SlideShare a Scribd company logo

Đề tài: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sacombank

Dịch vụ viết bài trọn gói ZALO 0917193864, profile picture
Dịch vụ viết bài trọn gói ZALO 0917193864

Khóa luận của sinh viên Nguyễn Hữu Tánh phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Đồng Tháp, tập trung vào thực trạng cho vay và các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay tiêu dùng. Nghiên cứu sử dụng mô hình hồi quy logistic để đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng. Kết quả chỉ ra rằng quyết định vay phụ thuộc vào trình độ học vấn, số lao động và giá trị tài sản thế chấp của hộ gia đình.

Education
1 of 79
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30
31
32
33
34
35
36
37
38
Most read
39
40
41
42
43
44
45
46
47
48
49
50
51
52
53
54
Most read
55
56
57
58
59
60
61
62
63
64
65
66
67
68
69
70
71
72
73
74
Most read
75
76
77
78
79
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân i SVTH: Nguyễn Hữu Tánh LỜI CẢM ƠN ********** Lời đầu tiên cho em gửi lời cảm ơn chân thành và sự tri ơn sâu sắc đến với các thầy cô trƣờng đại học Tây Đô, đặc biệt là các thầy cô khoa Kế toán – Tài chính – Ngân hàng, thầy cô đã dùng tất cả kiến thức và tâm huyết của mình để truyền đạt vốn kiến thức quý báu cho quá trình nghiên cứu khóa luận mà còn là hành trang quý báu để em bƣớc vào đời một cách vững chắc và tự tin. Em xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến thầy Th.s Thái Kim Hiền Nhân đã tận tình chỉ dạy, giúp đỡ em để em có thể hoàn thành tốt bài khóa luận tốt nghiệp của mình. Qua thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín – Chi nhánh Đồng Tháp, em đã học hỏi đƣợc rất nhiều về kiến thức chuyên môn cũng nhƣ kiến thức thực tế. Em xin gửi lời cảm ơn đến các anh chị Phòng khách hàng cá nhân của Ngân hàng đã cung cấp tài liệu cũng nhƣ hỗ trợ, hƣớng dẫn em hoàn thành tốt khóa luận. Mặc dù đã có nhiều cố gắng trong việc thực hiện chuyên đề một các hoàn chỉnh nhất. Tuy nhiên, với kiến thức và kinh nghiệm thực tiễn còn hạn chế nên không thể tránh khỏi những sai sót nhất định mà bản thân chƣa thấy đƣợc. Rất mong đƣợc sự quan tâm, đóng góp ý kiến của quý Thầy Cô để đề tài đƣợc hoàn thiện hơn. Sau cùng, em xin kính chúc quý Thầy Cô và các anh chị trong Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín – Chi nhánh Đồng Tháp, luôn dồi dào sức khỏe và hoàn thành tốt công tác. Đồng Tháp, ngày tháng năm 2016 Sinh viên thực hiện NGUYỄN HỮU TÁNH
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân ii SVTH: Nguyễn Hữu Tánh LỜI CAM ĐOAN ********** Em xin cam đoan khoá luận tốt nghiệp này do chính em thực hiện, các số liệu thu thập để phân tích là trung thực. Khoá luận này không trùng với bất kỳ đề tài nghiên cứu nào. Em xin chịu trách nhiệm về nghiên cứu của mình. Đồng Tháp, ngày tháng năm 2016 Sinh viên thực hiện NGUYỄN HỮU TÁNH
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân iii SVTH: Nguyễn Hữu Tánh TÓM TẮT KHÓA LUẬN ------------ Luận văn tốt nghiệp với đề tài: “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín – Chi nhánh Đồng Tháp”, do sinh viên Nguyễn Hữu Tánh, Khoa Kế toán – Tài chính Ngân hàng, Trƣờng Đại học Tây Đô thực hiện. Nội dung nghiên cứu của đề tài là phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng và các nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín - Chi nhánh Đồng Tháp thông qua mô hình hồi quy Logistic. Từ đó, đề xuất một số giải pháp có liên quan để giúp Chi nhánh nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng. Số liệu thứ cấp đƣợc thu thập dựa vào thông tin sẵn có tại Ngân hàng, tìm hiểu thông tin chuyên ngành trên các kênh truyền thông, sách, báo, đài, internet... Số liệu sơ cấp đƣợc thu thập thông qua một cuộc điều tra bằng bảng câu hỏi. Khách hàng đƣợc khảo sát thuộc 2 phƣờng của thành phố Cao Lãnh có vay vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín – Chi nhánh Đồng Tháp trong năm 2015. Số liệu đƣợc phân tích bằng phần mềm SPSS với các phƣơng pháp đƣợc sử dụng nhƣ mô tả thống kê, phƣơng pháp hồi quy Logistic. Kết quả nghiên cứu của đề tài cho thấy quyết định vay tiêu dùng của ngƣời dân phụ thuộc vào trình độ học vấn của chủ hộ, số nhân khẩu trong gia đình, số lao động và giá trị tài sản thế chấp trong đó số lao động ảnh hƣởng đến quyết định vay tiêu dùng nhiều nhất, bên cạnh đó kết quả phân tích cũng cho thấy khoảng cách và thu nhập bình quân của chủ hộ không ảnh hƣởng đến quyết định vay tiêu dùng. Dựa vào các kết quả nghiên cứu có đƣợc, tác giả đã đƣa ra một số giải pháp và kiến nghị nhằm giúp hoạt động cho vay tiêu dùng của Chi nhánh đƣợc hiệu quả và an toàn hơn.
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân iv SVTH: Nguyễn Hữu Tánh NHẬN XÉT CƠ QUAN THỰC TẬP ********** …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Đồng Tháp, ngày tháng năm 2016
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân v SVTH: Nguyễn Hữu Tánh NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN ********** ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Đồng Tháp, ngày tháng năm 2016 Giáo viên hƣớng dẫn THÁI KIM HIỀN NHÂN
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân vi SVTH: Nguyễn Hữu Tánh NHẬN XÉT CỦA HỘI ĐỒNG PHẢN BIỆN ********** ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Đồng Tháp, ngày tháng năm 2016
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân vii SVTH: Nguyễn Hữu Tánh MỤC LỤC Trang CHƢƠNG 1. GIỚI THIỆU ........................................................................................1 1.1. Đặt vấn đề.....................................................................................................1 1.2. Mục tiêu nghiên cứu.....................................................................................2 1.2.1. Mục tiêu chung ................................................................................................2 1.2.2. Mục tiêu cụ thể ................................................................................................2 1.3. Phƣơng pháp nghiên cứu.............................................................................2 1.3.1. Phương pháp thu thập số liệu........................................................................2 1.3.2. Phương pháp phân tích số liệu......................................................................3 1.4. Phạm vi nghiên cứu......................................................................................7 1.4.1. Phạm vi không gian ........................................................................................7 1.4.2. Phạm vi thời gian............................................................................................7 1.4.3. Đối tượng nghiên cứu.....................................................................................7 1.5. Cấu trúc của đề tài.......................................................................................7 CHƢƠNG 2. CƠ SỞ LÝ LUẬN................................................................................9 2.1. Tìm hiểu về tín dụng ngân hàng..................................................................9 2.1.1. Khái niệm .........................................................................................................9 2.1.2. Phân loại tín dụng...........................................................................................9 2.1.2.1. Căn cứ vào thời hạn cho vay...............................................................9 2.1.2.2. Căn cứ vào đối tượng trả nợ ...............................................................9 2.1.2.3. Căn cứ vào loại tiền vay ......................................................................9 2.1.2.4. Căn cứ vào tính chất đảm bảo ............................................................9 2.1.2.5. Căn cứ vào tính chất luân chuyển ....................................................10 2.1.2.6. Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn....................................................10 2.2. Một số vấn đề cơ bản về cho vay tiêu dùng ..............................................10 2.2.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng.................................................................10
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân viii SVTH: Nguyễn Hữu Tánh 2.2.2. Phân loại cho vay tiêu dùng..................................................................11 2.2.2.1. Căn cứ vào tính đảm bảo.............................................................11 2.2.2.2. Căn cứ vào hình thức...................................................................11 2.2.2.3. Căn cứ vào mục đích sử dụng...........................................................11 2.2.2.4. Căn cứ vào phương thức hoàn trả...............................................11 2.2.2.5. Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ...........................................12 2.2.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng...................................................................13 2.2.4 Lợi ích cho vay tiêu dùng.......................................................................14 2.2.4.1. Đối với khách hàng.............................................................................14 2.2.4.2. Đối với ngân hàng ..............................................................................14 2.2.4.3. Đối với nền kinh tế..............................................................................14 2.3. Phân loại nợ tín dụng.................................................................................14 2.4. Một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng............................................16 2.4.1. Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng..................................................................16 2.4.2. Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động.....................................................................16 2.4.3. Tỷ lệ dư nợ trên tổng nguồn vốn .................................................................16 2.4.4. Hệ số thu nợ...................................................................................................17 2.4.5. Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ........................................................................17 2.5. Lƣợc khảo tài liệu.......................................................................................17 CHƢƠNG 3. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN THƢƠNG TÍN - CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP.............................................................................................................................19 3.1. Giới thiệu khái quát về ngân hàng............................................................19 3.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín.......................................................................................................................19 3.1.2. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Đồng Tháp....................................................................................................................20 3.1.2.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Sacombank Chi nhánh Đồng Tháp.........................................................................................20
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân ix SVTH: Nguyễn Hữu Tánh 3.1.2.2. Cơ cấu tổ chức nhân sự...............................................................21 3.1.2.3. Chức năng, nhiệm vụ phòng ban. ................................................22 3.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Sacombank Đồng Tháp trong giai đoạn 2013 – 2015................................................................................................23 3.1.3.1. Thu nhập......................................................................................25 3.1.3.2 Chi phí.........................................................................................26 3.1.3.3. Lợi nhuận ....................................................................................27 3.1.4.Thuận lợi – khó khăn .............................................................................27 3.1.4.1. Thuận lợi .....................................................................................27 3.1.4.2. Khó khăn .....................................................................................28 3.1.5.Định hướng phát triển............................................................................28 3.2. Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín – Chi nhánh Đồng Tháp..............................................................29 3.2.1. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay..............29 3.2.1.1 Phân tích cơ cấu cho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay...........29 3.2.1.2 Phân tích sự thay đổi hoạt động cho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay................................................................................................................32 3.2.2. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn......35 3.2.2.1. Phân tích cơ cấu hoạt động cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn.........................................................................................................................35 3.2.2.2. Phân tích sự thay đổi hoạt động cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn.........................................................................................................39 3.2.3. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo...........43 3.2.3.1. Phân tích cơ cấu hoạt động cho vay tiêu dùng phân theo hình thức đảm bảo ..............................................................................................................43 3.2.3.2. Phân tích sự thay đổi hoạt động cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo ..............................................................................................................47 3.2.4. Một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng..........................50 3.2.4.1. Dư nợ tiêu dùng so với tổng vốn huy động......................................50
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân x SVTH: Nguyễn Hữu Tánh 3.2.3.3. Nợ xấu tiêu dùng so với dư nợ tiêu dùng.........................................51 3.2.3.4. Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng.....................................................51 3.2.3.5. Hệ số thu nợ tiêu dùng .......................................................................52 3.2.5. Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Đồng Tháp ................................52 CHƢƠNG 4. GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP....................................................................................55 4.1.Những ƣu điểm và hạn chế.........................................................................55 4.1.1. Những ưu điểm ..............................................................................................55 4.1.2. Những hạn chế...............................................................................................55 4.2. Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Thƣơng Tín - CN Đồng Tháp...........................................................................56 CHƢƠNG 5. KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ.........................................................60 5.1. Kết luận.......................................................................................................60 5.2. Kiến nghị.....................................................................................................60
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân xi SVTH: Nguyễn Hữu Tánh DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 1.1: Các biến độc lập với dấu kì vọng trong mô hình hồi quy Logistic........5 Bảng 3.1. Kết quả hoạt động kinh doanh của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 -2015..........................................................................................................24 Bảng 3.2. Tổng thu nhập của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015 ....25 Bảng 3.3. Tổng chi phí của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015.......26 Bảng 3.4. Hoạt động cho vay tiêu dùng theo thời hạn của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015.........................................................................................29 Bảng 3.5: Cho vay tiêu dùng ngắn hạn của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015 ........................................................................................................33 Bảng 3.6: Cho vay tiêu dùng trung – dài hạn của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015................................................................................................34 Bảng 3.7: Cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015................................................................................35 Bảng 3.8: Cho vay tiêu dùng xây – sửa nhà của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015. .......................................................................................................40 Bảng 3.9: Cho vay tiêu dùng mua ô tô của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015. .......................................................................................................41 Bảng 3.10: Cho vay tiêu dùng nhu cầu khác của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015................................................................................................42 Bảng 3.11: Cho vay tiêu dùng phân theo hình thức đảm bảo của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015......................................................................43 Bảng 3.12: Doanh số cho vay tiêu dùng phân theo hình thức đảm bảo của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015...................................................47 Bảng 3.13: Doanh số thu nợ tiêu dùng phân theo hình thức đảm bảo của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015...................................................48 Bảng 3.14: Dƣ nợ tiêu dùng phân theo hình thức đảm bảo của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015................................................................................48
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân xii SVTH: Nguyễn Hữu Tánh Bảng 3.15: Nợ xấu tiêu dùng phân theo hình thức đảm bảo của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015................................................................................49 Bảng 3.16 Dƣ nợ tiêu dùng so với tổng vốn huy động của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015.........................................................................................50 Bảng 3.17 Dƣ nợ tiêu dùng so với tổng tài sản của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015................................................................................................50 Bảng 3.18 Nợ xấu tiêu dùng so với dƣ nơ tiêu dùng của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015.........................................................................................51 Bảng 3.19 Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015................................................................................................51 Bảng 3.20 Hệ số thu nợ tiêu dùng của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015 ....................................................................................................................52 Bảng 3.21 Kết quả phân tích hồi quy Binary Logistic.........................................53
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân xiii SVTH: Nguyễn Hữu Tánh DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cho vay tiêu dùng gián tiếp ...............................................................12 Sơ đồ 2.2: Cho vay tiêu dùng trực tiếp................................................................13 Hình 3.1. Sơ đồ cơ cấu tổ chức ...........................................................................21 Biểu đồ 3.1. Kết quả hoạt động kinh doanh của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 - 2015.........................................................................................................24 Sơ đồ 3.2 Cơ cấu doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015...................................................30 Sơ đồ 3.3 Cơ cấu doanh số thu nợ tiêu dùng theo thời hạn cho vay của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015...................................................30 Sơ đồ 3.4 Cơ cấu dƣ nợ tiêu dùng theo thời hạn cho vay của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015................................................................................31 Sơ đồ 3.5 Cơ cấu nợ xấu tiêu dùng theo thời hạn cho vay của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015................................................................................32 Sơ đồ 3.6 Cơ cấu doanh số cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụngvốn của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015...................................................36 Sơ đồ 3.7 Cơ cấu doanh số thu nợ tiêu dùng theo mục đích sử dụngvốn của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015...................................................37 Sơ đồ 3.8 Cơ cấu dƣ nợ tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015......................................................................38 Sơ đồ 3.9 Cơ cấu nợ xấu tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015......................................................................39 Sơ đồ 3.10 Cơ cấu doanh số cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015...................................................44 Sơ đồ 3.11 Cơ cấu dƣ nợ tiêu dùng theo hình thức đảm bảo của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015................................................................................45 Sơ đồ 3.12 Cơ cấu dƣ nợ tiêu dùng theo hình thức đảm bảo của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015................................................................................46 Sơ đồ 3.13 Cơ cấu nợ xấu tiêu dùng theo hình thức đảm bảo của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015......................................................................46
