Sumário

Sumário ...................................................................................................................... 1

BOAS-VINDAS ........................................................................................................... 2

ORGANIZAÇÃO FINANCEIRA .................................................................................. 3

Você sabe se está em equilíbrio? ........................................................................... 3

Organize o uso do seu dinheiro .............................................................................. 3

Use o seu controle financeiro com inteligência ....................................................... 7

Recomendações úteis para seu controle financeiro. .............................................. 9

RENDA VARIÁVEL ............................................................................................... 11

Como lidar com uma renda que não conhecemos? ................................................. 11

COMO SEPARAR FINANÇAS PESSOAIS DAS EMPRESARIAIS ...................... 12

1. Faça o registro de ganhos e gastos em sua planilha de

microempreendedora ......................................................................................... 12

2. Defina o seu pró-labore (salário).............................................................. 13

3. Abra uma conta para sua empresa .......................................................... 13

RAIO X DA SUA VIDA FINANCEIRA ....................................................................... 14

COMO ECONOMIZAR ............................................................................................. 15

PROJEÇÃO DE GANHOS E GASTOS .................................................................... 21

QUITAÇÃO DE DÍVIDAS.......................................................................................... 21

PLANO DE AÇÃO - QUITAÇÃO DE DÍVIDAS ......................................................... 22

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BOAS-VINDAS
Que bom tê-la aqui! Estou entusiasmada para acompanhar de perto a sua
evolução pessoal e financeira, ajudando você a desenvolver SEU potencial máximo.

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ORGANIZAÇÃO FINANCEIRA

Por que organizar sua vida Financeira? A resposta é simples: para que você
tenha maior controle sobre seu dinheiro, maior consciência sobre suas escolhas e
maior eficiência no uso de sua renda. Se você se sente financeiramente equilibrado
mesmo sem praticar conscientemente sua organização financeira, talvez se pergunte
se vale a pena dedicar tempo a uma nova rotina de controles pessoais. Afinal,
controlar exige tempo, tempo é escasso e tem grande valor nos dias de hoje. Será
que vale a pena investir um recurso tão escasso apenas para melhorar nosso
sentimento de segurança? Será que essa melhoria nos dá prazer maior do que aquele
que teríamos ao dedicar nosso tempo a atividades de lazer? Vamos direto ao ponto.
Quanto mais você aperfeiçoar sua organização financeira, menos dúvida terá na hora
de fazer escolhas de consumo, investimento e realizações pessoais, e mais eficientes
serão essas escolhas. Além disso, quanto mais você exercitar sua organização
financeira, mais disciplinada será sua vida e, com isso, mais organização você terá
em outros níveis.

Você sabe se está em equilíbrio?

Para que você faça seu próprio planejamento, é hora de arregaçar as mangas.
Para identificar seu ponto de equilíbrio financeiro, não basta saber se o dinheiro que
você ganha dá para pagar as contas. Leve em consideração que sua vida será mais
longa do que sua carreira (ninguém quer trabalhar até o último dia de vida) e que a
evolução da medicina pode levá-lo ainda mais longe do que imagina. Ignorar isso é
um risco, pois pode obrigá-lo a trabalhar para sempre, se é que você conseguirá
manter sua empregabilidade até o final da vida.

Organize o uso do seu dinheiro

É preciso ser taxativa: seu planejamento financeiro familiar não será eficiente
se você não tiver equilíbrio orçamentário, o que se traduz em gastar menos do que
ganha e investir a diferença com regularidade. Alcançar e manter o equilíbrio

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orçamentário mês a mês é fundamental para viabilizar a realização de seus sonhos,
já que os sonhos têm custo. Não é difícil detectar o desequilíbrio orçamentário ao
analisar seu comportamento familiar de consumo. Se você tem o hábito de gastar
enquanto o saldo no banco permite, a constatação é imediata: o uso do dinheiro em
sua família é irresponsável, pois negligência a necessidade de reservas no futuro.
Se, por outro lado, você procura manter algum tipo de disciplina com os gastos
ao controlar suas dívidas, mas não controla o suficiente para viabilizar sobras
regulares, a situação é ainda pior. Você apenas tem mais trabalho para conduzir a
vida de maneira descuidada. O controle, por si só, não passa de perda de tempo.
O ideal é ter conhecimento detalhado de seus gastos mensais e agir sobre essa
informação, adotando iniciativas para viabilizar uma poupança regular, para dar mais
qualidade a seu consumo e para viabilizar também pequenos luxos, afinal, ninguém é
de ferro.
A forma mais simples de conseguir isso é lançar seus gastos em uma planilha
de Orçamento Doméstico, que vou disponibilizar para você, comparar esses gastos
com os de outros meses e refletir sobre suas prioridades de consumo.

a) Periodicidade de controle
O bom senso nos induz a acreditar que a periodicidade ideal de um orçamento
doméstico é a mensal, pois os gastos da família repetem-se a cada mês. Porém, há
situações em que uma frequência maior de controle é bem-vinda. Uma dessas
situações é quando a família não consegue manter as contas em dia, mesmo após
adotar o hábito do controle regular.
Se você se planeja para o mês e o resultado após 30 dias é frustrante, diminua
o espaço para o erro: passe a fazer um controle quinzenal. Essa estratégia lhe ajudará
a detectar desvios de seus planos em menos tempo, permitindo correções mais ágeis.
Se, por sua vez, o controle quinzenal não funcionar, adote o controle semanal. Isso
tomará tempo, mas certamente lhe dará mais disciplina. Aos poucos, você automatiza
o comportamento com mais disciplina e poderá voltar a aumentar os intervalos de
controle.

