hypothèques n’étaient pas bonnes. Euh.

Ces prêts frauduleux ont toujours été pratiqués, mais jamais à une aussi grande échelle.
Dans un effort pour réaliser davantage de profits afin de maintenir le cours de leurs actions à un niveau
élevé, les banques et les banquiers d’investissement ont commencé à acheter ces prêts en gros – et ils en
ont acheté beaucoup . Ce qui était impensable dans le milieu des investisseurs quelques années plus tôt
est devenu une pratique courante.

Autrefois légitimes et honnêtes, les grandes banques et banquiers d’investissement sont devenus des
usuriers utilisant des instruments financiers très sophistiqués.
Pendant des années, le secteur hypothécaire a regroupé de bons prêts hypothécaires et les a
vendus sous forme d’obligations. Vous avez probablement entendu parler de Fannie Mae Bonds.
Auparavant, cela faisait référence à un groupe de bonnes hypothèques Fannie Mae qui étaient
regroupées et vendues sous forme d'unité ou d'obligation. Cependant, pendant cette période de
stupidité, les (mauvais) prêts SUBprime ont été regroupés et vendus sous forme d’obligations –
pour la plupart .

Nous vivons dans un monde de cause à effet. Ce que vous semez, vous le récolterez. Dans une
tournure choquante des événements, les gens fauchés n'ont pas payé leurs versements hypothécaires
(dit­il sarcastiquement). Ceci, pour une raison inconnue, a semblé surprendre les banquiers avides.
Surprendre! Les gens fauchés ne peuvent pas payer des sommes ridicules pour leur maison !
Allez comprendre.

Le gros problème, cependant, était l’échelle. Beaucoup de gens fauchés ne payaient pas leurs
factures. Ainsi, le nombre de saisies a commencé à augmenter rapidement. Dans certains marchés en
plein essor, où les prix de l’immobilier avaient grimpé artificiellement, les saisies immobilières ont
commencé à faire baisser les prix des logements. Et de bas en bas.

Avec la chute des valeurs si bas, les propriétaires relativement sûrs et responsables ont également
commencé à avoir des ennuis. La peur a éclaté à Wall Street et les cours des actions ont commencé à
chuter. Au moment où la peur s’est propagée à Washington, elle s’était transformée en une véritable
panique. Et une fois que la panique s’est propagée dans les médias, elle s’est transformée en hystérie
totale.

Chaque jour, les consommateurs américains regardaient l’hystérie se dérouler à la télévision. Avec la
baisse de leur 401(k) et de la valeur de leur maison, ils ont sagement décidé
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ce n’était pas le bon moment pour continuer à dépenser comme un membre du Congrès ivre.

Lorsque nous avons arrêté d’acheter des choses à une vitesse vertigineuse, l’économie a ralenti
et les entreprises ont commencé à souffrir partout. Les entreprises lourdement endettées et pauvres
en liquidités ont commencé à mourir. BEAUCOUP d’entreprises ont disparu presque du jour au
lendemain. Les gens ont arrêté d’acheter des lave­linge et des sèche­linge, alors le fabricant de lave­
linge et de sèche­linge a commencé à licencier et le chômage a augmenté. Bien entendu, cela n’a fait
que relancer le cycle, forçant les prix de l’immobilier et des actions à baisser encore davantage.

Bonnes nouvelles, mauvaises nouvelles

La bonne nouvelle est que nous nous rétablissons et que nous continuerons de le faire. Certains ont
appris les leçons douloureuses à un niveau privé et individuel ; d’autres ont tiré les leçons
économiques à un niveau national plus généralisé. Beaucoup de gens n’ont rien appris du tout.

La bonne nouvelle est que, pour certains d’entre vous, cet événement a été votre Grande
Dépression, émotionnellement parlant. La Grande Dépression a définitivement changé la façon dont
de nombreuses personnes géraient leur argent. Si vous avez un grand­père ou une grand­tante qui
était adulte à cette époque, il ou elle a probablement une façon complètement différente de considérer
l’endettement, l’épargne et les dons par rapport à la plupart des gens des autres générations. C'est
parce que votre proche a de l'expérience.
"
Et comme le dit mon pasteur, un homme qui a une expérience n’est pas à la merci d’un homme qui
a une opinion.

J'ai fait faillite il y a vingt ans et cette expérience a changé ma vie. J'ai appliqué les principes de
ce livre à ma vie au cours des deux dernières décennies, alors lorsque cette tempête a frappé en
2008, j'étais juste un spectateur. Cela ne m'a pas fait du mal. En fait, j’ai réussi à acheter des biens
immobiliers à des prix avantageux et à investir massivement en bourse alors que les deux étaient en
baisse.

J'ai passé les vingt dernières années à essayer d'amener les gens à vivre ces principes du Total
Money Makeover. Beaucoup de gens ont écouté, alors quand les vents
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a soufflé et les tempêtes sont arrivées, ils étaient aussi prêts que moi. Ils avaient une base solide.

Dindes volantes
Qu’est­ce que tout cela signifie pour votre Total Money Makeover ? La première leçon de cette tempête
économique est que votre processus et vos principes financiers doivent fonctionner dans les bons comme
dans les mauvais moments, sinon ils ne fonctionnent pas. Notre économie était si bonne depuis si
longtemps que des idées vraiment stupides fonctionnaient à court terme. Cela a trompé les gens en leur
faisant croire que les stupides étaient devenus intelligents.
En d’autres termes, stupide n’avait pas été soumis à des tests de résistance depuis un bon moment ;
quand c'est finalement arrivé, ça a semblé, eh bien, stupide.

Lorsque les temps sont en plein essor, vous pouvez faire des choses stupides avec de l’argent, être
négligents et prendre d’énormes risques sans vous en rendre compte. Je l'ai entendu dire de cette façon :
"
Même une dinde peut voler dans une tornade. Les gens couraient partout, achetant des choses qu'ils
ne pouvaient pas se permettre avec de l'argent qu'ils n'avaient pas, pour impressionner des gens qu'ils
n'aimaient même pas ; et ils le faisaient en nombre record. Pire encore, ils semblaient s'en tirer !

Ils étaient comme les deux petits cochons aux maisons en paille et en brindilles : tant que le soleil
brillait, la vie était une fête, et le cochon aux briques semblait plutôt ringard, ou trop conservateur, voire
fanatique. Mais lorsque leurs théories stupides ont été mises à l’épreuve, leurs maisons se sont
effondrées.

Jim Collins, l'un des plus grands écrivains économiques américains, a publié un livre intitulé How the
Mighty Fall. Dans ce livre, il aborde les cinq étapes du déclin lorsqu'une entreprise fait faillite ou tombe. Il
y a ici une grande application pour l’économie de notre pays et pour votre vie et la mienne.

Collins dit que la première étape du déclin est marquée par l’orgueil. L’orgueil et l’arrogance, mêlés à
une fausse notion d’invincibilité, conduisent les puissants à prendre des risques énormes et ridicules.
Dans notre cas, cela reviendrait à emprunter beaucoup d'argent et à ne pas en économiser parce que
« mon travail est « stable ». Je peux me permettre le "facile"
Machine Translated by Google

paiements »avec mon « travail ».

Cet orgueil démesuré entraîne la négligence et le déni du risque. Hé, cela me ressemble il y a
vingt ans, juste avant de faire faillite. On m'avait enseigné un groupe de mythes – des mensonges –
que j'acceptais comme étant une vérité sur l'argent. Je pensais que les règles du risque et de la
retenue ne s'appliquaient pas à moi parce que j'étais très intelligent. Cela m'a amené à construire un
château de cartes qui s'effondrait dès la première fois qu'il y avait une légère brise, et encore moins
une véritable tempête.

Voici la leçon : ce n’est pas parce que vous voyez une dinde voler dans une tornade que les
dindes peuvent voler. Ce n’est pas parce qu’une théorie farfelue selon laquelle investir, emprunter
et vivre sans réserves de liquidités fonctionne dans les périodes fastes que vous pouvez survivre à
une tempête. N’oubliez pas que vos façons de gérer l’argent doivent fonctionner dans les bons
comme dans les mauvais moments.

Trempage maigre

Warren Buffett a un dicton génial : « Quand la marée descend, vous pouvez savoir qui se baignait
maigre. » J'ai enseigné pendant des années que si vous avez une mauvaise carte, vous serez en
retard ou manquerez complètement la fête. Les principes sur lesquels vous construisez votre vie
détermineront votre niveau de réussite. Si vous planifiez votre mariage autour d’une mauvaise carte
ou d’un mauvais ensemble d’hypothèses, votre projet échouera probablement. Si vous avez toutes
les bonnes intentions du monde, mais que vous construisez votre maison financière sur de mauvaises
idées, elle s’effondrera. J'en ai personnellement fait l'expérience il y a longtemps. Avec cette dernière
récession, de plus en plus d’Américains découvrent que leurs théories sur l’argent et leurs hypothèses
sur le fonctionnement de l’argent étaient fausses. Et ils ont découvert qu’ils avaient tort à la dure : à
travers la douleur.

Des dépenses excessives qui ne semblent pas être des dépenses excessives parce que les
choses vont bien restent des dépenses excessives. Utiliser la dette pour investir dans l’immobilier ou
en bourse et l’espoir d’un rendement rapide vous fera faire faillite dès que le marché tournera.
Chasser la prochaine arnaque pour devenir riche rapidement, comme la loterie, ou investir dans l’or,
vous apportera toujours de la douleur. Embaucher quelqu'un d'autre, comme une société de
règlement de dettes, pour arranger votre vie ne fonctionne pratiquement jamais.
Machine Translated by Google

Les mythes – mensonges propagés par notre culture – qui ont été abordés dans les deux
premières éditions de ce livre ont tous été prouvés par ce ralentissement économique. Si vous
vivez comme nous l’enseignons dans ce livre, vous prospérerez dans les bons comme dans les
mauvais moments.

J'ai un ami que nous appellerons Chris. Chris m'a raconté une histoire intéressante en pleine dernière
récession qui illustre ce que je vous signale. Pendant treize ans, Chris a travaillé pour une grande entreprise
dont vous reconnaîtrez le nom. Il a commencé son Total Money Makeover il y a environ sept ans. Quand je l'ai
vu il y a deux ans, il a couru vers moi avec un grand sourire et un gros câlin pour proclamer fièrement qu'il était
SANS DETTE !! y compris sa maison. Il n’avait absolument aucune dette et avait économisé 38 000 $ dans
"
son fonds d’urgence.

Lorsque je l'ai revu un an plus tard, il avait une autre histoire amusante à partager avec moi. Il semble que
lui et son patron soient devenus les meilleurs amis au fil des années où ils ont travaillé ensemble. Cette
semaine­là, son ami – son patron – est entré dans son bureau, le visage ensanglanté et les lèvres tremblantes,
disant : « Je ne sais pas comment vous dire ça, mais l'entreprise m'oblige à vous licencier. Chris a bondi de sa
chaise, a couru autour du bureau, a fait un gros câlin à son ami et a dit : « Cool ! À combien s’élève l’indemnité
de départ ? »

L'entreprise lui a versé plus de 70 000 $ d'indemnité de départ et il lance désormais sa propre entreprise,
ce qu'il souhaite faire depuis des années. Il n'était pas stressé, mais ne voyait qu'une opportunité, car il était
prêt. Au moment d’écrire ces lignes, il gagnera cette année presque le double de son ancien salaire avec sa
nouvelle entreprise. Ouah.

Cependant, la plupart des gens vivent de l’autre côté de la médaille. Lorsqu'ils apprennent un licenciement,
ils ont le sang qui coule de leur visage et ce sont leurs lèvres qui tremblent. Si vous avez perdu votre emploi et
que vous êtes en difficulté, je ne m'en prends pas à vous. J'ai connu des moments difficiles. Mais je veux que
vous fassiez ce que j’ai fait lorsque j’ai été confronté à la douleur provoquée par mes propres décisions stupides
et mon manque de préparation. J'ai dit très fort : « PLUS JAMAIS ! La prochaine fois . . . eh bien, il n'y aura pas
de prochaine fois.
Machine Translated by Google

Ma prière pour vous est donc que, quelle que soit la peur ou la douleur que vous avez ressentie
de cette dernière récession, vous en tiriez des leçons. Rappelez­vous le jour où des astuces
financières stupides ont été testées sous contrainte et sont apparues, eh bien. . . stupide.

J'ai rencontré de nombreux enfants de la Grande Dépression qui ont bien appris leurs leçons. Ils
sont prospères et ne prennent que des risques soigneusement calculés. Ils ont connu des temps
économiques bien plus extrêmes que vous. Mais nous pouvons encore tirer des leçons et ne pas
nous laisser entraîner dans la folie de ces dernières années. Il est temps de relooker votre argent
total. Es­tu prêt?
Machine Translated by Google

L'argent total
Défi de relooking
« Perdu comme une balle dans les hautes herbes ! C'est exactement ce que j'ai ressenti. Même si c'était il y a
vingt ans, je peux encore goûter l'émotion comme si c'était hier. Hors de contrôle, perdu, sans sentiment de pouvoir,
je sentais la peur envahir la pièce comme les ombres de l'après­midi par une froide journée d'hiver. De nouveau
assis à la table de la cuisine avec trop de mois restant au bout de l’argent, je ne m’amusais pas. Ce truc « d’adulte »
où une femme compte sur vous pour subvenir aux besoins et où les enfants s’attendent à être nourris et gardés
au chaud ne fonctionnait pas vraiment. Je ne me sentais pas comme un adulte puissant ; au lieu de cela, il y avait
un petit garçon en moi qui avait très peur – peur des factures de ce mois­ci, peur de l'hypothèque de ce mois­ci et
absolument terrifié lorsque je pensais à l'avenir. Comment pouvais­je envoyer mes enfants à l’université, prendre
ma retraite, profiter de la vie et ne pas vivre au bord des soucis financiers ?

La famille américaine « normale »

Il me semblait que chaque mois, j'étais assis à la même table avec les mêmes inquiétudes, peurs et problèmes.
J'avais trop de dettes, trop peu d'épargne et aucun sentiment de contrôle sur ma vie. Peu importe à quel point je
travaillais dur, il semblait que je ne pouvais pas gagner. Je devais être à jamais l’esclave d’un banquier, du
gouvernement et des « besoins » de ma famille. Lorsque Sharon et moi avons «parlé» d'argent, nous nous sommes
battus, la laissant effrayée et moi me sentant inadéquat. Le prochain achat de voiture, la prochaine maison,
l’université pour enfants – tout notre avenir semblait hors de portée.

J'avais trop de dettes, trop peu d'épargne et aucun sentiment de contrôle sur ma vie.

Je n’avais pas besoin d’un gars qui s’enrichirait rapidement pour me remonter le moral ou me dire d’être positif.
Je n'avais pas besoin d'une formule secrète pour devenir riche. Je n'avais pas peur du travail acharné ou
Machine Translated by Google
sacrifier. Je ne voulais pas « sentir » ma façon d’être « positive ». J’étais sûr d’une seule chose :
j’en avais marre d’être malade et fatigué. J'en avais assez de m'asseoir pour « faire les factures »
et d'être envahi par une lourdeur. Le désespoir était écrasant. Je me sentais comme une gerbille
dans une roue : courir, courir, courir, sans traction, sans terrain parcouru ; peut­être que la vie
n'était qu'une illusion financière. Tout l’argent est entré, tout l’argent est sorti, et seuls les noms
ont été changés pour protéger les innocents. Je dois, je dois, alors je pars au travail. Vous
connaissez le principe et tous les clichés qui vont avec.

Oh, certains mois, tout semblait fonctionner, et je pensais que peut­être tout irait bien. Je
pourrais alors me dire : « Eh bien, c’est comme ça que tout le monde vit. » Ces moments offraient
suffisamment de marge de manœuvre pour que je puisse continuer à me mentir en disant que
nous faisions des progrès, mais au fond, je savais que ce n'était pas le cas.

Je l'ai fait à ma manière, et ma méthode ne fonctionnait pas

ASSEZ! ÇA PUE! J'ai finalement décidé que ce non­plan ne fonctionnait pas. Si vous avez déjà
ressenti l’un de ces sentiments, vous allez adorer ce livre et, plus important encore, vous allez
adorer votre Total Money Makeover.

Il y a plus de 20 ans, ma femme Sharon et moi avons fait faillite. Nous avons tout perdu à
cause de ma stupidité à gérer l'argent, ou à ne pas le gérer, selon le cas. Toucher le fond et
frapper fort était la pire chose qui me soit jamais arrivée et la meilleure chose qui me soit jamais
arrivée.

Nous avons commencé avec rien, mais lorsque j’avais vingt­six ans, nous détenions des biens
immobiliers d’une valeur de plus de 4 millions de dollars. J'étais bon en immobilier, mais j'étais
meilleur en empruntant de l'argent. Même si j'étais devenu millionnaire, j'avais construit un
château de cartes. La version courte de l’histoire est que nous avons traversé un enfer financier
et que nous avons tout perdu sur une période de trois ans. Nous avons été poursuivis en justice,
saisis et, finalement, avec un tout nouveau bébé et un enfant en bas âge, nous avons fait faillite.
La peur ne commence pas à le cacher. L'écrasement s'en rapproche, mais nous nous sommes
accrochés l'un à l'autre et avons décidé que nous avions besoin d'un changement.
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Mythes contre vérité

Mythe : Je n'ai pas le temps de travailler sur un budget, un plan de retraite ou un plan successoral.

Vérité : vous n’avez pas le temps de ne pas le faire.

Ainsi, après avoir tout perdu, je me suis lancé dans une quête, une quête pour découvrir
comment fonctionne réellement l’argent, comment je pourrais en prendre le contrôle et
comment je pourrais avoir confiance pour le gérer. J'ai lu tout ce qui me tombait sous la main.
J'ai interviewé des personnes riches et âgées, des gens qui gagnaient de l'argent et le
gardaient. Cette quête m'a conduit dans un endroit vraiment très inconfortable : mon miroir.
J'ai réalisé que mes problèmes d'argent, mes inquiétudes et mes pénuries commençaient et
se terminaient en grande partie avec la personne dans mon miroir. J'ai aussi réalisé que si je
pouvais apprendre à gérer le personnage avec lequel je me rasais chaque matin, je pourrais gagn
Cette quête, celle qui s'est terminée lorsque je me suis regardé dans le miroir, m'a conduit
dans un nouveau voyage au cours des vingt dernières années : le voyage consistant à aider
les autres, littéralement des millions d'autres, à entreprendre cette même quête dans le miroir.
Les événements en direct, la Financial Peace University, le Dave Ramsey Show (émission de
radio et de télévision) et les best­sellers du New York Times Financial Peace, More Than
Enough et The Total Money Makeover m'ont permis de dire à des millions d'Américains ce que
j'ai. J'ai appris, à mes dépens, ce qu'il en était de l'argent.

Le grand défi : Finda Mirror

J'ai un challenge pour toi. Êtes­vous prêt à affronter le gars ou la fille dans votre miroir ? Si
c’est le cas, vous êtes prêt à gagner. J'ai redécouvert la manière simple de Dieu et de grand­
mère de gérer l'argent. La création de richesse n’est pas compliquée, ce qui est une bonne
chose pour moi (et probablement pour vous). Gagner de l'argent, c'est 80 pour cent de
comportement et 20 pour cent de connaissances intellectuelles. Que faire n'est pas le
problème ; le faire est. La plupart d’entre nous savent quoi faire, mais nous ne le faisons tout
simplement pas. Si je peux contrôler le gars dans le miroir, je peux être maigre et riche. Nous
laisserons d’autres livres travailler sur les maigres, et je vous aiderai avec les riches. Pas ici
Machine Translated by Google

il n'y a pas de secrets, et oui, cela va être très difficile. Hé, si c'était facile, tous les crétins
qui marcheraient seraient riches.

Gagner de l'argent, c'est 80 pour cent de comportement et 20 pour cent de connaissances intellectuelles.

Mon Total Money Makeover commence donc par un défi. Le défi, c'est vous. Vous
êtes le problème avec votre argent. Le canal financier ou certains ensembles de DVD ne
sont pas votre réponse ; tu es. Tu es le roi de ton avenir et j'ai un plan. Le plan Total
Money Makeover n’est pas une théorie. Cela fonctionne à chaque fois. Cela fonctionne
parce que c'est simple. Cela fonctionne parce que cela va au cœur de vos problèmes
d’argent : vous. Il repose sur une série de prix qu’il faut payer pour gagner. Tous les
gagnants paient un prix pour gagner. Certains perdants paient un prix et ne gagnent
jamais, et c'est généralement parce qu'ils n'ont pas bénéficié d'un plan éprouvé de santé
financière.

Des gens ordinaires

Des dizaines de milliers de gens ordinaires ont utilisé le système décrit dans ce livre pour
se libérer de leurs dettes, reprendre le contrôle et créer de la richesse. J'ai dispersé leurs
histoires tout au long du livre. Si, à un moment quelconque de votre transformation, vous
êtes tenté d'arrêter ou si vous avez juste besoin d'un peu d'encouragement, lisez l'une de
ces histoires. Ces gens se sont sacrifiés pendant une courte période pour ne plus jamais
avoir à le faire.

Si vous cherchez une feuille de route pour rentrer chez vous, vous l’avez trouvée. Si
vous cherchez quelque chose de facile ou de rapide, vous vous trompez de livre. Si vous
cherchez un livre pour vous aider à réussir votre examen CPA dans le domaine des
connaissances financières, vous vous trompez de livre. Si vous recherchez un écrivain
qui a des théories académiques complexes (qui ne fonctionnent pas dans le monde réel),
vous n'êtes pas la bonne personne. J'ai de nombreux pedigrees académiques, mais j'ai
fini par être fauché. En fait, je suis devenu deux fois millionnaire à partir de rien. La
première fois que j'avais 20 ans, l'argent était dans l'immobilier, et je l'ai perdu à cause de mo
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stupidité; la deuxième fois, je n'avais pas encore quarante ans, mais cette fois­là, j'ai bien fait en matière d'argent et
je n'ai plus de dettes.

DES STATISTIQUES CHOQUANTES

90 % des gens dans notre culture achètent des choses qu’ils ne peuvent pas se permettre.

J'entends souvent parler de professeurs de finance fauchés qui déplorent que je sois beaucoup trop simple, ou
comme me l'a dit un jour un e­mail au Dave Ramsey Show : « Vous n'êtes qu'un poney à un tour ». À ceux d’entre
vous qui disent avoir de grands projets mais non exécutés, je dis : « Prouvez­le. J'ai." J’aime mieux la façon dont
j’ai bâti ma richesse que la façon dont vous ne l’avez pas fait. Vous rencontrerez tout au long de ce livre des gens,
instruits ou non, qui ont gagné, ou commencé à gagner, avec de l'argent pour la première fois de leur vie. Le Total
Money Makeover fonctionne !

La devise du Total Money Makeover

Ce plan fonctionne, mais cela vous coûtera cher. Cela vous apprendra à prononcer de nouveaux mots, comme
« non ». En bref, votre Total Money Makeover sera un relooking personnel où vous apprendrez cette devise : SI
VOUS VIVEZ COMME PERSONNE D'AUTRE, PLUS TARD VOUS POUVEZ VIVRE COMME PERSONNE
D'AUTRE. C’est la devise de votre Total Money Makeover. C'est ma façon de vous rappeler que si vous faites

maintenant les sacrifices que la plupart des gens ne sont pas prêts à faire, vous pourrez plus tard vivre comme ces
gens ne pourront jamais vivre. Vous remarquerez la devise tout au long du livre, même au bas des pages. Je suis
désolé qu'il n'y ait pas de chemin plus simple à inclure dans la devise, mais l'avantage de celui­ci est qu'il fonctionne.

Vous pouvez vous répéter la devise lorsque vous ratez un achat afin d’atteindre vos objectifs. Lorsque vous travaillez
tard et que vous êtes fatigué, vous pouvez vous dire la devise. Bien sûr, ce n’est pas une formule magique ; Je ne
suis pas dans ça. Mais cela vous rappelle que vous gagnerez et que le gain en vaudra le prix.
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Dum Math et StupidTax

Un faux sentiment de sécurité Certaines personnes souhaitent acheter une nouvelle voiture pour bénéficier de
la garantie. Si vous perdez 17 000 $ de valeur sur quatre ans, vous avez en moyenne payé trop cher pour une
garantie. Vous auriez pu reconstruire complètement la voiture deux fois pour 17 000 $ !

Certains d’entre vous sont si immatures qu’ils ne veulent pas retarder le plaisir pour obtenir un
meilleur résultat. Je vais vous montrer exactement comment obtenir le résultat souhaité, afin que
le prix que vous payez ne soit pas vain. Je ne veux pas marcher sur des charbons ardents parce
que c'est amusant, mais si on peut me montrer comment une marche courte et douloureuse
éliminera toute une vie d'inquiétude, de frustration, de stress et de peur que m'apporte le fait
d'être constamment fauché, alors apportez les charbons ardents.

Vous gagnerez et le gain en vaudra le prix.

Au début de notre mariage, nous avons décidé que Kari resterait à la maison avec nos enfants plutôt que de
travailler à l'extérieur de la maison. Cette décision nous a peut­être parfois désavantagés financièrement, mais
elle a été le meilleur choix pour notre famille à bien d’autres égards.

Financièrement, nous avons commis quelques erreurs, comme conserver nos prêts étudiants en raison des
« faibles taux d’intérêt » et même louer une voiture à un moment donné. Pour nous, les cartes de crédit étaient
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un symbole de statut social, et nous en avions quelques­uns. Notre dette a culminé à environ 375 000 $ (hypothèque
comprise). Ce n’est pas la situation la plus intelligente dans laquelle se retrouver quand on a quatre enfants et un seul
salaire. Au moment où nous avons suivi le plan de Dave, nous étions prêts à travailler avec l'intensité des gazelles
pour nous débarrasser de notre dette ! Pendant une période de six mois, nous avons payé 57 000 $ et donné 7 000 $
à notre église. Cela nous a vraiment encouragés et nous a permis de continuer ! C'était aussi génial d'aller à Atlantis
avec Dave et Sharon comme finalistes du Total Money Makeover Challenge !

Nous n’avons désormais plus de dettes et aidons notre fille tout au long de sa première année d’université. Nous
économisons également pour la retraite à un bon taux et construisons une nouvelle maison. Nous aimons gagner des
intérêts maintenant, plutôt que de les payer. Nous n'aurions pas pu le faire sans Dave. Nous payons tout comptant et
nous disons à notre argent où il va. Nous ne pouvons même pas vous dire la paix et la liberté que cela a apporté à toute
notre famille !

Les premiers mois ont été les plus pénibles car on passait du crédit au cash. Mais c'est tellement agréable de ne
plus payer pour aujourd'hui et hier ! En suivant le plan Total Money Makeover de Dave, vous gagnerez en tranquillité
d'esprit et prendrez le contrôle de votre argent. N'oubliez pas de rester concentré.

La clé de notre succès était que nous soyons tous les deux sur la même longueur d’onde en même temps. Nous
travaillons désormais ensemble pour planifier nos dépenses plutôt que de nous précipiter pour dépenser plus que
nous­mêmes. Nous sommes la source de force de chacun dans les moments de faiblesse où dépenser semble à
nouveau amusant. Nous avons appris à nous amuser en parlant d'argent et d'objectifs financiers. Ce n'est plus un sujet
controversé.

Notre conseil : Évaluez honnêtement votre capacité de gain et vivez en dessous de vos moyens. Soyez maître de
votre propre destin et de votre propre bonheur !

Mark et Kari Stolworthy (tous

deux âgés de 43 ans)
CPA/Consultant en systèmes ;
Reste à la maison maman

Ma promesse pour toi

Ma promesse est la suivante : si vous suivez les directives de ce système éprouvé de sacrifice
et de discipline, vous pourrez vous libérer de vos dettes, commencer à épargner et donner
comme vous ne l'avez jamais fait auparavant. Vous créerez de la richesse. Je vous promets
également que cela dépend entièrement de vous. Le Total Money Makeover n’est pas une formule m
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à la richesse. Ce système ne fonctionnera que si vous le faites, et seulement dans la mesure de

votre intensité dans sa mise en œuvre. Dans les pages suivantes, vous rencontrerez de
nombreux individus et familles qui ont remporté de nombreuses victoires financières, mais
aucun d’entre eux n’a gagné jusqu’à ce qu’il ait gagné la bataille avec l’homme dans le miroir.
Votre situation n'est pas la faute de votre conjoint (enfin, peut­être, mais nous en reparlerons
plus tard), ce n'est pas la faute de vos parents, ce n'est pas la faute de vos enfants et ce n'est
pas la faute de vos amis. C'EST DE TA FAUTE!

Dave râle ...

Les économies sans mission sont des déchets. Votre argent doit travailler pour vous, pas traîner.

Ma vie financière a commencé à changer lorsque j’en ai assumé la responsabilité.

Partout aux États­Unis, des personnes ont utilisé ces mesures pour devenir libres, retrouver un
sentiment de confiance et de contrôle et construire un avenir pour leur famille. S'il vous plaît,
rejoignez­moi dans un voyage loin du jeune homme que j'étais, celui que j'ai décrit plus tôt et
qui était en proie à l'inquiétude, à la peur et à la culpabilité à cause de l'argent. Faites ce
voyage avec moi vers votre propre Total Money Makeover, mais n'oubliez pas que la première
partie de la quête consiste à affronter l'homme dans le miroir. Cet homme dans le miroir est
votre défi Total Money Makeover.
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Le déni:
Je ne suis pas si en forme

Il y a plusieurs années, j'ai réalisé que j'avais laissé mon corps se dissoudre en graisse.
J'avais travaillé si dur pendant tant d'années que j'avais abandonné le soin de ma condition
physique. La première étape pour me mettre en forme a été de réaliser que je devais changer
mes habitudes, mais la deuxième étape, tout aussi importante, a été d'identifier les obstacles
pour y parvenir. Qu’est­ce qui m’empêcherait de me mettre en forme ?
Une fois que j’ai compris ces obstacles, j’ai commencé un processus pour perdre du poids,
développer mes muscles et devenir plus en forme. Votre Total Money Makeover est le même.
Vous devez réaliser qu’il y a un problème, mais vous devez également voir ce qui pourrait
entraver votre progression vers la santé financière. Les prochains chapitres identifieront
certains obstacles majeurs à VOTRE transformation totale de l’argent.

Mythes contre vérité

Mythe : La consolidation de dettes permet d'économiser des intérêts et vous effectuez un paiement inférieur.

Vérité : La consolidation de dettes est dangereuse car on ne traite que le symptôme.

Regarde dans le mirroir. Regardez longuement. Que vois­tu? Aspirez cet intestin ; relevez
votre poitrine et regardez­vous vraiment. Peu importe le nombre d’angles ou de poses que
vous prenez, le miroir est cruel. "Eh bien, je ne suis vraiment pas si gros, peut­être juste un
peu flasque." Mon père disait que 90 % de la résolution d’un problème consiste à se rendre
compte qu’il en existe un. Une intensité ciblée, une intensité de vie ou de mort, est nécessaire
pour réinitialiser vos habitudes de dépenses, et l’un de vos plus grands obstacles est le DÉNI.
Ce qui est triste, c’est que dans ce pays, on peut être financièrement médiocre, financièrement
flasque, tout en restant dans la moyenne. Et à vrai dire, être moyen, normal et financièrement
flasque est à peu près
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ok selon les normes de la plupart des gens. Ce n’est cependant pas un livre pour les
mauviettes d’entre nous. C'est un livre sur la victoire, sur le fait d'avoir vraiment quelque chose.

Quatre­vingt­dix pour cent de la résolution d’un problème consiste à se rendre compte qu’il en existe un.

Nous avons commencé notre mariage sans aucune dette. Nous vivions avec un seul revenu, les voitures étaient payées
et nous avions même un peu d'économies. Cependant, nous avons finalement pris la mauvaise décision d'emménager
dans une maison beaucoup plus grande, ce qui nous a mis à rude épreuve financièrement. Après quelques années, j'ai
changé des emplois et nous avons augmenté notre revenu annuel, nous donnant l’illusion que nous pourrions augmenter
notre niveau de vie. C’est à ce moment­là que la dette a réellement commencé à s’accumuler. Nous avons financé deux
voitures NEUVES pour remplacer nos anciennes. Nous avons commencé à tout acheter à crédit. Nous avons même
obtenu un prêt sur valeur domiciliaire. Avant de nous en rendre compte, nous étions recouverts de dettes !

Kelley a vu The Total Money Makeover dans notre librairie locale et l'a acheté comme cadeau de fête des pères pour
moi. Le jour de l’Indépendance, nous avions déclaré la guerre à notre dette ! Nous avions 6 000 $ d’économies mais 16
000 $ de dettes, sans compter notre maison. Le plan nous obligeait à retirer 5 000 $ de nos économies pour financer
notre dette, ce qui nous laissait avec le Fonds d'urgence pour bébé de 1 000 $. C’était dur de voir nos économies
durement gagnées disparaître, mais cela a vraiment aidé notre boule de neige de la dette à démarrer. Nous avons fait
des sacrifices dans d’autres domaines, et en seulement dix mois, nous avons payé la totalité de nos dettes à la
consommation !

Dave nous a aidés à réaliser que nous devions fixer des limites et arrêter de vivre au­dessus de nos moyens.
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Au lieu de devoir payer nos créanciers chaque mois, nous pouvons enfin commencer à nous payer nous­
mêmes et à investir dans notre avenir !

Mark (40 ans) et

Kelley (39 ans) Reep
Ingénieur civil;
Étudiante en école d'infirmières

N'attendez pas que le déni vous soit arraché

Pendant plusieurs années, j'ai parlé plusieurs fois par an devant un public de deux mille à
douze mille personnes, leur enseignant les idées contenues dans ce livre.
Après un événement en direct au cours duquel j'ai parlé à quatre mille personnes, Sara m'a
dit que son Total Money Makeover n'avait eu lieu qu'après que la vie l'ait appelée. Elle a dit
qu'elle m'avait entendu citer le Wall Street Journal rapportant que 70 pour cent des Américains
vivaient d'un salaire à l'autre, mais elle pensait honnêtement qu'elle faisait partie des 30 pour
cent qui allaient bien. Elle avait pris la pose financièrement, et cette pose était un déni.

Dave râle...

Pour votre propre bien, pour le bien de votre famille et pour votre avenir, développez une colonne vertébrale.
Quand quelque chose ne va pas, levez­vous et dites que c’est mal, et ne reculez pas.

Avec deux fils issus de son précédent mariage, Sara venait de se remarier et était heureuse
et en sécurité dans son travail, tout comme son mari, John. Leur nouvelle vie ensemble
semblait géniale. Le revenu combiné de leur ménage était d'environ 75 000 $ par an, avec les
dettes « normales » d'un petit prêt étudiant, d'un prêt automobile et « seulement » 5 000 $ sur
une carte de crédit. La vie étant sous contrôle et se déroulant même bien, Sara et John ont
décidé que leur nouvelle famille avait besoin d'une nouvelle maison. Le constructeur a donc
été sélectionné et la construction a commencé. Quelque part au plus profond de moi, il y avait
peut­être un malaise, mais il était très profond. Finalement, le jour arriva où la nouvelle maison
fut achevée. Tout allait bien maintenant, la nouvelle famille du
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nouvelle maison, telle qu’elle est « censée » être. En mai, ils ont emménagé dans leur nouvelle
maison, avec de nouveaux paiements importants.

Dum Math et StupidTax

Laveuse et sécheuse à vendre—1 800$ !

Oui, c'est exact, et vous aussi, vous pouvez bénéficier de cette bonne affaire. Rendez­vous simplement chez votre local
magasin en location avec option d'achat.

En septembre, le patron de Sara a demandé à la voir dans son bureau. Elle excellait au travail
et se préparait à un gros « atta, ma fille » suivi d'un joli bonus ou d'une augmentation.
Au lieu de cela, la patronne a expliqué que son emploi allait être supprimé. « La réduction des
effectifs, vous savez », a­t­il déclaré. Le travail de sa vie lui a été retiré – ainsi que 45 000 $ sur
leurs 75 000 $ de revenu – à cause des paroles effrayantes du patron. Non seulement sa fierté a
été blessée et son cheminement de carrière a été interrompu, mais une terreur rampante s'est
développée au plus profond d'elle alors qu'elle rentrait chez elle pour le dire à John. Cette nuit­là, il
y eut des larmes, des peurs et la soudaine prise de conscience qu'elle et John étaient financièrement
gros. Soudain, Sara et sa famille risquaient de saisir leur maison et de reprendre possession de
leur voiture. Les bases de la vie étaient devenues précieuses.

Sara et John avaient écouté The Dave Ramsey Show à la radio, mais ils ont toujours pensé que
quelqu'un d'autre avait besoin d'un relooking total. Après tout, ils se tenaient toujours le ventre
rentré lorsqu’ils se tenaient devant le miroir. La nuit qui a suivi son licenciement, c'était la première
nuit où ils se sont regardés dans le miroir financier et ont vu des gens gros. Le spectacle n’était pas
joli : gros paiements de maison, gros paiements de voiture, gros prêts étudiants, cartes de crédit
gonflées, épargnes anorexiques et pas de budget. Ils ont vu des gens gros.

Lorsque l’on est physiquement gros, il est difficile de nier le fait, car la ligne de ceinture ne cesse
de s’élargir. Cependant, lorsque vous êtes financièrement gros, vous pouvez faire semblant et avoir
fière allure pendant un moment. Vos amis et votre famille participeront à votre fantasme/déni, ce
qui vous fera croire que vous allez très bien. L'un des
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quatre facteurs majeurs qui empêchent les gens de gagner de l'argent en obtenant un Total
Money Makeover, c'est de ne pas se rendre compte qu'ils en ont besoin. Malheureusement,
certaines des transformations les plus spectaculaires que j'ai vues ont été réalisées par des
personnes qui ont été si durement frappées par la vie qu'elles ont été frappées par le déni, comme
Sara. Si la vie ne vous frappe pas en ce moment, vous courez en fait un plus grand danger que
Sara et John le soir du licenciement. Vous êtes un véritable candidat à la médiocrité financière,
voire à une crise majeure provoquée par le déni, et vous devez comprendre la nécessité d’opérer
des changements radicaux. Si vous êtes apathique parce que tout « va bien », alors vous ne
semble serez pas disposé à faire les énormes changements nécessaires pour obtenir d’énormes
résultats.

Il faut voir la nécessité d’apporter des changements radicaux.

Mmmm. . . Cuisses de grenouilles

Il y a des années, lors d'un séminaire de motivation animé par le maître Zig Ziglar, j'ai entendu
une histoire sur la manière dont la médiocrité vous envahirait. L’histoire raconte que si vous laissez
tomber une grenouille dans de l’eau bouillante, elle ressentira la douleur et sautera immédiatement.
Cependant, si vous mettez une grenouille dans de l’eau à température ambiante, elle nagera
joyeusement et, à mesure que vous porterez progressivement l’eau à ébullition, la grenouille ne
ressentira pas le changement. La grenouille est attirée vers la mort par un changement progressif.
Nous pouvons perdre notre santé, notre forme physique et notre richesse progressivement, un
jour à la fois. C'est peut­être un cliché, mais c'est parce que c'est vrai : l'ennemi du « meilleur »
n'est pas « le pire ». L’ennemi du « meilleur » est « très bien ».

DES STATISTIQUES CHOQUANTES

88 % des diplômés universitaires ont des dettes de carte de crédit, avant même d'avoir un emploi !
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J'ai longtemps nié ma vie et mes habitudes de dépenses. Au milieu de la vingtaine, j'avais une dette
de 23 000 $ et j'avais peu de motivation pour m'en sortir. Mon plus gros problème n'était pas de réaliser
à quel point il était agréable d'être libre de soucis financiers : c'était le jeu. Je ne pouvais pas m'arrêter.
Même lorsque j’ai commencé à écouter The Dave Ramsey Show et que j’ai essayé de m’attaquer à ma dette, j’ai
souvent échoué. Je n'arrêtais pas de perdre mon argent à cause de ma dépendance, sans jamais me laisser le temps
de remettre les pieds sur terre.

Cela a pris du temps, mais finalement les pressions financières sont devenues trop lourdes à supporter. Je savais
que j'avais besoin d'un changement. J'ai commencé à participer à un programme incroyable appelé Celebrate Recovery,
un ministère dédié à aider les personnes souffrant de dépendances, de blessures et de blocages.

J'ai également commencé mon Total Money Makeover en parcourant les Baby Steps une par une.
Créer mon fonds d'urgence a été la partie la plus difficile parce que j'essayais toujours de me débarrasser de ma
dépendance au jeu, et cet argent était toujours perdu au profit d'un jeu. Mais à mesure que ma dépendance s’affaiblissait
et que j’établissais un budget, la dette que j’avais contractée diminuait de plus en plus. J'ai emménagé avec mes parents
pour consacrer l'argent du loyer potentiel à ma dette finale.

Maintenant, j'économise pour un acompte sur une maison. J'espère atteindre mon objectif l'année prochaine.
C'est un sentiment merveilleux de vivre sans le fardeau des dettes !

Tony E. Newman
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(26 ans)
Analyste financier

La douleur du changement

Le changement est douloureux. Peu de gens ont le courage de rechercher le changement. La plupart des gens
ne changeront pas tant que la douleur de l’endroit où ils se trouvent ne dépasse pas la douleur du changement.
Quand il s’agit d’argent, nous pouvons être comme un bambin avec une couche sale. "Je sais que ça sent
mauvais, mais il fait chaud et c'est à moi." Ce n'est que lorsque l'éruption cutanée surviendra que nous crierons.
J'espère que l'histoire de Sara et les autres histoires de ce livre vous empêcheront de rester là où vous êtes. Si
vous continuez à faire les mêmes choses, vous obtiendrez toujours les mêmes résultats. Vous êtes là où vous
en êtes actuellement financièrement en tant que somme totale des décisions que vous avez prises jusqu’à
présent. Si vous aimez où vous êtes, continuez comme ça. Gardez toutefois à l’esprit pourquoi vous lisez un livre
intitulé The Total Money Makeover. Est­ce parce qu'au fond vous ressentez le même sentiment de malaise que
Sara avait mais dont vous n'avez pas parlé avant qu'il ne soit presque trop tard ? Cherchez­vous vraiment
quelque chose de plus ? Si c'est le cas, j'ai d'excellentes nouvelles. Ce plan fonctionne ! Brisez la tentation de
rester dans la même situation et optez pour la douleur du changement avant que la douleur de ne pas changer
ne vous surprenne. N'attendez pas une crise cardiaque pour vous montrer que vous êtes en surpoids. Coupez
les glucides, les graisses, les sucres et enfilez vos chaussures de course

maintenant.

Peu de gens ont le courage de rechercher le changement.

La bonne nouvelle concernant Sara et John, c’est que la crise cardiaque qu’ils ont subie les a amenés à
revoir leurs habitudes financières en matière d’alimentation et d’exercice. Le licenciement a été un signal d’alarme
et la fin du déni. Après une année très difficile, Sara a pu trouver une toute nouvelle carrière. Seulement cette
fois, lorsque les chèques ont commencé à arriver, Sara et John utilisaient ce système. Chaque chèque de paie
est devenu un événement passionnant parce qu'ils avaient un plan. Ils perdaient du poids financièrement et se
tonifiaient. Cela n'a pas été un processus rapide, mais après avoir suivi les étapes au fil du temps, ils sont
aujourd'hui vraiment gagnants.
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La nuit où j'ai rencontré Sara et John, ils avaient deux ans d'expérience dans leur projet et
ils souriaient. Ils m’ont dit qu’ils n’avaient aucune dette, à l’exception de leur maison, et qu’ils
avaient 12 000 $ en banque juste pour les urgences. Ils avaient surmonté leur propre déni,
mais ils mettaient leur famille mal à l'aise parce qu'ils refusaient de vivre comme tout le monde.
Albert Einstein a dit : « Les grands esprits se sont souvent heurtés à une violente opposition
de la part des esprits faibles. » Le père de John s'était moqué de leur projet et des emplois
supplémentaires qu'ils avaient acceptés pour gagner. Il a demandé s'ils avaient rejoint une
secte ou quelque chose du genre. Une fois que Sara et John ont réalisé qu’ils étaient l’empereur
sans vêtements, le déni n’était plus une option. Ils ont également réalisé tout ce qu’ils avaient
fait avec l’argent pour impressionner les autres – mais pas plus.

Sara a ri en me racontant ce qu'elle pensait : nous devons bien nous débrouiller ; toutes
ces sociétés de cartes de crédit pensent que je suis solvable. Si j’obtiens l’approbation de
toutes ces banques, ça doit aller parce que sinon, elles ne voudraient pas me prêter de l’argent.
De plus, je paie mes cartes de crédit chaque mois. Comment pourrais­je avoir des ennuis ? Je
peux me permettre d’acheter cette voiture ou ces meubles si je peux me permettre le paiement.
John souriait maintenant aussi, alors qu'ils se moquaient tous les deux du langage des gens
financièrement gros qui pensent qu'ils vont bien, le langage du déni.

Alors que nous terminions notre conversation ce soir­là, Sara m'a dit que même si elle
espérait qu'elle ou John ne perdraient jamais un autre emploi de manière inattendue, ils étaient
prêts s'ils le faisaient. « Nous ne vivons plus dans le mensonge. Nous savons où nous
sommes, nous savons où nous allons et nous savons comment nous allons y arriver », a­t­elle
déclaré. Elle et John voulaient me laisser un cadeau pour avoir inspiré leur Total Money
Makeover, mais je leur ai assuré qu'ils l'avaient déjà fait.
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Mythes sur la dette :

La dette n’est (pas) un outil

Le visage rouge et les poings serrés, le bambin crie avec une voix meurtrière : « Je le veux ! Je le
veux! Je le veux!" Nous avons tous vu cette scène se dérouler dans l’épicerie. Nous avons peut­être
même vu nos propres enfants faire cela (une fois).
Maintenant que je suis plus âgée et plus détendue, je souris parfois un peu alors qu'une jeune
maman tente sans succès d'étouffer les cris incontrôlables d'un enfant à qui on refuse quelque chose.

C'est la nature humaine de le vouloir et de le vouloir maintenant ; c'est aussi un signe d'immaturité.

C'est la nature humaine de le vouloir et de le vouloir maintenant ; c'est aussi un signe d'immaturité.
Être prêt à retarder le plaisir pour obtenir un meilleur résultat est un signe de maturité. Cependant,
"
notre culture nous apprend à vivre pour le moment présent. Je le veux!" nous
crions, et nous pouvons l’obtenir si nous sommes prêts à nous endetter. La dette est un moyen
d’obtenir le « Je veux son » avant de pouvoir nous le permettre.

Se joindre au mensonge

J’ai entendu dire que si vous mentez assez souvent, assez fort et assez longtemps, le mythe sera
accepté comme un fait. La répétition, le volume et la longévité déformeront et transformeront un
mythe, ou un mensonge, en une manière communément acceptée de faire les choses. Des
populations entières ont été amenées à approuver des actes horribles, voire à y participer, en passant
progressivement de la vérité au mensonge. Tout au long de l’histoire, la logique tordue, la
rationalisation et les changements progressifs ont permis à des personnes normalement intelligentes
de participer à des choses ridicules. La propagande, en particulier, a joué un grand rôle pour
permettre que ces choses se produisent.
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Dum Math et StupidTax

Liberté 15 ans plus tôt pour

environ 250 $ par mois

Imaginez que vous achetez une maison de 130 000 $ pour laquelle vous contractez une hypothèque de 110 000 $ à 7 %.
Le coût final, après tout, serait de 283 520 $ après 30 ans ou de 197 840 $ après 15 ans. La différence ?
Seulement 256 $ de plus par mois. Allez­y avec 15 ans !

Nous avons de la propagande dans notre culture aujourd'hui. Je ne parle pas dans un sens
politique, mais je reconnais plutôt qu'il y a des gens qui veulent que nous réfléchissions à leur façon
et qui feront de grands efforts pour y parvenir. Les secteurs financier et bancaire, en particulier,
savent très bien nous apprendre leur façon de gérer l’argent, ce qui, bien sûr, nous amène à acheter
leurs produits.
Si je vois encore et encore une publicité qui me dit que je serai cool et élégant si je conduis une
certaine voiture, je peux tomber dans l'illusion qu'avec l'achat de cette voiture, ces bonnes choses
m'arriveront. Nous ne croyons peut­être pas vraiment que nous deviendrons un mannequin
simplement en achetant une voiture, mais notons que les gens laids ne sont pas utilisés dans les
spots télévisés pour vendre des voitures. Nous ne tombons pas vraiment dans le piège de ce
mensonge, n'est­ce pas ? Je ne fais que demander. Après tout, nous achetons la voiture et justifions
ensuite notre achat sur la base de quelque chose d’académique comme la consommation d’essence.

Lorsque nous participons à ce que la foule considère comme normal, même si c'est stupide,
nous sommes acceptés dans le club. Parfois, nous ne réalisons même pas que ce que nous faisons
est stupide parce qu'on nous a appris que c'est juste « la façon dont on le fait », et donc nous ne
demandons jamais pourquoi. En participant au mythe, nous apprenons à exprimer les principes du
mythe. Après que les années ont passé et que nous avons investi plus d’argent et de temps dans le
mythe, nous devenons de grands disciples et pouvons prêcher les points du mythe avec beaucoup
de ferveur et de volume. Nous devenons de tels experts du mythe que nous pouvons vendre les
autres en nous joignant au mensonge. Une fois, j'ai participé au mensonge, mais plus maintenant.

Ne laissez pas les singes vous abattre !

Machine Translated by Google

La dette nous a été vendue de manière si agressive, si bruyante et si souvent que pour
imaginer vivre sans dette, il faut briser les mythes. Nous devons systématiquement détruire
les rouages des mythes. La dette est tellement ancrée dans notre culture que la plupart des
Américains ne peuvent même pas imaginer une voiture sans paiement, une maison sans
hypothèque, un étudiant sans prêt et un crédit sans carte. On nous a vendu des dettes avec
tant de répétition et avec une telle ferveur que la plupart des gens ne peuvent pas concevoir
ce que ce serait de ne pas avoir de remboursement. Tout comme les esclaves nés en
esclavage ne peuvent pas visualiser la liberté, nous, Américains, ne savons pas ce que ce
serait de se réveiller sans dette. En 2007, 7 milliards d'offres de cartes de crédit ont été
déposées dans nos boîtes aux lettres et nous profitons de ces offres. Selon CardTrak, les
Américains ont actuellement 928 milliards de dollars de dettes de carte de crédit. Nous ne
pouvons pas nous passer de la dette, n'est­ce pas ?

Notre vision de la dette constitue un obstacle majeur à la victoire.

En travaillant avec des dizaines de milliers de personnes sur leur Total Money Makeover
au cours des dernières années, j'ai découvert que notre vision de la dette constitue un obstacle
majeur à la réussite. La plupart des gens qui ont pris la décision d’arrêter d’emprunter de
l’argent ont vécu quelque chose de bizarre : le ridicule. Les amis et la famille, adeptes du
mythe selon lequel la dette est une bonne chose, ont ridiculisé ceux qui sont sur le chemin de
la liberté.

John Maxwell parle d'une étude réalisée sur des singes. Un groupe de singes était enfermé
dans une pièce avec un poteau au centre. De succulentes bananes mûres ont été placées au
sommet du poteau. Lorsqu'un singe commençait à grimper sur le poteau, les expérimentateurs
l'assommaient avec un jet d'eau provenant d'une lance à incendie. Chaque fois qu'un singe
grimpait, il partait, jusqu'à ce que tous les singes soient renversés à plusieurs reprises,
apprenant ainsi que l'ascension était sans espoir. Les expérimentateurs ont ensuite observé
que les autres primates abattaient tout singe tentant de grimper. Ils ont remplacé un seul singe
par un autre qui ne connaissait pas le système. Dès que le nouveau essayait de grimper, les
autres le tiraient vers le bas et le punissaient pour avoir essayé. Un par un, chaque singe a
été remplacé et la scène s'est répétée jusqu'à ce qu'il n'y ait plus de singes dans la pièce.
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qui avait subi la lance à incendie. Pourtant, aucun des nouveaux venus n’était autorisé à grimper.
Les autres singes les ont tirés vers le bas. Pas un seul singe dans la pièce ne savait pourquoi, mais
aucun n’était autorisé à prendre les bananes.

Nous ne sommes pas des singes, mais nous avons parfois un comportement qui ressemble
plutôt à celui d'un chimpanzé. Nous ne nous souvenons même pas pourquoi ; nous savons
simplement que la dette est nécessaire pour gagner. Ainsi, lorsqu’un être cher décide de se refaire
une beauté totale, nous rions, nous nous mettons en colère et le tirons vers le bas. Nous, les
Américains, sommes comme la dernière bande de singes. Les yeux roulés, nous débitons les
phrases associées au mythe comme si quiconque ne veut pas s’endetter n’était pas intelligent.
Cette personne doit être un simplet, un fanatique ou, pire encore, « sans instruction en finance ».
Alors pourquoi tant de professeurs de finance sont­ils fauchés ? Je pense qu’un professeur de
finance fauché est comme un professeur d’atelier à qui il manque des doigts.

Mythe contre vérité

Je souhaite exposer le fonctionnement interne du mythe de la dette en examinant de nombreux

sous­mythes. Cependant, je dois vous avertir de faire attention à votre instinct de défendre la
manière américaine d’emprunter. Calme­toi. Détendez­vous et partez faire un tour avec moi le
temps de quelques pages. Je suis peut­être sur quelque chose. Si, à la fin de cette section qui brise
les mythes, vous concluez que je ne suis qu'un cinglé avec un livre, vous ne serez pas obligé de
changer. Mais juste au cas où les dizaines de milliers de familles qui ont vécu une transformation
totale de leur argent auraient quelque chose à vous dire, poursuivez votre lecture dans un état de
détente. Baissez votre garde. Vous pourrez toujours remettre les boucliers en place plus tard.

Mythe : La dette est un outil et devrait être utilisée pour créer la prospérité.

Vérité : la dette ajoute un risque considérable, n’apporte généralement pas la prospérité et

n’est pas utilisée par les personnes riches autant qu’on nous laisse croire.
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Lors de ma formation pour ma première carrière dans l’immobilier, je me souviens qu’on

m’avait dit que l’endettement était un outil. « La dette est comme un point d’appui et un levier »,
nous permettant de lever ce que nous ne pourrions pas autrement soulever. Nous pouvons
acheter une maison, une voiture, démarrer une entreprise ou sortir manger sans avoir à attendre.
Je me souviens d’un professeur de finance nous disant que la dette était une arme à double
tranchant, qui pouvait vous blesser comme un outil, mais qui pouvait aussi vous blesser et vous
faire du mal. Le mythe selon lequel nous devrions utiliser l’OPM, l’argent des autres, pour
prospérer a été vendu. Les conneries académiques sont très répandues sur cette question. On
nous dit avec suffisamment de snobisme et de nez en l’air que des financiers sophistiqués et
disciplinés utilisent la dette à leur avantage. Attention, vous aurez un coup de soleil sur la lèvre supé

La dette comporte suffisamment de risques pour compenser tout avantage qui pourrait être obtenu grâce à l’effet de levier
de la dette.

Mon argument est que la dette comporte suffisamment de risques pour compenser tout
avantage qui pourrait être obtenu grâce à l’effet de levier de la dette. Avec le temps, toute une
vie, le risque détruira les rendements perçus comme le prétendent les mythes.

Autrefois, j'étais moi­même un narrateur de mythes et je pouvais répéter les mythes de manière très
convaincante. J’étais particulièrement doué avec le mythe « la dette est un outil ». J'ai même vendu des biens
locatifs qui perdaient de l'argent aux investisseurs en leur montrant, avec des taux de rendement internes très
sophistiqués, comment ils gagneraient réellement de l'argent. Mon garçon, quelle portée. Je pouvais raconter
le mythe avec enthousiasme, mais la vie et Dieu avaient quelques leçons à m'apprendre. Ce n’est qu’après
avoir perdu tout ce que je possédais et me suis retrouvé en faillite que j’ai pensé que le risque devait être pris
en compte, même mathématiquement. Il m’a fallu me réveiller en « soins intensifs » pour réaliser à quel point
ce mythe est stupide et dangereux. La vie m'a frappé assez fort pour attirer mon attention et m'apprendre.
Selon Proverbes 22 :7 : « Le riche domine sur les pauvres, et celui qui emprunte est l'esclave de celui qui
prête » (NRSV). J'ai été confronté à cette Écriture et j'ai dû prendre une décision consciente pour savoir qui
avait raison : mon professeur de finance fauché, qui enseignait que la dette est un outil, ou Dieu, qui montrait
un dédain évident pour la dette. Beverly Sills avait raison lorsqu'elle disait : « Il n'existe aucun raccourci vers un
endroit qui vaut la peine d'être visité. »
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Mythes contre vérité

Mythe : Jouer au Loto et à d’autres formes de jeu vous rendra riche.

Vérité : le Loto et le Powerball sont une taxe sur les pauvres et les personnes qui ne savent pas faire de mathématiques.

Nous avons acheté le mensonge ! Nous avons vécu notre vie selon les normes établies pour « suivre le rythme ».
Les Jones. Il s’avère qu’ils étaient fauchés et vivaient également dans les dettes. Mon mari et moi devions 72 000
$ sur un bien locatif et 35 000 $ sur des cartes de crédit, des prêts étudiants et des notes de voiture. Et en plus
de cela, nous avons acheté une maison de quatre chambres avec une piscine qui avait besoin de réparations
majeures. ceci avec un salaire d'enseignant de 40 000 $. Mais nous avons décidé que tout cela constituait un
bon investissement pour notre avenir. Nous avions tellement tort !

Nous en avions marre d’avoir toujours plus de mois que d’argent. Nous avions besoin d’une transformation totale
de l’argent. Nous avons vendu notre propriété locative et notre maison BEAUCOUP trop grande et avons réduit la
taille de notre maison à quelque chose de beaucoup plus petit. Nous avons passé deux ans et demi d’intensité ciblée
pour enfin devenir SANS DETTE !

Si vous vivez dans l’esclavage des dettes, vous ne vivez pas. Notre mariage est tellement meilleur et il y a un
élément de paix qui n'existait pas avant que nous ayons un plan financier.
Nous nous sentons chanceux d’avoir trouvé cette information au début de notre mariage et reconnaissants
d’avoir l’opportunité d’apprendre à nos enfants à être financièrement responsables.

Alison (29 ans) et

Mike (33 ans) Wessner
Ménagère;
Professeur d'éducation physique

J’ai découvert que si vous examinez la vie du genre de personnes auxquelles vous voulez
ressembler, vous découvrirez des thèmes communs. Si vous voulez être maigre, étudiez les
gens maigres, et si vous voulez être riche, faites ce que font beaucoup de gens riches, et non
ce que disent de faire certains auteurs de mythes. Le Forbes 400 est une liste des 400
personnes les plus riches d'Amérique, classée par le magazine Forbes . Lors d'une enquête,
75 pour cent des Forbes 400 (des gens riches, pas votre beau­frère fauché avec une opinion)
ont déclaré que la meilleure façon de créer de la richesse est de ne plus avoir de dettes et
de le rester. Walgreen's, Cisco et Harley­Davidson fonctionnent sans dette. J'ai rencontré des mil
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millionnaires au cours de mes années en tant que conseiller financier, et je n’en ai jamais rencontré un
qui ait dit qu’il avait tout fait avec les points bonus Discover Card. Ils vivaient tous avec moins que ce
qu’ils gagnaient et dépensaient seulement lorsqu’ils avaient de l’argent liquide. Aucun paiement.

L’histoire nous enseigne également que l’endettement n’a pas toujours été un mode
de vie ; En fait, trois des plus grands prêteurs actuels ont été fondés par des personnes
qui détestaient l’endettement. Sears gagne désormais plus d’argent grâce au crédit qu’en
vendant des marchandises. Ce n'est pas un magasin ; c'est un prêteur avec des trucs à
l'avant. Cependant, en 1910, le catalogue Sears déclarait : « Acheter à crédit est une
folie ». Les grands magasins JC Penney gagnent des millions chaque année grâce à leur
plastique, mais leur fondateur était surnommé James « Cash » Penney parce qu’il
détestait le recours à la dette. Henry Ford pensait que l'endettement était une méthode
d'achat d'articles paresseuse, et sa philosophie était tellement ancrée dans la Ford Motor
Company que Ford n'a proposé de financement que dix ans après General Motors.
Aujourd'hui, bien entendu, Ford Motor Credit est l'une des opérations les plus rentables
de Ford Motor. La vieille école voyait la folie de la dette ; la nouvelle école a vu
l’opportunité de profiter du consommateur endetté.

Vous avez probablement entendu de nombreux sous­mythes, qui s’inscrivent dans la

lignée du grand mythe selon lequel « la dette est un outil ». Afin de ne rien négliger,
passons en revue et démystifions chacun des mythes propagés par une culture qui a
officiellement acheté le mensonge.

Mythe : Si je prête de l’argent à des amis ou à des proches, je les aide.

Vérité : Si je prête de l’argent à un ami ou un parent, la relation sera tendue ou

détruite. La seule relation qui pourrait être renforcée est celle qui résulte d’une
partie étant le maître et l’autre un serviteur.

La vieille blague est que si vous prêtez 100 $ à votre beau­frère et qu’il ne vous parle
plus, l’investissement en valait­il la peine ? Nous avons tous fait l’expérience de prêter de
l’argent à quelqu’un et de trouver une distance immédiate dans la relation. Un jour, Joan
a appelé mon émission de radio pour se plaindre de la façon dont un
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Le prêt avait ruiné sa relation avec l'un de ses meilleurs amis au travail. Elle avait prêté 50 $ à la
dame, une mère célibataire fauchée, jusqu'au jour du salaire. Les jours de paie allaient et venaient,
et son amie – quelqu'un à qui elle parlait tous les jours au déjeuner, quelqu'un qui était sa confidente
et sa caisse de résonance – l'évitait désormais.
La honte et la culpabilité étaient entrées en scène sans aucune provocation. Nous ne contrôlons pas
la façon dont la dette affecte les relations ; la dette fait cela indépendamment de ce que nous voulons.
L'emprunteur est l'esclave du prêteur ; et vous changez la dynamique spirituelle des relations lorsque
vous prêtez de l’argent à vos proches. Ils ne sont plus un ami, un oncle ou un enfant ; ils sont
maintenant vos serviteurs. Je sais que certains d'entre vous pensent que c'est exagéré, mais dites­
moi pourquoi le dîner de Thanksgiving a un goût différent lorsqu'un prêt a été servi. Manger avec
votre maître est différent de manger avec votre famille.

Joan était vraiment déchirée par la perte de cette amitié. Je lui ai demandé si l'amitié valait 50 $.
Elle s'est exclamée que cela valait la peine plusieurs fois, alors je lui ai dit d'appeler son amie et de lui
dire que la dette était annulée, un cadeau. L’annulation de la dette l’a aidée à éliminer la dynamique
maître­serviteur de la relation. Bien sûr, il vaudrait mieux que cette dynamique n’entre jamais en
scène. J'ai également suggéré deux stipulations à l'annulation de la dette : premièrement, que l'ami
accepte d'aider un jour quelqu'un dans le besoin ; et deuxièmement, qu’elle ne prête jamais d’argent
à ses amis. Brisons la chaîne des mythes. Dans le cas de Joan, la chaîne du mythe consistant à
prêter de l'argent à un ami ne sera brisée que s'ils apprennent tous les deux la leçon. La leçon est
que même s’il est acceptable de donner de l’argent à des amis dans le besoin si vous en avez, leur
prêter de l’argent gâchera les relations.

L'emprunteur est l'esclave du prêteur.

J’ai eu affaire à des centaines de familles tendues et détruites, dans lesquelles des personnes
bien intentionnées prêtaient de l’argent pour « les aider ». Les parents prêtent au couple nouvellement
marié de vingt­cinq ans l'argent de l'acompte pour la première maison. Tout cela semble si noble et si
agréable jusqu'à ce que la belle­fille croise les regards désapprobateurs à l'évocation des prochaines
vacances du couple. Elle connaît la signification des regards et sait qu'elle devrait vérifier auprès de
ces beaux­parents nobles et bien intentionnés avant d'acheter du papier toilette jusqu'à ce que le prêt
soit remboursé. Une vie de ressentiment peut naître là. Le grand­père prête les vingt ans
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25 000 $ pour acheter le nouveau camion à quatre roues motrices dont il « a besoin ». Bien sûr,
le prêt est à 6 pour cent, bien meilleur que ce que Junior peut obtenir à la banque et bien meilleur
que ce que grand­père obtient avec son CD à la banque. Tout le monde y gagne, n'est­ce pas ?
Que se passe­t­il lorsque Junior perd son emploi et ne peut pas payer Grand­père, qui vient de
la vieille école où l'on creuse des fossés jusqu'à minuit s'il le faut pour honorer sa parole ?
Maintenant, Junior et Grand­père sont en désaccord, alors Junior vend le camion et paie à Grand­
père les 19 000 $ qu'il en obtient. Grand­père n'avait pas pris de privilège sur le titre, alors il
s'attend maintenant à ce que Junior, fauché, en colère et au chômage, rembourse le solde de 6
000 $. Grand­père ne reverra plus jamais ses 6 000 $ ni son petit­fils. Dans une tournure perverse
du mythe, mêlée de honte et de culpabilité, l'esprit de Junior concocte d'une manière ou d'une
autre que tout est de la faute de grand­père, et il abandonne la relation.

Des centaines de fois, j'ai vu des relations tendues et parfois détruites. Nous l’avons tous fait,
mais nous continuons de croire au mythe selon lequel un prêt accordé à un être cher est une
bénédiction. Ce n'est pas le cas ; c'est une malédiction. Ne mettez pas ce fardeau sur une
relation qui vous tient à cœur.