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân xiv SVTH: Nguyễn Hữu Tánh DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NH : Ngân hàng NHTM : Ngân hàng thƣơng mại TMCP : Thƣơng mại cổ phần TS : Tài sản CVTD : Cho vay tiêu dùng TCTD : Tổ chức tín dụng BHNN : Bảo hiểm nông nghiệp KHCN : Khách hàng cá nhân CBTD : Cán bộ tín dụng DN : Doanh nghiệp DNTN : Doanh nghiệp tƣ nhân DNVVN : Doanh nghiệp vừa và nhỏ CSH : Chủ sở hữu TSĐB : Tài sản đảm bảo Sacombank : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 1 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh CHƢƠNG 1. GIỚI THIỆU 1.1. Đặt vấn đề Trong thời buổi kinh tế thị trƣờng hiện nay, lĩnh vực Ngân hàng đã đóng góp một vai trò chủ chốt trong sự phát triển chung của nền kinh tế. Trong đó, hoạt động cho vay là một nghiệp vụ truyền thống và quan trọng bậc nhất của các NHTM. Sở dĩ hoạt động tín dụng luôn nhận đƣợc mối quan tâm hàng đầu của các chuyên gia cũng nhƣ các nhà quản trị NHTM là do nó là nghiệp vụ mang lại nguồn lợi nhuận lớn nhất cho Ngân hàng. Tuy nhiên song song với đó là những hậu quả và rủi ro tiềm ẩn khá lớn đến từ hoạt động này nếu nhƣ không đƣợc chú ý và quan tâm kịp thời. Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín sau hơn 24 năm thành lập, phát triển với những bƣớc đột phá và tăng trƣởng khá toàn diện trong mọi lĩnh vực hoạt động đã từng bƣớc chứng tỏ vị thế và uy tín của mình. Chính sách phát triển của Sacombank là trở thành Ngân hàng bán lẻ, hiện đại, đa năng và hàng đầu Việt Nam. Sacombank Đồng Tháp cũng là đơn vị mang sứ mạng tiên phong khai thác thị trƣờng giàu tiềm năng tại khu vực Tây Nam Bộ, đa dạng trong tất cả các sản phẩm – dịch vụ, phục vụ tối đa nhu cầu của khách hàng. Trong đó, cho vay tiêu dùng (CVTD) là một trong những sản phẩm đặc trƣng, chiếm tỉ trọng cao trong hoạt động của Ngân hàng, tạo điều kiện tối đa giúp giảm phần nào gánh nặng cho các hộ gia đình với việc sửa chữa nhà cửa, mua xe hay khám chữa bệnh, cũng nhƣ các nhu cầu cần thiết khác nhau trong cuộc sống. Về phía Ngân hàng, mở rộng CVTD là mục tiêu trƣớc mắt và lâu dài nhằm đẩy mạnh hơn nữa hoạt động Ngân hàng bán lẻ. Đây là sản phẩm có vị trí quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Sacombank có ảnh hƣởng lớn đến các lĩnh vực kinh doanh khác. Hơn nữa CVTD là khoản mục mang lại nhiều lợi nhuận vì lãi suất CVTD thƣờng cao hơn các loại hình cho vay khác, ngoài ra Ngân hàng có thể mở rộng quan hệ với khách hàng để làm tăng thêm khả năng huy động các dịch vụ khác. Bên cạnh những thuận lợi và thế mạnh có đƣợc từ nền tảng cũng nhƣ uy tín trong lĩnh vực Ngân hàng từ lâu, Sacombank cũng gặp không ít trở ngại. Trong thời gian qua, nợ xấu tăng cao từ việc khách hàng không trả đƣợc nợ, hay thị trƣờng bất động sản đóng băng là những lý do chính khiến cho lợi nhuận Ngân hàng đã giảm khá nhiều. Chính vì thế, việc tìm ra những nguyên nhân để khắc phục những khó khăn cũng nhƣ đề xuất những phƣơng hƣớng nhằm nâng cao chất lƣợng dịch vụ vay
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 2 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh tiêu dùng – mảng nghiệp vụ thế mạnh của Sacombank để tiếp tục phát triển bền vững trong tƣơng lai là hết sức cần thiết. Do đó, em quyết định chọn đề tài “Phân tích hoạt động vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Đồng Tháp” làm đề tài nghiên cứu luận văn tốt nghiệp của mình. 1.2. Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1. Mục tiêu chung Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng và đánh giá các nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định sử dụng dịch vụ vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín, Chi nhánh Đồng Tháp. Từ đó đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín, Chi nhánh Đồng Tháp. 1.2.2. Mục tiêu cụ thể - Phân tích khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín giai đoạn 2013 – 2015. - Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín. - Phân tích các nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định sử dụng dịch vụ vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín. - Đề xuất một số giải pháp nhằm khắc phục những khó khăn cũng nhƣ phƣơng hƣớng nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng trong thời gian tới. 1.3. Phƣơng pháp nghiên cứu 1.3.1. Phƣơng pháp thu thập số liệu Số liệu thứ cấp đƣợc thu thập từ các bảng báo cáo tài chính, bảng cân đối kế toán của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín qua 3 năm từ 2013 – 2015. Tổng kết các tin tức về hoạt động cho vay tiêu dùng qua các bài báo, tạp chí hay website chính thức của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín. Số liệu sơ cấp phục vụ cho phân tích của nghiên cứu đƣợc thu thập thông qua bảng câu hỏi soạn sẵn để phỏng vấn trực tiếp các hộ gia đình ở thành phố Cao Lãnh.
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 3 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh Phƣơng pháp chọn mẫu: Số liệu đƣợc thu thập theo phƣơng pháp chọn mẫu phân tầng ngẫu nhiên. Số quan sát (cỡ mẫu): dựa vào lí thuyết thống kê cơ bản ta có ba yếu tố chính ảnh hƣởng đến quyết định cỡ mẫu cần chọn là: mức ý nghĩa, độ mạnh của phép kiểm định và số lƣợng biến độc lập. Ta có công thức ƣớc lƣợng cỡ mẫu thích hợp cho tổng thể nhƣ sau: Theo Nguyễn Đình Thọ, 2011, (trang 499 – 500), cách xác định kích thƣớc mẫu thích hợp đƣợc xác định theo phƣơng pháp hồi quy đa biến của Tabacknich và Fidell (1991): N > 50 + 8*P Với N là kích thƣớc mẫu tối thiểu cần thiết, P là số biến độc lập trong mô hình (gồm có 6 biến) Với công thức trên ta có số lƣợng mẫu thích hợp tối thiểu là 98 quan sát. Nhƣ vậy ta chọn 100 mẫu là phù hợp. Cách thức lấy mẫu: Trong nghiên cứu này số mẫu đƣợc sử dụng là 100 quan sát và số mẫu đƣợc lấy ở 2 phƣờng điển hình. Đây là 2 phƣờng có mật độ dân số tập trung đông nhất, điều kiện kinh tế - xã hội khá tốt tại thành phố Cao Lãnh. Số mẫu đƣợc lấy là 100 mẫu trong 2 phƣờng đó là Phƣờng 1 và Phƣờng 2, mỗi phƣờng 50 mẫu. 1.3.2. Phƣơng pháp phân tích số liệu Đối với mục tiêu 1 và 2: Phân tích tổng quan về hoạt động kinh doanh và tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín, chi nhánh Đồng Tháp thông qua phƣơng pháp so sánh: Phƣơng pháp so sánh bằng số tƣơng đối: dùng để so sánh tốc độ tăng trƣởng của chỉ tiêu giữa các năm và so sánh tốc độ tăng trƣởng giữa các chỉ tiêu. Tốc độ tăng trƣởng thể hiện bằng số tƣơng đối (tỉ lệ phần trăm) để xem xét tốc độ tăng/giảm đó là nhanh hay chậm qua từng năm của Ngân hàng. y = y1 – y0 Trong đó: y0: chỉ tiêu của năm trƣớc y1: chỉ tiêu của năm sau
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 4 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh y: phần chênh lệch tăng giảm của các chỉ tiêu kinh tế. Phƣơng pháp so sánh bằng số tuyệt đối: dùng để so sánh độ chênh lệch của chỉ tiêu giữa các năm, giúp ta biết đƣợc cụ thể và chính xác tốc độ tăng giảm của chỉ tiêu qua từng năm, từ đó nhận xét sự tăng giảm đó của chỉ tiêu là tốt hay xấu đối với Ngân hàng. y = y1 y0 * 100 – 100% Trong đó: y0: chỉ tiêu của năm trƣớc y1: chỉ tiêu của năm sau y: biểu hiện tốc độ tăng trƣởng của các chỉ tiêu kinh tế. Đối với mục tiêu 3: Mô hình Binary Logistic đƣợc sử dụng để xác định các nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định sử dụng dịch vụ vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín, chi nhánh Đồng Tháp. Mô hình có phƣơng trình: Loge[ ]= β0 + β1X1 + β2X2 + β3X3 + β4X4 + β5X5 + β6X6 Hồi quy Binary Logistic sử dụng biến phụ thuộc dạng nhị phân để ƣớc lƣợng xác suất một sự kiện sẽ xãy ra với những thông tin của biến độc lập mà ta có đƣợc. Trong đó: Y là biến quyết định vay vốn tại Sacombank Đồng Tháp và đƣợc đo lƣờng bằng hai giá trị 1 và 0: (1 là có vay vốn, 0 là không vay). Các biến X (1,2,…,6) là các biến độc lập (biến giải thích).
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 5 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh Bảng 1.1: Các biến độc lập với dấu kì vọng trong mô hình hồi quy Logistic Biến Kí hiệu Diễn giải Kì vọng Trình độ học vấn (năm) X1 Thể hiện số năm đi học của chủ hộ + Số nhân khẩu (ngƣời) X2 Số thành viên trong gia đình + Số lao động gia đình X3 Số thành viên trong gia đình tạo ra thu nhập + Thu nhập (triệu đồng/tháng) X4 Thu nhập bình quân trong tháng của chủ hộ - Giá trị tài sản thế chấp (triệu đồng) X5 Tổng giá trị tài sản đảm bảo của chủ hộ khi vay vốn +/- Khoảng cách (km) X6 Khoảng cách từ nhà chủ hộ đến Ngân hàng - Dấu “+” thể hiện mối quan hệ tỉ lệ thuận với biến phụ thuộc Dấu “-” thể hiện mối quan hệ tỉ lệ nghịch với biến phụ thuộc. Diễn giải cụ thể các biến với dấu kì vọng trong hai mô hình + Trình độ học vấn: Ngƣời có trình độ học vấn càng cao thì việc lựa chọn Ngân hàng thích hợp để vay sẽ tốt hơn nhiều so với ngƣời có trình độ thấp hơn. Ngân hàng sẽ mạnh dạn hơn trong việc cho vay đối với ngƣời có trình độ cao bởi khả năng thu hồi đƣợc vốn ít rủi ro hơn hay việc trả nợ của ngƣời dân sẽ nhanh hơn. Nhân tố này thể hiện ở số năm đi học của chủ hộ. Hệ số của biến này đƣợc kì vọng mang giá trị dƣơng, tức biến này tỉ lệ thuận với biến phụ thuộc. + Số nhân khẩu: Thể hiện ở tổng số thành viên trong gia đình của chủ hộ. Thông thƣờng đối với những hộ có số con đông thƣờng có nhu cầu vay tiêu dùng nhiều hơn những hộ có ít thành viên. Dấu của hệ số biến này đƣợc kì vọng mang dấu dƣơng (+).
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 6 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh + Số lao động gia đình: là tổng số thành viên tạo ra thu nhập trong gia đình. Với nguồn tài chính đa dạng, với nhiều ngành nghề khác nhau sẽ giúp chủ hộ dễ dàng hơn trong việc ra quyết định vay vốn cũng nhƣ chủ động trong việc tăng lƣợng vốn vay khi cần thiết. Kì vọng dấu của hệ số biến này mang giá trị dƣơng, tức là khi số lao động gia đình tăng sẽ làm cho khả năng vay tiêu dùng của chủ hộ tăng lên. + Thu nhập: thu nhập của chủ hộ phản ánh khả năng trả nợ vay của họ cho Ngân hàng (triệu đồng/tháng), vì vậy biến này có tác động khá lớn trong việc quyết định chọn Ngân hàng để vay vì mỗi Ngân hàng có chính sách cho vay khác nhau. Phần lớn nếu các hộ có thu nhập thấp thì nhu cầu của họ sẽ lớn hơn. Do đó, hệ số của biến này đƣợc kì vọng mang giá trị âm. + Giá trị tài sản thế chấp: tài sản thế chấp hay tài sản đảm bảo là cơ sở để Ngân hàng chắc chắn rằng sẽ thu hồi đƣợc món nợ vay của khách hàng (triệu đồng). Nếu chủ hộ có giá trị tài sản thế chấp lớn, hợp lệ thì sẽ dễ dàng tiếp cận đƣợc với món vay. Tuy nhiên, trong cho vay tiêu dùng thì đa số các Ngân hàng không đòi hỏi quá nhiều ở tài sản đảm bảo nên tùy vào chính sách tín dụng của mỗi Ngân hàng mà khách hàng sẽ cân nhắc trong việc ra quyết định chọn Ngân hàng để vay. Do đó hệ số của biến này đƣợc kì vọng ở cả 2 chiều là +/-. + Khoảng cách: Đƣợc đo lƣờng bằng khoảng cách từ nhà ở của chủ hộ đến phòng giao dịch Sacombank gần nhất trên địa bàn thành phố Cao Lãnh (tính bằng km). Khoảng cách này càng xa thì càng gặp khó khăn cho chủ hộ trong việc thực hiện giao dịch với Ngân hàng, nên ảnh hƣởng khá lơn đến quyết định chọn Ngân hàng để vay tiêu dùng do phần lớn ngại đƣờng xa cũng nhƣ ít có thông tin về Ngân hàng muốn vay để họ biết rõ thủ tục vay. Do đó hệ số của biến này đƣợc kì vọng mang giá trị âm (-). Đối với mục tiêu 4: Đề xuất một số giải pháp để phát triển hơn nữa về dịch vụ vay tiêu dùng của Ngân hàng dựa trên kết quả phân tích cũng nhƣ sử dụng phƣơng pháp luận đƣợc rút ra từ mô hình hồi quy cũng nhƣ tham khảo các định hƣớng của địa phƣơng và các chính sách của Nhà nƣớc.
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 7 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh 1.4. Phạm vi nghiên cứu 1.4.1. Phạm vi không gian - Số liệu thứ cấp: đƣợc thu thập tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín chi nhánh Đồng Tháp tại số 56 Nguyễn Huệ, Phƣờng 2, Thành phố Cao Lãnh, Đồng Tháp. - Số liệu sơ cấp: đƣợc thu thập thông qua khảo sát ngẫu nhiên các hộ gia đình tại 2 Phƣờng thuộc Thành phố Cao Lãnh, tỉnh Đồng Tháp. 1.4.2. Phạm vi thời gian - Số liệu thứ cấp nghiên cứu để sử dụng cho luận văn đƣợc lấy từ 3 năm: 2013, 2014 và 2015; - Số liệu sơ cấp đƣợc lấy trong năm 2016; - Luận văn đƣợc thực hiện trong thời gian từ ngày 04/01/2016 đến ngày 09/4/2016. 1.4.3. Đối tƣợng nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu phục vụ cho đề tài là hoạt động cho vay tiêu dùng và các nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định sử dụng dịch vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín – Chi nhánh Đồng Tháp. 1.5. Cấu trúc của đề tài Đề tài gồm có 5 chƣơng: Chƣơng 1. Giới thiệu Giới thiệu đề tài, mục tiêu, phƣơng pháp, phạm vi và ý nghĩa của đề tài nghiên cứu. Chƣơng 2. Cơ sở lý luận Trình bày một cách tổng quát những kiến thức cơ bản về tín dụng ngân hàng, một số vấn đề cơ bản về cho vay tiêu dùng, cách phân loại nợ, đồng thời lƣợc khảo một số tài liệu liên quan đến vấn đề nghiên cứu. Chƣơng 3. Phân tích hoạt động vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín – Chi nhánh Đồng Tháp Giới thiệu vài nét về Ngân hàng đang thực tập, đồng thời phân tích tình hình hoạt động vay tiêu dùng và các nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định sử dụng dịch
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 8 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh vụ vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín – Chi nhánh Đồng Tháp. Chƣơng 4. Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lƣợng vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín – Chi nhánh Đồng Tháp Đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lƣợng vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín – Chi nhánh Đồng Tháp. Chƣơng 5. Kết luận và kiến nghị Rút ra nhận xét về đề tài thực hiện và từ đó đƣa ra một số ý kiến đóng góp với các cơ quan chức năng.
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 9 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh CHƢƠNG 2. CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1. Tìm hiểu về tín dụng ngân hàng 2.1.1. Khái niệm Tín dụng ngân hàng là giao dịch tài sản giữa Ngân hàng (TCTD) với bên đi vay (là các tổ chức kinh tế, cá nhân trong nền kinh tế) trong đó Ngân hàng (TCTD) chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thoả thuận, và bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện cả vốn gốc và lãi cho Ngân hàng (TCTD) khi đến hạn thanh toán. 2.1.2. Phân loại tín dụng 2.1.2.1. Căn cứ vào thời hạn cho vay – Tín dụng ngắn hạn: là những khoản vay có thời hạn đến 1 năm, thƣờng đƣợc sử dụng để cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lƣu động và phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt của cá nhân. – Tín dụng trung hạn: là những khoản vay có thời hạn trên 1 năm đến 5 năm; đƣợc cung cấp để mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh. – Tín dụng dài hạn: là những khoản vay có thời hạn trên 5 năm. Loại tín dụng này đƣợc sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất với quy mô lớn. 2.1.2.2. Căn cứ vào đối tƣợng trả nợ – Tín dụng trực tiếp: là hình thức tín dụng mà trong đó ngƣời đi vay cũng là ngƣời trực tiếp trả nợ. – Tín dụng gián tiếp: là hình thức tín dụng mà trong đó ngƣời đi vay và ngƣời trả nợ là hai đối tƣợng khác nhau. 2.1.2.3. Căn cứ vào loại tiền vay – Cho vay đồng nội tệ; – Cho vay đồng ngoại tệ. 2.1.2.4. Căn cứ vào tính chất đảm bảo – Cho vay có đảm bảo (thế chấp, cầm cố, bảo lãnh): Khi đi vay, khách hàng phải đáp ứng đƣợc tài sản đảm bảo cho Ngân hàng, đó đƣợc xem nhƣ bảo
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 10 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh đảm nguồn vốn vay và giảm thiểu thiệt hại tối thiểu cho Ngân hàng nếu ngƣời vay không trả đƣợc nợ. – Cho vay tín chấp: là hình thức vay tiền không cần có tài sản đảm bảo, ngƣời vay cần đáp ứng đủ các tiêu chí Ngân hàng đƣa ra. 2.1.2.5. Căn cứ vào tính chất luân chuyển – Cho vay vốn lƣu động: là các khoản vay đƣợc sử dụng để hình thành vốn lƣu động cho doanh nghiệp, nhƣ vay để dự trữ hàng hóa, mua nguyên vật liệu cho sản xuất; – Cho vay vốn cố định: là các khoản vay dùng để mua sắm tài sản cố định. 2.1.2.6. Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn – Cho vay sản xuất kinh doanh: là loại tín dụng dành cho doanh nghiệp và các chủ thể kinh tế khác để tiến hành sản xuất kinh doanh. – Cho vay tiêu dùng: là hình thức cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cho cá nhân và hộ gia đình. – Cho vay hoạt động xuất nhập khẩu: Ngân hàng cho vay hỗ trợ việc nhập khẩu hàng hóa của các tổ chức kinh tế nhƣ chi phí xuất nhập khẩu, thuế,… – Cho vay đầu tƣ, kinh doanh chứng khoán: là các khoản vay dành cho cá nhân, tổ chức muốn đầu tƣ chứng khoán. Ngoài ra, căn cứ vào mục đích sử dụng vốn còn có thể có nhiều hình thức tín dụng khác. 2.2. Một số vấn đề cơ bản về cho vay tiêu dùng 2.2.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng là các sản phẩm tín dụng nhằm hỗ trợ nguồn tài chính giúp khách hàng thực hiện các nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng của cá nhân và gia đình nhƣ: mua sắm vật dụng gia đình, học tập, du lịch, mua xe ô tô, khám chữa bệnh,…
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 11 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh 2.2.2. Phân loại cho vay tiêu dùng 2.2.2.1. Căn cứ vào tính đảm bảo - Cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo: khi khách hàng đến vay tiêu dùng tại Ngân hàng, họ phải đƣa ra đƣợc tài sản thế chấp của họ hoặc của ngƣời thân trong gia đình để bảo đảm các khoản vay cho Ngân hàng. - Cho vay tiêu dùng tín chấp: khách hàng đến vay tiền không cần chứng minh tài sản đảm bảo, họ chỉ cần đáp ứng đủ các điều kiện Ngân hàng đƣa ra nhƣ: nơi cƣ trú, thu nhập ròng hàng tháng, số điện thoại liên lạc,… 2.2.2.2. Căn cứ vào hình thức - Cho vay gián tiếp: trong đó Ngân hàng cho vay thông qua các doanh nghiệp bán hàng qua việc mua hàng trả góp, Ngân hàng không phải tiếp xúc trực tiếp khách hàng. - Cho vay trực tiếp: là khách hàng và Ngân hàng trực tiếp gặp mặt nhau để bàn bạc về các điều khoản trong hợp đồng tín dụng. 2.2.2.3. Căn cứ vào mục đích sử dụng - Cho vay tiêu dùng cƣ trú: là các khoản vay nhằm phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm, sửa chữa nhà ở của cá nhân, hộ gia đình. - Cho vay tiêu dùng không cƣ trú: là các khoản vay phục vụ cho nhu cầu cải thiện đời sống nhƣ mua sắm phƣơng tiện, đồ dùng, du lịch,… 2.2.2.4. Căn cứ vào phƣơng thức hoàn trả - Cho vay tiêu dùng trả góp: là hình thức CVTD trong đó ngƣời đi vay trả nợ (gốc và lãi) cho Ngân hàng một số tiền bằng nhau nhất định trong suốt thời hạn vay. Phƣơng thức này thƣờng đƣợc áp dụng với các khoản vay có giá trị nhỏ, ngƣời đi vay ít quan tâm đến lãi suất mà chỉ quan tâm đến mục đích sử dụng của khoản vay, số tiền và kì hạn của khoản vay sao cho phù hợp với khả năng tài chính của khách hàng. - Cho vay tiêu dùng thông thƣờng: là khoản vay hàng tháng ngƣời đi vay phải trả cho Ngân hàng khoản vốn gốc và tiền lãi vay, trong đó tiền lãi vay đƣợc tính trên số dƣ nợ thực tế. Đây là hình thức cho vay chủ yếu của NHTM. - Cho vay tuần hoàn: là các khoản vay mà Ngân hàng cho phép ngƣời vay sử dụng các loại thẻ tín dụng, các loại thẻ ATM, các loại thẻ séc thấu chi dựa trên
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 12 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh tài khoản vãng lai. Theo phƣơng thức này thì Ngân hàng sẽ cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng trong một khoảng thời gian nhất định, trong khoảng thời gian này khách hàng có quyền vay và trả nợ nhiều lần. 2.2.2.5. Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ - CVTD gián tiếp: là hình thức cho vay trong đó Ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh do công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hóa, dịch vụ cho ngƣời tiêu dùng. Sơ đồ 2.1: Cho vay tiêu dùng gián tiếp (1) Ngân hàng và công ty bán lẻ kí hợp đồng mua bán nợ. Trong trƣờng hợp Ngân hàng đƣa ra các điều kiện về đối tƣợng khách hàng bán chịu, số tiền bán chịu tối đa và loại tài sản bán chịu. (2) Công ty bán lẻ và ngƣời tiêu dùng kí hợp đồng mua bán chịu hàng hóa. Thông thƣờng ngƣời mua hàng phải trả trƣớc một phần giá trị tài sản. (3) Công ty bán lẻ giao hàng cho ngƣời tiêu dùng. (4) Công ty bán lẻ bán cho Ngân hàng bộ chứng từ hàng hóa bán chịu. (5) Ngân hàng thanh toán tiền cho công ty bán lẻ. (6) Ngƣời tiêu dùng thanh toán tiền trả góp cho Ngân hàng. - CVTD trực tiếp: khách hàng và Ngân hàng trực tiếp đàm phán, kí kết hợp đồng tín dụng để nhận tiền vay từ Ngân hàng hoặc chuyển khoản vào các doanh nghiệp mà họ sẽ mua hàng hóa, dịch vụ. Hình thức này Ngân hàng là ngƣời trực tiếp thẩm định khách hàng và chịu mọi tổn thất khi có rủi ro xãy ra. (3) (5) (4) (1) Ngân hàng Công ty bán lẻ Ngƣời tiêu dùng (6) (2)
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 13 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh (1) Ngân hàng và ngƣời tiêu dùng kí kết hợp đồng vay. (2) Ngƣời tiêu dùng trả trƣớc một phần số tiền mua tài sản cho công ty bán lẻ. (3) Ngân hàng thanh toán số tiền mua tài sản cho công ty bán lẻ. (4) Công ty bán lẻ giao tài sản cho ngƣời tiêu dùng. (5) Ngƣời tiêu dùng thanh toán tiền vay cho Ngân hàng. 2.2.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng - Khách hàng vay thƣờng là cá nhân và các hộ gia đình; - Mục đích vay là phục vụ các nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình, không xuất phát từ mục tiêu kinh doanh sản xuất, nên phƣơng thức giải ngân và thanh toán sẽ tùy theo tình trạng kinh tế của ngƣời vay (tiền lƣơng tính theo tuần, tháng hoặc năm); - Về lãi suất vay, do các khoản vay tiêu dùng thƣờng nhỏ nên lãi suất thƣờng cao hơn lãi suất vay đầu tƣ, kinh doanh sản xuất; - Việc sử dụng khoản vay không cần phải đạt kết quả tốt mới trả đƣợc nợ, do nguồn trả nợ của khách hàng thƣờng đƣợc trích từ thu nhập của họ; - Các khách hàng đến vay tiêu dùng thƣờng không quan tâm đến lãi suất, họ quan tâm đến số tiền họ phải thanh toán hàng kì; - Những khách hàng có việc làm, thu nhập, chỗ ở ổn định sẽ có điều kiện tốt hơn khi vay Ngân hàng. (5) (4) Ngân hàng Công ty bán lẻ Ngƣời tiêu dùng(1) (3) (2) Sơ đồ 2.2: Cho vay tiêu dùng trực tiếp