b) Relação das receitas

Neste campo, as diferentes fontes de renda da família devem ser
discriminadas, incluindo os ganhos extras. Receitas não tributadas também devem
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ser lançadas, incluindo a receita de pequenas vendas de bens, caixinhas/gorjetas e
presentes em dinheiro. Não devem ser esquecidos também os pagamentos de 13º
salário, férias, bônus e outras gratificações.
Se você é profissional liberal e atua como pessoa jurídica, o ideal é que tenha
uma planilha à parte para as contas de sua empresa, lançando seu faturamento e as
despesas e apurando, ao final, o resultado.

c) Receita líquida no período

É a sobra de recursos disponíveis após descontar, do seu salário, os impostos
na fonte, as contribuições sindicais, as contribuições para cooperativas, planos de
pensão empresariais e outros abatimentos sobre os quais você não tem escolha.
Para quem tem empresa, repito, a receita líquida constitui-se nos lucros e
dividendos apurados após descontados todos os custos da atividade.
Lembre-se sempre: sua renda não é a mesma coisa que o faturamento de sua
empresa. Todas as decisões de sua família decorrerão de seus ganhos líquidos, após
pagar todos os custos e despesas da empresa.

d) Relação das despesas fixas

Neste campo são relacionados todos os gastos que se repetirão em seu
orçamento durante mais de três meses ou, então, gastos pontuais que se repetem
periodicamente, como IPVA, IPTU e anuidades. As contas devem ser detalhadas, sem
agrupamento; por exemplo: se você tem dois aparelhos de telefone, lance-os como
Telefone 1 e Telefone 2, para que você tenha maior controle dos desvios ocorridos no
consumo. Somatórios de diferentes despesas devem ser utilizados apenas para
gastos de mesma natureza, como, por exemplo, gastos com uber, estacionamentos e
restaurantes. Uma técnica que permite visualizar melhor as características de seu
consumo é classificar as contas de gastos dentro de grupos de consumo, como:

• Despesas com Habitação:

Contas de água, luz, telefone e gás, aluguel ou prestação da moradia,
condomínio, IPTU e taxas municipais, telefones fixos, telefones celulares (que
também podem ser lançados como despesas pessoais), internet, Netflix, TV por
assinatura, empregados (incluindo férias, 13º e gratificações) lavanderia e afins.

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 • Despesas com Saúde:
Plano de saúde, tratamentos, medicamentos, consultas médicas, terapeutas e
gastos com dentista/ortodontista.

• Despesas com Transporte:

Prestação ou aluguel do automóvel, estacionamentos, IPVA, seguro
obrigatório, seguro, combustível, lavagens, multas, Uber, ônibus e afins.

• Despesas com Educação:

Escola, faculdade, cursos, material escolar e uniformes.

• Despesas com Lazer:

Restaurantes, cafés, livrarias, viagens, passagens, hospedagens, passeios e
similares.

• Despesas Pessoais e outros;

Higiene pessoal (mãos, pés, depilação e outros), cabeleireiro, cosméticos,
vestuário, academia, esportes, tratamentos estéticos, mesadas e afins. Tarifas de
bancos, anuidades de cartão, gorjetas, caixinhas, doações….
A classificação sugerida é feita a partir de um critério pessoal. Fique à vontade
em alterá-la de acordo com sua conveniência e interpretação pessoal. Apesar de
alguns gastos citados aparecem apenas uma vez por ano, considero-os gastos fixos
em função de sua previsibilidade em termos de data e valor e em função de sua
relevância no orçamento familiar.

e) Relação das despesas eventuais

Você pode adotar três critérios alternativos para suas despesas eventuais:
• Classificar como eventuais os gastos não planejados.
• Classificar como eventuais os gastos que são relevantes (ou seja, que
impactam consideravelmente o orçamento da família no mês) e que ocorrem
em um ou em poucos meses do ano.

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f) Saldo disponível
Ao subtrair, da renda líquida familiar, as despesas fixas e variáveis, você terá
seu saldo disponível. A partir dele, serão tomadas decisões para a realização de
sonhos futuros, com o direcionamento desse saldo para aplicações financeiras.

g) Investimentos
Aqui deverão estar listadas as contribuições mensais para seus objetivos de
poupança e de consumo de médio prazo.

h) Sobra de caixa
A sobra de caixa é o grande medidor do sucesso de seu orçamento no mês. Se
suas escolhas de consumo e de poupança estão todas lançadas no orçamento e o
campo Sobra de Caixa não entrou no negativo, ou seja, não se transformou em Falta
de Caixa, parabéns! Mais um mês de vitória financeira.
O objetivo não é ter sobras de caixa consideráveis, mas, sim, zerar esse campo,
afinal, para chegar a ele, você já terá decidido quanto poupar e quanto gastar no mês.
Este campo ganha importância antes do final do mês, pois nos diz quanta verba ainda
temos para fazer escolhas naquele período.
Constatar que sobrou caixa no final do mês significa que você não soube nem
gastar nem poupar bem seu dinheiro. Há, porém, quem pratique a ideia de manter em
conta sempre uma reserva de emergência para saques rápidos. Outros preferem
deixar um valor maior, para o caso de sequestros-relâmpago. Nesse caso, a sobra de
caixa teria um porquê de ser mantida positiva.