Mythe : En cosignant un prêt, j'aide un ami ou un parent.

Vérité : soyez prêt à rembourser le prêt ; la banque veut un cosignataire pour une raison,
c'est qu'elle ne s'attend pas à ce que l'ami ou le parent paie.

Réfléchissez avec moi un instant. Si la dette est aujourd'hui le produit commercialisé le plus
agressivement dans notre culture, si les prêteurs doivent respecter des quotas de vente pour la
« production de prêts », si les prêteurs peuvent projeter la probabilité d'un défaut de paiement
avec une précision incroyable – si toutes ces choses sont vraies, et si Si le secteur du crédit a
refusé un prêt à votre ami ou parent, il ne fait aucun doute que l'emprunteur potentiel a du mal à
chercher simplement un endroit où se produire. Pourtant, partout aux États­Unis, des gens
prennent la décision très imprudente (oui, stupide) de cosigner pour quelqu'un d'autre chaque
jour.

Nous continuons de croire au mythe selon lequel un prêt accordé à un être cher est une bénédiction.
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Le prêteur exige un cosignataire car il existe une probabilité statistique très élevée que le demandeur
ne paie pas. Alors pourquoi nous désignons­nous comme un assistant généreux, omniscient et bienveillant
pour outrepasser le jugement d'une industrie qui écume à la bouche pour prêter de l'argent, et qui pourtant
considère notre ami ou notre parent comme un mauvais payeur cherchant un endroit où échouer, ou au
moins un défaut de paiement à la recherche d'une nouvelle maison ? Pourquoi cosignons­nous en
sachant très bien les problèmes inhérents ?

Nous entrons dans cette situation ridicule uniquement par émotion. L’intellect ne pouvait pas nous
emmener dans cette aventure. Nous « savons » qu’ils paieront parce que nous les « connaissons ». Faux.

Des parents cosignent l'achat d'une maison par un jeune couple. Pourquoi ont­ils besoin d’un cosignataire ?
Parce qu'ils n'avaient pas les moyens d'acheter la maison ! Les parents cosignent pour qu'un adolescent
achète une voiture. Pourquoi les parents feraient­ils cela ? "Pour qu'il puisse apprendre à être
responsable." Non, ce que l'adolescent a appris, c'est que si vous ne pouvez pas payer quelque chose,
achetez­le quand même.

Ce qui est triste, c’est que ceux d’entre nous qui ont cosigné des prêts savent comment ils finissent.
Nous finissons par les payer, mais seulement après que notre crédit soit endommagé ou ruiné. Si vous
cosignez pour une voiture, le prêteur ne vous contactera pas lorsque le prêt est remboursé en retard
chaque mois, mais votre crédit est endommagé chaque mois. Le prêteur ne vous contactera pas avant de
reprendre possession de la voiture, mais vous disposez désormais d'une pension sur votre rapport de
crédit. Ils vous contacteront pour payer la différence entre la dette et le prix de pension inférieur au prix
de gros qu'ils ont obtenu pour la voiture, ce que l'on appelle un déficit. Si le prêteur vous a contacté, vous
ne pouvez rien faire légalement pour forcer la vente de la voiture, car vous n'en êtes pas propriétaire ;
vous êtes simplement obligé de payer la dette. Lorsque vous cosignez une maison, vous obtiendrez les
mêmes résultats.

Selon Proverbes 17 :18, « C'est stupide de garantir le prêt d'autrui » (CEV). Cela résume assez bien
la situation. Tout comme lorsqu’on essaie d’accorder un prêt à un être cher, de nombreuses personnes
tentent de l’aider en cosignant, ce qui entraîne un crédit endommagé et des relations endommagées ou
détruites. J'ai cosigné des prêts et j'ai fini par les payer ; un pauvre gars a cosigné pour moi, et il a fini par
payer quand j'ai fait faillite. Si vous voulez vraiment aider quelqu’un, donnez de l’argent.

Si vous ne l’avez pas, ne vous inscrivez pas pour le payer, car vous le ferez probablement.
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Je vois chaque jour des cas de personnes prises au piège de la cosignature au Dave Ramsey
Show, notre émission­débat radio. Kevin a appelé pour se plaindre qu'une société de prêt hypothécaire
comptait sa cosignature pour la voiture de sa mère comme une dette, même si elle avait une assurance
qui paierait le prêt si elle décédait. Bien sûr, ils le comptent, Kevin ; c'est une dette dont vous êtes
responsable ! La société de prêt hypothécaire ne s'inquiète pas de sa mort ; ils craignent qu'elle ne
paie pas, ce qui obligerait Kevin à effectuer ses paiements de voiture et ne serait peut­être pas en
mesure de payer son hypothèque.

Joe, un autre appelant, a été surpris de constater qu'il devait payer 16 000 $ pour une maison
mobile pour laquelle il avait cosigné il y a quinze ans. Il y a dix ans, la maison mobile de son frère a
été mise en pension et la banque l'a vendue pour 16 000 $ de moins que ce qui lui était dû ; Aujourd'hui,
dix ans plus tard, la banque a rattrapé Joe et lui a demandé son argent. Joe était en colère que cela
puisse arriver ! La plupart des cosignataires n’ont aucune idée du voyage pour lequel ils se sont inscrits.

Cela résume la cosignature : des cœurs brisés et des portefeuilles brisés.

Brian m'a envoyé un e­mail à propos de la voiture de sa petite amie. Il semblerait que le vieux Brian
ait cosigné une voiture à 5 000 $ pour son chéri. Ma chérie est partie avec la voiture, il ne la retrouve
pas et, surprise des surprises, elle n'effectue pas les paiements. Maintenant, soit son crédit le montre
comme un mauvais payeur, soit il effectue des paiements pour une voiture qu'il ne trouve pas pour
une fille qu'il ne veut pas trouver. Cela résume la cosignature : des cœurs brisés et des portefeuilles
brisés. C'est ainsi que se déroule habituellement la cosignature, donc à moins que vous ne recherchiez
un cœur brisé et un portefeuille brisé, ne le faites pas.

Mythe : les avances de fonds, les prêts sur salaire, la location avec option d'achat, la mise en
gage de titres et les lots de voitures fourre­tout sont nécessaires pour aider les personnes à
faible revenu à progresser.

Vérité : Ces exemples d’arnaques de prêts prédateurs sont conçus pour profiter des personnes
à faible revenu et ne profitent qu’aux propriétaires des entreprises qui accordent les prêts.
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Les personnes à faible revenu resteront au bas de l’échelle socio­économique si elles tombent
dans le piège de ces escroqueries. Ces « prêteurs » (ou, comme j’aime les appeler, « la racaille
de la racaille ») sont des mangeurs de fond et s’enrichissent légalement sur le dos des pauvres ou
de ceux qui le seront bientôt. Les taux d’intérêt de ces types d’opérations dépassent les 100 %, et
si vous voulez rester au plus bas, continuez à traiter avec ces types. Vous savez pourquoi ce type
d’opérations se situe uniquement dans les quartiers pauvres de la ville ? Parce que les riches ne
joueront pas. C’est ainsi qu’ils sont devenus riches.

Le prêt sur salaire est l’un des prêteurs de déchets à la croissance la plus rapide. Vous écrivez
un chèque chaud de 225 $, daté d'une semaine, qui sera le jour de paie.
Ils vous donneront 200 $ en espèces sur place. Le tout pour seulement 25 $ de frais de service,
ce qui équivaut à plus de 650 % d’intérêt par an ! Mike a récemment appelé mon talk­show et a
été pris dans un réseau de prêts sur salaire. Il n’avait pas encore subi de Total Money Makeover
et dépensait toujours comme toujours. Il a continué à ajouter prêt après prêt jusqu'à ce qu'il ne
puisse plus battre le jeu de coquille qu'il avait créé. Fondamentalement, Mike avait emprunté à un
prêteur poubelle pour en payer un autre, et en faisant cela encore et encore, il avait créé un cycle
de mort financière. Il était paniqué parce qu'il était menacé de poursuites pénales pour avoir écrit
des chèques sans provision par les mêmes endroits qui ont un modèle commercial basé sur des
« chèques sans provision » postdatés. Le plus triste, c'est que la seule issue pour Mike est de faire
éclater le ballon.
Il doit cesser de les payer, fermer ses comptes, puis rencontrer chaque prêteur pour convenir des
modalités de paiement. Cela signifiera des emplois supplémentaires et la vente de choses dans la
maison.

Ce type d’entreprise est le prêt usuraire légalisé. Certains États, comme la Géorgie et l’Arkansas,
ont légalement géré des entreprises de prêts sur salaire hors de leur État.
D’autres, comme New York et le New Jersey, limitent le montant des intérêts annuels qu’ils peuvent facturer.
Même le gouvernement fédéral a reconnu le problème et a plafonné à 36 pour cent les prêts sur salaire
accordés au personnel militaire. Espérons que d’autres États suivront cet exemple.

Le lot de voitures classique Tote­the­Note n'est pas meilleur. La plupart de ces transactions
concernent des voitures plus anciennes et moins chères. Le concessionnaire achète ces voitures
et les vend contre un acompte égal à ce qu'il a payé pour la voiture, donc les paiements entre 18 et 38
Machine Translated by Google

les pourcentages d’intérêt payés chaque semaine sont de la sauce. Les dépanneuses dans toute la
ville reconnaissent exactement ces voitures parce que la voiture vendue a été vendue à plusieurs
reprises et mise en pension à plusieurs reprises par le concessionnaire. Chaque fois que le
concessionnaire vend la voiture, son retour sur investissement monte en flèche. Les paiements
auraient pu permettre d’acheter la voiture contre de l’argent en quelques semaines ; en fait, l’acompte
aurait pu acheter la voiture si l’acheteur avait été un peu plus avisé.

La location avec option d'achat est l'un des pires exemples du petit enfant au visage rouge dans « Je
le veux maintenant ! » mode. La Federal Trade Commission continue d'enquêter sur ce secteur car les
taux d'intérêt effectifs dans les transactions de location avec option d'achat sont supérieurs à 1 800 % en
moyenne. Les gens louent des articles qu'ils ne peuvent pas se permettre d'acheter parce qu'ils ne
regardent que « combien par semaine » et pensent : « Je peux me le permettre ». Eh bien, quand on
regarde les chiffres, personne ne peut se le permettre. La laveuse et la sécheuse moyenne ne vous
coûteront que 20 $ par semaine pendant quatre­vingt­dix semaines. Cela représente un total de 1 800 $
pour une laveuse et une sécheuse que vous auriez pu acheter neuves au prix de détail complet pour 500
$ et légèrement utilisées pour 200 $. Comme mon ancien professeur disait à propos de la partie « propre »
de la location avec option d'achat : « Vous devriez vivre si longtemps ! »

Nous achetons des choses dont nous n'avons pas besoin avec de l'argent que nous n'avons pas pour impressionner les gens que nous
n'aimons pas.

Si vous aviez économisé 20 $ par semaine pendant seulement dix semaines, vous auriez pu
acheter le modèle à gratter et à bosser sur le sol dans le même magasin de location avec option
d'achat pour 200 $ ! Ou vous auriez pu acheter un ensemble d’occasion dans les petites annonces
ou en ligne. Cela vaut la peine de regarder au­delà du week­end et de souffrir en allant à la laverie
automatique avec vos quartiers. Lorsque vous pensez à court terme, vous vous exposez toujours à
vous faire arnaquer par un prêteur prédateur. Si le Kid au visage rouge (« Je le veux, et je le veux
maintenant ! ») dirige votre vie, vous resterez fauché !

Si vous utilisez les prêts sur salaire, le Tote­the­Note et la location avec option d'achat, veuillez
comprendre que vous êtes détruit financièrement. Ces entreprises se nourrissent des travailleurs
pauvres et vous devez les éviter à tout prix si vous voulez gagner avec de l’argent.

Mythe : « Quatre­vingt­dix jours comme de l'argent liquide » équivaut à utiliser l'argent d'autrui.
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de l'argent gratuitement.

Vérité : Quatre­vingt­dix jours, ce n’est pas la même chose que de l’argent liquide.

Le marketing stupide dans lequel l'Amérique se laisse prendre a abouti à ceci : nous achetons des choses dont
nous n'avons pas besoin avec de l'argent que nous n'avons pas afin d'impressionner les gens que nous n'aimons
pas. « Quatre­vingt­dix jours équivalents à de l'argent liquide » a explosé dans les ventes de meubles, d'appareils
électroniques et d'électroménagers. J'ai récemment rencontré une dame qui a financé son chien à l'animalerie. "Mais
je l'ai payé plus tôt", dit­elle fièrement. C'est une bonne chose pour Rover qu'il ait pu éviter le repo man.

Dave râle...

L'assurance vie entière est un produit horrible. Pourquoi paieriez­vous à quelqu’un des intérêts
sur vos propres économies ? C'est arriéré et cela ne vous rend pas intelligent.

Quatre­vingt­dix jours, ce n'est PAS la même chose que de l'argent liquide pour trois raisons fondamentales :
Premièrement, si vous présentez de l'argent liquide (billets de 100 $) devant un responsable qui a un quota de vente
à respecter, vous obtiendrez probablement une remise. Si vous ne pouvez pas obtenir de réduction, rendez­vous
chez le concurrent et obtenez­en une. Vous ne bénéficiez pas de réduction lorsque vous souscrivez au plan de
financement.

Deuxièmement, la plupart des gens ne remboursent pas leurs dettes dans les délais impartis. À l'échelle
nationale, 88 % de ces contrats se transforment en dette, une dette pour laquelle un taux d'intérêt d'arnaque de 24 à
38 % vous est facturé, et ils vous facturent des rétrofacturations jusqu'à la date d'achat. S'il vous plaît, ne me dites
pas que c'est vous qui allez réellement payer. Une chaîne stéréo à 1 000 $ (n'oubliez pas que vous n'avez pas
bénéficié de réduction) ne vous rendra pas riche en quatre­vingt­dix jours. Mais 1 000 $ laissés sur un compte
d’épargne à 3 % d’intérêt annuel vous rapporteront 7,50 $ en quatre­vingt­dix jours. Wow, vous êtes un génie
financier !

Troisièmement, vous jouez avec des serpents et vous vous ferez mordre. Marge a appelé
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mon émission de radio avec cette petite histoire. Elle et son mari ont acheté un téléviseur grand
écran dans un magasin d'électronique de renommée nationale. Ce couple a payé le grand écran
un peu plus tôt pour être sûr de ne pas se laisser tromper par les intérêts facturés en retour. Pas
de chance. Ils avaient refusé l'assurance invalidité et l'assurance vie (pour un montant de 174 $),
mais apparemment le vendeur avait frauduleusement paraphé le contrat dans ce domaine, ce qui
arrive plus fréquemment qu'on ne le pense. Ainsi, même si notre brillant couple pensait avoir payé
la télévision, il leur restait encore un solde et les intérêts leur étaient facturés pendant toute la durée
de la transaction. Ils s'y opposaient, mais il faudrait embaucher un expert en écriture et aller au
tribunal avec un avocat pour éviter de payer une facture inférieure à 1 000 $, même s'ils ne le
devaient pas. C'est décourageant. Le petit jeu du « nous allons utiliser votre argent gratuitement »
s’est retourné contre nous. J'ai récemment acheté un téléviseur dans ce même magasin contre de
l'argent ; J'ai obtenuune réduction et je suis sorti avec ma télé. Pas de tracas, pas de frais de
justice, pas d'intérêts, pas de mensonges.

Non, Virginia, quatre­vingt­dix jours, ce n'est PAS la même chose que de l'argent liquide.

Mythe : Les paiements automobiles sont un mode de vie ; tu en auras toujours un.

Vérité : S'éloigner des paiements automobiles en conduisant des voitures d'occasion fiables
est ce que fait le millionnaire moyen ; c'est ainsi qu'il est devenu millionnaire.

Prendre en charge le paiement d’une voiture est l’une des choses les plus stupides que les
gens font pour détruire leurs chances de créer de la richesse. Le paiement de la voiture est le
paiement le plus important de la plupart des gens, à l'exception de leur prêt hypothécaire immobilier,
il détourne donc plus d'argent du revenu que pratiquement toute autre chose. La Réserve fédérale
note que le paiement moyen d'une voiture est de 495 $ sur soixante­quatre mois. La plupart des
gens perçoivent un paiement pour leur voiture et le conservent tout au long de leur vie. Dès qu’une
voiture est remboursée, ils reçoivent un autre paiement car ils « ont besoin » d’une nouvelle voiture.
Si vous conservez un paiement automobile de 495 $ tout au long de votre vie, ce qui est « normal »,
vous manquez l’occasion d’économiser cet argent. Si vous investissiez 495 $ par mois de 25 à 65
ans, soit une vie active normale, dans un fonds commun de placement moyen avec une moyenne
de 12 pour cent (la moyenne du marché boursier sur quatre­vingts ans), vous auriez 5 881 799,14 $ à l
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soixante­cinq. J'espère que la voiture vous plaira !

Certains d'entre vous avaient le nez en l'air en tant que snobs intellectuels lorsque j'ai illustré
à quel point la location avec option d'achat est mauvaise parce que vous n'entreriez jamais dans
un tel établissement, et pourtant, vous vous en sortez moins bien avec votre contrat de voiture.
Si vous mettez 495 $ par mois dans une boîte à biscuits pendant seulement dix mois, vous
disposez de près de 5 000 $ pour une voiture payante. Je ne vous suggère pas de conduire
toute votre vie une voiture à 5 000 $, mais c’est ainsi que vous commencerez sans dettes.
Ensuite, vous pouvez à nouveau économiser le même montant et échanger jusqu’à 10 000 $ dix
mois plus tard et jusqu’à 15 000 $ dix mois plus tard. En seulement trente mois, ou deux ans et
demi, vous pouvez conduire une voiture payante à 15 000 $, sans jamais avoir effectué de
paiement, et sans plus jamais avoir à effectuer de paiements. Accepter les paiements
automobiles parce que tout le monde le fait ne le rend pas intelligent. Vos parents et amis
fauchés se moqueront­ils de votre voiture usagée pendant que vous faites cela ? Bien sûr, mais
c’est un très bon signe que vous êtes sur la bonne voie.

DES STATISTIQUES CHOQUANTES

Plus de 97 % des gens ne paient pas systématiquement de supplément sur leur prêt hypothécaire.

Ayant été millionnaire et fauché, j’ai trouvé mon chemin en prenant la décision d’avoir l’air
bien ou d’être bon. Avoir l'air bien, c'est lorsque vos amis fauchés sont impressionnés par ce que
vous conduisez, et être bon, c'est avoir plus d'argent qu'eux.

Commencez­vous à réaliser que The Total Money Makeover est aussi dans votre cœur ?
Vous devez arriver au point où ce que les gens pensent n’est pas votre principal facteur de
motivation. Atteindre l’objectif est la motivation. Vous souvenez­vous du jeu de cirque où vous
balancez le gros marteau au­dessus de votre tête pour frapper le levier afin d'envoyer un poids
sur un poteau pour faire sonner la cloche ? Vous arrivez au point où vous avez envie de sonner
la cloche ! Peu importe si vous êtes un faible de quatre­vingt­dix­huit livres avec une forme
dégingandée ? Les filles sont encore impressionnées lorsque la cloche sonne. Lorsque l'objectif,
et non votre apparence, commence à compter, vous êtes sur la bonne voie vers un Total Money
Machine Translated by Google
Relooking.

Aujourd'hui, je conduis de très belles voitures, très chères, légèrement d'occasion, mais cela n'a
pas toujours été le cas. Après avoir fait faillite, j'ai conduit une Cadillac empruntée de 400 000 milles
avec un toit en vinyle arraché pour qu'il se remplisse d'air comme un parachute. La couleur
prédominante sur cette voiture était Bondo. J'ai conduit le buggy Bondo pendant ce qui m'a semblé
dix ans sur une période de trois mois. J'étais passé d'une Jaguar à un buggy Bondo emprunté ! Ce
n’était pas amusant, mais je savais que si je vivais comme personne d’autre, plus tard je pourrais
vivre comme personne d’autre. Aujourd’hui, je suis convaincu que ma femme et moi sommes capables
de faire tout ce que nous voulons financièrement, en partie grâce aux sacrifices automobiles que nous
avons faits au début. Je crois, de tout mon être, que nous gagnons grâce au changement de cœur
qui nous a permis de conduire de vieilles voitures en mauvais état pour gagner. Si vous insistez toute
votre vie pour conduire de nouvelles voitures payantes, vous perdrez littéralement toute votre fortune
sur celles­ci. Si vous êtes prêt à faire des sacrifices pendant un certain temps, vous pouvez avoir la
fortune de votre vie et conduire des voitures de qualité. J'opterais pour la stratégie du millionnaire.

Mythe : Louer une voiture est ce que font les gens sophistiqués. Vous devriez louer des choses
dont la valeur diminue et profiter de l’avantage fiscal.

Vérité : Les défenseurs des droits des consommateurs, des experts réputés et une bonne
calculatrice confirmeront que la location d'une voiture est le moyen le plus coûteux de
conduire un véhicule.

Consumer Reports, le magazine Smart Money et ma calculatrice me disent que la location d'une
voiture est la pire façon possible d'acquérir un véhicule. En effet, vous louez pour devenir propriétaire.
Le coût du capital, c'est­à­dire le taux d'intérêt, est extrêmement élevé, mais la plupart des ventes de
voitures neuves cette année seront une toison. . . Je veux dire, un bail.
Ils sont baaaadd ! Désolé, c'est mon impression d'un mouton se faisant « écorcher ».
Les lobbyistes de l’industrie automobile sont si puissants que la loi n’exige pas une divulgation
complète des prêteurs. L'industrie soutient que vous louez simplement, ce que vous êtes, et qu'elle
ne devrait donc pas être tenue de vous montrer le taux d'intérêt effectif réel.
La Federal Trade Commission exige une déclaration de vérité sur le prêt lorsque vous achetez une
voiture ou obtenez un prêt hypothécaire, mais pas dans le cadre d'un bail, vous ne savez donc pas quoi.
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vous payez à moins que vous ne soyez très doué avec une calculatrice. Après avoir vu
plusieurs centaines de contrats de location conclus par les personnes que j'ai conseillées,
ma calculatrice financière confirme que le taux d'intérêt moyen est de 14 pour cent.

La plupart des offres de voitures neuves cette année seront des toisons. . . Je veux dire, un bail.

Ne devriez­vous pas louer ou louer des choses qui perdent de la valeur ? Pas
nécessairement, et les calculs ne fonctionnent pas sur une voiture, c'est sûr. Suivez­moi à
travers cet exemple : si vous louez (louez) une voiture d'une valeur de 22 000 $ pendant
trois ans et que lorsque vous la restituez à la fin de ce bail de trois ans, la voiture vaut 10
000 $, quelqu'un doit couvrir les 12 000 $. perte. Vous n’êtes pas stupide, alors vous savez
que General Motors, Ford ou tout autre géant de l’automobile ne vont pas élaborer un plan
pour perdre de l’argent. Votre paiement de toison/location est conçu pour couvrir la perte
de valeur (12 000 $ répartis sur 36 mois équivaut à 333 $ par mois), plus générer un profit
(les intérêts que vous payez).

Où avez­vous obtenu un accord là­dessus ? Vous ne l'avez pas fait ! En plus de cela, il
y a des frais de 10 à 17 cents par mile pour le dépassement des miles alloués et les
pénalités que toute personne signant un bail a subies pour « usure excessive », qui prend
en compte chaque petite entaille, bosse, déchirure, tache ou odeur du tapis. Vous finissez
par faire un gros chèque juste pour repartir après avoir loué votre voiture. L'idée générale
des pénalités en fin de contrat est double : vous amener à en louer/en louer un autre afin
que vous puissiez facilement intégrer les pièges dans le nouveau bail, et à vous assurer
que le constructeur automobile gagne de l'argent.

Le magazine Smart Money cite la National Auto Dealers Association (NADA) selon laquelle la
voiture neuve moyenne achetée au comptant rapporte au concessionnaire un bénéfice de 82 $.
Lorsque le concessionnaire peut vous proposer un financement, il vend le contrat de financement
et gagne en moyenne 775 $ par voiture ! Mais s'ils peuvent vous convaincre de tondre la voiture, le
concessionnaire peut vendre cette toison à la banque locale ou à GMAC, Ford Motor Credit, Toyota
Credit, etc., pour une moyenne de 1 300 $ ! Le concessionnaire automobile typique gagne son
argent dans le bureau des finances et dans le magasin, pas dans la vente de voitures neuves.

Le vol de voitures explose car les concessionnaires savent que c'est leur plus gros profit
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centre. Nous vivons dans une culture qui ne demande plus : « Combien ? » et demande à la place,
"
Combien de mise de fonds et combien par mois ? Si vous ne regardez que les dépenses mensuelles,
vous serez toujours en laine, car cela coûte presque toujours moins cher et moins par mois, mais à
long terme, cela coûte beaucoup plus cher. Une fois de plus, le Red­Faced Kid a acheté quelque
chose qu'il ne pouvait pas se permettre en utilisant une méthode imprudente et a ensuite tenté de
justifier sa stupidité. Ce truc au visage rouge ne fonctionnera pas si vous voulez un relooking total de
l'argent.

Craig a appelé mon émission de radio pour discuter de la location parce que son CPA lui disait qu'il
devrait louer une voiture. (Preuve que certains CPA ne peuvent pas en ajouter, ou du moins ne
prennent pas le temps de le faire !) Craig possédait sa propre entreprise et pensait que la déduction
fiscale si son entreprise possédait la voiture rendait la fraude intelligente. Craig disposait de 20 000 $
en espèces pour acheter une voiture vieille d'un an, exactement comme celle qu'il voulait, mais à la
place, il allait en acheter une nouvelle de 30 000 $. Il a raté deux points importants. Premièrement, 98
pour cent du vol est effectué sur une voiture neuve, qui perd rapidement de la valeur, ce qui n’est pas
une sage décision commerciale. Deuxièmement, créer une dépense commerciale inutile dans le seul
but d’obtenir une déduction fiscale est un mauvais calcul.

Disons que Craig a volé une voiture pour 416 $ par mois, soit 5 000 $ par an, et l'a utilisée à 100
% pour ses affaires (ce qui est très improbable et la plupart du temps ne survivra pas à un audit). Si
vous avez une déduction fiscale de 5 000 $, vous ne payez pas d'impôt sur cet argent. Si Craig n'avait
pas la déduction de 5 000 $, il paierait des impôts sur ces 5 000 $, ce qui équivaudrait à environ 1 500
$ d'impôts. Ainsi, la suggestion de Craig, CPA, d'envoyer 5 000 $ au constructeur automobile pour
éviter d'envoyer 1 500 $ au gouvernement semble être une chose qu'il ne peut pas ajouter. De plus,
Craig est désormais responsable d'une voiture de 30 000 $ dont la valeur a chuté au lieu d'une voiture
de 20 000 $ qui a subi la pire baisse de valeur au cours de sa première année.

Mon entreprise est propriétaire de mes voitures. Nous sommes en mesure d’amortir ces voitures
de manière linéaire ou de déduire le kilométrage. Si vous conduisez des voitures bon marché dans
votre entreprise et que vous effectuez un kilométrage élevé, bénéficiez de la déduction kilométrique.
Si, comme moi, vous conduisez des voitures chères mais ne parcourez pas beaucoup de kilomètres,
optez pour l'amortissement linéaire. Les deux déductions fiscales s’offrent à vous sans avoir à payer
une voiture stupide. Si vous ne possédez pas d'entreprise et que vous n'avez pas compris tout ce que
je viens de dire sur les déductions fiscales, etc., ne vous inquiétez pas. Sachez simplement qu'en tant que
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propriétaire d'entreprise, vous ne voulez pas voler une voiture.

Mythe : Vous pouvez obtenir une bonne affaire sur une voiture neuve avec un intérêt de 0 %.

Vérité : Une voiture neuve perd 60 pour cent de sa valeur au cours des quatre premières années ;
ce n'est pas 0 pour cent.

Nous avons évoqué l’achat d’une voiture neuve sous ses différentes formes au cours des dernières
pages. Non, vous ne pouvez pas vous permettre une nouvelle voiture à moins d'être millionnaire et
pouvez donc vous permettre de perdre des milliers de dollars, tout cela au nom de l'odeur agréable
d'une voiture neuve. Une bonne voiture d’occasion de moins de trois ans est aussi fiable, voire plus,
qu’une voiture neuve. Une voiture neuve de 28 000 $ perdra environ 17 000 $ de valeur au cours des
quatre premières années où vous en serez propriétaire. Cela représente près de 100 $ par semaine de
valeur perdue. Pour comprendre de quoi je parle, ouvrez votre fenêtre en allant au travail une fois par
semaine et jetez un billet de 100 $.

Le millionnaire moyen conduit une voiture vieille de deux ans sans aucun paiement.

Le millionnaire moyen conduit une voiture vieille de deux ans sans aucun paiement. Il ou elle l'a
simplement acheté. Le millionnaire moyen n’est pas disposé à assumer la perte qu’engendre une
nouvelle voiture ; c'est ainsi qu'ils sont devenus millionnaires. Je ne dis pas que vous ne conduirez
jamais une voiture neuve, mais tant que vous n'avez pas autant d'argent, vous pouvez perdre beaucoup
d'argent sans vous en rendre compte, vous ne pouvez pas vous permettre ce luxe.
Le concessionnaire automobile vous dira que vous « achetez les problèmes de quelqu’un d’autre ».
Alors pourquoi vendent­ils des voitures d’occasion ? Ne serait­ce pas moralement répréhensible ? La vérité est
que la plupart des voitures légèrement utilisées ont été réparées et n’ont pas été échangées parce qu’elles
étaient de mauvaises voitures. Étant donné que près de 80 % des voitures neuves cette année seront volées,
il est plus que probable que vous achetiez une voiture issue d’un bail. Mes deux derniers achats de voiture
étaient des remises de location d'un et deux ans avec de faibles kilomètres.

Si vous comprenez ce que je dis à propos de cette énorme perte de valeur, vous réalisez maintenant
que 0 % d’intérêt n’est pas vraiment « gratuit ». Tandis que l'argent pour
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Techniquement, emprunter ne vous coûte pas cher, vous perdez tellement de valeur que vous êtes quand
même pris. Cependant, le zéro pour cent est utilisé assez souvent par les hommes (rarement les filles) pour
rationaliser leur « besoin » de nouvelles roues. Ainsi, même si le taux d’intérêt est attractif, laissez­le passer,
car toute la transaction signifie quand même jeter des billets de 100 $ par la fenêtre chaque semaine.

Certaines personnes souhaitent acheter une nouvelle voiture pour bénéficier de la garantie. Si vous
perdez 17 000 $ de valeur sur quatre ans, vous avez en moyenne payé trop cher pour une garantie. Vous
auriez pu reconstruire complètement la voiture deux fois pour 17 000 $ ! Gardez également à l’esprit que la
plupart des garanties des fabricants vous couvriront toujours lors de l’achat d’une voiture légèrement
usagée. Bien sûr, lorsque vous commencerez votre Total Money Makeover, vous aurez peut­être un vieux
batteur, mais l’objectif est d’éviter la tentation du mythe du 0 % d’intérêt et de vous lancer dans des voitures
d’occasion de qualité. (Vous voulez toujours acheter une nouvelle voiture ? Bien sûr, elles ont fière allure,
sentent bon et roulent bien, mais les paiements mois après mois et année après année ne sont certainement
pas agréables.)

Mythe : Vous devriez obtenir une carte de crédit pour accroître votre crédit.

Vérité : vous n'utiliserez pas de crédit avec votre Total Money Makeover, sauf peut­être pour un prêt
hypothécaire, et vous n'avez pas besoin de carte de crédit pour cela.

Le meilleur mythe est celui de « construisez votre crédit ». Les banquiers, les concessionnaires
automobiles et les prêteurs hypothécaires ignorants disent depuis des années à l’Amériquede « construire
son crédit ». Ce mythe signifie que nous devons nous endetter pour pouvoir nous endetter davantage, car
c’est par la dette que nous obtenons des choses. Ceux d’entre nous qui ont subi une métamorphose totale
de leur argent ont découvert que l’argent liquide permet d’acheter des choses mieux que la dette. Mais si je
vendais de la dette, comme le fait le banquier, je vous dirais aussi de vous endetter pour vous endetter
davantage. Ceci est cependant un mythe.

Oui, vous devrez « construire votre crédit » en empruntant et en remboursant vos dettes en temps
opportun si vous voulez vivre une vie de cartes de crédit, de prêts étudiants et de paiements de voiture. Pas
moi. La seule question à laquelle nous devons répondre est : « Comment puis­je obtenir un prêt immobilier ? »
Plus tard, je vous présenterai le plan à 100 % de mise de fonds, ou
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s'il le faut, comment se contenter d'un prêt hypothécaire à taux fixe sur quinze ans. Mais si vous voulez
ce taux fixe sur quinze ans avec un paiement qui ne dépasse pas 25 pour cent de votre salaire net pour
que je ne crie pas à ce sujet, n'avez­vous pas besoin de crédit ? Non.

Vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire si vous avez bien vécu.

Vous devrez trouver une société de prêts hypothécaires qui effectue la souscription proprement dite.
Cela signifie qu'ils sont suffisamment professionnels pour traiter les détails de votre vie au lieu d'utiliser
uniquement un score FICO (prêt pour les nuls). Vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire si vous avez
bien vécu. Permettez­moi de définir « bien vécu ».

Vous pouvez bénéficier d’un prêt classique à taux fixe sur quinze ans si :

• Vous avez payé votre propriétaire tôt ou à temps pendant deux ans.

• Vous travaillez dans le même domaine professionnel depuis deux ans.

• Vous disposez d'une bonne mise de fonds, qui représente plus que « rien de mise de fonds ».

• Vous n'avez aucun autre crédit, bon ou mauvais.

• Vous n'essayez pas de contracter un emprunt trop important. Un paiement qui totalise 25 pour
cent du salaire net est prudent et vous aidera à vous qualifier.

"
Le score FICO est un J'aime la dette ». Selon le site Web FICO, votre score FICO est
déterminé par :

35 % d’historique de paiement de la dette

Niveaux d'endettement de 30 %

15 % de durée de la dette
Machine Translated by Google
10 % de nouvelle dette

10 % Type de dette

Donc, si vous arrêtez d’emprunter de l’argent, vous perdrez votre score FICO. Ce n'est pas un score qui dit que

vous gagnez avec de l'argent ou que vous avez un million de dollars ; cela dit mathématiquement que vous AIMEZ LA

DETTE. S'il vous plaît, ne vous vantez pas de votre score FICO, cela vous donne l'impression que vous aimez jouer au

kissy face avec une banque. Stupide, stupide, stupide.

Alors, pouvez­vous obtenir un prêt hypothécaire sans score FICO ? De nombreuses sociétés de prêts hypothécaires

sont devenues si paresseuses que FICO est le seul prêt qu'elles accordent. D’autres ne savent tout simplement pas

comment rédiger un prêt sans score. Mais au moment d’écrire ces lignes, vous pouvez toujours obtenir un prêt

hypothécaire avec un score de zéro. Vous ne voulez pas avoir un score faible ; il est préférable d’en avoir un élevé ou

pas du tout. Soit dit en passant, mon score personnel est de zéro, car je n'ai pas emprunté d'argent depuis des

décennies.

Mythe : Vous avez besoin d'une carte de crédit pour louer une voiture, vous enregistrer dans un hôtel ou

acheter en ligne.

Vérité : Une carte de débit fera tout cela.

La carte de débit Visa ou d'autres cartes de chèque connectées à votre compte courant vous donnent la possibilité

de faire pratiquement tout ce qu'une carte de crédit fait. J'ai une carte de débit sur mon compte personnel et une sur

mon compte professionnel et je n'ai pas de carte de crédit. Bien sûr, vous devez avoir de l'argent avant de pouvoir

acheter quelque chose avec une carte de débit, mais payer des choses avec l'argent dont vous disposez actuellement

fait partie de votre transformation totale de l'argent. Certaines agences de location de voitures n'acceptent pas les

cartes de débit, mais la plupart le font. Même si la plupart acceptent la carte de débit, vous devez vérifier à l'avance

auprès du bureau de location spécifique. J'achète des choses en ligne et je séjourne tout le temps dans des hôtels en

utilisant ma carte de débit. En fait, je voyage à travers tout le pays plusieurs fois par an pour parler et faire des

apparitions, et ma carte de débit me permet d'accéder aux meilleures choses que la vie a à offrir sans dette.
Machine Translated by Google

N’oubliez pas qu’il y a une chose que la carte de débit ne fera pas : vous endetter.

Mythe : La carte de débit comporte plus de risques qu’une carte de crédit.

Vérité : Non.

Certains d’entre vous étaient inquiets lorsque j’ai mentionné l’achat de choses en ligne et la réservation
d’hôtels avec une carte de débit. On a l'impression qu'il est plus risqué de mener ce genre d'activité avec
une carte de débit. De supposés experts financiers ont propagé ce mythe au point qu’il s’agit pratiquement
d’une légende urbaine. Le fait est que la réglementation de Visa exige que la banque émettrice de la carte
accorde à la carte de débit exactement les mêmes protections en cas de vol ou de fraude. En cas de
doute, lisez les informations de responsabilité sur le site Web de Visa. J'ai contacté Visa directement et
ils ont envoyé cette déclaration :

La politique Responsabilité Zéro de Visa couvre toutes les transactions par carte de crédit et de débit Visa
traitées sur le réseau Visa. Visa étend les mêmes protections et avantages à ses cartes de débit qu'aux
cartes de crédit, y compris la possibilité pour les émetteurs de cartes de crédit de résoudre les litiges des
commerçants au nom du titulaire de la carte si les marchandises étaient défectueuses ou n'ont pas été
reçues, si vous avez été surfacturé ou si autres raisons.

Mais n'oubliez pas que pour bénéficier d'une protection complète, assurez­vous d'exécuter votre carte
comme une transaction de crédit, sans utiliser votre code PIN. C'est ce que je fais.

Mythe : Si vous remboursez votre carte de crédit chaque mois, vous pouvez utiliser gratuitement
l'argent de quelqu'un d'autre.

Vérité : CardTrak affirme que 60 % des gens ne remboursent pas leur

cartes de crédit chaque mois.

Comme je l'ai dit, lorsque vous jouez avec des serpents, vous vous faites mordre. J'ai entendu tous
les appâts mis en place pour attirer les gens sans méfiance dans la fosse. Un chapeau gratuit, des miles
aériens, des points brownie en retour, l'utilisation gratuite de l'argent de quelqu'un d'autre, une réduction sur
Machine Translated by Google

le registre ­ la liste continue pour vous inciter à vous inscrire pour une carte de crédit. Avez­vous déjà
demandé pourquoi ils travaillent si dur pour vous impliquer ? La réponse est que vous perdez et qu’ils
gagnent.

Quand vous jouez avec des serpents, vous vous faites mordre.

Vous ne porterez pas le chapeau et, selon MSNBC.com, 90 % des miles aériens ne sont jamais
échangés. La prochaine fois que vous serez dans le magasin qui vous a offert une réduction pour la
souscription à une carte, vous aurez oublié votre argent, vous utiliserez la carte et le cycle commence.
Peut­être pensez­vous que je paie le mien, donc j'utilise leur argent. Je gagne. Encore faux. Une
étude sur l'utilisation des cartes de crédit chez McDonald's a révélé que les gens dépensaient 47 %
de plus en utilisant le crédit plutôt que l'argent liquide. Cela fait mal lorsque vous dépensez de
l'argent ; donc vous dépensez moins.

La grande question est : que font les millionnaires ? Ils ne s'enrichissent pas avec des chapeaux
gratuits, des points brownie, des miles aériens et l'utilisation de l'argent de quelqu'un d'autre. Que
font les gens fauchés ? Ils utilisent des cartes de crédit. Une étude de l'American Bankruptcy Institute
sur les déclarants en faillite révèle que 69 pour cent des déclarants affirment que la dette de carte de
crédit a causé la faillite. Les gens fauchés utilisent des cartes de crédit ; les riches ne le font pas. Je
laisse mon cas.

Avant de participer au plan de Dave, j'étais tellement stressé par le travail et nos finances
Machine Translated by Google
situation dans laquelle je me suis retrouvé à l'hôpital avec des douleurs à la poitrine. Ma femme et moi gagnions très bien
notre argent dans la région de la baie de San Francisco, n’ayant rien à montrer et vivant sous une pression constante.
Depuis des années, nous souhaitions nous rapprocher de nos enfants et petits­enfants, de nos parents et de nos frères
et sœurs. Mais la dette que nous avions ne nous permettrait pas d’évoluer vers une situation éventuellement moins
rémunératrice.

Au moment où nous avons découvert The Dave Ramsey Show lors de nos longs trajets quotidiens pour nous rendre
au travail, nous avions une dette de 95 000 $. Il ne nous a pas fallu longtemps pour réaliser qu’il disait des vérités
empreintes d’une forte dose de bon sens. Nous avons détruit les cartes de crédit et mis en place un plan d'attaque en
suivant les petites étapes décrites dans The Total Money Makeover. Nous avons payé toutes nos dettes de consommation
et nos voitures en dix­huit mois, économisé notre fonds d'urgence de six mois et avions un plan pour payer la maison en
sept ans.

Une chose amusante s’est produite une fois que nous nous sommes débarrassés de toutes ces dettes de
consommation ; les emplois stressants n'étaient plus une nécessité financière. Nous n'avons pas ressenti autant de
pression sur nos vies non plus, et pour la première fois, nous avons pu voir une lumière très brillante alors que nous
sortions du tunnel. Grâce à Dave, Dieu a répondu à nos prières et nous a permis de voir clairement comment nous
pourrions nous rapprocher de notre famille !

Nous sommes désormais totalement libérés de nos dettes, y compris notre maison. Nous voyons notre famille
chaque semaine et participons à tous ces merveilleux événements que nous avions manqués au fil des ans. Nous
économisons encore 15 pour cent de nos revenus et donnons avec joie à l'église et aux œuvres caritatives dans l'espoir
de pouvoir rembourser les bénédictions que nous avons reçues et continuons de recevoir.

Nous parlons de Dave à tous ceux qui nous écoutent et de ce grand cadeau qu'est la paix financière.
Se débarrasser de nos cartes de crédit et éliminer notre dette impayée sur ces cartes nous a libérés financièrement
jusqu'à un point où nous avons pu réduire notre salaire et nous concentrer davantage sur les choses qui comptent
vraiment. Ma femme et moi étions heureux avant, mais maintenant nous ressentons une véritable joie dans nos vies.

Alan (48 ans) et

Lonnie (47 ans) Cluf
Les deux en information
Gestion de la technologie

Mythe : Assurez­vous que votre adolescent reçoive une carte de crédit pour qu'il puisse
apprenez à être responsable avec l’argent.

Vérité : Obtenir une carte de crédit pour votre adolescent est un excellent moyen de lui
apprendre à être financièrement irresponsable. C'est pourquoi les adolescents
Machine Translated by Google

sont désormais la cible numéro un des sociétés émettrices de cartes de crédit.

Les dernières pages ont été consacrées aux méfaits des cartes de crédit, je ne vais donc pas me
répéter dans le cas des adolescents. J'ajouterai seulement que jeter votre adolescent dans une mare
de requins est un moyen sûr de garantir une vie de chagrin pour lui et pour vous. Je vais également
vous dire que plus de 88 pour cent des diplômés universitaires ont des dettes de carte de crédit avant
même d’avoir un emploi !
Les spécialistes du marketing des cartes de crédit ont fait un travail si minutieux qu'une carte de crédit
est considérée comme un rite de passage vers l'âge adulte. Les adolescents américains se considèrent
comme des adultes s'ils possèdent une carte de crédit, un téléphone portable et un permis de conduire.
Malheureusement, aucune de ces « réalisations » n’est associée d’une manière ou d’une autre à l’âge
adulte réel.

Vous n'apprenez pas à votre enfant de seize ans à dépenser de manière responsable lorsque vous lui
donnez une carte de crédit.

Vous n’apprenez pas plus à votre enfant de seize ans à dépenser de manière responsable lorsque
vous lui donnez une carte de crédit que vous n’apprenez à être responsable des armes à feu en le
laissant dormir avec une arme automatique chargée et sans sécurité. Dans les deux cas, en tant que
parent, vous êtes stupide. Les gens sensés ne donnent pas de bière à des jeunes de seize ans pour
leur apprendre à tenir leur alcool. En donnant une carte de crédit à un adolescent, le parent, celui qui
est supposé crédible, introduit une substance financièrement nocive et cautionne son usage, ce qui
est stupide mais malheureusement très normal dans les familles d'aujourd'hui. Les parents doivent
plutôt apprendre à l’adolescent à dire non. Quiconque a visité un campus universitaire ces dernières
années a été choqué par le marketing agressif et insensé des cartes de crédit auprès des personnes
sans emploi. Les résultats peuvent être dévastateurs. Deux étudiants de l'Oklahoma ont renoncé à
rembourser leurs dettes de carte de crédit et se sont suicidés avec les factures posées sur le lit à
côté d'eux.
Machine Translated by Google

J'ai reçu ma première carte de crédit à l'âge de 18 ans. L'obtenir était comme un rite de passage vers l'âge adulte,
même si je ne savais pas vraiment comment cela fonctionnait. Je ne suis même pas sûr d'avoir compris que l'argent
devait être remboursé !

J'ai fini par perdre mon emploi. Les factures ont commencé à s’accumuler, alors j’ai quitté mon appartement et
pris mon camion pour économiser de l’argent. Ensuite, mon camion a été repris ! Pendant trop longtemps, j’ai utilisé
mes cartes de crédit pour acheter tout et n’importe quoi. Je ne faisais pas de budget du tout et j'ai continué à
considérer l'argent liquide de ma carte de crédit comme un revenu.

Je me suis marié et les dettes ont continué à nous causer, à ma femme et à moi, beaucoup de stress et
d'inquiétude. Nous vivions dans un logement de la section 8 et ma femme avait peur d'être seule là­bas ! Nous
espérions que ce désastre ne surviendrait pas pendant que nous vivions d’un chèque de paie à l’autre. Sans tampon
entre nous et la vie, nous ne savions jamais quand la prochaine urgence nous frapperait.

J'ai entendu Dave à la radio, j'ai commencé ses Baby Steps et j'ai lu The Total Money Makeover. Nous avons
coupé nos cartes de crédit avant d'avoir mis en place un fonds d'urgence, ce qui a rendu ma femme nerveuse. Nous
avons payé 10 000 $ de dettes sur un revenu annuel combiné de 30 000 $, et nous n'avons plus de dettes !

Nous ne sommes plus rarement en désaccord lorsque nous établissons un budget. Avec chaque chèque de
paie, nous donnons la dîme, nous payons nous­mêmes en premier (économisons !), payons nos factures et utilisons
le système d'enveloppes pour nos autres dépenses. J'ai commandé 20 exemplaires de The Total Money Makeover
et j'ai aimé les offrir à mes collègues afin qu'eux aussi puissent découvrir ce que signifie être sans dettes et avoir de
l'argent en main pour faire des achats. Je suis passé de l'ignorance totale concernant mon argent à
Machine Translated by Google
se libérer de ses dettes et essayer d’aider les autres à acquérir la paix financière !

David (30 ans) et

Taylor (25 ans) Jarrett
Représentant du support technique/petit
Propriétaire d'entreprise ; Clinique
Assistant

Vince a appelé mon émission de radio avec un problème qui est devenu une tendance. Vince s'est inscrit à
plusieurs cartes au cours de sa deuxième année à l'université pour obtenir le t­shirt gratuit du campus. Il n'allait pas
utiliser ses cartes à moins qu'il y ait une urgence, mais il y avait une « urgence » chaque semaine, et bientôt il avait
une dette de 15 000 $. Il ne pouvait pas faire ses paiements, alors il a quitté l'école pour trouver un emploi. Le
problème était que sans son diplôme, ses revenus étaient minimes. Pire encore, il disposait également de 27 000 $
de prêts étudiants. Les prêts étudiants ne sont pas payables pendant que vous êtes à l'école, mais lorsque vous
quittez l'école en obtenant votre diplôme ou en abandonnant, les paiements commencent. Vince avait 21 ans,
effrayé, avec 42 000 $ de dettes, mais ne gagnant que 15 000 $ par an. Ce qui est effrayant, c'est que Vince est
« normal ». L'American Bankruptcy Institute révèle que 19 pour cent des personnes qui ont déposé le bilan étaient
des étudiants. Cela signifie qu’un dépôt de bilan sur cinq a été réalisé par de très jeunes personnes qui ont
commencé leur vie par des échecs financiers. Pensez­vous toujours qu’il est sage de donner une carte à un
adolescent ? J'espère que non.

La raison pour laquelle les prêteurs commercialisent de manière si agressive auprès des adolescents est la fidélité à la marque.

Les études des prêteurs ont révélé que nous, consommateurs, sommes très fidèles à la première
banque qui certifie notre âge adulte en nous émettant du plastique. Lorsque je fais une apparition
et que je découpe des cartes de crédit, l'attachement émotionnel de nombreuses personnes à la
première carte qu'ils ont obtenue à l'université est incroyable. Ils l'attrapent comme s'il s'agissait
d'un vieil ami. La fidélité à la marque est réelle.

Plusieurs milliers d'écoles à travers l'Amérique utilisent notre programme d'études secondaires
appelé « Fondements en finances personnelles ». Les résultats ont été stupéfiants. Les adolescents
se lancent dans The Total Money Makeover avant d’en avoir besoin. Chelsea, 15 ans, récemment
diplômée du programme, a déclaré : « Je pense que ce cours a totalement changé ma vie. Chaque
fois que je vois quelqu'un utiliser une carte de crédit, je pense : Whoa ! Comment ont­ils pu faire
cela à leur vie ? j'ai toujours pensé
Machine Translated by Google

il fallait payer par carte de crédit, payer sa maison et payer sa voiture.

Maintenant, je réalise que vous n’êtes pas obligé de le faire. Très cool, Chelsea.

Image de marque pour enfants

Il faut commencer à enseigner aux enfants très tôt, car le « kid­branding » est désormais monnaie courante. Quand
mon fils avait onze ans, j'ai regardé le dos d'une boîte de Raisin Bran et j'ai lu « Visa ». . . la carte officielle de
Whoville. . . de Comment le Grinch a volé Noël. Je n'étais pas la cible de cette publicité ; mon enfant l'était. Les

prêteurs enseignent de plus en plus tôt aux enfants leur message de dépendance au plastique. Il y a quelques
années, Mattel a sorti « Cool Shopping Barbie », sponsorisé par MasterCard. Bien sûr, cette fille « cool » avait sa
propre MasterCard. Lorsqu'elle a scanné sa carte, la caisse enregistreuse a indiqué : « Crédit approuvé ». Il y a eu
tellement de réactions négatives de la part des consommateurs que Mattel a retiré le produit. Il y a quelques
années, Barbie a lancé la « Caisse enregistreuse Barbie » et apparemment, cette dame fait beaucoup de courses.
La caisse est livrée avec sa propre carte American Express. Pourquoi ces entreprises vendent­elles à nos jeunes
enfants ? Le kid­branding vise à influencer les choix de cartes plus tard dans la vie. C'est immoral.

Encore une fois, nous avons décidé de lutter contre le branding destiné aux enfants avec notre propre antidote.
Financial Peace Jr. est une collection d'aides pour aider les parents à enseigner l'argent à leurs enfants (âgés de
trois à douze ans). Bien sûr, vous pouvez enseigner les principes sans le kit, mais dans tous les cas, ils doivent
les apprendre. Chez moi, nous avons utilisé les mêmes techniques pour enseigner à nos enfants quatre choses à
faire avec l’argent. Nous voulions créer des moments propices à l'apprentissage afin que le bon sens puisse
contrecarrer le branding des enfants. Nous apprenons à nos enfants à travailler, pas comme dans un camp
d'entraînement, mais que faire des tâches ménagères équivaut à de l'argent. Nos enfants reçoivent une
commission, pas une allocation. Travailler et être payé ; ne travaillez pas et ne soyez pas payé. C'est comme dans
le monde réel. Nos enfants mettent leur argent nouvellement gagné dans des enveloppes intitulées Économisez,
Dépensez et Donnez. Lorsqu'un enfant apprend à travailler, à épargner, à dépenser et à donner sous la direction
d'un parent mature, il peut éviter les messages selon lesquels une carte de crédit est synonyme de prospérité.
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Travailler et être payé ; ne travaillez pas et ne soyez pas payé.

Mythe : La consolidation de dettes permet d'économiser des intérêts et vous en avez un plus petit
paiement.

Vérité : La consolidation de dettes est dangereuse car on ne traite que les

symptôme.

CONsolidation de la dette : ce n'est rien de plus qu'une arnaque parce que vous pensez avoir fait
quelque chose pour résoudre le problème de la dette. La dette est toujours là, tout comme les habitudes
qui l’ont provoquée ; tu viens de le déplacer ! Vous ne pouvez pas emprunter pour vous sortir de vos
dettes. On ne peut pas sortir d'un trou en creusant le fond. Larry Burkett a déclaré que la dette n'est
pas le problème ; c'est le symptôme. Je pense que la dette est le symptôme d’une dépense excessive et
d’une sous­épargne.

Un de mes amis travaille pour une entreprise de consolidation de dettes dont les statistiques internes

estiment que 78 % du temps, après que quelqu'un a consolidé sa dette de carte de crédit, la dette
repousse. Pourquoi? Il n'a toujours pas de plan d'action pour payer comptant ou ne pas acheter du tout,
et n'a pas épargné pour les « événements inattendus », qui se transformeront également en dettes.

La consolidation de dettes semble attrayante car il y a un taux d’intérêt plus bas sur une partie de la
dette et un paiement inférieur. Cependant, dans presque tous les cas que nous examinons, nous
constatons que le paiement inférieur existe non pas parce que le taux est réellement inférieur, mais
parce que la durée est prolongée. Si vous restez endetté plus longtemps, vous obtenez un paiement
inférieur. Si vous restez endetté plus longtemps, vous payez davantage au prêteur, c’est pourquoi il se
consacre à la consolidation de dettes. La réponse n’est pas le taux d’intérêt ; la réponse est un Total
Money Makeover.

Mythe : Il est sage d'emprunter plus que la valeur de ma maison, car je vais restructurer ma dette.

Vérité : vous êtes coincé dans la maison, ce qui est vraiment stupide.
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Dans l'émission de radio d'aujourd'hui, j'ai reçu l'appel d'un homme désespéré, menacé de
faillite. Il avait emprunté 42 000 $ sur une deuxième hypothèque, un prêt sur valeur domiciliaire.
Le solde existant de Dan sur sa première hypothèque était de 110 000 $, ce qui porte sa
nouvelle dette hypothécaire totale à 152 000 $. La maison de Dan valait 125 000 $, il devait
donc 27 000 $ de plus que sa valeur. Il a perdu son emploi il y a deux mois et vient heureusement
de trouver un emploi dans un autre État, mais il ne peut pas vendre sa maison. Il a exercé le
même métier pendant seize ans et pensait avoir la sécurité, mais maintenant, quelques mois
plus tard, il est « dans la soupe ».

Ma suggestion à Dan était qu'il appelle le prêteur arnaqueur de deuxième hypothèque et

obtienne une reconnaissance de la vérité, à savoir qu'il n'y a vraiment aucune garantie pour le
prêt. Ils ne feraient pas de saisie dans cent ans, mais ils le poursuivraient en justice lorsque la
première société de prêt hypothécaire procéderait à la saisie. Ainsi, après avoir demandé au
deuxième prêteur de libérer le privilège pour tout produit supérieur à la première hypothèque
provenant d'une vente, Dan signera une note et effectuera les paiements sur le reste. Dan aura
des paiements pendant des années sur une deuxième hypothèque pour une maison qu'il ne
possède plus, mais comme la plupart des gens, sa deuxième hypothèque visait à rembourser
(déplacer) la dette qu'il avait déjà sur les cartes de crédit, les factures médicales et d'autres problèm
Aujourd'hui, avec un emploi dans un autre État, Dan préfère récupérer toutes ses anciennes
dettes et sa maison où il pourrait la vendre facilement.

Mythe : Si personne ne s’endettait, notre économie s’effondrerait.

Vérité : Non, cela prospérerait.

Le professeur occasionnel d’économie ressent le besoin de poser ce scénario ridicule. Mon

rêve est de sortir le plus grand nombre possible d’Américains de leurs dettes grâce à un Total
Money Makeover. Malheureusement, je pourrais vendre dix millions de livres, et il y aurait
quand même sept milliards d’offres de cartes de crédit par an, donc je ne risque pas de perdre
mon emploi. Le meilleur programme de perte de poids au monde ne pourra jamais garantir qu’il
n’y aura pas d’Américains gros ; après tout, il y a trop de McDonald's.
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Que feraient les gens s’ils n’avaient aucun paiement ?

Cependant, faisons semblant pour le plaisir. Et si tous les Américains arrêtaient de

s’endetter sous quelque forme que ce soit en un an ? L’économie s’effondrerait.
Et si tous les Américains cessaient de recourir à la dette, sous quelque forme que ce soit, au
cours des cinquante prochaines années, une métamorphose totale et progressive de leur
argent ? L’économie prospérerait, même si les banques et autres prêteurs en souffriraient.
Est­ce que je vois des larmes quelque part ? Que feraient les gens s’ils n’avaient aucun
paiement ? Ils épargneraient et dépenseraient, sans soutenir les banques. Les dépenses des
personnes sans dette soutiendraient et feraient prospérer l’économie. L’économie serait
beaucoup plus stable sans les raz­de­marée provoqués par la « confiance des consommateurs »
ou son absence. (La confiance des consommateurs est ce que les économistes utilisent pour
mesurer combien vous dépenserez trop en raison de votre vertige face à la grandeur de
l'économie, sans jamais prendre en considération le fait que vous vous endetterez
profondément. Si le consommateur n'était plus endetté et vivait dans ses limites, Cela signifie
que la confiance qu'il aurait serait bien fondée.) L'épargne et l'investissement entraîneraient la
création de richesse à un niveau sans précédent, ce qui créerait plus de stabilité et de
dépenses. Les dons augmenteraient et de nombreux problèmes sociaux seraient privatisés ;
ainsi, le gouvernement pourrait se retirer du secteur de l’aide sociale. Les impôts pourraient
alors baisser et nous aurions encore plus de richesse. Comme le disait le grand philosophe
Austin Powers : « Le capitalisme, ouais, bébé ! » Ahhhh, le capitalisme c'est cool. Ceux qui
s’inquiètent de la polarisation et du fossé grandissant entre les nantis et les démunis n’ont pas
besoin de se tourner vers le gouvernement pour résoudre le problème ; il suffit d’appeler à une
refonte nationale de l’argent total.

La dette n'est pas un outil

Commencez­vous à comprendre que la dette n’est PAS un outil ? Ce mythe et tous ses petits
sous­mythes se sont répandus partout. Gardez toujours à l’esprit l’idée que si vous mentez
assez souvent, assez fort et assez longtemps, le mythe devient accepté comme un fait. La
répétition, le volume et la longévité déformeront et transformeront un mythe, un mensonge, en
une manière communément acceptée de faire les choses. Pas plus. La dette n’est pas un
outil ; c’est une méthode pour enrichir les banques, pas vous. Le
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l’emprunteur est véritablement l’esclave du prêteur.

La dette n’est pas un outil ; c’est une méthode pour enrichir les banques, pas vous.

Votre plus grand atout en matière de création de richesse est votre revenu. Lorsque vous bloquez vos
revenus, vous perdez. Lorsque vous investissez vos revenus, vous devenez riche et pouvez faire tout ce que
vous voulez.

Combien pourriez­vous donner chaque mois, épargner chaque mois et dépenser chaque mois si vous
n’aviez aucun paiement ? Votre revenu est votre meilleur outil de création de richesse, pas la dette. Votre
Total Money Makeover commence par une vision définitivement modifiée des mythes de la dette.
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Mythes sur l'argent :

Les (non) secrets des riches

La plupart des mythes financiers sont liés à un mensonge sur un raccourci ou à un mensonge sur
la sécurité. Nous aspirons à devenir en bonne santé, riches et sages sans effort et sans risque,
mais cela n’arrivera jamais. Sinon, pourquoi la loterie réussit­elle si bien à rapporter des millions de
dollars ? Pourquoi les gens restent­ils dans des emplois qu’ils détestent, en quête d’une fausse
sécurité ? La mentalité de Total Money Makeover est de vivre comme personne d’autre pour que
plus tard nous puissions vivre comme personne d’autre. Il y a un prix à payer et il n’y a pas de
raccourcis. Même si personne ne recherche la souffrance, le risque ou le sacrifice inutiles, quand
quelque chose semble trop beau pour être vrai, c’est effectivement le cas. Les mythes de ce
chapitre sont enracinés dans deux problèmes fondamentaux. Le premier est le déni du risque,
pensant qu’une sécurité totale est possible et probable. Deuxièmement, la richesse facile ou la
recherche de la clé magique pour ouvrir le coffre au trésor.

Déni du risque

Le déni du risque prend plusieurs formes dans le monde de l’argent. Parfois, le refus du risque est
une sorte de paresse, lorsque nous ne voulons pas prendre l'énergie nécessaire pour réaliser qu'il
en faut pour gagner. D’autres fois, le déni du risque est une sorte d’abandon dans lequel nous
acceptons une mauvaise solution parce que nous sommes tellement abattus ou battus que nous
brandissons le drapeau blanc et faisons quelque chose de stupide. Dans d’autres cas encore, le
déni du risque peut jouer un rôle actif lorsque nous recherchons un faux titre qui n’existe tout
simplement pas. C’est le déni du risque de quelqu’un qui garde un emploi qu’il déteste pendant
quatorze ans parce que l’entreprise est « sûre », pour ensuite voir sa vie bouleversée par un
licenciement lorsque l’entreprise « sûre » dépose le bilan. Le refus de l’argent implique toujours une
illusion, suivie d’une désillusion.
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Argent rapide et facile

Le deuxième problème sous­jacent est la quête de richesse facile. L’argent rapide et facile est l’un
des plus vieux mensonges, ou mythes, de l’histoire de la race humaine. Un raccourci, un dîner au
micro­ondes, du café instantané et des millionnaires à la loterie sont des choses que nous
souhaitons nous offrir de haute qualité, mais ce n'est jamais le cas. Les secrets des riches n’existent
pas, parce que les principes ne sont pas un secret. Il n’y a pas de clé magique, et si vous en
cherchez une, vous vous exposez à la douleur et à la perte d’argent. Un de mes pasteurs dit que
bien vivre n’est pas compliqué ; cela peut être difficile, mais ce n'est pas compliqué. Vivre
correctement financièrement, c’est la même chose : ce n’est pas compliqué ; cela peut être difficile,
mais ce n'est pas compliqué.

Les secrets des riches n’existent pas, parce que les principes ne sont pas un secret.

Mythe contre vérité

En plus des mythes sur la dette, nous devons dissiper plusieurs autres mythes sur l’argent dans le
cadre de votre transformation totale de l’argent. La plupart de ces mythes financiers sont enracinés
dans les problèmes dont nous avons déjà parlé : le déni et/ou une mentalité de raccourci.

Mythe : Tout ira bien quand je prendrai ma retraite. Je sais que je n'économise pas
pour l'instant, mais ça ira.

Vérité : la cavalerie ne vient pas.

Comment puis­je dire cela avec délicatesse ? Il n’y a pas de chevalier brillant qui se dirige vers
vous sur un cheval blanc pour sauver la situation. Réveillez­vous! C'est le monde réel où les
vieillards tristes mangent de l'Alpo ! S'il vous plaît, ne vous faites pas l'illusion que ce gouvernement,
si incompétent et stupide en matière d'argent, va prendre grand soin de vous pendant vos années
d'or. C'est votre travail ! C'est une urgence! La maison est en feu! Vous devez économiser. Vous
devez investir dans votre avenir. Tu ne le seras pas
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BIEN! Avez­vous la photo ?

Nous vivons dans un pays d’abondance, ce qui a jusqu’à récemment endormi un grand
pourcentage d’Américains, pensant que tout ira bien. Les choses ne se passeront pas bien si
vous ne les faites pas ainsi. Votre destin et votre dignité dépendent de vous. Vous êtes maître
de votre retraite. Nous parlerons de la manière de le prendre en charge plus loin dans le livre,
mais pour l'instant, vous feriez mieux d'être convaincu à 100 % que ce domaine mérite toute
votre attention maintenant , et non demain ou bientôt. Personnellement, je ne veux pas
travailler chez McDonald's à ma retraite, à moins que ce ne soit celui que je possède à St.
Thomas, dans les îles Vierges américaines.

Mythe : L'or est un bon investissement et me couvrira si l'économie

s'effondre.

Vérité : L’or a un mauvais bilan et n’est pas utilisé lorsqu’une économie s’effondre.

L’or a été vendu comme un investissement stable que tout le monde devrait posséder.
La sagesse conventionnelle dit : « Depuis la nuit des temps, l’or est l’étalon que l’homme
utilise pour échanger des biens et des services. » Après avoir fait ce discours, le faiseur de
mythes enchaînera en déclarant que dans une économie en faillite, l’or est la seule chose qui
conservera sa valeur. « Vous aurez ce que tout le monde veut », voilà comment continue le
pitch. Après avoir entendu ces discours, les gens achètent de l’or comme investissement
sous l’illusion d’une fausse sécurité ou d’un déni du risque.