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 14 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh 2.2.4 Lợi ích cho vay tiêu dùng 2.2.4.1. Đối với khách hàng Các gói cho vay tiêu dùng của Ngân hàng đã đáp ứng đƣợc nhu cầu tiêu dùng cần thiết của ngƣời dân, giúp họ dễ dàng tiếp cận đƣợc những nhu cầu, mơ ƣớc mà họ đặt ra sớm hơn dự định, nhƣ mua một chiếc xe ô tô, thực hiện một chuyến du lịch cho cả gia đình,… nâng cao đời sống vật chất lẫn tinh thần cho ngƣời dân. 2.2.4.2. Đối với ngân hàng Việc triển khai các gói cho vay tiêu dùng sẽ đem lại lợi nhuận mới cho ngân hàng, các đối tƣợng đến vay tiêu dùng thƣờng là các nhân viên văn phòng, hộ gia đình thông thƣờng với mức lƣơng tuy không cao nhƣng ổn định, điều đó giúp cho Ngân hàng tránh đƣợc nhiều rủi ro về nợ xấu. Với lãi suất vay cạnh tranh và nhiều loại thời hạn vay thích hợp đã giúp Ngân hàng có thêm nhiều khách hàng mới, tiềm năng. 2.2.4.3. Đối với nền kinh tế Với các gói vay tiêu dùng, ngƣời dân sẽ chi trả đƣợc nhiều vật dụng gia đình (tủ lạnh, máy giặt, máy điều hòa,…) giúp tăng cầu trong nền kinh tế, từ đó giúp các doanh nghiệp giảm ứ đọng hàng hóa trong kho, tăng vòng vay vốn lƣu động cho nhiều doanh nghiệp, thúc đẩy sản xuất kinh doanh và đƣa nền kinh tế ngày càng ổn định, phát triển. 2.3. Phân loại nợ tín dụng Nợ quá hạn là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi đã quá hạn. Theo thông tƣ 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng 01 năm 2013 của Ngân hàng Nhà nƣớc và thông tƣ 09/2014/TT-NHNN ngày 18 tháng 03 năm 2014 của Ngân hàng Nhà nƣớc về việc sửa đổi bổ sung thông tƣ 02/2013/TT- NHNN, việc phân loại nợ và nợ xấu đƣợc xác định nhƣ sau:  Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm: - Các khoản nợ trong hạn và tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn; - Các khoản nợ quá hạn dƣới 10 ngày và tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ gốc và lãi bị quá hạn và thu hồi đầy đủ gốc và lãi đúng thời hạn còn lại;
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 15 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh - Các khoản nợ đƣợc phân loại vào nhóm 1 theo quy định tại Khoản 2 Điều này.  Nhóm 2 (Nợ cần chú ý) bao gồm: - Các khoản nợ quá hạn từ 10 ngày đến 90 ngày; - Các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu (đối với khách hàng là doanh nghiệp, tổ chức thì tổ chức tín dụng phải có hồ sơ đánh giá khách hàng về khả năng trả nợ đầy đủ nợ gốc và lãi đúng kỳ hạn đƣợc điều chỉnh lần đầu); - Các khoản nợ đƣợc phân loại vào nhóm 2 theo quy định tại Khoản 3 Điều này.  Nhóm 3 (Nợ dƣới tiêu chuẩn) bao gồm: - Các khoản nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày; - Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu, trừ các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu phân loại vào nhóm 2 theo quy định tại Điểm b Khoản này; - Các khoản nợ đƣợc miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theohợp đồng tín dụng; - Các khoản nợ đƣợc phân loại vào nhóm 3 theo quy định tại Khoản 3 Điều này.  Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) bao gồm: - Các khoản nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày; - Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dƣới 90 ngày theo thời hạn trả nợ đƣợc cơ cấu lại lần đầu; - Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai; - Các khoản nợ đƣợc phân loại vào nhóm 4 theo quy định tại Khoản 3 Điều này.  Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) bao gồm: - Các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày; - Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ đƣợc cơ cấu lại lần đầu;
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 16 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh - Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ đƣợc cơ cấu lại lần thứ hai; - Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chƣa bị quá hạn hoặc đã quá hạn; - Các khoản nợ khoanh, nợ chờ xử lý; - Các khoản nợ đƣợc phân loại vào nhóm 5 theo quy định tại Khoản 3 Điều này. 2.4. Một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 2.4.1. Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả sử dụng vốn vay thông qua tốc độ luân chuyển của nó, thƣờng đƣợc đánh giá trong thời gian là một năm. Số vòng luân chuyển trong một năm càng lớn thì đồng vốn quay càng nhanh, đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng. Công thức tính: Vòng quay vốn tín dụng (vòng) = Dƣ nợ bình quân là số dƣ nợ trung bình của ngân hàng trong một năm, đƣợc tính bằng công thức: Dƣ nợ bình quân = (Dƣ nợ đầu kì + Dƣ nợ cuối kì)/2 2.4.2. Tỷ lệ dƣ nợ trên vốn huy động Chỉ tiêu này xác định hiệu quả đầu tƣ của một đồng vốn huy động vào việc cho vay. Nó giúp nhà phân tích so sánh khả năng cho vay của ngân hàng với nguồn vốn huy động. Tỷ lệ dƣ nợ trên vốn huy động (%) = 2.4.3. Tỷ lệ dƣ nợ trên tổng nguồn vốn Chỉ tiêu này cho biết tỷ trọng đầu tƣ vào cho vay của ngân hàng so với tổng nguồn vốn, hay dƣ nợ cho vay chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng nguồn vốn sử dụng của ngân hàng. Tỷ lệ dƣ nợ trên tổng nguồn vốn (%) = Dƣ nợ bình quân Doanh số thu nợ Dƣ nợ Tổng vốn huy động x 100 Dƣ nợ Tổng nguồn vốn x 100
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 17 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh 2.4.4. Hệ số thu nợ Hệ số này thể hiện mối quan hệ giữa doanh số cho vay và doanh số thu nợ. Chỉ số này nói lên hiệu quả thu hồi nợ của ngân hàng cao hay thấp. Ngân hàng có hệ số thu nợ gần bằng 1, tức là công tác thu hồi nợ của ngân hàng khá chất lƣợng. Hệ số thu nợ (lần) = 2.4.5. Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dƣ nợ Chỉ tiêu này phản ánh chất lƣợng nghiệp vụ tín dụng, cũng nhƣ khả năng thu hồi nợ của ngân hàng, giúp ta đánh giá chính xác thực trạng rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Tỷ lệ nợ xấu càng lớn thì chất lƣợng nghiệp vụ tín dụng càng kém, rủi ro tín dụng càng cao và ngƣợc lại. Tỷ lệ nợ xấu = 2.5. Lƣợc khảo tài liệu Huỳnh Thị Thúy. 2014. “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Cần Thơ”. Đề tài tập trung nghiên cứu tình hình cho vay tiêu dùng giai đoạn 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014. Trên cơ sở đó, đánh giá thực trạng, phân tích các yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng, đồng thời đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh. Lê Vũ Linh. 2013. “Các nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu tín dụng chính thức của các hộ nuôi tôm ở Cà Mau”. Mục tiêu của nghiên cứu này là phân tích các nhân tố ảnh hƣởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của các hộ nuôi tôm ở Cà Mau. Số liệu đƣợc sử dụng trong đề tài đƣợc thu thập thông qua bảng câu hỏi phỏng vấn trực tiếp ngẫu nhiên 100 hộ nuôi tôm. Với việc sử dụng mô hình hồi quy Binary Logistic, kết quả phân tích cho thấy, các nhân tố ảnh hƣởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của hộ nuôi tôm bao gồm 3 biến tác động thuận chiều là: trình độ học vấn, kinh nghiệm sản xuất và tham gia BHNN; 2 biến tác động nghịch chiều với biến phụ thuộc là: độ tuổi và vay vốn không chính thức. Doanh số thu nợ Doanh số cho vay x 100 Nợ xấu Tổng dƣ nợ x 100
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 18 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh Bên cạnh đó nghiên cứu cũng xác định các yếu tố nhƣ kinh nghiệm sản xuất, tham gia tổ chức, tổng diện tích đất của nông hộ và tham gia BHNN là có ảnh hƣởng đến lƣợng cầu tín dụng chính thức của hộ nuôi tôm. Lê Khƣơng Ninh và Phạm Văn Dƣơng. 2011. “Phân tích các yếu tố quyết định lượng vốn vay tín dụng chính thức của hộ nông dân ở An Giang”. Tác giả thu thập số liệu từ 480 nông hộ sản xuất nông nghiệp ở An Giang đƣợc chọn theo phƣơng pháp mẫu ngẫu nhiên đơn giản. Kết quả phân tích từ mô hình Tobit cho thấy các yếu tố nhƣ giới tính của chủ hộ, trình độ học vấn, địa vị xã hội của chủ hộ hay thành viên trong hộ, thu nhập, giá trị tài sản thế chấp, mục đích vay vốn và số lần vay có ảnh hƣởng thuận chiều đến lƣợng vốn vay của nông hộ. Bên cạnh đó, việc vay không chính thức làm cho nông hộ ít sử dụng dịch vụ vay chính thức của Ngân hàng hơn. Nguyễn Thị Tú. 2013. “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đông Á - Chi nhánh Cần Thơ”. Đề tài tập trung nghiên cứu tình hình cho vay tiêu dùng giai đoạn 2010-2012 và 6 tháng đầu năm 2013. Từ đó rút ra đƣợc những điểm mạnh cũng nhƣ những hạn chế để NH có những kế hoạch, giải pháp phù hợp để góp phần phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng hơn nữa. Trần Ái Kết và Thái Thanh Thoảng. 2011. “Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng tiêu dùng ở NHTM của hộ gia đình trên địa bàn thành phố Cần Thơ”. Số liệu sơ cấp phục vụ cho phân tích của nghiên cứu đƣợc thu thập qua việc khảo sát ngẫu nhiên 246 hộ gia đình ở 4 quận, huyện ở TPCT 2011 bao gồm: Ninh Kiều, Ô Môn, Thốt Nốt và Cờ Đỏ. Nghiên cứu sử dụng mô hình Probit để xác định các yếu tố ảnh hƣởng đến khả năng tiếp cận tín dụng tiêu dùng ở Ngân hàng thƣơng mại của hộ gia đình, đồng thời thông qua mô hình Tobit để xác định các yếu tố ảnh hƣởng đến lƣợng vốn tín dụng tiêu dùng của hộ gia đình TPCT. Qua thông tin khảo sát cho thấy, hơn 63% số hộ không tiếp cận đƣợc vốn tín dụng tiêu dùng ở NHTM. Lí do chiếm tỉ lệ cao nhất của mẫu nghiên cứu là nộp đơn xin vay nhƣng bị Ngân hàng từ chối. Kết quả phân tích cho thấy: trình độ học vấn, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, diện tích đất thuộc quyền sử dụng và thu nhập của hộ gia đình là những yếu tố ảnh hƣởng tích cực đến khả năng tiếp cận tín dụng tiêu dùng của NHTM ở TPCT. Lƣợng vốn tín dụng tiêu dùng của hộ đƣợc tác động tích cực bởi các yếu tố là: trình độ học vấn, diện tích đất thuộc quyền sử dụng, thu nhập của hộ gia đình và kì hạn vay vốn.
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 19 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh CHƢƠNG 3. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP 3.1. Giới thiệu khái quát về ngân hàng 3.1.1. Lịch sử hình thành và phát triểncủa Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín. Tên tổ chức: NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƢƠNG TÍN. Tên giao dịch quốc tế: SAI GON THUONG TIN COMMERCIAL JOINT STOCK BANK. Tên viết tắt: SACOMBANK. Trụ sở chính: 266 – 268 Nam Kỳ Khởi Nghĩa, Quận 3, TP. Hồ Chí Minh. Website:www.sacombank.com.vn Logo: Vốn điều lệ: 18.853.000.000.000 đồng. Giấy phép thành lập: Số 05/GP-UP ngày 03/01/1992 của UBND TP.HCM. Giấy phép hoạt động: Số 0006/GP-NH ngày 05/12/1991 của NHNN Việt Nam. Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín đƣợc thành lập ngày 21/12/1991 trên cơ sở hợp nhất 4 TCTD tại Thành phố Hồ Chí Minh: Ngân hàng phát triển kinh tế quận Gò Vấp và 3 hợp tác xã tín dụng Thành Công, Tân Bình, Lữ Gia với số vốn điều lệ ban đầu là 3 tỷ đồng. Trãi qua hơn 24 năm xây dựng và phát triển, đến nay Sacombank phát triển lớn mạnh theo mô hình Ngân hàng bán lẻ với một mạng lƣới hoạt động rộng khắp cả nƣớc và mở rộng sang các nƣớc Đông Dƣơng.Tính đến thời điểm 31/12/2015, đã đạt vốn điều lệ khoảng 18.853 tỷ đồng và Sacombank thuộc Top 5 ngân hàng TMCP lớn nhất Việt Nam với 563 điểm giao dịch trên toàn quốc và
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 20 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh mở rộng phạm vi hoạt động ra khỏi lãnh thổ Việt Nam, với hai Chi nhánh tại Lào, một Chi nhánh tại Campuchia; tổng số cán bộ nhân viên là 15.510 ngƣời. Ngày 12/07/2006 Sacombank là Ngân hàng đầu tiên chính thức niêm yết cổ phiếu trên Trung tâm giao dịch chứng khoán TP. HCM (nay là sở giao dịch Chứng khoán Thành phố Hồ Chí Minh), đây là một sự kiện rất quan trọng và có ý nghĩa cho sự phát triển của thị trƣờng vốn Việt Nam, cũng nhƣ tạo tiền đề cho việc niêm yết cổ phiếu của các Ngân hàng TMCP khác. Hơn 25 năm qua, Sacombank luôn kiên định với chiến lƣợc phát triển của mình, tự tin mở ra những lối đi riêng và trở thành ngân hàng tiên phong trong nhiều lĩnh vực. Chiến lƣợc phát triển Sacombank tiếp tục kiên định với mục tiêu trở thành “Ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực” và theo định hƣớng hoạt động HIỆU QUẢ - AN TOÀN – BỀN VỮNG. 3.1.2. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín – chi nhánh Đồng Tháp. 3.1.2.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Sacombank Chi nhánh Đồng Tháp. Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín – Chi nhánh Đồng Tháp đƣợc thành lập vào ngày 08/04/2006, trụ sở tại số 41 - 43 Nguyễn Huệ, Phƣờng 2, Tp. Cao Lãnh, Đồng Tháp. Với 10 năm hoạt động, Sacombank Đồng Tháp đã ngày càng khẳng định vị thế trên địa bàn. Với địa bàn hoạt động có nhiều cơ sở kinh doanh và ngành nghề, Chi nhánh tập trung phát triển đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ trong khu công nghiệp, các tổ chức kinh tế, cá nhân, bên cạnh sản phẩm truyền thống là cho vay nông nghiệp.
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 21 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh 3.1.2.2. Cơ cấu tổ chức nhân sự Phòng giao dịch HĐKD và nội nghiệp tại chi nhánh Cá nhân Doanh nghiệp Kinh doanh tiền tệ Thanh toán quốc tế (Nguồn: Phòng Kế toán và Quỹ Sacombank chi nhánh Đồng Tháp) Hình 3.1. Sơ đồ cơ cấu tổ chức Phòng kinh doanh Phòng kế toán & ngân quỹ Phòng kiểm soát rủi ro PHÓ GIÁM ĐỐC GIÁM ĐỐC Phòng giao dịch Xử lý giao dịch Ngân quỹ Kế toán Hành chính & nhân sự CNTT
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 22 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh 3.1.2.3. Chức năng, nhiệm vụ phòng ban.  Giám đốc Trực tiếp điều hành quản lý mọi hoạt động Ngân hàng, đại diện cho Ngân hàng trong quan hệ với chính quyền các cấp, với Ngân hàng cấp trên, chỉ đạo thực hiện các chế độ nghiệp vụ và kế hoạch kinh doanh, phổ biến các quy định, các chỉ thị, các thông tƣ văn bản hƣớng dẫn đến cán bộ nhân viên của Ngân hàng. Đồng thời, giám đốc là ngƣời chịu trách nhiệm cao nhất về kết quả hoạt động của chi nhánh và quyết định cuối cùng cho một khoản vay vốn, bố trí lao động, khen thƣởng kỷ luật.  Phó giám đốc Có trách nhiệm hỗ trợ giám đốc trong việc tổ chức điều hành mọi hoạt động chung của toàn chi nhánh, các nghiệp vụ cụ thể trong việc tổ chức hành chính, thẩm định vốn, công tác tổ chức tín dụng theo sự ủy quyền của giám đốc.  Phòng kinh doanh  Doanh nghiệp Thực hiện các khoản cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp, nhận đơn xin vay, thẩm định và phân loại khách hàng, lập kiểm soát hồ sơ trình lên giám đốc xem duyệt, trực tiếp kiểm tra giám sát quá trình sử dụng vốn của khách hàng, đôn đốc thu nợ gốc lãi khi đến hạn, quản lý hồ sơ khách hàng, hạch toán nghiệp vụ cho vay, thu nợ, chuyển nợ quá hạn, báo cáo thống kê, kinh doanh ngoại tệ, thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến thanh toán quốc tế, bán chéo sản phẩm các dịch vụ liên quan đến khách hàng doanh nghiệp.  Cá nhân Chuyên về cho vay khách hàng cá nhân, thực hiện các nghiệp vụ, huy động vốn dƣới hình thức tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán của dân cƣ. Tƣ vấn cho khách hàng lựa chọn sử dụng những sản phẩm tín dụng, dịch vụ khách hàng, hƣớng dẫn và giải đáp thắc mắc cho khách hàng về qui định, quy trình tín dụng, thu thập cập nhật hồ sơ thông tin khách hàng. Theo dõi quản lý tình hình hoạt động của khách hàng, kiểm tra giám sát quá trình sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo nợ vay, đôn đốc khách hàng trả nợ gốc lãi khi đến hạn, xử lý khi khách hàng không đáp ứng đƣợc các điều kiện tín dụng. quản lý hồ sơ tín dụng theo qui định, tổng hợp, phân tích quản lý thông tin tín dụng.  Kinh doanh tiền tệ Tìm kiếm cơ hội kinh doanh ngoại hối nhằm mục đích sinh lời cho Ngân hàng theo kế hoạch. Mua bán ngoại tệ phục vụ nhu cầu khách hàng theo quy định, quy chế kinh doanh ngoại hối của Ngân hàng.
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 23 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh  Thanh toán quốc tế Hƣớng dẫn khách hàng tất cả các nghiệp vụ liên quan đến thanh toán quốc tế. Kiểm tra về mặt kĩ thuật, quy định và đề xuất phát hành, tu chỉnh, thanh toán, thông báo L/C và thực hiện các phƣơng thức thanh toán khác.  Phòng kế toán và ngân quỹ  Xử lý giao dịch và ngân quỹ Thực hiên các nghiệp vụ tiền gửi thanh toán và các dịch vụ khác có liên quan đến tài khoản tiền gửi thanh toán theo yêu cầu của khách hàng. Trực tiếp bán sản phẩm, dịch vụ tại quầy, giao dịch với khách hàng, quản lý tài khoản, xử lý giao dịch tài khoản theo yêu cầu của khách hàng, nhận tiền gửi, rút tiền, thanh toán, chuyển tiền trong nƣớc và quốc tế, thu đổi mua bán ngoại tệ, giải ngân vốn, trực tiếp thực hiện các giao dịch về thẻ, chi trả kiều hối đối với khách hàng, tiếp nhận các ý kiến phản hồi của khách hàng về sản phẩm, dịch vụ, thủ tục, phong cách giao dịch,… để phản ánh với lãnh đạo.  Kế toán, hành chính nhân sự, công nghệ thông tin Quản lý công tác kế toán tại chi nhánh, quản lý nghiệp vụ an toàn kho quỹ, quản lý công tác hành chính. Phòng kiểm soát rủi ro  Quản lý tín dụng Hỗ trợ công tác tín dụng, kiểm soát và quản lý nợ, lƣu trữ hồ sơ tín dụng.  Quản lý rủi ro hoạt động Thực hiện nhiệm vụ kiểm tra, kiểm soát tính tuân thủ trong hoạt động kế toán, thanh toán tại chi nhánh. Tổ chức công tác kiểm soát rủi ro trong hoạt động ngân quỹ và các hoạt động khác tại chi nhánh.  Các phòng giao dịch Cung cấp sản phẩm dịch vụ cho khách hàng theo quy định của Sacombank và pháp luật. Triển khai các hoạt động nghiệp vụ thuộc chức năng, nhiệm vụ của các phòng nghiệm vụ thuộc chi nhánh trong phạm vi thẩm quyền giao dịch của phòng giao dịch theo quy định của Sacombnak và pháp luật. 3.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Sacombank Đồng Tháp trong giai đoạn 2013 – 2015 Để đánh giá về một Ngân hàng, ngƣời ta thƣờng dựa vào nhiều yếu tố trong đó chủ yếu là dựa vào hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng đƣợc phản ánh trên mọi lĩnh vực hoạt động của Ngân hàng từ hoạt động huy động vốn, cho vay, tình hình tài chính
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 24 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh nhƣng kết quả cuối cùng vẫn phản ánh qua thu nhập, chi phí và lợi nhuận của Ngân hàng tạo ra. Bảng 3.1. Kết quả hoạt động kinh doanh của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 -2015 ĐVT: Triệu đồng CHỈ TIÊU NĂM SO SÁNH 2013 2014 2015 2014/2013 2015/2014 Tuyệt đối % Tuyệt đối % Tổng thu nhập 175.640 198.760 218.280 23.120 13,16% 19.520 9,82% Tổng chi phí 158.872 178.434 195.650 19.562 12,31% 17.216 9,65% Lợi nhuận trƣớc thuế 16.768 20.326 22.630 3.558 21,22% 2.304 11,34% (Nguồn: Phòng kinh doanh Sacombank Đồng Tháp) ĐVT: Triệu đồng Biểu đồ 3.1. Kết quả hoạt động kinh doanh của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 - 2015 Qua bảng 3.1 và biểu đồ thể hiện kết quả hoạt động kinh doanh của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 - 2015, ta thấy tình hình hoạt động của NH đã có nét khởi sắc sau thời kỳ khó khăn của nền kinh tế. Chi phí tăng nhƣng 175640,0 198760,0 218280,0 158872,0 178434,0 195650,0 16768,0 20326,0 22630,0 ,0 50000,0 100000,0 150000,0 200000,0 250000,0 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Thu nhập Chi phí Lợi nhuận
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 25 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh lợi nhuận vẫn tăng vào năm 2014. Sang năm 2015 tình hình hoạt động của NH đã có đƣợc nhiều lợi thế hơn, lợi nhuận tăng do thu nhập tăng với tốc độ nhanh hơn chi phí. Cụ thể nhƣ sau: 3.1.3.1. Thu nhập Bảng 3.2. Tổng thu nhập của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015 ĐVT: Triệu đồng CHỈ TIÊU NĂM SO SÁNH 2013 2014 2015 2014/2013 2015/2014 Tuyệt đối % Tuyệt đối % Thu nhập từ lãi 171.992 194.221 213.254 22.229 12,92% 19.033 9,80% Thu nhập ngoài lãi 3.648 4.539 5.026 891 24,42% 487 10,73% Tổng thu nhập 175.640 198.760 218.280 23.120 13,16% 19.520 9,82% (Nguồn: Phòng kinh doanh Sacombank Đồng Tháp) Qua bảng 3.2 trên ta thấy thu nhập của NH bao gồm thu nhập từ lãi và thu nhập ngoài lãi (nhƣ thu nhập từ hoạt động dịch vụ và các khoản thu nhập khác). Năm 2014 tổng thu nhập tăng 23.120 triệu đồng, ƣớc tính tăng 13,16% so với năm 2013 và năm 2015 đạt giá trị 218.280 triệu đồng tăng 19.520 triệu đồng tƣơng đƣơng 9,82% so với năm 2014. Trong đó, thu nhập từ lãi chiếm tỷ trọng cao, chiếm khoảng trên 96% tổng thu nhập. Điều này cho thấy, hoạt động chủ yếu của NH là cho vay. Sacombank Đồng Tháp đã thực hiện tốt hoạt động tín dụng về số lƣợng và cả chất lƣợng cũng nhƣ đa dạng hóa các loại hình dịch vụ NH nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu vốn của dân cƣ và các tổ chức kinh tế trên địa bàn. Bên cạnh nguồn thu từ lãi, NH còn có nhiều khoản thu từ các sản phẩm dịch vụ khác nhƣ: dịch vụ thanh toán giữa các NH, dịch vụ thanh toán ngoại tệ, dịch vụ thanh toán thẻ,… Tuy nhiên nguồn thu này chiếm tỷ trọng thấp trong tổng nguồn thu của NH do Sacombank Đồng Tháp chƣa chú trọng phát triển về các sản phẩm dịch vụ thanh toán và một phần là do KH vẫn còn sử dụng thanh toán tiền mặt là chủ yếu, nhƣng nhìn chung nguồn thu này cũng tăng đều qua các năm. Ta thấy sự tăng trƣởng thu nhập qua các năm.
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 26 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh 3.1.3.2 Chi phí Bảng 3.3. Tổng chi phí của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015 ĐVT: Triệu đồng CHỈ TIÊU NĂM SO SÁNH 2013 2014 2015 2014/2013 2015/2014 Tuyệt đối % Tuyệt đối % Chi phí lãi 144.364 160.114 173.030 15.750 10,91% 12.916 8,07% Chi phí ngoài lãi 14.508 18.320 22.620 3.812 26,28% 4.300 23,47% Tổng chi phí 158.872 178.434 195.650 19.562 12,31% 17.216 9,65% (Nguồn: Phòng kinh doanh Sacombank Đồng Tháp) Một Ngân hàng có thu nhập tăng qua từng năm chƣa thể khẳng định rằng NH đó kinh doanh hiệu quả, để xác định đƣợc hiệu quả đó cần có sự so sánh, xem xét giữa thu nhập và chi phí. Cùng với sự biến động của thu nhập qua 3 năm (2013 - 2015) thì chi phí cũng có sự thay đổi theo. Nhìn chung, các khoản chi phí đều tăng qua các năm dẫn đến tổng chi phí cũng tăng theo. Cụ thể, năm 2014 tổng chi phí là 178.434 triệu đồng tăng 19.562 triệu đồng tƣơng đƣơng 12,31% so với năm 2013. Nguyên nhân tăng là do NH phải trả lãi suất huy động tƣơng đối cao nhằm giữ vững lòng tin nơi KH cũ và thu hút thêm KH mới. Năm 2015 tổng chi phí là 195.650 triệu đồng tăng 17.216 triệu đồng tƣơng đƣơng 9,65% so với 2014 là do nguồn vốn huy động của NH tăng. Nguyên nhân dẫn đến sự gia tăng của chi phí của Sacombank Đồng Tháp qua các năm là do chạy đua cùng với các ngân hàng khác nhằm thu hút khách hàng huy động vốn, cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trên địa bàn làm cho ngân hàng phải đƣa ra mức lãi suất hấp dẫn cho huy động cũng nhƣ cho vay nhằm thu hút đƣợc khách hàng ngày một nhiều hơn. Cải thiện hệ thống, mở thêm phòng giao dịch… để mở rộng thị phần nhằm thu hút và đáp ứng nhu cầu của KH nâng cao uy tín của NH. Trong các khoản chi phí đó thì chủ yếu là chi phí từ lãi, chi phí này tăng tăng mạnh cùng với sự gia tăng của tổng chi phí, tăng mạnh nhất vào năm 2014. Phần lớn là chi trả lãi tiền gửi, lãi tiền vay đây là hai loại chi phí luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng chi phí của NH. Bên cạnh chi phí trả lãi thì NH còn có khoản chi phí ngoài lãi khác nhƣ: chi phí tiền lƣơng, chi phí quản lý, chi dự phòng rủi ro, chi phí cho việc xây dựng, đầu tƣ nâng cấp cơ sở hạ tầng,... cũng tăng qua các năm.