Use o seu controle financeiro com inteligência

Listar seus gastos, por si só, ajuda pouca coisa. A prática do orçamento
doméstico consiste em, pelo menos, oito atividades:
1. Ter disciplina para anotar ou guardar comprovantes de gastos.
2. Organizar os gastos para ter uma clara noção de seu padrão de consumo.
3. Projetar seus gastos para os próximos meses e cumprir o que estabeleceu.
4. Refletir sobre a qualidade de suas escolhas.
5. Estipular alterações no padrão de consumo, visando obter mais qualidade.

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6. Policiar suas novas escolhas para garantir que sejam praticadas.
7. Estimar as consequências de suas escolhas, como o patrimônio ou a poupança
formada ao final do ano.
8. Usar o orçamento atual como base para simular situações extremas, como perda
da renda ou recebimento de um grande valor em dinheiro.
9. Elimine todas as despesas redundantes e tarifas de contas e taxas de cartões que
não precisa pagar.

Segundo a RESOLUÇÃO Nº 3.919 você tem direito a uma conta básica de serviços
livre de qualquer tipo de tarifa. Ligue hoje mesmo para seu gerente e peça isenção
dessa taxa.

Segue link para baixar o documento caso seja necessário:

https://www.bcb.gov.br/pre/normativos/res/2010/pdf/res_3919_v4_P.pdf

Sua planilha deve ser periodicamente revisada, para que o aprendizado

cotidiano seja agregado a seu modelo de controle. Ao fazer isso, é inevitável obter
melhorias contínuas. Pelo menos uma vez ao ano, talvez no dia da Faxina nas Contas,
dedique um tempo para refletir sobre a estrutura de sua planilha. Pratico meu
orçamento doméstico há anos e, mesmo assim, todos os anos, faço alterações
significativas na estrutura do orçamento. Se nossa vida se transforma continuamente,
nossos planos devem seguir o mesmo ritmo para que continuem válidos.
Quando sentir que sua planilha está pronta, faça um importante exercício.
Reúna a família para discutir quais gastos são prioritários e monte um ranking de todos
os gastos, posicionando em primeiro lugar aquele que todos concordam ser essencial
para o bem-estar da família e em último lugar os que todos concordam agregar pouco
para o bem-estar familiar. Atente para a importância da unanimidade! Se a
coleção de figurinhas de seu filho é considerada por ele muito importante, esta não
deverá ficar no final do ranking. O ranking terá um importante papel na hora de cortar
gastos. Diante da necessidade de retração de consumo, visando comportar um pico
no orçamento, o ranking será um bom critério para identificar quais gastos não devem
ser mexidos e quais receberão ajustes naquele mês.

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Recomendações úteis para seu controle financeiro.
Comece com a visão do fim.
É no começo do mês, e não no final, que você tem condições de mandar no
dinheiro e não deixar que ele mande em você. Antes de começar o mês, estude o
orçamento do mês que acaba de fechar e veja quais gastos quer mudar ou reduzir,
estabelecendo metas objetivas e, de preferência, por escrito. Por exemplo: neste mês,
gastei R$200 em refeições em dias de semana e no próximo mês quero reduzir para
R$150. Farei essa redução ao cortar o refrigerante no almoço ou o café com pão na
padaria; levarei de casa ou comerei em casa. Para gastos variáveis, a regra é
antecipar seu padrão de consumo ao longo do ano, tomando como base o gasto do
ano anterior.

Débito automático em conta.

Programar seus pagamentos em débito automático ajuda a poupar tempo e
evitar atrasos. Porém, certifique-se de cadastrar em débito automático somente os
pagamentos devidos a instituições em que você realmente confie e que não tenham
grande número de reclamações nos órgãos de defesa do consumidor. Ao fazer isso,
será mais difícil questionar cobranças indevidas e evitar renovações indesejadas de
contratos.

Tributos anuais.
Dedique especial atenção aos tributos, principalmente os de pagamento anual,
como IPTU e IPVA. O melhor é pagar à vista, sem dúvida, em razão dos bons
descontos oferecidos e, principalmente, pela oportunidade de eliminar mais um
parcelamento do orçamento dos primeiros meses do ano. Contudo, uma atitude mais
inteligente do que resgatar seus investimentos para viabilizar essa estratégia é
separar parte dos ganhos extras de final de ano (13º, gratificações e bônus) e deixá-
los disponíveis para esse fim. Adote como referência o valor do imposto pago no ano
anterior, aplique a quantia estimada em um fundo de renda fixa de curto prazo e, na
data prevista, livre-se do compromisso à vista.

Outros gastos anuais.