La vérité est que l’or est un mauvais investissement avec un long historique de médiocrité.
Les taux de rendement moyens observés dès Napoléon sont d’environ 2 % de gain par an.
Dans l’histoire récente, l’or a un historique de cinquante ans d’environ 4,4 %, soit à peu près
le même taux d’inflation et juste au­dessus des comptes d’épargne. Au cours de la même
période, vous auriez gagné environ 12 % dans un bon fonds commun de placement d’actions
de croissance. Cependant, au cours de ces cinquante années, il y a eu une incroyable
volatilité et des tonnes de risques.
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Même si l’or s’est très bien comporté depuis 2001, c’est la seule période de cinq ans dans l’histoire où il a
connu des taux de rendement élevés. Et la plupart de ces résultats sont basés sur les émotions pessimistes
provoquées par le 11 septembre et la récession de 2008­09.

Il est également important de se rappeler que l’or n’est pas utilisé lorsque les économies échouent.
L’histoire montre que lorsqu’une économie s’effondre complètement, la première chose qui apparaît est un
système de troc sur le marché noir dans lequel les gens échangent des articles contre d’autres articles ou
services. Dans une culture primitive, les objets utilitaires deviennent souvent le moyen d’échange, et il en va
de même temporairement dans une économie en faillite. Une compétence, une paire de jeans ou un réservoir
d'essence devient très précieux, mais pas les pièces d'or ou les pépites. Habituellement, un nouveau
gouvernement renaît de ses cendres et un nouveau papier­monnaie ou une nouvelle monnaie est établi. L’or
jouera, au mieux, un rôle mineur, et l’investisseur en or aura le sentiment malade que l’immobilier, la soupe en
conserve ou la connaissance auraient été une meilleure protection contre une économie en faillite.

Mythe : Je peux devenir riche rapidement et facilement si je rejoins ces groupes, si j'achète ce coffret
DVD et si je travaille trois heures par semaine.

Vérité : personne ne se développe et ne gagne un revenu à six chiffres sur trois

heures par semaine.

J'ai récemment reçu un e­mail d'un homme me proposant un retour sur mon argent de 500 pour 1. Il a
déclaré qu'il était devenu tellement enthousiasmé par les perspectives de cet «investissement» qu'il avait
convaincu plusieurs de ses amis de conclure un accord avec lui. (Oh non.) Il n'avait pas beaucoup de temps
dans son emploi du temps chargé, mais il trouverait du temps si je le rencontrais. Non merci. Je ne sais pas
ce que c'est, mais je sais que c'est une arnaque. Je ne suis pas cynique, mais je connais les investissements.
Les chances de 500 contre 1 ne se réalisent pas, et je ne perdrai pas mon temps à en discuter ou à essayer de
trouver la faille dans la logique. C'est une arnaque, point final. Courez aussi vite que possible pour échapper à
ces gens !

Dum Math et StupidTax

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La réponse, mon ami,

Souffle par la fenêtre

Une voiture neuve d'une valeur de 28 000 $ perdra environ 17 000 $ de valeur au cours des quatre premières années où vous en serez
propriétaire. Pour obtenir le même résultat, vous pourriez jeter un billet de 100 $ par la fenêtre une fois par semaine pendant votre trajet.

Quand j’étais plus jeune, j’étais souvent la proie de ce type de déchets. Plus tard, j'avais
l'habitude de rencontrer ces gars­là pour essayer de trouver la faille. Maintenant, je secoue la
tête, parce que je sais qu'il se dirige vers la douleur et la perte, tout comme ses amis.

Avez­vous vu le publi­reportage de minuit sur la commande du coffret DVD contenant les « secrets » afin
que « vous aussi » puissiez devenirextrêmement riche en achetant un bien immobilier sans rien mettre de côté

ou en apprenant la formule cachée du succès en bourse ? Les idées de petites entreprises abondent, comme
devenir riche chez soi en remplissant des enveloppes et en effectuant des factures médicales. Être réaliste.
Les enveloppes sont remplies par des machines à une cadence de plusieurs milliers de dollars par minute et
pour un coût de quelques dixièmes de centimes ; ils ne sont pas bourrés par une mère au foyer qui essaie de
compléter le revenu familial ! Une personne sur mille qui s’essaye au concept de facturation médicale survendu
et exagéré le fait avec profit. L'émetteur de factures médicales légitime et rentable est généralement quelqu'un
qui vient du secteur médical, et non quelqu'un qui s'est fait arnaquer en suivant un cours le week­end. Ne
tombez pas dans le panneau !

Un bien immobilier peut être acheté sans mise de fonds, mais vous devez alors tellement
d’argent qu’il n’y a pas de flux de trésorerie. Il faut le « nourrir » chaque mois. J'ai acheté des
biens immobiliers en cas de saisie et de faillite pendant des années et je sais que cela est
possible, mais ce sont les joueurs qui ont de l'argent qui gagnent. Les bonnes affaires sont
d’une sur deux cents si vous êtes expérimenté et très bon dans le métier ; Je travaillais soixante
heures par semaine et il m'a fallu des années pour atteindre un revenu à six chiffres dans l'immobi

La bourse attire les esprits d’affaires les plus brillants de la planète. Ces méganerdes
étudient, suivent, tracent, mangent et respirent le marché boursier, et ce depuis des générations.
Pourtant, tous les deux ans, un livre ou un escroc sort en prétendant
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avez « découvert » des clés, des modèles ou des tendances peu connus qui « vous rendront
riche ». Les Beardstown Ladies ont publié un best­seller du New York Times sur leur adorable
petit groupe de quilteurs qui a commencé à investir et a découvert comment obtenir des
rendements incroyables. Il s’avère que tout cela était une fraude ; ils n'ont jamais reçu les retours
annoncés et l'éditeur a été poursuivi en justice. Un autre livre a été publié sur les Dogs of the
Dow, montrant un modèle peu connu consistant à acheter les pires actions du Dow Jones
Industrial Average pour s’enrichir.
Il s’avère que l’auteur a écrit un autre livre sur la manière d’investir dans des obligations, après
avoir découvert que sa formule ne fonctionnait pas.

Il est vraiment difficile de vendre des livres et des DVD qui enseignent la nécessité de beaucoup
de travail acharné, de vivre avec moins que ce que l'on gagne, de se libérer de ses dettes et de
vivre selon un plan, mais j'essaie, parce que c'est le seul moyen de le faire. travail. Pendant ce
temps, plus tôt vous comprendrez que personne ne s’enrichit rapidement en utilisant des
informations secrètes, mieux ce sera.

Mythe : L’assurance vie avec valeur de rachat, comme Whole Life, m’aidera à prendre une
retraite riche.

Vérité : L’assurance vie avec valeur de rachat est l’une des pires assurances financières
produits disponibles.

Malheureusement, plus de 70 % des polices d’assurance­vie vendues aujourd’hui sont des

polices à valeur de rachat. Une police d’assurance avec valeur de rachat est un produit
d’assurance qui regroupe assurance et épargne. N'investissez pas d'argent dans une assurance­
vie ; les retours sont horribles. Votre assureur vous montrera de merveilleuses projections, mais
aucune de ces polices ne fonctionne comme prévu.

Personne ne s’enrichit rapidement en utilisant des informations secrètes.

Regardons un exemple. Si un homme de trente ans dispose de 100 $ par mois à dépenser
en assurance­vie et qu’il achète auprès des cinq plus grandes sociétés de valeur de rachat, il
constatera qu’il peut souscrire en moyenne 125 000 $ d’assurance pour sa famille. Le
Machine Translated by Google

L'objectif est d'obtenir une politique qui permettra de constituer une épargne pour la retraite, ce que
fait une politique de valeur de rachat. Cependant, si ce même type souscrit une assurance
temporaire de vingt ans avec une couverture de 125 000 $, le coût ne sera que de 7 $ par mois, et
non de 100 $. Ouah. S’il opte pour l’option Cash Value, les 93 $ restants par mois devraient être
des économies, n’est­ce pas ? Eh bien pas vraiment; vous voyez, il y a des dépenses. Dépenses?
Combien? La totalité des 93 $ par mois disparaît en commissions et dépenses pendant les trois
premières années ; après cela, le rendement sera en moyenne de 2,6 pour cent par an pour
l'assurance vie entière, de 4,2 pour cent pour l'assurance vie universelle et de 7,4 pour cent pour la
nouvelle police d'assurance vie variable améliorée qui comprend des fonds communs de placement.
Ces statistiques proviennent de Consumer Reports, de la Consumer Federation ofAmerica, de
Kiplinger's Personal Finance et du magazine Fortune . Ce sont donc les vrais chiffres. De plus, un
article récent du National Underwriter, The Industry Mouthpiece, présentait des tableaux de
rendement de quatorze sociétés nationales. Les rendements qu'ils affichent en moyenne ne sont
que de 6,29 pour cent sur vingt ans. Quoi qu'il en soit, ce produit est une très mauvaise idée !

Pire encore, avec l'assurance vie entière et l'assurance vie universelle, l'épargne que vous avez
finalement accumulée après avoir été victime d'une escroquerie pendant des années ne revient pas
à votre famille à votre décès ; le seul avantage versé à votre famille est la valeur nominale de la
police, soit les 125 000 $ de notre exemple. La vérité est que vous feriez mieux d’obtenir la police
d’assurance temporaire à 7 $ et de mettre les 93 $ supplémentaires dans un pot à biscuits ! Au
bout de trois ans au moins, vous disposeriez de 3 000 $ et, à votre décès, votre famille récupérerait
vos économies.

En poursuivant votre lecture de ce livre et en apprenant comment réaliser un Total Money

Makeover, vous commencerez à bien investir. Ensuite, lorsque vous aurez cinquante­sept ans et
que les enfants seront grands et partis, que la maison sera payée et que vous disposerez de 700
000 $ en fonds communs de placement, vous deviendrez auto­assuré. Cela signifie qu'une fois
votre mandat de vingt ans écoulé, vous ne devriez plus avoir besoin d'assurance­vie, car sans
enfants à nourrir, sans logement et 700 000 $, votre conjoint devra simplement souffrir si vous
décédez sans assurance.

Mythe : Jouer à la loterie et à d'autres formes de jeu rendra

tu es riche.
Machine Translated by Google

Vérité : la loterie est un impôt sur les pauvres et sur ceux qui ne peuvent pas faire
mathématiques.

L’autre jour, j’étais dans un état de loterie pour une allocution. Je suis allé à la station­service pour
payer mon plein et j'ai vu une file de gens. Pendant un moment, j'ai cru que j'allais devoir faire la queue
pour payer mon essence, avant de réaliser que c'était pour acheter des billets de loterie. Avez­vous
déjà vu ces lignes ? La prochaine fois que vous le ferez, regardez les gens dans la file. Darryl et son
autre frère Darryl. Ce ne sont pas des gens riches, ni des gens intelligents. La loterie est une taxe sur
les pauvres et sur ceux qui ne savent pas faire les mathématiques.

Les riches et les gens intelligents seraient en jeu si la loterie était un véritable outil de création de
richesse, mais la vérité est que la loterie est une arnaque instituée par notre gouvernement. Ce n’est
pas une position morale ; c'est un fait mathématique et statistique. Des études montrent que les codes
postaux qui dépensent quatre fois plus que n'importe qui d'autre en billets de loterie sont ceux des
quartiers à faible revenu de la ville. La loterie, ou tout autre jeu de hasard, offre de faux espoirs, pas
une issue. Un Total Money Makeover offre de l’espoir car cela fonctionne. Rappelez­vous, j’ai été
fauché deux fois dans ma vie, mais jamais pauvre ; pauvre est un état d'esprit.

La loterie est une taxe sur les pauvres et sur ceux qui ne savent pas faire les mathématiques.

Le jeu représente de faux espoirs et de déni. L'énergie, l'économie et la diligence sont

comment la richesse se construit, pas une stupide chance.

Mythe : Les maisons mobiles, ou caravanes, me permettront de posséder quelque chose au lieu
de louer, et cela m'aidera à devenir riche.

Vérité : la valeur des remorques diminue rapidement, ce qui augmente vos chances de
construire moins de richesse que si vous aviez loué.

La valeur des remorques diminue rapidement. Les personnes qui achètent une maison double
largeur de 25 000 $ devront, dans cinq ans, 22 000 $ pour une caravane d'une valeur de 8 000 $.
Financièrement, c'est comme vivre dans votre nouvelle voiture. Si je vous suggérais d'investir 25 000 $ dan
Machine Translated by Google

fonds commun de placement ayant fait ses preuves en matière de chute à 8 000 $ en seulement
cinq ans, vous me regarderiez comme si j'avais perdu la tête. Je n'hésite pas à vivre dans un mobil­
home. J'ai vécu pire. Je sais juste que les mobil­homes sont de mauvais endroits pour mettre de
l'argent. S'il vous plaît, ne vous faites pas d'illusions à ce sujet. S’il marche comme un canard et
cancane comme un canard, c’est un canard. Appelez­le « logement préfabriqué », posez­le sur une
fondation permanente, ajoutez de nombreuses améliorations autour de la cour, et c'est toujours une
caravane lorsque vous êtes prêt à la vendre.

Je veux que vous soyez propriétaire d’une maison parce que les maisons sont un bon
investissement. Le moyen le plus rapide de devenir propriétaire consiste à effectuer une
transformation totale de votre argent tout en louant la chose la moins chère dont vous puissiez
souffrir. L’achat d’une caravane n’est pas un raccourci, mais un revers sur le chemin de la possession
d’un bien immobilier qui prend de la valeur. Si le consommateur type qui envisage d’acheter votre
maison peut se présenter et dire qu’il s’agit d’une caravane sous quelque forme que ce soit, la
valeur de votre maison diminuera, et non augmentera.

La seule exception à la règle « pas de remorques » est le plan de Ron. Ron est diplômé de la
Financial Peace University et était sur la bonne voie pour une transformation totale de son argent.
Ron et sa femme ont décidé dans la prière de vendre leur belle maison de 120 000 $ pour laquelle
ils ne devaient que 50 000 $. Ils ont acheté une petite ferme et une caravane très usagée d'une
valeur de 3 000 $. Sans aucun paiement et avec un revenu de 85 000 $, ils ont économisé et
construit une très belle maison de 250 000 $ en quelques années seulement.
L'évaluation était de 250 000 $, mais comme ils ont payé comptant pour le terrain, ils ont obtenu une
bonne affaire. De plus, en tant qu'entrepreneur, Ron a construit la maison pour quelques centimes
par dollar, il ne leur a donc pas fallu longtemps pour finir de payer la maison. Ils ont vendu la
caravane à 3 000 $ pour 3 200 $ ; après tout, les remorques à 3 000 $ ont perdu presque toute leur
valeur, la vente se résume donc à une négociation.

Mythe : Payer à l'avance mes funérailles ou les dépenses universitaires de mes enfants est
un bon moyen d'investir et de me protéger contre l'inflation.

Vérité : Les plans pour les funérailles et les dépenses universitaires prépayées offrent de
faibles taux de rendement et mettent de l'argent dans la poche de l'autre.
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Lorsque vous payez d’avance quelque chose, votre retour sur investissement (intérêts) correspond au
montant dont la valeur de l’article augmentera avant que vous ne l’utilisiez. En d’autres termes, en payant par
anticipation, vous évitez les augmentations de prix, et c’est votre retour. Payer des articles par anticipation, c'est
comme investir au taux d'inflation de l'article. Par exemple, le paiement anticipé des frais de scolarité vous
permettra d'économiser le montant des frais de scolarité qui augmente entre le moment où vous vous engagez
et le moment où votre enfant commence ses études universitaires. Le taux d’inflation moyen des frais de scolarité
à l’échelle nationale est d’environ 8 pour cent, donc payer d’avance les frais de scolarité équivaut à investir de
l’argent à 8 pour cent. Ce n’est pas mauvais, mais les fonds communs de placement atteindront en moyenne
environ 12 % sur une longue période, et vous pourrez épargner pour vos études universitaires SANS impôt. (Plus
d’informations sur l’épargne universitaire plus tard dans votre Total Money Makeover.)

Le même concept s’applique aux forfaits funéraires prépayés. Si vous avez traversé l'exercice déchirant de
choisir un cercueil, un terrain de sépulture, etc. au milieu d'un deuil, vous ne voulez pas que vos proches vivent
la même chose.
Il est judicieux de planifier les détails de vos funérailles, mais de payer à l’avance n’est pas judicieux.
La mère de Sara est décédée subitement et le chagrin était accablant. Au milieu de cette douleur, Sara a estimé
qu'ils avaient fait des achats imprudents dans le cadre des arrangements funéraires, et elle a juré de ne pas
laisser sa famille dans la même situation difficile.
Sara, trente­neuf ans, a donc payé 3 500 $ pour des funérailles prépayées. Encore une fois, il est sage de
planifier à l’avance et non de payer à l’avance. Pourquoi? Si elle devait investir 3 500 $ dans un fonds commun
de placement avec une moyenne de 12 pour cent, à l'âge moyen du décès de soixante­dix­huit ans, le fonds
commun de placement de Sara vaudrait 368 500 $ ! Je pense que Sara pourrait être enterrée pour ça, avec un
peu de reste, à moins bien sûr qu'elle ne soit King Tut !

Mythe : Je n'ai pas le temps de travailler sur un budget, un plan de retraite ou

plan successoral.

Vérité : vous n’avez pas le temps de ne pas le faire.

La plupart des gens se concentrent sur l’urgence dans notre culture. Nous nous préoccupons de notre santé
et nous concentrons sur notre argent seulement après leur départ. Le livre du Dr Stephen Covey, The Seven
Habits of Highly Ef ective People, examine ce problème. Dr.
Covey dit que l'une des habitudes des personnes très efficaces est de commencer par
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la fin en tête. Errer dans la vie sans but vous apportera beaucoup de frustration.

Nous nous inquiétons de notre santé et nous concentrons sur notre argent seulement après leur départ.

Covey dit de diviser les activités en quatre quadrants. Deux des quadrants sont Important/
"
Urgent et Important/Pas urgent. Les deux autres ne sont pas importants », alors ignorons­les.
Nous nous occupons des choses urgentes/importantes, mais ce qui est important/pas urgent dans
une transformation totale de l’argent, c’est la planification. Vous pouvez payer la facture d'électricité
ou rester assis dans le noir, mais si vous ne planifiez pas vos dépenses mensuelles, il n'y a aucun
dommage immédiat apparent.

John Maxwell a la meilleure citation sur la budgétisation que j'ai jamais entendue. J'aurais
aimé le dire : « Un budget, c'est des gens qui disent à leur argent où aller au lieu de se demander
où il est allé. » Vous devez faire en sorte que votre argent se comporte bien, et un plan écrit
constitue le fouet et le siège du dompteur d’argent.

Earl Nightingale, légende de la motivation, a déclaré que la plupart des gens passent plus de
temps à choisir un vêtement qu'à planifier leur carrière ou même leur retraite. Et si votre vie
dépendait de la façon dont vous gériez votre 401k ou si vous aviez démarré votre Roth IRA
aujourd'hui ? En fait, c’est le cas, car la qualité de votre vie à la retraite dépend de votre
capacité à devenir aujourd’hui un expert en gestion financière.

La planification successorale n’est jamais urgente jusqu’au décès d’une personne. Vous
devez penser à long terme pour gagner avec de l’argent, et cela implique de penser jusqu’à la
mort. Nous en parlerons plus tard, mais n’oubliez pas que tout le monde doit établir un budget,
planifier sa retraite et planifier sa succession – tout le monde.

Mythe : Les sociétés de gestion de dettes à la télévision, comme AmeriDebt,

va me sauver.

Vérité : vous pouvez vous désendetter, mais seulement avec votre crédit détruit.
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Les sociétés de gestion de dettes surgissent partout. Ces sociétés « gèrent » votre dette
en prenant un paiement mensuel de votre part et en distribuant l'argent entre vos créanciers,
avec lesquels elles ont souvent conclu des paiements et des intérêts inférieurs. Il ne s’agit pas
d’un prêt comme dans le cas d’une consolidation de dettes. Parfois, les gens confondent les
deux. Les deux sont mauvais, mais nous avons déjà abordé les prêts de consolidation de
dettes. Cependant, parce que l’Amérique a besoin d’une transformation totale de son argent,
le secteur de la gestion de la dette est devenu aujourd’hui l’un des secteurs à la croissance la
plus rapide. Des sociétés comme AmeriDebt et Consumer Credit Counseling Services peuvent
vous aider à obtenir de meilleurs taux d'intérêt et des paiements moins élevés, mais à un prix.
Lorsque vous faites appel à l’une de ces sociétés et que vous essayez ensuite d’obtenir un
prêt conventionnel, FHA ou VA, vous serez traité de la même manière que si vous aviez
déposé une faillite en vertu du chapitre 13. Les directives de souscription hypothécaire pour
les prêts hypothécaires traditionnels considéreront votre crédit comme détruit, alors ne le faites
pas.

Un autre problème avec la gestion des dettes par quelqu'un d'autre est que vos habitudes
ne changent pas. Vous ne pouvez pas demander à quelqu’un de perdre du poids à votre
place ; vous devez changer vos habitudes d’exercice et d’alimentation. La gestion de l’argent
est la même ; vous devez changer votre comportement. Confier tous vos problèmes à
quelqu’un d’autre traite le symptôme et non le problème.

Notre cabinet propose des conseils financiers et forme des conseillers dans tout le pays
pour les références. Nous ne gérerons pas votre argent à votre place. Nous vous conduisons
dans un Total Money Makeover obligatoire. Nous ne sommes pas des baby­sitters. Au fil des
années, nous avons eu des milliers de clients qui se sont tournés vers des sociétés de gestion
de dettes pour obtenir de l’aide. Lorsque le vendeur qui prenait la commande ne parvenait pas
à adapter la vie de la personne à son programme informatique à l'emporte­pièce, il a été
conseillé au client de déclarer faillite. Après les avoir rencontrés, il était évident que le client
n'était pas en faillite ; ils avaient juste besoin d’une intervention chirurgicale radicale. Ne suivez
pas les conseils en matière de faillite des sociétés de gestion de dettes ; vous n'êtes
probablement pas en faillite.

Mythes contre vérité

Machine Translated by Google

Mythe : Tout ira bien quand je prendrai ma retraite. Je sais que je n'économise pas encore, mais ce sera le cas
d'accord .

Vérité : la cavalerie ne vient pas.

Parmi les sociétés de gestion de dettes, le crédit à la consommation est la meilleure. Ce sont
eux qui font le travail le plus minutieux, certaines succursales éduquent réellement et ce sont eux
qui sont les plus puissants dans la renégociation de votre dette. Cependant, vous détruisez
toujours votre crédit en les utilisant, alors ne le faites pas ; mais si je ne peux absolument pas
vous en dissuader, c'est eux qu'il faut utiliser. Le pire abuseur de cette industrie a désormais mis
la clé sous la porte. AmeriDebt a été lancée par Andris Pukke, qui, avant de démarrer cette
entreprise, a plaidé coupable aux accusations fédérales de fraude envers les clients dans le
cadre d'une escroquerie de prêt de consolidation de dettes. Malgré cela, AmeriDebt a atteint un
chiffre d'affaires de 40 millions de dollars et a dépensé 15 millions de dollars par an pour vous
faire utiliser ses services. Ils ont induit les consommateurs en erreur de manière si flagrante que
la Federal Trade Commission (FTC) est finalement intervenue et les a fermés.
La FTC affirme que les frais cachés et les pratiques trompeuses ont retiré plus de 170 millions de
dollars des poches des Américains. Dans la plus grande affaire de ce type jamais réalisée, la
FTC a rendu un jugement de 170 millions de dollars contre AmeriDebt, qui est désormais en faillite.
Andris Pukke est condamné à renoncer à 35 millions de dollars de biens personnels pour régler
avec les consommateurs. Il y a vraiment des requins.

Mythe : Je peux acheter un kit pour assainir mon crédit et tous mes méfaits passés seront
effacés.

Vérité : Seules les inexactitudes peuvent être nettoyées des rapports de crédit.
est une arnaque.

La loi fédérale sur les rapports de crédit équitables dicte la manière dont les consommateurs
et les créanciers interagissent avec les agences d'évaluation du crédit. Un mauvais crédit
disparaît de votre rapport de crédit après sept ans, sauf si vous avez une faillite du chapitre 7,
qui dure dix ans. Votre rapport de crédit est votre réputation financière, et vous ne pouvez rien
retirer de votre rapport à moins que l'élément ne soit inexact. Si tu as
Machine Translated by Google

une inexactitude qui doit être supprimée, vous devez écrire une lettre signalant l'erreur et leur
demander de corriger cette erreur immédiatement. Un mauvais crédit précis reste sauf si vous
mentez. Mentir dans le but d’obtenir de l’argent est une fraude. Ne le fais pas.

Dave râle...

Je ne suis pas contre le plaisir de l'argent. Ce à quoi je m’oppose, c’est de dépenser de

l’argent quand on n’en a pas au départ.

Les sociétés de réparation de crédit sont en grande partie des escroqueries. La Federal Trade
Commission mène régulièrement des perquisitions pour fermer ces entreprises frauduleuses. J'ai
reçu de nombreux appels à mon émission de radio qui ont acheté un kit de 300 $ pour « nettoyer »
leur crédit. Parfois, le kit vous demande de contester tout mauvais crédit et de demander sa
suppression même si l'article est signalé avec précision. Ne fais pas ça. La pire idée proposée par
les kits est d’obtenir un nouveau numéro de sécurité sociale. En obtenant une deuxième identité,
vous obtenez un tout nouveau rapport de solvabilité et les prêteurs ne connaîtront jamais vos
méfaits passés. C'est de la fraude, et si vous faites cela, vous irez en prison. Ne passez pas, allez;
aller directement en prison – fraude. Vous mentez pour obtenir un prêt, ce qui n’est pas un
nettoyage de crédit, et c’est criminel.

Nettoyez votre crédit avec un Total Money Makeover. Je vais vous montrer comment vivre sous
contrôle et payer comptant pour ne pas avoir besoin de crédit, et avec le temps, votre crédit se
nettoiera tout seul.

Mythe : Mon jugement de divorce dit que mon conjoint doit payer la dette, alors je
ne le faites pas.

Vérité : Les jugements de divorce n'ont pas le pouvoir de retirer votre nom des cartes de
crédit et des hypothèques, donc si votre conjoint ne paie pas, soyez prêt à le faire. Vous
devez toujours la dette.
Machine Translated by Google

Le divorce arrive souvent et c'est vraiment triste. Le divorce signifie que nous partageons
tout, y compris les dettes ; cependant, les dettes ne sont pas faciles à partager. Si votre nom
figure sur une dette, vous êtes tenu de la payer, et votre crédit en sera affecté si vous ne le
faites pas. Un tribunal de divorce n’a pas le pouvoir de retirer votre nom d’une dette.
Le juge du divorce a uniquement le pouvoir de dire à votre conjoint de payer à votre place. Si
votre conjoint ne paie pas, vous pouvez le dire au juge, mais vous demeurez responsable.
Un prêteur qui n’est pas payé signalera correctement les mauvais crédits de toutes les
parties au prêt, y compris vous. Un prêteur qui n’est pas payé peut poursuivre en justice les
parties au prêt, y compris vous.

Si votre ex­mari garde le camion pour lequel vous avez tous deux signé et n'effectue pas
les paiements, votre crédit est endommagé, le camion est mis en pension et vous serez
poursuivi en justice pour le solde. Si vous renoncez à revendiquer la propriété de la maison
familiale à votre ex­femme dans le cadre du règlement, vous vous retrouverez dans le pétrin.
Un acte de renonciation est le moyen le plus simple de renoncer à la propriété de votre
maison. Si elle ne paie pas à temps, votre crédit est détruit ; si elle est saisie, vous aussi.
Même si elle paie parfaitement pour la maison ou si lui paie pour le camion, vous constaterez
que vous aurez du mal à acheter la prochaine maison parce que vous êtes trop endetté.

Si vous envisagez de mettre fin à un mariage, assurez­vous que toutes les dettes sont refinancées
à votre nom ou forcez la vente de l'article. N'ayez pas l'attitude : « Je ne veux pas lui faire vendre
son camion. » Si vous êtes tellement amoureux, ne divorcez pas ; mais si vous vous éloignez, faites
une pause complète et nette, même si c'est douloureux maintenant. J'ai conseillé des milliers de
personnes qui ont été brisées financièrement par leurs ex­conjoints et par les mauvais conseils d'un
avocat spécialisé en divorce. Alors vendez la maison ou refinancez­la dans le cadre du divorce,
point final. La seule autre option est le méga­risque, et vous pouvez compter sur du chagrin et encore
plus de colère à venir.

Mythe : Ce collectionneur a été très utile ; il m'aime vraiment.

Vérité : les collectionneurs ne sont pas vos amis.

Machine Translated by Google

Il y a quelques bons collectionneurs, très peu. Presque chaque fois qu’un collectionneur
« comprend » ou veut « être votre ami », il y a une raison : pour vous faire payer votre facture.
L’autre technique consiste à être méchant et méchant, et vous pourriez trouver un « ami » utilisant
« relation ». toutes sortes de tactiques d’intimidation une fois que vous aurez établi votre nouvelle

Votre Total Money Makeover vous amènera à payer vos dettes. Je veux que vous payiez ce
que vous devez, mais les collectionneurs ne sont pas vos amis. Les collectionneurs de cartes de
crédit sont les pires, car ils mentent, trichent et volent – et cela juste avant le petit­déjeuner. Vous
pouvez savoir si un collectionneur de cartes de crédit ment en regardant si ses lèvres bougent.
Toute transaction, plan spécial ou règlement que vous concluez avec des collectionneurs doit
être rédigé par écrit AVANT de leur envoyer de l'argent. Sinon, vous constaterez que vous n’avez
pas d’accord, qu’ils ont menti. N’autorisez jamais les collectionneurs à accéder électroniquement
à votre compte courant et n’envoyez jamais de chèques postdatés.
Ils vous abuseront si vous leur donnez ce pouvoir, et vous ne pourrez rien faire, car vous leur
devez de l’argent. Clair?

Mythe : je vais simplement déclarer faillite et recommencer ; ça semble si facile.

Vérité : La faillite est un événement déchirant qui change la vie et qui

provoque des dommages à vie.

Kathy a appelé mon émission de radio, prête à déclarer faillite. Ses dettes étaient écrasantes
et son mari infidèle était parti avec sa petite amie. La maison était à son nom, ainsi que toute la
dette, sauf 11 000 $. Kathy a vingt ans et son brillant oncle, un avocat californien, lui a dit de
déclarer faillite. Kathy est battue, battue et abandonnée, mais elle n'est pas en faillite. Lorsque
son futur ex­mari se retrouve avec toutes les dettes à son nom, il est peut­être en faillite, mais
Kathy ne l'est pas.

La faillite change la vie et laisse de profondes blessures à la fois sur le psychisme et sur le rapport
de crédit.

La faillite n'est pas quelque chose que je recommande, pas plus que je ne le ferais
Machine Translated by Google

recommander le divorce. Y a­t­il des moments où de bonnes personnes ne voient aucune

issue et déclarent faillite ? Oui, mais je vous dissuaderai quand même si j'en ai l'occasion.
Peu de gens qui ont fait faillite diraient qu’il s’agit d’un nettoyage indolore de l’ardoise, après
quoi vous partez joyeusement vers votre avenir pour repartir à zéro. Ne laissez personne vous
tromper. J'ai fait faillite et j'ai travaillé avec des faillis pendant des décennies, et ce n'est pas
un endroit que vous voulez visiter.

La faillite fait partie des cinq événements négatifs les plus bouleversants que nous puissions
traverser, avec le divorce, une maladie grave, un handicap et la perte d'un être cher. Je ne
dirais jamais que la faillite est aussi grave que la perte d’un être cher, mais elle change la vie
et laisse de profondes blessures à la fois sur le psychisme et sur le dossier de crédit.

Le chapitre 7 sur la faillite, qui est une faillite totale, reste sur votre rapport de crédit
pendant dix ans. Le chapitre 13 sur la faillite, qui ressemble davantage à un plan de paiement,
reste sur votre rapport de crédit pendant sept ans. Mais la faillite est à vie. Les demandes de
prêt et de nombreuses demandes d'emploi vous demandent si vous avez déjà déclaré faillite.
Jamais. Si vous mentez pour obtenir un prêt parce que votre faillite est très ancienne, vous
avez techniquement commis une fraude criminelle.

La plupart des faillites peuvent être évitées grâce à un Total Money Makeover. Votre Total
Money Makeover peut impliquer une amputation importante de choses, ce qui sera douloureux,
mais la faillite est bien plus douloureuse. Si vous faites un pas en arrière réfléchi pour vous
établir sur des bases solides au lieu de regarder le faux attrait de la solution miracle que semble
offrir la faillite, vous gagnerez plus rapidement et plus facilement. Je connais par expérience
personnelle la douleur de la faillite, de la saisie et des poursuites judiciaires. J'y suis allé, j'ai
fait ça, j'ai eu le T­shirt, et ça n'en vaut pas la peine.
Machine Translated by Google

Nous n’avons jamais bien géré l’argent. Je suppose que c'est un euphémisme : nous avons
a fait faillite trois fois !

La première fois que nous avons déposé notre dossier, nous avions l'impression que la faillite était notre seule option. Notre
prêt aux petites entreprises pour acheter un atelier de carrosserie est passé de 4 % à 22 % TAEG et nous avons perdu tous nos arrhes.
Peu de temps après, mon mari a eu sa première crise cardiaque et d’autres problèmes semblaient s’accumuler.
En peu de temps, nous avons perdu notre maison et nos voitures. Nous avons déménagé dans un autre État avec quatre
enfants, deux chats, un chien, une moto, une remorque U­Haul, 800 $ et aucun emploi.

Nous étions déprimés et nous nous sentions comme des échecs alors que nous reconstruisions notre vie. Vous auriez
Je pensais que nous aurions appris notre leçon, n'est­ce pas ?

Au lieu d’apprendre de nos erreurs, nous avons en fait répété tout cela un peu plus d’une décennie plus tard. Suite à
une blessure due à une chute, mon mari a été sans travail pendant six mois. Notre revenu est passé de 4 000 $ par
semaine à 400 $ par semaine. Nous avons accumulé des dettes de carte de crédit et avons fini par déclarer faillite une
deuxième fois. Encore une fois, nous avons perdu notre maison et la plupart de nos biens.

Même si la première faillite nous a fait penser à la fin du monde, la seconde ne nous a pas trop bouleversés. Nous
avions l’impression que ce n’était pas grave parce que nous avions déjà emprunté cette voie. Nous venons donc de
recommencer une troisième fois, en faisant toujours les mêmes mauvais choix.
Machine Translated by Google
Au cours des sept années suivantes, nous avons démarré une nouvelle entreprise, pris de nombreuses mauvaises décisions
et fermé une autre entreprise. Ensuite, nous avons déposé le bilan une troisième fois. Après avoir déposé notre demande, nous
avions honte et étions trop gênés pour en parler à qui que ce soit. Nous avions cet horrible et sale secret que nous cachions à notre
famille et à nos amis. Pour aggraver les choses, tout le stress et la honte ont amené mon mari à avoir deux autres crises cardiaques.

Passer par le processus de faillite a été horrible. Personne ne croisera votre regard dans la salle d’essai. C'est comme si tout
le monde avait la peste et avait peur de parler à qui que ce soit. Faire faillite à trois reprises nous a donné l’impression d’être une
fraude. Nous nous sommes demandé : Qu'est­ce qui ne va pas chez nous ?
Pourquoi continuons­nous à répéter les mêmes erreurs ?

Lorsque notre fils est rentré d’un déploiement avec une maladie mentale, nous sommes devenus ses soignants à plein temps.
L'argent était extrêmement serré parce que nous devions nous occuper de notre fils avec un seul revenu : mon mari avait pris sa
retraite après sa troisième crise cardiaque. Nous étions sur le point de déclarer faillite pour la quatrième fois lorsque ma fille est
venue à notre secours en nous présentant Dave Ramsey.

Maintenant, nous suivons le plan The Total Money Makeover et essayons de réduire notre gâchis financier. Il est difficile
d’essayer de corriger toute une vie de mauvaises décisions et de mauvais comportements en matière d’argent ! Mais même si nous
avons redémarré Baby Step 1 trois fois, nous avons quand même réussi à payer 26 000 $ de dette ! Enfin, nous avons de l'espoir
pour notre avenir et nous sommes motivés à aider les autres afin qu'ils ne suivent pas le même chemin que nous.

Larry (67 ans) et Susan (52 ans)

Hickman
Courtier d'assurance à la retraite;
Responsable des collections

Mythe : Je ne peux pas utiliser d'argent liquide parce que c'est dangereux ; Je pourrais me faire voler.

Vérité : Vous êtes volé chaque jour en n'utilisant pas le pouvoir de

espèces.

Nous apprenons aux gens à transporter de l'argent liquide. Dans une culture où le vendeur pense que vous
êtes un trafiquant de drogue si vous payez en espèces, je sais que cette suggestion peut paraître étrange.
Cependant, l’argent liquide est puissant. Si vous avez de l'argent liquide sur vous, vous dépensez moins et vous
pouvez faire de bonnes affaires en affichant de l'argent liquide. Linda a envoyé un e­mail à ma chronique de journal,
Machine Translated by Google

se plaignant qu'elle se ferait voler si elle transportait de l'argent liquide. Je lui ai expliqué que les
escrocs n'ont pas de vision aux rayons X pour regarder dans sa poche ou son sac à main. Les
escrocs supposent que votre sac à main est, comme tous les autres, rempli de cartes de crédit
dont la limite est dépassée. Écoutez, je ne prends pas le crime à la légère. Il est possible que
vous soyez volé, car les gens se font voler, qu'ils aient de l'argent liquide ou non. Et si cela vous
arrive, l'argent vous sera retiré. Mais croyez­moi, vous devez vous inquiéter bien plus du danger
lié à l’utilisation de cartes de crédit que du risque de vous faire voler en transportant de l’argent
liquide. Avoir de l'argent sur soi ne vous rend pas plus susceptible de vous faire voler ; au
contraire, la mauvaise gestion du plastique vous vole chaque mois.

Nous avons déjà détruit le mythe des cartes de crédit et démontré que lorsque vous dépensez
de l'argent liquide, vous dépensez moins. Lorsque vous aurez élaboré votre plan de jeu écrit, vous
constaterez que la gestion des catégories de dépenses dans le cadre de votre Total Money
Makeover est indispensable pour prendre le contrôle. L’argent liquide vous permet de vous dire
non. Lorsque l’enveloppe alimentaire commence à manquer d’argent, nous mangeons les restes
au lieu de commander à nouveau de la pizza.

Mythe : Je n'ai pas les moyens de payer une assurance.

Vérité : Une assurance dont vous ne pouvez pas vous passer.

Un jour, alors que j'allais déjeuner, j'ai rencontré Steve et Sandy dans ma zone de réception.
Ils sont venus nous remercier. Pourquoi? Ce jeune couple d'une vingtaine d'années écoute notre
émission de radio, et parce que j'incite constamment les gens à souscrire le bon type d'assurance,
ils l'ont fait. Cette année, ils ont obtenu une assurance vie temporaire et une police d’assurance
maladie avec compte d’épargne médicale. "C'est une bonne chose que nous ayons fait ce que
vous avez dit de faire", dit Steve en retirant sa casquette pour révéler une tête rasée avec une
grande cicatrice sur le dessus. "Qu'est­il arrivé dans le monde?" J'ai demandé. La cicatrice
provenait d'une biopsie qui a révélé un cancer du cerveau inopérable. Sandy a souri et a déclaré :
« L'assurance maladie a déjà payé plus de 100 000 $ de factures, et nous serions coulés si nous
n'avions pas donné suite à vos efforts constants.
De plus, Steve n'était pas assurable, il était donc reconnaissant d'avoir son assurance vie
temporaire en place. Steve et Sandy sont devenus mes amis au cours des années suivantes.
Machine Translated by Google

années pendant qu'il luttait contre le cancer. Un de mes amis a entendu leur histoire et
leur a offert une croisière de sept jours dans les Caraïbes. Steve a perdu son combat
contre le cancer en 2005 et nous l'avons enterré le jour de la naissance de son fils. Il
serait fier si son histoire vous incitait à souscrire et à conserver les bons types
d'assurance. C'était un bon mari et un bon père. En étant responsables et en souscrivant
les bons types d’assurance, ils ont couvert la vie et la mort, ce que nous devons tous faire.

Il y a deux ans, ma femme et moi n’étions qu’une famille moyenne qui commettait les erreurs financières typiques de

la plupart des familles « normales ». Nous avons cru à tous les mythes financiers que les gens nous racontaient.
Cependant, une fois que nos erreurs ont commencé à s’accumuler, elles ont commencé à nous faire des ravages. Ce
n'est que lorsque nous sommes tombés sur l'émission de radio de Dave et sur The Total Money Makeover que nous
avons mis un terme à notre folie financière.

Il y a des années, nous ne gérions pas du tout bien nos finances. À un moment donné, nous étions mariés, sans
enfants, gagnant plus de 80 000 $ par an, et nous n'avions pas l'argent nécessaire pour acheter une machine à laver.
Nous avons accepté trop d’offres « achetez maintenant, payez plus tard ». « Quatre­vingt­dix jours, comme en
espèces » semblait être une bonne idée à l’époque. FAUX! Nous avons fini par payer beaucoup plus que ce que
valaient les articles. Lorsque nous effectuons des achats aujourd’hui, nous « achetons maintenant, payons
maintenant », avec 1 800 $ pour acheter des meubles d’une valeur de 2 000 $.

Une autre grosse erreur que nous avons commise a été notre plan d’assurance­vie. Les gens nous ont prévenus
que nous devions souscrire une assurance vie entière avant d’avoir trente ans, « sinon ». Ils ont parlé de la façon dont
Machine Translated by Google
la fonction d'épargne en valeur de rachat était incroyable. FAUX! Nous ignorions à quel point la couverture était
trop chère, combien les frais étaient élevés et combien de temps il fallait réellement pour créer une valeur de
rachat. Nous savons désormais mieux. Nous prévoyons d’épargner, d’investir et de devenir auto­assurés.

En 2006, nous effectuions encore des remboursements minimaux sur les prêts étudiants que nous avions
depuis plus d'une décennie. Nous avons adhéré à ce que toutes les personnes « normales » nous disaient : « Les
prêts étudiants sont une bonne dette. Tout le monde en a. » FAUX! Nous savions que nous devions jeter Sallie
Mae sur le trottoir une fois pour toutes. Désormais, au lieu de lui faire un chèque chaque mois, nous sommes en
mesure d'économiser à l'avance pour le fonds universitaire de nos enfants.

Avance rapide à travers le kit d'étude à domicile de la Financial Peace University et quinze mois de sacrifice
complet ­ nous avons payé 27 000 $ de dettes, économisé un fonds d'urgence, abandonné l'assurance vie entière
et acheté une vie temporaire, créé des testaments et économisé de l'argent pour un « Liberté ! » de deux semaines
vacances à la plage pour célébrer. Après beaucoup de travail acharné et d’intensité gazelle, nous vivons enfin
comme personne d’autre !

Travis (33 ans) et

Joyeux (35 ans) Skinner
Dessinateur AutoCAD en
arpentage ; Infirmière autorisée

Nous détestons tous l’assurance, jusqu’à ce que nous en ayons besoin. Nous payons et payons
et payons des primes, et parfois nous nous sentons pauvres en assurance. Il existe certainement
de nombreuses astuces dans le monde de l’assurance. Nous couvrons l'assurance en détail à la
Financial Peace University et dans d'autres livres, mais vous devez avoir une assurance dans
certaines catégories de base dans le cadre d'un Total Money Makeover :

• Assurance automobile et habitation – Choisissez des franchises plus élevées afin d'économiser sur les primes.
Avec des limites de responsabilité élevées, ce sont les meilleurs achats dans le monde de l’assurance.

• Assurance vie – Souscrivez une assurance temporaire de vingt ans équivalant à environ dix fois votre revenu.
L’assurance temporaire est bon marché et constitue la seule solution ; n’utilisez jamais l’assurance­vie pour
économiser de l’argent.

• Invalidité de longue durée – Si vous avez trente­deux ans, vous avez douze fois plus de risques de devenir
invalide que de mourir à soixante­cinq ans. Le meilleur endroit pour souscrire une assurance invalidité est de
travailler à une fraction du coût. Vous pouvez généralement bénéficier d’une couverture qui équivaut à 50 à
70 pour cent de votre revenu.
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• Assurance maladie – La principale cause de faillite aujourd'hui sont les frais médicaux ; le numéro deux concerne les
cartes de crédit. Une façon de contrôler les coûts consiste à rechercher des franchises importantes pour réduire
votre prime. Le HSA (Health Savings Account) est un excellent moyen d’économiser sur les primes. La franchise
élevée crée une prime beaucoup plus faible, et ce plan vous permet d'économiser pour vos frais médicaux dans
un compte d'épargne libre d'impôt.

• Assurance soins de longue durée – Si vous avez plus de soixante ans, souscrivez une assurance soins de longue
durée pour couvrir les soins à domicile ou les soins en maison de retraite. Le séjour moyen dans une maison de
retraite coûte 40 000 $ par an, ce qui cassera et brouillera un pécule en un clin d'œil. Papa qui vit dans une maison
de retraite peut utiliser les 250 000 $ d'économies de maman en quelques années seulement. Faites en sorte que
vos parents comprennent.

J'ai été tellement impressionné par Dave lorsque je l'ai entendu pour la première fois au Oprah Winfrey Show. Je
savais que la responsabilité personnelle et financière avec laquelle il mettait les gens au défi était exactement ce dont
Ken et moi avions besoin. Nos problèmes financiers s’accumulaient depuis vingt ans et étaient assez importants.

Tout a commencé l’année après notre mariage avec Ken. Il avait trente et un ans et j’en avais vingt­deux –
enthousiasmé par la vie et l’avenir qui nous attend. Mais tout a changé lorsque Ken a subi un grave accident vasculaire
cérébral et est devenu tétraplégique. Nous ne savions pas quoi faire (à bien des égards). Financièrement, nous avons
commencé à tout mettre sur la carte de crédit parce que nous ne rapportions pas beaucoup d'argent. Heureusement,
les frais médicaux de Ken étaient couverts. Sans cette couverture, les frais médicaux auraient été trop lourds à gérer.
Machine Translated by Google
Pendant des années, nous avons accumulé des dettes et avons eu du mal à nous en sortir. Néanmoins, Dieu vraiment
nous a bénis et a continué à nous aider à traverser tout.

Et puis nous avons trouvé Dave. Ken et moi avons lu The Total Money Makeover et avons immédiatement commencé
à mettre en pratique les principes. Lorsque nous avons commencé à établir un budget, Ken s'est vraiment montré intéressé
à m'aider à gérer nos finances et a commencé à payer les factures en ligne. La première fois que je n'ai pas eu à payer
les factures, je me suis assis et j'ai pleuré parce que c'était une chose dont je n'avais pas à m'inquiéter. Ken s'est allumé,
sachant qu'il était un partenaire actif, ce qui m'a rendu la vie un peu plus facile. Nous avons rendu la budgétisation et la
planification de notre avenir ensemble agréables et amusantes. C'est comme sortir à nouveau ! Ken est l'homme le plus
extraordinaire que j'ai jamais rencontré et a été mon rocher toutes ces années. Je suis tellement chanceux de faire ce
voyage avec lui.

Cheryl (44 ans) et

Ken (52 ans) Rhoads
Ventes indépendantes Mary Kay
Directeur

Mythe : Si je fais un testament, je pourrais mourir.

Vérité : vous allez mourir, alors faites­le avec un testament.

Les planificateurs successoraux nous disent que 70 % des Américains meurent sans testament.
Idiot, vraiment idiot. L’État, connu pour ses prouesses financières, décidera du sort de vos biens, de vos enfants et
de votre héritage financier. Le proverbe « Un homme bon laisse un héritage aux enfants de ses enfants » (Prov. dit,
13 :22 LSG). Je suis pragmatique et je ne comprends donc pas toute cette inquiétude concernant un
testament. Un testament est un don que vous faites à votre famille ou à vos proches. C'est un cadeau car il rend la
gestion de votre patrimoine très claire et plus facile à des années­lumière.

DES STATISTIQUES CHOQUANTES

70 % des Américains meurent sans testament.

Machine Translated by Google

Vous allez mourir, alors sortez avec style et mourez avec un testament en place.

Nous avons révélé les mythes sur la dette et les mythes sur l'argent. Si vous avez lu
attentivement et compris pourquoi ces mythes sont faux, j’ai d’excellentes nouvelles pour
vous. Votre transformation totale en argent a déjà commencé ! Le Total Money Makeover
est une refonte de votre vision de l’argent afin que vous changiez définitivement la façon
dont vous gérez l’argent. Vous devez marcher au rythme d’un batteur différent, le même
rythme que celui qu’entendent les riches. Si le rythme semble commun ou normal, évacuez
immédiatement la piste de danse. Le but n’est pas d’être normal car, comme mes auditeurs
de radio le savent désormais, la normalité est brisée.
Machine Translated by Google
5

Deux autres obstacles :

Ignorance et suivre les Jones

Le déni (je n'ai pas de problème), les mythes sur la dette (la dette est la façon dont on devient
riche) et les mythes sur l'argent (les histoires racontées par la culture) sont trois obstacles
majeurs qui vous empêchent de devenir un organisme de gestion financière financièrement
apte et de rester. pouvoir. Avant de passer au plan éprouvé, nous devons explorer deux autres
ennemis de votre Total Money Makeover.

Si vous rencontrez un problème majeur avec la glace Ben et Jerry's, vous devez en informer
votre entraîneur avant d'essayer de modifier votre régime alimentaire et votre programme
d'exercices. Tout d’abord, vous devez admettre votre problème avec la crème glacée et
reconnaître les mythes selon lesquels la crème glacée est un excellent produit pour perdre du
poids. Le fait est que nous devons identifier l’ennemi, les obstacles à la victoire. Établir un plan
d’action et ne pas reconnaître les obstacles à ce plan serait immature et irréaliste. Ceux d’entre
nous qui ont été bouleversés par la vie savent que nous devons trouver les problèmes ou les
obstacles et planifier un moyen de les surmonter, de les traverser ou de les contourner. Si vous
parvenez à regrouper les éléments qui pourraient mettre en échec votre Total Money Makeover,
alors le plan fonctionnera. La première étape pour perdre du poids et se tonifier est d'identifier
les mythes sur la perte de poids, la suralimentation, la mauvaise alimentation et l'absence
d'exercice comme des problèmes à surmonter ; il en va de même pour un Total Money
Makeover. Comme le disait il y a des années le grand philosophe Pogo des comics du
dimanche : « Nous avons rencontré l’ennemi et c’est nous. »

"Nous avons rencontré l'ennemi et c'est nous."

Obstacle n°1 : Ignorance : personne ne naît financièrement intelligent

Le premier obstacle est l’ignorance. Dans une culture qui vénère le savoir, affirmer que
l’ignorance en matière d’argent est un problème met certaines personnes sur la défensive. Ne sois
Machine Translated by Google

défensive. L'ignorance n'est pas un manque d'intelligence ; c'est le manque de savoir­faire.

J'ai vu de nombreux nouveau­nés d'amis, de parents, de membres d'église et de membres
d'équipe. Je n’ai jamais vu un bébé né prêt à devenir riche. Jamais les amis et les parents ne
se rassemblent autour de la fenêtre de la crèche et ne s'exclament : « Oh, regardez ! C’est
un génie financier né !

Personne ne naît avec la connaissance de la conduite automobile. On nous enseigne

cette compétence (même si certains d'entre nous ne semblent pas l'avoir apprise). Personne
ne naît avec la connaissance de la lecture et de l’écriture ; on nous apprend comment.
Aucune de ces compétences n’est innée ; tout doit être enseigné. De même, personne ne
naît avec la connaissance de la gestion de l’argent, mais cela ne nous est PAS enseigné !

Un jour, à la cafetière, l’un de mes dirigeants a déclaré : « Nous devons enseigner ce

processus de transformation totale de l’argent à l’université. » Avant de pouvoir obtenir son
diplôme d'une petite université chrétienne, elle devait suivre un cours sur la façon de passer
un entretien et de chercher un emploi. Elle a déclaré que le cours n’était pas très difficile sur
le plan académique, mais que ses implications pratiques en faisaient l’un des cours les plus
précieux qu’elle ait suivis à l’université. Nous allons à l’école pour apprendre à gagner ; nous
gagnons et nous ne savons pas quoi faire avec cet argent. Selon le Bureau du recensement,
la famille moyenne aux États­Unis gagnait l'année dernière 50 233 dollars. Même si elle ne
reçoit jamais d’augmentation, une famille moyenne gagnera plus de 2 millions de dollars au
cours de sa vie active ! Et nous n’enseignons RIEN sur la façon de gérer cet argent dans la
plupart des lycées et collèges. Nous obtenons notre diplôme, partons à la découverte du
monde et obtenons une maîtrise en finance à DUMB

L'ignorance n'est pas un manque d'intelligence ; c'est le manque de savoir­faire.

Est­ce que nous gâchons nos finances parce que nous ne sommes pas intelligents ? Non.
Si vous placez quelqu'un qui n'a jamais conduit de voiture, n'a jamais vu de voiture et ne sait
pas épeler " voiture" sur le siège conducteur d'une voiture neuve, l'épave arrivera avant de
quitter l'allée. Reculer et gagner plus de vitesse ne mène qu’à une autre épave. « Essayer
plus fort » n'est pas la réponse, car le prochain accident non seulement totalisera la voiture,
mais blessera également d'autres personnes. C'est ridicule !
Machine Translated by Google

Au cours de notre vie, les Américains gagnent en moyenne 2 millions de dollars, mais nous
obtenons un diplôme d'études secondaires, universitaires ou même d'études supérieures et ne savons
pas parler de finances. C'est un mauvais plan ! Nous avons arrêté d’enseigner les finances
personnelles et nous devons recommencer. C'est pourquoi « Fondements des finances personnelles »
est enseigné dans les lycées du pays ; cependant, notre programme d'études secondaires ne vous
aidera que si vous êtes encore au lycée.

Dave râle...

Des choses stupides seront toujours faites dans les familles à moins que le membre le plus sage n'apprenne à tenir
tête à celui qui fait preuve de force.

Si vous avez gaspillé votre argent et/ou n’en avez pas tiré le meilleur parti, c’est généralement
parce qu’on ne vous a jamais appris à le faire. L'ignorance ne veut pas dire stupide ; cela signifie que
vous devez apprendre comment. Je suis assez intelligent. J'ai eu plusieurs livres à succès, je parle à
des millions de personnes dans mes programmes de radio et de télévision et je dirige une entreprise
multimillionnaire, mais si vous me demandiez de travailler sur votre voiture, je ferais des dégâts. Je
ne sais pas comment ; Je suis ignorant dans ce domaine.

Vaincre l’ignorance est facile. Tout d’abord, admettez sans honte que vous n’êtes pas un expert
financier car on ne vous l’a jamais enseigné. Deuxièmement, terminez ce livre.
Troisièmement, lancez­vous dans la quête de votre vie pour en savoir plus sur l’argent. Vous n'avez
pas besoin de postuler à Harvard pour obtenir un MBA avec une spécialisation en finance ; vous
n'êtes pas obligé de regarder la chaîne financière au lieu d'un bon film. Vous devez lire quelque chose
sur l’argent au moins une fois par an. Vous devriez occasionnellement assister à un séminaire sur
l’argent. Vos actions doivent montrer que vous vous souciez de l’argent en apprenant quelque chose
à ce sujet.

Sharon et moi avons un mariage formidable, pas parfait, mais génial. Pourquoi? Nous lisons sur
le mariage, nous participons aux week­ends de retraites matrimoniales, nous sortons ensemble
chaque semaine, nous suivons parfois un cours d'école du dimanche sur le mariage et nous
rencontrons même de temps en temps un ami qui est un conseiller matrimonial chrétien. Est­ce que nous
Machine Translated by Google

ces choses parce que notre mariage est faible ? Non, nous faisons toutes ces choses pour
rendre notre mariage formidable. Nous avons un mariage formidable parce que nous y
travaillons, en faisons une priorité et recherchons des connaissances sur le mariage. Les
grands mariages ne se produisent pas par hasard. La richesse n'arrive pas par hasard. Vous
consacrerez du temps et des efforts à vous débarrasser de l’ignorance. Encore une fois, vous
n’avez pas besoin de devenir un connaisseur de la finance ; il vous suffit de consacrer plus de
temps à vos options 401k et à votre budget qu'à choisir les vacances de cette année.

Nous vivions une vie comme, comme le dit Dave, « Gomer Pyle sous Valium ». Nous n'avions aucune
idée de la destination de notre argent. Ma femme et moi ne parvenions pas à nous entendre sur la
manière de gérer nos revenus. Comme tous les couples « normaux », nous pensions qu’il fallait avoir
des cartes de crédit pour constituer son crédit et que la chose SMART à faire était de tout financer. Quel
énorme mensonge !

Puis un jour, ma femme a assisté au Dave Ramsey Show. Après avoir écouté pendant un moment,
elle a commencé à partager avec moi les principes évoqués par Dave, et nous sommes devenus accros !

La première étape de notre transformation totale de l'argent a été de rassembler notre budget, ce qui
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nous a certainement aidé à nous organiser avec notre argent, mais c’est aussi notre désir de vivre sans dettes
qui nous a permis de réussir. Ensuite, nous avons dû travailler à épargner pour un fonds d’urgence et à payer
nos dettes en utilisant la boule de neige de la dette.

Baby Step Three, le fonds d’urgence entièrement financé, a été l’étape la plus difficile pour nous. Nous
avons dû résister à l’envie d’aller dépenser tout cet argent supplémentaire disponible après avoir terminé notre
Boule de neige de la dette. Heureusement, nous avons constitué notre fonds d'urgence, car plus tard, j'ai
perdu mon emploi. Sans dette et sans fonds d’urgence, j’ai pu prendre mon temps pour trouver l’excellent
travail que j’ai aujourd’hui.

Notre vie de famille a totalement changé pour le mieux. Nous savons quels sont nos objectifs en matière
d’argent et nos enfants apprennent à donner, à épargner et à dépenser judicieusement. Ce plan nous a aidés
à retrouver l’espoir d’une sécurité financière et la paix spirituelle que nous recherchons tous dans la vie.

Walter (47 ans) et

Stéphanie (45 ans) Frick
Représentant des ventes;
Professeur de maternelle
Assistant

L'ignorance n'est pas acceptable. « Ce que vous ne savez pas ne vous fera pas de mal » est
une déclaration vraiment stupide. Ce que vous ne savez pas vous tuera. Ce que vous ne savez pas
sur l’argent vous rendra fauché et vous maintiendra fauché. Terminez ce livre et lisez­en d'autres.
Vous pouvez toujours consulter mon site Web à l'adresse daveramsey.com pour connaître les
lectures recommandées par d'autres auteurs qui correspondent généralement à mes enseignements.

Obstacle n°2 : Suivre les Jones :

Les Jones ne savent pas faire de mathématiques

Le deuxième obstacle de ce chapitre est de suivre le rythme des Jones. Pression des pairs, attentes
culturelles, « niveau de vie raisonnable » : peu importe la façon dont vous le dites, nous avons tous
besoin d'être acceptés par notre foule et nos familles.
Ce besoin d’approbation et de respect nous pousse à faire des choses vraiment insensées.
L'une des choses paradoxalement stupides que nous faisons est de détruire nos finances en
achetant des déchets que nous ne pouvons pas nous permettre d'essayer de nous faire passer pour rich
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autres. Le Dr Tom Stanley a écrit un livre merveilleux dans les années 90 que vous devriez
lire, intitulé The Millionaire Next Door. Son livre est une étude sur les millionnaires américains.
N'oubliez pas que si vous voulez être mince et musclé, vous devez étudier les habitudes des
personnes minces et musclées. Si vous voulez devenir riche, vous devez étudier les
habitudes et les systèmes de valeurs des riches. Dans son étude sur les millionnaires, Stanley
a découvert que leurs habitudes et leurs systèmes de valeurs ne correspondaient pas à ce
que la plupart des gens pensent. Quand nous pensons aux millionnaires, nous pensons aux
grandes maisons, aux nouvelles voitures et aux très beaux vêtements. Stanley a découvert
que la plupart des millionnaires ne possèdent pas ces choses. Il a découvert que le
millionnaire typique vit dans une maison de classe moyenne, conduit une voiture payante de
deux ans ou plus et achète des jeans chez Wal­Mart. En bref, Stanley a découvert que le
millionnaire typique trouvait infiniment plus de motivation dans l’objectif de sécurité financière
que dans ce que pensaient ses amis et sa famille. Le besoin d’approbation et de respect des
autres en fonction de ce qu’ils possédaient était pratiquement inexistant.

Dum Math et StupidTax

Prenez une longueur d’avance sur les dettes importantes

L'étudiant moyen paie 5 000 $ de plus par an pour vivre et manger hors campus que pour vivre dans un dortoir et manger à la cafétéria.
Les prêts étudiants étaient nécessaires pour ne pas gagner leur

diplôme, mais seulement pour bien paraître en l'obtenant.

Si nous examinons les découvertes de Stanley et les comparons au projet de vie de Ken
et Barbie, nous constatons que Ken et Barbie sont perdus, bien sûr, et n'ont aucune idée. Ken
et Barbie sont tout le temps dans notre bureau pour des conseils financiers. L'année dernière,
ils étaient ici et ils s'appelaient Bob et Sara. Bob et Sara gagnent 93 000 $ par an depuis sept
ans. Que doivent­ils montrer pour cela ?
Une maison de 400 000 $ pour laquelle ils doivent encore 390 000 $, y compris un prêt sur
valeur domiciliaire utilisé pour la meubler. Ils ont deux voitures volées d'une valeur de 30 000
$ et une dette de carte de crédit de 52 000 $, mais ils ont bien voyagé et se sont habillés à la
mode. Les 25 000 $ restants sur un prêt étudiant obtenu il y a dix ans sont toujours impayés
Machine Translated by Google

parce qu'ils n'ont pas d'argent. Du côté positif, ils ont 2 000 $ d’économies et 18 000 $ sur
leurs 401 000 $. Ces personnes ont une valeur nette négative, mais elles ont vraiment l'air
bien. La mère de Bob est très impressionnée et le frère de Sara s'arrête fréquemment pour
demander de l'argent parce qu'ils « vont visiblement bien ».
Ils présentent l’image parfaite du rêve américain qui s’est transformé en cauchemar. Derrière
les cheveux parfaits et la manucure française, il y avait un profond désespoir, un sentiment de
futilité, un mariage qui s'effondre et un dégoût d'eux­mêmes.

N'envisagez même pas de suivre les Jones. ILS SONT FASSÉS !

C’est peut­être l’un des points où notre métaphore de la perte de poids pour la santé
financière s’effondre. Si votre corps était dans le même état que l'argent de Bob et Sara, tout
le monde penserait : Cinq cents livres, c'est tout simplement trop gros.
Votre problème serait évident pour votre famille, vos amis, les étrangers et même pour vous.
La différence avec Bob et Sara, c’est qu’ils ont un « sale petit secret ». Le secret est qu’ils
sont loin d’être aussi cool qu’ils le paraissent. Ils sont fauchés et désespérés, et personne ne
le sait. Non seulement personne ne le sait, mais tout le monde pense le contraire. Ainsi,
lorsque mon conseiller a fait des suggestions pour contourner cette faillite en cherchant un
endroit où se produire, il y avait plus d'un lieu de résistance dans le cœur. La vérité est que
Bob et Sara sont fauchés. Ils doivent se débarrasser des voitures et vendre la maison.

La résistance du cœur est réelle. Premièrement, bien sûr, nous aimons nos belles maisons
et nos belles voitures, et les vendre serait pénible. Deuxièmement, nous ne voulons pas
admettre à tous ceux que nous avons impressionnés que nous sommes des imposteurs. Oui,
lorsque vous achetez un gros tas de choses sans argent et avec beaucoup de dettes, vous
êtes un imposteur financier. La pression des pairs est très, très puissante. « Nous réduisons
nos effectifs » est une déclaration douloureuse à faire à vos amis ou à votre famille. « Nous
devrons renoncer à ce voyage ou à ce dîner parce que ce n'est pas dans notre budget » est
pratiquement impossible à dire pour certains. Être réel demande énormément de courage.
Nous aimons l’approbation et le respect, et dire le contraire est une autre forme de déni.
Souhaiter l’admiration des autres est normal. Le problème est que cette admiration peut
devenir une drogue. Beaucoup d’entre vous sont dépendants de cette drogue, et la destruction
de votre richesse et de votre bien­être financier causée par votre dépendance est énorme.
Machine Translated by Google

Changement radical . . . est nécessaire pour une percée financière.