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 27 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh 3.1.3.3. Lợi nhuận Lợi nhuận là mục tiêu đặt ra hàng đầu của NHTM, là yếu tố then chốt nhất, cụ thể để đánh giá kết quả hoạt động của Ngân hàng. Nhìn chung lợi nhuận tăng đều trong giai đoạn 2013 - 2015. Cụ thể năm 2014 lợi nhuận đạt đƣợc là 20.326 triệu đồng, tăng 3.558 triệu đồng tƣơng đƣơng với 21,22% so với năm 2013, năm 2015 là 22.630 triệu đồng, tăng 11,34% tƣơng ứng tăng 2.304 triệu đồng so với năm 2014. Nguyên nhân là do nền kinh tế đƣợc phục hồi và dần đi vào ổn định nên NH cũng đã bắt nhịp đƣợc với sự thay đổi của nền kinh tế và cùng với chiến lƣợc phát triển kinh doanh phù hợp, đúng đắn giúp cho hoạt động kinh doanh của NH ngày càng có hiệu quả. Đồng thời, NH đã chú trọng hơn trong việc quản lý khoản mục chi phí nên lợi nhuận của NH tăng. Qua kết quả phân tích cho thấy kết quả hoạt động kinh doanh của NH diễn biến theo chiều hƣớng tốt thể hiện ở chỗ lợi nhuận của NH luôn tăng qua các năm. Tuy nhiên, các NH cạnh tranh ngày càng gây gắt và thêm nhiều phòng giao dịch của các NHTM đƣợc hình thành nên việc giữ cho lợi nhuận tăng đều nhƣ vậy lại càng khó khăn hơn trong những năm tới. 3.1.4.Thuận lợi – khó khăn 3.1.4.1. Thuận lợi  Chi nhánh Ngân hàng đƣợc đóng tại trung tâm Thánh phố Cao Lãnh. Đây là trung tâm kinh tế của tỉnh Đồng Tháp nơi có nhiều cơ sở sản xuất kinh doanh, thu nhập của ngƣời dân tƣơng đối cao nên có nhiều cơ hội huy động vốn nhàn rỗi từ dân cƣ và cho vay.  Chất lƣợng đội ngũ, cán bộ công nhân viên đã ngày càng đƣợc cũng cố và hoàn thiện về trình độ tay nghề cũng nhƣ kỹ năng chăm sóc khách hàng.  Ban lãnh đạo bố trí CBTD phù hợp với trình độ cũng nhƣ hiểu biết của cán bộ trên địa bàn mình phụ trách. CBTD tận tình hƣớng dẫn, tƣ vấn giúp khách hàng trong quá trình làm hồ sơ, tiết kiệm đƣợc thời gian và chi phí giúp ngƣời đi vay tiếp cận đƣợc nguồn vốn.  Trong nhiều năm qua, Sacombank không ngừng phát triển và vƣơn lên trở thành một trong những NHTMCP hàng đầu Việt Nam. Điều này tạo niềm tin cho khách hàng của Sacombank Đồng Tháp khi đến giao dịch với Ngân hàng.  Kinh tế tại tỉnh Đồng Tháp đƣợc cải thiện, cơ bản là ổn định. Nhiều cánh đồng mẫu lớn đƣợc liên kết, nhiều dự án đƣợc tiến hành hoạt động. Tại tỉnh tập trung nhiều khu công nghiệp, đặc biệt hiện tại có nhiều khu công nghiệp đang đƣợc hoàn thiện và đƣa vào sử dụng. Bên cạnh đó, nổi bật lên là hoạt động nuôi
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 28 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh ếch kết hợp với nuôi cá đang phát triển mạnh, góp phần phát triển kinh tế, nâng cao đời sống ngƣời dân. 3.1.4.2. Khó khăn  Hiện nay trên địa bàn Đồng Tháp có nhiều Ngân hàng cùng hoạt động nên cạnh tranh rất quyết liệt, đặc biệt là cạnh tranh về lãi suất, thủ tục vay, chất lƣợng dịch vụ và tiện ích ngân hàng.  Huy động vốn tại địa phƣơng còn hạn chế, chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu tăng trƣởng tín dụng trên địa bàn.  Việc chuyển dịch cơ cấu cây trồng vật nuôi ở địa phƣơng chƣa đƣợc quan tâm đúng mức, thiếu cơ chế vận hành đồng bộ có hiệu quả giữa các cơ quan chức năng, thiếu các đối tƣợng đầu tƣ, ngƣời dân sẽ gặp khó khăn trong việc lựa chọn đối tƣợng để đầu tƣ cho mình.  Cơ cấu tín dụng ở một số phòng giao dịch chủ yếu cho vay phục vụ sản xuất nông nghiệp nên mức rủi ro cao, chƣa có điều kiện chuyển dịch cơ cấu tín dụng sang lĩnh vực khác. 3.1.5.Định hƣớng phát triển  Mở rộng tín dụng tiêu dùng Để ngày càng mở rộng và phát triển loại hình tín dụng tiêu dùng, trong thời gian tới chi nhánh sẽ không ngừng bổ sung các phƣơng thức cho vay mới, đồng thời Ngân hàng cũng chú trọng khai thác khách hàng tiềm năng trên địa bàn tỉnh Đồng Tháp. Ngoài việc thắt chặt hơn nữa mối quan hệ với các khách hàng thƣờng xuyên nhƣ đội ngũ cán bộ công nhân viên chức có thu nhập ổn định thì chi nhánh cũng sẽ mở rộng mối quan hệ với các đối tƣợng khách hàng mới nhƣ: tiểu thƣơng, sinh viên mới kiếm việc làm…  Tăng cƣờng đầu tƣ phát triển công nghệ Ngân hàng, đào tạo cán bộ về nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng Tạo nguồn nhân lực và triển khai tiếp cận nhanh chóng công nghệ Ngân hàng hiện đại nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động, tạo uy tín lớn hơn nữa ở khu vực phía Nam. Lựa chọn và đào tạo nhân viên ngân hàng theo các tiêu chí: Năng lực, trình độ, nhận thức và phẩm chất đạo dức. Thƣờng xuyên có các đợt tập huấn đào tạo nhằm nâng cao chuyên môn nghiệp vụ cho các nhân viên tín dụng để đáp ứng đƣợc những nhu cầu thị trƣờng.  Chất lƣợng tín dụng cao và tỷ lệ nợ xấu thấp
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 29 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh Cùng với việc tăng trƣởng cho vay tiêu dùng cao thì việc kiểm soát chất lƣợng cho vay cũng là một yếu tố quan trọng để phát triển.Mục tiêu đặt ra là nâng cao chất lƣợng tín dụng cho vay tiêu dùng và hạ thấp tỷ lệ nợ xấu hơn nữa. Những năm gần đây chi nhánh cũng đã đạt nhiều thành tựu trong việc hạ thấp tỷ lệ nợ xấu và cần phải duy trì trong những năm sắp tới. Điều này là cần thiểt với tình hình kinh tế hiện nay. 3.2. Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín – Chi nhánh Đồng Tháp 3.2.1. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay 3.2.1.1 Phân tích cơ cấu cho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay Bảng 3.4. Hoạt động cho vay tiêu dùng theo thời hạn của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2013 2014 2015 Doanh số cho vay tiêu dùng Ngắn hạn 352.220 414.228 487.202 Trung - dài hạn 408.145 565.892 640.798 Tổng 760.365 980.120 1.128.000 Doanh số thu nợ tiêu dùng Ngắn hạn 315.340 408.440 479.880 Trung - dài hạn 268.560 285.340 468.200 Tổng 583.900 693.780 948.080 Dƣ nợ tiêu dùng Ngắn hạn 48.020 53.808 61.130 Trung - dài hạn 283.980 564.532 737.130 Tổng 332.000 618.340 798.260 Nợ xấu tiêu dùng Ngắn hạn 402 368 340 Trung - dài hạn 648 622 620 Tổng 1.050 990 960 (Nguồn: Phòng kinh doanh Sacombank Đồng Tháp) a.Cơ cấu doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 30 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh Nguồn: Phòng kinh doanh Sacombank Đồng Tháp năm 2013 – 2015 Sơ đồ 3.2 Cơ cấu doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015 Doanh số cho vay tiêu dùng ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng trên 40% và thay đổi không ổn định, cụ thể: Năm 2013 là 46%, đến năm 2014 giảm xuống còn 42%, đến năm 2015 thì tăng lên thành 43%. Doanh số cho vay tiêu dùng trung – dài hạn luôn có tỷ trọng cao hơn ngắn hạn là do có những khoản vay lớn nhƣ: vay mua xây – sửa nhà, mua xe ô tô… Năm 2014, tỷ trọng doanh số vay tiêu dùng dài hạn tăng lên vì Ngân hàng muốn mở rộng cho vay trung - dài hạn, với những khoản vay này sẽ giúp ngân hàng có thu nhập cao và ổn định. Nhƣng ngân hàng cũng sẽ đối mặt với tình trạng rủi ro nợ quá hạn, nợ xấu tăng và vốn quay vòng chậm. Chính vì thế mà ngân hàng đã áp dụng nhiều gói sản phẩm vay tiêu dùng ngắn hạn, làm cho tỷ trọng doanh số vay tiêu dùng ngắn hạn tăng lên trong năm 2015. b. Cơ cấu doanh số thu nợ tiêu dùng theo thời hạn Nguồn: Phòng kinh doanh Sacombank Đồng Tháp năm 2013 – 2015 Sơ đồ 3.3 Cơ cấu doanh số thu nợ tiêu dùng theo thời hạn cho vay của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015 Doanh số thu nợ tiêu dùng ngắn hạn chiếm tỷ trọng trên 50% và có sự thay đổi không đều nhau qua các năm. Năm 2013 tỷ trọng này chiếm 54%, năm 2014 tăng lên thành 59% do doanh số cho vay tiêu dùng ngắn hạn tăng và các 46%54% 42% 58% 43% 57% 54 % 46 % 59% 41% 51%49% Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Ngắn hạn Trung – dài hạn Ngắn hạn Trung – dài hạn Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 31 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh khoản nợ đến hạn tăng, đến năm 2015 giảm xuống còn 51% do thu nợ trung – dài tăng mạnh nên làm cơ cấu thay đổi. Còn doanh số thu nợ trung – dài hạn thì thay đổi theo chiều hƣớng ngƣợc lại, năm 2015 các khoản nợ trung – dài hạn của các năm trƣớc đến hạn nhiều nên tỷ trọng này tăng mạnh. c. Cơ cấu dƣ nợ tiêu dùng theo thời hạn Nguồn: Phòng kinh doanh Sacombank Đồng Tháp 2013 -2015 Sơ đồ 3.4 Cơ cấu dƣ nợ tiêu dùng theo thời hạn cho vay của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015 Dƣ nợ tiêu dùng ngắn hạn chiếm tỷ trọng thấp và có xu hƣớng giảm qua các năm, năm 2013 dƣ nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng 14%, năm 2014 tỷ trọng dƣ nợ tiêu dùng ngắn hạn giảm còn 9% và đến năm 2015 giảm còn 8%. Sự sụt giảm này là do tỷ trọng thu nợ tiêu dùng tăng mạnh hơn tỷ trọng doanh số cho vay tiêu dùng trong giai đoạn 2013 – 2015. Ngƣợc lại, tỷ trọng dƣ nợ tiêu dùng trung – dài hạn tăng từ 86% năm 2013 lên đến 91% năm 2014 và 92% năm 2015 do các khoản vay trung – dài hạn thƣờng có giá trị lớn và thời gian thu hồi chậm làm cho dƣ nợ tỷ trọng dƣ nợ tăng lên. 14% 86% 9% 91% 8% 92% Ngắn hạn Trung – dài hạn Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 32 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh d. Cơ cấu nợ xấu tiêu dùng theo thời hạn Nguồn: Phòng kinh doanh Sacombank Đồng Tháp 2013 -2015 Sơ đồ 3.5 Cơ cấu nợ xấu tiêu dùng theo thời hạn cho vay của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015 Nợ xấu tiêu dùng trung – dài hạn luôn chiếm tỷ trọng cao và có sự tăng giảm qua các năm. Cụ thể, năm 2013 nợ xấu tiêu dùng trung – dài hạn chiếm 71%, năm 2014 tăng lên thành 72% và đến năm 2015 giảm xuống còn 71%. Với những món vay có giá trị và thời hạn cao luôn đi kèm rủi ro cao, chính vì thế nợ xấu tiêu dùng trung – dài hạn luôn chiếm tỷ trọng cao. Ngƣợc lại, nợ xấu tiêu dùng ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng thấp hơn và thay đổi theo chiều hƣớng ngƣợc lại. Năm 2013 nợ xấu tiêu dùng ngắn hạn chiếm tỷ trọng 29%, năm 2014 giảm xuống còn 28% và tăng thành 29% ở năm 2015. 3.2.1.2 Phân tích sự thay đổi hoạt động cho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay a. Ngắn hạn Năm 2014 so với năm 2013, doanh số cho vay tiêu dùng ngắn hạn tăng 62.008 triệu đồng, tƣơng đƣơng tăng 17,6%, do nhu cầu tiêu dùng của ngƣời dân gia tăng và ngân hàng cũng đang mở rộng địa bàn cho vay tiêu dùng tạo điều kiện cho những khách hàng có nhu cầu tiếp cận vốn vay tiêu dùng. Doanh số thu nợ tiêu dùng ngắn hạn tăng 93.100 triệu đồng, tƣơng đƣơng tăng 29,5%, do thu nhập của khách hàng ổn định và các khoản vay đến hạn thu hồi tăng. Bên cạnh đó, đƣợc sự chỉ đạo của ban giám đốc nhằm phòng ngừa rủi ro mất vốn hoặc lãi hoặc cả hai và nhờ sự nỗ lực từ công tác thu nợ của cán bộ thu nợ. Quá trình theo dõi các khoản vay này cũng đƣợc làm tốt từ các năm trƣớc. 29 % 71 % 28% 72% 29% 71% Ngắn hạn Trung – dài hạn Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 33 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh Dƣ nợ tiêu dùng ngắn hạn tăng 5.788 triệu đồng, tƣơng đƣơng tăng 12,1% do ngân hàng mở rộng doanh số cho vay thông qua việc cung cấp nhiều sản phẩm tiện ích cho khách hàng với thủ tục đơn giản. Nợ xấu tiêu dùng ngắn hạn giảm 34 triệu đồng, tƣơng đƣơng giảm 8,5% do thu nhập của khách hàng đƣợc cải thiện trong điều kiện kinh tế ổn định nên việc thu nợ đến hạn diễn ra thuận lợi Bảng 3.5: Cho vay tiêu dùng ngắn hạn của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2013 2014 2015 2014/2013 2015/2014 Số tiền Số tiền % Số tiền % DSCV TDNH 352.220 414.228 487.202 62.008 17,6% 72.974 17,6% DSTN TDNH 315.340 408.440 479.880 93.100 29,5% 71.440 17,5% Dƣ nợ TDNH 48.020 53.808 61.130 5.788 12,1% 7.322 13,6% Nợ xấu TDNH 402 368 340 -34 -8,5% -28 -7,6% Nguồn: Phòng kinh doanh của Sacombank Đồng Tháp 2013 – 2015 (DSCV: Doanh số cho vay; DSTN: Doanh số thu nợ; TDNH: Tiêu dùng ngắn hạn) Năm 2015 so với năm 2014, doanh số cho vay tiêu dùng ngắn hạn tăng 72.974 triệu đồng, tƣơng đƣơng tăng 17,6%. Với những khoản vay ngắn hạn này khách hàng sẽ chịu mức lãi suất thấp, ngân hàng theo dõi các khoản vay tốt hơn và sẽ ít gặp rủi ro hơn. Điều này cũng làm doanh số thu nợ tiêu dùng tăng 71.440 triệu đồng, tƣơng đƣơng tăng 17,5%. Dƣ nợ tiêu dùng ngắn hạn tăng 13,6%, tức tăng 7.322 triệu đồng do doanh số cho vay tăng nhanh hơn doanh số thu nợ. Nợ xấu tiêu dùng ngắn hạn giảm 28 triệu đồng, tức giảm 7,6% b. Trung – dài hạn Thu nhập của ngƣời dân ngày càng tăng cao, cuộc sống đƣợc cải thiện, nhu cầu sở hữu nhà ở, đất ở, xe hơi cá nhân, du học hay sử dụng thẻ tín dụng cũng tăng, để đáp ứng nhu cầu này một bộ phận khách hàng có nhu cầu vay tiền để đƣợc hƣởng dịch vụ trƣớc khi có đủ tài chính. Trong đó nhu cầu vay
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 34 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh trung hạn có xu hƣớng gia tăng, cụ thể nhu cầu vay tiêu dùng trung – dài hạn đƣợc thể hiện nhƣ sau: Năm 2014 so với năm 2013, doanh số cho vay tiêu dùng trung – dài hạn tăng 157.747 triệu đồng, tƣơng đƣơng tăng 38,6% do ngân hàng có chính sách mở rộng địa bàn cho vay tiêu dùng và nhu cầu vay để sở hữu nhà ở, đất ở hay sửa chữa, xây nhà mới có thời hạn trung – dài hạn tăng. Doanh số thu nợ tiêu dùng trung – dài hạn tăng 16.780 triệu đồng, tƣơng đƣơng tăng 6,2% do nhiều khoản nợ cho vay từ trƣớc năm 2013 đến hạn thu hồi và ngân hàng thu đủ số tiền gốc và lãi. Dƣ nợ tiêu dùng trung – dài hạn tăng 280.552 triệu đồng, tƣơng đƣơng tăng 98,8%, do doanh số cho vay tiêu dùng trung – dài hạn tăng và chƣa đến hạn thu hồi, các cán bộ tín dụng cũng tích cực trong công tác thu hồi nợ để hạn chế tình trạng nợ xấu gia tăng làm giảm chất lƣợng tín dụng và cán bộ tín dụng sẽ bị kỷ luật tùy mức độ nếu thu hồi vốn chậm trễ. Điều này làm cho nợ xấu tiêu dùng trung – dài hạn giảm 26 triệu đồng, tƣơng đƣơng giảm 4%. Bảng 3.6: Cho vay tiêu dùng trung – dài hạn của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015. ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2013 2014 2015 2014/2013 2015/2014 Số tiền Số tiền % Số tiền % DSCV TDTDH 408.145 565.892 640.798 157.747 38,6% 74.906 13,2% DSTN TDTDH 268.560 285.340 468.200 16.780 6,2% 182.860 64,1% Dƣ nợ TDTDH 283.980 564.532 737.130 280.552 98,8% 172.598 30,6% Nợ xấu TDTDH 648 622 620 -26 -4,0% -2 -0,3% Nguồn: Phòng kinh doanh của Sacombank Đồng Tháp 2013 – 2015 (DSCV: Doanh số cho vay; DSTN: Doanh số thu nợ; TDTDH: Tiêu dùng trung – dài hạn) Năm 2015 so với năm 2014, doanh số cho vay tiêu dùng trung – dài hạn tăng 74.906 triệu đồng, tƣơng đƣơng tăng 13,2% do tình hình lãi suất có xu hƣớng giảm kích thích khách hàng vay tiêu dùng. Về phía ngân hàng, cho vay
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 35 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh tiêu dùng trung – dài hạn đem về mức lãi cao. Doanh số thu nợ tiêu dùng trung – dài hạn tăng 182.860 triệu đồng, tƣơng đƣơng tăng 64,1% do các khoản nợ cho vay đến hạn thu hồi và khách hàng trả nợ đúng hạn và đầy đủ. Dƣ nợ tiêu dùng trung – dài hạn tăng 172.598 triệu đồng, tƣơng đƣơng tăng 30,6% do doanh số cho vay trung – dài hạn tăng nhiều hơn mức thu nợ tiêu dùng trung – dài hạn. Nợ xấu tiêu dùng trung – dài hạn giảm 2 triệu đồng, tƣơng đƣơng giảm 0,3%, do ngân hàng tăng cƣờng công tác thu hồi nợ, đôn đốc khách hàng trả nợ đủ và đúng hạn. 3.2.2. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn 3.2.2.1. Phân tích cơ cấu hoạt động cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn Bảng 3.7: Cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015. ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2013 2014 2015 Doanh số cho vay tiêu dùng Xây - sửa nhà 260.100 302.820 308.120 Mua ô tô 150.400 180.560 210.320 Nhu cầu khác 349.865 496.740 609.560 Tổng 760.365 980.120 1.128.000 Doanh số thu nợ tiêu dùng Xây - sửa nhà 162.230 190.100 206.330 Mua ô tô 82.000 101.400 145.600 Nhu cầu khác 339.670 402.280 596.150 Tổng 583.900 693.780 948.080 Dƣ nợ tiêu dùng Xây - sửa nhà 118.022 230.742 332.532 Mua ô tô 84.980 164.140 228.860 Nhu cầu khác 128.998 223.458 236.868 Tổng 332.000 618.340 798.260 Nợ xấu tiêu dùng Xây - sửa nhà 402 380 374 Mua ô tô 380 365 360 Nhu cầu khác 268 245 226 Tổng 1.050 990 960 Nguồn: Phòng kinh doanh của Sacombank Đồng Tháp 2013 – 2015
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 36 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh a. Cơ cấu doanh số cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn Nguồn: Phòng kinh doanh Sacombank Đồng Tháp 2013 -2015 Sơ đồ 3.6 Cơ cấu doanh số cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015 Khoản mục xây – sửa chữa nhà luôn chiếm tỷ trọng trên 26% qua 3 năm. Năm 2014, tỷ trọng này giảm xuống 3% so với năm 2013 do nhu cầu vay tiền sửa chữa, xây nhà mới tăng chậm, đến năm 2015 thì tỷ trọng này tiếp tục giảm 4% so với năm 2014 dù thị trƣờng bất động sản đóng băng nhƣng nhu cầu vay tiền để đƣợc sở hữu nhà ở, đất ở vẫn không tăng. Do mức lãi suất vay vẫn còn cao và thời hạn vay chủ yếu là ngắn hạn và trung hạn, trong khi đại bộ phận ngƣời dân có nhu cầu về nhà ở, đất ở lại có mức thu nhập trung bình nên với tình hình lãi suất và thời hạn nhƣ vậy chƣa có nhiều khách hàng có thể sở hữu nhà ở. Khoản mục mua xe ô tô chiếm tỷ trọng thấp nhất và đến năm 2014 tỷ trọng này giảm xuống so với năm 2013 là 2% do doanh số cho vay mua xe ô tô tăng chậm hơn những khoản mục khác. Đến năm 2015 thì tỷ trọng này tăng lên 1% so với năm 2014 do trong thời buổi hiện nay thì việc muốn sở hữu xe ô tô cá nhân không còn là ƣớc muốn quá xa xỉ, nhất là đối với những khách hàng có thu nhập ổn định. Họ muốn sở hữu xe ô tô mà chƣa đủ đủ tiền và muốn trả dần theo thu nhập thì có thể đến ngân hàng để vay. Khoản mục nhu cầu khác bao gồm: vay du học, vay mua vật dụng sinh hoạt gia đình, vay tiêu dùng bảo toàn, vay tiêu dùng bảo tín…Do có nhiều sản phẩm vay nên khoản mục này luôn chiếm tỷ trọng cao. Năm 2013, khoản mục doanh số cho vay tiêu dùng theo nhu cầu khác chiếm tỷ trọng 46%. Sau 2 năm (năm 2014 và 2015) thì tỷ trọng này tăng lên thành 54%. Do tình hình kinh tế đã phần nào ổn định, thu nhập của ngƣời dân ngày càng tăng lên và nhu cầu tiêu dùng cũng tăng theo nên họ nhiều ngƣời muốn vay Ngân hàng để đáp ứng nhu cầu của mình. 34 % 20 % 46 % 31 % 18 % 51 % 27 % 19 % 54 % Xây – sửa nhà Mua xe ô tô Nhu cầu khác Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 37 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh b. Cơ cấu doanh số thu nợ tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn Nguồn: Phòng kinh doanh Sacombank Đồng Tháp 2013 -2015 Sơ đồ 3.7 Cơ cấu doanh số thu nợ tiêu dùng theo mục đích sử dụngvốn của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015 Khoản mục xây - sửa chữa nhà thƣờng là những khoản vay có thời gian trên một năm nên tỷ trọng thu nợ có xu hƣớng giảm, năm 2013 tỷ trọng này là 28% sang năm 2014 là 27% và đến năm 2015 giảm còn 22%. Khoản mục mua xe ô tô có tỷ trọng là 14% về doanh số thu nợ năm 2013 và tăng lên thành 15% năm 2014 đến năm 2015 vẫn giữ ở mức 15%, do những năm gần đây nhu cầu vay mua xe ô tô của khách hàng tăng lên và thu nợ đến hạn của những năm trƣớc nên doanh số thu nợ của khoản mục này tăng lên. Khoản mục nhu cầu khác có tỷ trọng thu nợ năm 2013 là 58%, tỷ trọng này giữ nguyên ở năm 2014 và đến năm 2015 tỷ trọng này tăng lên thành 63% do doanh số cho vay của khoản mục này tăng mạnh và thời hạn của các khoản vay này đa số là ngắn hạn nên tỷ trọng thu nợ tăng lên qua 3 năm. 28 % 14 % 58 % 27 % 15 % 58 % 22 % 15 % 63 % Xây – sửa nhà Mua xe ô tô Nhu cầu khác Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 38 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh c. Cơ cấu dƣ nợ tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn Nguồn: Phòng kinh doanh Sacombank Đồng Tháp 2013 -2015 Sơ đồ 3.8 Cơ cấu dƣ nợ tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015 Khoản mục xây - sửa chữa nhà có tỷ trọng dƣ nợ là 35% năm 2013, đến năm 2014 tăng lên 37%, và đến năm 2015 tỷ trọng dƣ nợ tăng lên thành 41% do doanh số cho vay của khoản mục này có tỷ trọng tăng và các khoản vay này có thời hạn trên một năm nên chƣa đến thời gian thu hồi làm cho tỷ trọng dƣ nợ tăng lên. Khoản mục mua xe ô tô có tỷ trọng dƣ nợ tăng qua 3 năm, cụ thể năm 2013 tỷ trọng này la 26%, năm 2014 tăng lên thành 27% và đến năm 2015 tỷ trọng này đã tăng lên thành 29%. Cũng giống nhƣ khoản mục xây – sửa nhà, vay mua xe ô tô thƣờng có thời hạn dài và tỷ trọng doanh số cho vay tăng nên làm cho tỷ trọng dƣ nợ của khoản mục này tăng lên. Khoản mục nhu cầu khác có tỷ trọng dƣ nợ giảm qua các năm, năm 2013 tỷ trọng này là 39% và đến năm 2015 giảm còn 30%. Do tỷ trọng doanh số cho vay và doanh số thu nợ của khoản mục này giảm nên dẫn tới tỷ trọng dƣ nợ giảm, đặc biệt là năm 2015, tỷ trọng doanh số thu nợ tăng cao nên làm cho tỷ trọng dƣ nợ giảm mạnh. 35 % 26 % 39 % 37 % 27 % 36 % 41 % 29 % 30 % Xây – sửa nhà Mua xe ô tô Nhu cầu khác Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 39 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh d. Cơ cấu nợ xấu tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn Nguồn: Phòng kinh doanh Sacombank Đồng Tháp 2013 -2015 Sơ đồ 3.9 Cơ cấu nợ xấu tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015 Năm 2013, khoản mục xây - sửa chữa nhà có tỷ trọng nợ xấu là 38%, năm 2014 tỷ trọng này không đổi và đến năm 2015 tỷ trọng này tăng 1% thành 39%. Do khoản mục này chủ yếu làc các món vay trung – dài hạn, thời gian thu hồi nợ lâu nên rủi ro có phần cao hơn. Khoản mục mua xe ô tô có tỷ trọng nợ xấu năm 2014 tăng 1% so với năm 2013 và không thay đổi ở năm 2015. Cũng giống nhƣ khoản mục xây – sửa chữa nhà, khoản mục vay mua xe ô tô đa phần là trả trong nhiều năm, nên rủi ro không thu đƣợc nợ là khá cao. Khoản mục nhu cầu khác có tỷ trọng nợ xấu giảm đều qua các năm. Cụ thể, năm 2013 tỷ trọng nợ xấu của khoản mục này là 26%, năm 2014 giảm còn 25% và đến năm 2015 tỷ trọng này chỉ còn 24%. Khoản mục này chủ yếu là các khoản vay ngắn hạn, khả năng theo dõi và thu hồi nợ cao nên chiếm tỷ trọng không cao và giảm qua các năm. 3.2.2.2. Phân tích sự thay đổi hoạt động cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn a. Cho vay xây – sửa nhà Nhu cầu an cƣ lạc nghiệp là nhu cầu mà mọi cá nhân đều muốn hƣớng đến, tuy nhiên để thỏa mãn nhu cầu này không phải ai cũng đủ điều kiện. Xuất phát từ điều này mà chi nhánh Ngân hàng cho ra đời gói sản phẩm xây – sửa chữa nhà để đáp ứng phần lớn bộ phận dân cƣ có nhu cầu. 38 % 36 % 26 % 38 % 37 % 25 % 39 % 37 % 24 % Xây – sửa nhà Mua xe ô tô Nhu cầu khác Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 40 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh Bảng 3.8: Cho vay tiêu dùng xây – sửa nhà của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015. ĐVT: Triệu đồng Năm Chênh lệch Chỉ tiêu 2013 2014 2015 2014/2013 2015/2014 Số tiền Số tiền % Số tiền % DSCV XSN 260.100 302.820 308.120 42.720 16,4% 5.300 1,8% DSTN XSN 162.230 190.100 206.330 27.870 17,2% 16.230 8,5% Dƣ nợ XSN 118.022 230.742 332.532 112.720 95,5% 101.790 44,1% Nợ xấu XSN 402 380 374 -22 -5,5% -6 -1,6% Nguồn: Phòng kinh doanh của Sacombank Đồng Tháp 2013 – 2015 (DSCV: Doanh số cho vay; DSTN: Doanh số thu nợ; XSN: Xây – sửa nhà) Năm 2014 so với năm 2013, doanh số cho vay đối với khoản mục này tăng 42.720 triệu đồng, tƣơng đƣơng 16,4%, do nhu cầu sở hữu nhà của ngƣời dân tăng lên mặc dù họ chƣa tích góp đủ tiền. Doanh số thu nợ đối với khoản mục này tăng 27.870 triệu đồng, tƣơng đƣơng 17,2%, do các cán bộ tín dụng tích cực theo dõi và đôn đốc khách hàng trả nợ nhằm hạn chế những rủi ro. Dƣ nợ đối với khoản mục này tăng 112.720 triệu đồng, tƣơng đƣơng tăng 95,5%, do doanh số cho vay của khoản mục nay tăng nhiều hơn doanh số thu nợ trong năm. Nợ xấu giảm 22 triệu đồng, tƣơng đƣơng giảm 5,5%, do các khoản nợ này chủ yếu là cho vay trung – dài hạn, và chia làm nhiều kì hạn để trả dựa trên thu nhập nên giúp khách hàng dễ dàng trong việc trả nợ, một phần cũng do khách hàng có ý thức trả nợ cao. Năm 2015 so với năm 2014, doanh số cho vay của khoản mục này tăng 5.300 triệu đồng, tƣơng đƣơng tăng 1,8%, do sức cạnh tranh của các NHTM khác hiện nay là khá lớn nên làm cho doanh số cho vay tăng chậm lại. Doanh số thu nợ khoản mục này tăng 16.230 triệu đồng, tƣơng đƣơng tăng 8,5% đa phần là thu các khoản nợ đến hạn từ những năm trƣớc. Dƣ nợ khoản mục này tăng 101.790 triệu đồng, tƣơng đƣơng tăng 44,1% do doanh số cho vay tăng và các khoản nợ đa số là dài hạn nên làm dƣ nự tăng mạnh. Nợ xấu khoản mục này giảm 6 triệu đồng, tƣơng đƣơng giảm 1,6%, do khách hàng có thiện chí trả nợ nên công tác thu nợ diễn ra dễ dàng.