Dê o mesmo tratamento sugerido aos impostos para matrículas escolares,
anuidades de associações e grandes negociações que podem reverter em descontos.
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Muitas escolas, por exemplo, oferecem descontos de até 15% nas mensalidades para
pais que se propõem a pagar antecipadamente a anuidade. Bom negócio para pais e
bom negócio para a escola, que administra melhor a inadimplência.

Despesas eventuais.
Não despreze ou evite os gastos eventuais/pontuais. Trate-os como um tipo de
celebração de sua folga orçamentária, pratique a indulgência, aprenda a presentear-
se e a celebrar em família e entre amigos.

Mesada dos filhos.

Para filhos, o critério pode ser mesada, porém recomenda-se que o valor
estipulado para tal seja definido com base em discussão entre pais e filhos, a fim de
definir quais gastos familiares serão assumidos pelo filho e qual valor comporta esses
gastos.

Participação dos filhos.

O envolvimento dos filhos na construção e no controle do orçamento doméstico
deve ser encorajado. Essa é uma forma bastante eficiente de praticar a educação
financeira em casa, pois estimula os filhos a adotarem decisões financeiras mais
maduras. O envolvimento deve ser gradual, começando pela discussão, em família,
da mesada (que é a menor divisão do orçamento doméstico, isto é, do dinheiro da
família), passando pela discussão de orçamentos específicos (passeios, viagens,
celebrações da família), para, então, envolver os filhos no acompanhamento das
contas do lar. Não há necessidade de conhecimento da renda total familiar, mas sim,
da verba destinada aos gastos da família, para que o exercício seja eficaz.

O orçamento é uma trilha, não um trilho.

Não trate como um engessador de suas decisões. Digamos que a família tenha
chegado a um consenso e estabelecido que, naquele mês. Se, no meio do mês,
percebe-se um gasto imprevisto, e que não havia verba para ele na proposta da
família, a solução é simples. Reúna a família novamente para que vocês decidam, em
grupo, qual gasto será prejudicado naquele mês para atender à emergência
financeira. Enquanto a rigidez gera discórdia (“eu não disse que não daria certo?”), a

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flexibilidade pode motivar uma celebração pelo alívio proporcionado (“dá para ficar um
feriado sem viajar para compensar isso”).

RENDA VARIÁVEL

Como lidar com uma renda que não conhecemos?

Se há uma receita para quem tem (ou deveria ter) a vida financeira
extremamente previsível, não posso deixar de apresentar a regra de ouro para
aqueles que vivem condição exatamente oposta: a de não saber de quanto será a
renda da família no próximo mês. Profissionais liberais, autônomos, vendedores,
corretores, representantes e empresários veem-se obrigados a lidar com a incerteza
do resultado de seu trabalho a cada mês, o que certamente dificulta a construção de
um orçamento doméstico organizado, com previsão de verbas para cada gasto da
família. Uma situação muito comum entre as pessoas com renda variável é a de
quedas bruscas na receita esperada resultarem em endividamentos que crescem
rapidamente.
O ideal é que você faça uma análise 12 meses de sua renda e responda a três
perguntas muito simples:

a) Qual foi a renda mínima que você conseguiu obter?

b) Qual foi a renda máxima que você conseguiu obter?
c) Qual foi a sua renda média no período?

Exemplo, a renda mínima foi de R$2.000, a máxima foi de R$4.000 e a média

foi de R$2.900. Pronto, agora você tem como tomar decisões. Esses dados são muito
mais do que simples referências, considere os limites de suas escolhas.
Se ainda não tiver um histórico de, pelo menos, 12 meses, adie decisões
importantes, como compra de casa, carro e viagens. Reza o bom senso que, se sua
renda média é de R$2.900, esse é o padrão de vida que você deve adotar, correto?
Não, não é bem assim. Um assalariado que tenha renda média deR$2.900 e conte
com essa renda a cada mês, sim, pode adotar um padrão de vida nesse nível.

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 Se a única certeza de renda que você tem é no patamar de R$2.000, essa deve
ser a referência para as escolhas essenciais de seu padrão de vida. A renda média,
ou R$2.900 mensais, é a referência que você adotará para seu orçamento amplo,
incluindo gastos com lazer e qualidade de vida e os investimentos para sua
previdência. E no mês que receber o máximo R$4.000 aproveite para antecipar
pagamentos de IPVA, IPTU, escola das crianças e encontrar bons negócios para fazer
seu dinheiro trabalhar… não se esquece de se presentear também.

COMO SEPARAR FINANÇAS PESSOAIS DAS EMPRESARIAIS

Quando se tem seu próprio negócio, é comum pensar que está tudo bem usar
o dinheiro do caixa da empresa para pagar contas pessoais, ou até mesmo para
comprar algo para si, de baixo valor. No entanto, essa prática pode prejudicar muito
o seu faturamento e a visão do fluxo de caixa da sua empresa.

Separar o dinheiro da empresa do pessoal é importante para que você saiba

quanto dinheiro precisa para o seu negócio continuar rodando e para saber se
o preço do seu produto ou serviço está adequado aos custos e despesas que você
tem no mês. Tudo isso faz parte da gestão financeira do seu negócio!

Apesar de desafiador, fazer essa separação é essencial para alcançar a tão

sonhada saúde financeira, tanto pessoal, como do seu negócio!