Un changement radical dans la quête de l’approbation, qui impliquait d’acheter des choses
avec de l’argent que nous n’avons pas, est nécessaire pour une percée financière. La percée
de Sara s'est faite en famille. Sa famille appartenait à la classe moyenne supérieure et avait
toujours offert des cadeaux de Noël à chacun de ses membres. Avec vingt neveux et nièces et
six couples d'adultes à acheter, rien que pour elle, le budget était ridicule. L'annonce de Sara à
Thanksgiving selon laquelle cette année les cadeaux de Noël se feraient avec un tirage de
noms, parce qu'elle et Bob n'en avaient pas les moyens, a été bouleversante. Certains d’entre
vous sourient comme si ce n’était pas grave. C'était une affaire énorme dans la famille de Sara !
Offrir des cadeaux était une tradition !
Sa mère et deux de ses belles­sœurs étaient furieuses. Très peu de remerciements ont été
accordés à Thanksgiving, mais Sara a tenu bon et a dit : « Pas plus. »

Sara est titulaire d'une maîtrise en sociologie, elle n'est donc pas un jeu d'enfant. Elle
comprenait à quel point la dynamique familiale serait bouleversée et elle comprenait qu’elle
perdrait l’approbation, l’admiration et le respect. Sara a déclaré plus tard que même si elle avait
compris intellectuellement ce que signifiait son annonce et qu'elle savait émotionnellement et
financièrement que c'était la bonne chose à faire, la réalité était très dure. La forte pression
exercée par sa famille l’a littéralement empêchée de dormir toute la nuit précédente. Elle m'a
dit : « Alors que j'étais allongée dans le noir, j'avais peur, comme une petite fille de douze ans
aspirant à l'approbation de son papa. » Le courage d’aborder ce qui peut sembler un petit
problème a été une avancée majeure pour Sara. Ce jour­là, à Thanksgiving, son cœur avait subi
une métamorphose totale en argent, et elle n'allait plus être conduite dans la pauvreté bien
habillée par la pression de ses pairs.
Machine Translated by Google

Notre transformation financière a commencé en mars 2008, lorsque nous avons acheté un exemplaire de The Total

Money Makeover pendant les vacances. J'ai lu l'avant­propos à voix haute à mon mari pendant que nous rentrions chez nous, et
il m'a demandé de continuer la lecture. Quatre heures plus tard, ma voix était rauque et fatiguée, mais nous lisions toujours alors
que la mini­fourgonnette familiale s'est arrêtée dans l'allée ! Nous étions accros et pleins d'énergie. C'était comme si notre monde
tout entier venait de s'illuminer !

Le soir même, nous avons sorti toutes nos factures et dressé une liste de tout ce que nous devions.
Ensuite, nous avons fait un budget. Cela a pris des heures, mais après nous étions prêts à nous attaquer à notre dette !
Nous nous sommes fixés pour objectif de tout payer à temps pour célébrer certaines étapes majeures qui se dérouleront dans
moins d'un an : notre quinzième anniversaire de mariage et le quarantième anniversaire de Darrin. À l’époque, cela semblait
impossible !

Nous avons toujours eu des paiements de voiture et des paiements par carte de crédit – nous n'avons jamais été sans dettes.
Nous évitions de discuter d'argent parce que cela se terminait toujours par une dispute ou par une blessure des sentiments de
quelqu'un. Nous avons simplement fait comme si nos finances personnelles n'existaient pas.

Mais avec notre nouveau plan en place, nous sommes devenus fous et nous n’avons jamais regardé en arrière. Nous avons
découpé nos cartes de crédit une par une au fur et à mesure que nous les payions. Plus important encore, nous avons été sur la
même longueur d'onde avec notre argent, ce que nous n'aurions jamais cru possible !
Machine Translated by Google
En 10 mois, nous avons payé 58 000 $ de dette et investi 18 000 $ dans notre fonds d'urgence
entièrement financé ! Nous apprenons à nos trois garçons comment économiser leur argent et prendre des
décisions judicieuses avec cet argent. Ils ont découvert les dangers des cartes de crédit et comment
comparer les prix des produits qu'ils souhaitent.

Non seulement nous sommes confiants quant à notre avenir financier aujourd’hui, mais nous en sommes
plus enthousiastes qu’à tout autre moment de notre vie. Les mots ne peuvent décrire le fardeau qui a été
enlevé de nos cœurs et de nos esprits ! Nous avons vraiment eu un Total Money Makeover !

Darrin (40 ans) et Kristin (39

ans) Schmidt
Comptable; reste à la maison maman

Tout le monde a un point faible comme celui de Sara. Il se pourrait que votre entreprise en
faillite de troisième génération doive être fermée. Cela pourrait être vos achats de vêtements.
C'est probablement votre voiture. Ce pourrait être le bateau. Peut­être que le vôtre donne à vos
enfants adultes. À moins que vous n’ayez subi une métamorphose totale de votre argent
quelque part, à un moment donné de votre vie, vous continuez à faire quelque chose avec de
l’argent pour impressionner les autres, et cela doit changer avant que vous puissiez élaborer un
véritable plan de santé financière. La Bible déclare : « La piété accompagnée du contentement
est un grand gain » (1 Tim. 6 : 6 LSG). Ceux d’entre nous qui ont subi un Total Money Makeover
savent toujours où se trouve notre talon d’Achille et voient toujours ce point faible comme une
"
blessure mortelle si nous le laissons se développer à nouveau. Quelle est la chose qui rapporte
de l'argent qui vous fait sourire intérieurement lorsque vous voyez les autres l'admirer ? Avez­
vous besoin d’y renoncer pour briser ce sentiment en vous ? Jusqu’à ce que vous reconnaissiez
ce point faible, vous serez toujours enclin à la stupidité financière à ce sujet.

Mon point faible, ce sont les voitures. Après avoir commencé de rien et être devenu
millionnaire pour la première fois à vingt­six ans, j'avais l'œil tourné vers une Jaguar. J’avais
« besoin » d’une Jaguar. Ce dont j’avais besoin, c’était que les gens soient impressionnés par
mon succès. Ce dont j’avais besoin, c’était que ma famille lève un sourcil d’approbation en
fonction de ma capacité à gagner. Ce à quoi j'aspirais, c'était le respect. Ce que j’étais si
superficiel à croire, c’est que la voiture que je conduisais m’offrait ces choses. Dieu a utilisé
toute l'histoire de ce que j'ai conduit pour donner à mon cœur une transformation totale de
l'argent dans le domaine de la pression des pairs.
Machine Translated by Google

Totalement fauché et conduisant une Jag !

Comme j'étais en faillite et que je perdais tout, j'ai gardé la Jaguar en la refinançant à plusieurs
reprises auprès de différentes banques plus conviviales. Je suis même allé jusqu'à demander
à un bon ami de cosigner un prêt afin de pouvoir conserver cette voiture d'image. Je ne
pouvais pas me permettre d'entretenir la voiture, alors elle a commencé à se détériorer. Il
fonctionnait mal et n'était pas fiable, mais je l'aimais quand même et je m'accrochais. L’année
de notre faillite, nous étions tellement fauchés que notre électricité a été coupée pendant deux
jours. Je me suis souvent demandé ce que pensait le gars de la compagnie d'électricité alors
qu'il se tenait dans l'allée à côté de ma Jaguar et tirait mon compteur électrique.
C'est fou. La voiture a continué à se détériorer et le joint principal du carter d’huile s’est fissuré.
Cela a provoqué la combustion de l'huile sortant de l'arrière du moteur et arrivant sur le
silencieux. L'huile brûlante, en grande quantité, créait un écran de fumée à des kilomètres
derrière moi partout où j'allais. L'offre pour le réparer était de 1 700 $, et je n'avais pas vu 1
700 $ de plus depuis des mois, alors j'ai continué à conduire mon mobile à écran de fumée
James Bond. Finalement, mon ami en a vraiment eu assez d’effectuer les paiements pour
lesquels il avait cosigné et m’a gentiment suggéré de vendre ma précieuse voiture. J'étais en
colère contre lui. Comment ose­t­il me proposer de vendre ma voiture ! Il a donc arrêté
d'effectuer les paiements et la banque m'a suggéré, sans trop de gentillesse, de vendre la
voiture, sinon elle la mettrait en pension. J'ai essayé de gagner du temps, je n'ai repris mes
esprits et j'ai vendu la Jaguar qu'un jeudi matin parce que la banque m'avait assuré qu'elle la pren
J'ai réussi à me frayer un chemin à travers le désordre, à rembourser la banque et même mon
ami, mais le processus était humiliant. Parce que j’étais trop têtu pour aborder ce que cette
voiture représentait dans ma vie, j’ai causé beaucoup de dégâts qui auraient pu être évités.

Mythes contre vérité

Mythe : Les paiements automobiles sont un mode de vie ; tu en auras toujours un.

Vérité : éviter les paiements automobiles en conduisant des voitures d'occasion fiables, c'est la priorité.
le millionnaire moyen le fait ; c'est ainsi qu'il est devenu millionnaire.
Machine Translated by Google

Une note de bas de page intéressante sur la façon dont la guérison peut se produire sur votre
point faible : j'étais tellement dégoûté de moi­même quand je me suis réveillé et j'ai réalisé la
profondeur de ma stupidité que j'ai juré d'arrêter ma drogue, mes voitures. Je suis allé à
l'abstinence, ce qui signifie que je ne me souciais pas de ce que nous conduisions ou de ce à
quoi cela ressemblait tant que nous gagnions notre Total Money Makeover. Avance rapide de
quinze ans. Nous étions redevenus riches et j’ai décidé d’acheter une autre voiture. Je suis
toujours à la recherche d'une voiture d'un ou deux ans, je paie toujours en espèces et je suis
toujours à la recherche d'une bonne affaire, sans me soucier vraiment de quelle voiture il s'agit.
Je cherchais plutôt une Mercedes ou une Lexus, mais je cherchais vraiment une bonne affaire.
Un ami dans le secteur automobile m'a appelé pour un accord sur une Jaguar. Ainsi, toutes ces
années et ces larmes plus tard, alors que ce n'était plus la force motrice de ma cote de popularité,
Dieu a permis qu'une Jaguar revienne dans ma vie. Il a rendu ce que les sauterelles avaient
mangé, mais il ne l'a fait que lorsque ce n'était pas mon idole. La rumeur veut que Dieu n'aime
pas que nous ayons d'autres dieux dans nos vies.

Avec le recul, nous étions une famille américaine typique : gagnant beaucoup d’argent, possédant beaucoup de jolis jouets

et croulant sous les dettes. Nous nous sommes toujours dit que nous méritions de nouvelles voitures et que nous avions
besoin d’une maison pour pouvoir arrêter de payer un loyer.
Machine Translated by Google
Un jour, un ami au travail parlait de Dave Ramsey, et cela m'a intrigué, alors j'ai acheté son livre, The Total
Money Makeover, et nous avons commencé à lire. Nous avons été motivés parce que nous avons entendu les
histoires de personnes qui gagnaient beaucoup moins que nous mais qui n’avaient pas de dettes – un endroit
où nous voulions être.

Établir un budget était une priorité, mais nous devions d’abord surmonter l’état d’esprit selon lequel nous
« avions besoin » de choses pour nous rendre heureux. Nous avons pu payer notre dette sans trop renoncer ;
au lieu de cela, nous avons redirigé ce que nous avions déjà.

Le changement a été incroyable. Ma femme ne se sent plus coupable de dépenser de l’argent pour des
vêtements indispensables. Je peux me détendre lorsqu'il s'agit de payer mes factures à la fin du mois, sachant
qu'il y a encore de l'argent sur le compte courant. Tout cela en vaut la peine.

Nous parlons désormais de nos finances au lieu de nous battre uniquement pour l’argent. Nous avons pu
épargner pour la retraite et savons que si quelque chose arrive à l’un de nous, l’autre sera pris en charge et ne
sera pas accablé de dettes.

Ma femme et moi n'avons plus de dettes depuis janvier 2004 et la vie est tellement plus facile
maintenant.

Brian (36 ans) et

Tammy (33 ans) McKinley
Agent d'achat pour l'organisation de
gestion des médecins ;
Économiste agricole

Alors peut­être qu'un jour Sara et Bob pourront payer en espèces pour emmener toute la famille
de Sara en croisière pour Noël. Après leur Total Money Makeover, Bob et Sara seront en mesure de
payer en espèces pour un événement aussi énorme que celui­ci sans même entamer leur richesse. Ils
pourront acheter cette croisière en souvenir de ce fatidique Thanksgiving où le cœur de Sara a subi
une métamorphose totale en raison de son besoin d'approbation de sa famille. Ce changement a
appris à Sara et Bob que s’ils veulent vivre comme personne d’autre, ils pourront plus tard vivre comme
personne d’autre.

Passé la course à obstacles et Upthe Mountain

Une chose que j'ai apprise en perdant de la graisse, en devenant tonique et en obtenant généralement
Machine Translated by Google

en meilleure forme est la suivante : les choses qui nécessitent un effort physique sont plus faciles pour moi.
Des choses comme l'escalade ou les courses d'obstacles sont désormais réalisables, ce n'est plus un rêve
comme c'était le cas lorsque j'étais en surpoids et en mauvaise forme. Il en va de même pour notre parcours
Total Money Makeover vers la santé financière. Avez­vous déjà réalisé que le début de votre Total Money
Makeover est presque un parcours du combattant ? Nous avons surmonté le déni. Nous avons parcouru et
surmonté les mythes de la dette. Nous avons soigneusement escaladé le mur des mythes financiers. Nous
travaillons à travers l'ignorance. Et nous avons appris à ne pas trop insister sur notre compétition sur le
parcours ; nous avons définitivement arrêté de suivre les Jones, parce que les Jones sont fauchés. Mais la
course à obstacles ne représentait qu’une partie de notre voyage.

DES STATISTIQUES CHOQUANTES

90 % des miles aériens « récompensés » ne sont jamais échangés.

Nous nous trouvons maintenant au pied d’une montagne avec une vue dégagée sur le sommet. Nous
sommes désormais en meilleure forme pour l’alpinisme et il n’y a plus d’angle mort.
Nous sommes prêts à grimper. L’objectif est loin, mais nous le voyons clairement désormais.
Il y a un chemin distinct et très clair que nous emprunterons pour atteindre le sommet. L’avantage de ce
chemin est qu’il ne s’agit pas d’un territoire vierge ; c'est un chemin bien parcouru. C'est un chemin étroit,
que la plupart des gens ne suivent pas, mais que de nombreux gagnants ont emprunté. Des dizaines de
milliers de personnes ont suivi ce chemin après avoir franchi l'obstacle
cours.

Jetez un œil en arrière avant de commencer. La montée sera difficile, mais elle sera presque
impossible si vous êtes toujours aux prises avec l'un des obstacles, si vous vous accrochez toujours
aux mythes, au déni ou à tout autre obstacle. Lors de cette ascension de montagne, vous aurez
l'impression d'avoir des briques dans votre sac à dos. Quelques kilos de déni ne seront peut­être pas
fatals, mais le mélanger avec trois kilos de « Je pense toujours que les cartes de crédit sont bonnes »
et une boîte ou deux de « plier sous la pression des pairs » entraînera une charge de sac à dos qui
assurera votre ascension. est un échec. La plupart de
Machine Translated by Google

nous faisons la première ascension en portant un chapeau d'ignorance, et même si cela ralentira
l'ascension, l'ignorance n'empêchera personne d'atteindre le sommet lorsqu'elle est mélangée à un
peu d'humilité. Cette montagne est réalisable, mais pas si vous êtes encore enlisé dans le parcours
du combattant. Certaines choses que je vais vous dire de faire ne fonctionneront pas et causeront
des dommages si vous vous accrochez toujours au déni, aux mythes, à l'ignorance ou à l'approbation.

Décidez avant l'ascension si vous allez suivre le guide. Si vous n'écoutez pas le guide chevronné
qui a personnellement fait cette ascension seul, puis est revenu pour guider des dizaines de milliers
de personnes sur ce chemin, alors vous grimpez à vos risques et périls. Terminez de lire le livre
même si vous n'êtes pas d'accord avec moi, mais suivre ces étapes tout en essayant de vous
accrocher aux mythes, à l'ignorance, à l'approbation ou au déni rendra votre ascension très difficile
et pourrait vous blesser.

"Continuer à faire la même chose encore et encore et espérer un résultat différent

est la définition de la folie."

Pourquoi ne pas grimper ? La seule autre voie est de suivre toutes les personnes normales qui
sont fauchées. Ce n'est pas un chemin ; c'est une autoroute interétatique bien battue. La plupart des
gens conduisent encore et encore, jetant parfois un coup d'œil triste à la montagne que nous allons
gravir, mais lorsqu'ils voient à quel point la course à obstacles est difficile pour atteindre le bas, ces
âmes tristes abandonnent avant même de commencer.

Les Douze Steppers ont raison. Ils disent : « Continuer à faire la même chose encore et encore
et espérer un résultat différent est la définition de la folie. » Ce que vous avez faussement cru et agi
ou n’a pas agi vous a amené là où vous êtes aujourd’hui avec votre argent. Si vous voulez vivre
dans un endroit différent, vous devez croire et faire les choses différemment. Si je veux un tour de
taille inférieur à cinquante­deux pouces, je dois manger et faire de l'exercice différemment. Le
changement sera douloureux, mais le résultat en vaudra la peine.

Je suis allé au sommet de Total Money Makeover Mountain et j'en ai conduit d'innombrables
autres. Je dis, CELA VAUT LA EFFORT ! Alors enfilez vos chaussures de détermination, dites au
revoir à vos amis « normaux » et grimpons !
Machine Translated by Google

Économisez 1 000 $ rapidement :

Marchez avant de courir

Dans mon premier livre, Financial Peace, il y a un chapitre intitulé « Baby Steps », dont le
principe est que nous pouvons tout faire financièrement si nous le faisons petit à petit. J'ai
développé les Baby Steps au fil des années de conseils individuels, de discussions en petits
groupes, de vies réelles à la Financial Peace University et en répondant aux questions de
notre émission de radio. Des dizaines de milliers de personnes ont suivi ce système éprouvé
pour réaliser leur Total Money Makeover. Le terme baby steps vient de la comédie What
About Bob ? avec Bill Murray. Bill incarne un fou qui rend fou son psychiatre. Le thérapeute
a écrit un livre intitulé Baby Steps. La déclaration

"
Vous pouvez arriver n’importe où si vous faites simplement un pas à la fois » est le cadre
du film. Nous utiliserons les Baby Steps pour parcourir notre Total Money Makeover.
Pourquoi les Baby Steps fonctionnent­ils ? Je pensais que tu ne demanderais jamais.

"Vous pouvez arriver n'importe où si vous faites simplement un pas à la fois."

Manger un éléphant vous donne de l'énergie

La façon dont vous mangez un éléphant se fait une bouchée à la fois. Trouvez quelque
chose à faire et faites­le avec vigueur jusqu'à ce qu'il soit terminé ; alors et seulement alors,
vous passez à l’étape suivante. Si vous essayez de tout faire en même temps, vous
échouerez. Si vous vous réveilliez ce matin et réalisiez que vous deviez perdre 100 livres,
développer votre système cardiovasculaire et tonifier vos muscles, que feriez­vous ? Si le
premier jour de votre nouveau plan vous arrêtez de manger, courez cinq kilomètres et
soulevez tout le poids que vous pouvez soulever avec chaque groupe musculaire, vous vous
effondrerez. Si vous ne vous effondrez pas le premier jour, attendez quarante­huit heures
pour que les groupes musculaires se bloquent et que le cardio devienne fou, et vous vous gaver
Lorsque je suis parti en quête d'un meilleur corps et d'une meilleure santé il y a quelques années, mon
Machine Translated by Google

Un entraîneur avisé n'a pas essayé de me tuer le premier jour. Même au cours de la deuxième
semaine, nous n'avons pas repoussé les limites, car il savait que je devais créer un peu de tonus
musculaire avant de pouvoir m'entraîner dur. Nous avons marché avant de courir. De plus, si j’avais
essayé de tout faire en même temps, j’aurais été dépassé et frustré par mon incapacité à tout faire.

Le pouvoir de la concentration est ce qui fait fonctionner nos Baby Steps. Lorsque vous essayez de
tout faire en même temps, les progrès peuvent être très lents. Lorsque vous mettez 3 % sur votre 401
000 $, 50 $ de plus sur le paiement de la maison et 5 $ de plus sur la carte de crédit, vous diluez vos
efforts. Parce que vous attaquez plusieurs domaines à la fois, vous ne terminez pas ce que vous avez
commencé pendant longtemps. Cela vous donne l’impression de ne rien accomplir, ce qui est très
dangereux. Si vous sentez que rien n’est fait, vous perdrez bientôt de l’énergie pour la tâche de gestion
financière. Le pouvoir de la concentration est que cela fonctionne. Des choses arrivent.

Vous cochez des éléments de votre liste. La vie vous donne un « attaboy » sous la forme de progrès
visibles et réels.

Le pouvoir de la priorité fait également fonctionner les Baby Steps. Chacune de ces étapes fait
partie du plan éprouvé de santé financière que je vous ai promis. Ils s'appuient les uns sur les autres ;
par conséquent, s’ils sont effectués dans le désordre, ils ne fonctionnent pas. Pensez à une personne
de 350 livres qui commence son entraînement au marathon avec une course rapide de dix milles.
Si vous ne parvenez pas à réaliser cette course, les résultats pourraient être, au mieux, une frustration
totale et, au pire, une crise cardiaque. Alors faites les Baby Steps dans l’ordre. Faites le tour du pâté
de maisons et perdez du poids avant de courir une course de dix milles.

Pour démarrer les Baby Steps, nous travaillerons sur une étape importante à l’exclusion des autres.
Patience! Nous gravirons toute la montagne, mais pas avant d’avoir un camp de base solide. Vous
serez tenté de court­circuiter le processus parce que vous êtes davantage préoccupé par un certain
domaine de votre argent, mais ne le faites pas. Ces étapes constituent le plan éprouvé pour assurer la
santé financière, et elles sont dans le bon ordre pour tout le monde. Par exemple, si vous avez
cinquante­cinq ans et que vous n'avez pas de retraite, vous pourriez être tenté de passer à la quatrième
étape (investir 15 pour cent de votre revenu dans la retraite), parce que vous avez peur de ne pas
pouvoir prendre votre retraite dans la dignité. Le paradoxe est qu'en raccourcissant le
Machine Translated by Google

processus, vous risquez beaucoup plus de ne pas réussir à prendre votre retraite dans la dignité. Un
échec pourrait également survenir lorsque vous encaisserez votre nouveau régime de retraite pour
couvrir l’inévitable urgence. Si vous avez des enfants qui se dirigent vers l'université, vous paniquez
peut­être à l'idée d'épargner pour l'université, ce qui est abordé dans Baby Step Five, mais ne le
faites pas dans le désordre. J'aborderai les problèmes que vous rencontrerez à chaque étape si les
choses se dérèglent, car j'en ai vu la plupart.
Concentrez­vous exclusivement sur le Baby Step sur lequel vous vous trouvez, même si cela semble
être un préjudice temporaire pour d’autres domaines financiers. Tout ira bien si vous ne vous
concentrez pas sur la retraite pendant quelques mois, à condition que vous puissiez propulser la
retraite dans la stratosphère lorsque nous y arriverons.

VOUS, Inc.

Ce chapitre concerne le premier Baby Step, mais avant de discuter d'économiser rapidement 1 000
$, nous devons examiner certains outils de base nécessaires pour gagner et certaines choses que
vous devriez faire au fur et à mesure. Le redoutable mot B entre en scène ici. Vous devez établir un
budget, un budget écrit, chaque mois. Il s'agit d'un livre sur un processus qui vous permettra de
gagner avec votre argent, un processus que d'autres ont réalisé avec succès, et je vous assure que
pratiquement aucun des milliers de gagnants que j'ai vus ne l'a fait sans un budget écrit.
Machine Translated by Google

Nous étions tellement motivés pour commencer notre Total Money Makeover lorsque nous avons finalement réalisé que
ce que nous faisions ne fonctionnait pas. Chaque mois, il y avait plus de mois que d'argent, et tout ce que nous faisions,
c'était nous battre pour cela. Nous en avions marre d'être malade et fatigué !

La budgétisation était la partie la meilleure et la plus difficile de tout le processus. Nous devions nous assurer que
notre argent était consacré à certaines dettes tout en réduisant les VEULS. Cela demande des efforts chaque semaine et,
bien sûr, de la discipline, et si nous étions bons dans l'un ou l'autre, nous ne serions jamais tombés dans ce pétrin.

Notre plus grand sacrifice a été de devoir attendre. Nous attendons beaucoup de choses maintenant jusqu'à ce que
nous ayons réellement l'argent. Quelle belle idée ! Noël sera différent cette année. Je pense que ce sera bien mieux parce
que tout ce qui se trouve sous le sapin sera payé, et nous en profiterons au lieu de le regretter.

Le changement est évident dans de nombreux domaines de notre vie. Nous sommes rassurés de savoir que nous
pourrons épargner pour les études universitaires de nos enfants et que nous pourrons donner la dîme de manière
constante. Et ce qui est drôle, c'est que l'argent ne nous manque pas.

Vivre sans dettes a été incroyable. Ma femme et moi communiquons mieux et nous nous aimons davantage ainsi
qu'avec nos enfants parce que nous ne sommes pas constamment stressés par l'argent.
Machine Translated by Google

Tony (36 ans) et

Tara (37 ans) Kiger
Patron de PME;
Ménagère

Dans le chapitre 4 sur les mythes financiers, l'importance d'un budget écrit a été discutée.
Si vous travailliez pour une entreprise appelée YOU, Inc. et que votre travail chez YOU, Inc.
consistait à gérer de l'argent – et que vous gériez de l'argent chez YOU, Inc., de la même
manière que vous gérez votre propre argent maintenant, YOU, Inc. , vous virer ? Vous
devez dire à l’argent quoi faire, sinon il s’en va. Un budget écrit pour le mois est votre
objectif financier. Les gens qui gagnent dans n’importe quoi ont des objectifs écrits. Les
objectifs sont ce que vous visez. Zig Ziglar dit : « Si vous ne visez rien, vous y parviendrez
à chaque fois. » L'argent ne se comportera pas si vous ne l'apprivoisez pas. Le PT Barnum a d
"
L’argent est un excellent esclave et un horrible maître. Vous ne construirez pas de
maison sans plan, alors pourquoi dépensez­vous votre revenu à vie de plus de 2
millions de dollars sans plan ? Jésus a dit : « Lequel d'entre vous, ayant l'intention de
construire une tour, ne s'assied pas d'abord et ne compte pas ce qu'il en coûtera pour
savoir s'il a de quoi l'achever. . .» (Luc 14 :28 LSG).

Vous devez dire à l’argent quoi faire, sinon il s’en va.

Machine Translated by Google

Il ne semblait jamais y avoir assez d'argent pour couvrir toutes les dépenses de notre famille. J'étais
paniqué chaque mois parce que nous parvenions à peine à payer nos factures, à financer des activités
parascolaires pour nos enfants, à payer les réparations de la voiture, etc. John était frustré parce que
son chèque avait disparu avant de franchir la porte. Il y avait trop peu de choses à faire et nous avions
d’énormes divergences d’opinions sur ce qu’il fallait payer en premier. Grâce à un ami, j'ai fini par lire
The Total Money Makeover et j'ai réalisé que l'avenir financièrement paisible de notre famille était à nos
portes si nous parvenions à rallier tout le monde.

Effectivement, après que John ait lu le livre de Dave, il est arrivé aux mêmes conclusions que moi. Nous étions
tellement excités d’être sur la même longueur d’onde financièrement et de commencer à utiliser notre argent à bon
escient ! Nous avons établi un budget et nous sommes débarrassés de nos cartes de crédit. Nous savions que
nous devions travailler ensemble pour atteindre notre objectif. Nous avons donc passé beaucoup de temps à
communiquer les uns avec les autres sur la manière dont nos dépenses peuvent réellement améliorer la vie de
notre famille. De nombreux couples renoncent à travailler ensemble sur leur budget, et l’un finit toujours par pousser
et harceler l’autre. C’est tellement important de travailler ensemble dès le début ! Cela peut sembler ennuyeux,
mais nous avons transformé nos réunions régulières sur le budget/calendrier en des rendez­vous agréables et
propices à la planification de l'avenir !

C'est tellement agréable de ne pas s'inquiéter de l'argent. Nous avons pu faire bien plus avec nos
quatre enfants et vraiment profiter de ces moments privilégiés avec eux. Nous envisageons également
d'ajouter un deuxième étage à notre maison. Avant de commencer le plan de Dave, j'avais du mal à
en rêver avec John parce que je pensais que cela n'arriverait jamais. Maintenant, je peux voir ce
deuxième étage dans notre avenir proche. Élaborer un plan et s’y tenir a fait toute la différence pour
toute la famille. Je ne peux pas imaginer vivre sans budget ! Les récompenses financières sont
merveilleuses, mais la tranquillité d'esprit que cela nous procure, à John et à moi, est encore plus grande.

Sarada (34 ans) et

John (37 ans) Marsh
Ménagère; Ingénieur civil

Brian Tracy, conférencier motivateur, déclare : « Que faut­il pour réussir à grande
échelle ? Un formidable talent donné par Dieu ? Une richesse héritée ? Une décennie de
formation postuniversitaire ? Connexions? Heureusement pour la plupart d’entre nous, il
faut quelque chose de très simple et accessible : des objectifs clairs et écrits.
Selon Brian Tracy, une étude menée auprès de diplômés de Harvard a révélé qu'après
deux ans, les 3 pour cent qui avaient écrit des objectifs ont réalisé plus financièrement que
les 97 pour cent restants réunis !

Ce n’est pas un manuel sur l’argent ; c'est un livre sur les étapes à suivre et comment
les suivre. Ce n'est pas un chapitre sur la budgétisation ; cependant, bon nombre de nos
Machine Translated by Google

Les formulaires budgétaires du logiciel Financial Peace se trouvent à la fin de ce livre pour que vous
puissiez les utiliser. Les instructions se trouvent sur chaque page, mais permettez­moi de vous donner
quelques lignes directrices pour commencer à établir un budget.

Établissez un nouveau budget chaque mois. N'essayez pas d'avoir le budget parfait pour le mois
parfait, car nous n'en avons jamais. Dépensez chaque dollar sur papier avant le début du mois. Donnez
un nom à chaque dollar de votre revenu avant le début du mois, ce qu’on appelle un budget base zéro.
Les revenus moins les dépenses sont égaux à zéro chaque mois. Examinez les revenus de ce mois
et les factures, économies et dettes de ce mois­ci, et faites­les correspondre jusqu'à ce que vous ayez
donné un nom de dépense à chaque dollar de revenu. Si vous avez un revenu irrégulier en raison de
commissions, d'un travail indépendant ou de primes, utilisez la feuille de planification des revenus
irréguliers dans le système pour créer un plan de dépenses hiérarchisé, mais vous devez quand même
établir un budget écrit avant le début de chaque mois.

Les revenus moins les dépenses sont égaux à zéro chaque mois.

La mentalité financière avec laquelle j'ai grandi disait : « Si vous voulez quelque chose dans la vie, vous allez
Machine Translated by Google
devoir s’endetter pour cela ! Et c’est ce que j’ai fait. Au milieu de la vingtaine, j'avais accumulé 3 000 $
de dettes pour une maison mobile, 9 000 $ de dettes pour une voiture, environ 1 000 $ sur des cartes
de crédit et 50 000 $ pour une maison nouvellement achetée. Cela représente une lourde dette à
rembourser avec un salaire d'environ 30 000 dollars par an.

Ce n'est que lorsque ma cousine et son mari m'ont présenté Dave que j'ai commencé à changer ma
façon de gérer mon argent. Ils avaient fréquenté la Financial Peace University dans une église locale et
ont décidé de partager les CD avec moi. Quelques heures après le début des CD, la lumière s'est
allumée. Je savais que je devais reprendre mes finances en main et commencer à vivre différemment.
J'ai acheté Financial Peace et The Total Money Makeover et j'ai commencé à écouter Dave en ligne
tous les jours de la semaine.

Mon étape la plus importante pour devenir financièrement libre : établir un budget. J’ai failli m’évanouir
quand j’ai réalisé combien je dépensais pour manger au restaurant ! Il m'a fallu quelques mois pour
organiser mes fonds et mes dépenses, mais maintenant je suis devenu un excellent gestionnaire de
budget ! Je donne 10 pour cent de chaque salaire et j'affecte actuellement 49 pour cent de mon salaire
au paiement de ma maison. Mais grâce à une budgétisation et des dépenses prudentes, je pourrai
affecter 52 % de mon salaire à la maison à la fin de l’année ! Je pourrai alors donner davantage et aider
les autres à trouver la paix que j'ai trouvée.

Jaime Morgan (27 ans)

Communications agricoles

D'accord là­dessus

Si vous êtes marié, convenez du budget avec votre conjoint. Cette seule phrase nécessite un
livre autonome pour décrire comment, mais l'essentiel est le suivant : si vous ne travaillez pas
ensemble, il est presque impossible de gagner. Une fois que le budget est convenu et écrit, jurez
et crachez que vous ne ferez jamais rien avec de l’argent qui ne figure pas sur ce papier. Le
journal est le patron de l'argent, et vous êtes le patron de ce qui est publié dans le journal, mais
vous devez vous en tenir au budget, ou alors ce n'est qu'une théorie élaborée.

Si quelque chose survient au milieu du mois et nécessite une modification du budget,

convoquez une réunion d’urgence du comité budgétaire. Vous ne pouvez modifier le budget (et
ce que vous faites avec l’argent) que si vous faites deux choses. Premièrement, les deux époux
acceptent le changement. Deuxièmement, vous devez toujours équilibrer votre budget. Si
Machine Translated by Google

vous augmentez de 50 $ ce que vous dépensez en réparation automobile, vous devez réduire de 50
$ ce que vous dépensez ailleurs pour que votre revenu moins vos dépenses soient toujours égaux à
zéro. Ce processus d'ajustement à mi­parcours ne doit pas nécessairement être une grosse affaire,
mais les deux directives doivent être respectées. Vous continuez à zéro pour ne pas faire exploser
le budget, et vous obtenez l'approbation du conjoint pour ne pas rompre le pacte de crachat.

Adriennne !

Avant d’arriver à Baby Step One, vous devrez faire une autre chose. Vous devrez être à jour avec
tous vos créanciers. Si vous êtes en retard dans vos paiements, le premier objectif sera de rester à
jour. Si vous êtes loin derrière, faites d’abord les choses de première nécessité, à savoir la nourriture
de base, le logement, les services publics, les vêtements et le transport. Ce n'est que lorsque vous
êtes à jour avec les nécessités que vous pouvez rattraper votre retard en matière de cartes de crédit
et de prêts étudiants. Si vous avez besoin d'aide supplémentaire face à ce niveau de crise financière,
consultez notre site Web pour savoir comment contacter l'un de nos conseillers ou commander le livre.
Paix financière.

Dum Math et StupidTax

C'est une situation de vie et de vie

Vous cherchez à dépenser 100 $ par mois en assurance vie ? Vous pourriez payer 7 $ par mois pour une
assurance temporaire et investir les 93 $ restants. Mais optez pour une politique de valeur de rachat si vous
préférez que quelqu'un d'autre perçoive des intérêts sur vos investissements.

Une intensité ciblée est nécessaire pour gagner. Je ne saurais trop insister sur le fait que les
gens qui ont subi un Total Money Makeover, ceux mentionnés dans ce livre et d'autres à travers
l'Amérique, se sont mis en colère. Ils en ont eu assez d'être malades et fatigués ! Ils ont dit : « Nous
en avons assez ! » et sont devenus fous pour changer leur vie. Il n’existe aucun exercice intellectuel
qui vous permette de progresser académiquement vers la richesse ;
Machine Translated by Google

il faut s'enflammer. Jouez la musique de Rocky en arrière­plan et écoutez le cri de Rocky ;

«Adriennne!» Va les chercher, champion ! Il n'y a pas d'énergie dans la logique ; c’est une
modification du comportement et de la motivation, et ça marche !

Une fois que vous êtes à jour, que vous avez un plan écrit et convenu, que vous avez le parcours
du combattant derrière vous et que vous êtes concentré et intense, vous êtes prêt à suivre les
bonnes priorités. On y va.

Bébé StepOne :
Économisez 1 000 $ en espèces en tant que fonds d'urgence de démarrage

Il va pleuvoir. Vous avez besoin d’un fonds pour les mauvais jours. Vous avez besoin d'un parapluie.
Le magazine Money affirme que 78 % d’entre nous connaîtront un événement négatif majeur au
cours d’une période donnée de dix ans. Le poste est réduit, redimensionné, réorganisé, ou vous
êtes tout simplement licencié. Il y a une grossesse inattendue : « Nous n'allions pas encore avoir
d'enfants/un autre. » La voiture explose. La transmission s'éteint.
Vous enterrez un être cher. Les enfants adultes déménagent à nouveau chez eux. La vie arrive,
alors soyez prêt. Ce n'est pas une surprise. Vous avez besoin d'un fonds d'urgence, un fonds pour
les mauvais jours de grand­mère à l'ancienne. Parfois, les gens me disent que je devrais être plus
positif. Eh bien, je suis positif ; il va pleuvoir, vous avez donc besoin d'un fonds pour les jours de
pluie. Évidemment, 1 000 $ ne permettront pas de financer toutes ces grandes choses, mais ils
permettront de financer les plus petites jusqu'à ce que le fonds d'urgence soit entièrement financé.

Ils en ont eu assez d'être malades et fatigués ! Ils ont dit : « Nous en avons assez ! »
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Nous n’avons pas et n’aurons plus jamais de cartes de crédit. "Pourquoi?" vous pourriez demander (au moins
beaucoup de membres de notre famille et de nos amis le font). Parce que nous avons trouvé la sécurité et la
confiance en Dieu pour subvenir à tous nos besoins, et nous avons acquis la force de constituer un fonds d'urgence
capable de faire face à des dépenses soudaines auxquelles nous ne nous attendions pas. La plupart des gens
invoquent l’excuse selon laquelle vous devriez avoir au moins une carte de crédit en cas d’urgence. Nous avons
trouvé une bien meilleure stratégie. Planifiez à l’avance et constituez un fonds d’urgence capable de couvrir (avec
de l’argent liquide) tout ce qui pourrait arriver.

Nous avons appris que maîtriser son attitude est le facteur numéro un pour remporter la victoire sur ses
finances. Nous disons désormais à l’argent où aller au lieu de nous guider et de nous rendre esclaves des autres
(comme les prêts étudiants et les sociétés de cartes de crédit).
En acquérant un nouveau respect et une nouvelle compréhension de ce qui nous a été donné, nous en sommes
venus à reconnaître et à assumer la responsabilité de l’argent avec lequel Dieu nous a béni. Nous avons dû faire
face à nos dettes et à nos désirs et devenir de meilleurs gestionnaires de nos biens et de nos revenus. Avant, nous
ne savions pas que chaque petit dollar compte. Le choix que nous devions faire était de savoir si nous voulions
que ces dollars croissants soient sur notre compte d'épargne ou sur nos relevés de carte de crédit.

Économiser ces 1 000 $ initiaux est très important pour le reste de votre refonte totale de l’argent. Il vous
apprend à vous préparer à votre avenir inconnu et à être sûr que lorsque des choses se présenteront, vous serez
capable de les gérer. Il était tellement plus facile de s’attaquer à notre dette et de nous débarrasser de nos cartes
de crédit en sachant que nous avions de l’argent en banque pour couvrir nos arrières en cas de problème. Nous
n'avons plus besoin d'avoir un faux sentiment de sécurité avec nos cartes de crédit. Nous avons été de bons
gestionnaires et bénéficions d'une réelle sécurité grâce à nos habitudes et
Machine Translated by Google
persévérance. Le sacrifice a sa place dans nos désirs et nos désirs budgétaires, mais il en vaut vraiment la
peine. Nous nous rappelons que retarder un achat ne signifie pas que nous ne l'aurons jamais. Faire
confiance à Dieu, faire preuve de timing, de patience et de préparation sont essentiels pour parvenir à la
paix financière.

Stacie (35 ans) et

André (36 ans) Bledsoe
Analyste de données;
technicien de production

Ce fonds d’urgence n’est pas destiné à acheter des choses ou à prendre des vacances ;
c'est uniquement pour les urgences. Pas de tricherie. Savez­vous qui est Murphy ? Murphy
est ce type avec toutes ces lois négatives, telles que : « Si ça peut mal tourner, ça arrivera. »
Pendant des années, j'ai travaillé avec des gens qui pensaient que Murphy faisait partie de leur
famille. Ils ont passé tellement de temps avec les ennuis qu’ils pensent que les ennuis sont un
cousin germain. Chose intéressante, lorsque nous avons eu un Total Money Makeover,
Murphy s'en va. Une transformation totale de l'argent ne garantit pas une vie sans problèmes,
mais j'ai observé que les problèmes, Murphy, ne sont pas aussi bienvenus dans les foyers qui
disposent d'un fonds d'urgence. Économiser de l’argent pour les urgences est répulsif pour
Murphy ! Être fauché tout le temps semble attirer le vieux Murphy à s'installer.

La plupart des Américains utilisent des cartes de crédit pour faire face à toutes les
« urgences » de la vie. Certaines de ces soi­disant urgences sont des événements comme
Noël. Noël n'est pas une urgence ; cela ne vous surprend pas. Noël est toujours en décembre,
ils ne le bougent pas ; ce n'est donc pas une urgence. Votre voiture aura besoin de réparations
et vos enfants deviendront trop grands pour leurs vêtements. Ce ne sont pas des urgences ;
ce sont des éléments qui appartiennent à votre budget. Si vous ne prévoyez pas de budget
pour eux, ils se sentiront comme des urgences. Les Américains utilisent également les cartes
de crédit pour couvrir les urgences réelles. Les choses évoquées plus tôt, comme les
licenciements, sont de véritables urgences et justifient la création d’un fonds d’urgence. Un
canapé en cuir en vente n'est pas une urgence.

Noël n'est pas une urgence.

Que l’urgence soit réelle ou simplement une mauvaise planification, le cycle de dépendance
aux cartes de crédit doit être brisé. Un budget bien planifié pour
Machine Translated by Google

les choses anticipées et un fonds d’urgence pour les imprévus peuvent mettre fin à la dépendance
aux cartes de crédit.

La première étape majeure vers votre refonte totale de l’argent consiste à créer le fonds
d’urgence. Un petit début consiste à économiser rapidement 1 000 $ en espèces ! Si le revenu
de votre ménage est inférieur à 20 000 $ par an, utilisez 500 $ pour votre fonds de démarrage.
Ceux qui gagnent plus de 20 000 $ devraient rapidement rassembler 1 000 $ ! Arrêtez tout et
concentrez­vous.

Comme je déteste tellement la dette, les gens me demandent souvent pourquoi nous ne
commençons pas par la dette. J'avais l'habitude de faire cela lorsque j'ai commencé à enseigner
et à conseiller, mais j'ai découvert que les gens arrêtaient complètement leur transformation
totale de l'argent en raison d'une urgence – ils se sentaient coupables de devoir arrêter de
réduire leurs dettes pour survivre. C'est comme arrêter tout votre programme de remise en forme
parce que vous avez mal au genou suite à une chute en courant ; vous constaterez que n’importe
quelle excuse fera l’affaire. L'alternateur de la voiture tombait en panne, et cette réparation de
300 $ ruinait tout le plan car l'achat devait être effectué par carte de crédit puisqu'il n'y avait pas
de fonds d'urgence. Si vous utilisez l’endettement après y avoir renoncé, vous perdez l’élan
nécessaire pour continuer. C'est comme manger sept livres de glace le vendredi après avoir
perdu deux livres cette semaine­là. Vous vous sentez malade, comme un échec.

Alors commencez avec un petit fonds pour récupérer les petites choses avant de commencer
à vous débarrasser de la dette. C'est comme boire une boisson protéinée légère pour fortifier
votre corps afin que vous puissiez vous entraîner, ce qui vous permet de perdre du poids. Le
fonds pour débutants empêchera les petits Murphies de la vie de se transformer en nouvelles
dettes pendant que vous réglerez l'ancienne dette. Si une véritable urgence survient, vous devez
la gérer avec votre fonds d’urgence. Fini les emprunts ! Vous devez briser le cycle.

Mythes contre vérité

Mythe : La carte de débit comporte plus de risques

qu'une carte de crédit.

Vérité : Non.
Machine Translated by Google

Tournez et essorez le budget, travaillez des heures supplémentaires, vendez quelque chose ou
organisez un vide­grenier, mais obtenez rapidement vos 1 000 $. La plupart d’entre vous devraient
franchir cette étape dans moins d’un mois. S’il semble que cela va prendre plus de temps, faites
quelque chose de radical. Livrez des pizzas, travaillez à temps partiel ou vendez autre chose.
Devenir fou. Vous êtes bien trop près du bord de tomber dans une falaise financière majeure ici.
N'oubliez pas que si les Jones (tous les gens fauchés) pensent que vous êtes cool, vous faites
fausse route. S’ils pensent que vous êtes fou, vous êtes probablement sur la bonne voie.

Cache le

Lorsque vous obtenez les 1 000 $, cachez­les. Vous ne pouvez pas garder l’argent à portée de
main, car il sera dépensé. Si vos 1 000 $ de Baby Step One sont dans le tiroir à sous­vêtements,
le livreur de pizza les recevra. Non, le livreur de pizza n'est pas dans votre tiroir à sous­vêtements,
mais vous achèterez quelque chose de manière impulsive si l'argent est facilement accessible.
Vous pouvez le placer sur le compte d’épargne bancaire, mais il ne peut pas devenir une protection
contre les découverts. Ne rattachez pas le compte d'épargne à votre chèque pour vous protéger
contre un découvert, car votre fonds d'urgence sera alors dépensé de manière impulsive. J'ai dû
apprendre à me protéger. Nous ne mettons pas l’argent à la banque pour gagner de l’argent, mais
plutôt pour le rendre difficile à obtenir. Puisque 1 000 $ à 4 % ne rapportent que 40 $ par an, vous
ne devenez pas riche ici, il vous suffit de trouver un endroit sûr pour garer votre argent.

Faire preuve de créativité. Maria, qui a assisté à l'un de nos cours, s'est rendue chez son Wal­
Mart local et a acheté un cadre bon marché de 8" x 10". Elle a encadré dix billets de 100 $ en pile.
"
Dans l’espace à l’intérieur du cadre, elle a écrit : En cas d’urgence, brisez la vitre.
Puis elle a accroché le fonds d’urgence au mur derrière des manteaux dans un placard. Elle savait
que le cambrioleur moyen ne regarderait pas là, et que ce serait trop difficile pour elle de le sortir
du placard et du cadre, donc elle ne l'utiliserait pas sauf en cas d'urgence. Que vous utilisiez un
simple compte d'épargne ou un cadre dans le vestiaire, obtenez rapidement vos 1 000 $.
Machine Translated by Google
Gardez­le liquide

C'est un petit pas, alors faites­le vite ! Ne laissez pas ce petit premier pas durer des mois ! Et si
vous possédez déjà plus de 1 000 $ ? Wow, c'était facile, n'est­ce pas ? Si vous disposez déjà
des 1 000 $ dans autre chose que des régimes de retraite, retirez­les. S'il se trouve dans un
certificat de dépôt avec pénalités, prenez la pénalité pour retrait anticipé et retirez­la. S'il s'agit de
fonds communs de placement, retirez­le.
S'il s'agit d'obligations d'épargne, retirez­le. S'il est en vérification, sortez­le. S'il s'agit d'actions ou
d'obligations, retirez­le. Votre fonds d’urgence, limité à 1 000 $ en espèces liquides et disponibles,
est tout ce qui est acceptable. Si vous avez essayé de vous amuser avec le fonds d’urgence, vous
emprunterez probablement pour éviter de « l’encaisser (l’investissement cool) ». Les détails
viendront plus tard dans The Total Money Makeover sur ce qu'il faut faire avec votre fonds
d'urgence entièrement financé.

Tout l’argent dont vous disposez au­delà des 1 000 $, à l’exception des régimes de retraite,
sera de toute façon utilisé à l’étape suivante, alors préparez­vous. Vous n'aurez pas cet argent
sur lequel compter si l'alternateur de votre voiture tombe en panne.

DES STATISTIQUES CHOQUANTES

49 % des Américains pourraient couvrir leurs dépenses de moins d'un mois s'ils perdaient leurs revenus.

Et si vous en êtes à Baby Step Two dans le chapitre suivant et que vous utilisez 300 $ de
votre fonds d'urgence pour réparer l'alternateur ? Si cela se produit, arrêtez la deuxième étape et
revenez à la première étape jusqu'à ce que la totalité des 1 000 $ soit reconstituée. Une fois que
votre fonds d’urgence pour débutants est à nouveau financé, vous pouvez revenir à la deuxième étap
Sinon, vous supprimerez progressivement ce petit tampon et reviendrez à vos vieilles habitudes
d’emprunt pour faire face à de véritables urgences.

Je sais que certains d'entre vous pensent que cette étape est très simpliste. Pour certains, il
s’agit d’une étape instantanée, et pour d’autres, c’est la première fois qu’ils ont suffisamment de
contrôle sur leur argent pour l’épargner. Pour certains lecteurs, c'est un moyen facile
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étape. Pour d’autres, c’est l’étape qui constituera la base spirituelle et émotionnelle de
l’ensemble du Total Money Makeover.

Lilly était un tel cas. Mère célibataire de deux enfants, elle est divorcée depuis huit
ans ; la lutte est un mode de vie depuis un certain temps. Lilly avait une dette de survie,
pas une dette stupide et gâtée. Elle s'était fait arnaquer avec un prêt automobile à taux
d'intérêt très élevés, des dettes d'avance de chèque et de nombreuses dettes de carte de cré
Elle avait un salaire net de seulement 1 200 $ par mois avec deux oisillons à nourrir, ainsi
qu'une multitude de prêteurs arnaqueurs avides. Épargner lui semblait un tel conte de
fées qu’elle avait depuis longtemps perdu tout espoir de pouvoir un jour épargner de
l’argent. Quand je l'ai rencontrée, elle avait déjà commencé son Total Money Makeover.
Après m'avoir entendu enseigner les Baby Steps lors d'un événement en direct, des semaines plus tard, elle
est passée à une séance de dédicace pour me faire un rapport non sollicité.

Alors qu'elle parcourait la file d'attente des livres, j'ai levé les yeux et j'ai vu un énorme
sourire. Elle m'a demandé si elle pouvait me faire un gros câlin pour me remercier.
Comment pourrais­je refuser ça ? Alors que je la regardais, les larmes ont commencé à
couler sur ses joues alors qu'elle racontait joyeusement sa lutte contre un budget, sa toute
première fois. Elle m'a parlé d'années de lutte. Puis elle a ri, et tout le monde dans la file
(maintenant pleinement engagé) a applaudi lorsqu'elle a dit qu'elle avait désormais
économisé 500 $ en espèces. Il s’agit des premiers 500 $ de sa vie d’adulte destinés à
son fonds d’urgence. C'est la première fois qu'elle a de l'argent entre elle et Murphy. Son
amie Amy, qui était avec Lilly ce jour­là, m'a dit que Lilly était déjà une personne différente. A
"
Même son visage a changé, maintenant qu’elle a la paix. Ne soyez pas confus ; ce n'est
pas 500 $ qui ont fait tout ça. Ce qui a causé la libération de Lilly, c'est son nouvel espoir.
Elle a un espoir qu'elle n'avait jamais eu auparavant. Elle a de l’espoir parce qu’elle a un
sentiment de pouvoir et de contrôle sur l’argent. L'argent a été un ennemi toute sa vie, et
maintenant qu'elle l'a apprivoisé, l'argent va être le nouveau compagnon de Lilly pour la
vie.

Et toi? Il est maintenant temps de décider. Est­ce une théorie ou est­ce réel ?
Suis­je un niais ou ai­je trouvé quelque chose qui fonctionne ? Continuez à lire et nous
déciderons ensemble.
Machine Translated by Google

La boule de neige de la dette :

Perdre du poids rapidement, vraiment

Votre Total Money Makeover dépend de l’utilisation de vos outils les plus puissants. Je crois
profondément en moi que votre outil de création de richesse le plus puissant est votre revenu. Les
idées, les stratégies, les objectifs, la vision, la concentration et même la pensée créative sont
extrêmement importants, mais tant que vous n’aurez pas le contrôle et la pleine utilisation de vos
revenus pour créer de la richesse, vous ne créerez et ne conserverez pas de richesse. Certains
d’entre vous pourraient hériter de l’argent ou gagner un jackpot, mais c’est une pure chance et ce
n’est pas un plan éprouvé pour assurer leur santé financière. Pour vous constituer un patrimoine,
VOUS devrez reprendre le contrôle de vos revenus.

Identifiez l'ennemi

L’essentiel est qu’il est facile de devenir riche si vous n’avez aucun paiement. Vous en aurez peut­
être marre de l'entendre, mais la clé pour gagner une bataille est d'identifier l'ennemi. La raison
pour laquelle je suis si passionné par votre élimination de la dette est que j’ai vu combien de
personnes font d’énormes progrès pour devenir millionnaire peu de temps après s’être débarrassées
de leurs paiements. Si vous n’aviez pas de remboursement de voiture, de prêt étudiant, de cartes
de crédit qui vous sortaient les oreilles, de dettes médicales ou même d’hypothèque, vous pourriez
devenir riche très rapidement. Je sais que cela peut sembler un endroit lointain pour certains
d’entre vous. Vous pourriez vous sentir comme un poids de 350 livres en regardant M. Univers, en
secouant la tête, en pensant que cela n'arrivera jamais pour vous. Laissez­moi vous assurer que
j'ai marché avec de nombreux 350 livres vers la santé financière, alors restez avec moi.

La clé pour gagner une bataille est d’identifier l’ennemi.

Les calculs sont révélateurs. L'Américain typique avec un revenu annuel de 50 000 $
Machine Translated by Google

le revenu comprendrait normalement un paiement pour la maison de 850 $ et un paiement pour la

voiture de 495 $, avec un paiement supplémentaire de 180 $ pour la deuxième voiture. Ensuite, il y
a un remboursement de prêt étudiant de 165 $ ; et la dette moyenne par carte de crédit est d'environ
12 000 $, ce qui fait que ces paiements mensuels sont d'environ 185 $ par mois. En outre, ce
ménage typique aura d'autres dettes diverses sur des choses comme des meubles, des chaînes
stéréo ou des prêts personnels pour lesquels il paiera 120 $ supplémentaires. Tous ces paiements
totalisent 1 995 $ par mois. Si cette famille investissait cette somme au lieu de l’envoyer aux
créanciers, elle deviendrait millionnaire en fonds communs de placement en seulement quinze ans !
(Après quinze ans, cela devient vraiment excitant. Ils auront 2 millions de dollars dans cinq ans
supplémentaires, 3 millions de dollars dans trois ans supplémentaires, 4 millions de dollars dans
deux ans et demi supplémentaires et 5,5 millions de dollars dans deux ans supplémentaires. Ainsi,
ils le feront. avez 5,5 millions de dollars après vingt­huit ans.) Gardez à l’esprit qu’il s’agit d’un
revenu moyen, ce qui signifie que beaucoup d’entre vous gagnent plus que cela ! Si vous pensez
que vous n’avez pas beaucoup de paiements et que vos calculs ne fonctionneront pas, vous n’avez
pas compris. Si vous gagnez 50 000 $ et avez moins de versements, vous avez une longueur
d’avance, puisque vous avez déjà plus de contrôle sur vos revenus que la plupart des gens.

Avec un salaire net de 3 350 $, pourriez­vous investir 1 995 $ si vous n’aviez aucun paiement ?
Tout ce que vous devez payer, ce sont les services publics, la nourriture, les vêtements, l'assurance
et d'autres dépenses diverses. Ce serait serré, mais faisable. Si vous faites cela pendant seulement
quinze ans, vous vivrez une expérience de pointe. J'expliquerai cela plus tard.

Beaucoup d’entre vous qui lisez ces lignes sont convaincus que vous pourriez devenir riche si
vous parveniez à vous libérer de vos dettes. Le problème maintenant est que vous vous sentez de
plus en plus coincé par la dette. J'ai une excellente nouvelle ! J’ai une méthode infaillible, mais très
difficile, pour me désendetter. La plupart des gens ne le feront pas parce qu’ils sont moyens, mais
pas vous. Vous avez déjà compris que si vous vivez comme personne d’autre, vous pourrez plus
tard vivre comme personne d’autre. Vous en avez marre d’être malade et fatigué, vous êtes donc
prêt à payer le prix de la grandeur. Il s’agit de la plus difficile de toutes les petites étapes de votre
transformation totale en argent. C'est si dur, mais ça en vaut vraiment la peine. Cette étape
demande le plus d’efforts, le plus de sacrifices, et c’est là que tous vos amis et parents fauchés se
moqueront de vous (ou vous rejoindront). Cette étape nécessite de vous raser la tête et de boire le
Kool­
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Aide. Je plaisante, mais pas beaucoup. Votre intensité concentrée doit sortir de l’échelle. Vous vous
souvenez de la citation d'Albert Einstein plus tôt dans le livre ? « Les grands esprits ont souvent
rencontré une violente opposition de la part des esprits faibles. »

« Les grands esprits se sont souvent heurtés à une violente opposition de la part des esprits faibles. »

Si vous croyez vraiment que la création de richesse ne sera plus un rêve mais une réalité si vous
n’avez aucun paiement, vous devriez être prêt à faire des choses bizarres et sacrificielles pour
n’avoir aucun paiement. Il est temps de rembourser la DETTE !

Bébé étape deux :

Démarrer la boule de neige de la dette

La façon dont nous remboursons la dette s’appelle la boule de neige de la dette. Les formulaires se
trouvent sur les pages suivantes, ainsi que les formulaires budgétaires à la fin du livre, et ils font
partie du logiciel de budgétisation Financial Peace. Le processus Debt Snowball est simple à
comprendre mais nécessitera beaucoup d’efforts.
Rappelez­vous ce que disait mon pasteur : « Ce n'est pas compliqué, mais c'est difficile. » Nous avons discuté
du fait que les finances personnelles représentent 80 pour cent du comportement et 20 pour cent des
connaissances de la tête. La boule de neige de la dette est conçue ainsi parce que nous sommes plus
préoccupés par la modification du comportement que par la correction des mathématiques. (Vous verrez ce
que je veux dire sous peu.) Étant un nerd certifié, j'avais toujours l'habitude de commencer par faire fonctionner
les mathématiques. J'ai appris que les mathématiques doivent fonctionner, mais parfois la motivation est plus
importante que les mathématiques. C'est l'une de ces fois.

LA BOULE DE NEIGE DE LA DETTE

Listez vos dettes dans l’ordre, en commençant par le plus petit paiement ou solde. Ne vous inquiétez
pas des taux d'intérêt ou des conditions, à moins que deux dettes n'aient des rendements similaires,
puis énumérez d'abord la dette au taux d'intérêt le plus élevé. Rembourser les petites dettes en
premier vous donne un retour rapide et vous avez plus de chances de respecter le plan.
Machine Translated by Google

Refaites cette feuille chaque fois que vous remboursez une dette, afin de voir à quel point vous vous
rapprochez de la liberté. Conservez les vieux draps pour tapisser la salle de bain de votre nouvelle maison
sans dettes. Le « nouveau paiement » est obtenu en ajoutant tous les paiements sur les dettes répertoriées
au­dessus de cet élément au paiement sur lequel vous travaillez, vous obtenez donc des paiements
composés qui vous sortiront très rapidement de vos dettes.
"Paiements restants" est le nombre de paiements restants lorsque vous effectuez la boule de neige sur cet
élément. Les « paiements cumulatifs » correspondent au total des paiements nécessaires, y compris la boule
de neige, pour payer cet élément. En d’autres termes, il s’agit de votre total cumulé pour les « Paiements
restants ».

COMPTE À REBOURS VERS LA LIBERTÉ !!

Date:_________________

Le minimum Nouveau Paiements Cumu

Article Gain total
Paiement Paiement Restant Paiement

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La méthode Debt Snowball vous oblige à lister toutes vos dettes par ordre du plus petit solde de remboursement au plus grand. Faites la liste de toutes vos dettes sauf votre maison ; nous y reviendrons dans une autre étape. Faites la liste de toutes vos dettes, même des prêts de maman et papa ou des dettes médicales sans intérêt. Je m'en fiche s'il y

a de l'intérêt ou non. Peu m'importe si certains ont 24 pour cent d'intérêt et d'autres 4 pour cent. Listez les dettes de la plus petite à la plus grande ! Si vous étiez si fabuleux en mathématiques, vous n'auriez pas de dettes, alors essayez ceci à ma manière. Le seul moment où vous pouvez rembourser une dette plus importante plus tôt qu'une dette plus petite est

une sorte d'urgence majeure, comme devoir à l'IRS et le faire s'en prendre à vous, ou dans des situations où il y a
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ce sera une saisie si vous ne remboursez pas. Sinon, n’en discutez pas ; énumérez simplement les
dettes de la plus petite à la plus grande.

Dum Math et StupidTax

Le paiement éternel de la voiture

La plupart des gens portent une note de voiture toute leur vie, payant environ 495 $ par mois. Ce même
montant investi de 25 ans jusqu’à la retraite s’élèverait en moyenne à plus de 6 millions de dollars à 65 ans.
À vous de faire le calcul !

La raison pour laquelle nous répertorions les plus petits aux plus grands est d’obtenir des gains
rapides. Il s’agit de la partie « modification du comportement par rapport aux mathématiques » à
laquelle j’ai fait référence plus tôt. Avouez­le, si vous suivez un régime et perdez du poids la première
semaine, vous continuerez ce régime. Si vous suivez un régime et prenez du poids ou si vous restez
six semaines sans progrès visible, vous arrêterez. Lorsque je forme des vendeurs, j’essaie de leur
conclure rapidement une ou deux ventes, car cela les stimule. Lorsque vous démarrez la boule de
neige de la dette et que, dans les premiers jours, vous remboursez quelques petites dettes, croyez­
moi, cela allume votre feu. Peu importe que vous ayez une maîtrise en psychologie ; vous avez besoin
de victoires rapides pour vous motiver. Et être excité est extrêmement important.
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C'est drôle de penser qu'au début, je n'avais même pas réalisé qu'on avait un problème. Mais j'ai commencé à écouter Dave à la

radio et à lire The Total Money Makeover, et j'ai eu peur. Nous avons réalisé que nous étions à un accident ou à une perte d’emploi
de perdre tout ce que nous avions. Nous avons tout simplement gagné trop d’argent pour avoir une dette à six chiffres, sans
compter notre maison.

Tout a commencé après avoir obtenu notre diplôme, chargés de 60 000 $ de dettes étudiantes, nous avons fait ce qui était
normal. Nous avons acheté une maison, deux nouvelles voitures et contracté une dette supplémentaire de 35 000 $ sur carte de
crédit. Nous ne nous en souciions tout simplement pas – nous n’essayions pas de suivre qui que ce soit ou d’acheter beaucoup de
choses diverses au fil du temps – nous ne nous en souciions tout simplement pas.

C’est le budget qui nous a permis de communiquer d’une manière que nous n’avions jamais eue auparavant. Lorsque nous
avons vu que nous pouvions régler une grande partie de nos dettes dans un laps de temps relativement court au lieu des dix à vingt
ans que nous pensions initialement que cela prendrait, une énorme quantité de stress a soudainement disparu d'Amanda.

Les trente­cinq mois de travail sur la Boule de neige de la dette ont été la partie la plus difficile, mais nous n’avons jamais
hésité. Oui, nous avons eu la visite de Murphy – ayant un bébé, ainsi que l'opération du dos d'Amanda et d'autres urgences, pour
n'en nommer que quelques­unes – mais nous l'avons fait ! Nous avons en fait atteint notre objectif de devenir SANS DETTE !

Nous avons vendu notre toute nouvelle Jeep Liberty (Amanda aimait vraiment cette Jeep) et acheté un modèle 1991
légèrement utilisé. Amanda a effectué un quart de travail supplémentaire au travail et j'ai pris en charge des tâches supplémentaires
à la maison pour compenser. Nous avons considérablement réduit notre style de vie et les gens
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s'est moqué de nous, ce qui nous a dit que nous étions sur la bonne voie. Nous savions que nous ne pouvions pas nous sortir
de la dette comme nous y sommes entrés.

Tout notre paradigme a changé. Depuis six ans que nous sommes mariés, nous avons toujours eu des dettes. Nous n’avons
pas encore eu de dispute majeure sur l’argent depuis que nous avons lancé ce plan. Nous savons que nous pouvons faire tout
ce que nous voulons en peu de temps. Nous avons littéralement changé notre arbre généalogique – tout cela parce que nous
nous en souciions suffisamment et que nous nous en souciions suffisamment pour faire quelque chose.

Steven (32 ans) et

Amanda (31 ans) Farrar, propriétaire
de la boutique eBay ; Pharmacien

Une dame a apporté son formulaire Debt Snowball au magasin de photocopie local et l'a fait
agrandir pour le rendre plus grand. Elle a ensuite mis son énorme dette Snowball sur le réfrigérateur.
Chaque fois qu’elle remboursait une autre dette, elle traçait une grande ligne rouge à travers cette
dette, désormais disparue à jamais. Elle m'a dit que chaque fois qu'elle traversait la cuisine et
regardait la porte du réfrigérateur, elle criait : « Oh ouais, nous nous désendettons ! Si cela vous
semble ringard, vous ne comprenez toujours pas. Cette dame est titulaire d'un doctorat. Ce n’est
pas une personne stupide. Elle est si sophistiquée et intelligente qu'elle l'a compris. Elle a compris
que son Total Money Makeover consistait en un changement de comportement, et que le
changement de comportement est mieux amélioré par des victoires rapides (bien que petites).

Lorsque vous payez une facture médicale lancinante de 52 $ ou cette facture de téléphone
portable de 122 $ d’il y a huit mois, votre vie n’a pas encore beaucoup changé mathématiquement.
Cependant, vous avez entamé un processus qui fonctionne, et vous l’avez vu fonctionner, et vous
continuerez à le faire parce que vous serez enthousiasmé par le fait que cela fonctionne.

Après avoir répertorié les dettes de la plus petite à la plus grande, payez le paiement minimum
pour rester à jour sur toutes les dettes, sauf la plus petite. Chaque dollar que vous pouvez trouver,
n'importe où dans votre budget, est consacré à la plus petite dette jusqu'à ce qu'elle soit payée.
Une fois la plus petite dette payée, le paiement de cette dette, plus tout argent supplémentaire
« trouvé », est ajouté à la plus petite dette suivante. (Faites­moi confiance, une fois que vous aurez
commencé, vous trouverez de l'argent.) Ensuite, lorsque la dette numéro deux sera remboursée,
vous prenez l'argent que vous aviez l'habitude de payer pour la première et la deuxième dette et
vous le payez, plus tout l'argent trouvé, sur le numéro trois. Quand trois sont payés, vous attaquez quat
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et ainsi de suite. Continuez à payer les minimums sur toutes les dettes, sauf la plus petite,
jusqu'à ce qu'elles soient payées. Chaque fois que vous payez une mise, le montant que vous
payez pour la mise suivante augmente. Tout l’argent des anciennes dettes et tout l’argent que
vous pouvez trouver n’importe où va au plus petit jusqu’à ce qu’il disparaisse. Attaque! Chaque
fois que la boule de neige se retourne, elle ramasse plus de neige et grossit, et au moment où
vous atteignez le fond, vous avez une avalanche.