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 41 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh b. Cho vay mua ô tô Giao thông đƣờng bộ ngày càng phát triển nên nhu cầu về mua sắm xe ô tô cá nhân phục vụ đi lại gia tăng, nhu cầu vay tiền đáp ứng mong muốn chính đáng này đƣợc thể hiện nhƣ sau. Bảng 3.9: Cho vay tiêu dùng mua ô tô của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015. ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2013 2014 2015 2014/2013 2015/2014 Số tiền Số tiền % Số tiền % DSCV mua ô tô 150.400 180.560 210.320 30.160 20,1% 29.760 16,5% DSTN mua ô tô 82.000 101.400 145.600 19.400 23,7% 44.200 43,6% Dƣ nợ mua ô tô 84.980 164.140 228.860 79.160 93,2% 64.720 39,4% Nợ xấu mua ô tô 380 365 360 -15 -3,9% -5 -1,4% Nguồn: Phòng kinh doanh của Sacombank Đồng Tháp 2013 – 2015 (DSCV: Doanh số cho vay; DSTN: Doanh số thu nợ) Trong giai đoạn 2013 – 2015, doanh số cho vay tiêu dùng mua xe ô tô liên tục tăng, cụ thể năm 2014 tăng 30.160 triệu đồng (tăng 20,1%) so với năm 2013, năm 2015 tiếp tục tăng lên 29.760 triệu đồng (tƣơng đƣơng 16,5%) so với năm 2014. Do thu nhập và cuộc sống của ngƣời dân ngày càng ổn định và phát triển, giao thông thuận tiện nên phần đông khách hàng có nhu cầu sở hữu ô tô cá nhân, để đáp ứng nhu cầu này không phải khách hàng nào cũng có sẵn tài chính. Do đó, một bộ phận khách hàng có nhu cầu vay tiền để đáp ứng nhu cầu trƣớc khi có nguồn thu nhập trong tƣơng lai. Doanh số thu nợ của khoản mục này cũng liên tục tăng qua 3 năm. Năm 2014, chỉ tiêu này tăng 19.400 triệu đồng (tƣơng đƣơng tăng 23,7%) so với năm 2013, đến năm 2015 tăng thêm 44.200 triệu đồng (tăng 43,6%) so với năm 2014. Do doanh số cho vay của khoản mục này tăng và các khoản cho vay đến hạn nhiều làm cho doanh số thu nợ tăng mạnh. Do doanh số cho vay tăng nhiều hơn doanh số thu nợ nên dƣ nợ của khoản mục này cũng liên tục tăng trong giai đoạn 2013 -2015. Cụ thể, năm 2014 dƣ nợ của khoản mục này tăng 79.160 triệu đồng (tăng 93,2%) so với năm 2013, năm 2015 tiếp tục tăng 64.720 triệu đồng (tƣơng đƣơng 39,4%) so với năm 2014.
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 42 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh Đối tƣợng cho vay ở khoản mục này thƣờng là những ngƣời có chức vụ và thu nhập cao, nên công tác thu nợ ít gặp khó khăn làm cho nợ xấu giảm qua các năm. Cụ thể, năm 2014 nợ xấu giảm 15 triệu đồng (giảm 3,9%) so với năm 2013 và đến năm 2015 tiếp tục giảm 5 triệu đồng (1,4%) so với năm 2014. c. Cho vay nhu cầu khác Các nhu cầu tiêu dùng khác là các khoản cho vay tiêu dùng nhằm mục đích du học, mua vật dụng gia đình, du lịch, xuất khẩu lao động,… Bảng 3.10: Cho vay tiêu dùng nhu cầu khác của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015. ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2013 2014 2015 2014/2013 2015/2014 Sô tiền Số tiền % Số tiền % DSCV TD khác 349.865 496.740 609.560 146.875 42,0% 112.820 22,7% DSTN TD khác 339.670 402.280 596.150 62.610 18,4% 193.870 48,2% Dƣ nợ TD khác 128.998 223.458 236.868 94.460 73,2% 13.410 6,0% Nợ xấu TD khác 268 245 226 -23 -8,6% -19 -7,8% Nguồn: Phòng kinh doanh của Sacombank Đồng Tháp 2013 – 2015 (DSCV: Doanh số cho vay; DSTN: Doanh số thu nợ) Trong giai đoạn 2013 – 2015 thì doanh số cho vay tiêu dùng ở khoản mục nhu cầu khác cũng liên tục tăng qua các năm. Cụ thể, năm 2014 tăng 146.875 triệu đồng (tăng 42%) so với năm 2013, đến năm 2015 tiếp tục tăng 112.820 triệu đồng (tƣơng đƣơng tăng 22,7%). Nguyên nhân là do Sacombank đƣa ra nhiều sản phẩm mới với nhiều tiện ích cho khách hàng nhƣ vay tín chấp với thời hạn tối đa 36 tháng (vay tiêu dùng bảo tín, cho vay cán bộ công nhân viên Nhà nƣớc), vay tiêu dùng bảo toàn (đáp ứng 100% nhu cầu vốn của khách hàng với thời hạn tối đa 15 năm). Sự đa dạng của các sản phẩm này sẽ thu hút sự quan tâm của các tầng lớp, thành phần dân cƣ trong xã hội. Doanh số thu nợ của khoản mục này cũng tăng qua các năm. Năm 2014 doanh số thu nợ tăng 62.610 triệu đồng (tƣơng đƣơng tăng 18,4%), đến năm 2015 tăng lên 193.870 triệu đồng (tăng 48,2%) so với năm 2014. Do các khoản vay ở khoản mục này thƣờng có thời hạn ngắn nên thu hồi hồi tƣơng đối nhanh và một phần là do Ban lãnh đạo yêu cầu chuyên viên quản lí nợ phải theo dõi sâu sát quá
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 43 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh trình sử dụng vốn của khách hàng đồng thời có những biện pháp thích hợp khi khách hàng có dấu hiệu mất khả năng chi trả lãi và vốn gốc. Năm 2014, dƣ nợ tiêu dùng tăng 94.460 triệu đồng (tƣơng đƣơng tăng 73,2%), năm 2015 tiếp tục tăng lên 13.410 triệu đồng (tăng 6,0%) so với năm 2014. Sở dĩ dƣ nợ năm 2014 tăng mạnh là do trong năm này doanh số cho vay tăng trƣởng mạnh và chƣa đến hạn thu hồi. Nợ xấu ở khoản mục này cũng giảm qua 3 năm. Năm 2014 giảm 23 triệu đồng (giảm 8,6%) so với năm 2013, năm 2015 giảm 19 triệu đồng (tƣơng đƣơng giảm 7,8%). Nợ xấu giảm đi cũng do thành tựu của các chuyên viên trong việc thu hồi nợ và ý thức trả nợ của khách hàng. 3.2.3. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo 3.2.3.1. Phân tích cơ cấu hoạt động cho vay tiêu dùng phân theo hình thức đảm bảo Bảng 3.11: Cho vay tiêu dùng phân theo hình thức đảm bảo của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015. ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2013 2014 2015 Doanh số cho vay tiêu dùng Thế chấp 610.000 795.422 858.900 Tín chấp 150.365 184.698 269.100 Tổng 760.365 980.120 1.128.000 Doanh số thu nợ tiêu dùng Thế chấp 480.220 562.000 738.500 Tín chấp 103.680 131.780 209.580 Tổng 583.900 693.780 948.080 Dƣ nợ tiêu dùng Thế chấp 272.800 506.222 626.622 Tín chấp 59.200 112.118 171.638 Tổng 332.000 618.340 798.260 Nợ xấu tiêu dùng Thế chấp 300 282 278 Tín chấp 750 708 682 Tổng 1.050 990 960 Nguồn: Phòng kinh doanh của Sacombank Đồng Tháp 2013 – 2015
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 44 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh a. Phân tích cơ cấu doanh số cho vay tiêu dùng phân theo hình thức đảm bảo Nguồn: Phòng kinh doanh Sacombank Đồng Tháp 2013 -2015 Sơ đồ 3.10 Cơ cấu doanh số cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015 Doanh số cho vay tiêu dùng thế chấp luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số cho vay tiêu dùng và có sự tăng giảm qua các năm. Năm 2013 tỷ trọng doanh số cho vay thế chấp chiếm 80%, năm 2013 tăng lên thành 81% do Ngân hàng còn chú trọng đến việc thế chấp tài sản nhằm đảm bảo cho khoản vay. Đến năm 2015 tỷ trọng doanh số cho vay thế chấp giảm xuống còn 76% nguyên nhân là do Ngân hàng mở rộng cho vay tín chấp với nhiều gói sản phẩm tín chấp đáp ứng đƣợc nhu cầu của nhiều tầng lớp dân cƣ. Tỷ trọng doanh số cho vay tín chấp thì tăng giảm theo chiều hƣớng ngƣợc lại nhƣng nhìn chung thì tỷ trọng này đã tăng lên đáng kể, hiện nay sự cạnh tranh giữa các TCTD khá lớn nên Ngân hàng phải mở rộng cho vay đặc biệt là tín chấp để mang lại nhiều khách hàng hơn. 80 % 20 % 81 % 19 % 76 % 24 % Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Thế chấp Tín chấp
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 45 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh b. Phân tích cơ cấu doanh số thu nợ tiêu dùng phân theo hình thức đảm bảo Nguồn: Phòng kinh doanh Sacombank Đồng Tháp 2013 -2015 Sơ đồ 3.11 Cơ cấu dƣ nợ tiêu dùng theo hình thức đảm bảo của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015 Doanh số thu nợ thế chấp cũng chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số thu nợ tiêu dùng và có xu huóng giảm qua các năm. Năm 2013, tỷ trọng doanh số thu nợ thế chấp là 82%, năm 2014 giảm xuống còn 81%, sang năm 2015 tỷ trọng này tiếp tục giảm xuống còn 78% nguyên nhân là do các khoản vay thế chấp đa phần là ngắn hạn nên khả năng thu hồi nợ nhanh. Ngƣợc lại, doanh số thu nợ tín chấp luôn chiếm tỷ trọng nhỏ và tăng qua các năm, các khoản vay tín chấp thƣờng có rủi ro cao nên các cán bộ thu nợ kiểm soát chặt chẽ các khoản nợ đến hạn và làm tốt công tác thu nợ. c. Phân tích cơ cấu dƣ nợ tiêu dùng phân theo hình thức đảm bảo Dƣ nợ có thế chấp luôn chiếm tỷ trọng cao, và có sự sụt giảm qua 3 năm. Ngƣợc lại, dƣ nợ tín chấp có tỷ trọng thấp và tăng qua các năm. Nguồn: Phòng kinh doanh Sacombank Đồng Tháp 2013 -2015 82 % 18 % 81 % 19 % 78 % 22 % 82 % 18 % 82 % 18 % 78 % 22 % Thế chấp Tín chấp Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Thế chấp Tín chấp
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 46 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh Sơ đồ 3.12 Cơ cấu dƣ nợ tiêu dùng theo hình thức đảm bảo của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015 Năm 2013, dƣ nợ tiêu dùng có thế chấp chiếm tỷ trọng 82%, năm 2014 vẫn còn duy trì ở mức 65% và sang năm 2015 thì tỷ trọng này giảm còn 78%, chứng tỏ Ngân hàng đã bớt khắc khe hơn trong thủ tục cho vay, nhằm hỗ trợ cho những ngƣời có thu nhập ổn định nhƣng chƣa có tài sản để thế chấp. d. Phân tích cơ cấu nợ xấu tiêu dùng phân theo hình thức đảm bảo Nguồn: Phòng kinh doanh Sacombank Đồng Tháp 2013 -2015 Sơ đồ 3.13 Cơ cấu nợ xấu tiêu dùng theo hình thức đảm bảo của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015 Nợ xấu thế chấp luôn chiếm thấp trong tổng nợ xấu tiêu dùng và có sự tăng giảm qua các năm. Năm 2013, nợ xấu thế chấp có tỷ trọng 29%, đến năm 2014 tỷ trọng này giảm còn 28% nguyên nhân là nợ xấu tín chấp giảm chậm hơn và công tác thu nợ trong cho vay có thế chấp đƣợc làm tốt. Đến năm 2015, tỷ trọng nợ xấu thế chấp tăng lên thành 29%, do các cán bộ thu nợ giám sát chặt chẽ hơn các khoản vay tín chấp nên nợ xấu tín chấp giảm mạnh trong năm 2015 làm tỷ trọng này thay đổi. 29 % 71 % 28 % 72 % 29 % 71 % Thế chấp Tín chấp Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 47 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh 3.2.3.2. Phân tích sự thay đổi hoạt động cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo a. Phân tích sự thay đổi doanh số cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo Bảng 3.12: Doanh số cho vay tiêu dùng phân theo hình thức đảm bảo của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015. ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2013 2014 2015 2014/2013 2015/2014 Số tiền Số tiền % Số tiền % DSCV Thế chấp 610.000 795.422 858.900 185.422 30,4% 63.478 8,0% DSCV Tín chấp 150.365 184.698 269.100 34.333 22,8% 84.402 45,7% Nguồn: Phòng kinh doanh của Sacombank Đồng Tháp 2013 – 2015 Doanh số cho vay tiêu dùng thế chấp có sự gia tăng qua các năm. Năm 2013, doanh số cho vay thế chấp đạt 610.000 triệu đồng, năm 2014 tăng lên 185.422 triệu đồng (tƣơng đƣơng tăng 30,4%) và đến năm 2015 doanh số cho vay thế chấp tăng thêm 63.478 triệu đồng (tƣơng đƣơng tăng 8%) so với năm 2014. Nguyên nhân là do trong những năm gần đây nền kinh tế ổn định, thu nhập của ngƣời dân cũng tăng nên nhu cầu tiêu dùng của ngƣời dân cung tăng theo làm doanh số cho vay tiêu dùng tăng đáng kể. Doanh số cho vay tiêu tín chấp cũng tăng qua các năm. Cụ thể, năm 2013 doanh số cho vay tín chấp đạt 150.365 triệu đồng, năm 2014 tăng lên 34.333 triệu đồng (tƣơng đƣơng tăng 22,8%) và đến năm 2015 doanh số này tăng thêm 84.402 triệu đồng (tăng 45,7%) so với năm 2014. Những năm gần đây Ngân hàng cũng mở rộng phát triển cho vay tín chấp, Ngân hàng cho ra nhiều gói sản phẩm dành cho những ngƣời có thu nhập ổn định mà chƣa có tài sản thế chấp.
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 48 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh b. Phân tích sự thay đổi doanh số thu nợ tiêu dùng theo hình thức đảm bảo Bảng 3.13: Doanh số thu nợ tiêu dùng phân theo hình thức đảm bảo của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015. ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2013 2014 2015 2014/2013 2015/2014 Số tiền Số tiền % Số tiền % DSTN Thế chấp 480.220 562.000 738.500 81.780 17,0% 176.500 31,4% DSTN Tín chấp 103.680 131.780 209.580 28.100 27,1% 77.800 59,0% Nguồn: Phòng kinh doanh của Sacombank Đồng Tháp 2013 – 2015 Doanh số thu nợ thế chấp có sự gia tăng qua 3 năm. Năm 2013, doanh số thu nợ thế chấp đạt giá trị 480.220 triệu đồng, năm 2014 tăng lên 81.780 triệu đồng (tƣơng đƣơng tăng 17%) và đến năm 2015 doanh sô thu nợ tăng thêm 176.500 (tăng 31,4%) so với năm 2014. Nguyên nhân là do doanh số cho vay tăng và các khoản vay đến hạn tăng lên nên doanh số thu nợ tăng. Doanh số thu nợ tín chấp cũng tăng qua 3 năm. Năm 2013 doanh số thu nợ tín chấp đạt 103.680 triệu đồng, năm 2014 tăng 28.100 triệu đồng (tăng 27,1%), năm 2015 tăng thêm 77.800 (tăng 59%) so với năm 2014. Cũng nhƣ vay thế chấp, doanh số thu nợ tín chấp tăng là do doanh số cho vay tín chấp tăng đáng kể, một phần là do các cán bộ làm tốt công tác quản lí và thu nợ. c. Phân tích sự thay đổi dƣ nợ tiêu dùng theo hình thức đảm bảo Bảng 3.14: Dƣ nợ tiêu dùng phân theo hình thức đảm bảo của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015. ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2013 2014 2015 2014/2013 2015/2014 Số tiền Số tiền % Số tiền % Dƣ nợ Thế chấp 272.80 0 506.22 2 626.62 2 233.42 2 85,6% 120.40 0 23,8 % Dƣ nợ Tín chấp 59.200 112.11 8 171.63 8 52.918 89,4% 59.520 53,1 % Nguồn: Phòng kinh doanh của Sacombank Đồng Tháp 2013 – 2015
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 49 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh Năm 2014, dƣ nợ tiêu dùng có thế chấp tăng 233.422 triệu đồng (tăng 85,6%). Năm 2015, dƣ nợ thế chấp tăng thêm 120.400 (tƣơng đƣơng tăng 23,8%) so với năm 2014. Do doanh số cho vay thế chấp tăng mạnh qua 3 năm và các khoản nợ chƣa đến hạn nên dƣ nợ thế chấp tăng mạnh. Ngƣời dân có nhu cầu tiêu dùng cao và có tài sản thế chấp sẽ có quyết định vay Ngân hàng để thỏa mãn nhu cầu mà chƣa có đủ vốn. Năm 2014, dƣ nợ tín chấp tăng 52.918 triệu đồng (tƣơng đƣơng tăng 89,4%) so với năm 2013, đến năm 2015 dƣ nợ tín chấp tiếp tục tăng 59.520 triệu đồng (tăng 53,1%) so với năm 2014. Dƣ nợ tín chấp tăng nguyên nhân là do Ngân hàng đƣa ra nhiều sản phẩm vay tín chấp nhằm mở rộng cho vay, chủ yếu là cho vay cán bộ nhân viên nhà nƣớc có thu nhập ổn định. Lĩnh vực cho vay tiêu dùng đang là lĩnh vực tiềm năng mà nhiều TCTD trong nƣớc cũng nhƣ ngoài nƣớc kể cả các công ty tài chính đang khai thác rất sôi động, do đó sức cạnh tranh là rất lớn, nên các NHTM đang mở rộng địa bàn cho vay bằng gói sản phẩm ƣu đãi về lãi suất cũng nhƣ tài sản thế chấp. d. Phân tích sự thay đổi nợ xấu tiêu dùng theo hình thức đảm bảo Bảng 3.15: Nợ xấu tiêu dùng phân theo hình thức đảm bảo của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015. ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2013 2014 2015 2014/2013 2015/2014 Số tiền Số tiền % Số tiền % Nợ xấu Thế chấp 300 282 278 -18 -6,0% -4 -1,4% Nợ xấu Tín chấp 750 708 682 -42 -5,6% -26 -3,7% Nguồn: Phòng kinh doanh của Sacombank Đồng Tháp 2013 – 2015 Nợ xấu của cả tiêu dùng thế chấp và tín chấp đều giảm qua các năm. Cụ thể, năm 2013 nợ xấu thế chấp là 300 triệu đồng, nợ xấu tín chấp là 750. Năm 2014, nợ xấu thế chấp giảm 18 triệu đồng (tƣơng đƣơng giảm 6%), trong khi đó nợ xấu tín chấp giảm 42 triệu đồng (tƣơng đƣơng giảm 5,6%) so với năm 2013. Năm 2015, nợ xấu thế chấp tiếp tục giảm 4 triệu đồng (giảm 1,4%) và nợ xấu tín chấp giảm 26 triệu đồng (giảm 3,7%) so với năm 2014. Nguyên nhân là do sự nỗ lực của các cán bộ tín dụng trong quá trình thẩm định cũng nhƣ theo dõi món vay để nhắc nhở khách hàng trả nợ đúng thời gian quy định, một phần là do khách hàng có ý thức trả nợ, các gói sản phẩm vay tín chấp đa
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 50 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh phần là dành cho những ngƣời có thu nhập ổn định hay công chức viên chức nhà nƣớc nên không khó trong việc thu nợ. 3.2.4. Một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng 3.2.4.1. Dƣ nợ tiêu dùng so với tổng vốn huy động Bảng 3.16 Dƣ nợ tiêu dùng so với tổng vốn huy động của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015 Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2013 2014 2015 Dƣ nợ tiêu dùng Triệu đồng 332.000 618.340 798.260 Tổng vốn huy động Triệu đồng 1.625.476 2.217.080 2.621.350 DNTD/ Tổng vốn huy động % 20,42% 27,89% 30,45% Nguồn: Phòng kinh doanh của Sacombank Đồng Tháp 2013 – 2015 (DNTD: Dư nợ tiêu dùng) Chỉ tiêu dƣ nợ cho vay tiêu dùng so với tổng vốn huy động năm 2013 là 20,42%, điều này có thể đƣợc giải thích cứ 1.000 đồng vốn huy động đƣợc chi nhánh Ngân hàng tài trợ cho hoạt động cho vay tiêu dùng hết 204 đồng và chƣa thu hồi đƣợc. Tƣơng tự, năm 2014 chỉ tiêu này là 27,89%, năm 2015 chỉ tiêu này là 30,45%. Qua 3 năm chỉ tiêu này có xu hƣớng tăng lên cho thấy quy mô sử dụng vốn huy động cho vay tiêu dùng đƣợc mở rộng. 3.2.3.2. Dƣ nợ tiêu dùng so với tổng tài sản Bảng 3.17 Dƣ nợ tiêu dùng so với tổng tài sản của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015 Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2013 2014 2015 Dƣ nợ tiêu dùng Triệu đồng 332.000 618.340 798.260 Tổng tài sản Triệu đồng 1.915.564 2.525.870 2.944.150 DNTD/ Tổng tài sản % 17,33% 24,48% 27,11% Nguồn: Phòng kinh doanh của Sacombank Đồng Tháp 2013 – 2015 (DNTD: Dư nợ tiêu dùng) Chỉ tiêu dƣ nợ cho vay tiêu dùng so với tổng tài sản năm 2013 là 17,33%, tức là cứ 1.000 đồng tổng tài sản thì chi nhánh ngân hàng đã cho vay tiêu dùng và chƣa thu hồi đƣợc là 173.3 đồng. Tƣơng tự, năm 2014 chỉ tiêu này là 24,48%,
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 51 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh năm 2015 chỉ tiêu này là 27,11%. Chỉ tiêu của 3 năm trên đều tăng cho thấy Ngân hàng đang đầu tƣ để phát triển lĩnh vực cho vay tiêu dùng hơn. 3.2.3.3. Nợ xấu tiêu dùng so với dƣ nợ tiêu dùng Bảng 3.18 Nợ xấu tiêu dùng so với dƣ nơ tiêu dùng của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015 Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2013 2014 2015 Dƣ nợ TD Triệu đồng 332.000 618.340 798.260 Nợ xấu TD Triệu đồng 1050 990 960 Nợ xấu/Dƣ nợ % 0,32% 0,16% 0,12% Nguồn: Phòng kinh doanh của Sacombank Đồng Tháp 2013 – 2015 (TD: Tiêu dùng) Chỉ tiêu nợ xấu tiêu dùng so với dƣ nợ tiêu dùng năm 2013 là 0,32% cho thấy cứ 1.000 đồng cho vay tiêu dùng chƣa thu hồi đƣợc có 3,2 đồng là nợ xấu. Chỉ tiêu này ở năm 2014 là 0,16% và giảm nhẹ vào năm 2015 là 0,15%. Chỉ tiêu này có xu hƣớng sụt giảm nhẹ và nhỏ hơn 3%, cho thấy chi nhánh ngân hàng đã tích cực xử lý các khoản nợ xấu tiêu dùng thông qua việc nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ và khách hàng cũng tự nguyện trả nợ món nợ vay của mình để xây dựng lịch sử tín dụng tốt cho những lần vay sau. 3.2.3.4. Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng Bảng 3.19 Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015 Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2013 2014 2015 DSTN TD Triệu đồng 583.900 693.780 948.080 Dƣ nợ TD bình quân Triệu đồng 243.768 475.170 703.800 Vòng quay vốn CVTD Vòng 2,40 1,46 1,35 Nguồn: Phòng kinh doanh của Sacombank Đồng Tháp 2013 – 2015 (CVTD: Cho vay tiêu dùng; DSTN: Doanh số thu nợ; TD: Tiêu dùng) Năm 2013 chỉ tiêu này là 2,4 vòng, năm 2014 giảm còn 1,46 vòng và năm 2015 là 1,35 vòng, điều này cho thấy cho thấy ngân hàng tăng cƣờng phát triển cho vay tiêu dùng trung – dài hạn.