1. Faça o registro de ganhos e gastos em sua planilha de microempreendedora

Na planilha irá registrar todo dinheiro que entra e sai da sua empresa. Todos
os custos, despesas e receita do negócio entram nesse registro. Lá você irá anotar
diariamente as entradas e saídas de dinheiro do negócio, como por exemplo,
quanto você recebeu pela venda de um produto, quanto você gastou com compra
de embalagens, entre outros.

Com a planilha devidamente organizada, fica mais fácil saber qual o lucro que
sua empresa está tendo.

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2. Defina o seu pró-labore (salário)

Quando a sua empresa é sua principal ou até mesmo única fonte de renda, pode
ser ainda mais difícil separar o dinheiro dela e de casa. Por isso, mesmo quem é
microempreendedora, deve definir o seu pró-labore, que nada mais é que o seu
salário como dona da empresa.

O pró-labore entra como um custo fixo da empresa e deve estar também no

registro na planilha. Ou seja, você já define que todo mês terá aquele valor fixo para
se pagar. Assim, você evita pegar dinheiro do caixa da empresa sem o registro
adequado.

3. Abra uma conta para sua empresa

Ter uma conta corrente no banco para sua empresa é o ideal. Assim, você
reconhece facilmente o que é dinheiro do negócio e o que é dinheiro pessoal. E ao
contrário do que muitos pensam, ter uma conta para pessoa jurídica não é tão difícil!
Alguns bancos digitais possuem opções simples e sem tarifas.

4. Monte uma reserva de emergência para sua empresa

Identifique qual é o valor de custo fixo mensal que sua empresa tem e
multiplique esse valor por pelo menos 6 meses. Esse valor deverá ser guardado
em um local seguro que renda pelo menos 100% do CDI, e que você possa retirar
a qualquer momento.

5. Monte uma caixinha de oportunidades

Reserve um valor mensal, para quando surgir uma oportunidade de compra de

produtos, cursos, eventos, você não precise desfalcar o seu caixa para aproveitar
esse momento.

Esse valor deverá ser aplicado em um investimento seguro e líquido.

Com essa organização ficará bem mais fácil visualizar o quanto sua empresa está
faturando e estabelecer metas maiores de faturamento.

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RAIO X DA SUA VIDA FINANCEIRA
Agora vocês entendendo quais são receitas e despesas o próximo passo é
colocar em prática o seu orçamento mensal. Vamos aprender como implementar
todas as informações em sua planilha que estará disponível em seu drive para que
preencha ela quando necessário.
Caso você não se adapte com planilha de Excel, utilizaremos as mesmas
informações em um livro ata, ou folha de A3.

Segue abaixo 3 passos para você preencher sua planilha ou seu livro ata.
1. Todas as suas receitas;
2. Todos seus investimentos;
3. Todas as suas despesas fixas, variáveis e extras.

Após isso vamos analisar o percentual para cada categoria e ver se os seus
gastos estão dentro das porcentagens indicadas.
Exemplo: Renda de R$ 5.000,00

Se continuar utilizando a planilha do Excel, essas contas já serão feitas

automaticamente pelo próprio programa, e a sua meta é trazer o percentual atual o

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mais próximo possível do percentual indicado. Caso você utilize o papel, abaixo está
o exemplo de como fazer as contas e obter os percentuais indicado e atual.

Exemplo:
Valor indicado = Salário X % indicado
Valor Atual = Soma total da categoria
% atual = Valor atual / Salário atual X 100

Na prática:
Salário = 2.000,00
Valor indicado de habitação = 2.000,00 X 30% = 600,00
Valor atual = 900,00 (o que você detectou que gasta atualmente)
% atual = 900,00 / 2.000,00 x 100 = 45%

Resultado – Meta de diminuir em 15% o seu gasto com habitação.

Se você está conseguindo viver dentro dos percentuais acima, parabéns. Caso essa
não seja sua realidade, nossa meta ao final da Mentoria é trazê-la o mais próximo do
indicado.

COMO ECONOMIZAR
Você se encaixa em algum desses pontos?

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 ➢ Não consegue pagar suas contas com o dinheiro que ganha;
➢ Consegue pagar todas as contas, mas não sobra R$ 1,00 no final do mês;
➢ Quer economizar para começar a investir.

Se sim abaixo vou te passar 6 dicas que irão te ajudar no processo de

economia.
O primeiro passo é sempre difícil e requer mais força de vontade do que os
demais. Comece a economizar, mesmo que você ainda não tenha chegado ao cenário
ideal. Comece o quanto antes a longo prazo isso já vai se tornar um hábito. Vamos
lá?

1. LIGUE O ALERTA DA ECONOMIA

Aprenda a falar NÃO. Muitas pessoas não sabem de fato o que é importante
para você. Quando não estiver com vontade de comprar algo fale NÃO. Quando não
estiver a fim de ir em um lugar caro fale NÃO. Eu sei que é difícil, mas será uma das
melhores coisas que vai aprender.
Escolha passeios ao ar livre, sem custo. Muitas vezes não é o lugar ou a comida
glamorosa que faz a diferença e sim a companhia e sua dedicação especial às
pessoas que você ama naquele momento.