La plupart des gens arrivent au bas de la liste et découvrent qu’ils peuvent désormais payer bien plus de 1
000 $ par mois pour un prêt automobile ou un prêt étudiant. À ce stade, il ne faudra pas longtemps pour s’en
sortir et se libérer de toutes dettes, à l’exception de la maison. C’est la deuxième étape : utilisez la boule de
neige de la dette pour vous libérer de vos dettes, sauf pour votre maison.

Ma femme et moi avions moins de vingt­cinq ans et avions plus de 169 000 $ de dettes. Nous en avions marre
d'être malade et fatigué ! Notre dette avait augmenté petit à petit. Amy achetait de petites choses comme des
vêtements et des trucs pour la maison qui semblaient nous ruiner à mort. Pour ma part, je dépenserais de
l’argent à plus grande échelle. Par exemple, j'ai acheté une BMW (pour Amy, bien sûr) et je l'ai emmenée en
vacances surprise à New York. Nous n’avions pas encore la discipline nécessaire pour dire à cet enfant
intérieur de se taire suffisamment longtemps pour que nous puissions réfléchir avant de faire un achat.

Nous n’avons pas eu l’urgence de nous débarrasser de notre énorme dette jusqu’à ce qu’un retournement
de situation change notre état d’esprit. Il y a plusieurs années, j'ai changé d'emploi, ce qui nécessitait une
période de formation qui diminuait mon revenu mensuel de 4 000 $. Nous avions quelques économies, mais
elles ont rapidement diminué. Pour commencer notre Total Money Makeover, nous avons décidé de réduire notre
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frais généraux, vendez tout sauf les enfants (peut­être) et changez nos habitudes de dépenses.

Nous sommes devenus fous et avons vendu notre propriété de location, et nous avons payé la BMW, la carte du
grand magasin, les frais médicaux et le prêt étudiant. Nous avons été invités à faire des choses amusantes et à
dépenser de l'argent pour le faire, mais nous avons tenu bon. Nous avons décidé de faire un vide­grenier qui a fini par
ressembler à une vente immobilière ; nous avons mangé des repas « créatifs », puis j'ai commis ce que certains
considéreraient comme le péché ultime : j'ai vendu la BMW de ma femme. Nous savions que si notre famille de quatre
personnes pouvait simplement survivre à ces six mois en vivant avec seulement 1 700 $ par mois, nous pourrions
finalement modifier notre arbre généalogique. Et nous l'avons fait ! Nous n’avons plus de dettes, à l’exception de la
maison, et avons été nommés parmi les finalistes de Total Money Makeover !

La partie la plus importante de tout ce processus était d’apprendre à retarder le plaisir. C'est comme
Dave dit : « Vivez comme personne d’autre, pour que plus tard vous puissiez vivre comme personne d’autre ! »

Josh (26 ans) et

Amy (25 ans) Hopkins
Prêt hypothécaire de glace;
Reste à la maison maman

Les éléments pour que cela fonctionne

Lorsque j’ai commencé à enseigner cela il y a plus de vingt ans, je ne comprenais pas quels étaient tous les
éléments de réussite ni toutes les clarifications qui seraient nécessaires. Les principaux éléments pour faire

fonctionner la boule de neige de la dette sont l'utilisation d'un budget, la mise à jour avant de commencer, le gain
du plus petit au plus important (pas de triche), le sacrifice et l'intensité ciblée. L’intensité totale, à guichets fermés
et ciblée est probablement la plus importante. Cela signifie se dire (et le penser) : à l'exclusion de pratiquement
tout le reste, je me désendette ! Si vous sortez une loupe à l’ancienne et la placez à proximité de journaux
froissés, rien ne se passera. Si vous pointez les rayons du soleil à travers la loupe mais que vous la déplacez ou
la remuez, rien ne se passera. Si vous restez vraiment immobile et concentrez entièrement les rayons du soleil
sur ce journal froissé, des choses commencent à se produire. Une intensité concentrée vous fera sentir quelque
chose de brûlé et vous verrez bientôt un véritable feu.

Si vous pensez que ce truc de Debt Snowball est mignon et que vous pourriez en quelque sorte lui donner un
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essayez, ça ne marchera pas. Pour gagner, il faut une intensité totale, à guichets fermés et ciblée.
Viser le but et rien d’autre est la seule façon de gagner. Il faut savoir où l’on va, et par définition
savoir où l’on ne va pas, sinon on n’y arrivera jamais. Je vole beaucoup, et je ne monte jamais
dans un avion et je me dis : je me demande où va cet avion ? Je sais où je veux aller, et si je me
dirige vers New York, je reste à l'écart de l'avion en direction de Détroit. Quand je descends de
l'avion, je ne prends pas le premier taxi que je vois et je ne dis pas : « Pourquoi ne pas rouler un
moment parce que je n'ai pas de plan. Je leur indique l'hôtel et la rue où je veux aller. Je demande
ensuite combien de temps cela prendra et quel sera le tarif. Ce que je veux dire, c'est que nous
n'errons pas sans but dans d'autres domaines de notre vie, mais nous semblons penser que cela
fonctionnera avec l'argent. Vous ne pouvez pas vous préparer, tirer, puis viser avec de l'argent, et
vous ne pouvez pas essayer de faire six choses en même temps. Vous essayez de vous
désendetter. Période. Vous devrez vous concentrer avec une grande intensité pour y parvenir.

À l’exclusion de pratiquement tout le reste, je me désendette !

Proverbes 6 :1 et 5 (largement paraphrasés par Dave) dit : « Si tu as signé une caution, mon
fils, [la caution est le langage biblique pour la dette] . . . délivre­toi comme l'oiseau de la main de
l'oiseleur et la gazelle de la main du chasseur. Je me souviens avoir lu ce verset biblique dans mon
étude biblique quotidienne et avoir pensé à quelle jolie petite métaphore animale c'était pour se
sortir de l'endettement.
Puis un jour plus tard dans la semaine, je surfais sur les chaînes et j'ai accédé à Discovery
Channel. J'ai remarqué qu'ils filmaient des gazelles. Les gazelles regardaient paisiblement les
alentours. Bien sûr, vous savez que Discovery Channel n’était pas là uniquement pour les gazelles.
Le plan de caméra suivant montrait M. Cheetah se faufilant dans les buissons à la recherche d'un
déjeuner aux bons endroits. Soudain, l’une des gazelles a senti l’odeur de M. Cheetah et a pris
conscience de son plan. Les autres gazelles remarquèrent l'alarme et furent bientôt également
nerveuses. Ils ne pouvaient pas encore voir le guépard, alors par peur de lui courir dessus, ils se
figèrent jusqu'à ce qu'il joue ses cartes.

Réalisant qu'il avait été découvert, M. Cheetah a décidé de faire de son mieux et a sauté des
buissons. Les gazelles ont toutes crié : « Guépard ! Enfin, pas vraiment, mais ils ont couru comme
des fous dans quatorze directions différentes. Le
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Discovery Channel a rappelé ce jour­là aux téléspectateurs que le guépard est le mammifère
le plus rapide sur la terre ferme ; il peut passer de zéro à quarante­cinq milles à l'heure en
quatre sauts. L'émission a également prouvé que parce que la gazelle déjouera le guépard
au lieu de le distancer, le guépard se fatiguera rapidement. En fait, le guépard ne reçoit
son burger de gazelle pour le déjeuner que dans une course­poursuite sur dix­neuf. Le
principal chasseur de la gazelle est le mammifère le plus rapide sur sol sec, mais la gazelle
gagne presque à chaque fois. De même, le moyen de se libérer de l’endettement est de
déjouer les plans de l’ennemi et de fuir pour sauver sa vie.

La solution pour se libérer de l’endettement est de déjouer les plans de l’ennemi et de fuir pour sauver sa vie.

Dans notre bureau, les conseillers peuvent prédire qui parviendra à se sortir de ses
dettes en fonction de son intensité gazelle. S’ils regardent une ligne rouge sur la porte du
réfrigérateur et crient, ils ont une très bonne chance. Cependant, s’ils recherchent un plan
pour devenir riche rapidement ou une théorie intellectuelle au lieu de sacrifices, de travail
acharné et de concentration totale, nous leur attribuons une note de gazelle très faible et
une faible probabilité de se libérer de leurs dettes.

J'ai découvert Dave pour la première fois grâce à son émission de radio The Dave Ramsey Show. J'ai tout de suite été accro. J'ai été

vraiment inspiré par la lecture de The Total Money Makeover et je me suis inscrit pour devenir animateur de la Dave's Financial Peace
University de mon église. Son
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les principes ont tout simplement du sens. Ils sont si simples et très pertinents pour tout le monde. J'avais simplement besoin
de me réveiller et de commencer à prêter plus d'attention à mes habitudes de dépenses. Tout dépendait
moi.

Immédiatement après avoir commencé son plan et créé un budget, j'ai réalisé à quel point j'avais été stupide. J'ai passé
trop de temps dans ma vie à gaspiller autant d'argent ! Avec un plan de trésorerie en place, je me sentais plus en contrôle.
Je disais à mon argent où il devait aller au lieu de me demander où il allait. Ce fut une expérience très libératrice.

Une fois que j’ai pris la décision de changer d’état d’esprit et de commencer à vivre de manière plus responsable, j’étais
prête à adopter les Sept Petites Étapes. Ma première envie était d’abord d’économiser de l’argent, d’investir dans la retraite,
puis de payer ma dette. J'avais tellement tort. Si j'avais fait les choses à ma manière, j'aurais encore du mal. Je serais
toujours l’esclave de mes prêteurs.

Lancer la Boule de Neige de la Dette m’a vraiment enthousiasmé. C’était incroyable de voir ma dette diminuer
progressivement tandis que ma boule de neige devenait de plus en plus grosse. J'étais tellement fier de mes progrès qui
devenaient de plus en plus évidents chaque mois. Le simple fait de pouvoir réaliser de petites réalisations a fait une énorme
différence. Cela m’a continuellement donné de l’espoir tout au long de ce processus. Certes, je n’avais pas ou ne gagnais
pas beaucoup d’argent à investir pour me libérer de mes dettes. Mais je pense que cela a rendu la chose encore plus
incroyable. Je savais que je devais juste que ça marche. La capacité de se libérer de ses dettes ne dépend pas d’un certain
revenu. Il s’agit avant tout de changer de comportement et de s’efforcer de se débarrasser de cette vilaine dette !

Il y a des années, j’étais tout simplement ignorant en matière de dettes. Ma famille n’a pas parlé de ça.
Je pensais juste que la dette était quelque chose que tout le monde avait. Dieu merci, je sais maintenant différemment
et je peux commencer à vivre la vie que je mérite !

DeLisa Dangerfield (42 ans)

Infirmière autorisée

Une étape évidente pour résoudre le problème de la boule de neige de la dette est d’arrêter d’emprunter.
Sinon, vous modifierez simplement les noms des créanciers sur votre liste de dettes. Vous
"
devez donc tracer une ligne dans le sable et dire : je n’emprunterai plus jamais. Dès que vous
ferez cette déclaration, il y aura un test. Fais­moi confiance.
Votre transmission s'éteindra. Votre enfant aura besoin d'un appareil dentaire. C'est presque
comme si Dieu voulait voir si vous êtes vraiment une gazelle intense. À ce stade, vous êtes prêt
pour une plastectomie – une chirurgie plastique pour couper vos cartes de crédit. On me
"
demande souvent, Dave, dois­je couper mes cartes maintenant ou quand je les paierai ? » Découp
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MAINTENANT. Un changement permanent de votre vision de la dette est votre seule

chance. Quoi qu’il arrive, vous devez saisir l’opportunité ou résoudre le défi sans vous
endetter. Il faut que ça s'arrête. Si vous pensez pouvoir vous désendetter sans être
résolu à arrêter d’emprunter, vous vous trompez. On ne peut pas sortir d'un trou en
creusant le fond.

Comment faire rouler la boule de neige

Parfois, votre boule de neige de la dette ne roule pas. Lorsque certaines personnes font leur budget, il y a à
peine de quoi payer tous les paiements minimums et rien de plus à payer pour les plus petits. Il n’y a aucune
pression pour lancer la boule de neige. Permettez­moi de vous proposer une autre image pour vous aider à
mieux comprendre ce problème et la solution. Mon arrière­arrière­grand­père dirigeait une exploitation forestière
dans les collines du Kentucky et de Virginie occidentale. À cette époque révolue, après avoir coupé le bois, ils
mettaient les grumes dans la rivière pour les faire flotter en aval jusqu'à la scierie. Les bûches s'accumulaient
au détour d'un méandre de la rivière, et un embouteillage de bois se produisait. Cela continuerait tant que la
zone bloquée arrêterait la progression des autres journaux. Parfois, les bûcherons pouvaient débloquer l'embâcle
en poussant les bûches. D’autres fois, ils devaient se radicaliser avant qu’un véritable désastre ne se produise.

Dave râle...

N’oubliez pas que ce n’est pas parce que l’un de vous tient le chéquier que cette personne
prend toutes les décisions financières.

Quand la situation s'aggravait, ils mettaient fin à l'impasse en jetant de la dynamite au

milieu des bûches qui bloquaient la progression. Comme vous pouvez l’imaginer, cela a
créé un effet dramatique. Lorsque la dynamite explosait, des bûches et des morceaux de
bûches volaient dans les airs. Après avoir travaillé si dur pour couper les arbres, certains
d’entre eux furent une perte totale. Ils ont dû faire sauter une partie du bois pour acheminer
le reste de la récolte vers le marché. C'est le sacrifice qu'exige la situation. Parfois ça
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c'est ce qu'il faut faire avec le budget bloqué. Il faut le dynamiter.

Il faut être radical pour que l’argent circule à nouveau.

Une façon d’y parvenir est de vendre quelque chose. Vous pouvez vendre plein de petites choses
dans un vide­grenier, vendre un objet rarement utilisé sur Internet ou vendre un objet précieux via les
petites annonces. Obtenez une gazelle intense et vendez tellement de choses que les enfants ont
peur d'être les prochains. Vendez des choses qui amènent vos amis fauchés à remettre en question
votre santé mentale. Si votre budget est bloqué et que votre boule de neige de la dette ne roule pas
d’elle­même, vous allez devoir faire preuve de radicalité.

En regardant des héros à travers le pays se désendetter avec une intensité de gazelle, croyez­
moi, je les ai vus vendre des choses. Une dame a vendu 350 poissons rouges de son étang pour un
dollar pièce. Des hommes ont vendu leurs Harley, leurs bateaux, leurs collections de couteaux ou
leurs cartes de baseball. Des dames ont vendu des objets précieux comme des antiquités non
familiales (conservez les objets de famille car vous ne pouvez pas les récupérer) ou une voiture
personnelle qu'elles pensaient nécessaire à la vie sur la planète. Je ne recommande pas de vendre
votre maison à moins que vos paiements ne dépassent 45 % de votre salaire mensuel net.
Habituellement, la maison n’est pas le problème. Je recommande à la plupart des gens de vendre la
voiture la plus endettée. Une bonne règle générale concernant les biens (sauf la maison) est la
suivante : si vous ne parvenez pas à vous libérer de vos dettes (sans compter la maison) dans dix­
huit à vingt mois, vendez­la. Si vous avez une voiture ou un bateau que vous ne pouvez pas
rembourser en dix­huit à vingt mois, vendez­le. Ce n'est qu'une voiture ; dynamiter l'impasse !
J'adorais ma voiture aussi, mais j'ai trouvé que garder cette énorme dette tout en essayant de m'en
sortir, c'était comme courir une course avec des poids aux chevilles. Obtenez un relooking total de
l'argent, afin que plus tard vous puissiez conduire tout ce que vous voulez et payer en espèces pour
cela. En ce qui concerne cet élément criblé de dettes, vous devrez peut­être prendre la décision de
vivre comme personne d’autre, mais rappelez­vous que plus tard, vous vivrez ou conduirez comme
personne d’autre.

Ce n'est qu'une voiture ; dynamiter l'impasse !

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Ma femme et moi considérions les cartes de crédit comme un simple mode de vie. Cela semblait « normal »
jetez simplement les cartes pour les objets du quotidien. Locations de vacances, essence, vêtements, nourriture –
peu importe, nous avons payé cela avec du plastique. Finalement, toutes ces accusations ont commencé à
s’accumuler. Il s’agissait d’une accumulation progressive et régulière de dettes qui ne cessait de croître. C'était
comme une boule de neige qui nous poursuivait au lieu que nous la poussions. Pendant tout ce temps, j'avais laissé
ma femme s'occuper de l'argent et je n'y avais pas réfléchi, ce qui n'était pas juste pour elle. La prochaine chose que
nous avons su, c'est que nous étions endettés de 30 000 $ et que nous avions besoin d'une refonte totale de notre argent

Nous avions quatre cartes de crédit avec des soldes différents totalisant environ 25 000 $. Les 5 000 $ restants
étaient dus à l'IRS. C'était vraiment effrayant. Inutile de dire que nous avons d’abord attaqué la dette de l’IRS et
l’avons furieusement éliminée en seulement trois mois. Une fois que nous étions à jour avec tous nos paiements, nous
avons commencé à nous attaquer à la dette des cartes de crédit. Nous y avons consacré tous les sous que nous
pouvions. Aujourd’hui, nous n’avons plus de dettes, sauf pour la maison, et nous constituons notre fonds d’urgence
pour trois à six mois.

C'était vraiment difficile d'apprendre à dire « NON ! » à nous­mêmes. Pour la première fois en couple, nous
savions qu’il fallait établir un budget et s’y tenir vraiment. Cela n’a pas été aussi facile qu’il y paraît, mais les
résultats ont été incommensurables. Une fois habitués à ce mode de vie, tout semblait moins stressant. Nous
avons trouvé le contentement et sommes devenus plus heureux que jamais.

Je sais maintenant que cette dette était autant de ma faute que de celle de ma femme. Ce n'est pas parce que
nous avions convenu qu'elle serait « responsable du chéquier » que je m'en suis sorti. Je réalise maintenant que ce
n’était pas une bonne chose de lui laisser assumer toutes les responsabilités financières. Si un conjoint a été
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garder des secrets financiers, il est certainement préférable de les révéler au grand jour. C'est la seule
façon de résoudre ces problèmes. Il peut y avoir une certaine colère au début et même un sentiment de
trahison. Néanmoins, un mariage ne peut s’améliorer qu’avec une communication sans entrave. La clé est
de s’accrocher l’un à l’autre et de profiter de la sortie du désordre que vous avez TOUS créés.

Jef (41 ans) et

Teresa (41 ans) Eller
Propriétaire d'une entreprise de
camions à benne basculante ; Responsable Médical

Le nombre de personnes à qui j'en parle et qui ne jetteront pas de dynamite dans leur
impasse pour faire affluer l'argent me rend triste. Ils peuvent voir que les grumes n'arriveront
jamais sur le marché, qu'ils ne seront jamais riches, mais ils ne supportent tout simplement
pas l'idée de faire exploser quelques­unes d'entre elles pour que le reste soit jeté dans la
rivière. Traduction : « J’aime ma stupide voiture plus que l’idée de devenir assez riche pour
donner des voitures. » Ne faites pas cette erreur.

Il existe une autre méthode pour sortir de l'impasse que les bûcherons n'avaient pas à leur
disposition. Plus d'eau aurait également poussé les bûches dans ce coin si elles avaient pu
inonder la rivière. J’étire peut­être cette métaphore, mais plus de revenus permettra également
de sortir de votre impasse ; cela poussera la boule de neige. Si votre budget est trop serré
pour lancer la boule de neige de la dette, vous devez faire quelque chose pour augmenter vos
revenus. La vente d’articles criblés de dettes réduit les dépenses et la vente d’autres articles
augmente temporairement vos revenus.
De même, travailler des heures supplémentaires peut augmenter les revenus afin d’accélérer
le remboursement des dettes.

DES STATISTIQUES CHOQUANTES

60 % des Américains ne remboursent pas leurs cartes de crédit tous les mois.

Je n'aime pas l'idée de travailler cent heures par semaine, mais parfois des situations
extrêmes nécessitent des solutions extrêmes. Temporairement, juste pour une période de
temps gérable, le travail supplémentaire ou les heures supplémentaires peuvent être votre solutio
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J'ai rencontré Randy alors qu'il faisait une séance de dédicaces dans une grande ville. Randy était
à deux mois de se libérer de ses dettes. Il a vingt­six ans et a remboursé 78 000 $ de dettes en vingt
et un mois. Il a vendu une voiture et travaille dix heures par jour, sept jours par semaine. Randy
n'est ni médecin ni avocat ; il est plombier.
Certains avocats diraient que les plombiers gagnent plus qu’eux, et dans certains cas, ils pourraient
avoir raison. L'entreprise individuelle de plomberie de Randy a prospéré. Il avait déjà travaillé ce
matin­là avant de venir avec sa femme et sa petite fille à la librairie. Sa femme a souri en regardant
son mari avec un profond respect et m'a dit qu'elle ne l'avait pas beaucoup vu l'année dernière,
mais que cela en vaudrait bientôt la peine. Pouvez­vous imaginer la pression qu’a dû subir un jeune
mariage avec une dette de 78 000 $ ? Maintenant, ils sont presque gratuits.

Randy est devenu radical. Il a utilisé ses revenus pour sortir de l’impasse. Il m'a promis qu'il
ralentirait le rythme dès que la dette serait payée pour pouvoir passer du temps avec sa femme et
sa petite fille. Ils pourront désormais se déplacer en famille et faire des choses que leur dette ne
leur aurait jamais permis de faire.

Un soir, j'ai acheté une pizza et alors que le gars derrière le comptoir commençait à se diriger
vers sa voiture avec une pile de pizzas à livrer, il m'a vu et s'est arrêté. Souriant, il dit : « Hé, Dave,
je suis ici à cause de toi. Plus que trois mois et je n’ai plus de dettes ! » Ce n’était pas un adolescent
de dix­sept ans ; c'était un papa, un gars de trente­cinq ans qui voulait être libre. Il y a un jeune
célibataire qui travaille dans mon équipe. Il est intensément gazelle à l’idée de se libérer de ses
dettes. Il travaille ici jusqu'à 17h30 tous les jours et il sourit en partant travailler pour UPS pendant
encore quatre ou cinq heures pratiquement chaque soir.

Mythes contre vérité

Mythe : je vais simplement déclarer faillite et recommencer ; ça semble si facile.

Vérité : La faillite est un événement déchirant qui change la vie et qui cause des dommages permanents.
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Pourquoi ces gars sourient­ils tous ? Ils travaillent dur et font des heures supplémentaires
incroyables, alors pourquoi souriraient­ils ? Ils sourient parce qu’ils ont saisi la vision, la vision de
vivre comme personne d’autre pour pouvoir ensuite vivre comme personne d’autre.

Et si on épargnait pour la retraite pendant que la boule de neige continue ?

Matt m'a posé des questions à l'émission de radio sur un autre sujet avec lequel les gens ont du
mal dans Baby Step Two. Matt voulait savoir s'il devait arrêter ses contributions de 401 000 pour
faire avancer sa boule de neige de la dette. Il ne voulait vraiment pas arrêter de contribuer, en
particulier les premiers 3 pour cent, car son entreprise correspond à 100 pour cent. Je suis un
passionné de mathématiques et je sais que la correspondance à 100 % est agréable, mais j'ai
vu quelque chose de plus puissant : une intensité ciblée. Si vous voulez être gazelle intense et
faire tout ce qui est en votre pouvoir pour vous libérer de vos dettes très rapidement, alors arrêtez
vos cotisations à votre régime de retraite, même si votre entreprise les égale. Le pouvoir de la
concentration et des gains rapides est plus important à long terme pour votre Total Money
Makeover que le match. Ceci est réservé aux personnes qui ont déjà tout mis en œuvre et qui
sont prêtes à tout pour se libérer rapidement de leurs dettes.

Si vous êtes radicalement intense en gazelle, la rapidité avec laquelle vous vous libérerez de
vos dettes vous permettra de revenir à ces 401 000 $ avec le match en quelques mois seulement.
Imaginez combien vous pourrez contribuer sans paiement. La personne moyenne qui lance la
dynamite et qui est intense en gazelle ne sera plus endettée, sauf pour sa maison, dans dix­huit
mois. Certains prennent plus de temps et d’autres moins, en fonction de l’endettement, des
revenus et des économies au moment où ils commencent leur transformation totale de l’argent.
Si, pour une raison quelconque, vous êtes coincé dans un gouffre extrêmement profond, vous
souhaiterez peut­être continuer à épargner pour la retraite. Un trou extrêmement profond n’est
PAS défini par votre refus de vous appliquer.
Un trou extrêmement profond n’est pas la situation de Phil.

Phil gagne 120 000 $ par an et a 70 000 $ de dettes, dont 32 000 $ pour une voiture. Vends
la voiture et ampute le style de vie, Phil. Phil devrait être libéré de ses dettes dans neuf mois,
sans excuses et sans prisonniers. Un trou extrêmement profond est
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La situation de Tammy. Tammy a 74 000 $ de prêts étudiants et 15 000 $ supplémentaires de

dettes de carte de crédit. Tammy est une mère célibataire avec trois enfants et dispose d'un revenu
de 24 000 $ par an. Il faudra quelques années à Tammy pour résoudre sa boule de neige de la
dette. Elle trouvera un moyen de s'en sortir, mais sa situation est l'une des très rares exceptions ;
elle devrait continuer à contribuer aux 401k avec le match.

Quand vous devez puiser dans le fonds d’urgence

Le climatiseur de Penny s'est éteint en plein été. Les réparations s'élevaient à 650 $, qu'elle a
prélevés sur son fonds d'urgence. « Dieu merci, il y avait 1 000 $ », dit­elle en soupirant. Maintenant,
que fait­elle ? La boule de neige de la dette, ou arrêter et revenir à Baby Step One (économiser 1
000 $) ? Penny doit suspendre temporairement la boule de neige de la dette. Elle continuera à
effectuer des paiements minimums et reviendra à la première étape jusqu'à ce qu'elle récupère
jusqu'à 1 000 $ dans son fonds d'urgence. Si elle ne le fait pas, elle n'aura bientôt plus d'économies
et, lorsque l'alternateur de la voiture tombera en panne, elle rouvrira un compte de carte de crédit.
La même chose s'applique à vous. Si vous utilisez le fonds d'urgence, revenez à Baby Step One
jusqu'à ce que vous ayez remboursé votre fonds d'urgence pour débutant, puis revenez directement
à votre Debt Snowball, Baby Step Two.

Deuxième hypothèque, dette commerciale et hypothèques immobilières locatives

En raison des prêts de consolidation de dettes et d’autres erreurs, de nombreuses personnes ont
un prêt sur valeur domiciliaire ou une sorte de deuxième hypothèque importante. Que faire de ce
prêt ? Est­ce placé dans la boule de neige de la dette, ou simplement appelé hypothèque et n'est­il
pas traité à cette étape ? Cela sera payé ; il s'agit simplement de savoir à quelle étape. De manière
générale, si votre deuxième hypothèque représente plus de 50 % de votre revenu annuel brut, vous
ne devriez pas la mettre dans la boule de neige de la dette. Nous y reviendrons plus tard. Si vous
gagnez 40 000 $ par an et que vous avez une deuxième hypothèque de 15 000 $, vous devriez la
mettre dans la boule de neige de la dette. Prenons­en soin maintenant. Mais si vous avez une
deuxième hypothèque de 35 000 $ et que vous gagnez 40 000 $, vous y arriverez par une autre
étape. D'ailleurs, vous devriez considérer
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refinancer ensemble vos première et deuxième hypothèques si vous pouvez réduire les deux taux
d’intérêt. Mettez ensuite le total sur une hypothèque de quinze ans, ou sur les années restantes de votre
première hypothèque actuelle, selon le montant le moins élevé (par exemple, s'il vous reste douze ans
sur votre première hypothèque à un taux d'intérêt de 9 pour cent, refinancez ensemble la première et la
deuxième hypothèque en une nouvelle première à 6 pour cent sur douze ans ou moins).

De nombreux propriétaires de petites entreprises sont endettés et veulent savoir comment gérer cette
dette dans le cadre de la boule de neige de la dette. La plupart des dettes des petites entreprises sont
garanties personnellement, ce qui signifie qu’il s’agit en réalité d’une dette personnelle. Si vous avez un
prêt de 15 000 $ à la banque pour une petite entreprise ou si vous avez emprunté sur vos cartes de crédit
pour votre entreprise, il s’agit d’une dette personnelle. Traitez la dette des petites entreprises comme
n’importe quel autre type de dette. Listez­le avec toutes vos autres dettes, de la plus petite à la plus
grande, dans la boule de neige de la dette. Si la dette de votre entreprise est supérieure à la moitié de
votre revenu annuel brut ou à la moitié de votre prêt hypothécaire, retenez le remboursement de cette dette po
C’est à cette étape que nous souhaitons rembourser les dettes petites et moyennes.

Les seules autres dettes plus importantes à retarder sont les hypothèques sur les immeubles locatifs.
Arrêtez d’acheter davantage de biens locatifs, mais conservez cette dette pour plus tard. Une fois que
votre prêt hypothécaire immobilier est remboursé lors d’un Baby Step ultérieur, vous devriez faire boule
de neige vos prêts hypothécaires locatifs. Faites la liste des dettes de location, de la plus petite à la plus
grande, et concentrez­vous entièrement sur la plus petite jusqu'à ce qu'elle soit payée. Ensuite, parcourez
le reste. Si vous possédez plusieurs, voire un seul, biens locatifs, vous devriez envisager d'en vendre une
partie ou la totalité pour obtenir l'argent nécessaire pour rembourser ceux que vous conservez ou pour
rembourser d'autres dettes répertoriées dans la boule de neige des dettes. Avoir 40 000 $ de dettes de
carte de crédit et un loyer avec 40 000 $ de valeur nette n'a aucun sens. Vous n’emprunterez pas 40 000
$ sur une carte de crédit pour acheter une location, j’espère. Alors pourquoi conserver la situation décrite
ici, qui a le même effet ?

Outre l'hypothèque immobilière, les deuxièmes hypothèques plus importantes, les prêts commerciaux
et les prêts hypothécaires locatifs sont les seules choses qui ne sont pas remboursées dans Baby Step
Two (Start the Debt Snowball). Avec l’intensité de la gazelle, une grande concentration, des sacrifices
extrêmes, la vente de choses et un travail supplémentaire, nous effaçons toutes les dettes. Encore une
fois, si vous êtes motivé, cela se produira normalement dans un délai de dix­huit à vingt mois. Quelques
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se désendetteront plus tôt, et certains s’en sortiront dans un délai légèrement plus long. Si votre
Snowball doit fonctionner plus longtemps, n'ayez crainte ; cela ne prendra peut­être pas autant
de temps que les calculs semblent l’indiquer. Beaucoup de gens trouvent un moyen de
raccourcir le temps avec une simple intensité, et Dieu a tendance à déverser des bénédictions
sur ceux qui vont dans la direction qu’Il veut qu’ils prennent. C'est comme si vous marchiez ou
couriez à un rythme rapide, et qu'un trottoir roulant apparaît soudainement en dessous de vous
pour vous porter plus vite que ne le ferait votre propre effort.

Dieu a tendance à déverser ses bénédictions sur les gens qui vont dans la direction qu’Il veut qu’ils prennent.

La boule de neige de la dette est très probablement l’étape la plus importante de votre
transformation totale de l’argent pour deux raisons. Premièrement, vous libérez votre outil de
création de richesse le plus puissant, votre revenu, au cours de cette étape. Deuxièmement,
vous vous attaquez à la culture américaine dans son ensemble en déclarant la guerre à la
dette. En remboursant votre dette, vous faites une déclaration sur votre position sur la question
de la dette. En remboursant votre dette, vous montrez que la transformation totale de votre
cœur a eu lieu, ouvrant la voie à une transformation totale de votre richesse réelle.
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Terminez le fonds d'urgence :

Expulser Murphy
Fermez les yeux et réfléchissez à ce que ce sera lorsque vous atteindrez ce Baby Step. La
plupart des participants intenses en gazelle à un Total Money Makeover arriveront au début de
la troisième étape du bébé dans environ dix­huit à vingt mois. Lorsque vous atteignez cette
étape, vous disposez de 1 000 $ en espèces et n’avez aucune dette, à l’exception de votre prêt
hypothécaire. Vous avez poussé avec une telle intensité que le ballon roule désormais et vous
avez l’élan de votre côté. Encore une fois, fermez les yeux et inspirez. Pensez à ce que vous
ressentirez lorsque vous n'aurez plus de dettes, sauf pour la maison, et que vous disposerez
de 1 000 $ en espèces. Est­ce que je t'ai vu sourire ?

Vous commencez à voir le pouvoir de contrôler votre plus grand outil de création de
richesse, votre revenu. Maintenant que vous n’avez plus aucun paiement, à l’exception de la
maison, la troisième étape du bébé devrait arriver rapidement.

Bébé étape trois :

Finir le fonds d'urgence
Un fonds d’urgence entièrement financé couvre trois à six mois de dépenses. Que vous faudrait­
il pour vivre trois à six mois si vous perdiez vos revenus ?
Les planificateurs financiers et les conseillers financiers comme moi utilisent cette règle
empirique depuis des années, et elle a bien servi mes participants à Total Money Makeover.
Vous démarrez le fonds d'urgence avec 1 000 $, mais un fonds d'urgence entièrement financé
variera généralement entre 5 000 $ et 25 000 $. La famille typique qui peut gagner 3 000 $ par
mois peut disposer d'un fonds d'urgence de 10 000 $ au minimum. Qu'est­ce que cela ferait de
n'avoir aucun paiement à part la maison et 10 000 $ d'économies pour les jours de pluie ?

Vous vous souvenez de ce que nous avons dit sur les urgences il y a quelques chapitres ? Il
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pleuvra ; il te faut un parapluie. N'oubliez pas que le magazine Money affirme que 78 % d'entre nous
connaîtront un événement inattendu majeur au cours des dix prochaines années.
Lorsque des événements importants se produisent, comme un licenciement ou un moteur de voiture
grillé, vous ne pouvez pas compter sur les cartes de crédit. Si vous utilisez l’endettement pour couvrir
des situations d’urgence, vous faites encore marche arrière. Un Total Money Makeover bien conçu
vous sortira définitivement de vos dettes. Une base solide dans votre situation financière comprend
le grand compte d’épargne, qui sera utilisé uniquement en cas d’urgence.

Après mon divorce, je me suis retrouvée sans abri, enceinte et élevant mon fils de 18 mois.
seul. De plus, j’étais coincé avec toutes les dettes du mariage raté ! Je suis passée de deux revenus et
un enfant à un revenu et deux enfants. J'ai commencé à vivre avec des cartes de crédit par nécessité,
accumulant des tas de dettes au fur et à mesure. J'ai emménagé dans un logement social et j'y ai vécu
pendant deux ans, essayant de prendre soin de mes enfants et de rester au courant des factures.

C'était dur de sentir que je ne pouvais pas subvenir aux besoins de ma famille ; Je voulais plus pour
mes enfants. Ils se sont privés des fêtes d'anniversaire et autres petites choses que les enfants de leur
âge ont. Ils n’ont jamais eu de chez­soi, et c’est ce qui me pousse le plus à me libérer de mes dettes.
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Je connais personnellement l’importance d’un fonds d’urgence. Pour la première fois de ma vie, j’avais
de l’argent en banque lorsque mon camion est tombé en panne. Je n’ai pas eu à m’endetter et mes
revenus n’ont pas été affectés. Je viens de payer le mécanicien et de reconstituer mon fonds d'urgence
dès que possible. Ensuite, j’ai recommencé à payer mes dettes. Cela prenait du temps et était fastidieux,
mais cela valait la peine, compte tenu de la sécurité offerte par le fonds d'urgence.

Cela n'a pas été facile. Presque chaque fois que je suis à quelques dollars de la remise en place de
mon fonds d’urgence, quelque chose se produit et je dois l’utiliser à nouveau. Mais il est désormais
courant de reconstituer mon fonds d’urgence chaque fois que je l’utilise : cela a évité à ma famille de
nombreux moments difficiles et de s’endetter davantage.

Rebecca González (28 ans)

Assistant Ressources Humaines

Je vais à nouveau taper sur ce tambour car il est vital si votre relooking doit être permanent.
Le pire moment pour emprunter, c’est quand les temps sont mauvais. S'il y a une récession et
que vous perdez votre emploi (lire « pas de revenu »), vous ne voulez pas vous endetter
énormément. Dans un récent sondage Gallup, 56 % des Américains ont déclaré qu'ils
emprunteraient avec une carte de crédit si un jour de pluie arrivait, et que cela ne serait pas
difficile. Je reconnais que ce ne serait pas difficile, car des cartes de crédit sont délivrées
chaque année à des chiens et à des personnes décédées, mais cela ne veut pas dire que ce serai
Ce qui serait difficile, c'est d'effectuer les paiements et même de rembourser la dette si vous
n'obtenez pas ce nouvel emploi de remplacement. Une enquête sur l'indice de sécurité
financière des pays a révélé que 49 pour cent des Américains pourraient couvrir leurs
dépenses de moins d'un mois s'ils perdaient leurs revenus. La moitié de cette culture n’a
pratiquement aucun tampon entre elle et la vie. Voici Murphy ! Rappelez­vous comment nous
avons discuté du fait que les problèmes semblent être (et je crois qu'ils sont en fait) moins
fréquents lorsque votre fonds d'urgence est entièrement financé ? N'oubliez pas que le fonds
d'urgence agit en fait comme un répulsif Murphy.

Alors, qu’est­ce qu’une urgence ? Une urgence est quelque chose dont vous n'aviez aucun
moyen de savoir qu'elle allait arriver, quelque chose qui a un impact majeur sur vous et votre
famille si vous ne la couvrez pas. Les urgences comprennent le paiement de la franchise de
l'assurance médicale, habitation ou automobile après un accident, une perte ou une réduction
d'emploi, des factures médicales résultant d'un accident ou d'un problème médical imprévu,
ou d'une transmission ou d'un moteur grillé dans une voiture dont vous avez besoin pour fonctionn
Tout cela est une urgence. Quelque chose en vente dont vous avez « besoin » n'est pas un
Machine Translated by Google
"
urgence. Réparer le bateau, à moins que vous n'y viviez, n'est pas une urgence. vouloir je

"
démarrer une entreprise » n’est pas une urgence. Je veux acheter une voiture ou un
canapé en cuir ou aller à Cancún » n’est pas une urgence. Les robes de bal et les frais de
scolarité ne sont pas des urgences. Attention à ne pas rationaliser l’utilisation de votre fonds
d’urgence pour quelque chose pour lequel vous devriez épargner et acheter. D’un autre côté,
n’effectuez pas de paiements sur les factures médicales après un accident pendant que votre
fonds d’urgence est entièrement financé. Si vous avez pris la peine de créer un fonds
d’urgence, assurez­vous de bien comprendre ce qui constitue ou non une urgence.

Attention à ne pas rationaliser l’utilisation de votre fonds d’urgence pour quelque chose pour lequel vous
devriez épargner et acheter.

Avant d’utiliser le fonds d’urgence, reculez devant la situation et calmez­vous. Sharon et

moi n’utiliserions jamais le fonds d’urgence sans en avoir d’abord discuté et été d’accord.
Nous n’utiliserions jamais non plus le fonds d’urgence sans dormir sur la décision et sans
prier à ce sujet. Notre accord, notre prière et notre période de réflexion nous aident tous à
déterminer si cette décision est une rationalisation, une réaction ou une véritable urgence.

Le fonds d’urgence doit être facile d’accès

Conservez votre fonds d’urgence dans quelque chose de liquide. Liquide est un terme
monétaire qui signifie facile d'accès sans pénalité. Si vous hésitez à utiliser le fonds en raison
des pénalités que vous encourrez pour y accéder, vous ne l'avez pas au bon endroit. J'utilise
des fonds communs de placement d'actions de croissance pour investir à long terme, mais
je n'y placerais jamais mon fonds d'urgence. Si le moteur de ma voiture tombait en panne, je
serais tenté d'emprunter pour la réparer plutôt que d'encaisser mon fonds commun de
placement parce que le marché est en baisse (on veut toujours attendre qu'il remonte). Cela
signifie que j'ai le fonds d'urgence au mauvais endroit. Les fonds communs de placement
sont de bons investissements à long terme, mais en raison des fluctuations du marché, vous
risquez de rencontrer une urgence lorsque le marché est en baisse – une autre invitation à
Murphy. Alors gardez votre fonds d’urgence liquide !
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DES STATISTIQUES CHOQUANTES

56 % des Américains ont déclaré qu’ils emprunteraient avec une carte de crédit si un jour de pluie arrivait.

Pour la même raison, n'utilisez pas de certificats de dépôt pour votre fonds d'urgence,
car une pénalité vous sera généralement facturée en cas de retrait anticipé. L'exception
à cette règle est si vous pouvez obtenir une sorte de CD « à libération rapide » qui
permet un retrait pendant la période engagée sans pénalité. Cette libération rapide met
l’argent à votre disposition sans pénalité et ferait de ce CD un bon fonds d’urgence.
Comprenez que vous ne voulez pas « investir » le fonds d'urgence, il suffit de le placer
à dans un endroit sûr et facile d'accès.

Si vous disposez déjà d’un fonds d’urgence quelque part où il ne devrait pas l’être,
utilisez votre tête si une véritable urgence vous frappe. Christine, une grand­mère de
soixante­neuf ans, m'a dit qu'elle avait emprunté pour réparer sa transmission parce
qu'elle ne voulait pas payer de pénalité pour encaisser son CD. Le prêt était une
suggestion « avisée » de son banquier, et Christine lui faisait confiance. Le seul
problème est que, même avec la pénalité, Christine aurait mieux fait d'encaisser son
CD. Le coût de la réparation était de 3 000 $. Son CD rapportait 5 pour cent et la
pénalité pour l'encaissement anticipé était la moitié des intérêts. Son banquier lui a
donc prêté 3 000 $ à 9 % d'intérêt pour qu'elle ne perde pas 2,5 % de pénalités. Cela
ne me semble pas trop sage. Honnêtement, cela ne me semble pas non plus très
éthique. Les mots sont puissants ; aucun de nous ne veut être « pénalisé ». Lorsque
les émotions ont pris le dessus, Christine a fait confiance au lieu de réfléchir et a pris une m

Je suggère un compte du marché monétaire sans pénalités et avec tous les privilèges de
rédaction de chèques pour votre fonds d'urgence. Nous disposons d’un important fonds d’urgence
pour notre ménage dans un compte du marché monétaire d’une société de fonds commun de
placement. Où que vous obteniez vos fonds communs de placement, consultez le site Web pour
trouver des comptes du marché monétaire qui paient des intérêts égaux à des CD d'un an. Je n’ai
pas trouvé les comptes bancaires du marché monétaire compétitifs. La FDIC n'assure pas les
comptes de fonds communs de placement du marché monétaire, mais j'y garde quand même les
miens parce que je n'en ai jamais vu un échouer. Gardez à l’esprit que les intérêts gagnés ne sont pas
L’essentiel est que l’argent soit disponible pour faire face aux urgences. Ton
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La création de richesse ne se produira pas dans ce compte ; cela viendra plus tard, dans d’autres endroits. Ce
compte ressemble plus à une assurance contre les jours de pluie qu’à un investissement.

Dum Math et StupidTax

Des chiffres choquants pour gagner à la loterie

Parmi les personnes gagnant moins de 35 000 dollars par an, 40 pour cent ont déclaré que le meilleur moyen
pour elles d'avoir 500 000 dollars à l'âge de la retraite était de gagner à la loterie. Vos chances de gagner à la
loterie sont d’environ 1 sur 120 millions. Vous avez 400 fois plus de risques d'être frappé par la foudre.

Parfois, même après avoir expliqué tout cela, les gens posent encore des questions sur les obligations
d'épargne, les obligations ou d'autres investissements « à faible risque ». Ils passent à côté de l’essentiel.
Encore une fois, ce fonds d’urgence n’est pas destiné à créer de la richesse. Vous obtiendrez d’autres types de
retour sur investissement à partir de ce compte, mais le but de cet argent n’est pas de vous rendre riche. L’énoncé
de mission du fonds d’urgence est de vous protéger contre les tempêtes, de vous offrir une tranquillité d’esprit et
d’éviter que le prochain problème ne se transforme en dette.

De quelle taille?

Alors, combien d’argent devrait y avoir dans votre fonds d’urgence ? Nous avons dit que cela devrait suffire à
couvrir trois à six mois de dépenses, mais faut­il opter pour trois ou six mois ? Si vous réfléchissez à l’objectif de ce
fonds, il vous aidera à déterminer ce qui vous convient. Le but du fonds est d’absorber les risques, donc plus votre
situation est risquée, plus le fonds d’urgence dont vous devriez disposer est important. Par exemple, si vous gagnez
une commission directe ou si vous êtes travailleur indépendant, vous devez utiliser la règle des six mois. Si vous
êtes célibataire ou si vous êtes un ménage marié à un seul revenu, vous devez utiliser la règle des six mois, car
une perte d'emploi dans votre situation équivaut à une réduction de 100 % du revenu du ménage. Si votre situation
professionnelle est instable ou s'il y a des problèmes médicaux chroniques dans la famille,
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vous aussi devriez vous tourner vers la règle des six mois.

J'ai grandi dans des logements subventionnés par le gouvernement (les projets) et, pendant longtemps, j'ai pensé que
c'était ainsi que le reste de ma vie était censé être vécu. Cependant, lorsque j’avais vingt­quatre ans, le Seigneur m’a
fourni un travail qui m’a mis au défi intellectuellement et m’a continuellement poussé à sortir des sentiers battus. J'ai
commencé à écouter les informations et les discussions politiques à la radio, et un jour, je suis tombé sur un drôle de
type blanc nommé Dave.

Après avoir écouté Dave, il a fallu quelques années à ma femme et à moi pour embarquer. Lorsque nous avons
finalement décidé de procéder à une transformation totale de notre argent, le plus difficile a été de devenir suffisamment
fou pour éliminer toutes nos dettes d’un coup. Nous continuions à faire des achats avec notre carte de crédit et nous
nous retrouvions à la case départ. Mais la réalité s’est installée une fois que j’ai été licencié de mon travail. Nous n’avions
pas les moyens de joindre les deux bouts. Je me sentais comme un véritable échec parce que je savais que si j'avais
suivi le plan et les conseils de Dave, nous aurions été dans une bien meilleure situation.

Après ce premier licenciement, nous avons lutté pendant un certain temps jusqu'à ce que je décroche enfin un
nouvel emploi. Pourtant, nous sommes libérés de nos dettes parce que nous travaillons tous ensemble et faisons notre
part pour assurer la réussite financière de notre présent et de notre avenir. Le niveau de responsabilité requis est
énorme ! Nous nous sommes beaucoup battus au début, mais au fur et à mesure que nous progressions, notre
communication est devenue fluide et sans tracas. Nous avons été patients et diligents dans notre budgétisation et nous
en récoltons maintenant les bénéfices !
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Notre famille réalise encore tout l’impact du fait de ne plus avoir de dettes. Le mois après avoir payé la
dette, j'ai été de nouveau licencié. Mais cette fois, nous étions dans un endroit complètement différent de celui
d’avant. Les soucis et tensions financières étaient inexistants. Il existe un sentiment de paix qui dépasse toute
compréhension, et tant que vous n’en avez pas fait l’expérience par vous­même, vous ne pouvez même pas
imaginer son incroyable pouvoir.

James (32 ans) et

Tabitha (31 ans) Atwood
Conducteur de train;
Coordonnateur du marchandisage

Si vous avez un emploi « stable et sûr » dans lequel vous travaillez dans une entreprise ou une
agence gouvernementale depuis quinze ans et que tout le monde est en bonne santé, vous
pourriez vous tourner vers la règle des trois mois. Un agent immobilier devrait disposer d’un fonds
sur six mois, et une postière en bonne santé qui occupe son emploi depuis des années et envisage
de rester pourrait conserver un fonds sur trois mois. Adaptez votre fonds d'urgence à votre situation
et à la manière dont votre conjoint gère le sentiment de risque. Souvent, les hommes et les femmes
abordent ce sujet différemment. Ce fonds est destiné à une protection réelle et à une tranquillité
d'esprit, donc le conjoint qui souhaite que ce fonds soit plus élevé gagne.

Nous utilisons trois à six mois de dépenses au lieu de trois à six mois de revenus, car le fonds
sert à couvrir les dépenses et non à remplacer les revenus. Si vous tombez malade ou perdez votre
emploi, vous devez garder les lumières allumées et la nourriture sur la table jusqu'à ce que les
choses s'améliorent, mais vous pourriez arrêter d'investir, et vous arrêterez définitivement de
dépenser « l'argent explosif » prévu au budget jusqu'à ce que la pluie se dissipe. Bien sûr, lorsque
vous commencez tout juste votre Total Money Makeover, vos dépenses peuvent être égales à vos
revenus. Plus tard, lorsque vous n’aurez plus de dettes, que vous disposerez de toutes les
assurances adéquates et que vous aurez de gros investissements, vous pourrez survivre avec bien
moins que vos revenus.

Utilisez tout l’argent disponible

Dans Baby Step Two, je vous ai demandé d’utiliser toutes vos économies et tous vos investissements
hors retraite pour rembourser votre dette. Nettoyez tout et libérez­vous de vos dettes, sauf celle
de la maison. Utilisez toutes les économies et tous les investissements qui ne comportent pas de
pénalité de retrait, comme les régimes de retraite. Si vous avez utilisé les économies que vous aviez
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dans Baby Step Two (Start the Debt Snowball), vous avez même vidé le fonds d'urgence jusqu'à
Baby Step One (Économisez 1 000 $). Il est maintenant temps de reconstituer votre fonds
d’urgence en remplaçant tout l’argent que vous avez pu utiliser pour payer vos dettes. J'ai
souvent rencontré quelqu'un qui, par exemple, avait 6 000 $ d'économies à la banque, avec un
taux d'intérêt de 2 %, et 11 000 $ de dettes de carte de crédit.
L’idée même d’utiliser 5 000 $ de ces économies pour rembourser partiellement les cartes de
crédit est très difficile. Ce fonds d'urgence de 6 000 $ est votre couverture de sécurité, et la peur
monte au plus profond de vous lorsque quelqu'un comme moi mentionne que vous devriez
utiliser cet argent pour faire boule de neige votre dette. Vous avez raison de ressentir cette
crainte et de vous demander si vous devriez dépenser ces 5 000 $ pour rembourser la dette.
Vous devriez utiliser cet argent UNIQUEMENT si vous et toute votre famille êtes dans une
transformation totale de votre argent. L'intensité de Gazelle, la budgétisation, la vente de
voitures de poids aux chevilles et l'engagement total global envers le plan sont la seule manière
d'utiliser ces économies de manière logique.

Vous avez besoin que toutes les parties soient complètement à bord

Sherry a appelé notre émission de radio pour nous dire que son mari voulait utiliser 9 000 $ de
son fonds d'urgence de 10 000 $ pour Baby Step Two, mais qu'il voulait conserver sa dette de
21 000 $ liée au camion, avec un revenu familial de 43 000 $. Sherry était en colère contre moi
pour avoir suggéré quelque chose d'aussi absurde. Bien sûr, je n'ai pas fait cette suggestion. Je
pense que ce serait une mauvaise décision de leur part d'utiliser 9 000 $ dans cette situation. La
raison pour laquelle je suis contre l’utilisation des économies suggérées est que mon mari n’est
pas à bord. Il veut faire une partie du plan et garder son stupide camion. Il y a deux raisons de
ne pas utiliser le fonds d'urgence dans le cas de Sherry.
Premièrement, mon mari n’a pas eu de refonte totale de l’argent dans son cœur, et ils ne se
sortiront jamais de leurs dettes, quelle que soit la stratégie, jusqu’à ce qu’il le fasse.
Deuxièmement, faites le calcul : avec un revenu de 43 000 $, ils seront endettés et ne disposeront
que d’un très petit fonds d’urgence pendant des années s’ils gardent le camion. Ce serait comme
si ma femme disait qu'elle voulait que je perde du poids et qu'elle me prépare ensuite des
biscuits aux pépites de chocolat faits maison tous les soirs. Elle dirait une chose et en ferait une autr
Machine Translated by Google

Dave Rants. . .

Pour gagner plus d’argent, vous devez prévoir de gagner plus d’argent. Le problème de certaines personnes est
le revenu et non les dépenses.

Je ne vous suggère pas de vider vos économies si tout le monde ne fait pas une transformation
totale de son argent. Je ne vous suggère pas non plus de vider vos économies si vous envisagez de
passer à la deuxième étape (démarrer la boule de neige de la dette) pendant cinq ans.
Cependant, peu d’entre vous resteront très longtemps dans la deuxième étape si vous optez pour
une gazelle intense et suivez ce plan à la lettre. Si votre famille est exposée aux éléments, avec
seulement 1 000 $ entre vous et la vie pendant dix­huit à vingt mois, ce n'est pas un problème.
Dans ce cas, vous devriez utiliser votre épargne pour vous libérer de vos dettes ou accélérer la
boule de neige.

Je sais que même si tout le monde est à bord, intense comme une gazelle, et qu'il y a un plan,
ma suggestion effraie encore certains d'entre vous. Bien. Ne pensez­vous pas que l'une des choses
qui rendent la gazelle intense est la peur ? Pendant une courte période, pendant que vous travaillez
sur votre boule de neige de la dette et que vous reconstruisez votre fonds d'urgence à la troisième
étape, utilisez cette peur comme facteur de motivation pour rester concentré et permettre à tous les
autres de bouger.

La bonne nouvelle dans l'histoire de Sherry est que son mari l'a entendue à la radio avec moi et
qu'une ampoule s'est allumée. Il a vendu « son » camion, elle a utilisé « ses » économies et, en
quatorze mois, ils n’avaient plus de dettes ; en dix­huit mois, ils n’avaient plus de dettes et disposaient
d’un fonds d’urgence entièrement financé. Sherry m'a envoyé un e­mail concernant une partie
amusante de leur voyage. Elle a déclaré qu'après qu'ils se soient libérés de leurs dettes et qu'ils
aient reconstitué son précieux fonds d'urgence avec la même intensité de gazelle qu'ils utilisaient
pour payer la dette, un de leurs adolescents leur a demandé d'acheter un ordinateur. Avant que
Sherry ne puisse dire non, son mari a attrapé l'adolescente dans une prise de tête affectueuse et a
commencé à crier, en plaisantant, qu'il n'y aurait aucun achat dans cette maison tant que le fonds
d'urgence ne serait pas épuisé. Cela a fait sourire Sherry car cela lui a dit que non seulement le
fonds d'urgence reviendrait bientôt, mais que son mari avait compris à quel point ce fonds était
important pour elle. Elle était prête à subir un relooking total, mais seulement si c'était total – pour
les deux.
Machine Translated by Google

Genre et urgences

Les sexes perçoivent le fonds d’urgence différemment. En général, les hommes sont plus
axés sur les tâches et les femmes plus axées sur la sécurité. Les hommes aiment savoir ce
que vous « faites », alors certains d'entre nous ne comprennent pas l'idée que l'argent reste
là et assure la sécurité. La plupart des femmes que je rencontre sourient lorsque nous parlons
d'avoir 10 000 $ entre elles et la pluie. Beaucoup d’entre eux affirment que le fonds d’urgence
et l’assurance­vie sont les meilleurs éléments de la transformation financière totale de leur famille

Les gars, parlons. Dieu a mieux programmé les femmes sur ce sujet que nous.
Leur nature les amène à se tourner vers le fonds d’urgence. Quelque part au fond de la
femme typique se trouve une « glande de sécurité » et lorsque le stress financier entre
en scène, cette glande se contracte. Cette glande spasmodique affectera votre femme
d’une manière que vous ne pouvez pas toujours prédire. Une glande de sécurité
spasmodique peut affecter ses émotions, sa concentration et même sa vie amoureuse.
Apparemment, la glande de sécurité est attachée à son visage. Pouvez­vous voir le
stress financier sur son visage ? Croyez­moi, les gars, l'un des meilleurs investissements
que vous puissiez faire est dans un fonds d'urgence. Un fonds d’urgence entièrement
financé et un mari en pleine métamorphose financière détendront la glande de sécurité
et rendront votre vie bien meilleure. Mon ami Jeff Allen, un comédien, fait toute une routine
"
Femme heureuse, vie heureuse." L'essentiel est que même si vous n'obtenez pas le
fonds d'urgence, obtenez­en un.

Je vous ai déjà dit que Sharon et moi avons tout perdu, fait faillite, nous sommes
écrasés et étions au fond, donc vous imaginez bien que ce sujet est un peu sensible
chez moi. Notre krach financier était entièrement de ma faute : c'était l'échec de mon
affaire immobilière que Sharon a observé avant de partir avec moi. L’une des blessures
de notre relation est cette question de sécurité. Ses émotions peuvent revisiter la peur
de regarder un tout nouveau bébé et un tout­petit et de ne pas savoir comment nous
allons maintenir la pression. C’est un endroit sensible dans son psychisme, et pour
cause. Nous n'utilisons même pas le fonds d'urgence pour les urgences. Une partie du
remède à cette blessure réside dans le fait que notre fonds d’urgence dispose d’un
fonds d’urgence. Si je marche même près du tiroir où est conservé le chéquier du fonds
d'urgence du marché monétaire, la glande de sécurité de Sharon peut se resserrer.
Machine Translated by Google

en haut.

Étant un magnat de l’investissement hautement qualifié que je suis, je pourrais certainement trouver
des endroits où placer cet argent là où il rapporterait davantage. Ou le serait­il ? N'oubliez pas que les
finances personnelles sont personnelles. Je me suis rendu compte que la tranquillité d'esprit de Sharon
achetée grâce au fonds d'urgence surdimensionné est un excellent retour sur investissement. Les gars,
cela peut être un merveilleux cadeau pour votre femme.

Un fonds d’urgence peut transformer les crises en désagréments

Au fur et à mesure que vous établissez un budget au fil des années et que votre Total Money Makeover
change complètement vos habitudes financières, vous utiliserez de moins en moins le fonds d’urgence.
Nous n'avons pas touché à notre fonds d'urgence depuis plus de quinze ans. Lorsque nous avons
commencé, tout était une urgence. Mais à mesure que vous descendez du fond et que The Total Money
Makeover commence à prendre effet, vous avez moins de choses que vous ne pouvez pas couvrir dans
votre budget mensuel. Au début, cependant, vous serez comme nous : tout sera une urgence. Pour
vous montrer ce que je veux dire, considérez deux histoires différentes de personnes à deux endroits
différents des Baby Steps.

Kim avait vingt­trois ans, célibataire, seule et occupant un emploi gagnant 27 000 $ par an. Elle a
récemment commencé son Total Money Makeover. Elle était en retard sur les cartes de crédit, pas sur
le budget, et gagnait à peine son loyer parce que ses dépenses étaient hors de contrôle. Elle a laissé
tomber son assurance automobile parce qu’elle « n’en avait pas les moyens ». Elle a fait son premier
budget et, deux jours plus tard, elle a eu un accident de voiture. Comme ce n'était pas grave, les
dommages causés à la voiture de l'autre gars n'étaient que d'environ 550 $. Alors que Kim me regardait
à travers des larmes de panique, ces 550 $ auraient tout aussi bien pu être 55 000 $. Elle n'avait même
pas commencé Baby Step One. Elle essayait de se tenir au courant, et maintenant elle avait encore un
obstacle à franchir avant même de commencer.
Il s’agissait d’une énorme urgence.

Il y a sept ans, George et Sally vivaient au même endroit. Ils étaient fauchés avec de nouveaux
bébés et la carrière de George était en difficulté. George et Sally se sont battus et ont réussi un Total
Money Makeover. Aujourd’hui, ils n’ont plus de dettes, même leur maison de 85 000 $. Ils ont un fonds
d'urgence de 12 000 $, retraite à Roth
Machine Translated by Google

Les IRA, et même le collège pour enfants, sont financés. George a grandi personnellement, sa carrière
s'est épanouie et il gagne désormais 75 000 $ par an pendant que Sally reste à la maison avec les
enfants. Un jour, un déchet s'est envolé de l'arrière du pick­up de George et a heurté une voiture
derrière lui sur l'autoroute. Les dégâts s'élevaient à environ 550 $.

Je pense que vous pouvez voir que George et Sally ajusteront probablement leur budget d'un mois
et paieront les réparations tandis que Kim s'occupera de son épave pendant des mois.
Le fait est qu’à mesure que vous êtes en meilleure forme, il en faut beaucoup plus pour faire bouger
votre monde. Lorsque les accidents se sont produits, la fréquence cardiaque de George n'a même pas
changé, mais Kim avait besoin d'un sandwich au Valium pour se calmer.

Ces histoires vraies illustrent le fait qu’à mesure que vous progressez dans votre Total Money
Makeover, la définition d’une urgence qui mérite d’être couverte par le fonds d’urgence change. Comme
vous disposez d’une meilleure assurance maladie, d’une meilleure assurance invalidité, d’une plus
grande marge de manœuvre dans votre budget et de meilleures voitures, vous aurez moins de choses
pouvant être considérées comme des urgences en matière de fonds d’urgence.

Ce qui était autrefois un événement majeur qui bouleversait la vie deviendra un simple inconvénient.
Lorsque vous n’avez plus de dettes et que vous investissez de manière agressive pour devenir riche,
prendre quelques mois d’arrêt d’investissement mettra un nouveau moteur dans une voiture. Quand je
dis que le fonds d’urgence est répulsif contre Murphy, ce n’est que partiellement exact. La réalité est
que Murphy ne visite pas autant, mais quand il le fait, nous remarquons à peine sa présence. Lorsque
Sharon et moi étions fauchés, notre système de chauffage et de climatisation s'est arrêté et la réparation
a coûté 580 $. C’était une affaire énorme et délicate.
Récemment, j'ai fait installer un nouveau chauffe­eau à 570 $ parce que l'ancien commençait à fuir et je
l'ai à peine remarqué. Je me demande si le soulagement du stress qu’offre votre Total Money Makeover
vous permettra de vivre plus longtemps ?

Ce qui était autrefois un événement majeur qui bouleversait la vie deviendra un simple inconvénient.

Laisse moi être parfaitement claire

Il y a quelques clarifications pour Baby Step Three. Joe a récemment demandé s'il devait
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arrêtez sa boule de neige ­ deuxième étape ­ pour terminer son fonds d'urgence. Joe et sa
femme ont des jumeaux qui attendent dans six mois. L'usine de Brad fermera ses portes dans
quatre mois et il perdra son emploi. Mike a reçu une énorme indemnité de départ de 25 000 $ la
semaine dernière lorsque son entreprise a réduit ses effectifs. Ces personnes devraient­elles
travailler avec des dettes ou mettre fin au fonds d’urgence ? Tous les trois devraient
temporairement arrêter de faire boule de neige et se concentrer sur le fonds d’urgence car nous
pouvons voir des nuages d’orage lointains qui sont bien réels. Une fois la tempête passée, ils
peuvent reprendre le plan comme avant.

Reprendre le plan pour Joe signifie qu'une fois que les bébés seront nés en bonne santé,
seront à la maison et que tout le monde va bien, Joe ramènera le fonds d'urgence à 1 000 $ en
utilisant le reste de l'épargne pour payer la boule de neige de la dette. Reprendre pour Brad
signifierait qu'une fois qu'il aura trouvé son nouvel emploi, il fera de même. Mike devrait conserver
son fonds d'urgence instantané de 25 000 $ jusqu'à ce qu'il retrouve un emploi.
Plus tôt il pourra trouver un emploi, plus cette indemnité de départ ressemblera à une prime et
aura un impact énorme sur la boule de neige de la dette.

Parfois, les gens pensent qu’ils n’ont pas besoin d’un fonds d’urgence parce que leurs
revenus sont garantis. Richard est à la retraite de l'armée et reçoit plus de 2 000 $ par mois,
avec lesquels il pourrait vivre s'il perdait son emploi. Il ne pensait pas avoir besoin d'un fonds
d'urgence parce qu'il pensait que toutes les urgences étaient liées à l'emploi. Puis il a eu un
accident de voiture le même mois où il a été licencié. Ses 2 000 $ continuaient d’arriver, mais il
était désormais confronté à une dette automobile. Même si vos revenus sont garantis, vous
devrez peut­être aider un proche malade, remplacer votre système de chauffage en plein hiver
ou vous procurer une nouvelle transmission. Des situations d'urgence importantes, hors budget
et non liées à l'emploi surviennent et nécessiteront le fonds d'urgence.

Si vous n'êtes pas propriétaire d'une maison

Je n'arrête pas de dire que vous n'avez plus de dettes, sauf pour la maison à ce stade, et que
vous économisez pour terminer le fonds d'urgence. Et si vous n'avez pas encore de logement ?
Quand épargner pour l’acompte ? Je vais parler au plus grand nombre d'entre vous possible du
plan d'acompte à 100 %, mais je sais que certains d'entre vous accepteront
Machine Translated by Google

l’hypothèque à taux fixe sur quinze ans dont j’ai parlé plus tôt est acceptable.