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 52 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh 3.2.3.5. Hệ số thu nợ tiêu dùng Bảng 3.20 Hệ số thu nợ tiêu dùng của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015 Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2013 2014 2015 DSTN TD Triệu đồng 583.900 693.780 948.080 DSCV TD Triệu đồng 760,365 980,120 1,128,000 Hệ số thu hồi nợ TD % 76,79% 70,79% 84,05% Nguồn: Phòng kinh doanh của Sacombank Đồng Tháp 2013 – 2015 Hệ số thu nợ tiêu dùng năm 2013 là 76,79% cho biết trong 1.000 đồng tài trợ cho hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng đã thu về đƣợc 767.9 đồng cho thấy công tác thu hồi nợ tiêu dùng khá tốt, trong khoản nợ thu hồi đƣợc thì chủ yếu là nợ đến hạn thu hồi. Năm 2014 chỉ tiêu này có xu hƣớng giảm là 70,79% do doanh số cho vay tăng mạnh và đa phần là các khoản trung – dài hạn. Đến năm 2015 chỉ tiêu này tăng lên thành 84,05% điều này cho thấy do ngân hàng tăng cƣờng công tác thu hồi nợ và các khoản nợ đến hạn của các năm trƣớc tăng. 3.2.5. Phân tích các nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín – Chi nhánh Đồng Tháp Sử dụng phần mềm SPSS để chạy mô hình Binary Logistic cho kết quả nhƣ sau: (1) Kiểm định giả thuyết về độ phù hợp tổng quát có mức ý nghĩa quan sát Sig. = 0,000 nên hoàn toàn có thể bác bỏ giả thuyết H0 là hệ số hồi quy của các biến độc lập bằng 0 và chứng minh sự phù hợp của mô hình là rất tốt; (2) Giá trị -2LL = 40,275 thể hiện mức độ phù hợp tƣơng đối của mô hình tổng thể; (3) Mức độ dự báo chính xác của mô hình là 93,0%.
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 53 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh Bảng 3.21 Kết quả phân tích hồi quy Binary Logistic Nhân tố Hệ số Mức ý nghĩa Hằng số 5,628 0,116 Trình độ học vấn -0,208 0,044 Số nhân khẩu -1.88 0,004 Số lao động 1,557 0,017 Giá trị TSĐB 0,008 0,007 Thu nhập bình quân -0,019 0,949 Khoảng cách -0,796 0,131 Nguồn: Kết quả nghiên cứu 2016 Nhƣ vậy, dựa vào các hệ số hồi quy ở bảng tìm đƣợc có ý nghĩa, và mô hình đã sử dụng là khá tốt. Từ các hệ số hồi quy ở bảng trên, ta có phƣơng trình: Loge[ ]= 5,628– 0,208X1 – 1,88X2 + 1,557X3 + 0,008X4 Từ phƣơng trình trên cho thấy, trong 6 biến đƣa vào mô hình Binary Logistic thì có 4 biến có ý nghĩa trong đó có 2 biến tác động cùng chiều với biến phụ thuộc và có 2 biến tác động ngƣợc chiều với biến phụ thuộc. Cụ thể, các biến số lao động và giá trị TSĐB sẽ tƣơng quan thuận với quyết định vay tiêu dùng tại Sacombank Đồng Tháp, hay nói cách khác khi số lao động trong gia đình càng nhiều và giá trị TSĐB càng cao thì càng làm tăng quyết định vay vốn tiêu dùng tại Sacombank Đồng Tháp. Ngƣợc lại, nhân tố trình độ học vấn và số nhân khẩu sẽ tƣơng quan nghịch với biến phụ thuộc, tức là khi chủ hộ có trình độ học vấn càng cao, số thành viên trong gia đình nhiều thì sẽ làm giảm quyết định vay tiêu dùng tại Sacombank Đồng Tháp. Giải thích và diễn giải ý nghĩa của các hệ số hồi quy Binary Logistic nhƣ sau: Hệ số biến trình độ học vấn của chủ hộ mang giá trị âm có ý nghĩa ở mức 5%, tức là việc ra quyết định vay tiêu dùng tại Sacombank Đồng Tháp bị giảm đi khi trình độ của chủ hộ càng cao, do khi đã am hiểu nhiều về kiến thức tài chính, Tổng số quan sát 100 Số hộ quyết định vay 53 Phần trăm dự báo đúng của mô hình 93,0 Giá trị -2LogLikehood 40,275 Giá trị kiểm định chi bình phƣơng 97,99 Xác suất lớn hơn giá trị chi bình phƣơng 0,00
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 54 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh họ sẽ càng cân nhắc, lựa chọn nhiều Ngân hàng trƣớc khi đƣa ra quyết định cuối cùng để đảm bảo đƣợc lợi ích tốt nhất cho họ. Hệ số biến số nhân khẩu mang giá trị âm có ý nghĩa ở mức ý nghĩa 5%. Tức là khi số nhân khẩu càng đông, thì việc vay vốn ở Sacombank sẽ giảm xuống. Trên thực tế thủ tục ở Sacombank về thẩm định vay vốn khá chặt chẽ, nhất là xem xét về tình hình nhân khẩu học (số ngƣời, nghề nghiệp, nguồn thu nhập,…) của chủ hộ để hạn chế tối đa những rủi ro cho Ngân hàng. Chính những thủ tục hơi phức tạp nên đã phần nào làm giảm sự ƣu tiên của khách hàng trong việc chọn Sacombank để vay tiêu dùng. Hệ số của biến số lao động gia đình mang giá trị dƣơng ở mức ý nghĩa 5%, tức là số lao động gia đình của chủ hộ càng nhiều thì quyết định vay vốn tiêu dùng ở Sacombank Đồng Tháp càng lớn. Nhƣ đã nói ở trên, Sacombank rất quan trọng việc xem xét kĩ các nguyên tắc thẩm định hồ sơ khách hàng nhƣ: yếu tố nhân khẩu học, ngoài ra các nguồn thu nhập chính và phụ đƣợc tạo ra bởi các thành viên khác cũng đƣợc xem xét kĩ lƣỡng để hạn chế rủi ro, bên cạnh đó nếu chứng minh đƣợc nguồn thu nhập với đa dạng ngành nghề thì Ngân hàng càng khuyến khích cho khách hàng vay với một mức lãi suất ƣu đãi hơn so với những khách hàng khác. Do đó khi chủ hộ hay các thành viên khác có nguồn thu nhập đủ tốt họ rất muốn đi vay ở Sacombank để hƣởng lãi suất ƣu đãi. Hệ số biến giá trị tài sản đảm bảo mang giá trị dƣơng có ý nghĩa ở mức 5%, đúng với dấu kì vọng ban đầu. Thực tế, Sacombank rất khuyến khích trong việc linh hoạt thời hạn vay, kì hạn trả nợ, lãi suất ƣu đãi… nếu chủ hộ có nhiều tài sản thế chấp hay có giá trị tài sản đảm bảo càng lớn thì họ càng dễ dàng trong việc ra quyết định vay tiêu dùng tại Sacombank.
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 55 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh CHƢƠNG 4. GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƢƠNG TÍN - CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP 4.1. Những ƣu điểm và hạn chế 4.1.1. Những ƣu điểm Hiện nay, Sacombank Đồng Tháp dần dần chiếm lĩnh thị trƣờng cạnh tranh với các NHTM đang song song phát triển. Sacombank Đồng Tháp đã và đang không ngừng phấn đấu, rèn luyện, đào tạo nhân viên các kỹ năng chăm sóc KH một cách chuyên nghiệp. Sacombank Đồng Tháp ngày càng khẳng định đƣợc thƣơng hiệu và vị thế của mình trên địa bàn đƣợc ngƣời dân ngày càng tin cậy và giao dịch ngày càng nhiều. Là một trong những chi nhánh hoạt động hiệu quả của Sacombank, Sacombank Đồng Tháp hiểu rõ vị trí, vai trò và sức ảnh hƣởng của mình trong nền kinh tế trong hệ thống NH quốc gia. Một trong những đóng góp thành công là luôn nhìn nhận rất rõ tầm quan trọng của CVTD, là loại hình tín dụng quan trọng trong các loại hình tín dụng. Trong thời gian qua NH đã và đang tiếp cận với các chuẩn mực quốc tế, từ đó áp dụng nhiều biện pháp tích cực trong việc phát triển CVTD để góp phần tăng thêm lợi nhuận kinh doanh cho NH. Cho vay tiêu dùng là một hoạt động cơ bản và thƣờng xuyên của Sacombank Đồng Tháp, với những kinh nghiệm rút ra đƣợc trong thời gian dài đó ngân hàng càng hiểu rõ hơn về những gì nên làm và nên tránh trong hoạt động cho vay tiêu dùng nhƣ về thời hạn cho vay, lãi suất, tiện ích kèm theo nhƣ thế nào là phù hợp và thu hút đƣợc nhiều khách hàng; bên cạnh đó Ngân hàng còn quan tâm đến thủ tục vay, điều kiện vay không quá khắc khe. 4.1.2. Những hạn chế Mặc dù có nhiều biện pháp nâng cao chất lƣợng CVTD, nhƣng Sacombank Đồng Tháp vẫn còn một số tồn tại trong công tác quản lý hoạt động cấp tín dụng nhƣ sau: Ngân hàng có đội ngũ CBTD ít, nhƣng phải quản lý số lƣợng hồ sơ lớn. Do đó, đã tạo ra sự quá tải đối với cán bộ tín dụng nên công tác kiểm tra sử dụng vốn, quản lý KH vay có đôi lúc còn thiếu chặt chẽ, vì thế dễ tạo nguy cơ nợ xấu phát sinh ngoài tầm kiểm soát. Các biện pháp áp dụng xử lý và phòng ngừa nợ xấu chƣa linh hoạt trong các trƣờng hợp khác nhau. Thời gian xử lý tài sản đảm bảo thƣờng kéo dài.
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 56 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh Hàng loạt các chi nhánh NHTM hình thành trên địa bàn thành phố, cạnh tranh giữa các NH ngày càng gia tăng kéo theo là sự cạnh tranh KH. Công tác đào tạo nguồn nhân lực chƣa đƣợc chuẩn bị kịp thời, trình độ nhân viên chƣa đồng đều. 4.2. Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sacombank Đồng Tháp a. Hoàn thiện chiến lƣợc marketing trong ngân hàng  Hoàn thiện chính sách sản phẩm Để sản phẩm đáp ứng nhu cầu của ngƣởi tiêu dùng thì Ngân hàng cần phải khảo sát, nghiên cứu học tập mô hình các sản phẩm cho vay tiêu dùng của nƣớc ngoài, và cải tiến xây dựng chiến lƣợc sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu của thị trƣờng Việt Nam và nhu cầu của khách hàng. Bởi vì xét về lợi ích trƣớc mắt thì Ngân hàng bán cái mình có lợi trong ngắn hạn nhƣng Ngân hàng quan tâm đến nhu cầu khách hàng sẽ có đƣợc ƣu thế lâu dài. Và Sacombank Chi nhánh Đồng Tháp cần quan tâm đến những vấn đề sau: Thứ nhất, mở rộng các sản phẩm cho vay tiêu dùng hiện có nhƣ: cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô, cho vay du học…với các điều kiện linh hoạt hơn, đặc biệt là cho vay cán bộ công nhân viên là loại hình cho vay có tỷ lệ nợ quá hạn thấp do đối tƣợng khách hàng thƣờng là cán bộ công nhân viên hoặc công chức nhà nƣớc. Ngân hàng cần xúc tiến, mở rộng, tìm kiếm khách hàng từ những công ty liên doanh, liên kết…tuy giá trị nhỏ nhƣng đây là sản phẩm cho vay tƣơng đối an toàn. Thứ hai, với loại hình cho vay liên doanh, liên kết thì ngân hàng không phải không có rủi ro. Vậy để hạn chế rủi ro, ngân hàng thẩm định lại các khách hàng mà các công ty, đại lý giới thiệu. Để hạn chế thiệt hại cho ngân hàng thì phải lựa chọn các công ty, đại lý có uy tín để cung cấp tín dụng gián tiếp, và vẫn phải giám sát thƣờng xuyên các khoản nợ này.  Chính sách giá hợp lý Mặc dù ngân hàng đã đƣa ra đƣợc các chiến lƣợc giá nhƣng vẫn chƣa thực sự hợp lý. Mức lãi suất trong cho vay tiêu dùng khá cao. Do đó ngân hàng phải có mức giá linh hoạt hơn nữa đối với mọi đối tƣợng khách hàng, đáp ứng hết nhu cầu của khách hàng.  Kênh phân phối
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 57 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh Đối với cho vay tiêu dùng thì áp dụng chính sách kênh phân phối tốt nhất là hệ thống kênh phân phối truyền thống, với việc mở rộng các phòng giao dịch, các chi nhánh và kết hợp với các kênh phân phối hiện đại khác.  Xúc tiến hỗn hợp Hiện nay nền kinh tế khá ổn định, ngƣời dân có thu nhập ổn định và nhu cầu tiêu dùng của dân chúng sẽ tăng lên, số lƣợng khách hàng cũng tăng lên. Ngân hàng cũng cần thực hiện các biện pháp để đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong thời gian tới: Thứ nhất, xây dựng một phòng marketing chuyên trách để giới thiệu hình ảnh và uy tín của Sacombank – chi nhánh Đồng Tháp một cách chuyên nghiệp để thu hút khách hàng nói chung và khách hàng cá nhân nói riêng. Thứ hai, thƣờng xuyên cập nhật thông tin trên trang web của Sacombank đăng tải các thông tin cụ thể về các sản phẩm cho vay tiêu dùng trên trang web, đồng thời xây dựng chiến lƣợc quảng cáo trên báo chí, truyền hình khi cung ứng một sản phẩm cho vay tiêu dùng mới. Thứ ba, thƣờng xuyên thăm dò ý kiến khách hàng để tìm hiểu các thông tin phản hồi từ khách hàng, tìm hiểu những đánh giá của khách hàng đối với ngân hàng về các sản phẩm của mình để hoàn thiện hơn các sản phẩm, thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng. b. Gắn mở rộng cho vay tiêu dùng với nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng Cùng với việc mở rộng cho vay tiêu dùng thì Ngân hàng cũng cần quan tâm đến việc nâng cao chất lƣợng các khoản cho vay tiêu dùng. Thông thƣờng số lƣợng các khoản cho vay tiêu dùng lớn trong khi thông tin về khách hàng còn chƣa đầy đủ và chính xác nên cho vay tiêu dùng chứa đựng nhiều rủi ro. Điều này đòi hỏi cán bộ tín dụng phải xem xét kĩ và theo dõi chặt chẽ khi cho vay. Từ đó giúp Ngân hàng tránh đƣợc rủi ro trong kinh doanh đồng thời tăng chất lƣợng tín dụng. c. Nâng cao số lƣợng cũng nhƣ chất lƣợng nguồn nhân lực Một vấn đề đƣợc xem là quan trọng đối với mỗi ngân hàng là công tác cán bộ. Cùng với việc đổi mới công nghệ ngân hàng là việc đào tạo lại cho cán bộ ngân hàng có khả năng làm chủ công nghệ đó là một yêu cầu cấp thiết. Để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và mang lại thu nhập lớn nhất cho
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 58 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh Ngân hàng, để giữ vững đƣợc hoạt động của ngân hàng trong thời buổi cạnh tranh thì việc năng cao và mở rộng nghiệp vụ tín dụng là điều cốt yếu. Vì vậy ngƣời cán bộ tín dụng phải có đƣợc những phẩm chất và năng lực để thực hiện công việc. Để nâng cao đƣợc năng lực của cán bộ tín dụng, ngân hàng phải thƣờng xuyên có các khoá đào tạo về chuyên môn, nghiệp vụ, về quan hệ xã hội, khả năng dự đoán các vấn đề phát triển kinh tế. Ngân hàng cũng tổ chức các lớp tập huấn trong nƣớc, các khoá học ngắn hạn cũng nhƣ dài hạn ở nƣớc ngoài về chuyên môn nghiệp vụ, về phong cách và cách thức tổ chức giao tiếp với khách hàng. Đặc biệt ngân hàng cũng cần thƣờng xuyên tổ chức, kiểm tra, sát hạch đánh giá trình độ của cán bộ trẻ để có kế hoạch đào tạo, bồi dƣỡng cho nhu cầu trƣớc mắt cũng nhƣ lâu dài để đƣa vào quy hoạch đào tạo cán bộ kế cận. Để thu hút đƣợc cán bộ giỏi, nâng cao hiệu quả công tác của họ thì Ngân hàng cũng có những chế độ đãi ngộ nhất định đối với họ nhƣ: chế độ lƣơng, thƣởng, đào tạo… điều này sẽ tạo nên động lực làm việc mạnh mẽ đối với cán bộ, tạo ra hình ảnh đẹp về ngân hàng trong lòng khách hàng.  Một số giải pháp từ kết quả mô hình hồi quy: Thứ nhất, cần tăng cƣờng hoạt động marketing trực tiếp (qua việc phát tờ rơi, tƣ vấn miễn phí,…) lẫn gián tiếp (gọi điện thoại, nhắn tin,…). Để chủ hộ nắm đƣợc tính linh hoạt và đa dạng trong các sản phẩm vay hay hiểu đƣợc những thủ tục vay, lãi suất, thời hạn vay… nhằm thu hút khách hàng đến vay vốn. Cơ sở: Theo nhƣ kết quả khảo sát thì trình độ học vấn của chủ hộ ở địa bàn nghiên cứu là tƣơng đối cao, nhƣng lại làm giảm quyết định vay vốn tiêu dùng của chủ hộ tại Sacombank. Thứ hai, khuyến khích khách hàng nên đa dạng hóa nguồn thu nhập để tiếp cận đƣợc với món vay với một lãi suất ƣu đãi, thời hạn vay cũng nhƣ trả lãi linh hoạt hơn. Bên cạnh đó, các đội ngũ marketing hay cán bộ tín dụng phải nắm bắt kịp thời thông tin, tƣ vấn gói vay tiêu dùng thực sự phù hợp nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng. Cơ sở: Số nhân khẩu của chủ hộ làm giảm quyết định vay tiêu dùng và số lao động gia đình của chủ hộ làm tăng quyết định vay tiêu dùng tại Sacombank. Việc xem xét số nhân khẩu cũng nhƣ số lao động tạo ra thu nhập trong gia đình chủ hộ để góp phần hỗ trợ tƣ vấn để họ có sự lựa chọn gói sản phẩm vay tiêu dùng hợp lí; ngoài ra cũng là cơ sở để khuyến khích họ tăng lƣợng vốn vay tiêu dùng, bởi
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 59 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh khi số lao động gia đình ít thì thƣờng tâm lí họ sẽ cân nhắc rất kĩ thậm chí không dám vay vì ngại không trả nổi lãi vay. Thứ ba, đơn giản bớt thủ tục vay vốn, đẩy nhanh thời gian xét duyệt cho vay, nhất là ở tài sản đảm bảo. Cơ sở: Giá trị tài sản thế chấp cao làm tăng quyết định vay vốn tiêu dùng tại Sacombank.
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 60 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh CHƢƠNG 5. KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1. Kết luận Với sự phát triển không ngừng của nền kinh tế thế giới và sự gia tăng nhu cầu chi tiêu trong nƣớc, nhu cầu vay tiêu dùng đã dần trở nên rất phổ biến với ngƣời dân Việt Nam. Nắm bắt đƣợc xu hƣớng này của ngƣời dân Thành phố Cao Lãnh, nơi tập trung nhiều tầng lớp tri thức trẻ cũng nhƣ xuất hiện ngày càng nhiều trung tâm thƣơng mại lớn và xuất phát từ tình hình tín dụng doanh nghiệp đang gặp khó khăn nên việc đẩy mạnh hoạt động CVTD nhƣ là một giải pháp cho sự phát triển tín dụng – vốn đã là thế mạnh từ nhiều năm nay của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín, chi nhánh Đồng Tháp. Đối với ngƣời dân thành phố, việc mở rộng CVTD còn tạo điều kiện nâng cao đời sống vật chất, tinh thần của ngƣời dân, thỏa mãn nhu cầu ngày càng cao của họ. Qua quá trình nghiên cứu, luận văn đã khái quát đƣợc những lí luận chung về vay tiêu dùng, thực trạng cho vay tiêu dùng hiện nay cũng nhƣ thực hiện nghiên cứu các nhân tố tác động đến nhu cầu vay vốn của họ. Kết quả nghiên cứu từ khảo sát thực tế khách hàng sẽ phần nào giúp ích cho Ngân hàng tìm ra giải pháp và chính sách phù hợp để nắm bắt rõ nhu cầu khách hàng, nhằm nâng cao chất lƣợng dịch vụ của Ngân hàng mình trong cuộc chạy đua ngày càng khó khăn giữa các NHTM, cũng nhƣ các Ngân hàng nƣớc ngoài trên địa bàn tỉnh Đồng Tháp. Với sự hiểu biết có giới hạn, nguồn lực cũng nhƣ kinh phí bị hạn chế nên dù đã cố gắng nhiều nhƣng bài nghiên cứu khó có thể tránh khỏi những thiếu sót, rất mong nhận đƣợc những ý kiến đóng góp, nhận xét từ quý thầy, cô để bài luận văn đƣợc hoàn thiện hơn. 5.2. Kiến nghị a. Đối với chính quyền địa phƣơng Chính quyền địa phƣơng nên có những chính sách khuyến khích sản xuất và tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp, công ty để phát triển tốt hơn, đặc biệt là sản xuất hàng tiêu dùng. Cần phối hợp tốt, chặt chẽ với các cơ quan, ban ngành trong quá trình xử lí nợ nhƣ: những khó khăn, vƣớng mắt trong thi hành án, hoàn chỉnh hồ sơ pháp lí của tài sản, thủ tục phát mãi, công chứng,… để thuận lợi cho quá trình giao dịch của Ngân hàng.
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 61 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh Giúp đỡ các cán bộ tín dụng trong quá trình thẩm định khách hàng và tài sản đảm bảo nhƣ giấy chủ quyền đất, nhà cửa, ngoài ra, ngân hàng cũng rất quan tâm đến những thông tin về hoàn cảnh gia đình, nguồn tài chính của khách hàng cần vay vốn ở Ngân hàng để đảm bảo về chất lƣợng tín dụng, hạn chế tối đa bị lừa, giấy tờ giả. b. Đối với Sacombank Chi nhánh Đồng Tháp Cần tăng cƣờng nguồn vốn huy động trung và dài hạn để có thể tài trợ cho những khoản vay dài hạn của khách hàng với mức lãi suất phù hợp, điều này có thể thu hút thêm lƣợng khách hàng vay mua nhà, sửa chữa nhà hoặc những khoản vay có giá trị lớn, vì đây là mảng chiếm tỉ trọng lớn trong CVTD. Đơn giản hóa các thủ tục cho vay, cạnh tranh lành mạnh với các NHTM khác, tuân thủ chặt chẽ quy định của Ngân hàng nhà nƣớc, tạo đƣợc uy tín ngày càng cao cho khách hàng nhất là trong việc bảo đảm quyền lợi cũng nhƣ an toàn tuyệt đối cho họ khi đến giao dịch (gửi tiền, hay vay vốn tín dụng,…), qua đó góp phần thúc đẩy ngành Ngân hàng phát triển nói riêng và cả nền kinh tế Việt Nam nói chung.
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân SVTH: Nguyễn Hữu Tánhxv TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Huỳnh Thị Thúy. 2014. “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Cần Thơ. Luận văn đại học. Đại học Cần Thơ. 2. Lê Khƣơng Ninh và Phạm Văn Dƣơng. 2011. “Phân tích các yếu tố quyết định lƣợng vốn vay tín dụng chính thức của hộ nông dân ở An Giang”. Tạp chí Công nghệ ngân hàng. 3. Mai Văn Nam. 2008. Giáo trình Kinh tế lượng. Cần Thơ: NXB văn hóa thông tin Trƣờng Đại học Cần Thơ. 4. Nguyễn Quốc Nghi. 2010. Phân tích các nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định vay vốn của doanh nghiệp vừa và nhỏ ở thành phố Cần Thơ. Luận văn đại học. Đại học Cần Thơ. 5. Nguyễn Thị Tú. 2013. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đông Á - Chi nhánh Cần Thơ. Luận văn đại học. Đại học Cần Thơ. 6. Thái Văn Đại và Nguyễn Thanh Nguyệt. 2010. Quản trị ngân hàng thƣơng mại. Cần Thơ: Nhà xuất bản Đại học Cần Thơ 7. Võ Thị Thanh Lộc. 2010. “Giáo trình phƣơng pháp nghiên cứu và viết đề cƣơng nghiên cứu”. Cần Thơ: NXB Đại học Cần Thơ. 8. Trần Ái Kết và Thái Thanh Thoảng. 2011. Nghiên cứu các yếu tố ảnh hƣởng tới tiếp cận tín dụng tiêu dùng ở NHTM của hộ gia đình trên địa bàn thành phố Cần Thơ. Luận văn đại học. Đại học Cần Thơ. 9. Báo cáo tài chính Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín http://www.sacombank.com.vn
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân SVTH: Nguyễn Hữu Tánhxvi PHỤ LỤC - Kết quả chạy hồi quy Binary Logistic bằng công cụ SPSS Block 1: Method = Enter Omnibus Tests of Model Coefficients Chi-square df Sig. Step 1 Step 97.994 6 .000 Block 97.994 6 .000 Model 97.994 6 .000 Model Summary Step -2 Log likelihood Cox & Snell R Square Nagelkerke R Square 1 40.275a .625 .834 a. Estimation terminated at iteration number 7 because parameter estimates changed by less than .001. Classification Table a Observed Predicted Quyết định vay Percentage Correct0 1 Step 1 Quyết định vay 0 43 4 91.5 1 3 50 94.3 Overall Percentage 93.0 a. The cut value is .500 Variables in the Equation B S.E. Wald df Sig. Exp(B) Step 1a 1.TrìnhĐộHọcVấn -.208 .103 4.057 1 .044 .812 2.SốNhânKhẩu -1.880 .658 8.160 1 .004 .153 3.SốLaoĐộng 1.557 .651 5.715 1 .017 4.744 4.GiáTrịTSĐB .008 .003 7.351 1 .007 1.008 5.ThuNhập -.019 .299 .004 1 .949 .981 6.KhoảngCách -.796 .527 2.282 1 .131 .451 Constant 5.628 3.577 2.476 1 .116 278.124
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân SVTH: Nguyễn Hữu Tánhxvii BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN VỀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH VAY TIÊU DÙNG TẠI SACOMBANK ĐỒNG THÁP Xin chào anh (chị), tôi là sinh viên ngành Tài chính – Ngân hàng, thuộc khoa Kế toán – Tài chính – Ngân hàng trƣờng đại học Tây Đô. Hiện tôi đang nghiên cứu về đề tài “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín – Chi nhánh Đồng tháp”. Xin anh (chị) dành chút thời gian quý báu để cung cấp một số thông tin cần biết sau đây. Các thông tin mà anh (chị) cung cấp sẽ đƣợc giữ bí mật tuyệt đối. Xin chân thành cám ơn anh (chị)! A. THÔNG TIN VỀ CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH Tên ngƣời đƣợc phỏng vấn: …………………………….. Địa chỉ:…………………………………………………. Số điện thoại (nếu có):…………………………………. Trình độ  Dƣới cấp 3  Cấp 3  Trung cấp  Cao đẳng  Đại học  Trên đại học Số năm đến trƣờng………………… B. CÂU HỎI PHỎNG VẤN 1. Anh (chị) có từng vay vốn tại Ngân hàng chƣa?  Có  Không 2. Anh (chị) đã vay vốn tại Ngân hàng nào?  Tại Sacombank Đồng Tháp  Ngân hàng khác 3. Số thành viên trong gia đình anh (chị) là? ….. ngƣời 4. Số thành viên tạo ra thu nhập trong gia đình là? ....... ngƣời 5. Thu nhập trung bình của anh (chị) là bao nhiêu? …… triệu/tháng 6. Khoảng cách từ nhà anh (chị) đến ngân hàng là bao nhiêu? Khoảng………… (Km) 7. Khi vay anh (chị) có thế chấp tài sản gì không?  Có  Không
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân SVTH: Nguyễn Hữu Tánhxviii 8. Giá trị tài sản thế chấp theo định giá của ngân hàng là bao nhiêu? ………. (triệu đồng)  Kiến nghị của anh (chị) để giúp cho hộ gia đình đƣợc vay vốn ngân hàng dễ dàng và hiệu quả hơn? ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… Cuộc phỏng vấn kết thúc, chân thành cảm ơn sự giúp đỡ của anh (chị).