2. PEÇA DESCONTOS
Ao pechinchar e negociar descontos não é para sentir vergonha, uma vez que
não há nada de errado com a prática, ela apenas ajuda o consumidor a valorizar mais
o seu dinheiro.

Diga o quanto quer pagar

Antes de fechar o serviço ou a compra, esclareça ao negociante que está
disposto a pagar apenas um determinado valor – que é menor do que o oferecido. O
vendedor quer fechar negócio, e que com isso fará um esforço para conseguir o
desconto que precisa, ou pelo menos a parte dele.
Negocie independente da forma de pagamento
Primeiramente, pergunte o valor parcelado sem juros. Em seguida, questione o
quão mais barato sairia se o pagamento ocorresse à vista. Depois, veja se consegue
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parcelar o valor final (desde que caiba em seu orçamento). Desta forma, terá todas as
informações reunidas e as melhores condições de arcar com a nova dívida.

Pague em dinheiro
Com o dinheiro em mãos, o consumidor tem muito mais poder durante a
negociação, uma vez que os lojistas são taxados por utilizar as máquinas de cartões.
Neste acordo, o desconto deve ser referente a essa taxa.

Seja educado e cordial

Pode ser estranho aconselhar uma postura assim, mas muitos consumidores
são mal-educados com os comerciantes que os atendem. Além de ser o certo, tratar
uma pessoa educadamente – com um bom relacionamento estabelecido, será muito
mais fácil a concessão de descontos por parte do vendedor.

Vá às compras com alegria

Bom humor e descontração podem render um maior jogo de cintura ao
consumidor na hora de pedir descontos, assim também é mais fácil ganhar a empatia
do vendedor.

Não tenha vergonha

Não se sinta pressionado a comprar o produto ou o serviço ao ter seu pedido
de desconto negado. Nessas ocasiões, agradece educadamente ao lojista e procure
outro estabelecimento, sem maiores problemas.

Tenha tempo
Não poupe tempo na hora de ir às compras, a prática deve conter conversas
com os vendedores e a disposição em ir para duas ou três lojas, para que o produto
desejado seja pesquisado. “É melhor gastar sola de sapato do que o dinheiro que
você trabalhou muito para conquistar”,

Saiba a hora certa de comprar

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 Caso queira ir às lojas de departamento ou restaurantes com preços tabelados,
lugares mais difíceis de negociar os preços, prefira ir durante os períodos de queima
de estoque e promoções.

Pesquise online
Geralmente, os preços online são mais baixos do que nas lojas físicas. Mesmo
diante desta realidade não deixa de negociar pessoalmente com o lojista e não se
esqueça de levar para ele os preços exibidos na pesquisa online.

Valorize pequenos descontos

Saiba que pequenos descontos podem ser muito relevantes, se você deixou de
pagar R$ 100 em um produto para pagar R$ 90, considere uma economia de 10%. Se
algo custava R$ 15 e você pagou R$ 10, lembre-se de que houve uma redução de um
terço do valor. Valorize essas conquistas.

3. EVITE DESPERDÍCIO

Além de prejudicar o meio ambiente, o desperdício afeta diretamente o seu

bolso. Você já parou para pensar que o dinheiro que vai para as contas de água, luz,
telefone e supermercado está deixando de gerar patrimônio e segurança financeira
para toda sua família?
Abaixo algumas dicas para reduzir esses gastos, com isso economizando mais
e transformando esse dinheiro em investimentos para melhorar a sua qualidade de
vida e da sua família

➢ Alimentação
• Fazer uma lista do que falta antes ir às compras, e não ir com as crianças no
mercado
• Conferir preços nos caixas dos mercados, às vezes colocam promoções e na
hora de passar no caixa estão com valores errados
• Não colocar comida em excesso no prato
• Preparar alimentos antecipadamente para evitar ficar comendo fora.

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 • Ao invés de mandar dinheiro para lanche na escola, faça um café da manhã
reforçado, ou mande lanche de casa
• Reaproveitar o que está na geladeira
• Prioriza o consumo de frutas e verduras
• Evitar sair em datas comemorativas, Dia das Mães, pais, natal. … os lugares
costumam cobrar o dobro e é sempre lotado, indico ir um final de semana antes
ou depois.

➢ Energia
• Não deixar a TV ligada à toa
• Conferir as luzes antes de deitar-se
• Trocar as lâmpadas por modelos mais econômicos
• Retirar os aparelhos da tomada
• Programar dias para lavar e passar roupas

➢ Água
• Ter cuidado com o gasto na hora do banho
• Fechar a torneira enquanto escova os dentes
• Não abrir muito a torneira para lavar a louça
• Retirar restos de comida antes da higienização das louças

➢ Investimentos ruins
• Buscar conhecimento para diversificar sua carteira de investimento, investindo
em produtos adequados com seu perfil.

4. COMPRAR QUANTIDADES MAIORES EM ATACADO, E EM ÉPOCAS

CERTAS
• Supermercado (comprar produtos que utilizamos mensalmente em quantidade,
sabonete, creme dental, detergente, no atacado sai mais barato e você ganha
na quantidade)
• Comprar sempre frutas e verduras da época pois são mais baratos
• Compre sempre roupas de verão no inverno, no inverno de verão, os preços
costumam ser mais baratos, por ser troca de estação.