J'adore l'immobilier, mais n'achetez pas de maison avant d'avoir terminé cette étape. Une maison
est une bénédiction, mais si vous devenez propriétaire d'une maison avec des dettes et sans fonds
d'urgence, Murphy s'installera dans la chambre d'amis. Je crois aux avantages financiers et
émotionnels de l’accession à la propriété, mais j’ai connu de nombreux jeunes couples stressés qui
se précipitaient pour acheter quelque chose avant d’être prêts.

Mythes contre vérité

Mythe : Ce collectionneur a été très utile ; il m'aime vraiment.

Vérité : les collectionneurs ne sont pas vos amis.

L’épargne pour un acompte ou l’achat au comptant d’une maison devrait avoir lieu après s’être
libéré de ses dettes à la deuxième étape et après avoir épuisé le fonds d’urgence à la troisième
étape. Cela permet d'économiser pour un acompte Baby Step Three (b). Vous devriez économiser
pour la maison si vous avez des démangeaisons avant de passer à l’étape suivante. Beaucoup de
gens s’inquiètent de trouver un logement, mais s’il vous plaît, faites que cela soit une bénédiction
plutôt qu’une malédiction. Ce sera une malédiction si vous achetez quelque chose alors que vous
êtes encore fauché. Il existe toutes sortes de personnes désireuses de « travailler avec vous » afin
que vous puissiez y arriver plus tôt, mais la définition du « financement créatif » est « trop fauché
pour acheter une maison ».

Prochaine étape : création sérieuse de richesse

Eh bien, vous avez réussi. Vous n’avez plus de dettes, à l’exception du prêt hypothécaire, et vous
économisez trois à six mois de dépenses. Arriver à la fin de cette étape si vous êtes gazelle­intense
prend à une famille typique vingt­quatre à trente mois. Deux ou deux ans et demi à partir du moment
où vous démarrez votre Total Money Makeover, vous pouvez vous asseoir à la table de la cuisine
sans aucun paiement, autre
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que pour la maison, et avec environ 10 000 $ sur un compte du marché monétaire.
Fermez les yeux une fois de plus et laissez vos émotions et votre esprit visiter cet
endroit. Wow, je sais que je te vois sourire maintenant.

Je suis une mère célibataire de deux enfants, je possède ma propre entreprise et j'ai tout payé sauf la maison ! Mais
cela n’a pas commencé ainsi.

À 20 ans, je suis tombée enceinte de mon premier enfant et je pensais que ma vie était finie. J'avais terminé deux
années d'université, mais je ne savais pas comment j'allais terminer mes études et élever un bébé, alors j'ai quitté
l'école. Puis l’année suivante, j’ai vécu un horrible divorce. Je ne savais pas ce que j'allais faire !

Je vivais avec 400 $ par mois et j'utilisais des cartes de crédit pour tout. Je suis retourné à l'école et j'ai travaillé
comme un fou pour obtenir mon diplôme un an et demi plus tard. Même si j'avais un diplôme en publicité, je n'arrivais
pas à trouver un emploi qui me passionnait. J'ai donc décidé de créer ma propre entreprise de nettoyage à 23 ans.

La nouvelle s'est répandue et mon entreprise s'est développée. Au plus bas, j’avais une dette de 100 000 $.
Cependant, au cours des six dernières années, j’ai progressivement progressé pour me libérer de mes dettes ! J'ai
travaillé de longues et dures heures pour payer toutes les dettes que je devais, mais cela en valait vraiment la peine !

Aujourd’hui, je n’ai plus de remboursement de voiture et j’ai 2 millions de dollars d’assurance­vie temporaire et
d’assurance­invalidité. Je suis heureux, je n'ai plus de dettes, mes enfants vont dans une école privée et ma retraite
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un plan est mis en place. Chaque mois, j'économise 3 000 $ pour l'éducation de mes enfants, le fonds
d'urgence et les investissements. Ma maison est actuellement sur le marché parce que je souhaite la louer et
économiser en vue d'un énorme acompte sur ma prochaine maison. Mon objectif est de ne plus avoir de
dettes, y compris pour la maison, d'ici 35 ans !

Clé d'automne (29 ans)

Propriétaire de Southern Comfort
Nettoyage

Je suis très exigeant et très passionné par le respect de ces principes et étapes précisément
parce que j'ai vu des gens (comme ceux tout au long de ce livre) gagner en faisant The Total
Money Makeover. J'ai entendu toutes les excuses, toutes les raisons de pleurnicher et toutes
les justifications expliquant pourquoi vous êtes différent et pourquoi vous avez une meilleure
solution, mais croyez­moi, ce n'est pas le cas. L’avantage des principes, c’est qu’ils facilitent
la vie. J'ai entendu dire que lorsque quelqu'un fonde sa vie sur des principes, 99 pour cent de
ses décisions sont déjà prises.

Une fois que nous avons parcouru ces étapes de base et posé les bases, le moment est
venu de créer de la richesse. N'oubliez pas que c'est pourquoi nous avons lancé un Total
Money Makeover. Nous ne voulions pas seulement nous libérer de nos dettes, mais devenir
suffisamment riches pour donner, prendre notre retraite dignement, laisser un héritage et nous
amuser à grand prix. Restez à l'écoute pour du grand plaisir.

L’avantage des principes, c’est qu’ils facilitent la vie.

Machine Translated by Google

Maximisez vos investissements de retraite :

Soyez en bonne santé financière pour la vie

J'ai un ami dans la quarantaine qui a un physique de bodybuilder. Il est mince avec des
groupes musculaires bien définis, mais ce n’est pas un fou de santé. Il surveille ce qu'il
mange et s'entraîne plusieurs fois par semaine. J'ai un autre ami dans la trentaine qui suit
un régime de manière fanatique, court tous les jours, soulève des poids trois fois par
semaine, mais il est toujours en surpoids de quarante livres. Le deuxième gars a commencé
son parcours de santé il y a quelques années et perd du poids et se remet en forme. Le
premier homme musclé conserve ce pour quoi il a travaillé dur il y a des années, mais il ne
travaille pas aussi dur aujourd'hui.

Le Total Money Makeover est de la même manière. L'intensité de la Gazelle est

nécessaire pour accéder aux étapes de richesse, mais un simple entretien maintiendra vos
muscles financiers. Gardez à l’esprit que mon ami musclé ne mange jamais trois assiettes
de nourriture à la fois. Il est toujours conscient qu'il peut perdre sa forme physique, mais il
peut avoir fière allure et se sentir bien avec beaucoup moins d'effort, à condition qu'il se
souvienne des principes qui lui ont valu son superbe corps en premier lieu.

Un entretien simple permettra de conserver vos muscles financiers.

L'intensité Gazelle vous a permis de perdre cent kilos de dettes et de préparer votre
fonds d'urgence cardio. Cette base vous permettra d’être en bonne santé financière en
tonifiant vos muscles. Vous avez attaqué votre dette ; c'est parti. Avec l’argent
supplémentaire après avoir éliminé votre dette, vous avez attaqué votre fonds d’urgence ;
il est financé. Vous êtes maintenant à un moment crucial. Que faites­vous de l’argent
supplémentaire que vous avez investi dans le fonds d’urgence et dans le remboursement
de la dette ? Ce n’est pas le moment de vous accorder une augmentation ! Vous avez un
plan et vous gagnez. Continuez comme ça! Vous êtes à deux quarts­temps d'un match de
quatre quarts. Il est temps de commencer avec la fin en tête ! Il est temps d'investir.
Machine Translated by Google

Ce que la retraite n'est pas

Investir pour la retraite dans le contexte d’un Total Money Makeover ne signifie pas
nécessairement investir pour quitter son emploi. Si vous détestez votre cheminement de
carrière, changez­le. Vous devriez faire quelque chose de votre vie qui allume votre feu et
"
vous permette d’utiliser vos dons. Aux États­Unis, la retraite me rapporte désormais sauvegarder

suffisamment d’argent pour pouvoir quitter le travail que je déteste. C'est un mauvais projet de vie

Harold Fisher avait cent ans. Il travaillait cinq jours par semaine dans le cabinet d'architectes
qu'il avait fondé. M. Fisher n'a pas travaillé parce qu'il avait besoin d'argent, et loin de là. Il
travaillait parce qu’il trouvait de la joie dans ce qu’il faisait.
Il était un concepteur d'églises. Son dicton préféré était : « Ceux qui prennent une retraite
anticipée meurent tôt. » « Si je prenais ma retraite, que ferais­je ? » Il a demandé. Harold
Fisher était financièrement en sécurité et capable de faire ce qu'il voulait, et cela définit la
retraite selon la méthode Total Money Makeover.

Si vous détestez notre cheminement de carrière, changez­le.

Quand je parle de retraite, je pense à la sécurité. La sécurité signifie des choix.

(C'est pourquoi je pense que la retraite signifie que travailler est une option.) Vous pouvez
choisir d'écrire un livre, de concevoir des églises ou de passer du temps avec vos petits­enfants.
Vous devez atteindre le point où votre argent travaille plus que vous. Un plan de retraite Total
Money Makeover signifie investir dans un objectif de sécurité. Vous avez déjà la possibilité de
quitter votre emploi et si vous n'aimez pas votre travail, vous devriez envisager de le faire. Si
ce n’est pas le cas aujourd’hui, élaborez un plan de match sur cinq ans pour faire la transition
vers ce pour quoi Dieu vous a conçu ; cependant, n'attendez pas d'avoir soixante­cinq ans
pour faire ce que vous aimez.

Cela dit, la partie financière compte. Vous voulez atteindre vos années d’or avec dignité
financière. Cela n’arrivera qu’avec un plan. Selon une étude de Bankrate.com, plus de 70
pour cent des Américains ne croient pas pouvoir prendre leur retraite dans la dignité. Non
seulement nous n’avons rien fait pour prendre une retraite digne, mais nous avons perdu
l’espoir que cela soit possible.
La Consumer Federation of America a constaté que les personnes gagnant moins de
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35 000 $ par an, 40 % ont déclaré que le meilleur moyen pour eux d'avoir 500 000 $ à l'âge
de la retraite est de gagner au Loto. Ouah! Ces personnes ont grandement besoin d’une
refonte totale de leur argent ! Si vous voulez avoir un autre aperçu de la vision déformée
que nous avons de la réalité, sachez que le sondage du magazine Wealth Builder a révélé
que 80 % des Américains pensent que leur niveau de vie augmentera à la retraite. Parlez
de vivre dans un fantasme !

J'ai grandi dans la pauvreté, donc je connais la valeur d'un dollar. Ma grand­mère m'a élevé et je l'ai vue lutter
chaque jour pour subvenir à nos besoins. Elle m’a appris très tôt à quel point il était important d’épargner pour les
mauvais jours.

Mon premier travail consistait à récolter du coton. Finalement, j’ai trouvé un emploi dans un gazoduc et j’ai
travaillé pour cette entreprise pendant 35 ans. Je n'ai jamais gagné plus de 60 000 $ au cours d'une année donnée,
mais j'ai toujours mis 10 % de mon chèque dans un plan d'achat d'actions, ce que nous avions auparavant au lieu
d'un 401(k). Au début, je ne pensais pas pouvoir me permettre de consacrer autant de mon salaire à un plan de
retraite, mais j'ai ensuite pensé qu'à long terme, je ne pourrais pas me permettre de ne pas le faire.

Après 35 ans de travail, j'ai pu prendre ma retraite à 58 ans, soit sept ans plus tôt, avec environ 1 000 000 $ sur
mes comptes de retraite ! Depuis ma retraite, je me suis construit un atelier et j'y passe beaucoup de temps à
bricoler, juste en m'amusant. Ma femme et moi avons même pris des vacances d'un mois dans l'Ouest, simplement
parce que c'est quelque chose que nous avons toujours voulu faire et que nous avions l'argent pour le faire !
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Puisque nous nous efforcions de mettre un peu d'argent de côté chaque mois au lieu de garder
Avec les Jones, nous sommes désormais libres de faire ce que nous voulons pour le reste de notre vie !

Jim (64 ans) et Kay (60 ans)

Robinson
Tous deux ont pris leur
retraite. Jim était spécialiste technique
pour un gazoduc et Kay était
infirmière et mère au foyer.

La réalité est bien plus froide. USA Today rapporte que sur cent personnes âgées de
soixante­cinq ans, quatre­vingt­dix­sept ne peuvent pas émettre un chèque de 600 dollars,
cinquante­quatre travaillent encore et trois sont en sécurité financière. Les faillites parmi
les 65 ans et plus ont augmenté de 244 pour cent sur une période de dix ans. Vieillir, ça
va arriver ! Vous devez investir maintenant si vous voulez passer vos années d’or dans la
dignité. Investir dans un objectif de sécurité à long terme n’est pas une théorie à laquelle
il faut réfléchir régulièrement ; c'est une nécessité sur laquelle vous devez agir maintenant.
Vous devez effectivement remplir les documents relatifs à votre fonds commun de
placement. Vous devez réellement investir de l’argent dans ce truc. Selon ces statistiques,
le niveau de déni de l’individu moyen à ce sujet est alarmant.

Bébé étape quatre :

Investissez 15 pour cent de votre revenu dans la retraite

Ceux d’entre vous qui s’inquiètent de la retraite sont soulagés d’avoir enfin franchi cette
étape. Ceux qui vivent dans le déni se demandent de quoi il s’agit. Baby Step Four est le
moment de prendre vraiment au sérieux la création de votre richesse. N'oubliez pas que
lorsque vous atteignez cette étape, vous n'avez aucun paiement mais un paiement pour
la maison, et vous disposez de trois à six mois de dépenses en épargne, ce qui représente
des milliers de dollars. Avec un seul paiement, il devrait être facile d’investir massivement.
Même avec un revenu inférieur à la moyenne, vous pouvez vous assurer que vos années
d’or seront dignes. Avant cette étape, vous avez arrêté ou n'avez jamais commencé à
investir, et maintenant vous devez vraiment mettre le feu aux poudres.
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Dum Math et StupidTax

Une perte financière doublement importante

Si vous achetez une maison double largeur de 25 000 $, dans cinq ans, vous devrez 22 000 $ pour une caravane d'une valeur
de 8 000 $. Financièrement, c'est comme vivre dans notre nouvelle voiture. Je n'hésite pas à vivre dans un mobil­home (j'ai
vécu dans des pires endroits), mais ce sont de mauvais endroits pour mettre de l'argent.

L'intensité des gazelles dans les étapes précédentes vous a permis de pouvoir vous
concentrer sur la croissance d'un pécule important. Les dizaines de milliers de personnes que
nous avons rencontrées m’ont aidé à élaborer la règle des 15 pour cent. La règle est simple :
investissez chaque année 15 % de votre revenu brut avant impôt dans la retraite. Pourquoi pas plus
Vous avez besoin d’une partie de votre revenu pour effectuer les deux prochaines étapes :
épargner pour vos études et rembourser votre maison plus tôt. Pourquoi pas moins ? Certaines
personnes souhaitent investir moins ou pas du tout pour pouvoir envoyer un enfant à l’école ou
payer la maison très rapidement. Je ne le recommande pas parce que les diplômes universitaires
de ces enfants ne vous nourriront pas à la retraite. Je ne recommande pas de payer la maison
en premier parce que j'ai conseillé trop de soixante­quinze ans qui avaient une maison payée et
pas d'argent. Ils finissent par vendre la maison familiale ou par l'hypothéquer pour manger.
Mauvais plan. À ce stade, vous avez besoin d’investir dans votre retraite avant d’épargner pour
vos études et le remboursement de votre prêt hypothécaire. De plus, en commençant dès
maintenant, la magie des intérêts composés opérera pour vous.

Lors du calcul de vos 15 pour cent, n’incluez pas les contreparties de l’entreprise dans votre
plan. Investissez 15 pour cent de votre revenu brut. Si votre entreprise correspond à une partie
ou une partie de votre contribution, vous pouvez considérer cela comme une récompense.
N'oubliez pas qu'il s'agit d'une règle empirique, donc si vous trichez jusqu'à 12 pour cent ou
jusqu'à 17 pour cent, ce n'est pas un gros problème, mais comprenez les dangers de s'éloigner
de 15 pour cent. Si vous sous­investissez, vous achèterez un jour ce livre de cuisine classique,
72 façons de préparer l'Alpo et de l'aimer. Si vous surinvestissez, vous conserverez votre prêt
hypothécaire trop longtemps, ce qui freinera le pouvoir de création de richesse de votre Total
Money Makeover.

De la même manière, n’utilisez pas vos éventuelles prestations de sécurité sociale dans
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vos calculs. Je ne compte pas sur un gouvernement incompétent pour ma dignité à la retraite, et vous ne devriez
pas non plus le faire. Une enquête récente a révélé que davantage de personnes de moins de trente ans croient
aux soucoupes volantes qu'elles pensent qu'elles recevront un sou de l'insécurité sociale. J'ai tendance à être
d'accord. Je ne prends pas de position politique (même si je ne suis pas au­dessus), mais les mathématiques de
ce système sont catastrophiques. Je ne suis pas Chicken Little qui prédit que le ciel nous tombe sur la tête ; Des
livres entiers ont été écrits sur le gâchis de la Sécurité sociale. Comprenez que c'est votre travail de prendre soin
de vous et des vôtres, donc une partie de votre Total Money Makeover consiste à investir maintenant pour y
parvenir. Si la sécurité sociale n'est pas là lorsque vous prendrez votre retraite, vous serez heureux d'avoir
écouté mes conseils. Si, par miracle, la sécurité sociale existe lorsque vous prenez votre retraite, cela voudra
dire que j'avais tort. Dans ce cas, vous aurez de l’argent supplémentaire à donner. Je suis sûr que tu me
pardonneras ça.

C'est votre travail de prendre soin de vous et des vôtres.

Votre outil, ce sont les fonds communs de placement

Maintenant que vous avez atteint cette étape, vous devez vous renseigner sur les fonds communs de placement.
Le marché boursier a enregistré en moyenne un retour sur investissement légèrement inférieur à 12 % tout au
long de son histoire. Les fonds communs de placement d’actions de croissance sont ce dans quoi je recommande
d’investir à long terme. Les fonds communs de placement d’actions de croissance sont de mauvais
investissements à court terme car leur valeur augmente et diminue, mais ils sont d’excellents investissements à
long terme lorsqu’ils laissent l’argent plus de cinq ans. Ibbotson Research affirme que 97 pour cent des périodes
de cinq ans et 100 pour cent des périodes de quinze ans dans l'histoire du marché boursier ont généré des
revenus. Le Total Money Makeover n'est pas un manuel d'investissement, donc si vous avez besoin d'informations
plus détaillées, consultez notre cours, Financial Peace University, ou mon premier livre, Financial Peace. Mes
fonds de retraite personnels et les fonds universitaires de mes enfants sont investis de la manière dont j'enseigne
dans The Total Money Makeover.

Voici une version Reader's Digest de mon approche. Je sélectionne des fonds communs de placement qui
ont un bon historique de gains depuis plus de cinq ans, de préférence pour
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plus de dix ans. Je ne regarde pas leurs antécédents sur un ou trois ans parce que je pense à long
terme. J'étale ma retraite en investissant uniformément dans quatre types de fonds. Les fonds de
croissance et de revenu reçoivent 25 % de mon investissement.
(Ils sont parfois appelés fonds Large Cap ou Blue Chip.) Les fonds de croissance reçoivent 25 % de
mon investissement. (Ils sont parfois appelés fonds Mid Cap ou Equity ; un fonds indiciel S&P serait
également admissible.) Les fonds internationaux reçoivent 25 % de mon investissement. (On les
appelle parfois fonds étrangers ou fonds étrangers.) Les fonds de croissance agressive obtiennent les
derniers 25 % de mon investissement.
(Ils sont parfois appelés fonds à petite capitalisation ou fonds de marchés émergents.) Pour une
discussion complète sur ce que sont les fonds communs de placement et pourquoi j'utilise cette
combinaison, rendez­vous sur daveramsey.com et visitez MyTotalMoneyMakeover.com.

Dave râle...

La raison pour laquelle vous avez peur d’investir est parce que vous ne savez pas dans quoi vous vous engagez.
Renseignez­vous sur les investissements.

Les 15 pour cent investis de vos revenus devraient bénéficier de tous les avantages fiscaux et de
contrepartie qui s’offrent à vous. Encore une fois, notre objectif ici n'est pas d'enseigner les différences
détaillées entre chaque plan de retraite (voir mes autres documents à ce sujet), mais permettez­moi de
vous donner quelques lignes directrices sur où investir en premier. Commencez toujours là où vous
avez un match. Lorsque votre entreprise vous donne de l’argent gratuitement, prenez­le. Si votre 401k
correspond aux premiers 3 pour cent, les 3 pour cent que vous investissez constitueront les premiers
3 pour cent de vos 15 pour cent investis. Si vous n'avez pas de correspondance, ou après avoir investi
via la correspondance, vous devriez ensuite financer les Roth IRA.

Le Roth IRA vous permettra d'investir jusqu'à 5 000 $ par an et par personne.
Il existe certaines limites quant aux revenus et à la situation, mais la plupart des gens peuvent investir
dans un Roth IRA. Le Roth croît en franchise d'impôt. Si vous investissez 3 000 $ par an de trente­cinq
à soixante­cinq ans et que vos fonds communs de placement rapportent en moyenne 12 %, vous
disposerez de 873 000 $ HORS impôt à soixante­cinq ans. Vous n'avez investi que 90 000 $ (30 ans
x 3 000) ; le reste c'est de la croissance, et tu ne payes pas
Machine Translated by Google

les impôts. Le Roth IRA est un outil très important dans le relooking total de pratiquement n'importe qui.

Commencez par n’importe quelle correspondance que vous pouvez obtenir, puis financez entièrement
les Roth IRA. Assurez­vous que le total que vous investissez représente 15 pour cent du revenu brut total
de votre ménage. Sinon, revenez aux 401ks, 403bs, 457 ou SEPP (pour les travailleurs indépendants) et
investissez suffisamment pour que le total investi représente 15 % de votre salaire annuel brut.

Exemple:

Revenu du ménage 81 000 $

Mari 45 000 $

Épouse 36 000 $

Les 401 000 du mari correspondent aux premiers 3 %.

3 % de 45 000 (1 350 $) vont dans le 401 000.

Viennent ensuite deux Roth IRA, totalisant 10 000 $.

L'objectif est de 15 % de 81 000, soit 12 150 $.

Vous disposez de 11 350 $ . Vous augmentez donc les 401

000 $ du mari à 5 %, ce qui porte le total investi à 12 250 $.

Ce qu'il faudra pour prendre sa retraite

De combien avez­vous besoin pour prendre votre retraite dans la dignité et la sécurité ? Combien de
temps vous faudra­t­il pour y arriver ? Consultez les pages suivantes pour consulter des feuilles de calcul
qui vous aideront à calculer certains de ces nombres réels. Vous êtes en sécurité et laisserez un bel

héritage lorsque vous pourrez vivre de 8 % de votre pécule par an. Si vous gagnez 12 % en moyenne et
que l’inflation vous vole 4 %, 8 % est un chiffre de rêve. Si vous gagnez 12 pour cent et n'en retirez que 8
Machine Translated by Google

pour cent, vous augmentez votre pécule de 4 pour cent par an. Ces 4 pour cent maintiennent
votre pécule, et donc votre revenu, en avance sur l'inflation jusqu'à ce que la mort vous
sépare. Vous bénéficiez chaque année d’une augmentation de coût de la vie provenant de
votre pécule. Si vous pouvez vivre dignement avec 40 000 $, vous n’avez besoin que d’un
pécule de 500 000 $. Je vous recommanderais d'avoir le plus gros pécule possible, car il y a
des choses vraiment sympas et non gourmandes à faire avec plus tard, comme le donner.

Si, lorsque vous effectuez les calculs sur la feuille de calcul, vous craignez de ne pas
atteindre votre objectif d'économiser 15 %, gardez à l'esprit qu'il ne s'agit que de la quatrième
étape. Les étapes ultérieures vous permettront d’accélérer votre investissement tout en ayant
une vie.

Voudrais­tu rêver avec moi un instant ? Rêvez qu’un couple de vingt­sept ans avec un
revenu moyen ou inférieur à la moyenne s’engage dans une transformation totale de son
argent. Ils deviennent intenses en gazelle, et en trois ans, à trente ans, ils sont au quatrième
degré. Ils investissent 15 pour cent de leurs revenus dans quatre types de fonds communs
de placement d’actions de croissance ayant des antécédents de cinq à dix ans. Le revenu
moyen des ménages américains est de 50 233 dollars par an, selon le Census Bureau. Joe
et Suzy investiraient en moyenne 7 500 $ (15 %) par an ou 625 $ par mois. Si vous gagnez
50 000 $ par an et n’avez aucun paiement à l’exception de l’hypothèque immobilière et vivez
avec un budget limité, pouvez­vous investir 625 $ par mois ? Suivez­moi ici. Si Joe et Suzy
investissent 625 $ par mois sans contrepartie dans des Roth IRA de trente à soixante­dix
ans, ils disposeront de 7 588 545 $ HORS impôt ! Cela représente près de 8 millions de
dollars. Et si je me trompe à moitié ? Et si vous vous retrouviez avec seulement 4 millions de
dollars ? Et si je me trompe six fois ? Bien sûr, cela bat les 97 sur 100 âgés de 65 ans qui
ne peuvent pas faire un chèque de 600 $ !

Planification mensuelle de la retraite

Pour prendre sa retraite en toute sécurité, il faut viser quelque chose. Trop de gens utilisent
l’approche PRÊT­FEU­AIM pour planifier la retraite. Votre mission consiste à déterminer
combien par mois vous devriez épargner à un taux d'intérêt de 12 % afin de prendre votre
retraite à 65 ans avec ce dont vous avez besoin.
Machine Translated by Google

Si vous économisez à 12 % et que l’inflation est à 4 %, alors vous avancez

d'inflation à un taux net de 8% par an. Si vous investissez votre pécule à la retraite dans
12 % et que vous souhaitez atteindre le seuil de rentabilité avec une inflation de 4 %, vous vivrez avec 8 %
revenu.

La première étape:

Deuxième étape :

Pour atteindre ce pécule, vous économiserez 12 %, soit un gain net de 8 % après inflation, donc
nous ciblerons ce pécule en utilisant 8 %.

Facteurs de 8 % (sélectionnez celui qui correspond à votre âge)

ÂGE ANNÉES POUR FACTEUR D'ÉCONOMIE

25 40 .000286

30 35 .000436

35 30 .000671

40 25 .001051

45 20 .001698

50 15 .002890

55 dix .005466

60 5 .013610
Machine Translated by Google

Remarque : Assurez­vous d'essayer un ou deux exemples si vous attendez 5 ou 10 ans pour commencer.

Planification mensuelle de la retraite

Pour prendre sa retraite en toute sécurité, il faut viser quelque chose. Trop de gens utilisent l’approche PRÊT­
FEU­AIM pour planifier leur retraite. Votre mission consiste à déterminer combien par mois vous devriez
épargner à un taux d'intérêt de 12 % afin de prendre votre retraite à 65 ans avec ce dont vous avez besoin.

Si vous épargnez à 12 % et que l’inflation est à 4 %, alors vous avancez sur l’inflation à un taux net de 8 % par
an. Si vous investissez votre pécule à la retraite à 12 % et que vous souhaitez atteindre le seuil de rentabilité
avec une inflation de 4 %, vous vivrez avec un revenu de 8 %.

La première étape:

Deuxième étape

Pour atteindre ce pécule, vous économiserez 12 %, soit 8 % après inflation, nous ciblerons donc ce pécule en
utilisant 8 %.

Facteurs de 8 % (sélectionnez celui qui correspond à votre âge)

ÂGE ANNÉES POUR FACTEUR D'ÉCONOMIE

25 40 .000286
Machine Translated by Google

30 35 .000436

35 30 .000671

40 25 .001051

45 20 .001698

50 15 .002890

55 dix .005466

60 5 .013610

Remarque : assurez­vous d'essayer un ou deux exemples si vous attendez 5 ou 10 ans pour commencer.

Options de retraite
Les changements apportés par la Loi de conciliation sur la croissance économique et les allégements fiscaux
de 2001 affectent certains régimes de retraite. Les plafonds de réduction de salaire sont les suivants
suit :

401K/403B/SAR­
ANNÉE SIMPLE 457
SEP

2001 10 500 $ 6 500 $ 8 500 $

2002 11 000 $ 7 000 $ 11 000 $

2003 12 000 $ 8 000 $ 12 000 $

2004 13 000 $ 9 000 $ 13 000 $

2005 14 000 $ 10 000 $ 14 000 $

2006 15 000 $ 10 000 $ 15 000 $

2007 et suivants Ajusté pour Ajusté pour Ajusté pour

Mise en œuvre entièrement progressive
Inflation Inflation Inflation

Il existe également de nouvelles cotisations de rattrapage de réduction de salaire qui peuvent être versées
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pour les personnes qui atteignent l’âge de 50 ans au cours de l’année du régime.

ANNÉE 401K/403B/457/SAR­SEP IRA SIMPLE

2002 1 000 $ 500 $

2003 2 000 $ 1 000 $

2004 3 000 $ 1 500 $

2005 4 000 $ 2 000 $

2006 5 000 $ 2 500 $

2007 et suivants Ajusté de l'inflation Ajusté de l'inflation

En outre, la loi de 2001 sur la réconciliation entre la croissance économique et les allégements fiscaux
fournit une nouvelle contribution annuelle à l'IRA et une limite de rattrapage pour ces 50 ans
vieux et plus vieux.

SUPPLÉMENTAIRE
ANNÉE CONTRIBUTION MAXIMALE À L'IRA
RATTRAPER

2002–
3 000 $ 500 $
2004

2005– 500 $ (1 000 $ en

4 000 $
2007 2006­2007)

2008 5 000 $ 1 000 $

APRÈS AJUSTÉ POUR L'INFLATION DE 500 $

1 000 $
2008 INCRÉMENTS

Je vous dirais que Joe et Suzy sont bien en dessous de la moyenne. Pourquoi? Dans
notre exemple, ils ont commencé avec le revenu moyen des ménages en Amérique, et dans
quarante ans de travail n'ont jamais eu d'augmentation. Ils ont économisé 15 pour cent de leurs revenus et
il ne l'a jamais augmenté d'un dollar. Il n'y a aucune excuse pour prendre sa retraite sans ressources financières
dignité aux États­Unis aujourd’hui. La plupart d'entre vous auront bien plus de 2 $
Machine Translated by Google

Des millions passent entre vos mains au cours de votre vie professionnelle, alors faites quelque chose pour
récupérer une partie de cet argent.

Mythes contre vérité

Mythe : Si je fais un testament, je pourrais mourir.

Vérité : vous allez mourir, alors faites­le avec un testament.

Gayle m'a demandé un jour s'il était trop tard pour qu'elle commence à épargner. Gayle n'avait pas vingt­
sept ans comme Joe et Suzy. Elle avait cinquante­sept ans, mais avec son attitude, on aurait pu penser que
cette dame en avait 107. Harold Fisher avait de bien meilleures perspectives à cent ans que Gayle à cinquante­
sept ans. La vie lui avait porté quelques coups et lui avait fait perdre presque tout espoir. A Total Money
Makeover n’est pas un spectacle de magie. Vous commencez là où vous êtes et vous suivez les étapes. Ces
étapes fonctionnent si vous avez vingt­sept ou cinquante­sept ans, et elles ne changent pas. Gayle entame
peut­être l'étape d'investissement pour la retraite à soixante ans, alors que Joe et Suzy commencent à trente
ans. Gayle n’est pas sage d’entrer dans la soixantaine sans fonds d’urgence et avec des dettes de carte de
crédit et un paiement pour sa voiture. Comme nous tous, elle ne peut pas épargner lorsqu’elle a des dettes et
n’a pas de parapluie pour affronter la pluie. Aurait­il été préférable que Gayle commence à vingt­sept ou même
quarante­sept ans ? Évidemment. Mais une fois qu'elle a fini la fête de pitié, elle doit encore commencer par
Baby Step One et suivre The Total Money Makeover étape par étape pour se mettre dans la meilleure position
possible.

Il n'est jamais trop tard pour commencer. George Burns a remporté son premier Oscar à quatre­vingts ans.
Golda Meir était première ministre d'Israël à soixante et onze ans. Michel­Ange a peint le mur du fond de la
chapelle Sixtine en soixante­six ans. Le colonel Sanders n'a jamais fait frire de poulet pour de l'argent avant
l'âge de soixante­cinq ans, et Kentucky Fried Chicken est un nom connu dans le monde entier. Albert
Schweitzer pratiquait encore la chirurgie en Afrique à quatre­vingt­neuf ans. Il n'est jamais trop tard pour
commencer. Le passé est passé. Commencez là où vous êtes, car c'est votre seule option. Cependant, une
note à vous tous
Machine Translated by Google

moins de quarante ans : Nous tous, de plus de quarante ans, vous lançons un cri collectif : « INVESTISSEZ
MAINTENANT !

Il n'est jamais trop tard pour commencer.

Baby Step Four n'est pas « Devenez riche rapidement. » Les investissements
que vous effectuez systématiquement et régulièrement au fil du temps vous rendront
riche. Si vous jouez avec cela en sautillant, en trouvant toujours quelque chose de plus
important qu'investir, vous êtes condamné à faire partie de ces cinquante­quatre
personnes sur cent soixante­cinq ans qui travaillent encore parce que vous devez travailler.
L’investissement systématique et cohérent est la tortue qui bat le lièvre dans la course.
Lorsque vous continuez, l’investissement s’accumule et explose. Ce qui suit de Timothy
Gallway me rappelle toujours ce concept :

Lorsque nous plantons une graine de rose dans la terre, nous remarquons qu’elle est petite, mais nous ne la critiquons
pas comme étant « sans racines et sans tige ». Nous le traitons comme une graine, lui donnant l’eau et la nourriture
nécessaires à une graine.

Lorsqu’il surgit de terre, nous ne le condamnons pas comme étant immature et sous­développé ; on ne reproche
pas aux bourgeons de ne pas être ouverts lorsqu'ils apparaissent. Nous sommes émerveillés par le processus qui se
déroule et apportons à la plante les soins dont elle a besoin à chaque étape de son développement.

La rose est une rose depuis le moment où elle est une graine jusqu'au moment où elle meurt. En lui, à tout
moment, il contient tout son potentiel. Il semble être constamment en train de changer : pourtant, à chaque état, à
chaque instant, tout est parfaitement bien tel qu'il est.

Une fleur n’est pas meilleure lorsqu’elle s’épanouit que lorsqu’elle n’est qu’un simple bouton ; à chaque étape c'est
la même chose. . . une fleur en train d'exprimer son potentiel.

L’histoire de la rose parle du potentiel humain et du fait d’être défini non pas par ce
que vous faites, mais plutôt par qui vous êtes. Votre Total Money Makeover et le stade
auquel se trouvent vos investissements sont similaires. Poussez avec une intensité de
gazelle pour fleurir, mais sachez que tant que vous avancez par étapes progressives,
vous gagnez. En fin de compte, nous ne sommes pas définis par la richesse ; cependant, vot
Machine Translated by Google

Money Makeover affectera votre richesse, ainsi que vos émotions, vos
relations et votre condition spirituelle. Il s'agit d'un processus « Total ».

J'ai commencé à écouter Dave il y a un peu moins de deux ans, et depuis, nous sommes devenus
complètement libre de dettes à l'exception de notre maison ! Nous disposons d’un fonds d’urgence entièrement financé.
Nous avons deux très beaux véhicules, tous deux entièrement payés. Et, à mesure que nous continuons à payer le
double de nos factures hypothécaires mensuelles, notre maison sera payée dans environ cinq ans. Ce qui est étonnant,
c'est que nous ne sommes qu'au milieu de la vingtaine !

Je me suis endetté pour la première fois avant que ma femme et moi nous mariions. Je pensais juste que tu étais censé financer
les voitures, et c'est ce que j'ai fait. Vous ne pouvez pas avoir une voiture sans prêt, n'est­ce pas ? À un moment donné, j'avais
trois emplois pour payer notre dette. Je pense que la banque se demandait ce qui se passait lorsque mes paiements de voiture ont
commencé à atteindre le triple du montant requis !

Une fois que nous avons remboursé la totalité de notre dette de consommation et notre fonds d’urgence, nous avons
commencé à investir. Nous avons utilisé les conseils de Dave de The Total Money Makeover pour investir. Nos fonds
communs de placement sont répartis dans les quatre types de fonds dont Dave parle : fonds de croissance et de revenu,
fonds de croissance, fonds internationaux et fonds de croissance agressive.
Grâce à Dave, notre avenir s'annonce très prometteur. Si nous ne gagnons pas et n'investissons pas plus chaque année
Machine Translated by Google
que nous ne le sommes actuellement pour le reste de notre vie, nous pourrons toujours prendre notre retraite à soixante­cinq ans
avec 12 millions de dollars !

C'est si bon d'être si jeune et d'avoir une telle liberté financière et la capacité de bénir financièrement les autres.
Merci, Dave, pour votre perspicacité financière et, plus important encore, pour continuer à donner de l'espoir à des
centaines de milliers de personnes.

Adam (24 ans) et Kristi

(22 ans) Ivey Worship
Pastor ; Infirmière
chargée du travail et de l'accouchement

Après avoir franchi cette étape, vous n'avez aucune dette, sauf la maison, environ 10
000 $ en espèces pour les urgences, et vous prenez les mesures nécessaires pour vous
assurer de prendre une retraite digne. Je crois voir un sourire s'élargir. Je sais que
lorsque Sharon et moi avons atteint cette étape, les choses ont commencé à bouger
dans nos vies. Nous avons commencé à retrouver la confiance que tout nous avait
enlevée. Vous allez gagner. Peux tu le sentir? Peux­tu le voir? Sinon, revenez en arrière
et relisez cette phrase. Mieux encore, écrivez­le là où vous le verrez tous les jours : « Je vais
Votre vie change ! C'est marrant! Maintenant, faisons un autre pas.

Vous allez gagner.

Machine Translated by Google
dix

Financement des collèges :

Assurez­vous que les enfants sont également en forme

Il est temps de faire quelque chose pour le fonds universitaire toujours célèbre. Beaucoup
d’entre vous se sont tordus les mains pendant que nous parcourions quatre Baby Steps et
n’ont pas économisé le moindre centime pour ces petits chérubins. Certaines personnes dans
notre culture ont perdu la tête à propos des études universitaires. L'université est importante,
si importante que j'ai expliqué à mes enfants que s'ils n'y vont pas, nous embaucherons des
gens pour leur faire des choses méchantes jusqu'à ce qu'ils y entrent. Sérieusement, une
solide éducation pour commencer votre vie d’adulte et votre carrière ajoutera à la qualité des
deux. J'ai également fréquenté et obtenu mon diplôme universitaire ; allez comprendre.

Comprendre le but d’une formation collégiale

Avant de le financer

J'ai dispensé des conseils financiers à des parents dont je craignais qu'ils aient besoin
d'années de thérapie s'ils n'offraient pas à leurs enfants l'école la plus chère, gratuite. Je suis
sûr qu'au moment où nous entamons ce Baby Step, nous devons examiner le système de
valeurs de notre culture sur la question collégiale. Nous avons vendu nos jeunes si durement
et si longtemps à l'université que nous avons commencé à accepter certains mythes sur les
diplômes universitaires. Les diplômes universitaires ne garantissent pas un emploi.
Les diplômes universitaires ne garantissent certainement pas la réussite. Les diplômes
universitaires ne garantissent pas la richesse. Les diplômes universitaires prouvent seulement
que quelqu’un a réussi une série de tests. Nous connaissons tous des personnes ayant fait
des études universitaires, fauchées et au chômage. Ils sont très déçus car ils pensaient avoir
acheté un billet et pourtant, on leur a refusé une place dans le train qui mène au succès.

Si vous envoyez vos enfants à l’université parce que vous voulez qu’ils aient la garantie
d’un emploi, de réussite ou de richesse, vous serez considérablement déçu. Dans
Machine Translated by Google

Dans certains cas, la déception ne sera pas longue car dès qu'ils auront obtenu leur diplôme, ils
reviendront vivre avec vous. Écoutez­moi là­dessus : l'université, c'est bien, mais n'attendez pas
grand­chose de ce diplôme. Et si nous admettions que, dans la plupart des cas, le collège ne
peut enseigner que des connaissances ? Si nous le faisions, nous verrions que l’échec et le
chagrin sont garantis – si nous nous attendons à ce qu’un diplôme universitaire à lui seul nous
livre les trésors de la vie. Ce n'est que si vous mélangez connaissances avec attitude, caractère,
persévérance, vision, diligence et niveaux de travail extrêmes que votre diplôme universitaire
sera efficace pour vous. Nous avons placé une dangereuse responsabilité sur cette mince petite
peau de mouton. Nous lui avons demandé de faire des choses qu'il ne peut pas faire.

Les diplômes universitaires ne garantissent pas la richesse.

Parce que nous avons transformé un diplôme universitaire en une sorte de formule de « génie
dans une bouteille » pour nous aider à gagner comme par magie dans la vie, nous allons à des
extrêmes incroyablement stupides pour en obtenir un. J'ai été millionnaire en commençant avec
rien deux fois avant l'âge de quarante ans, et j'en attribue 15 % aux connaissances universitaires
et 0 % au diplôme. Le livre Emotional Intelligence rapporte une conclusion similaire. En étudiant
les personnes qui réussissent, l’auteur a découvert que 15 pour cent du succès pouvaient être
attribués à la formation et à l’éducation, tandis que 85 pour cent étaient attribués à l’attitude, à la
persévérance, à la diligence et à la vision. Si nous admettons haut et fort que l'éducation est
destinée à la connaissance, qui n'est qu'une partie de la formule du succès, alors nous n'avons
pas à perdre la tête dans la poursuite du diplôme du Saint Graal.

Qu’en est­il des amis pour la vie que vos enfants se feront à l’université et qui les « aideront »
peut une fois diplômés ? Laissez­moi vous demander : avez­vous gagné de l’argent
supplémentaire grâce aux amitiés que vous avez nouées à l’université ? Je ne dis pas que les
amitiés n'ont pas d'importance, ni même que les amis d'université ne vous aideront jamais dans
votre carrière ; cependant, si le prix à payer pour ce genre d’amitiés est une dette importante,
c’est bien trop élevé. En outre, vous pouvez établir des relations de qualité pour l’avenir, quel
que soit l’endroit où vous fréquentez l’école.

Mythes contre vérité

Machine Translated by Google
Mythe : Louer une voiture est ce que font les gens sophistiqués. Vous devriez louer des choses dont la valeur diminue
et profiter de l’avantage fiscal.

Vérité : Les défenseurs des droits des consommateurs, des experts réputés et une bonne calculatrice confirmeront que
la location d'une voiture est le moyen le plus coûteux de conduire un véhicule.

Nous avons besoin de cette base expliquant pourquoi nous voulons que nos enfants fréquentent
l’université afin de fixer des objectifs pour l’école. En d’autres termes, si vous n’attendez pas autant du
diplôme, vous ne briserez peut­être pas toutes les branches de votre arbre généalogique en envoyant
vos enfants dans une université que vous ne pouvez franchement pas vous permettre. Encore une
fois, l'université est importante – très importante – mais elle ne constitue pas la réponse à tous les
problèmes de vos enfants. J'aurai l'audace de dire que l'université n'est même pas une nécessité ;
c'est un besoin. Ce n'est pas une nécessité ; c'est un luxe. Ce luxe est l’un des premiers sur ma liste,
mais pas avant la retraite, pas avant un fonds d’urgence, et certainement pas comme une raison de s’ende

Les règles de Dave pour l'université

Faites des recherches sur le coût des études universitaires. Découvrez ce que coûte votre ancienne
université aujourd’hui. Découvrez ce que coûte la grande école publique de votre région.
Découvrez ce que coûte la plus petite école publique de votre quartier. Découvrez ce que coûte un
collège privé, plus petit et plus intime. Comparez­les. Dans certains domaines d'études et dans très
peu de carrières, l'obtention de votre diplôme aura une importance, mais dans la plupart des cas, ce
ne sera pas le cas. Le pedigree a de moins en moins d’importance dans notre culture de travail
aujourd’hui. Comment pouvez­vous justifier de vous endetter de 75 000 $ pour un diplôme alors que
vous auriez pu fréquenter une école publique et payer de votre poche sans dette ?
Vous ne pouvez pas. Si vous disposez de 75 000 $ de plus ou d’une bourse d’études gratuite et
que vous souhaitez fréquenter cette école privée sans dettes, faites­le. Sinon, reconsidérez.

La première règle du collège (que ce soit pour vous ou pour vos enfants) est : payer comptant.
La deuxième règle est la suivante : si vous avez l’argent ou la bourse, partez. Il y a quelques années,
j'ai rencontré le doyen de la faculté de commerce de l'université où j'ai obtenu mon diplôme. À cette
époque, l'étudiant moyen obtenait un diplôme avec
Machine Translated by Google

environ 15 000 $ de dette étudiante après avoir passé trois ou quatre ans dans un appartement, pas dans le dortoir, et après

avoir mangé hors du campus, sans suivre le plan de repas. L'étudiant moyen payait 5 000 $ de plus par an pour vivre et

manger hors campus que pour vivre dans un dortoir et manger de la nourriture à la cafétéria. Les prêts étudiants qu'ils

« devaient avoir » sinon ils ne pourraient pas aller à l'université n'étaient pas du tout destinés à l'université. Les prêts étudiants,

en moyenne, payaient pour un niveau de vie hors campus, et aucune dette n'était nécessaire pour obtenir le diplôme,

seulement pour bien paraître tout en obtenant le diplôme.

Éloignez­vous des prêts ; faites des plans pour éviter d’emprunter.

Les prêts étudiants sont un cancer. Une fois que vous les avez, vous ne pouvez plus vous en débarrasser.

Ils sont comme un parent indésirable qui vient rester « quelques jours » et se retrouve toujours dans la chambre d'amis dix

ans plus tard. Nous avons répandu le mythe selon lequel on ne peut pas être étudiant sans prêt. Pas vrai! Selon FinAid.org,

70 pour cent des étudiants empruntent de l’argent pour leurs dépenses scolaires. Les prêts étudiants sont devenus normaux,

et la normalité est brisée. Éloignez­vous des prêts ; faites des plans pour éviter d’emprunter.

Si vous avez planifié vos objectifs d’épargne et que vous n’avez pas beaucoup de place dans le budget pour vos études

universitaires, ne paniquez pas. La connaissance n'est qu'une partie de la formule du succès. Avec ce que vous êtes en

mesure d’économiser, ces précieux enfants pourront probablement obtenir un bon diplôme s’ils subissent des changements

dans leur mode de vie et trouvent un emploi pendant leurs études. Le travail leur fait du bien. Au cours des générations

passées, les étudiants vivaient avec des proches, dormaient dans des dortoirs, mangeaient de la nourriture à la cafétéria et

enduraient d'autres difficultés pour obtenir un diplôme. Ils sont même allés dans des écoles sans pedigree pour acquérir les

connaissances, ce qu’ils recherchaient. Ils ne se faisaient pas non plus d’illusions sur le fait que le diplôme leur garantissait un

emploi ou une réussite.

Maintenant, après avoir passé des pages à insister sur l'état d'esprit, nous pouvons définir certaines

des objectifs raisonnables et réalisables en matière d’épargne pour l’université.

Bébé StepFive :
Épargner pour l’université
Machine Translated by Google

Pratiquement tout le monde pense qu’il est important d’épargner pour l’université ; cependant,
presque personne n’économise de l’argent pour les études universitaires de ses enfants. Le
magazine Money et CBS Market Watch citent tous deux la statistique alarmante selon laquelle
39 % des Américains ayant des enfants n'économisent pas un centime pour aller à l'université.
Selon une étude réalisée en 2008 par SallieMae et Gallup, seulement 9 % des familles utilisent
des fonds d'épargne universitaire comme les ESA et les plans 529. Cela signifie que 91 % n’ont
rien économisé ou presque ! Pourquoi allons­nous si mal ? Parce que nous sommes endettés,
que nous n’avons pas d’épargne d’urgence, pas de budget, etc. Nous devons faire un petit pas
de bébé ici dans notre refonte totale de l'argent avant d'avoir l'argent à épargner pour l'université.
Si vous épargnez pour l'université et que vous n'avez pas de fonds d'urgence, vous ferez une
descente dans le fonds de l'université pour éviter que la maison ne soit saisie lorsque vous serez lic
Si vous essayez d’épargner pour l’université tout en effectuant des paiements pour tout, vous
n’aurez pas d’argent à épargner. D’un autre côté, au moment où vous arriverez à Baby Steps,
vous aurez une base solide et de l’argent à économiser. Si vous n'avez pas d'enfants ou si vos
enfants sont grands et partis, vous sauterez simplement cette étape. Pour tous les autres, un
fonds universitaire est une nécessité. Et si vous faites ce que je dis, lorsque vous créerez un
fonds universitaire, vous ne finirez pas par le piller.

Dum Math et StupidTax

Très intéressant!

Si votre versement hypothécaire est de 900 $ et que la partie intérêts est de 830 $, vous paierez
cette année­là environ 10 000 $ d’intérêts. Quelle belle déduction fiscale ! Droite? Sinon, vous
paieriez 3 000 $ d'impôts sur ces 10 000 $. Mais qui, sensé, choisirait d’échanger 10 000 $
contre 3 000 $ ?
Machine Translated by Google

Lorsque nous avons commencé à réfléchir aux options universitaires pour notre fille, nous étions vraiment inquiets.
Nous avons toujours vécu selon nos moyens, mais nous n’avons jamais épargné pour l’avenir. Nous avons entendu
parler d'étudiants accumulant des dettes de dizaines de milliers de dollars pour leurs études universitaires, mais
nous ne voulions pas que notre fille ait ce fardeau une fois ses études terminées.

Nous ne pensions pas qu'il était possible de payer comptant pour l'université. Au début, nous pensions
simplement que nous l'aiderions autant que possible avec ce que nous avions, puis nous nous endetterions pour
couvrir le reste des dépenses.

Après quelques recherches, nous avons découvert que notre fille pouvait suivre la plupart de ses cours dans un
collège communautaire – et pour beaucoup moins cher ! Elle a parcouru 20 miles dans chaque sens pendant deux
ans et a pu vivre chez elle. Mieux encore, elle a remporté trois bourses différentes, qui ont payé la moitié de ses
frais de scolarité !

Après deux ans, elle a obtenu un diplôme d'associé en art et a été transférée dans un collège de quatre ans.
Elle a travaillé dur et a reçu encore plus de bourses, ce qui a réduit sa facture de scolarité. Nous l'avons aidée en
payant le loyer de son appartement et ses frais de scolarité, et elle a travaillé à temps partiel pour payer ses livres,
sa nourriture et ses frais de subsistance. C’était un exercice de travail d’équipe, et nous sommes tous restés
concentrés sur l’objectif : obtenir notre diplôme sans dettes.
Machine Translated by Google
Nous avons découvert qu'avec un peu de créativité et beaucoup de travail acharné, nous pouvions
vraiment payer comptant pour les études de notre fille – et cela a fonctionné ! Notre fille obtiendra son diplôme
dans quelques mois sans prêt étudiant !

Craig (55 ans) Karen (52 ans)

Seymour
Opticien; Service de police
Enregistrements

ESA et 529

Les frais de scolarité augmentent plus rapidement que l’inflation normale. L'inflation des biens et
services est en moyenne d'environ 4 pour cent par an, tandis que l'inflation des frais de scolarité est
en moyenne d'environ 8 pour cent par an. Lorsque vous épargnez pour l’université, vous devez
gagner au moins 8 % par an pour suivre les augmentations. L'assurance­vie pour bébé, comme
Gerber ou autre Whole Life permettant aux bébés d'épargner pour l'université, est une blague, avec
un rendement moyen inférieur à 2 %. Les obligations d'épargne ne fonctionneront pas non plus
(désolé, grand­mère !) car leur taux moyen est d'environ 5 %. La plupart des États proposent
désormais des frais de scolarité prépayés. Nous en avons discuté au chapitre 4 sur les mythes
financiers, mais rappelez­vous que lorsque vous payez quelque chose par anticipation, vous atteignez
simplement le seuil de rentabilité avec l'inflation de cet article. Si les frais de scolarité augmentent de
8 pour cent par an et que vous les payez d’avance, vous gagnez 8 pour cent sur votre argent. Ce
n’est pas trop mal, mais gardez à l’esprit qu’un fonds commun de placement d’actions de croissance
décent rapportera en moyenne plus de 12 % lorsqu’il est investi à long terme. Bien sûr, il y a des choses p
USA Today rapporte que 37 pour cent des quelques personnes qui épargnent réellement pour leurs
études universitaires le font sur un simple compte d'épargne rapportant moins de 3 pour cent. Cela
ne suffira pas. Je sais, quelque chose vaut mieux que rien. Mais j’aime mieux un autre adage dans ce
cas : si quelque chose vaut la peine d’être fait, cela vaut la peine d’être bien fait. Faisons Baby Step
Five de la bonne manière.

Je suggère de financer l'université, ou du moins la première étape de l'université, avec un compte

d'épargne­études (ESA), financé dans un fonds commun de placement d'actions de croissance.
Le compte d’épargne­études, surnommé Education IRA, croît en franchise d’impôt lorsqu’il est utilisé
pour l’enseignement supérieur. Si vous investissez 2 000 $ par an, de la naissance à 18 ans, dans
des frais de scolarité prépayés, cela vous permettrait d'acheter environ 72 000 $ de frais de scolarité,
Machine Translated by Google

mais grâce à un CSE en fonds communs de placement d'une moyenne de 12 pour cent, vous
auriez 126 000 $ en franchise d'impôt. L'ESA vous permet actuellement d'investir 2 000 $ par an
et par enfant si le revenu de votre ménage est inférieur à 220 000 $ par an. Si vous commencez à
investir tôt, votre enfant peut fréquenter pratiquement n'importe quelle université si vous économisez
166,67 $ par mois (2 000 $/an). Pour la plupart d’entre vous, Baby Step Five est géré si vous
démarrez une ESA entièrement financée et que votre enfant a moins de huit ans.

Si vos enfants sont plus âgés ou si vous aspirez à des écoles coûteuses, des études supérieures
ou des programmes de doctorat pour lesquels vous payez, vous devrez épargner plus que ce que
l'ESA vous permet. Je commencerais quand même par l'ESA si les limites de revenus ne vous
empêchent pas d'entrer. Commencez par l’ESA car vous pouvez l’investir n’importe où, dans
n’importe quel fonds ou n’importe quelle combinaison de fonds, et le modifier à volonté. C’est le
plus flexible et vous avez le plus de contrôle. Pour effectuer une planification détaillée, consultez
la feuille de travail sur la page suivante. Cela vous aidera à calculer combien vous devez épargner
pour atteindre votre objectif universitaire.

Si vous souhaitez faire plus que l'ESA, ou si votre revenu vous exclut, vous voudrez peut­être envisager un
plan 529. Il s'agit de plans d'État, mais la plupart vous permettent d'utiliser l'argent dans n'importe quel
établissement d'enseignement supérieur, ce qui signifie que vous pouvez économiser sur le plan 529 du New
Hampshire et aller à l'université au Kansas. Il existe plusieurs types de plans 529 et vous devriez éviter la
plupart d'entre eux. Le premier type à devenir populaire était le plan « phase de vie ». Ce type de régime
permet à l'administrateur du régime de contrôler votre argent et de le transférer vers des placements plus
conservateurs à mesure que l'enfant vieillit. Leurs résultats sont médiocres (environ 8 %) car ils sont très
conservateurs. Le type suivant est un plan de « portefeuille fixe », qui fixe un pourcentage fixe de votre
investissement dans un groupe de fonds communs de placement et vous bloque jusqu'à ce que vous ayez
besoin d'argent. Vous ne pouvez pas déplacer l'argent, donc si vous vous retrouvez dans des fonds puants,
vous vous retrouvez coincé avec eux. Ce type peut donner de meilleurs rendements, mais il vous donne moins
de contrôle, ce qui reste quelque chose à laisser de côté.

Planification mensuelle des collèges

Afin d’en avoir assez pour l’université, vous devez viser quelque chose. Ton
Machine Translated by Google

La mission est de déterminer combien par mois vous devriez économiser à

12% d'intérêt afin d'avoir suffisamment d'argent pour l'université.

Si nous économisons à 12 % et que l’inflation est à 4 %, alors nous devançons

une inflation nette de 8% par an.

La première étape:

En dollars d'aujourd'hui, combien par an le collège de votre choix

Deuxième étape :

Pour atteindre ce pécule universitaire, vous économiserez 12 %, soit 8 % après

l’inflation, nous ciblerons donc ce pécule universitaire en utilisant 8 %.

Facteurs de 8 % (sélectionnez celui qui correspond à l'âge de votre enfant)

ÂGE DE L'ENFANT ANNÉES POUR ÉPARGNER LE FACTEUR

0 18 .002083

2 16 .002583

4 14 .003247
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6 12 .004158
8 10 .005466

dix 8 .007470

12 6 .010867

14 4 .017746

Remarque : Assurez­vous d'essayer un ou deux exemples si vous attendez 5 ou 10 ans pour commencer.

L'un des problèmes d'un plan 529 est que vous devez renoncer à un élément de
contrôle. Les 529 meilleurs forfaits disponibles, et mon deuxième choix par rapport à un ESA, sont un
régime « flexible ». Ce type de plan vous permet de déplacer votre investissement
périodiquement avec une certaine famille de fonds. Une famille de fonds est une marque
de fonds commun de placement. Vous pouvez choisir parmi pratiquement tous les fonds communs de placement du
American Funds Group ou Vanguard ou Fidelity. Vous êtes coincé dans une seule marque,
mais vous pouvez choisir le type de fonds, le montant de chacun et le déplacer
si tu veux. C'est le seul type de 529 que je recommande.

Quelle que soit la manière dont vous épargnez pour l’université, faites­le. Épargner pour l’université garantit
qu'un héritage de dettes ne se transmet pas dans votre arbre généalogique. Malheureusement, la plupart des gens
diplômés de l'université en ce moment sont profondément endettés avant de commencer leurs études.
carrières. Si vous commencez tôt ou si vous épargnez de manière agressive, votre enfant ne fera pas partie des
eux.
Machine Translated by Google

Après avoir été fatigué et frustré de devoir accumuler des dettes pendant plusieurs années, j'étais prêt à me libérer
moi­même et commencer à planifier un avenir meilleur. Mon pas encore mari, Jared, m'a beaucoup encouragé,
mais cela a fait toute la différence lorsque ma sœur m'a parlé de Dave. Jared et moi avons lu The Total Money
Makeover, assisté à un événement en direct et décidé qu'il était temps d'attaquer notre dette avec une intensité de
gazelle avant de nous marier.

Chacun de nous a payé sa voiture. Jared a finalement pu se débarrasser de ses 36 000 $ de prêts étudiants
et, ensemble, nous avons pu économiser 9 000 $ pour notre mariage. C'était bien d'être de jeunes mariés avec un
budget et un plan financier. Une fois que nous n'avions plus de cartes de crédit pour nous inciter à faire des achats
idiots, respecter notre budget et économiser de l'argent est devenu beaucoup plus facile. De plus, nous nous
sommes chacun attribué une certaine somme d’argent que nous pouvions utiliser comme nous le souhaitions.
Nous avons choisi d’en économiser la majeure partie, ce qui a également freiné les achats impulsifs. Comme nous
gagnions environ 42 000 $ par an, nous avons dû être intelligents dans nos achats et nous avons décidé d'acheter
des meubles d'occasion et d'échanger mon SUV contre une voiture plus économique.

Ne pas vivre d’un chèque de paie à l’autre est une sensation formidable. Jared et moi sommes sur la même
longueur d’onde financièrement et nous sommes très enthousiasmés par notre avenir. C'est une sensation
formidable de planifier ce qui vous attend au lieu d'avoir à payer pour votre passé. Nous sommes actuellement en
train de constituer notre fonds d'urgence et d'économiser pour un acompte sur une maison. Quand nous déciderons
enfin où nous voulons nous installer, ce sera bien d’avoir l’argent pour faire le changement !

Vaneesa (30 ans) et

Jared (28 ans) Smith
Machine Translated by Google
Serveur; Chef

Faire preuve de créativité lorsque vous n'avez pas beaucoup de temps

Que se passe­t­il si vous ne disposez que de quelques années et que vous ne parvenez pas à
économiser beaucoup parce que vous avez commencé votre transformation totale de l’argent plus
tard dans la vie ? Tout d’abord, revisitez les concepts du début du chapitre. Prévoyez que votre
enfant fréquente un endroit moins cher, vive sur le campus et mange la nourriture de la cafétéria.
La connaissance est ce que vous recherchez, pas un pedigree. Les prêts étudiants sont interdits.
Vous devez faire preuve de créativité et de ressources. Demandez à vos enfants de penser aux
entreprises qui pourraient chercher à embaucher une personne possédant le diplôme qu’ils
souhaitent. Demandez­leur de demander à l'entreprise de payer leurs études pendant qu'ils travaillent po
De nombreuses entreprises paient des frais de scolarité pour leurs employés « adultes » ; il suffit de
l'inverser sur eux. Vont­ils tous dire oui ? Absolument pas; en fait, la plupart diront non, mais il suffit
d’un seul oui, alors demandez souvent.

Recherchez les entreprises qui proposent des programmes d’alternance travail­études. De

nombreuses entreprises proposent de payer les études et ont conclu des accords sur les frais de
scolarité avec des collèges locaux pour attirer une main­d’œuvre. UPS, par exemple, a un programme
dans de nombreuses villes où vous pouvez travailler vingt heures par semaine à trier des cartons la
nuit, et ils paieront vos frais de scolarité pendant la journée. De plus, ils ont tendance à vous payer
très bien pour un travail à temps partiel. Ce n’est qu’un exemple parmi tant d’autres. Ce type de
programme s'adresse à quelqu'un qui veut acquérir des connaissances, et non pas aller à l'école
uniquement pour « l'expérience universitaire », ce qui se traduit par : ils veulent faire la fête. Si vous
souhaitez vous endetter pour apprendre à vos enfants à boire de la bière ou pour qu'ils obtiennent
un pedigree, vous avez besoin de plus qu'un simple relooking total de l'argent.

DES STATISTIQUES CHOQUANTES

91 % des familles n'ont rien économisé – ou presque rien – pour les études universitaires de leur enfant.
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Regardez ce que l'armée a à offrir. L'armée n'est pas pour tout le monde, mais un
jeune homme qui travaillait pour moi a obtenu une éducation universitaire gratuite en
servant quatre ans dans l'armée. Honnêtement, il détestait l’armée, mais c’était son ticket
pour l’école. Il a grandi dans un logement subventionné et on lui a dit toute sa vie que
l'université ne faisait pas partie de son avenir. Il ne serait tout simplement pas refusé.

J'étais au bout du rouleau, volant Pierre pour payer Paul. J’avais atteint le maximum de deux cartes de crédit et je n’avais
plus de « marge de manœuvre ». Je savais que je ne pourrais pas continuer longtemps.

J'avais une dette d'une valeur de 35 000 $ et je ne gagnais que 35 000 $ de revenus par an !
Lorsque ma voiture est tombée en panne et que le mécanicien m'a donné une estimation de 1 500 $ pour les réparations,
quelque chose a dû céder !

Tout d’abord, j’ai magasiné et j’ai trouvé un bon mécanicien pour faire le travail pour seulement 300 $. Alors je
a pris un deuxième emploi pour le payer.

Peu de temps après, j’ai finalement décidé de m’attaquer une fois pour toutes à mes dettes. Je voulais le faire vite,
alors j'ai obtenu des emplois supplémentaires. J'ai passé 10 heures par jour les samedis et dimanches à nettoyer les
chambres d'un complexe chic. Je me souviens d'avoir conduit depuis mon deuxième travail et d'avoir pleuré parce que je
ne voulais plus nettoyer les toilettes ni faire les lits ! Mais je savais que ça en vaudrait la peine au final.
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C'était difficile, mais je l'ai fait : j'ai payé la totalité des 35 000 $ de dette ! Je me suis débarrassé de toutes mes
cartes de crédit et j'ai arrêté d'acheter des trucs inutiles. De plus, j'ai un fonds d'urgence et un fonds pour une voiture neuve.
Avoir un plan pour mon argent a changé ma vie ! Les gens se moquaient de moi lorsque je travaillais deux ou trois
emplois à la fois, mais maintenant je n'ai plus de dettes et j'ai une longueur d'avance !

Shelley Hogenhout (31 ans)

Amélioration des processus d'affaires
Analyste

Si le service militaire à plein temps n'est pas pour vous, consultez la Garde nationale.
Ils vous paieront pour aller au camp d'entraînement un été entre le lycée et l'université et
paieront ensuite suffisamment de frais de scolarité et de livres pour vous permettre de
passer le reste du temps. Bien entendu, vous servirez votre pays dans la Garde nationale.

Acceptez un emploi de soldes d'été très rejeté et bien rémunéré. Il existe d’innombrables
histoires de jeunes vendant des livres ou participant à des programmes similaires pour
terminer leurs études. Certains de ces jeunes vendeurs de guérilla reçoivent davantage
d’éducation dans les tranchées d’été que dans les cours de marketing.
Un de mes amis a gagné 40 000 $ en un été. À son retour en classe à l’automne, son
professeur de marketing lui a donné un C pour une présentation commerciale qu’il a faite
devant la classe. Mon ami, étant immature, a demandé au professeur combien il gagnait
par an. Après quelques incitations, le professeur a reconnu un revenu de 35 000 $ par
an. Mon ami est parti et, malheureusement, il a quitté l'école. Mais tout ira bien pour lui ;
son revenu l'année dernière dépassait 1 200 000 $. Je ne raconte pas l'histoire pour dire
qu'il est bon d'être immature et d'abandonner l'école, car même lui vous dirait qu'il aurait
aimé avoir fini. Je raconte cette histoire vraie parce qu'elle illustre qu'il a appris des leçons
très précieuses sur le marketing en essayant de payer ses études. Il y a des avantages
au­delà du simple argent qui attend le jeune qui travaille pour payer tout ou partie de ses
études universitaires.