More Related Content

DOC
Đề tài: Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại VPBANK
Dịch vụ viết thuê Luận Văn - ZALO 0932091562
 
DOC
Báo cáo thực tập: Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mua bất động...
OnTimeVitThu
 
PDF
Đề tài: Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Sacombank, 9đ
Dịch vụ viết bài trọn gói ZALO 0917193864
 
PDF
Khóa luận tốt nghiệp Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP...
TÀI LIỆU NGÀNH MAY
 
PDF
Đề tài: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng, 9đ
Dịch vụ viết bài trọn gói ZALO: 0909232620
 
PDF
Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương ...
NOT
 
PDF
Đề tài đẩy mạnh cho vay khách hàng cá nhân,, RẤT HAY
Dịch Vụ Viết Bài Trọn Gói ZALO 0917193864
 
PDF
ĐỀ TÀI: tình hình huy động vốn tại ngân hàng, HAY!
Dịch Vụ Viết Bài Trọn Gói ZALO 0917193864
 
Đề tài: Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại VPBANK
Dịch vụ viết thuê Luận Văn - ZALO 0932091562
 
Báo cáo thực tập: Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mua bất động...
OnTimeVitThu
 
Đề tài: Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Sacombank, 9đ
Dịch vụ viết bài trọn gói ZALO 0917193864
 
Khóa luận tốt nghiệp Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP...
TÀI LIỆU NGÀNH MAY
 
Đề tài: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng, 9đ
Dịch vụ viết bài trọn gói ZALO: 0909232620
 
Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương ...
NOT
 
Đề tài đẩy mạnh cho vay khách hàng cá nhân,, RẤT HAY
Dịch Vụ Viết Bài Trọn Gói ZALO 0917193864
 
ĐỀ TÀI: tình hình huy động vốn tại ngân hàng, HAY!
Dịch Vụ Viết Bài Trọn Gói ZALO 0917193864
 

What's hot (20)

DOCX
Khoá Luận Nghiệp Vụ Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp.docx
Zalo/Tele: 0973.287.149 Dịch vụ viết thuê đề tài trọn gói
 
PDF
Đề tài: Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Agribank
Dịch vụ viết bài trọn gói ZALO: 0909232620
 
PDF
Hiệu Quả Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư V...
Man_Ebook
 
DOC
BÀI MẪU Báo cáo thực tập Cho VAY TIÊU DÙNG tại ngân hàng AGRIBANK [Bình luận...
Nam Hương
 
PDF
Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng, đầy đủ ý - Hay nhất
Dịch vụ viết bài trọn gói ZALO: 0909232620
 
PDF
Luận văn: Chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Vietcombank, HAY
Dịch vụ viết bài trọn gói ZALO: 0909232620
 
DOCX
Luận Văn Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Cho Vay Doanh Nghiệp Tại Vietinbank
Dịch vụ viết bài trọn gói ZALO: 0936 885 877
 
PDF
Đề tài: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại MB bank, HAY
Dịch vụ viết bài trọn gói ZALO 0917193864
 
DOC
PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN
lamluanvan.net Viết thuê luận văn
 
DOC
Báo cáo thực tập tại ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn
Viết Thuê Khóa Luận _ ZALO 0917.193.864 default
 
DOC
Luận văn: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp
Dịch Vụ Viết Luận Văn Thuê ZALO/TELEGRAM 0934573149
 
DOCX
Báo cáo thực tập tập tại ngân hàng tmcp Vietbank
luanvantrust
 
DOC
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng THẾ CHẤP tại ngân hàng Tiên phong.
Dịch vụ viết thuê Khóa Luận - ZALO 0932091562
 
DOCX
Thực trạng cho vay tiêu dùng tại VPbank, NH Việt Nam Thịnh vương - HCM
Dịch vụ viết thuê Khóa Luận - ZALO 0932091562
 
PDF
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng BIDV, 9đ
Dịch Vụ Viết Bài Trọn Gói ZALO 0917193864
 
DOCX
Quy trình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tại TPbank, HAY!
Dịch Vụ Viết Luận Văn Thuê ZALO/TELEGRAM 0934573149
 
PDF
Đề tài hoạt động cho vay bất động sản, ĐIỂM 8, RẤT HAY
Dịch Vụ Viết Bài Trọn Gói ZALO 0917193864
 
DOC
phân tích hoạt động huy động tiền gửi tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư...
lamluanvan.net Viết thuê luận văn
 
DOC
Khoá Luận Nghiệp Vụ Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng.
Nhận Viết Thuê Đề Tài Vietkhoaluan.com / Zalo : 0917.193.864
 
DOC
đề Tài nghiên cứu khoa học hiệu quả cho vay tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng t...
https://www.facebook.com/garmentspace
 
Khoá Luận Nghiệp Vụ Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp.docx
Zalo/Tele: 0973.287.149 Dịch vụ viết thuê đề tài trọn gói
 
Đề tài: Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Agribank
Dịch vụ viết bài trọn gói ZALO: 0909232620
 
Hiệu Quả Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư V...
Man_Ebook
 
BÀI MẪU Báo cáo thực tập Cho VAY TIÊU DÙNG tại ngân hàng AGRIBANK [Bình luận...
Nam Hương
 
Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng, đầy đủ ý - Hay nhất
Dịch vụ viết bài trọn gói ZALO: 0909232620
 
Luận văn: Chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Vietcombank, HAY
Dịch vụ viết bài trọn gói ZALO: 0909232620
 
Luận Văn Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Cho Vay Doanh Nghiệp Tại Vietinbank
Dịch vụ viết bài trọn gói ZALO: 0936 885 877
 
Đề tài: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại MB bank, HAY
Dịch vụ viết bài trọn gói ZALO 0917193864
 
PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN
lamluanvan.net Viết thuê luận văn
 
Báo cáo thực tập tại ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn
Viết Thuê Khóa Luận _ ZALO 0917.193.864 default
 
Luận văn: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp
Dịch Vụ Viết Luận Văn Thuê ZALO/TELEGRAM 0934573149
 
Báo cáo thực tập tập tại ngân hàng tmcp Vietbank
luanvantrust
 
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng THẾ CHẤP tại ngân hàng Tiên phong.
Dịch vụ viết thuê Khóa Luận - ZALO 0932091562
 
Thực trạng cho vay tiêu dùng tại VPbank, NH Việt Nam Thịnh vương - HCM
Dịch vụ viết thuê Khóa Luận - ZALO 0932091562
 
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng BIDV, 9đ
Dịch Vụ Viết Bài Trọn Gói ZALO 0917193864
 
Quy trình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tại TPbank, HAY!
Dịch Vụ Viết Luận Văn Thuê ZALO/TELEGRAM 0934573149
 
Đề tài hoạt động cho vay bất động sản, ĐIỂM 8, RẤT HAY
Dịch Vụ Viết Bài Trọn Gói ZALO 0917193864
 
phân tích hoạt động huy động tiền gửi tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư...
lamluanvan.net Viết thuê luận văn
 
Khoá Luận Nghiệp Vụ Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng.
Nhận Viết Thuê Đề Tài Vietkhoaluan.com / Zalo : 0917.193.864
 
đề Tài nghiên cứu khoa học hiệu quả cho vay tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng t...
https://www.facebook.com/garmentspace
 
Ad

Similar to Đề tài: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sacombank (20)

DOC
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín
Viết Thuê Luận Văn Luanvanpanda.com
 
DOC
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín
Nhận Viết Đề Tài Thuê trangluanvan.com
 
DOC
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín
Viết Thuê Luận Văn Luanvanpanda.com
 
DOC
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín.doc
Dịch vụ viết thuê đề tài trọn gói Liên hệ Zalo/Tele: 0917.193.864
 
DOC
Phân Tích Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng Tmcp Sài Gòn.
Dịch Vụ Viết Thuê Đề Tài 0934.573.149 / Luanvantot.com
 
PDF
Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Vietinbank, 9đ
Dịch vụ viết bài trọn gói ZALO: 0909232620
 
DOCX
Đề tài: Hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Vietinbank
Dịch vụ viết thuê Luận Văn - ZALO 0932091562
 
DOC
Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượn...
Dịch vụ viết thuê Luận Văn - ZALO 0932091562
 
PDF
Phân tích hoạt động cho vay tại ngân hàng TMCP phát triển TP.Hồ Chí Minh PGD ...
https://www.facebook.com/garmentspace
 
PDF
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY - TẢI FREE QUA ZALO: 093 457 3149
Dịch vụ viết thuê Luận Văn - ZALO 0932091562
 
PDF
Phân tích hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quố...
https://www.facebook.com/garmentspace
 
PDF
Đề tài nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng,HOT 2018
Dịch Vụ Viết Bài Trọn Gói ZALO 0917193864
 
DOCX
Báo Cáo Thực Tập Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng ACB.docx
Nhận Viết Đề Tài Trọn Gói ZALO 0932091562
 
DOC
Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc ...
dịch vụ viết đề tài trọn gói 0973287149
 
PDF
Luận văn: Phân tích tình hình cho vay tại Công ty Tài chính, 9đ
Dịch vụ viết bài trọn gói ZALO: 0909232620
 
DOC
Báo cáo tốt nghiệp Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại hoạt ...
lamluanvan.net Viết thuê luận văn
 
DOC
Luận văn: Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng AGRIBANK
Dịch vụ viết thuê Luận Văn - ZALO 0932091562
 
DOC
Phân Tích Hoạt Động Tín Dụng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Vietcombank
Nhận Viết Thuê Đề Tài Vietkhoaluan.com / Zalo : 0917.193.864
 
PDF
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp công thương việt nam...
https://www.facebook.com/garmentspace
 
PDF
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần công t...
https://www.facebook.com/garmentspace
 
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín
Viết Thuê Luận Văn Luanvanpanda.com
 
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín
Nhận Viết Đề Tài Thuê trangluanvan.com
 
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín
Viết Thuê Luận Văn Luanvanpanda.com
 
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín.doc
Dịch vụ viết thuê đề tài trọn gói Liên hệ Zalo/Tele: 0917.193.864
 
Phân Tích Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng Tmcp Sài Gòn.
Dịch Vụ Viết Thuê Đề Tài 0934.573.149 / Luanvantot.com
 
Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Vietinbank, 9đ
Dịch vụ viết bài trọn gói ZALO: 0909232620
 
Đề tài: Hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Vietinbank
Dịch vụ viết thuê Luận Văn - ZALO 0932091562
 
Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượn...
Dịch vụ viết thuê Luận Văn - ZALO 0932091562
 
Phân tích hoạt động cho vay tại ngân hàng TMCP phát triển TP.Hồ Chí Minh PGD ...
https://www.facebook.com/garmentspace
 
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY - TẢI FREE QUA ZALO: 093 457 3149
Dịch vụ viết thuê Luận Văn - ZALO 0932091562
 
Phân tích hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quố...
https://www.facebook.com/garmentspace
 
Đề tài nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng,HOT 2018
Dịch Vụ Viết Bài Trọn Gói ZALO 0917193864
 
Báo Cáo Thực Tập Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng ACB.docx
Nhận Viết Đề Tài Trọn Gói ZALO 0932091562
 
Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc ...
dịch vụ viết đề tài trọn gói 0973287149
 
Luận văn: Phân tích tình hình cho vay tại Công ty Tài chính, 9đ
Dịch vụ viết bài trọn gói ZALO: 0909232620
 
Báo cáo tốt nghiệp Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại hoạt ...
lamluanvan.net Viết thuê luận văn
 
Luận văn: Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng AGRIBANK
Dịch vụ viết thuê Luận Văn - ZALO 0932091562
 
Phân Tích Hoạt Động Tín Dụng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Vietcombank
Nhận Viết Thuê Đề Tài Vietkhoaluan.com / Zalo : 0917.193.864
 
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp công thương việt nam...
https://www.facebook.com/garmentspace
 
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần công t...
https://www.facebook.com/garmentspace
 
Ad

More from Dịch vụ viết bài trọn gói ZALO 0917193864 (20)

DOCX
200 de tai khoa luạn tot nghiep nganh tam ly hoc
Dịch vụ viết bài trọn gói ZALO 0917193864
 
DOCX
Danh sách 200 đề tài luận văn tốt nghiệp ngành khách sạn,10 điểm
Dịch vụ viết bài trọn gói ZALO 0917193864
 
DOCX
Danh sách 200 đề tài luận văn thạc sĩ ngân hàng, hay nhất
Dịch vụ viết bài trọn gói ZALO 0917193864
 
DOCX
Danh sách 200 đề tài luận văn thạc sĩ ngữ văn, hay nhất
Dịch vụ viết bài trọn gói ZALO 0917193864
 
DOCX
Danh sách 200 đề tài luận văn thạc sĩ ô tô, 10 điểm
Dịch vụ viết bài trọn gói ZALO 0917193864
 
DOCX
Danh sách 200 đề tài luận văn thạc sĩ quản lý giáo dục mầm non, mới nhất
Dịch vụ viết bài trọn gói ZALO 0917193864
 
DOCX
Danh sách 200 đề tài luận văn thạc sĩ quản trị rủi ro, hay nhất
Dịch vụ viết bài trọn gói ZALO 0917193864
 
DOCX
Danh sách 200 đề tài luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng, từ sinh viên giỏi
Dịch vụ viết bài trọn gói ZALO 0917193864
 
DOCX
Danh sách 200 đề tài luận văn thạc sĩ tiêm chủng mở rộng, 10 điểm
Dịch vụ viết bài trọn gói ZALO 0917193864
 