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 Podemos perceber que economizar dinheiro não é tão complicado quanto pode
parecer. O Ideal agora é você pegar todas as dicas acima e começar colocar em
prática.
Compre de maneira consciente, fuja das dívidas, preze pelos pagamentos em
dia, e não esqueça de definir seus objetivos e metas.
Infelizmente muitos brasileiros negligenciam o controle financeiro, gastam
muito com despesas supérfluas e preferem a satisfação momentânea.
Tenho certeza de que com essas informações você ficará mais motivada a
mudar sua realidade financeira.
Com disciplina, dedicação e atenção ao seu orçamento, em breve, você
conseguirá poupar muito mais dinheiro do que jamais imaginou e a sua nova obsessão
será multiplicar seu patrimônio.

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PROJEÇÃO DE GANHOS E GASTOS

Com todas as informações implementadas em seu controle financeiro pessoal

a sua meta agora é fazer a projeção de suas receitas e despesas para os próximos 6
meses a 1 ano. Lembre-se de todos os pontos importantes.
• Corte de cabelo, coloração
• Sobrancelha, depilação
• Pé e mão
• Presentes de aniversário (Pai, Mãe, Irmãos, filhos, afilhados, amigos…)
• Datas comemorativas (Dia das Mães, Dia dos Pais, Dia dos Namorados, Natal,
Dia das Crianças, Casamentos)
• IPTU
• IPVA
• Material escolar
• Uniforme
• Taxas específicas

A projeção vai te ajudar a estabelecer metas de gastos para cada categoria.

QUITAÇÃO DE DÍVIDAS

Antes de como sair das dívidas, vamos primeiro falar como não entrar nelas.
Devemos lembrar-nos de que, no âmbito emocional, dívidas são a materialização de
crenças financeiras limitantes. Já no aspecto cartesiano, dívidas vêm basicamente de
se ter crédito. Afinal, só faz dívida quem tem crédito. Uma pessoa só pode dever na
padaria se o dono dela lhe der crédito. Uma pessoa só deve no cartão de crédito se
algum banco der esse crédito ou algum conhecido emprestar o cartão. Então, o
primeiro passo para não ter dívidas é não usar, não solicitar ou cancelar o crédito.
Se você já se meteu nessa tormenta chamada dívidas, tenha certeza de que
não existe riqueza com contas atrasadas. Se você quer ser rico, primeiro terá de
acabar com suas dívidas. No entanto, antes vamos definir o que é dívida.

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 Dívida refere-se a obrigações financeiras não honradas. Já a conta é uma
despesa com vencimento futuro. Ou seja, uma conta só se transforma em dívida se
não for quitada.
Existem 3 perfis diferente de pessoas que levam a sua vida financeira sem
controle.
Abaixo irei citar os 3 perfis e quero que você analise e veja se você se identifica
com algum.
Primeiro Perfil: Acontece quando a pessoa pega as contas e não sobra nada
para investir em ficar rico. Vive para pagar conta a ponto de não poder nem mesmo
adoecer. Se adoecer ou ficar sem remuneração, mesmo que por um pequeno período,
sua vida vira um caos financeiro. Mesmo deixando seu futuro e a possibilidade de
enriquecer de lado, essa pessoa vive, de forma geral, uma vida confortável.
Segundo Perfil: Imaginem vocês pedalando uma bicicleta com o pneu furado,
isso acontece quando a pessoa está quebrada financeiramente, mas não assumiu
nem para si nem para as outras pessoas a sua real condição. Assim, faz mais dívidas
para saldar as dívidas antigas. Ela pede dinheiro a familiares, amigos, banco, agiota
e tudo o que ela consegue e aumentar seus problemas e envolver outras pessoas em
seu caos financeiro. A dívida que já era pesada se torna insuportável. Mesmo assim,
a pessoa endividada faz o impossível para continuar pedalando a bicicleta com o pneu
furado, mesmo ciente de que está danificando toda a estrutura da bicicleta.
Terceiro Perfil: Acontece quando a pessoa não consegue dinheiro para rolar
suas dívidas e as coisas começam a parar. Então, seus credores percebem que ela
não tem como pagar o que deve e assim ninguém mais empresta ou até dá dinheiro
a ela, porque sabe que é uma situação perdida. Nesse momento, a bicicleta para com
o aro e outras partes quebradas.
Você se identificou com algum desses 3 perfis?

PLANO DE AÇÃO - QUITAÇÃO DE DÍVIDAS

Agora vou desenhar um passo a passo para você sair das dívidas. Siga esse
roteiro e em pouco tempo estará fora desse redemoinho traiçoeiro. Não siga e você –
e quem estiver ao seu lado – colherá as consequências inesperadas e terríveis que
afetarão todas as áreas da sua vida.

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 1. Monte seu controle financeiro de forma que você consiga organizar tanto as
contas como as dívidas e, assim, pagar as contas com 60% de sua renda. Não estou
dizendo que é fácil e imediato. Estou dizendo que é necessário. Talvez você precise
de planejamento, muitas conversas com a família e terão que renunciar a confortos e
vaidades. Talvez no primeiro momento você não consiga diminuir seus gastos, mas,
mesmo assim, ainda precise de 80% de sua renda para pagar as despesas mensais.
Esteja certo de que é um processo que não pode nem deve ser interrompido.