Si vous avez déjà des prêts étudiants ou si vous ne souhaitez pas obtenir de prêt en
premier lieu, consultez les programmes « zones mal desservies ». Le gouvernement
paiera vos études ou remboursera vos prêts étudiants si vous allez travailler dans une
zone mal desservie. Ces zones sont généralement des zones rurales ou urbaines. La
plupart de ces programmes concernent le droit et la médecine. Si vous êtes infirmière, travaill
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ans dans un hôpital du centre­ville avec les moins fortunés, et vous bénéficierez d'une
éducation gratuite, gracieuseté du gouvernement fédéral.

Dave râle...

Si vous obtenez un remboursement d'impôt important, vous permettez simplement au gouvernement d'utiliser votre
argent sans intérêt pendant un an.

Les bourses d’études sont probablement ma méthode préférée pour financer mes
études, outre l’épargne. Il existe un différend quant au nombre de bourses non réclamées
chaque année. Il y a certainement des gens sur le Web qui vous vanteront à ce sujet.
Cependant, il est légitime que des centaines de millions de dollars de bourses soient
distribués chaque année. Ces bourses ne sont pas non plus des bourses académiques ou
sportives. Il s'agit de montants de petite ou moyenne taille provenant d'organisations telles
que des clubs communautaires. Le Rotary Club, le Lions Club ou les Jaycees accordent
souvent 250 ou 500 dollars par an à un bon jeune citoyen. Certaines de ces bourses sont
basées sur la race, le sexe ou la religion. Par exemple, ils pourraient être conçus pour aider
une personne ayant un héritage amérindien à obtenir une éducation.

Les listes de ces bourses peuvent être achetées en ligne et il existe même quelques
logiciels que vous pouvez acheter. Denise, une auditrice de mon émission, a suivi mes
conseils, a acheté l'un des logiciels et a fait fonctionner le système. Ce logiciel particulier
couvrait plus de 300 000 bourses disponibles. Elle a élargi la recherche dans la base de
données jusqu'à ce qu'elle ait 1 000 bourses auxquelles postuler. Elle a passé tout l'été à
remplir des candidatures et à rédiger des essais. Elle a littéralement postulé pour 1 000
bourses. Denise a été refusée par 970 personnes, mais elle en a obtenu 30, et ces 30
bourses lui ont rapporté 38 000 $. Elle est allée à l'école gratuitement pendant que son
voisin d'à côté se plaignait qu'il n'y avait pas d'argent disponible pour l'école et a finalement
obtenu un prêt étudiant.

Si vous gravissez ces Baby Steps, vous pouvez envoyer vos enfants à l’école sans
dettes. Même si vous commencez tard, persévérance et débrouillardise
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peut les amener à l'école. Si vous voulez vraiment aller à l’université en Amérique
aujourd’hui, vous le pouvez. La bonne nouvelle est que ceux d'entre vous qui ont
opté pour un Total Money Makeover paieront probablement non seulement les
études de votre enfant, mais aussi, en apprenant à vos enfants à gérer l'argent et en
devenant riches, vos petits­enfants pourront aller à l'école sans dettes.
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11

Rembourser l’hypothèque immobilière :

Soyez ultrafit

J'ai un bon ami qui court beaucoup de marathons. Je m'assois et j'écoute avec admiration les
histoires de tous les marathons qu'il a courus. Je suis émerveillé par le dévouement,
l’entraînement et la douleur des marathoniens. J'ai personnellement couru un marathon complet
et j'aime faire plusieurs semi­marathons par an, mais ces gens qui font plusieurs marathons
chaque année sont parmi les personnes les plus en forme au monde.
En atteignant le Baby Step Six, vous atteignez le statut de marathonien dans le monde de la
création de richesse. Vous avez fait la bonne course, mais vous n’avez pas terminé.

Bruce, mon ami marathonien, m'a dit (et je l'ai vécu aussi) qu'à environ dix­huit milles (sur
26,2), les coureurs commencent à se bloquer. À ce moment­là, des choses vraiment désagréables
commencent à arriver à vos muscles et à votre esprit.
Vous avez presque terminé la course et rien ne veut que vous finissiez. Le corps hautement
entraîné et conditionné commence à vous parler d’arrêt. De gros nuages noirs de doute pénètrent
dans l’esprit compétitif mentalement dur et entraîné. Vous commencez à penser à des choses
comme : « Dix­huit milles, c'est plutôt bien ; peu d’autres pourraient accomplir cela. Si vous n'y
faites pas vraiment attention, « The Good Enough » peut devenir l'ennemi de « The Best ». Le
« mauvais » est rarement l’ennemi du « meilleur », mais la médiocrité accompagnée d’une dose
de doute peut vous empêcher d’atteindre l’excellence. Bien finir peut être plus important que
bien commencer.

Si vous n’y faites pas vraiment attention, « The Good Enough » peut devenir l’ennemi de « The Best ».

Atteignez le GoldRing

À ce stade de votre Total Money Makeover, vous n’avez plus de dettes, à l’exception de la
maison, et vous disposez de trois à six mois de dépenses (10 000 $+/–) économisées pour les
urgences. À ce stade de votre Total Money Makeover, vous mettez
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15 pour cent de votre revenu dans l'épargne­retraite et vous investissez pour les
études universitaires de votre enfant avec des objectifs fermes en vue dans les deux
cas. Vous faites désormais partie des 5 à 10 % d’Américains les plus riches parce que
vous possédez une certaine richesse, avez un plan et êtes sous contrôle. À ce stade
de votre Total Money Makeover, vous êtes en grave danger ! Vous risquez de vous
contenter de « The Good Enough ». Vous êtes à la barre des dix­huit milles d'un
marathon, et maintenant qu'il est temps d'atteindre la très grande bague en or, les
deux derniers Baby Steps pourraient sembler hors de votre portée. Laissez­moi vous
assurer que beaucoup l’ont été à ce stade. Certains se sont arrêtés et l'ont regretté ;
d'autres sont restés intenses en gazelle assez longtemps pour terminer la course. Ces
derniers ont regardé et vu qu'il ne leur restait plus qu'un obstacle majeur, après quoi
ils peuvent marcher avec fierté parmi les ultra­fit qui se disent marathoniens financiers.
Ils peuvent se compter parmi l’élite qui a terminé The Total Money Makeover.

Nous avons lancé le plan de Dave pour une refonte totale de l'argent en 2002 avec plus de 3 000 $ de prêt sur valeur
domiciliaire, des factures de carte de crédit, une hypothèque de 30 000 $ et aucun fonds d'urgence ni épargne. Nous
vivions avec environ 45 000 $ et nous nous sentions hors de contrôle. Lorsque nous avons entendu parler du
processus Baby­Step, nous savions que c’était la meilleure solution. Nous avons commencé à franchir les étapes de
bébé aussi vite que possible et notre vie a immédiatement commencé à changer.

Nous savions que nous devions d’abord établir un budget et lancer cette boule de neige de la dette. La meilleure
façon de relancer les choses était d’organiser un vide­grenier. C'était super! Nous avons gagné plus de 500 $ et payé
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de pas mal de factures immédiatement. Nous avons continué à travailler, à économiser et à travailler encore. Nous
étions déterminés à vaincre le système et à aller de l’avant. Nous avons payé la dette des consommateurs, financé
entièrement notre fonds d’urgence et commencé à investir. Nous avons été étonnés de voir à quel point nous étions
concentrés sur la nécessité de nous libérer complètement de nos dettes.

Mais nous ne nous sommes pas arrêtés là : le défi ultime était de payer la maison. C’était l’une des choses les plus
difficiles que j’ai jamais faites de toute ma vie. J'ai obtenu un deuxième emploi à temps partiel pour nettoyer les glaces
trente heures par semaine en plus de travailler à temps plein. Joe faisait des heures supplémentaires sept jours par
semaine. Pendant cinq mois épuisants, nous avons travaillé plus dur que jamais dans toute notre vie, mais nous savions
que cela en valait la peine. Et puis finalement, en septembre 2005, nous avons atteint notre objectif. Nous avons payé
notre maison, ce qui nous rend complètement SANS DETTE !!!

C'est incroyable le sentiment de liberté que l'on ressent lorsqu'on n'a pas le poids des paiements qui pèsent sur sa
tête. Nous pouvons désormais nous concentrer entièrement sur l’épargne­retraite et commencer à vraiment vivre ! J'ai
même dû quitter mon emploi et démarrer ma propre entreprise pour ne pas avoir à accomplir un travail redouté tous les
jours ; Je peux faire ce que j'aime. Les bonnes choses arrivent vraiment à ceux qui attendent.

Dieu nous a définitivement bénis à travers cette expérience. Pour la première fois, nos projets futurs ne
ressembleront pas seulement à un rêve, mais nous pouvons en faire une réalité. Si nous pouvons le faire, tout le monde
peut le faire !

Carla (38 ans) et

Joe (43 ans) Schubeck
Concepteur/Ministre ;
Opérateur de presse

Bébé étape six :

Remboursez votre hypothèque immobilière

Le dernier obstacle avant de franchir le cap des derniers kilomètres est de se libérer
complètement de ses dettes. Aucun paiement. Qu'est­ce que ça ferait de ne pas avoir de
paiements ? Je l'ai déjà dit et je le répéterai jusqu'à ce que vous m'entendiez ; si vous
investissiez ce que vous payez en versements mensuels, vous seriez bientôt millionnaire
sans dettes. Votre plus grand outil de création de richesse est votre revenu ; vous l'avez
lu maintes et maintes fois. Vous pouvez maintenant voir les possibilités se dévoiler.
Vous vous êtes entraîné, conditionné et bien mangé pour courir ce marathon, alors n'abando
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dix­huitième mille ! Chaque dollar de votre budget que vous pouvez trouver au­dessus de la vie, de la retraite et
des études universitaires devrait être utilisé pour effectuer des paiements supplémentaires pour votre maison.
Attaquez cette hypothèque immobilière avec l’intensité d’une gazelle.

Qu'est­ce que ça ferait de ne pas avoir de paiements ?

Ma famille a un chien fabuleux, un carlin chinois, un chien comme Frank dans les films Men in Black . Elle
s'appelle Ciel, et quand nous lui parlons, elle penche sa petite tête ronde de côté d'un air interrogateur, comme si

nous avions perdu la tête.

Si vous entendiez la façon dont nous parlons au chien, vous pourriez penser que nous avons vraiment perdu la
tête. Nous avons tous vu le regard penché sur nous lorsque nous avons dit quelque chose de bizarre, quelque
chose de contraire à la culture. Quand je dis : « Rembourser l’hypothèque », certains d’entre vous regardent ce
livre comme si je vous avais dit de construire des ailes et de voler vers la lune.

Chaque fois que je parle de remboursement d’hypothèques, les gens me regardent de façon
particulière. Ils pensent que je suis fou pour deux raisons. Premièrement, la plupart des gens ont
perdu espoir et ne croient pas vraiment qu’ils aient une chance. Deuxièmement, la plupart des
gens croient à tous les mythes hypothécaires répandus. Oui, nous devons dissiper quelques
mythes supplémentaires. Il y a deux très grandes « raisons » qui empêchent des personnes
apparemment intelligentes (comme moi depuis des années) de rembourser leur hypothèque,
nous allons donc commencer par celles­là.

N'oubliez pas, méfiez­vous des mythes

Grande raison numéro un :

Mythe : Il est sage de conserver mon prêt hypothécaire pour bénéficier de la déduction fiscale.

Vérité : les déductions fiscales ne sont pas une bonne affaire.

Machine Translated by Google

Nous avons discuté des mathématiques de la déduction fiscale lorsque nous avons examiné les toisons de voitures. Allons

revoir. Si vous avez une maison avec un paiement d'environ 900 $ et que la part des intérêts est de
830 $ par mois, vous avez payé environ 10 000 $ d'intérêts cette année­là, ce qui crée une déduction
fiscale. Si, au contraire, vous possédez une maison sans dettes, vous perdrez en fait la déduction
fiscale, c'est pourquoi le mythe dit de garder votre maison hypothéquée en raison d'avantages
fiscaux.

Cette situation est une occasion de plus de découvrir si votre CPA peut ajouter. Si vous ne
bénéficiez pas d'une déduction fiscale de 10 000 $ et que vous êtes dans une tranche de 30 %,
vous devrez payer 3 000 $ d'impôts sur ces 10 000 $. Selon le mythe, nous devrions envoyer 10
000 $ d’intérêts à la banque pour ne pas avoir à envoyer 3 000 $ d’impôts à l’IRS. Personnellement,
je pense que je vivrai sans dette et que je ne ferai pas une transaction de 10 000 $ contre 3 000 $.
Cependant, si vous souhaitez que 3 000 $ de vos impôts soient payés, envoyez­moi simplement un
e­mail et je paierai personnellement 3 000 $ de vos impôts dès que votre chèque de 10 000 $ sera
déposé sur mon compte bancaire. Je peux ajouter.

Grande raison numéro deux :

Mythe : Il est sage d'emprunter tout ce que je peux pour ma maison (ou de refinancer
continuellement pour encaisser) en raison des taux d'intérêt élevés ; alors je peux investir
l'argent.

Vérité : Vous ne faites vraiment rien lorsque la fumée se dissipe.

Celui­ci est un peu compliqué, mais si vous me suivez, vous aurez compris intellectuellement
pourquoi tant de gens sont tombés dans un gouffre financier. Le mythe qu’on m’a enseigné dans le
monde universitaire (je ne suis d’ailleurs pas contre l’enseignement supérieur, tant que nous
apprenons la vérité) est d’utiliser une dette à faible taux d’intérêt pour investir dans des
investissements à rendement plus élevé. Malheureusement, certains « planificateurs financiers »
ont conseillé aux Américains d’emprunter sur leur maison à environ 8 % pour investir dans de bons
fonds communs de placement d’actions de croissance à un taux moyen de 12 % parce que vous faites u
Machine Translated by Google

propagation facile de 4 pour cent.

Les fonds communs de placement sont des investissements formidables et, comme je l’ai dit, j’ai personnellement

investi des tonnes d’argent dans de bons fonds communs de placement d’actions de croissance. En outre, le marché

boursier a atteint en moyenne environ 12 pour cent depuis le début. Certaines années sont bonnes, d’autres moins, et

nous avons connu les deux au cours des dix dernières années, mais la moyenne à long terme se situe autour de 12 pour

cent. J’achète et recommande donc des fonds communs de placement.

Le problème avec ce mythe est que les hypothèses utilisées pour arriver à ce spread ou à ce profit sur investissement

de 4 % sont fausses. Les mythes, et j’en fais partie, sont très naïfs dans leur approche de l’investissement.

Prenons la possibilité d'emprunter 100 000 $ pour votre maison afin d'investir. Si vous empruntiez à 8 pour cent, vous

paieriez 8 000 $ d'intérêts, et si vous investissiez les 100 000 $ que vous avez empruntés dans votre maison et gagniez

12 pour cent, vous gagneriez 12 000 $ en retour, ce qui vous rapporterait 4 000 $. Ou le voudriez­vous ? Là où j'habite, si

vous gagnez 12 000 $ sur un investissement, vous paierez des impôts. Si vous êtes dans une tranche de 30 %, vous

paierez 3 600 $ d’impôts au taux de revenu ordinaire ou 2 400 $ si vous investissez au taux des gains en capital. Vous ne

gagnerez donc pas 4 000 $, mais plutôt 400 à 1 600 $. Mais nous n’en avons pas encore fini.

Si je suis propriétaire de la maison à côté de chez vous et que je n'ai aucune dette, et que vous (à cause de votre

conseiller en investissement) avez emprunté 100 000 $ pour votre maison, qui a pris le plus de risques ? Lorsque

l'économie se déplace vers le sud, lorsqu'il y a une guerre ou des rumeurs de guerre, lorsque vous tombez malade, que

vous avez un accident de voiture ou que vos effectifs sont réduits, vous aurez de gros problèmes avec une hypothèque de

100 000 $ que je n'aurai jamais. La dette accroît donc le risque.

Je peux vous prouver que le risque augmente. Avec la baisse de la valeur de l'immobilier et le ralentissement du

marché lors de la récession de 2008­2009, de nombreuses personnes ont perdu leur maison à cause d'une saisie. J'ai

effectué des recherches approfondies et détaillées et j'ai découvert que 100 % des maisons saisies avaient une

hypothèque. Ha! Malheureusement, certaines des personnes qui ont perdu leur maison ont eu un planificateur financier

naïf qui a laissé de côté le risque dans sa formule et leur a suggéré de « récolter » leurs capitaux propres. Comme je l’ai

dit plus tôt : « Quand la marée descend, vous pouvez savoir qui se baignait maigre. »
Machine Translated by Google

Puisque la dette entraîne un risque accru, nous devons mathématiquement prendre en compte
une réduction du rendement si nous sommes des investisseurs avertis. Si vous pouvez gagner 12
pour cent sur un fonds commun de placement et que j'essaie de vous faire investir dans un pari à
la roulette, qui vous rapportera 500 pour cent, vous diriez automatiquement que les deux ne sont
pas comparables. Pourquoi? Risque. Le bon sens vous dit de ne pas comparer les rendements
des fonds communs de placement et de la roulette sans ajuster les rendements en fonction du risque.
Le bon sens vous dit d’écarter l’avantage de 500 pour cent de la roulette en raison du risque.
Après avoir écarté le risque de la roulette, vous préféreriez avoir le fonds commun de placement.
Bon choix.

Sachez où vous êtes faible et agissez pour vous assurer de ne pas devenir la proie de cette faiblesse.

En fait, cela se fait également dans le monde universitaire. Il existe une mesure statistique du
risque appelée bêta. Une grosse bêta signifie un gros risque. Les financiers diplômés qui
apprennent des formules mathématiques pour réaliser des investissements risqués comparent des
pommes avec des pommes avec des investissements plus sûrs après ajustement au risque. Nous
n’appliquons tout simplement jamais cette formule à une maison sans dette par rapport à une
maison hypothéquée et investie, ce qui est très naïf. La formule technique est idéale pour vous
endormir, mais comprenez que vous ne pouvez pas comparer le risque avec l'absence de risque
à moins de faire des ajustements.

L’essentiel est qu’après ajustement des impôts et des risques, vous ne gagnez pas d’argent
avec notre petite formule. Au cours d’une vie passée à investir et à hypothéquer, la personne sans
dette s’en sortira effectivement gagnante.

Mythe : contractez une hypothèque sur trente ans et promettez­vous de la payer comme sur
quinze ans, donc si quelque chose ne va pas, vous devrez vous tortiller.
chambre.

Vérité : quelque chose va mal se passer.

Une chose dont je suis sûr dans mon Total Money Makeover : j’ai dû arrêter de me dire que
j’avais une discipline innée et une fabuleuse maîtrise de soi naturelle. C'est un
Machine Translated by Google

mensonge. Je dois mettre en place des systèmes et des programmes qui me permettent de faire
des choses intelligentes. Dire : « Croisons les doigts et j'espère mourir, je promets, promets,
promets que je paierai un supplément sur mon hypothèque parce que je suis le seul être humain
sur la planète à avoir ce genre de discipline », c'est se leurrer. Une grande partie de la solidité
financière réside dans le fait que vous savez où vous êtes faible et que vous prenez des mesures
pour vous assurer de ne pas devenir la proie de cette faiblesse. Et nous sommes TOUS faibles.

Les enfants malades, les mauvaises transmissions, les robes de bal, les factures de chauffage élevées
et les vaccinations des chiens surviennent, et vous n'effectuerez pas le paiement supplémentaire. Ensuite,
nous prolongeons le mensonge en disant : « Oh, je le ferai le mois prochain. » Grandir! La FDIC affirme
que 97,3 pour cent des gens ne paient pas systématiquement de supplément sur leur prêt hypothécaire.

Des durées plus courtes comptent

Prix d'achat 250 000 $

Acompte 25 000$

Montant de l'hypothèque 225 000 $

À un taux d'intérêt de 7 %

30 ans 1 349 $ 485 636 $

15 ans 1 899 $ 341 762 $

Différence 550 $ 143 874 $

Cinq cent cinquante dollars de plus par mois, et vous économiserez près de 150 000 dollars et
quinze ans de servitude. Ce que j’ai observé de vraiment intéressant, c’est que les hypothèques sur
quinze ans sont toujours amorties en quinze ans. Encore une fois, une partie du Total Money
Makeover consiste à mettre en place des systèmes qui automatisent les mouvements intelligents,
ce qui correspond à une hypothèque sur quinze ans. Les hypothèques sur trente ans sont destinées
aux personnes qui apprécient tellement l’esclavage qu’elles souhaitent le prolonger de quinze ans
supplémentaires et payer des milliers de dollars de plus pour ce privilège. Si vous devez contracter
une hypothèque, faites comme si seules les hypothèques sur quinze ans existaient.
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Si vous avez un taux d’intérêt élevé, il n’est pas nécessaire de refinancer pour rembourser
une hypothèque dans quinze ans ou plus tôt. Effectuez simplement vos versements comme si
vous aviez un prêt hypothécaire sur quinze ans, et votre prêt hypothécaire sera remboursé en
quinze ans. Si vous souhaitez rembourser une hypothèque en douze ans ou n'importe quel
nombre que vous voulez, visitez mon site Web ou procurez­vous une calculatrice et calculez
le paiement approprié à votre taux d'intérêt sur votre solde pour une hypothèque sur douze
ans (ou le nombre que vous voulez) . Une fois que vous avez ce montant de paiement, ajoutez
à votre versement hypothécaire mensuel la différence entre le nouveau paiement du capital et
des intérêts et votre paiement actuel du capital et des intérêts, et vous rembourserez votre
maison en douze ans.

Le meilleur moment pour refinancer est celui où vous pouvez économiser sur les intérêts.
Utilisez les feuilles de travail des pages suivantes pour déterminer si vous devez refinancer.
Lors d’un refinancement, payer des points ou des frais de montage n’est pas dans votre
meilleur intérêt. Les points ou frais de montage sont des intérêts prépayés. Lorsque vous
payez des points, vous bénéficiez d’un taux annuel en pourcentage (TAEG) inférieur car vous
avez déjà payé une partie des intérêts à l’avance. Les calculs montrent que vous n’économisez
pas suffisamment sur les taux d’intérêt pour rembourser vos points. Lorsque vous payez des
points, vous payez des intérêts par anticipation et il faut en moyenne environ dix ans pour
récupérer votre argent. La Mortgage Bankers Association affirme que la durée de vie moyenne
d'un prêt hypothécaire n'est que de trois à cinq ans environ. En moyenne, vous n'économisez
pas suffisamment pour récupérer votre argent avant de rembourser le prêt en déménageant
ou en refinançant. Lors du refinancement, demandez un devis « par », ce qui signifie zéro point
et zéro frais de montage. Le courtier hypothécaire peut réaliser un profit en vendant le prêt ; ils
n'ont pas besoin des frais de montage pour être rentables.

Mythe : Il est sage d’utiliser les taux plus bas offerts par un prêt hypothécaire ARM ou un
prêt hypothécaire ballon si vous savez que vous « déménagerez de toute façon dans
quelques années ».

Vérité : vous déménagerez quand ils saisiront.

L’ARM (Adjustable Rate Mortgage) a été inventé au début des années 1980.
Avant cela, ceux d'entre nous qui travaillent dans l'immobilier vendaient au forfait 7 ou 8
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pour cent des prêts hypothécaires. Ce qui s'est passé? J’étais là au milieu de ce désastre
économique lorsque les prêts hypothécaires à taux fixe ont atteint 17 pour cent et que le
monde de l’immobilier s’est gelé. Les prêteurs ont payé 12 pour cent sur les CD, mais ont
prêté de l'argent à 7 pour cent sur des centaines de millions de dollars d'hypothèques. Ils
perdaient de l'argent, et les prêteurs n'aiment pas perdre de l'argent. Ainsi est né le prêt
hypothécaire à taux variable, dans lequel votre taux d’intérêt augmente lorsque les taux
d’intérêt en vigueur sur le marché augmentent. L’ARM est né pour transférer le risque de taux
d’intérêt plus élevés sur vous, le consommateur. Au cours des dernières années, les taux
hypothécaires ont atteint leur plus bas niveau depuis trente ans. Il n’est pas judicieux d’obtenir
quelque chose qui s’ajuste lorsque vous êtes au plus bas des tarifs ! Les mythes semblent
toujours vouloir ajouter des risques à votre maison, le seul endroit dont vous devriez vous
assurer qu’il est stable.

Les hypothèques ballon sont encore pires. Les ballons éclatent, et je trouve toujours
étrange que le bruit de l'éclatement soit si surprenant. Pourquoi ne nous y attendons­nous
pas ? C'est dans la nature même des ballons d'éclater. Les financiers avisés s’éloignent
toujours du risque, et l’hypothèque ballon crée des cauchemars de risque. Lorsque la totalité
de votre hypothèque arrive à échéance dans trente­six ou soixante mois, vous envoyez des
invitations gravées à Murphy (vous vous souvenez de lui ? Si cela peut mal tourner, ce sera
le cas) à vivre dans votre chambre d'amis. J'ai vu des centaines de clients et d'appelants au
fil des ans, comme Jill.

Addendum un

Comment calculer votre nouveau paiement

Paiement mensuel par tranche de 1 000 $ de montant du prêt

Tarif 15 ans 30 ans

4,5% 7.65 5.07

5,0% 7.91 5.37

5,5% 8.17 5,68

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6,0% 8,44 6h00
6,5% 8,71 6.32

7,0% 8,99 6,66

7,5% 9.28 7h00

8,0% 9.56 7.34

8,5% 9.85 7,69

9,0% 10,15 8.05

9,5% 10,44 8.41

10,0% 10,75 8,78

10,5% 11.05 9h15

11,0% 11,37 9,52

11,5% 11,68 9,90

12,0% 12,00 10.29

Exemple : Prix de vente – 150 000 $, 15 ans à 6 %

150 000 $ \1 000 = 150 X 8,44 (regardez le taux et le nombre d'années financées) =
Paiement mensuel de 1 266 $

Addendum deux
Dois­je refinancer ?
Machine Translated by Google

Exemple : refinancer un prêt hypothécaire de 150 000 $

Paiement actuel de 1 434 $ ­ Nouveau paiement de 1 307 $ = 127 $ d'économies

Frais de clôture de 2 300 $ divisés par 127 $ d'économies = 18 mois
Resterez­vous dans votre maison plus longtemps que le nombre de mois requis pour atteindre le seuil de rentabilité ?
Si tel est le cas, vous êtes candidat à un refinancement.

TABLEAU ESTIMÉ DES FRAIS DE CLÔTURE

Montant du prêt Frais de clôture Montant du prêt Frais de clôture

30 000 1 500 75 000 1 850

35 000 1 550 80 000 1 900

40 000 1 600 85 000 1 925

45 000 1 650 90 000 1 950

50 000 1 700 95 000 1 975

55 000 1 725 100 000 2 000

60 000 1 775 150 000 2 300

65 000 1 800 200 000 2 600

70 000 1 825 250 000 2 900

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Addendum trois

Comment comprendre le changement dans votre BRAS

Votre prêt hypothécaire à taux variable s’ajuste en fonction de l’évolution d’un indice.
Vous pouvez trouver votre index dans votre note originale ou votre hypothèque. L’indice le plus couramment
utilisé est le bon du Trésor. L'ARM à un an utilise le T­Bill à un an, et l'ARM à trois ans utilise le T­Bill à trois
ans, et ainsi de suite.
D’autres indices couramment utilisés sont le LIBOR et LE COÛT DES FONDS DU 11ÈME
DISTRICT.

Tout d’abord, découvrez quel indice vous utilisez et quand il est ajusté.

Ensuite, renseignez­vous (également à partir de vos documents) quelle « marge » a été attribuée à votre prêt
(généralement 2,59).

Fondamentalement, votre ARM bouge à mesure que l'index bouge.

L'indice est généralement publié quotidiennement dans le Wall Street Journal.

Donc, si vous avez un ARM d'un an qui s'ajuste au T­Bill d'un an et d'une marge de 2,59 (ce qui est typique),
alors au premier anniversaire de votre clôture, vous rechercherez le T­Bill d'un an. Bill dans le Wall Street Journal.

Ajoutez le T­Bill à votre marge, et vous obtenez votre nouveau taux (s'il n'est pas plafonné).

Exemple : Bon du Trésor 4,41 plus marge 2,59 = nouveau taux d'intérêt de 7 %.

Attention : presque tous les ARM démarrent en dessous de la marge la première année, garantissant une
augmentation des paiements à l'anniversaire à moins que les taux ne baissent.

Jill est l'épouse d'un homme d'affaires sophistiqué et mobile. Son mari lui a assuré qu'ils progresseraient
parce que sa carrière était sur la voie rapide. Ils ont donc obtenu un taux d'intérêt plus bas et ont pris un ballon
de cinq ans.
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«Nous savions simplement que nous déménagerions dans cinq ans», a­t­elle déclaré. Son mari
a commencé à avoir des maux de tête au cours de la troisième année du prêt hypothécaire, qui,
malheureusement, ont découvert qu'ils étaient causés par une tumeur au cerveau. Nous avons
rencontré ce dirigeant d'entreprise en pleine ascension, avec des difficultés d'élocution et en
fauteuil roulant, totalement et définitivement handicapé à trente­huit ans. Sa vie avait été
épargnée, mais les opérations chirurgicales l'avaient dévasté. Jill, maintenant mère de deux
enfants d'âge moyen avec un mari handicapé, n'avait pas les revenus nécessaires pour
refinancer la maison à l'échéance du ballon.

La banque n'était pas mauvaise ; ils faisaient juste leur travail lorsqu'ils ont commencé la
saisie. J'aimerais pouvoir vous raconter une fin heureuse, mais la vérité est qu'ils ont vendu leur
maison à un prix très réduit pour arrêter la saisie et maintenant ils louent et tentent de survivre.
Tout cela s’est produit parce qu’ils ont essayé d’économiser quelques dollars sur les taux
d’intérêt, « et nous savions que nous allions déménager ». Ils l’ont fait.

DES STATISTIQUES CHOQUANTES

80 % des Américains pensent que leur niveau de vie augmentera à la retraite. Parlez de vivre
dans un fantasme !

Mythe : Il est préférable d’avoir un prêt sur valeur domiciliaire plutôt qu’un fonds d’urgence.

Vérité : Encore une fois, les urgences surviennent précisément lorsque vous n’avez pas besoin de vous endetter.

Le prêt sur valeur domiciliaire est aujourd’hui l’un des prêts commercialisés les plus agressifs.
L’Américain moyen, endetté jusqu’aux yeux, a épuisé tous les moyens d’emprunt, à l’exception
de la grosse deuxième hypothèque sur sa maison. C’est très triste car nous mettons désormais
nos maisons en danger pour partir en vacances, ouvrir une entreprise, consolider des dettes ou
simplement pour obtenir un fonds d’urgence. Les familles viennent à nous dans une situation
désespérée lorsque le prêt sur valeur domiciliaire est leur dernière mauvaise erreur et la goutte
d'eau qui fait déborder le vase.
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Le secteur bancaire appelle ces prêts HEL en abrégé, et mon expérience me dit qu'ils ont
simplement laissé un L. Ces prêts sont très dangereux et un nombre incroyable d'entre eux se
terminent par une saisie.

Même une personne conservatrice qui n'a pas de dettes de carte de crédit et qui paie comptant
pour ses vacances peut commettre l'erreur du HEL en établissant un prêt ou une « marge de crédit »
juste pour les urgences. Cela semble raisonnable jusqu'à ce que vous ayez traversé une ou deux
urgences et que vous réalisiez très clairement qu'une urgence est la dernière fois que vous avez
besoin d'emprunter de l'argent. Si vous avez un accident de voiture ou perdez votre emploi et que
vous empruntez ensuite 30 000 $ sur votre maison pour vivre pendant que vous faites votre retour,
vous perdrez probablement votre maison. La plupart des HEL sont renouvelables chaque année, ce
qui signifie qu'ils vous requalifient pour le prêt une fois par an.

Ed et Sally ne s'en rendaient pas compte. Ed est un financier très sophistiqué, du moins c'est ce
qu'il pensait, alors il avait un HEL pour les urgences. Sally a eu un grave accident de voiture et, au
bout de trois mois, Ed a vu ses effectifs réduits. Ils sont rapidement passés par le HEL puis ont pris
du retard dans leurs factures. Le renouvellement annuel est arrivé sur le HEL, et la banque a choisi
de ne pas renouveler leur prêt en raison de leur mauvais crédit, qui avait été parfait pendant les dix­
sept années précédentes de mariage. La banque a rappelé le billet. Ed ne pouvait pas croire que la
banque les virerait quand ils seraient en panne. Le billet appelé signifiait qu’ils devaient refinancer
pour rembourser la banque, mais devinez quoi ? Ils ne le pouvaient pas parce que leur crédit était
mauvais. Le résultat final était très triste ; ils ont vendu leur maison pour éviter une saisie. Ed avait
tort. Ils auraient dû disposer d’un fonds d’urgence au lieu d’un prêt.

Mythe : Vous ne pouvez pas payer comptant pour une maison !

Vérité : pariez­moi.

Tout d’abord, permettez­moi de vous dire que la dette hypothécaire est le seul type de dette dont
je ne crie pas. Je veux que vous remboursiez votre maison dans le cadre de votre Total Money
Makeover et, pour toutes les raisons évoquées dans les pages précédentes, vous devez être très
prudent. Lorsqu'on m'interroge sur les prêts hypothécaires, je dis à tout le monde de ne jamais
contracter un prêt à taux fixe sur plus de quinze ans et de ne jamais avoir un remboursement supérieur
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de votre salaire net. C’est le maximum que vous devriez emprunter.

Je n'emprunte jamais d'argent. Luke m'a appelé de Cleveland pour me dire que certains de nos
auditeurs et lecteurs font ce que Sharon et moi avons fait : « Le plan à 100 % de réduction ». Payer
en argent comptant. La plupart des gens ne pensent pas que cela soit possible. Luke l'a fait.

Payer comptant pour une maison est possible, très possible.

Luke gagnait vraiment beaucoup d'argent. À vingt­trois ans, son revenu était de 50 000 dollars et
il a épousé une jeune femme gagnant 30 000 dollars. Son grand­père lui avait prêché de ne jamais
emprunter d'argent. Luke et sa nouvelle épouse vivaient donc dans un très petit appartement au­
dessus du garage d'une riche dame. Ils ne payaient que 250 $ par mois pour cela. Ils vivaient de
rien, ne faisaient rien qui coûtait de l’argent et économisaient.
Mec, ont­ils sauvé ! Gagnant 80 000 $ dans leur ménage, ils ont économisé 50 000 $ par an pendant
trois ans et ont payé en espèces une maison de 150 000 $. Ils ont fermé la maison le jour du vingt­
sixième anniversaire de la femme de Luke. Ils vivaient comme personne d’autre, et maintenant ils
vivent comme personne d’autre. Si vous gagnez 80 000 $ par an et n’avez aucun paiement, vous
pouvez devenir très riche très rapidement. Gardez toutefois à l’esprit que les amis et les proches de
Luke pensaient qu’il devait être interné. Ils se moquaient de ses voitures, de son style de vie et de
son rêve. Seuls son épouse et son grand­père croyaient en son rêve. Peu importe ce que pensent
les gens fauchés ?

Vous ne gagnerez peut­être pas 80 000 $ par an, mais vous n’aurez peut­être pas non plus
besoin d’une maison de 150 000 $ comme démarreur. Vous ne gagnerez peut­être pas 80 000 $ par
an, donc votre rêve pourrait prendre cinq ans au lieu de trois, comme celui de Luke. Demandez à
n’importe quel octogénaire si cinq années de sacrifice valent la peine pour changer votre destin
financier pour le reste de votre vie ! Demandez à n’importe quel octogénaire si cinq années de
sacrifice valent la peine pour avoir la satisfaction de savoir que vous avez modifié votre arbre
généalogique. Payer comptant pour une maison est possible, très possible. Ce qui est difficile à
trouver, ce sont des gens prêts à payer le prix d'un style de vie sacrifié.
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Avant de nous marier, Doug et moi avions tous deux divorcé et avions tous deux la garde de nos enfants. En tant que parents

célibataires, nous avions du mal à payer le logement et toutes les autres factures associées à la vie quotidienne. Chaque fois que
l’hypothèque ou le loyer arrivait à échéance, le chéquier devenait de plus en plus serré. J'essayais de terminer mes études
universitaires et il avait beaucoup de dettes impayées suite à son précédent mariage. J'avais une carte de crédit que je me suis
retrouvé à utiliser en cas d'urgence (réparation de voiture, etc.). Je ne croyais pas à l'utilité d'avoir un solde sur ce compte, mais notre
dette était assez importante lorsque nous nous sommes mariés.

Peu de temps après notre mariage, nous avons commencé notre transformation totale de l’argent. Doug écoutait l'émission de
radio tous les jours pendant son trajet de trente minutes pour se rendre au travail et était convaincu de la paix financière que nous
pourrions avoir dans notre avenir en suivant simplement les Baby Steps. J’ai décidé de embarquer avec lui, car nous n’avions vraiment
plus rien à perdre à ce stade.

Après avoir arrêté d’utiliser nos cartes de crédit, nous avons dépensé beaucoup moins ! Et l’établissement d’un budget a mis en
lumière les domaines dans lesquels nous gaspillions aveuglément notre argent. Nous avons réalisé qu’une grande partie de nos
dépenses étaient dues aux repas au restaurant et à divers articles de luxe dont nous pourrions vivre sans.
Nous avons décidé de prendre chaque dollar supplémentaire dont nous disposions et de payer avec notre carte de crédit. Ensuite,
nous avons payé ma voiture. Ensuite, nous avons constitué notre fonds d’urgence et commencé à travailler sur notre prêt hypothécaire.
Heureusement, nous avons payé la maison un an et demi avant la date prévue ! Même si de nombreuses personnes ne réalisent
même pas l’importance et le sentiment d’épanouissement que procure le fait de devenir propriétaire de sa maison, nous avons
constaté qu’il s’agissait de la dernière et la plus importante étape vers une véritable paix financière.

Depuis que nous n’avons plus de dettes, nous aimons beaucoup prendre davantage de vacances en famille et passer du temps
ensemble. Il y a tellement moins de stress pour toute la famille ! C'est incroyable
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combien il était plus facile de rapprocher la famille une fois que nous avions éliminé tous les problèmes d’argent
que nous avions auparavant. Nous ne vivons toujours pas somptueusement et nous aimons négocier pour tout ce
que nous achetons, mais la paix que nous avons en étant libre de dettes vaut les petits sacrifices ! Merci d'avoir
redirigé le cours vers lequel notre famille se dirigeait, Dave !

Sabrina (42 ans) et

Doug (52 ans) Howerton
Ouvrier d'une usine d'aluminium ;
Gérant de magasin de détail

Une image de liberté

Eh bien, le voilà, Baby Step Six, sans dettes et j'adore ça. Notre observation des familles qui
restent intenses comme gazelles est qu'elles remboursent l'hypothèque environ sept ans à
compter de la date à laquelle elles ont déclaré la guerre à la culture, à compter de la date à
laquelle elles ont décidé de se relooker totalement. Je suis sûr que vous êtes désormais
rassuré sur le fait qu'il ne s'agit pas d'un livre pour devenir riche rapidement. Quel genre
d’auteur dirait à une culture micro­onde qu’il faut en moyenne sept ans pour atteindre le
dernier Baby Step ? Quel genre d’auteur dirait à une culture de petites phrases que les deux
premières étapes prennent deux ou deux ans et demi très difficiles ? Un auteur qui a vu cela
faire des dizaines de milliers de fois par des gens ordinaires avec un désir extraordinaire
ferait cela, le même auteur qui vous dit que ce n'est pas facile, mais que ça vaut le coup.

J'ai utilisé le terme émotionnel auprès des auditoires de la radio et des auditoires en direct
pour dire que l'herbe sera différente sous vos pieds lorsque vous la posséderez. Lorsque
vous remboursez votre hypothèque, organisez une fête pieds nus pour brûler votre
hypothèque et invitez tous vos amis, parents et voisins. Peut­être qu’ils attraperont le bug et
voudront un Total Money Makeover lorsqu’ils verront que le vôtre fonctionne vraiment.

Si vous visitiez mes bureaux, vous trouveriez dans notre salle de réunion des souvenirs
de personnes ayant subi un Total Money Makeover. Il existe de nombreuses expositions
constituées de cartes de crédit détruites et mutilées envoyées par des gens qui ont découvert
que s'ils vivraient comme personne d'autre, plus tard, ils pourraient vivre comme personne
d'autre. L'une des expositions les plus mémorables est une lettre encadrée avec un sac
ziplock. Cette lettre et cet échantillon de fétuque m'ont été remis en personne dans un centre
commercial de Louisville, Kentucky. J'étais là pour faire une apparition à la radio
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et une séance de dédicaces en arrivant a marché avec Alicia, ou « Al », comme elle aime être appelée.

Dum Math et StupidTax

Enfin, surfer sur le Net est payant

Il y a légitimement des centaines de millions de dollars en bourses accordées chaque année qui ne sont pas
basées sur des études universitaires ou sportives. Mettre votre adolescent au travail à la recherche de
bourses d'études pourrait finir par payer des milliers (voire des dizaines de milliers) de dollars pour les frais
de scolarité. Cela ne vaut­il pas la peine d'abandonner la télévision, les forums de discussion ou la Xbox
quelques heures par semaine ?

D'après sa lettre, l'histoire d'Al était typique mais ne s'est pas terminée normalement.
Elle et son mari ont commencé leur Total Money Makeover à vingt­cinq ans.
Ils m'ont écouté dans notre émission de radio et ont décidé qu'ils en avaient assez.
Ils ont commencé avec 20 000 $ de prêts étudiants, 10 000 $ de prêts automobiles, 3 000 $ de dettes de
carte de crédit et une hypothèque de 85 000 $ ; une dette totale de 118 000 $.
Avec un revenu familial annuel de 70 000 dollars, ils ont payé chaque centime rouge en six ans. À trente et
un ans, Al se tenait devant moi comme une femme souriante et libre. Elle m'a aussi apporté un de mes
cadeaux préférés. Elle m'a apporté la lettre et un sac ziplock. Qu'y avait­il dans le sac ? Fétuque de son
jardin, « parce que », a­t­elle dit, « l'herbe est vraiment différente sous mes pieds nus dans le jardin
maintenant qu'il n'y a plus d'hypothèque et que nous sommes SANS DETTE ! »

Je lui ai demandé ce qu'elle allait faire maintenant qu'elle n'avait plus de dettes. Sa réponse était
amusante. Elle a dit qu'elle et son mari allaient dîner pour fêter ça. Au dîner, ils allaient faire deux choses :
d'abord, lire le menu de gauche à droite pour changer, car l'argent n'est désormais plus un problème.
Deuxièmement, lors du dîner de célébration, ils avaient bien l’intention de dépenser plus que le paiement
d’une voiture ! Vous voyez, si vous voulez vivre comme personne d’autre, plus tard vous pourrez vivre
comme personne d’autre.

Ensuite, Al a déclaré qu’elle et son mari étaient sur la bonne voie vers le dernier Baby Step et qu’ils
donneraient plus que ce qu’ils auraient jamais imaginé. A trente et un ans, ce couple est voué à des
niveaux de richesse extrêmes.
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Félicitations, Al. Vous et votre mari êtes de véritables exemples de ce à quoi

ressemble un Total Money Makeover.
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12

Construisez de la richesse
comme un fou : ArnoldSchwarzedollar, M. Univers de l'argent

Vous avez atteint ce nombre parfait, Baby Step Seven. En atteignant la dernière étape de votre Total Money
Makeover, vous êtes entré dans le top 2 % des Américains. Vous n’avez aucune dette : aucun paiement de
maison, aucun paiement de voiture.
Vous n'êtes pas maîtrisé par une carte, vous n'avez pas découvert le bondage, American Excess a quitté votre
vie, vous n'avez pas de prêt étudiant (votre ancien animal de compagnie) et vous êtes libre. Vous vivez selon
un forfait mensuel écrit et en convenez avec votre conjoint, si vous êtes marié. Vous avez un destin de retraite
qui s’annonce bien meilleur que celui d’Alpo et de la Précarité sociale. Si vous avez des enfants, ils seront
étudiants sans prêt étudiant. Vous avez vécu comme personne d’autre, alors maintenant vous pourrez vivre
comme personne d’autre. À force de sueur et de sacrifices, vous avez repris le contrôle de votre vie et votre
outil de création de richesse le plus puissant, votre revenu.

Bébé StepSeven :
Construire de la richesse

Quel était le but de votre Total Money Makeover ? Pourquoi as­tu fait ça? Pourquoi tous ces sacrifices et tous
ces efforts ? Être endetté et hors de contrôle ne demande pas autant d’efforts. Pourquoi se donner tant de
mal ? Pourquoi veux­tu avoir de la richesse ? Si vous pensez que la richesse répondra à toutes les questions
de la vie et vous évitera des problèmes, vous vous trompez. J'ai eu de la richesse deux fois dans ma vie, et je
ne trouve pas que cela soit sans problème ; en fait, la plupart des problèmes portent des zéros. La richesse
n’est pas un mécanisme d’évasion. Il s’agit plutôt d’une énorme responsabilité. Alors, que feriez­vous si vous
aviez 18 millions de dollars qu’il vous a fallu quarante ans pour acquérir ?

La richesse n’est pas un mécanisme d’évasion. Il s’agit plutôt d’une énorme responsabilité.
Machine Translated by Google

Après des années d’études, d’enseignement et même de prédication sur ce sujet à travers
l’Amérique, je ne trouve que trois bonnes utilisations de l’argent. L'argent est bon pour s'amuser.
L’argent est bon à INVESTIR. Et l’argent est bon à DONNER. Presque tout ce que vous trouvez à
voir avec cela ne représente pas une bonne santé mentale et spirituelle de votre part. Donc, si un
jour vous disposez de 18 millions de dollars, vous devriez faire ces trois choses. En fait, pendant
que vous progressez vers la richesse, vous devriez faire ces trois choses. Vous avez perdu du
poids, vous avez développé votre système cardiovasculaire et maintenant vous avez ajouté du
muscle parce que vous avez perdu vos dettes, économisé pour les urgences et investi à long terme
pour la retraite et la planification de vos études universitaires. À ce stade de The Total Money
Makeover, vous êtes Arnold Schwarzedollar, M. Universe of Money, avec de sérieux abdominaux,
pectoraux et quadriceps. Vous avez toute cette puissance financière, alors maintenant vous devriez
en faire quelque chose d’intentionnel. Il ne s'agit pas seulement de regarder. Nous avons construit
ce superorganisme financier pour une raison. S'amuser , INVESTIR et DONNER.

Oui, nous pouvons nous amuser

L'enfant en nous aime la partie amusante de cette équation, et comme nous avons fait en sorte que
cet enfant se comporte bien pendant longtemps, avec des promesses de glace s'il le fait, il devrait
avoir de la glace. Est­ce que quelqu'un devrait porter une montre à 30 000 $ ? Est­ce que quelqu'un
devrait conduire une voiture neuve à 50 000 $ ? Est­ce que quelqu'un devrait vivre dans une maison
à 700 000 $ ? Absolument, ils devraient le faire. Le problème avec les gens, c'est qu'ils achètent
ces choses quand ils n'en ont pas les moyens.

Dans le chapitre 3 sur les mythes liés à la dette, nous avons parlé des nouvelles voitures et du
mauvais investissement qu’elles constituent. Leur valeur diminue très rapidement. Étant donné que
la voiture neuve est la chose la plus importante que nous achetons et dont la valeur diminue, le
paiement de la voiture est généralement notre paiement le plus important, à l'exception de
l'hypothèque immobilière. Environ 70 % des personnes que j’aide dans le cadre d’un Total Money
Makeover doivent prendre la décision difficile de vendre leur voiture afin de pouvoir se libérer du
gros paiement. S’ils ne se libèrent pas de cette dette très importante et de ce paiement très
important, il leur sera très difficile de gravir les Baby Steps. Alors certains jours, mon émission de radio
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devient le salon « vendre la voiture ». Certains jours, il semble que ma réponse à chaque question
soit : « Vendez la voiture ». « N'achetez pas cette nouvelle voiture », c'est un conseil que vous
entendrez si souvent que vous le répéterez dans votre sommeil.

Dum Math et StupidTax

Prêt Home Sweet

Vous souhaitez emprunter 100 000 $ pour investir ? À 8 %, vous paieriez 8 000 $ d'intérêts, mais si vous
empruntiez 100 000 $ sur votre maison, vous pourriez gagner 12 % sur votre investissement, ce qui vous
rapporterait 4 000 $. Ou le voudriez­vous ? Après impôts, vous ne pouvez gagner que 400 $ à 1 600 $ tout en
exposant votre maison à un risque financier important.

Parfois, un appelant demande s'il peut se permettre un achat pendant son Total Money
Makeover. Parfois, un nouvel auditeur tombe dans le piège de demander s’il peut acheter
quelque chose de totalement ridicule. C'est gentil, au début, de lui expliquer qu'elle ne peut plus
faire ça maintenant. Je dirai quelque chose comme : « Le fonds d'urgence est plus important
qu'un canapé en cuir. » J'ai un ordinateur devant moi lorsque je suis en ondes, que le contrôleur
téléphonique utilise pour me dire qui est en attente et pour quelle raison il appelle. Il n'y a pas
longtemps, j'ai regardé l'écran et j'ai vu que Michael attendait pour me parler. La note indiquait
qu'il souhaitait acheter une moto Harley­Davidson. Les Harley sont des motos fabuleuses, mais
elles ne sont pas destinées aux gens fauchés, car une belle moto coûtera plus de 20 000 $.
J'avais préjugé que Michael avait vingt­huit ans, avec deux paiements de voiture, deux enfants,
une femme et pas d'argent. Je pensais que Michael faisait partie de ces gars qui font passer
leurs fantasmes de petit garçon avant le bien de sa famille. J'ai chargé mon arme pour répondre
à sa question. J'étais prêt non seulement à lui dire de ne pas acheter de Harley, mais aussi à
redresser toute sa façon d'envisager les questions financières.

Je pensais que Michael gagnait probablement 48 000 $ par an et il a fait faillite, donc
"
évidemment il n'avait pas à acheter un jouet à 20 000 $. Dave, j'ai toujours rêvé
de posséder une Harley », commença Michael. "Je viens d'appeler pour savoir si vous pensiez
que je devrais en acheter un et si j'en avais les moyens." Pendant quelques minutes j'ai continué
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sur à quel point les Harley sont géniales et combien de gars aimeraient en avoir une. J'ai l'habitude de
poser quelques questions sur la situation financière de l'appelant afin de porter un jugement quasi­
raisonnable. J'ai donc demandé à Michael ce qu'il avait fait l'année dernière. Ses « 650 000 $ ». « Ouais,
demandé, pensant mais quelle a été votre moyenne au cours de la dernière réponse, cinq ans ? » Ai­je
qu'il avait peut­être gagné au Loto. « Environ 550 000 $ par an »,
fut sa réponse. Maintenant, il m’a mis dans les cordes. « Alors, combien avez­vous en investissements ? »
J'ai demandé plus loin. « Environ 20 millions de dollars », fut son coup final. « Achete la Harley, mec ! »
était mon conseil. Michael peut­il se permettre un jouet à 20 000 $ ? Absolument. Est­il moralement
mauvais pour lui de profiter d'un article amusant qu'il souhaite alors que l'acheter en pourcentage de sa
richesse équivaut à ce que la plupart des gens achètent un Happy Meal ? Non, il n’y a absolument rien
de mal, financièrement ou moralement, à cet achat. L'homme a gagné sa Harley et puis

quelques.

Mythes contre vérité

Mythe : Je ne peux pas utiliser d'argent liquide parce que c'est dangereux ; Je pourrais me faire voler.

Vérité : vous êtes volé chaque jour en n’utilisant pas le pouvoir de l’argent liquide.

Je vous ai raconté l'histoire de Michael pour être sûr que vous compreniez qu'une des raisons
d'effectuer un Total Money Makeover est de créer une richesse qui vous permet de vous amuser.
Alors amusez­vous bien ! Emmener votre famille, même élargie, en croisière de sept jours, acheter de
gros diamants ou même acheter une nouvelle voiture sont des choses que vous pouvez vous permettre
de faire lorsque vous avez des millions de dollars. Vous pouvez vous permettre de faire ces choses
parce que lorsque vous les faites, votre situation financière n’est pratiquement pas affectée. Si vous
aimez voyager, voyagez. Si vous aimez les vêtements, achetez­en. Je vous libère pour que vous puissiez
vous amuser avec votre argent, car l'argent doit être apprécié.
Ce plaisir sans culpabilité est l’une des trois raisons de procéder à un Total Money Makeover.

S'amuser un peu!
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Investir est la façon dont nous continuons à gagner

L’adulte en nous aime INVESTIR de l’argent parce que cela fait partie de ce qui vous rend riche.
De plus, les dollars croissants sont un moyen de marquer des points dans notre jeu Total
Money Makeover. Est­ce que nous gagnons? Cela devient vraiment un jeu. Dans le film Two
Weeks' Notice , Hugh Grant incarne George Ward.
Le personnage de George est une figure de proue d’une entreprise très riche et gâtée.
Son personnage n'est pas celui que nous voulons imiter, mais il a une excellente réplique dans
le film sur sa richesse. Il raconte au personnage de Sandra Bullock qu'il vit dans cet hôtel de
luxe, et il dit nonchalamment : « En fait, je suis propriétaire de l'hôtel ; ma vie ressemble un peu
au Monopoly.

Investir peut ressembler à cela après un certain temps – « un peu comme le Monopoly ».
Lorsque vous jouez au Monopoly, vous pouvez être en avance ou en retard.
Parfois, le marché fluctue, mais en tant qu’investisseurs matures, nous surmontons les vagues
et restons sur le long terme. Parfois, je rencontre des gens qui arrivent à cette étape et qui ont
peur car, au moment où ils atteignent l'âge de la retraite, leurs investissements diminuent.
Jamais peur; si vous disposez d’investissements de qualité avec des antécédents à long terme,
ils reviendront. De plus, vous n’avez pas besoin de tout le pécule d’un coup pour prendre votre
retraite ; vous avez juste besoin d’une partie des revenus qui en découlent. Donc, comme vous
n'en avez pas vraiment besoin, il serait idiot de tout encaisser alors que le marché est au plus
bas. « Achetez haut ; vendre bas » n’est pas la formule de la richesse.
Soyez patient avec le marché tout en vivant des revenus que produit le pécule.

DES STATISTIQUES CHOQUANTES

19 % des personnes qui ont déposé le bilan en 2002 étaient des étudiants.

Vous pouvez choisir d’être un peu plus sophistiqué, mais jusqu’à ce que vous ayez plus de
10 millions de dollars, je garderais votre investissement très simple. Vous pouvez encombrer
votre vie de stress inutile en vous lançant dans des investissements extrêmement complexes.
J'utilise des fonds communs de placement simples et des biens immobiliers sans dettes comme mo
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combinaison d'investissements : des investissements très propres et simples avec quelques avantages
fiscaux de base. Lorsque vous arrivez à ce Baby Step, si vous souhaitez posséder un bien immobilier
payant, cela peut être amusant.

Gérez toujours votre propre argent.

Gérez toujours votre propre argent. Vous devez vous entourer d’une équipe de personnes
plus intelligentes que vous, mais c’est vous qui prenez les décisions. Vous pouvez savoir s’ils
sont plus intelligents que vous s’ils peuvent expliquer des problèmes complexes d’une manière
que vous pouvez comprendre. Si un membre de votre équipe veut que vous fassiez quelque
chose « parce que je le dis », recrutez un nouveau membre de l’équipe. Vous n'embauchez
pas un papa ; vous rassemblez un conseil. Dieu ne leur a pas confié la responsabilité de cet argent
Il vous l'a donné. Les célébrités et les athlètes professionnels perdent souvent toute leur fortune
parce qu’ils abandonnent la responsabilité de gérer leur propre argent. Le gestionnaire de fonds
qui perd vos investissements durement gagnés ne vivra pas avec les regrets et la douleur que
"
vous vivrez. La Bible déclare : Dans la multitude des conseillers est la sécurité » (Prov. 11 : 14
LSG). Un bon avocat spécialisé en planification successorale, un CPA ou un fiscaliste, un
professionnel de l'assurance, un professionnel de l'investissement et un bon agent immobilier
sont quelques­uns des membres essentiels de l'équipe que vous devriez rassembler autour de
vous. J'approuve le recours à des planificateurs financiers s'ils sont membres d'une équipe et
non les seuls capitaines de leurs équipes.

Lors de la sélection et du travail avec votre équipe patrimoniale, il est essentiel de recruter
uniquement des membres qui ont le cœur d’un enseignant, et non le cœur d’un vendeur ou le
cœur d’un « expert ». Le vendeur est toujours à la recherche d'une commission et pense à court
terme, et « l'expert » ne peut s'empêcher d'être condescendant, ce qui est humoristique car il a
probablement moins d'argent que vous. De plus, lorsque vous recevez des conseils, évaluez si
la personne qui donne les conseils en bénéficiera. Si votre professionnel de l’assurance propose
chaque semaine de nouvelles idées d’assurance intéressantes, vous avez peut­être un
problème. Cela ne veut pas dire que tous ceux qui perçoivent une commission sur vous veulent
vous en vouloir. Il existe de nombreux financiers à commission uniquement qui font preuve d’un
niveau d’intégrité extrême. Soyez simplement conscient des possibles conflits d’intérêts.
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En tant qu'enseignant, tout le monde sait que le salaire n'est pas génial. Avec un revenu de moins de 40 000 $, un fils adoptif et
aucun projet pour notre avenir financier, je savais que nous devions apporter des changements. Nous avons entendu parler du
projet de Dave Ramsey dans notre église et nous avons été tellement inspirés que nous nous sommes fixés comme objectif de
rembourser notre hypothèque de 50 000 $ en cinq ans. Nous savions que pour réaliser un Total Money Makeover, les vacances
et les jouets de fantaisie étaient exclus et que nous devions réduire considérablement notre budget. Mais nous étions
enthousiasmés par ce qui se passerait sur la ligne d’arrivée.

J'ai démarré quelques activités parallèles (préparation d'impôts et eBay) et j'ai pu ajouter environ 15 000 $ de revenus
supplémentaires à notre paiement. Avec tous ces revenus supplémentaires, on pourrait penser qu’il serait facile de payer une
hypothèque de 50 000 $ en cinq ans, mais nos projets d’adopter une petite fille chinoise étaient prioritaires. Les coûts d'adoption
étaient d'environ 17 000 $, et juste au moment où nous ne pensions pas pouvoir tomber enceinte. . . Surprendre! Notre assurance
maladie ne couvrait pas l'accouchement, nous avons donc ajouté 5 000 $ supplémentaires à nos paiements.

Avec une famille qui s’agrandissait, nous étions plus déterminés que jamais à nous débarrasser du paiement de la maison. Et
louons le Seigneur ! Nous l’avons fait en un peu moins de quatre ans ! Nous avons dépassé notre objectif d’une année complète.
Cela prouve simplement que si nous pouvons le faire, tout le monde peut le faire.

Maintenant que nous sommes de l’autre côté, c’est tellement génial. C'est un sentiment tellement paisible de savoir
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cet argent ne nous contrôle pas. Même si je suis toujours enseignant et que ma femme reste à la maison avec
nos enfants. . . MAINTENANT, nous pouvons prendre ces vacances et acheter des jouets fantaisie. DE PLUS, nous
avons adopté une autre fille chinoise, ce qui fait de nous une famille de quatre personnes avec un salaire d'enseignant. Nous
sommes en mesure de donner gratuitement aux personnes et aux organisations en lesquelles nous croyons et qui se concentrent
sur les enfants orphelins en Chine.

Nous donnons comme jamais auparavant ; nous économisons comme jamais auparavant ; et, plus important encore, nous
vivons la vie comme Dieu l’a voulu, comme jamais auparavant.

Keith (40 ans) et

Karen (42 ans) McGinty
Prof de maths;
Reste à la maison maman

Dans Baby Step Seven : Build Wealth, il y a une sous­section B, une autre étape importante.
La deuxième étape pour devenir riche est le « Pinnacle Point ».

Ayant grandi dans la banlieue du Tennessee, je me suis habitué à faire du vélo et à affronter
les collines. Pour un enfant de sept ans ne possédant qu’une seule vitesse, une immense
colline ressemblait au mont Everest. Je ne sais pas quel enfant dans l'histoire l'a fait en premier,
mais la technique d'escalade des collines à vélo avec des petits gars a été transmise depuis
des générations : le lacet. Au lieu de pédaler tout droit, nous allions péniblement d'un côté à
l'autre, prenant une petite bouchée à un moment donné de notre montagne du Tennessee. Les
cartes de baseball des joueurs impopulaires faisaient un lent clic, clic, clic à travers les rayons
tandis que nous faisions notre ascension. La chaleur semblait être celle d’un four et les gouttes
de sueur se transformaient en rivières. C’est le moment où un enfant de sept ans pousse avec
tous les muscles de son être. La tension et la détermination apparaissent sur votre visage
comme le masque d'Halloween de l'année dernière. Vous tirez sur le guidon avec toute la
puissance que produiront les muscles de vos bras pour pousser une fois de plus vos jambes
sur les pédales. Poussez, poussez, respirez, respirez jusqu'à ce que vous atteigniez enfin le
sommet.

Que trouve­t­on au sommet ? Les cyniques d’entre nous ont simplement dit : « Une autre
colline à gravir. » Ceux d’entre nous qui ont un enfant encore vivant à l’intérieur savent ce qu’il
y avait au sommet. Ceux d’entre nous qui ont encore un enfant en eux qui peut rêver, qui peut
croire et qui peut espérer savent ce que nous avons trouvé au sommet. Ceux d'entre nous qui ont
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j'ai gravi des collines incroyables, je sais ce que j'ai trouvé ce jour d'été au Tennessee, au
sommet de la colline. J'ai trouvé ce moment parfait. Le moment idéal où l'on appuie une dernière
fois sur la pédale avant de descendre une immense côte de l'autre côté. Le moment parfait où
vous êtes en jeu, après toute la sueur, le travail et l'agonie, et où un sourire apparaît sur votre
visage. Ce moment juste avant de vous lancer dans la glorieuse descente est le « Pinnacle
Point ».

Dave râle...

Des comptes chèques séparés signifient l’une des deux choses suivantes : soit l’ignorance, soit des problèmes.

Et la descente est glorieuse. Le vent souffle dans vos cheveux et vos pieds ne sont plus sur
les pédales mais sur le guidon. Le clic, clic, clic des cartes de baseball devient un bavardage
avec un son semblable à celui de milliers de grillons. Vous appréciez maintenant la balade ; le
cabotage est le fruit de vos travaux. Les souvenirs de tension, de sueur et de quasi­échecs
répétés s'estompent à mesure que le soleil brille et que le vent chatouille vos oreilles, murmurant :
« Tu es le roi !
Tu l'as fait! Vous avez gravi la colline ! Vous n'avez pas abandonné ! Vous avez payé le prix
pour gagner ! » Le sourire dans votre âme dit : « Accomplissement ».

La descente est glorieuse.

Si vous commencez à penser que je dramatise un peu, qu'il en soit ainsi. Il est difficile de
décrire l’atteinte du « Pinnacle Point » sans une certaine émotion. Ce Baby Step nous amène
au point où votre argent travaille plus fort que vous, le « Pinnacle Point ». C’est le moment où
l’intensité de la gazelle ciblée atteint une masse critique et où votre argent prend sa propre vie.

Ce point n’est pas que vous allez quitter la vie lorsque vous y arriverez ; vous continuerez à
gérer et à diriger, mais la question de l'argent aura les pieds sur terre et vous serez sur une
pente descendante. La richesse trouvera son chemin vers vous. Les erreurs sur votre déclaration
de revenus seront en votre faveur ; l'IRS les découvrira et vous renverra l'argent avec intérêts.
Eh bien, c'est probablement un rêve impossible, mais
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vous avez eu l'idée.

Lorsque votre argent rapporte plus que vous, vous êtes officiellement riche.
Lorsque vous pouvez vivre confortablement de vos revenus de placement, vous êtes en
sécurité financière. L'argent est un travailleur acharné, plus dur que vous. L’argent ne tombe
jamais malade, ne tombe jamais enceinte et n’est jamais handicapé. L’argent travaille vingt­
quatre heures sur vingt­quatre, sept jours sur sept. L'argent fait son travail, et il ne demande
que des directives et un maître ferme.

Lorsque votre argent rapporte plus que vous, vous êtes officiellement riche.

Vous avez atteint le Pinnacle Point où vous pouvez vivre de 8 pour cent de votre pécule. Allez­y, multipliez
votre pécule par 0,08, et si vous pouvez vivre avec ce chiffre ou si ce chiffre est supérieur à ce que vous
gagnez, vous êtes en descente.
Toutes nos félicitations! Votre argent rapporte plus que vous ! En effectuant ce calcul, vous découvrirez à
quel point vous êtes sur le point d’atteindre cette étape majeure en matière de sécurité financière. Vous
pourrez calculer quel est votre pécule de Pinnacle­Point, puis, en utilisant tous vos revenus disponibles, voir
combien d'années il vous faudra pour gravir cette colline. Croyez­moi, tout va mal après ça.

Appréciez la balade.

Donner est la plus grande récompense de tout l’entraînement

La partie la plus mature de votre être rencontrera l’enfant qui est en vous à mesure que vous apprendrez à
vous impliquer dans la dernière utilisation de l’argent, c’est­à­dire le DONNER. Donner est probablement la
chose la plus amusante que vous aurez jamais avec de l'argent. S'amuser, c'est bien, mais vous vous
lasserez du golf et des voyages, et si vous mangez suffisamment, le homard commence à avoir un goût de
savon. INVESTIR, c'est bien, mais faire le tour du plateau du Monopoly finit par perdre de son attrait, surtout
après avoir atteint le Pinnacle Point. Toutes les personnes en bonne santé mentale et spirituelle que j'ai
rencontrées ont été excitées par le don, à condition que cela ne signifie pas que leurs propres lumières
étaient coupées. Je peux vous promettre, après avoir rencontré littéralement des milliers de millionnaires,
que ce que les personnes en bonne santé partagent en commun est l'amour du DON.
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Seuls les forts peuvent aider les faibles, et cela vaut également pour l’argent. Un enfant en bas
âge n’est pas autorisé à porter un nouveau­né ; seuls les adultes qui ont la force musculaire
nécessaire pour assurer la sécurité devraient porter des bébés. Si vous voulez aider quelqu’un,
vous ne pouvez souvent pas le faire sans argent. La Bible déclare que la religion pure aide en réalité
les pauvres, sans théoriser sur les raisons pour lesquelles ils sont pauvres (voir Jacques 1 : 27).
Margaret Thatcher a déclaré : « Personne ne se souviendrait du bon Samaritain s'il avait seulement
eu de bonnes intentions ; il avait aussi de l’argent. Le bon Samaritain avait bon cœur et une bourse
assez lourde pour payer un aubergiste pour l'aider à soigner l'homme blessé. L’argent était en jeu.
L’argent était à son meilleur ce jour­là.
L’argent donne du pouvoir aux bonnes intentions. C'est pourquoi je suis sans vergogne en faveur
de la création de richesse.

Mon père est mort quand j'avais cinq ans, donc il n'y avait que moi, mes deux sœurs et ma mère.
pendant la majeure partie de ma vie. Elle a fait de son mieux, mais je n’ai jamais vraiment eu personne à qui parler
des problèmes financiers. J’ai donc fini par m’endetter profondément en achetant beaucoup de choses stupides.
Après nous être mariés et avoir une fille, ma femme et moi avons décidé que nous devions nous désendetter et
commencer à épargner pour l’avenir. Il nous a fallu un certain temps pour élaborer un plan, car nous suivions
chacun notre propre chemin avec notre argent. Mais finalement, nous avons décidé de nous débarrasser de nos
dettes une fois pour toutes !

Nous avons payé 50 000 $ et, sans nouvelle activité de crédit, notre score FICO en a pris un coup.
Machine Translated by Google
Mais nous ne nous en soucions pas : nous n’adorons plus le tout­puissant pointage de crédit ! Nous avons supprimé toutes nos cartes de
crédit, mis 10 000 $ dans notre fonds d'urgence et nous n'avons plus de dettes, sauf pour la maison !

Maintenant que nous nous portons bien financièrement, nous avons de l'argent à donner lorsque nous nous sentons appelés à le faire.
L'année dernière, l'amie de notre fille a perdu son père juste avant la rentrée scolaire. Sa mère était en invalidité temporaire et ne recevait
que peu de revenus, ce qui rendait ses frais de scolarité dans une école privée un fardeau énorme. Parce que je connaissais la douleur de
perdre un parent, je ne voulais pas que l'amie de notre fille fasse face à la perte de son père et au traumatisme du changement d'école. Ma
femme et moi avons donc décidé d'intervenir et d'aider en payant les frais de scolarité de la fille pour l'année. Elle a pu rester avec ses amis
pendant cette période difficile de sa vie, et nous avons eu la chance de pouvoir l'aider !

Acheter des choses peut faire du bien, mais donner est toujours une bonne chose. Nous sommes reconnaissants que Dieu nous ait
appris à gérer notre argent, car nous pouvons désormais chercher des moyens de bénir les autres financièrement. Toutes les « choses »
du monde ne peuvent pas être comparéesau sentiment d'aider les autres dans le besoin.

Ron (44 ans) et Teresa (46 ans)

Brewer
Ventes; Clinique pour enfants du personnel

Lâcher

Malheureusement, je rencontre des gens qui essaient d’éviter cette troisième

utilisation de l’argent, pensant à tort qu’ils en obtiendront davantage. Eric
Butterworth parle d'un système intéressant utilisé pour capturer des singes dans
la jungle. Les ravisseurs utilisent de lourdes bouteilles en verre à long col. Dans
chaque bouteille, ils déposent des noix odorantes. L'arôme des noix attire un singe
vers la bouteille. Lorsque le singe met la main dans la bouteille pour récupérer les
noix, le goulot de la bouteille est trop petit pour que son poing en ressorte. Le singe
ne peut pas retirer sa main de la bouteille sans laisser tomber les noix, ce qu'il
n'est pas disposé à faire. Les bouteilles sont trop lourdes à emporter, alors le
singe se retrouve piégé par rien d'autre que l'avidité. Nous pouvons sourire à ces
singes stupides, mais combien de fois notre liberté nous a­t­elle été enlevée par
rien d'autre que notre cupidité ?
Machine Translated by Google

La plupart d’entre nous ont donné quelque chose à un moment ou à un autre, mais j’ai vu des
choses vraiment amusantes se produire lorsque de bonnes personnes deviennent riches. Lorsque
vous aurez réalisé votre Total Money Makeover, vous pourrez faire certaines choses à grande
échelle. J'ai un ami qui achète chaque année soixante­quinze vélos neufs pour un ministère du
centre­ville. Il reçoit ces vélos à Noël et, en collaboration avec un groupe missionnaire qui connaît
les familles de la région, les distribue un par un aux enfants d'un projet de logement subventionné.
Le projet est infesté de drogue et de criminalité, mais un jour par an, ces jeunes voient quelqu'un
qui ne veut rien en retour.

Un autre de mes amis pasteur est impliqué dans un projet appelé Seeds of Kindness. Un membre
anonyme de sa congrégation a donné 50 000 $ aux membres de la congrégation, un billet de 100
$ à la fois. Le membre ne doit pas utiliser le cadeau, il ne doit rien recevoir en retour et celui­ci doit
être offert de la manière la plus personnelle possible. Ces billets de 100 $ sont distribués d'humain
à humain à travers la ville avec des résultats fabuleux. Des personnes qui avaient complètement
perdu confiance en Dieu et en la race humaine sont profondément ébranlées par un simple cadeau
de 100 $. Les donneurs déclarent souvent s’amuser davantage que les receveurs.

Père Noël secret

Nous avons tous vu ces exemples puissants de don. USA Today a suivi pendant plusieurs
années un gars qui se faisait appeler Secret Santa à Noël. Le Père Noël secret a parcouru les rues
à Noël et a distribué des billets de 100 $.
Rien d'obligatoire, rien d'attendu. Parfois, il donnait aux personnes dans le besoin, et d’autres fois,
il se contentait de donner. Chaque année, il distribuait environ 25 000 dollars en billets de 100
dollars. Il a commencé cette tradition il y a des années dans sa ville natale de Kansas City et a
déménagé à travers l'Amérique. Il a cédé à New York après le 11 septembre et dans la région de
Virginie/Washington, DC, après les attaques de tireurs d'élite. Il se promenait et distribuait aux gens
des billets de 100 $. Il a eu des réactions fabuleuses et a entendu des histoires merveilleuses.

À la fin de l’hiver 1971, il travaillait comme vendeur et lorsque son entreprise fit faillite, le Père
Noël se retrouva également fauché. Il dormait dans sa voiture depuis huit ans
Machine Translated by Google

jours et n'avait pas mangé depuis deux jours lorsqu'il est allé au Dixie Diner. Il commanda et
mangea un copieux petit­déjeuner. Il a attendu que la foule se dissipe, puis a fait comme s'il
avait perdu son portefeuille. Le propriétaire du restaurant, Tom Horn, qui était également
cuisinier, s'est approché du tabouret où le Père Noël était assis et a ramassé un billet de 20 $ et
a dit : « Fils, tu as dû laisser tomber ça. Le Père Noël s'est rendu compte plus tard que Tom
avait planté ces vingt pour le sortir d'une situation délicate avec sa dignité intacte. Alors qu'il
partait, le Père Noël a dit : « Merci, Seigneur, pour cet homme, et je promets que si jamais j'ai
de l'argent, je ferai de même. »

En 1999, le Père Noël, aujourd'hui un homme d'affaires très prospère, a rencontré Tom Horn,
aujourd'hui âgé de quatre­vingt­cinq ans, dans sa maison de Tupelo, dans le Mississippi. Le
Père Noël a raconté l'histoire du jeune homme affamé de 1971 alors qu'il se tenait sur le porche
de Tom avec un chapeau de Père Noël. Il a demandé à Tom ce qu'il pensait que 20 $ vaudraient
à ce moment­là et Tom a répondu en riant : « Probablement 10 000 $ ». Le Père Noël a ensuite
remis à Tom 10 000 $ en espèces dans une enveloppe. Bien sûr, Tom a essayé de le rendre,
mais finalement le Père Noël a gagné, alors Tom a déposé l'argent à la banque.
Il a dit qu'il pourrait en avoir besoin pour prendre soin de sa femme, atteinte de la maladie d'Alzheimer.

Horn a dit à propos de Secret Santa : « Il ne veut ni remerciements ni éloges pour ce qu'il
fait. Il le fait par bonté de cœur. Après avoir offert des cadeaux à des dizaines de personnes il y
a quelques Noëls, le Père Noël a déclaré : « N'est­ce pas amusant de soulever les gens et de
voir les sourires sur leurs visages ? Je pense que je sais pourquoi ce Père Noël a donné. Il a
donné parce que c'est le plus de plaisir qu'il puisse avoir avec de l'argent, et vous ne le saurez
jamais tant que vous n'aurez pas essayé.

Il y a quelques années, l'identité de Secret Santa a été révélée. Il s'agissait de Larry Stewart
de Kansas City. Larry avait révélé son identité car, après avoir donné plus de 1,3 million de
dollars, on lui avait diagnostiqué un cancer. Le souhait de Larry était que nous poursuivions
tous son héritage de Père Noël Secret. Parlez de donner au suivant !

Faites les trois

Il n’y a que trois utilisations de l’argent : FUN, INVESTIR et DONNER. Toi

Machine Translated by Google

Vous ne pouvez pas prétendre au statut Total Money Makeover tant que vous n'avez pas effectué les
trois. Vous n'êtes pas obligé d'acheter une Harley, d'investir des millions ou de donner 25 000 $ en
espèces, mais vous devez faire un peu de chacun. Et comme je l'ai dit plus tôt, vous devriez
commencer à faire un peu de chacun au fur et à mesure que vous avancez dans les étapes. Donner
quelque chose, même s’il s’agit simplement de donner de son temps en servant de la soupe aux sans­
abri, devrait commencer dès la première étape. Le plaisir commence aussi là, même s'il doit être un
plaisir peu coûteux au début ; le plaisir devient de plus en plus grand à mesure que nous montons dans les
Bien entendu, l’investissement commence à la quatrième étape (investir 15 pour cent de votre revenu
dans la retraite). Vous n’obtiendrez pas la pleine utilisation et la pleine jouissance de votre argent si
vous ne faites pas les trois.

Quelqu’un qui ne s’amuse jamais avec l’argent passe à côté de l’essentiel. Celui qui n’investit
jamais d’argent n’en aura jamais. Celui qui ne donne jamais est un singe avec la main dans une
bouteille. Faites­en un peu, et si vous êtes marié, laissez un peu de répit à votre conjoint dès qu'il y en
a. Une fois l’étape du fonds d’urgence franchie, laissez­vous travailler dans les domaines que vous
préférez. Ma femme, Sharon, est une épargnante naturelle, elle triche donc toujours pour investir. Je
suis une dépensière naturelle, alors je m'assure qu'elle s'amuse. Nous aimons tous les deux donner.

S'il vous plaît, appuyez encore une fois sur cette pédale. Revenez en arrière si nécessaire ; l'échec
n'est pas une option. Poussez, poussez! Je le promets, et pour les dizaines de milliers de personnes
qui ont atteint leur point culminant dans leur promesse de Total Money Makeover, au sommet de la
colline se trouve une descente glorieuse. Faites ce voyage avec nous !

J'étais bizarre avant que bizarre ne soit cool. J'ai commencé à épargner pour ma première maison à dix­sept ans et

payé la moitié à vingt­trois ans. Ma femme, en revanche, était légèrement différente.

Lorsque nous nous sommes mariés, elle possédait treize cartes de crédit et un paiement pour une voiture totalisant 30 000 $. Je savais
que ce n’était pas un bon endroit pour vivre en tant que jeunes mariés, alors nous avons convenu de nous libérer de nos dettes.

Même si ma femme était un peu réticente, nous avons commencé à travailler au remboursement de la dette de consommation et

des 95 000 $ de notre nouvelle maison. C’est à ce moment­là que j’ai découvert The Total Money Makeover et que j’ai décidé de m’y

consacrer activement. J'ai donc démarré une entreprise d'entretien de pelouse à temps partiel en utilisant les outils que j'avais déjà, et
ma belle­mère m'a laissé utiliser sa tondeuse autoportée à condition que je tonde son jardin tous les samedis. Nous avons commencé
à payer des factures à gauche et à droite.
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Ma femme rêvait d'être une mère au foyer pour nos enfants. Ainsi, avec l’aide d’une entreprise d’entretien des
pelouses en plein essor et d’un budget serré, nous avons éliminé la dette des consommateurs en dix mois, et lorsque
nous avons décidé de fonder une famille, c’est exactement ce qu’elle a pu faire. Pendant longtemps, nous avons
consacré presque chaque centime disponible au remboursement de notre hypothèque, et aujourd'hui, nous pouvons
crier fièrement : « Nous sommes sans dette !

Les disputes sur l’argent ont disparu. Si quelque chose tombe en panne, nous le réparons ou le remplaçons. Ce
n'est même pas un souci. J'ai tout le temps que je veux passer avec ma famille en sachant que leur avenir sera
brillant parce que nous nous sommes sacrifiés pour cela.

Peu de temps après avoir payé la maison, nous avons commencé Baby Step Seven, et laissez­moi vous le
dire. . . Donner de l'argent est une sensation formidable et c'est facile à faire lorsque vous n'avez plus de dettes. Nos
IRA traditionnels et Roth sont financés, ainsi que des fonds universitaires pour nos deux garçons. Investir est la clé !
Vous devez le faire MAINTENANT parce que vous ne pouvez pas récupérer ce temps. Plus tard dans la vie, vous
serez si heureux de l’avoir fait. Nous pouvons désormais prendre notre retraite comme nous le souhaitons et quand
nous le souhaitons. Aujourd'hui, nous avons plus de 100 000 $ de fonds de retraite, 90 000 $ d'économies, notre
maison vaut maintenant 450 000 $ et nous avons payé comptant pour deux voitures plus récentes. Mon symbole de
statut privilégié est donc l’hypothèque immobilière payée ET la BMW dans l’allée.

Luke (36 ans) et

Laura (34 ans) Lokietek
Analyste­programmeur principal ;
Ménagère
Machine Translated by Google

13

Vivre comme
Personne d'autre

Vous avez commencé ce livre en étant financièrement flasque, en surpoids à cause de dettes, en
mauvaise forme financière et ayant désespérément besoin d’un entraîneur personnel. Dans ces
pages, vous avez vu comment des dizaines de milliers de personnes ordinaires se sont retrouvées
dans une excellente situation financière. Il s'agit d'un livre sur la sortie de l'endettement et l'accès à la rich
Cependant, il y a un problème à suivre le plan The Total Money Makeover.
"
Le problème est simplement que c'est un plan qui a fait ses preuves » parce qu'il fonctionne.
Si vous suivez ce système, cela fonctionnera . Cela fonctionnera si bien que vous
deviendrez riche au cours des vingt à quarante prochaines années. Le problème quand on
devient riche, c’est que vous avez une chance de devenir amoureux de la richesse. Nous
pouvons facilement commencer à vénérer l’argent, surtout après en avoir.

Faux centimes de sécurité

Selon Proverbes 10 : 15, la richesse d’un homme riche peut devenir sa ville fortifiée.
Aux temps bibliques, le mur qui entourait la ville constituait une protection contre l'ennemi.
Si tout ce que vous tirez de votre richesse est une vision erronée de celle­ci, la richesse
détruira votre paix. Si votre richesse vous donne l’idée que vous êtes une grosse affaire
parce que vous avez rassemblé de l’argent, vous avez manqué l’essence d’un Total Money
Makeover. La personne riche qui est gouvernée par ses affaires n’est pas plus libre que le
consommateur criblé de dettes que nous avons choisi tout au long du livre.
Antoine Rivaroli disait : « Il y a des hommes qui ne profitent de leur richesse que dans la
crainte de la perdre. »

Puisque vous avez lu de nombreuses pages avec moi pour apprendre un système de
création de richesse, vous pourriez penser que je crois que ces choses sont la réponse au
bonheur, au bien­être émotionnel et à la maturité spirituelle. Vous auriez tort car je sais
que ce n'est pas le cas. Au contraire, je vois un réel danger spirituel à avoir de grandes
Machine Translated by Google

richesse. Le danger, c’est le matérialisme à l’ancienne. Dans son grand livre Money, Possessions,
and Eternity, l'auteur Randy Alcorn jette un regard approfondi sur le matérialisme. Randy parle
d'une maladie qui fait rage en Amérique : « Affluenza ». La grippe est une maladie qui touche
certaines personnes aisées et leurs enfants. Parce que certains riches et leurs enfants
recherchent le bonheur, le réconfort et l’épanouissement en consommant des choses, ils sont
confrontés à un problème. En essayant de faire faire à des choses quelque chose pour lequel
elles n'ont pas été conçues, ils se retrouvent vides et finissent par être déprimés, voire suicidaires.
Ils découvrent la sagesse des autocollants : « Celui qui meurt avec le plus de jouets est toujours
mort. » Les choses sont merveilleuses ; procurez­vous des choses, mais ne laissez pas la
recherche de la richesse devenir votre dieu.

Ma femme et moi souhaitons que notre richesse soit une bénédiction et non une malédiction
pour nos enfants. Nous sommes donc durs avec nos enfants en ce qui concerne les problèmes
de travail, d’épargne, de dons et de dépenses. Nous attendons beaucoup d’eux et ce, depuis
qu’ils sont petits. Je suis très fier du caractère de nos enfants. Tout comme leurs parents, ils ne
sont pas parfaits, mais ils se portent bien. Quand l'un de mes enfants était adolescent, elle s'est
"
plainte à moi : Sais­tu à quel point c'est difficile d'être l'enfant de Dave Ramsey ? Papa, tu es si
dur avec nous, tu nous obliges à acheter nos propres voitures, à gérer nos propres chéquiers.
Vous ne nous avez pas laissé de répit. J’ai répondu que nous sommes durs avec eux parce
qu’un jour ils hériteront de notre richesse, et que cette richesse soit ruinera leur vie, soit deviendra
un outil pour un grand bien.

Mes enfants, vous et moi ne pouvons obtenir de bonnes choses grâce à notre refonte totale
de l'argent que si nous avons le caractère spirituel nécessaire pour reconnaître que la richesse
n'est pas la réponse aux questions de la vie. Nous devons en outre reconnaître que même si la
richesse est très amusante, elle s’accompagne de grandes responsabilités.

Un autre paradoxe est que la richesse vous rendra plus semblable à ce que vous êtes.
Laissez celui­là s’imprégner pendant une minute. Si vous êtes un imbécile et que vous devenez
riche, vous serez le roi des imbéciles. Si vous êtes généreux et que vous devenez riche, vous
serez très généreux. Si vous êtes gentil, la richesse vous permettra de faire preuve de gentillesse
de manière incommensurable. Si vous vous sentez coupable, la richesse fera en sorte que vous
vous sentiez coupable pour le reste de votre vie.

La richesse n'est pas la réponse aux questions de la vie.

Machine Translated by Google

L’AMOUR de l’argent, et non de l’argent, est la racine de tous les maux

En tant que chrétien, je suis étonné de voir à quel point certains groupes politiques et
religieux ont décidé que la richesse était un mal. De nombreux héros de la foi biblique, de
l’histoire du monde et de notre nation étaient très riches, notamment le roi David, Salomon,
Job et la plupart de nos pères fondateurs. Il existe un état d’esprit négatif qui justifie la
médiocrité financière et qui est exaspérant. La richesse n’est pas mauvaise, et les gens qui la
possèdent ne sont pas mauvais en raison de leur richesse. Il y a des connards riches et des
connards pauvres. Dallas Willard, dans son livre The Spirit of the Disciplines, dit qu'utiliser les
richesses, c'est les faire consommer, avoir confiance dans les richesses, c'est compter sur
elles pour des choses qu'elles ne peuvent pas fournir, mais posséder des richesses, c'est
avoir le droit de dire comment ils seront ou ne seront pas utilisés.

Posséder des richesses, c’est avoir le droit de dire comment elles seront ou non utilisées.

Si vous êtes une bonne personne, il est de votre devoir spirituel de posséder des richesses
pour le bien de l’humanité. Si vous êtes chrétien comme moi, il est de votre devoir spirituel de
posséder des richesses afin de pouvoir en faire des choses qui rendent gloire à Dieu.
En fin de compte, si vous estimez que la gestion de la richesse est mauvaise ou charnelle,
alors par défaut, vous laissez toute la richesse aux personnes méchantes et charnelles. Si la
richesse est spirituellement mauvaise, alors les bonnes personnes ne peuvent pas l’avoir,
donc toutes les mauvaises personnes l’obtiennent. C'est le devoir des bonnes personnes
d'acquérir des richesses pour les cacher aux méchants, car les bonnes personnes en feront
le bien. Si nous abandonnons tous l’argent parce que certaines âmes égarées le considèrent
comme un mal, alors les seuls à en avoir seront le pornographe, le trafiquant de drogue ou le
proxénète. Assez simple?

Pour te donner de l'espoir

Je pense que vous pouvez déjà dire que The Total Money Makeover est plus qu'une simple
discussion sur des questions d'argent. Le Total Money Makeover vous fait faire face à l'homme
ou à la femme dans le miroir. Faire face à cet homme ou à cette femme nous fait affronter les
aspects émotionnels, relationnels, physiques et même spirituels de notre vie.
Machine Translated by Google

Les gens riches que je connais et qui sont épanouis n’ont pas seulement eu un Total MONEY
Makeover. Ils ont changé de vie. Parce que les finances personnelles sont constituées à 80 %
de comportement et de 20 % de connaissances, soit vous refaire votre vie dans ce processus,
soit vous finirez misérable. Je suis très spirituel ici à la fin, mais le spirituel est un aspect légitime
du comportement. Je vois des personnes mûres et équilibrées qui deviennent tout ce pour
quoi Dieu les a conçues lorsqu’elles nettoient leurs placards. Dieu a un plan pour votre vie, et
ce plan n'est pas de vous faire du mal ; c'est un plan pour votre avenir qui vous donne de l'espoir
(voir Jér. 29 : 11).

Il est temps pour vous de devenir une gazelle.

L'espoir est ce que je veux que vous retiriez de ce livre. J'espère que vous pourrez ressembler
aux personnes dont j'ai raconté les histoires dans ce livre. J'espère que vous pourrez transformer
vos problèmes d'argent en triomphes financiers. J'espère que vous pourrez prendre votre
retraite dignement. J'espère que vous pourrez changer votre arbre généalogique, car en créant
de la richesse, vous laissez un héritage. J'espère que vous pourrez donner de l'argent d'une
manière que vous n'avez jamais donnée auparavant. Il est temps pour vous de devenir une
gazelle. Il est temps pour vous d’abandonner la lecture et la salle de classe et d’appliquer ces princi
Ce sont des principes séculaires et ils fonctionnent. Des dizaines de milliers de gens ordinaires
comme vous et moi se sont libérés de leurs dettes et sont même devenus riches grâce à ce
plan. Ce n'est pas magique ; c'est du bon sens. Ce qui est excitant, c’est que n’importe qui peut
faire cela, n’importe qui. Etes­vous le prochain ? Je l'espère.
Machine Translated by Google

Rencontrez les gagnants de

Le défi Total Money Makeover

Lors de la première sortie de The Total Money Makeover , nous avons lancé un concours
pour voir qui pourrait connaître le plus grand changement de situation financière sur une
période de six mois. Vous avez été des centaines à envoyer vos candidatures et j’ai eu
le plaisir de lire toutes vos fabuleuses réussites. J'aurais emmené tout le monde aux
Bahamas, mais malheureusement le concours ne m'a permis de prendre que dix finalistes.
Pendant notre séjour à Atlantis, nous avons décerné à une famille – Chance et Kimberly
Morrow et leurs cinq enfants – le grand prix de 50 000 $. Depuis lors, les Morrow ont
poursuivi leur Total Money Makeover :

Il y a plusieurs années, nous étions noyés avec plus de 56 000 $ de dettes de carte de crédit et un revenu de 35
000 $. Nos paiements minimums s’élevaient à 1 200 $ par mois ! Nous avons rencontré un planificateur financier
qui nous a dit qu’il nous faudrait quarante ans pour rembourser notre dette. Nous nous sentions désespérés et
continuions à accumuler des dettes, utilisant des cartes de crédit pour payer les produits de base, comme l'épicerie,
et tout événement imprévu, comme les réparations de voiture.

Chance a commencé à écouter The Dave Ramsey Show, mais il lui a fallu un certain temps pour que je l'écoute
à contrecœur. J'ai vite réalisé que Dave avait un plan qui pouvait fonctionner, et une fois que nous étions tous les
deux excités, il n'y avait plus de retour en arrière !
Machine Translated by Google
Ce Noël­là, nous avions prévu d'utiliser le chèque bonus de Chance pour acheter un sapin de luxe, mais lorsque nous
avons réalisé que le chèque s'élevait à un peu moins de 1 000 $, nous avons décidé d'installer notre vieux sapin de Noël
maigre de Charlie Brown. Au lieu de cela, cet argent a été consacré à Baby Step 1.

Nous avons immédiatement arrêté d'utiliser les dix cartes de crédit et nous nous sommes fixés comme objectif de payer
une dette de 10 000 $ la première année. Nous avons vécu avec un budget écrit pour la première fois. Nous avons réduit
toutes les dépenses possibles, aussi minimes soient­elles. Chance a fait des heures supplémentaires folles et nous avons
organisé deux vide­greniers, vendant presque tout. Au Noël suivant, nous avions dépassé notre objectif et payé 14 000 $.

Chance a décidé de passer au niveau supérieur et a accepté un deuxième emploi en livrant des pizzas cinq soirs par
semaine. C'était un calendrier fou, mais on s'attaquait à la dette ! Nous avons accepté le Total Money Makeover Challenge
comme moyen de rester motivés.

Puis nous avons eu une révélation : si nous vendions notre maison – dont nous étions déjà devenus trop grands – nous
pourrions nous libérer de nos dettes grâce à la valeur nette que nous y avions. Nous avons suivi les conseils de Dave pour
préparer une maison à vendre. Cela a pris quelques mois de sang, de sueur et de larmes, mais une fois la maison prête,
nous avons obtenu un contrat en une semaine. Non seulement nous n’avions plus de dettes, mais nous disposions également
de notre fonds d’urgence complet pour six mois.

Puis est venu l’appel téléphonique : nous étions finalistes du Défi et nous allions aller à l’Atlantide. C'était un formidable
« attaboy » pour notre travail acharné. À Atlantis, nous avons été choqués lorsque Dave a annoncé que nous étions les
gagnants du Défi. Il y avait tellement de grands finalistes.

Nous avons donné une partie du prix en argent à notre église, avons emmené nos enfants en voyage pour célébrer et
avons utilisé le reste pour l'acompte d'une maison. Mais ce qui est plus important que le gros chèque que nous avons reçu,
c'est le changement dans nos vies. Travailler ensemble en équipe a incroyablement renforcé notre mariage et nos enfants
ne se souviendront jamais de l’époque où nous étions esclaves des dettes.
La meilleure partie est la paix que nous procure le fait d’avoir un plan. Il était une fois, si nous avions gagné 50 000 $, nous
l’aurions simplement dépensé bêtement et nous nous serions ensuite demandé où était passé cet argent.

Quatre ans après avoir commencé notre transformation totale de l'argent, nous n'avons plus de dettes, y compris notre
nouvelle maison. C'est à peine trente­six ans plus tôt que ne l'avait estimé le planificateur financier.

Toutefois, toutes les bénédictions n’ont pas été financières. Peu de temps après son retour de l'Atlantide, Chance est
devenu chrétien. C'était directement lié au ministère de Dave et à ce voyage que nous avions entrepris. Chance a également
retrouvé un fils de vingt et un ans qu'il avait
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pas vu depuis l'enfance. C'est arrivé à un moment où, financièrement, Chance pouvait simplement sauter dans un avion et aller
voir son fils Ben, sachant que nous pouvions nous le permettre. Et pour fêter ça, Chance, Ben et notre fils de dix ans, Jett, sont
retournés à l'Atlantide cet été. Comme le dit Dave : quand vous vivez comme personne d’autre, vous pouvez vraiment vivre
comme personne d’autre.

Nous utilisons toujours ce vieux sapin de Noël. C'est devenu un symbole de ce que nous avons
accompli, qui nous sommes devenus et comment nous avons changé notre arbre généalogique.

Dave a signé un jour notre livre Total Money Makeover avec Romains 12 : 2 : « Transformez ! »
En suivant le plan de Dave – qui est en réalité le plan de Dieu – c'est exactement ce que nous avons fait. Ce fut une incroyable
transformation financière, relationnelle et spirituelle !

Nous voulons que tout le monde sache qu’il peut vivre en paix financièrement. Nous partageons notre histoire dans l'espoir
que d'autres verront que c'est vraiment possible et que tout le travail acharné en vaut la peine.

Kimberly et Chance
Demain (tous deux 40 ans)
Reste à la maison maman;
Technicien en câbles
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A propos de l'auteur

Dave Ramsey est l'auteur à succès de More Than Enough et de l'énorme succès
Financial Peace. Son émission de radio, The Dave Ramsey Show, est diffusée sur
plus de 450 stations de radio à travers les États­Unis et transmet les conseils financiers
inimitables de Ramsey à près de 4,5 millions d'auditeurs chaque semaine. De
nombreuses entreprises nationales ainsi que des centaines de milliers de particuliers
ont bénéficié du programme de la Financial Peace University de Ramsey et de ses
nombreux événements EN DIRECT.
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Formulaires de budgétisation
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PRINCIPALES COMPOSANTES D'UN

UN PLAN FINANCIER SAIN

Action requise Date d’action

Plan de trésorerie écrit ____________ ____________

Testament et/ou plan successoral ____________ ____________

Plan de réduction de la dette ____________ ____________

Plan de réduction d'impôt ____________ ____________

Financement d'urgence ____________ ____________

Financement de la retraite ____________ ____________

Financement des collèges ____________ ____________

Don de charité ____________ ____________

Enseigner à mes enfants ____________ ____________

Assurance­vie ____________ ____________

Assurance santé ____________ ____________

L'assurance invalidité ____________ ____________

Assurance automobile ____________ ____________

L'assurance habitation ____________ ____________

Je (Nous) ________________________________________________, (un) adulte(s) responsable(s), fais

promettez par la présente de prendre les mesures indiquées ci­dessus avant les dates indiquées ci­dessus pour
assurer financièrement le bien­être de ma (notre) famille et de moi­même (nous­mêmes).
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FICHE ÉQUITÉ CONSOMMATION

ARTICLE / DÉCRIRE LA VALEUR ­ DETTE = CAPITAUX PROPRES

Immobilier__________ ________ ______ ______

Immobilier__________ ________ ______ ______

Voiture________________ ________ ______ ______

Voiture________________ ________ ______ ______

Encaisse ________ ______ ______

Compte courant ________ ______ ______

Compte courant ________ ______ ______

Compte épargne ________ ______ ______

Compte épargne ________ ______ ______

Compte du marché monétaire ________ ______ ______

Fonds communs de placement ________ ______ ______

Régime de retraite ________ ______ ______

Actions ou obligations ________ ______ ______

Valeur de rachat (assurance) ________ ______ ______

Articles ménagers ________ ______ ______

Bijoux ________ ______ ______

Antiquités ________ ______ ______

Bateau ________ ______ ______

Dette non garantie (nég.) ________ ______ ______

Dette de carte de crédit (nég.) ________ ______ ______

Autre_____________ ________ ______ ______

Autre_____________ ________ ______ ______

Autre_____________ ________ ______ ______

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TOTAL ________ ______ ______

SOURCES DE REVENUS

SOURCE MONTANT PÉRIODE / DÉCRIRE

Salaire 1 _________ __________________

Salaire 2 _________ __________________

Salaire 3 _________ __________________

Prime _________ __________________

Travail indépendant _________ __________________

Le revenu d'intérêts _________ __________________

Les revenus de dividendes _________ __________________

Revenu de redevances _________ __________________

Loyers _________ __________________

Remarques _________ __________________

Pension _________ __________________

Pension alimentaire pour enfants _________ __________________

AFDC _________ __________________

Chômage _________ __________________

Sécurité sociale _________ __________________

Pension _________ __________________

Rente _________ __________________

Revenu d'invalidité _________ __________________

Cadeaux en espèces _________ __________________

Fonds de placement _________ __________________

Autre_________ _________ __________________

Autre_________ _________ __________________

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Autre_________ _________ __________________

TOTAL _________ __________________

INSTRUCTIONS POUR
PLAN DE TRÉSORERIE MENSUEL

Chaque dollar de votre revenu doit être affecté à une catégorie sur cette feuille. L'argent « restant »
doit être remis dans une catégorie même si vous devez en créer une nouvelle. Ici, vous prenez les
décisions de dépenses à l’avance. Presque toutes les catégories (à l’exception de la dette) devraient
contenir un certain montant en dollars. Exemple : si vous ne prévoyez pas de remplacer les
meubles à l'avance, lorsque vous les remplacerez, cela entraînera des tensions ou des emprunts,
alors allez­y et planifiez maintenant en épargnant, j'ai en fait eu des gens qui m'ont dit qu'ils
pouvaient se passer de vêtements. Oh, allez !! Faites attention, dans votre zèle à faire fonctionner
les chiffres, à ne pas substituer l'urgent à l'important.

Remplissez le montant de chaque sous­catégorie sous « Sous­total », puis le total de chaque

catégorie principale sous « Total ». Au cours de votre premier mois, remplissez la colonne
« Réellement dépensé » avec vos dépenses réelles ou les économies que vous avez réalisées
pour ce domaine. S’il y a une différence substantielle entre le plan et la réalité, quelque chose doit
céder. Vous devrez soit ajuster le montant alloué à ce domaine à la hausse et un autre à la baisse,
soit mieux contrôler vos dépenses dans ce domaine.

« % du salaire net » est le pourcentage du salaire net que représente cette catégorie ; par
exemple, quel pourcentage de votre salaire net total avez­vous dépensé pour le « logement » ?
Nous comparerons ensuite vos pourcentages avec ceux de la feuille « Pourcentages
recommandés » afin de déterminer si vous devez envisager d'ajuster votre mode de vie.

Un * à côté d'un élément signifie que vous devez utiliser le « système d'enveloppe ».
Le Fonds d'urgence devrait récupérer TOUTES les économies jusqu'à ce que 3 à 6 mois de
dépenses aient été économisés.
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Remarque : L’épargne devrait être augmentée à mesure que vous vous rapprochez de l’arbre de la dette.

Astuce : En économisant tôt pour Noël et d’autres cadeaux, vous pouvez faire de bons achats et offrir de
meilleurs cadeaux pour le même prix.

• Vous disposez de 3 fiches « Plan de Trésorerie Mensuel » commençant le

page suivante.

• Utilisez ces formulaires comme formulaires budgétaires basés sur « zéro », qui doivent être vérifiés toutes
les quelques semaines.

• Faites suffisamment de copies pour ce faire pendant une période d'un an afin de vous aider à développer
de bonnes habitudes de gestion financière.
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POURCENTAGES RECOMMANDÉS

J'ai utilisé une compilation de plusieurs sources et ma propre expérience pour dériver
les lignes directrices en matière de pourcentage suggérées. Cependant, ceux­ci ne sont que recommandés
pourcentages et changera considérablement si vous avez un taux très élevé ou très faible.
revenu. Par exemple, si vous avez un très faible revenu, vos nécessités
les pourcentages seront élevés. Si vous avez un revenu élevé, vos besoins seront un
un pourcentage de revenu plus faible et, espérons­le, l'épargne (et non la dette) sera plus élevée
que recommandé.

ARTICLE % RÉEL % RECOMMANDÉ

CADEAUX CARITATIVES ___________ 10 à 15 %

ÉCONOMIE ___________ 5 à 10 %

LOGEMENT ___________ 25 à 35 %

UTILITAIRES ___________ 5 à 10 %

NOURRITURE ___________ 5 à 15 %

TRANSPORT ___________ 10 à 15 %

VÊTEMENTS ___________ 2à7%

MÉDICAL/SANTÉ ___________ 5 à 10 %

PERSONNEL ___________ 5 à 10 %

DES LOISIRS ___________ 5 à 10 %

DETTE ___________ 5 à 10 %

INSTRUCTIONS POUR LE PLAN DE DÉPENSES ALLOUÉ

Cette feuille est l'endroit où tout votre travail jusqu'à présent commence à vous donner un peu de paix. Toi
mettra en œuvre votre « Plan de trésorerie mensuel » de la théorie dans votre vie en
en utilisant le « Plan de dépenses allouées ». Attention : si vous avez des revenus irréguliers,
comme le travail indépendant ou les commissions, vous devez utiliser le « travail irrégulier
Planification des revenus", après avoir examiné votre plan de dépenses allouées.
Machine Translated by Google

Il y a quatre colonnes pour distribuer jusqu'à quatre revenus différents sur un mois. Chaque colonne
correspond à une période de paie. Si vous êtes un ménage à revenu unique et que vous êtes payé deux
fois par mois, vous n'utiliserez que deux colonnes. Si vous travaillez tous les deux et que l'un est payé
chaque semaine et l'autre toutes les deux semaines, additionnez les deux chèques de paie les semaines
où vous recevez tous les deux un chèque de paie, tout en énumérant simplement un chèque de paie sur
les deux autres. Datez les colonnes de période de paie, puis saisissez le revenu pour cette période.
Lorsque vous attribuez votre chèque de paie à un article, placez le solde total restant à droite de la barre
oblique.
Le revenu pour la période 3/1 dans notre exemple est de 1 000 $, et nous allouons 100 S aux dons de
bienfaisance, laissant 900 $ à droite de la barre oblique dans cette même colonne.
Certaines factures sortiront de chaque période de paie et d'autres uniquement sur des périodes de paie
sélectionnées. À titre d'exemple, vous pouvez retirer « Car Gas » de chaque chèque de paie, mais payer
la facture d'électricité à partir de la période 2. Vous payez déjà certaines factures ou paiements avec des
chèques désignés, seulement maintenant vous payez toutes choses avec des chèques désignés.

Le but de cette feuille, qui est le point culminant de toute votre planification mensuelle, est d'allouer
ou de « dépenser » la totalité de votre salaire avant d'être payé. Peu m'importe où vous allouez votre
argent, mais allouez­le tout avant de recevoir votre chèque. Désormais, tous les symptômes de tension
et de crise ont disparu, grâce à votre planification. Fini la gestion par crise ou par impulsion.

Ceux qui ont tendance à être impulsifs devraient simplement attribuer davantage à la catégorie « Coup ».
Au moins, vous le faites désormais exprès et non par défaut. Le dernier espace dans lequel vous
effectuez une entrée doit avoir un « 0 » à droite de la barre oblique, indiquant que vous avez alloué la
totalité de votre chèque.
Un * à côté d'un élément signifie que vous devez utiliser le « système d'enveloppe ».
Le Fonds d'urgence récupère TOUTES les économies jusqu'à ce que 3 à 6 mois de dépenses aient
été économisés.

EXEMPLE DE PLAN DE DÉPENSES ALLOUÉES

PÉRIODE DE PAIEMENT : 3/1 ________ ________ ________

ARTICLE
Machine Translated by Google
REVENU 1 000 ________ ________ ________

DONS DE CARITATION 100/900 ___/___ ___/___ ___/___

ÉCONOMIE

Fonds d'urgence (1) 50/850 ___/___ ___/___ ___/___

Fonds de retraite ___/___ ___/___ ___/___ ___/___

Fonds collégial ___/___ ___/___ ___/___ ___/___

LOGEMENT

Première hypothèque 725/125 ___/___ ___/___ ___/___

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PLANIFICATION DES REVENUS IRRÉGULIERS

Beaucoup d’entre nous ont des revenus irréguliers. Si vous êtes travailleur autonome ou si
vous travaillez à commission ou à redevances, il est difficile de planifier vos dépenses, car
vous ne pouvez pas toujours prévoir vos revenus. Vous devez toujours remplir toutes les
feuilles, à l'exception du plan de dépenses allouées. Le plan de trésorerie mensuel vous
indiquera ce que vous devez gagner mensuellement pour survivre ou prospérer, et ces
chiffres réels sont très utiles pour fixer des objectifs.

Ce que vous devez faire est de prendre les éléments du plan de trésorerie mensuel et de les hiérarchiser par importance. Je le répète : par

importance, pas par urgence. Vous devriez vous demander : si j’avais seulement assez d’argent pour payer une seule chose, quelle serait­

elle ? Demandez­vous ensuite : si j’avais seulement assez d’argent pour payer une chose de plus, quelle serait­elle ? Déplacez­vous de cette

façon dans la liste. Maintenant, soyez prêt à tenir bon, car les choses ont tendance à paraître importantes alors qu’elles ne sont qu’urgentes.

L’épargne devrait être une priorité !

La troisième colonne, « Montant cumulatif », correspond au total de tous les montants supérieurs
à cet élément. Ainsi, si vous recevez un chèque de S2 000, vous pouvez voir jusqu'où vous pouvez
aller dans votre liste de priorités.
Article Montant Montant cumulé

_________________ ____________ ____________

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_________________ ____________ ____________

_________________ ____________ ____________

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_________________ ____________ ____________

_________________ ____________ ____________

_________________ ____________ ____________

RÉPARTITION DE L'ÉPARGNE

Une fois votre fonds d’urgence entièrement financé, vous pouvez épargner pour certains
articles comme les meubles, le remplacement de la voiture, l’entretien de la maison ou les
vêtements, et votre solde d’épargne augmentera. Cette feuille est conçue pour vous rappeler
que tout cet argent est consacré à quelque chose, pas seulement à des vacances à Hawaï
impulsivement parce que vous êtes désormais « riche ». Suivez mensuellement la répartition
de vos économies, trimestre par trimestre.

ÉQUILIBRE
Machine Translated by Google

PAR __________ __________ __________

ARTICLE MOIS: __________ __________ __________

Fonds d'urgence (1) 1 000 $ __________ __________ __________

Fonds d'urgence (2) 3­6

__________ __________ __________

mois

Fonds de retraite __________ __________ __________

Fonds collégial __________ __________ __________

Taxes foncières __________ __________ __________

L'assurance habitation __________ __________ __________

Réparations ou Mn. Frais __________ __________ __________

Remplacer les meubles __________ __________ __________

Assurance voiture __________ __________ __________

Remplacement de voiture __________ __________ __________

L'assurance invalidité __________ __________ __________

Assurance santé __________ __________ __________

Médecin __________ __________ __________

Dentiste __________ __________ __________

Optométriste __________ __________ __________

Assurance­vie __________ __________ __________

Les frais de scolarité __________ __________ __________

Fournitures scolaires __________ __________ __________

Cadeaux (y compris Noël) __________ __________ __________

Vacances __________ __________ __________

Autre________ __________ __________ __________

Autre________ __________ __________ __________

TOTAL __________ __________ __________

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LA BOULE DE NEIGE DE LA DETTE

Classez vos dettes par ordre de paiement ou de solde le plus petit en premier. Ne vous inquiétez
pas des taux d'intérêt ou des conditions, à moins que deux dettes n'aient des rendements similaires,
puis énumérez d'abord la dette au taux d'intérêt le plus élevé. Rembourser les petites dettes en
premier vous donne un retour rapide et vous avez plus de chances de respecter le plan.

Refaites cette feuille chaque fois que vous remboursez une dette, afin de voir à quel point
vous vous rapprochez de la liberté. Conservez les vieux draps pour tapisser la salle de bain
de votre nouvelle maison sans dettes. Le « nouveau paiement » est trouvé en ajoutant tous
les paiements sur les dettes répertoriées au­dessus de cet élément au paiement sur lequel
vous travaillez, vous obtenez donc des paiements composés, qui vous sortiront très
rapidement de vos dettes. « Paiements restants » est le nombre de paiements restants sur
cette dette lorsque vous faites boule de neige sur cet élément. Les « paiements cumulatifs »
correspondent au total des paiements nécessaires, y compris la boule de neige, pour payer
cet élément. En d’autres termes, il s’agit de votre total cumulé pour les « Paiements restants ».

COMPTE À REBOURS VERS LA LIBERTÉ !!

Date:_______________

Total Le minimum Nouveau Paiements Cumulatif

Article
Payer Paiement Paiement Restant Paiements

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________ ________ ________ ________ ________ ________

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DETTES AU PRO RATA

Si vous ne pouvez pas payer à vos créanciers ce qu’ils demandent, vous devez les traiter tous
équitablement et de la même manière. Vous devriez payer même ceux qui ne sont pas des
imbéciles, et payer tout le monde autant que vous le pouvez. De nombreux créanciers accepteront
un plan écrit et concluront des accords spéciaux avec vous tant que vous communiquerez, peut­
être même trop, et que vous leur enverrez quelque chose. Nous avons eu des clients qui l'utilisent
même lorsqu'ils envoient des paiements de seulement 2 $ et qui survivent littéralement pendant des an

Pro Rata signifie « leur part » : le pourcentage de la dette totale que représente chaque créancier. Cela déterminera combien vous leur envoyez. Ensuite,

vous envoyez le chèque avec un budget et cette feuille jointe chaque mois, même si le créancier dit qu'il ne l'acceptera pas.
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Indice

UN

Hypothèque à taux variable (ARM), ♣, ♦, ♥. Comment comprendre le changement, ♠. Voir aussi Comment
pour comprendre le changement dans votre BRAS

fonds de croissance agressifs (c'est­à­dire fonds de petite capitalisation ou de marchés émergents), ♣, ♦

miles aériens, ♣, ♦

Plan de dépenses allouées (feuille de travail), ♣–♦. Voir également les instructions pour les dépenses allouées
Plan

Institut américain des faillites, ♣, ♦

American Express, ♣

Fonds américains, ♣

AmeriDette, ♣–♦

taux annuel effectif global (TAEG), ♣

BRAS. Voir Prêt hypothécaire à taux variable

assurance automobile, ♣, ♦, ♥
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Petits pas (introduction), ♣–♦

Baby Step One (Économisez 1 000 $ en espèces comme fonds d'urgence de démarrage), ♣–♦ (ch. 6)

Baby Step Two (Démarrer la boule de neige de la dette), ♣–♦ (ch. 7)

Troisième étape pour bébé (Terminer le fonds d'urgence), ♣–♦ (ch. 8)

Baby Step Four (Investissez 15 pour cent de votre revenu dans la retraite), ♣–♦ (ch. 9)

Baby Step Five (Épargner pour l'université), ♣–♦ (ch. 10)

Baby Step Six (Rembourser votre prêt hypothécaire), ♣–♦ (ch. 11)

Baby Step Seven (Créer de la richesse), ♣–♦ (ch. 12)

hypothèques ballon, ♣, ♦

Bankrate.com, ♣

faillite , ♣, ♦, ♥, ♠–†, ‡,–Δ, , Ο ; parmi les personnes âgées, ◊ ; Chapitre [L11], [L12], [L13] ;
Chapitre [L14], [L15], [L16]

Mesdames à Beardstown, ♣

Fonds de premier ordre. Voir les fonds de croissance et de revenu

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obligations, ♣, ♦, ♥, ♠

livres de Dave Ramsey, ♣

emprunter plus que la valeur de la maison, ♣–♦

Répartition de l'épargne (feuille de travail), ♣

budget(ing), ♣, ♦, ♥, ♠, †–‡, Δ, , Ο–◊, [L11], [L12]–[L13], [L14]–[L15], [L16], [ L17],

[L18], [L19], [ L20]–[L21], [L22], [L23], [L24], [L25]–[L26], [L27]–[L28],
[L29]–[L30], [L31]–[L32], [L33], [L34], [L35]

formulaires de budgétisation, ♣–♦

bâtir de la richesse, ♣–♦ (ch. 12). Voir aussi Baby Step Seven

Burkett, Larry , ♣

dette commerciale, ♣–♦

CardTrak, ♣, ♦

paiements de voiture (comme mode de vie), ♣–♦, ♥

cash : le « danger » mon th, ♣, ♦

avance de fonds, ♣–♦

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plan de trésorerie. Voir les instructions pour le

plan de flux de trésorerie
mensuel ; Plan de trésorerie mensuel

assurance vie avec valeur de rachat, ♣–♦, ♥, ♠

CD. Voir les certificats de dépôt

Certificats de dépôt (CD), ♣, ♦–♥

comptes chèques (séparés), ♣

frais de clôture : tableau des frais de clôture estimés, ♣

collectionneurs : pas vous nos amis, ♣, ♦

Collège, règles de Dave pour, ♣–♦

financement des collèges, ♣, ♦–♥ (ch. 10). Voir aussi Baby Step Five

Services de conseil en crédit à la consommation, ♣

Fiche sur l'équité en matière de consommation, ♣

Fédération des consommateurs d'Amérique, ♣, ♦

Rapports sur les consommateurs, ♣, ♦

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cosigner des prêts pour des amis ou des parents, ♣–♦

Indice de sécurité financière des pays, ♣

Covey, Stephen, ♣

carte de crédit : pas obligatoire pour acheter en ligne, ♣ ; obtenir du crédit, ♦–♥ ; profitable
mensuellement, ♠–† ; enseigner la responsabilité aux adolescents, ‡–Δ

dette de carte de crédit, ♣, ♦, ♥–♠, †, ‡, Δ, , Ο, ◊, [L11], [L12], [L13]

Historique des cartes de crédit (feuille de travail), ♣

kits de réparation de crédit, ♣–♦

Spectacle de Dave Ramsey, The (radio), ♣, ♦, ♥, ♠, †, ‡, Δ, , Ο, 229

Règles de Dave pour l'université, ♣–♦

cartes de débit : risque comparé au risque des cartes de crédit, ♣–♦, ♥

consolidation de dettes, ♣, ♦–♥, ♠–†, ‡

dette mon ths, ♣–♦ (ch. 3), ♥

Boule de neige de la dette, ♣–♦ (ch. 7) ; feuille de travail, ♥–♠ ; voir aussi Baby Step Two
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dette : comme outil, ♣–♦, ♥–♠ ; pour éviter l'effondrement économique, †–‡

sociétés de gestion de dettes, ♣–♦

déni, ♣–♦ (ch. 2), ♥, ♠, †, ‡, Δ

Découvrir (carte), ♣

divorce et dettes, ♣–♦

Dogs of the Dow (stratégie d'investissement), ♣

Moyenne industrielle Dow Jones, ♣

«Dum Math & Stupid Tax» (encadrés), ♣, ♦, ♥, ♠, †, ‡, Δ, , Ο, ◊, [L11], [L12]

Loi de 2001 sur la réconciliation entre la croissance économique et les allégements fiscaux, ♣

tempête économique de 2008­09, ♣–♦, ♥

Comptes d'épargne­études (ESA) (alias Education IRA), ♣, ♦–♥

fonds d'urgence, ♣, ♦–♥, ♠–†, ‡–Δ (ch. 8). Voir également

Bébé étape un et bébé étape trois

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fonds des marchés émergents. Voir les fonds de croissance agressive

système d'enveloppe, ♣, ♦, ♥

fonds d'actions. Voir les fonds de croissance

planification successorale, ♣, ♦–♥, ♠, †

Tableau des frais de clôture estimés, ♣

Fannie Mae Liens, ♣

Loi fédérale sur les rapports de crédit équitables, ♣

Commission fédérale du commerce (FTC), ♣, ♦, ♥, ♠

Score FICO, ♣–♦

Fidélité (Investissements), ♣

FinAid.org, ♣

Paix financière (Ramsey ), ♣, ♦, ♥–♠, †, ‡, Δ, , 229

plans « portefeuille fixe », ♣–♦

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529 plans, ♣, ♦–♥, ♠

Paix Financière Jr., ♣

Université de la Paix Financière , ♣, ♦, ♥, ♠, †, ‡, 229

hypothèques à taux fixe, ♣, ♦, ♥, ♠, †,

Forbes 400, ♣

Ford Motor Company/Ford Motor Crédit, ♣–♦, ♥

fonds étrangers. Voir fonds internationaux.

Magazine Fortune , ♣

401(k), ♣, ♦, ♥, ♠, †–‡, Δ, ,Ο

403(b), ♣

457 (investir), ♣

jeu de hasard, ♣ (histoire de réussite), ♦, ♥–♠. Voir aussi loterie

« intensité de la gazelle », ♣, (histoire de réussite), ♦, (histoire de réussite), ♥–♠, †, ‡, Δ– , Ο, ◊,

[L11]–[L12], [L13], [L14] , [L15], [ L16] , [L17], [L18] (histoire de réussite), [L19], [L20],
[L21], [L22], [L23]
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Général Motors, ♣, ♦

La vie Gerber, ♣

programmes pour devenir riche rapidement, ♣, ♦–♥

donner (charitable), ♣–♦

GMAC (General Motors Acceptance Corp.), ♣

or, ♣, ♦–♥ ; un mauvais investissement, ♠–†

Grande Dépression, ♣, ♦

fonds de croissance et de revenu (c'est­à­dire fonds à grande capitalisation ou fonds de premier ordre), ♣, ♦, ♥ (success story)

Fonds communs de placement d'actions de croissance et de revenu, ♣

fonds de croissance (c'est­à­dire fonds de moyenne capitalisation, de moyenne capitalisation ou d'actions), ♣, ♦ (success story)

fonds communs de placement d'actions de croissance, ♣, ♦, ♥, ♠–†, ‡, Δ

assurance maladie, ♣, ♦, ♥

Compte d'épargne santé (HSA), ♣

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prêt sur valeur domiciliaire (HEL), ♣ (histoire de réussite), ♦, ♥, ♠–† (histoire de réussite), ‡–Δ

hypothèque immobilière, rembourser, ♣–♦ (ch. 11)

assurance habitation, ♣, ♦

Comment la puissante chute (Collins), ♣–♦

Comment comprendre le changement dans votre ARM (tableau d'instructions), ♣

Comment calculer votre nouveau paiement (hypothèque) (tableau), ♣

IJ

ignorance (obstacle n°1 à votre transformation totale de l'argent), ♣, ♦–♥, ♠

Sources de revenus (feuille de travail), ♣

Instructions pour le plan de dépenses allouées, ♣

Instructions pour le plan de trésorerie mensuel, ♣

assurance, ♣–♦; types nécessaires, ♥.

Voir aussi les types individuels

assurance (vie). Voir l'assurance vie

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assurance (médicale/santé). Voir l'assurance maladie

fonds internationaux (c'est­à­dire fonds étrangers ou étrangers), ♣, ♦ (success story)

investir, ♣–♦, ♥, ♠, †–‡.

Voir aussi Baby Step Four
(retraite), Δ– . Voir aussi Baby Step Five (université), Ο–◊, [L11]–[L12], [L13], [L14], [L15] (success story)

rendements des investissements, ♣–♦, ♥, ♠–†, ‡

revenus irréguliers, ♣

Planification des revenus irréguliers (feuille de travail), ♣–♦

JC Penney (grands magasins), ♣

« Suivez les Jones » (obstacle n°2 pour votre refonte totale de l'argent), ♣–♦, ♥, ♠
(succès)

« image de marque pour enfants », ♣–♦

Les finances personnelles de Kiplinger, ♣

L
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fonds à grande capitalisation. Voir les fonds de croissance et de revenu

crédit­bail (automobiles), ♣–♦, ♥

assurance­vie, ♣, ♦–♥, ♠, † (success story), ‡, Δ, , Ο (success story) ; pour les bébés, ◊. Voir aussi les
types individuels

prêter de l'argent à des amis ou à des parents, ♣–♦

assurance dépendance, ♣

assurance invalidité de longue durée, ♣

loterie , ♣, ♦, ♥, ♠–†, ‡ ; chances de gagner, Δ

Loto, ♣, ♦, ♥. Voir aussi loterie

investissements « à faible risque », ♣

Principaux éléments d'un plan financier sain (feuille de travail), ♣

logements préfabriqués. Voir les mobil­homes

MasterCard, ♣

Maxwell, John, ♣–♦, ♥

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facturation médicale (pour devenir riche rapidement), ♣

Compte d'épargne médicale, ♣. Voir aussi Compte Épargne Santé

fonds de moyenne capitalisation. Voir les fonds de croissance

militaire (pour les frais de scolarité), ♣–♦

Millionnaire Next Door, The (Stanley), ♣

mobil­homes, ♣, ♦–♥, ♠ (success story), †

l'argent : trois utilisations pour, ♣

Magazine d'argent , ♣, ♦, ♥, ♠

comptes du marché monétaire, ♣, ♦

argent mon ça, ♣–♦ (ch. 4), ♥

Argent, possessions et éternité (Alcorn), ♣

Plan de trésorerie mensuel, ♣–♦

Planification mensuelle des études collégiales (feuille de travail), ♣

Planification mensuelle de la retraite (tableau et feuille de travail), 160–♣

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Plus que suffisant (Ramsey), ♣, ♦,♣

Association des banquiers hypothécaires, ♣

hypothèques : trente ans contre quinze ans, ♣–♦

fonds communs de placement, ♣, ♦, ♥, ♠, †, ‡, Δ, , Ο, ◊, [L11]–[L12], [L13], [L14]–[L15], [L16] (histoire de réussite) .

Voir également les fonds de croissance et de revenu ; fonds de croissance; fonds internationaux; fonds de
croissance agressifs

MyTotalMoneyMakeover.com, ♣

Garde nationale (pour les frais de scolarité), ♣

Souscripteur national : le porte­parole de l'industrie, ♣

Rossignol, comte, ♣–♦

« quatre­vingt­dix jours comme en espèces », ♣–♦, ♥ (histoire de réussite)

l'immobilier « sans rien », ♣–♦

Ô
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Plan avec mise de fonds de 100 % (paiement comptant pour une maison), ♣, ♦, ♥

frais de montage, ♣–♦

fonds étrangers. Voir les fonds internationaux

P.

Citation « par », ♣–♦

prêts sur salaire, ♣–♦, ♥

Penney, James "Cash", ♣

Pinacle Point, ♣–♦, ♥

points (hypothèque), ♣

chèques postdatés, ♣

Powerball, ♣

paiement anticipé (frais funéraires ou universitaires), ♣–♦, ♥–♠

Dettes au prorata (feuille de calcul), ♣

Pukke, Andris, ♣
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« De l'argent rapide et facile », ♣

CD « à sortie rapide », ♣

acte de renonciation, ♣

R.

fonds pour les jours de pluie. Voir Bébé première étape

immobilier : investir dans ; ♣, ♦, ♥, ♠–†, ‡, Δ– , Ο, ◊, [L11] ; « rien de bas », [L12]–[L13]

récession de 2008­09, ♣, ♦, ♥, ♠, †. Voir aussi tempête économique de 2008­2009

Pourcentages recommandés (feuille de calcul budgétaire), ♣

refinancement (prêt immobilier), ♣, ♦, ♥–♠, †–‡ ; Comment comprendre le changement dans votre ARM (Addendum
trois), Δ ; Comment calculer votre nouveau paiement (Addendum 1), ; Dois­je refinancer ? (Addendum deux), Ο

hypothèques immobilières locatives, ♣–♦

location avec option d'achat, ♣, ♦, ♥, ♠

retraite : la sécurité une illusion sans épargne, ♣

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investissement pour la retraite, ♣–♦ (ch. 9), ♥, ♠, †, ‡–Δ, ,Ο

Options de retraite (tableau), ♣

régime de retraite, ♣, ♦–♥, ♠, †–‡, Δ– , Ο, ◊–[L11], [L12]

déni de risque, ♣–♦, ♥

Roth IRA, ♣, ♦, ♥, ♠

Indice S&P 500, ♣, ♦

économiser 1 000 $ rapidement, ♣–♦. Voir aussi Baby Step One

obligations d'épargne, ♣, ♦, ♥

bourses, ♣, ♦ (success story ), ♥–♠, †

deuxième hypothèque, ♣–♦, ♥–♠, †

Père Noël secret (Larry Stewart), ♣–♦

travail indépendant, ♣, ♦, ♥

vendre des trucs pour se désendetter, ♣, ♦, ♥ (success story), ♠–†, ‡, Δ, , Ο, ◊, [L11] (succès
histoire )
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SEPP, ♣

Sept habitudes des personnes très efficaces, The (Covey), ♣

«Statistiques choquantes» (encadrés), ♣, ♦, ♥, ♠, †, ‡, Δ, , Ο, ◊, [L11]

mentalité de raccourci, ♣, ♦

Dois­je refinancer ? (feuille de travail), ♣

règle des six mois, ♣, ♦

fonds à petite capitalisation. Voir les fonds de croissance agressive

SmartMoney (magazine), ♣, ♦

Sécurité sociale, ♣

Numéro de Sécurité Sociale : obtenir un nouveau crédit pour réparer, ♣

Indice Standard & Poor's 500 (également S&P 500), ♣, ♦

bourse, ♣, ♦, ♥, ♠, †, ‡, Δ– , Ο

actions, ♣, ♦

prêts étudiants, ♣–♦, ♥ (histoire de réussite), ♠, †, ‡ (histoire de réussite), Δ, , Ο, ◊, [L11], [L12],

[L13] (histoire de réussite), [L14], [L15], [L16] (histoire de réussite), [L17], [L18], [L19], [L20]
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remplir des enveloppes (pour devenir riche rapidement), ♣

prêts subprime, ♣

histoires de réussite, ♣–♦, ♥–♠, †, ‡–Δ, –Ο, ◊–[L11], [L12]–[L13], [L14]–[L15],

[L16]–[L17], [L18]–[L19], [L20]–[L21], [L22]–[L23], [L24], [L25]–[L26],
[L27]–[L28], [L29]–[L30], [L31]–[L32], [L33]–[L34], [L35]–[L36], [L37]–[L38],
[L39]–[L40], [L41]–[L42], [L43], [L44]–[L45], [L46]–[L47], [L48]–[L49],
[L50]–[L51], [L52]–[L53], [L54]–[L55], [L56]–[L57], [L58]–[L59], [L60]–[L61],
[L62]–[L63], [L64]–[L65] :

Atwood, James et Tabitha, ♣–♦

Bledsoe, Stacie et André, ♣–♦

Brewer, Ron et Teresa, ♣–♦

Cluff, Alan et Lonnie, ♣–♦

Dangerfield, DeLisa, ♣–♦

Eller, Jeff et Teresa, ♣–♦

Farrar, Steve et Amanda, ♣–♦

Frick, Walter et Stéphanie, ♣–♦

González, Rebecca, ♣–♦

Hickman, Larry et Susan, ♣–♦

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Hogenhout, Shelley, ♣–♦

Hopkins, Josh et Amy, ♣–♦

Howerton, Sabrina et Doug, ♣–♦

Ivey, Adam et Kristi, ♣–166

Jarrett, David et Tay Elor, ♣–♦

Clé , Automne, ♣

Kiger, Tony et Tara, ♣

Lokietek, Luke et Laura, ♣–♦

Marsh, Sarada et John, ♣–♦

McGinty, Keith et Karen, ♣–♦

McKinley, Brian et Tammy, ♣–♦

Morgan, Jaime, ♣–♦

Morrow, Kimberly et Chance (gagnants du Total Money Makeover Challenge), ♣–♦

Newman, Tony E., ♣

Reep, Mark et Kelley, ♣–♦

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Rhoads, Cheryl et Ken, ♣–♦

Robinson, Jim et Kay, ♣–♦

Schmidt, Darrin et Kristin, ♣–♦

Schubeck, Carla et Joe, ♣–♦

Seymour, Craig et Karen, ♣–♦

Skinner, Travis et Merry, ♣–♦

Smith, Vaneesa et Jared, ♣–♦

Stolworthy, Mark et Kari, ♣–♦

Wessner, Alison et Mike, ♣–♦

jobs d'été, ♣

mise en gage du titre, ♣

Défi Total Money Makeover, ♣–♦ (ch. 1), ♥–♠

Des lots de voitures fourre­tout, ♣–♦

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bandes annonces. Voir les mobil­homes

déclaration de vérité sur le prêt, ♣

chômage, ♣

assurance vie universelle, ♣, ♦

USA aujourd'hui, ♣, ♦, ♥

Avant­garde, ♣

police d'assurance vie variable, ♣

Visa, ♣–♦, ♥

Wall Street, ♣

Wall Street Journal, ♣

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garantie , acheter une nouvelle voiture pour, ♣, ♦

création de richesse, ♣–♦ (ch. 12). Voir aussi Baby Step Seven

Magazine Créateur de richesse , ♣

assurance vie entière, ♣, ♦, ♥, ♠ (success story), †

testaments, ♣, ♦

les programmes d'alternance, ♣

XYZ

budget base zéro, ♣

Politique de responsabilité zéro, ♣

Mythe de 0 pour cent d'intérêt, ♣, ♦

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www.DaveRamsey.com