2. Entender suas dívidas e qualificá-las. Relacione todas as dívidas (contas já

atrasadas) por ordem de vencimento. Primeiro, as contas mais atrasadas. Peço que
coloque apenas dívidas pessoais. Caso você seja empreendedor, faça outra relação
das dívidas apenas da empresa. Não misture as contas da pessoa física com as da
pessoa jurídica. E se já misturou está na hora de começar a separar.

3. Agora você vai colocar todas as suas dívidas pessoais na planilha a seguir.
Nela você vai separar suas dívidas pessoais essenciais das dívidas comuns. As
dívidas essenciais são aquelas que você precisa pagar para que sua casa e sua vida
pessoal continuem funcionando. Por exemplo: luz, gás, água, combustível, IPVA,
comida, remédio etc. Fique atento para separar bem o que é essencial e o que não é.
Na mesma tabela, seguindo a legenda, você deve informar qual o patamar dos juros.

CREDOR VALOR VENCIMENTO JUROS ESSENCIAL?

1 ( ) SIM ( ) NÃO

2 ( ) SIM ( ) NÃO

3 ( ) SIM ( ) NÃO

4 ( ) SIM ( ) NÃO

5 ( ) SIM ( ) NÃO

Total

JUROS BAIXO: ≤ 2,5% JUROS MÉDIO: ≥ 2,5% E ≤ 5% JUROS ALTO: ≥ 5%

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 A primeira faixa de juros será menor que 2%. E acredite, por mais absurdo que
pareça, juros pessoais iguais ou menores que 2% no Brasil de hoje são considerados
baixos. Nós vamos considerar juros mensais entre 2% a 5% como juros médios. E
juros maiores que 5% são juros praticamente impagáveis, e pessoalmente, considero
uma extorsão legalizada. Hoje no Brasil os juros de cheque especial e cartão de
crédito passam de 7% a 14%, que, acumulados ao ano, passam de 450%. O que quer
dizer que, a cada ano, as dívidas de um desprecavido financeiro se multiplicam por
mais de quatro vezes.

4. É hora de negociar todas as dívidas com base em seu controle financeiro e

seus rendimentos mensais. Sempre se comprometa com prestações 50% menores
do que você acredita que consegue arcar e só faça isso mediante um orçamento muito
bem-organizado. Se possível, negocie primeiro as dívidas nas quais os juros sejam
mais altos. Ao final da negociação, certifique-se de que conseguiu as melhores taxas
possíveis. Afinal, deve ser seu interesse pagar a dívida, mas também deve ser do
interesse de seu credor lhe dar condições de pagá-la. Eu o aconselho a buscar um
advogado com experiência e vontade de ajudá-lo a negociar todas as dívidas. O ideal
é que você não tenha nenhuma dívida com juros acima de 2,5%.
Dívidas de cheque especial e cartão de crédito merecem uma atenção
especial. Como os juros de cartão de crédito e cheque especial são altíssimos, você
precisa urgentemente negociar essas dívidas com o banco. Isso, porém, só é possível
se ainda estiver adimplente e com crédito no setor financeiro (estar com o nome
limpo). Se seu nome estiver limpo, o banco tem obrigação de lhe conceder um
empréstimo com juros muito menores do que os do cartão e do cheque especial. Mais
uma vez, alerto que você talvez precise da ajuda de um negociador experiente.

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 1 2 3 4 5

CREDOR

VALOR

VENCIMENTO

JUROS

NEGOCIADO?

JUROS 2

DATA 2

PAGO

OBJSERVAÇÃO

5. Este é um momento também muito importante. Com base em seus

rendimentos, seu orçamento familiar e também nas negociações que você
conseguiu, seja sincero com você mesmo e decida quais dívidas é capaz de
quitar e quais não é.

6. Caso não consiga pagar as prestações de todas as negociações, mesmo

com prazos mais elásticos e juros substancialmente menores, você precisa voltar à
planilha de controle financeiro e reduzir ainda mais suas contas. Por exemplo, vender
seu carro ou, ainda, mudar-se para um apartamento menor, mais barato e com
localização estratégica. Alguns poucos sortudos têm um parente endinheirado e
disposto a dar ou emprestar dinheiro a juros baixíssimos. Se é o seu caso, faça isso
logo, mas só se não estiver pedalando a bicicleta de pneu furado. Caso contrário, você
dará um calote em quem o ama e está disposto a ajudá-lo. Repito, mais uma vez, que
você só deve assumir uma negociação se for capaz de arcar com ela. Caso não tenha
mais nada a reduzir em termos de gastos e, mesmo assim, não consiga arcar com os
parcelamentos de suas negociações, chegou a hora de ir para o sétimo passo.

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 7. Faça uma relação de todas as contas que não consegue pagar e procure um
advogado de confiança. Com ele, veja as consequências imediatas e futuras para
cada conta em que tiver de fazer uma moratória unilateral. Como diz o ditado: “Não
adianta ser mais realista que o rei”. Se você não consegue pagar, não adianta se
comprometer em fazer o que é impossível.

Com base nessas dicas escreva aqui abaixo quais decisões você irá tomar
hoje:

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