DOCX
danh sach 200 de tai luan van thac si ve rac nhua
Dịch vụ viết bài trọn gói ZALO 0917193864
 
DOCX
Kinh Nghiệm Chọn 200 Đề Tài Tiểu Luận Chuyên Viên Chính Trị Hay Nhất
Dịch vụ viết bài trọn gói ZALO 0917193864
 
DOCX
Kho 200 Đề Tài Bài Luận Văn Tốt Nghiệp Ngành Kế Toán, 9 điểm
Dịch vụ viết bài trọn gói ZALO 0917193864
 
DOCX
Kho 200 Đề Tài Luận Văn Ngành Thủy Sản, từ các trường đại học
Dịch vụ viết bài trọn gói ZALO 0917193864
 
DOCX
Kho 200 đề tài luận văn ngành thương mại điện tử
Dịch vụ viết bài trọn gói ZALO 0917193864
 
DOCX
Kho 200 đề tài luận văn tốt nghiệp ngành điện tử viễn thông, 9 điểm
Dịch vụ viết bài trọn gói ZALO 0917193864
 
DOCX
Kho 200 Đề Tài Luận Văn Tốt Nghiệp Ngành Giáo Dục Tiểu Học
Dịch vụ viết bài trọn gói ZALO 0917193864
 
DOCX
Kho 200 đề tài luận văn tốt nghiệp ngành luật, hay nhất
Dịch vụ viết bài trọn gói ZALO 0917193864
 
DOCX
Kho 200 đề tài luận văn tốt nghiệp ngành quản trị văn phòng, 9 điểm
Dịch vụ viết bài trọn gói ZALO 0917193864
 
DOCX
Kho 200 Đề Tài Luận Văn Tốt Nghiệp Ngành Sư Phạm Tin Học
Dịch vụ viết bài trọn gói ZALO 0917193864
 
DOCX
Kho 200 Đề Tài Luận Văn Tốt Nghiệp Ngành Xuất Nhập Khẩu
Dịch vụ viết bài trọn gói ZALO 0917193864
 
200 de tai khoa luạn tot nghiep nganh tam ly hoc
Dịch vụ viết bài trọn gói ZALO 0917193864
 
Danh sách 200 đề tài luận văn tốt nghiệp ngành khách sạn,10 điểm
Dịch vụ viết bài trọn gói ZALO 0917193864
 
Danh sách 200 đề tài luận văn thạc sĩ ngân hàng, hay nhất
Dịch vụ viết bài trọn gói ZALO 0917193864
 
Danh sách 200 đề tài luận văn thạc sĩ ngữ văn, hay nhất
Dịch vụ viết bài trọn gói ZALO 0917193864
 
Danh sách 200 đề tài luận văn thạc sĩ ô tô, 10 điểm
Dịch vụ viết bài trọn gói ZALO 0917193864
 
Danh sách 200 đề tài luận văn thạc sĩ quản lý giáo dục mầm non, mới nhất
Dịch vụ viết bài trọn gói ZALO 0917193864
 
Danh sách 200 đề tài luận văn thạc sĩ quản trị rủi ro, hay nhất
Dịch vụ viết bài trọn gói ZALO 0917193864
 
Danh sách 200 đề tài luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng, từ sinh viên giỏi
Dịch vụ viết bài trọn gói ZALO 0917193864
 
Danh sách 200 đề tài luận văn thạc sĩ tiêm chủng mở rộng, 10 điểm
Dịch vụ viết bài trọn gói ZALO 0917193864
 
danh sach 200 de tai luan van thac si ve rac nhua
Dịch vụ viết bài trọn gói ZALO 0917193864
 
Kinh Nghiệm Chọn 200 Đề Tài Tiểu Luận Chuyên Viên Chính Trị Hay Nhất
Dịch vụ viết bài trọn gói ZALO 0917193864
 
Kho 200 Đề Tài Bài Luận Văn Tốt Nghiệp Ngành Kế Toán, 9 điểm
Dịch vụ viết bài trọn gói ZALO 0917193864
 
Kho 200 Đề Tài Luận Văn Ngành Thủy Sản, từ các trường đại học
Dịch vụ viết bài trọn gói ZALO 0917193864
 
Kho 200 đề tài luận văn ngành thương mại điện tử
Dịch vụ viết bài trọn gói ZALO 0917193864
 
Kho 200 đề tài luận văn tốt nghiệp ngành điện tử viễn thông, 9 điểm
Dịch vụ viết bài trọn gói ZALO 0917193864
 
Kho 200 Đề Tài Luận Văn Tốt Nghiệp Ngành Giáo Dục Tiểu Học
Dịch vụ viết bài trọn gói ZALO 0917193864
 
Kho 200 đề tài luận văn tốt nghiệp ngành luật, hay nhất
Dịch vụ viết bài trọn gói ZALO 0917193864
 
Kho 200 đề tài luận văn tốt nghiệp ngành quản trị văn phòng, 9 điểm
Dịch vụ viết bài trọn gói ZALO 0917193864
 
Kho 200 Đề Tài Luận Văn Tốt Nghiệp Ngành Sư Phạm Tin Học
Dịch vụ viết bài trọn gói ZALO 0917193864
 
Kho 200 Đề Tài Luận Văn Tốt Nghiệp Ngành Xuất Nhập Khẩu
Dịch vụ viết bài trọn gói ZALO 0917193864
 

Recently uploaded (20)

PPTX
Bộ Giáo Trình Chuẩn YCT1 lesson 12 pptx.pptx
ThuhangLuong
 
DOCX
Luận văn group-Bài tiểu luận Ý thức - Giấc mơ.docx
lamluanvan.net Viết thuê luận văn
 
PPTX
Xuất huyết tiêu hoá Đại học Y Hà Nội.pptx
HVnc3
 
PDF
CHƯƠNG 1-P2: ĐẢNG CỘNG SẢN VIỆT NAM RA ĐỜI VÀ LÃNH ĐẠO ĐẤU TRANH GIÀNH CHÍNH ...
nhVThNgc4
 
DOCX
Bài tập trăc nghiệm vận tốc. tốc độ trong chuyển động thẳng
le hung
 
PDF
BÀI TẬP BỔ TRỢ FRIENDS PLUS 9 - BÀI TẬP TRẮC NGHIỆM, TỰ LUẬN - CẢ NĂM (BÁM SÁ...
Nguyen Thanh Tu Collection
 
PDF
Quản trị sự kiện........................
mcgreekainm
 
PPT
Bài giảng Power Point 2003, hướng dẫn học tập
DtahuyDtahuy
 
PDF
LÝ THUYẾT VÀ BÀI TẬP HÓA HỌC 12 CẢ NĂM - FORM 2025 - PHÂN THEO MỨC ĐỘ (DÙNG C...
Nguyen Thanh Tu Collection
 
PDF
Quyền-biểu-tình-của-công-dân-theo-hiến-pháp-Việt-Nam.pdf
tuananhnguyenvuong23
 
DOC
Chương 1 Tính tương đổi của chuyển động.doc
le hung
 
PPTX
Bài giảng Quần xã sinh vật sinh học lớp 8
VyVy940391
 
PDF
BÀI TẬP BỔ TRỢ TIẾNG ANH 10 GLOBAL SUCCESS BÁM SÁT ĐỀ MINH HỌA MỚI NHẤT - PHI...
Nguyen Thanh Tu Collection
 
PPTX
Chương 1 – Tổng quan về Cơ sở dữ liệu.pptx
TiTrnTn6
 
PPTX
Phân bố Nhị Thức Chuyên Đề Toán Lớp 12 Chân trời sáng tạo Tập 2
ohnopathetic
 
PPTX
Bộ Giáo Trình Chuẩn YCT 2 12 --第十二YCT2课.pptx
ThuhangLuong
 
PPTX
SLIDE BV CHÍNH THỨC LATSKH - note.pptx
hanikaru
 
PPT
ky nang thuyet trinh va trinh bay hieu qua.ppt
NguyenPhuongLinh16
 
PDF
HOI CHAN THAN HU _ NHI KHOA - Y4 - NHI ĐỒNG THÀNH PHỐ
tudiepthao12082003
 
DOCX
2024-2025 HSG HÓA 12 CỤM LẦN 3 - Hải Dương - đề.docx
dongthunga2008
 
Bộ Giáo Trình Chuẩn YCT1 lesson 12 pptx.pptx
ThuhangLuong
 
Luận văn group-Bài tiểu luận Ý thức - Giấc mơ.docx
lamluanvan.net Viết thuê luận văn
 
Xuất huyết tiêu hoá Đại học Y Hà Nội.pptx
HVnc3
 
CHƯƠNG 1-P2: ĐẢNG CỘNG SẢN VIỆT NAM RA ĐỜI VÀ LÃNH ĐẠO ĐẤU TRANH GIÀNH CHÍNH ...
nhVThNgc4
 
Bài tập trăc nghiệm vận tốc. tốc độ trong chuyển động thẳng
le hung
 
BÀI TẬP BỔ TRỢ FRIENDS PLUS 9 - BÀI TẬP TRẮC NGHIỆM, TỰ LUẬN - CẢ NĂM (BÁM SÁ...
Nguyen Thanh Tu Collection
 
Quản trị sự kiện........................
mcgreekainm
 
Bài giảng Power Point 2003, hướng dẫn học tập
DtahuyDtahuy
 
LÝ THUYẾT VÀ BÀI TẬP HÓA HỌC 12 CẢ NĂM - FORM 2025 - PHÂN THEO MỨC ĐỘ (DÙNG C...
Nguyen Thanh Tu Collection
 
Quyền-biểu-tình-của-công-dân-theo-hiến-pháp-Việt-Nam.pdf
tuananhnguyenvuong23
 
Chương 1 Tính tương đổi của chuyển động.doc
le hung
 
Bài giảng Quần xã sinh vật sinh học lớp 8
VyVy940391
 
BÀI TẬP BỔ TRỢ TIẾNG ANH 10 GLOBAL SUCCESS BÁM SÁT ĐỀ MINH HỌA MỚI NHẤT - PHI...
Nguyen Thanh Tu Collection
 
Chương 1 – Tổng quan về Cơ sở dữ liệu.pptx
TiTrnTn6
 
Phân bố Nhị Thức Chuyên Đề Toán Lớp 12 Chân trời sáng tạo Tập 2
ohnopathetic
 
Bộ Giáo Trình Chuẩn YCT 2 12 --第十二YCT2课.pptx
ThuhangLuong
 
SLIDE BV CHÍNH THỨC LATSKH - note.pptx
hanikaru
 
ky nang thuyet trinh va trinh bay hieu qua.ppt
NguyenPhuongLinh16
 
HOI CHAN THAN HU _ NHI KHOA - Y4 - NHI ĐỒNG THÀNH PHỐ
tudiepthao12082003
 
2024-2025 HSG HÓA 12 CỤM LẦN 3 - Hải Dương - đề.docx
dongthunga2008
 

Đề tài: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sacombank

  • 1. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân i SVTH: Nguyễn Hữu Tánh LỜI CẢM ƠN ********** Lời đầu tiên cho em gửi lời cảm ơn chân thành và sự tri ơn sâu sắc đến với các thầy cô trƣờng đại học Tây Đô, đặc biệt là các thầy cô khoa Kế toán – Tài chính – Ngân hàng, thầy cô đã dùng tất cả kiến thức và tâm huyết của mình để truyền đạt vốn kiến thức quý báu cho quá trình nghiên cứu khóa luận mà còn là hành trang quý báu để em bƣớc vào đời một cách vững chắc và tự tin. Em xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến thầy Th.s Thái Kim Hiền Nhân đã tận tình chỉ dạy, giúp đỡ em để em có thể hoàn thành tốt bài khóa luận tốt nghiệp của mình. Qua thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín – Chi nhánh Đồng Tháp, em đã học hỏi đƣợc rất nhiều về kiến thức chuyên môn cũng nhƣ kiến thức thực tế. Em xin gửi lời cảm ơn đến các anh chị Phòng khách hàng cá nhân của Ngân hàng đã cung cấp tài liệu cũng nhƣ hỗ trợ, hƣớng dẫn em hoàn thành tốt khóa luận. Mặc dù đã có nhiều cố gắng trong việc thực hiện chuyên đề một các hoàn chỉnh nhất. Tuy nhiên, với kiến thức và kinh nghiệm thực tiễn còn hạn chế nên không thể tránh khỏi những sai sót nhất định mà bản thân chƣa thấy đƣợc. Rất mong đƣợc sự quan tâm, đóng góp ý kiến của quý Thầy Cô để đề tài đƣợc hoàn thiện hơn. Sau cùng, em xin kính chúc quý Thầy Cô và các anh chị trong Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín – Chi nhánh Đồng Tháp, luôn dồi dào sức khỏe và hoàn thành tốt công tác. Đồng Tháp, ngày tháng năm 2016 Sinh viên thực hiện NGUYỄN HỮU TÁNH
  • 2. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân ii SVTH: Nguyễn Hữu Tánh LỜI CAM ĐOAN ********** Em xin cam đoan khoá luận tốt nghiệp này do chính em thực hiện, các số liệu thu thập để phân tích là trung thực. Khoá luận này không trùng với bất kỳ đề tài nghiên cứu nào. Em xin chịu trách nhiệm về nghiên cứu của mình. Đồng Tháp, ngày tháng năm 2016 Sinh viên thực hiện NGUYỄN HỮU TÁNH
  • 3. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân iii SVTH: Nguyễn Hữu Tánh TÓM TẮT KHÓA LUẬN ------------ Luận văn tốt nghiệp với đề tài: “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín – Chi nhánh Đồng Tháp”, do sinh viên Nguyễn Hữu Tánh, Khoa Kế toán – Tài chính Ngân hàng, Trƣờng Đại học Tây Đô thực hiện. Nội dung nghiên cứu của đề tài là phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng và các nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín - Chi nhánh Đồng Tháp thông qua mô hình hồi quy Logistic. Từ đó, đề xuất một số giải pháp có liên quan để giúp Chi nhánh nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng. Số liệu thứ cấp đƣợc thu thập dựa vào thông tin sẵn có tại Ngân hàng, tìm hiểu thông tin chuyên ngành trên các kênh truyền thông, sách, báo, đài, internet... Số liệu sơ cấp đƣợc thu thập thông qua một cuộc điều tra bằng bảng câu hỏi. Khách hàng đƣợc khảo sát thuộc 2 phƣờng của thành phố Cao Lãnh có vay vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín – Chi nhánh Đồng Tháp trong năm 2015. Số liệu đƣợc phân tích bằng phần mềm SPSS với các phƣơng pháp đƣợc sử dụng nhƣ mô tả thống kê, phƣơng pháp hồi quy Logistic. Kết quả nghiên cứu của đề tài cho thấy quyết định vay tiêu dùng của ngƣời dân phụ thuộc vào trình độ học vấn của chủ hộ, số nhân khẩu trong gia đình, số lao động và giá trị tài sản thế chấp trong đó số lao động ảnh hƣởng đến quyết định vay tiêu dùng nhiều nhất, bên cạnh đó kết quả phân tích cũng cho thấy khoảng cách và thu nhập bình quân của chủ hộ không ảnh hƣởng đến quyết định vay tiêu dùng. Dựa vào các kết quả nghiên cứu có đƣợc, tác giả đã đƣa ra một số giải pháp và kiến nghị nhằm giúp hoạt động cho vay tiêu dùng của Chi nhánh đƣợc hiệu quả và an toàn hơn.
  • 4. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân iv SVTH: Nguyễn Hữu Tánh NHẬN XÉT CƠ QUAN THỰC TẬP ********** …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Đồng Tháp, ngày tháng năm 2016
  • 5. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân v SVTH: Nguyễn Hữu Tánh NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN ********** ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Đồng Tháp, ngày tháng năm 2016 Giáo viên hƣớng dẫn THÁI KIM HIỀN NHÂN
  • 6. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân vi SVTH: Nguyễn Hữu Tánh NHẬN XÉT CỦA HỘI ĐỒNG PHẢN BIỆN ********** ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Đồng Tháp, ngày tháng năm 2016
  • 7. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân vii SVTH: Nguyễn Hữu Tánh MỤC LỤC Trang CHƢƠNG 1. GIỚI THIỆU ........................................................................................1 1.1. Đặt vấn đề.....................................................................................................1 1.2. Mục tiêu nghiên cứu.....................................................................................2 1.2.1. Mục tiêu chung ................................................................................................2 1.2.2. Mục tiêu cụ thể ................................................................................................2 1.3. Phƣơng pháp nghiên cứu.............................................................................2 1.3.1. Phương pháp thu thập số liệu........................................................................2 1.3.2. Phương pháp phân tích số liệu......................................................................3 1.4. Phạm vi nghiên cứu......................................................................................7 1.4.1. Phạm vi không gian ........................................................................................7 1.4.2. Phạm vi thời gian............................................................................................7 1.4.3. Đối tượng nghiên cứu.....................................................................................7 1.5. Cấu trúc của đề tài.......................................................................................7 CHƢƠNG 2. CƠ SỞ LÝ LUẬN................................................................................9 2.1. Tìm hiểu về tín dụng ngân hàng..................................................................9 2.1.1. Khái niệm .........................................................................................................9 2.1.2. Phân loại tín dụng...........................................................................................9 2.1.2.1. Căn cứ vào thời hạn cho vay...............................................................9 2.1.2.2. Căn cứ vào đối tượng trả nợ ...............................................................9 2.1.2.3. Căn cứ vào loại tiền vay ......................................................................9 2.1.2.4. Căn cứ vào tính chất đảm bảo ............................................................9 2.1.2.5. Căn cứ vào tính chất luân chuyển ....................................................10 2.1.2.6. Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn....................................................10 2.2. Một số vấn đề cơ bản về cho vay tiêu dùng ..............................................10 2.2.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng.................................................................10
  • 8. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân viii SVTH: Nguyễn Hữu Tánh 2.2.2. Phân loại cho vay tiêu dùng..................................................................11 2.2.2.1. Căn cứ vào tính đảm bảo.............................................................11 2.2.2.2. Căn cứ vào hình thức...................................................................11 2.2.2.3. Căn cứ vào mục đích sử dụng...........................................................11 2.2.2.4. Căn cứ vào phương thức hoàn trả...............................................11 2.2.2.5. Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ...........................................12 2.2.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng...................................................................13 2.2.4 Lợi ích cho vay tiêu dùng.......................................................................14 2.2.4.1. Đối với khách hàng.............................................................................14 2.2.4.2. Đối với ngân hàng ..............................................................................14 2.2.4.3. Đối với nền kinh tế..............................................................................14 2.3. Phân loại nợ tín dụng.................................................................................14 2.4. Một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng............................................16 2.4.1. Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng..................................................................16 2.4.2. Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động.....................................................................16 2.4.3. Tỷ lệ dư nợ trên tổng nguồn vốn .................................................................16 2.4.4. Hệ số thu nợ...................................................................................................17 2.4.5. Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ........................................................................17 2.5. Lƣợc khảo tài liệu.......................................................................................17 CHƢƠNG 3. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN THƢƠNG TÍN - CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP.............................................................................................................................19 3.1. Giới thiệu khái quát về ngân hàng............................................................19 3.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín.......................................................................................................................19 3.1.2. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Đồng Tháp....................................................................................................................20 3.1.2.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Sacombank Chi nhánh Đồng Tháp.........................................................................................20
  • 9. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân ix SVTH: Nguyễn Hữu Tánh 3.1.2.2. Cơ cấu tổ chức nhân sự...............................................................21 3.1.2.3. Chức năng, nhiệm vụ phòng ban. ................................................22 3.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Sacombank Đồng Tháp trong giai đoạn 2013 – 2015................................................................................................23 3.1.3.1. Thu nhập......................................................................................25 3.1.3.2 Chi phí.........................................................................................26 3.1.3.3. Lợi nhuận ....................................................................................27 3.1.4.Thuận lợi – khó khăn .............................................................................27 3.1.4.1. Thuận lợi .....................................................................................27 3.1.4.2. Khó khăn .....................................................................................28 3.1.5.Định hướng phát triển............................................................................28 3.2. Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín – Chi nhánh Đồng Tháp..............................................................29 3.2.1. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay..............29 3.2.1.1 Phân tích cơ cấu cho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay...........29 3.2.1.2 Phân tích sự thay đổi hoạt động cho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay................................................................................................................32 3.2.2. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn......35 3.2.2.1. Phân tích cơ cấu hoạt động cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn.........................................................................................................................35 3.2.2.2. Phân tích sự thay đổi hoạt động cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn.........................................................................................................39 3.2.3. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo...........43 3.2.3.1. Phân tích cơ cấu hoạt động cho vay tiêu dùng phân theo hình thức đảm bảo ..............................................................................................................43 3.2.3.2. Phân tích sự thay đổi hoạt động cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo ..............................................................................................................47 3.2.4. Một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng..........................50 3.2.4.1. Dư nợ tiêu dùng so với tổng vốn huy động......................................50
  • 10. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân x SVTH: Nguyễn Hữu Tánh 3.2.3.3. Nợ xấu tiêu dùng so với dư nợ tiêu dùng.........................................51 3.2.3.4. Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng.....................................................51 3.2.3.5. Hệ số thu nợ tiêu dùng .......................................................................52 3.2.5. Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Đồng Tháp ................................52 CHƢƠNG 4. GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP....................................................................................55 4.1.Những ƣu điểm và hạn chế.........................................................................55 4.1.1. Những ưu điểm ..............................................................................................55 4.1.2. Những hạn chế...............................................................................................55 4.2. Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Thƣơng Tín - CN Đồng Tháp...........................................................................56 CHƢƠNG 5. KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ.........................................................60 5.1. Kết luận.......................................................................................................60 5.2. Kiến nghị.....................................................................................................60
  • 11. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân xi SVTH: Nguyễn Hữu Tánh DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 1.1: Các biến độc lập với dấu kì vọng trong mô hình hồi quy Logistic........5 Bảng 3.1. Kết quả hoạt động kinh doanh của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 -2015..........................................................................................................24 Bảng 3.2. Tổng thu nhập của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015 ....25 Bảng 3.3. Tổng chi phí của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015.......26 Bảng 3.4. Hoạt động cho vay tiêu dùng theo thời hạn của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015.........................................................................................29 Bảng 3.5: Cho vay tiêu dùng ngắn hạn của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015 ........................................................................................................33 Bảng 3.6: Cho vay tiêu dùng trung – dài hạn của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015................................................................................................34 Bảng 3.7: Cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015................................................................................35 Bảng 3.8: Cho vay tiêu dùng xây – sửa nhà của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015. .......................................................................................................40 Bảng 3.9: Cho vay tiêu dùng mua ô tô của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015. .......................................................................................................41 Bảng 3.10: Cho vay tiêu dùng nhu cầu khác của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015................................................................................................42 Bảng 3.11: Cho vay tiêu dùng phân theo hình thức đảm bảo của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015......................................................................43 Bảng 3.12: Doanh số cho vay tiêu dùng phân theo hình thức đảm bảo của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015...................................................47 Bảng 3.13: Doanh số thu nợ tiêu dùng phân theo hình thức đảm bảo của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015...................................................48 Bảng 3.14: Dƣ nợ tiêu dùng phân theo hình thức đảm bảo của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015................................................................................48
  • 12. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân xii SVTH: Nguyễn Hữu Tánh Bảng 3.15: Nợ xấu tiêu dùng phân theo hình thức đảm bảo của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015................................................................................49 Bảng 3.16 Dƣ nợ tiêu dùng so với tổng vốn huy động của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015.........................................................................................50 Bảng 3.17 Dƣ nợ tiêu dùng so với tổng tài sản của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015................................................................................................50 Bảng 3.18 Nợ xấu tiêu dùng so với dƣ nơ tiêu dùng của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015.........................................................................................51 Bảng 3.19 Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015................................................................................................51 Bảng 3.20 Hệ số thu nợ tiêu dùng của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015 ....................................................................................................................52 Bảng 3.21 Kết quả phân tích hồi quy Binary Logistic.........................................53
  • 13. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân xiii SVTH: Nguyễn Hữu Tánh DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cho vay tiêu dùng gián tiếp ...............................................................12 Sơ đồ 2.2: Cho vay tiêu dùng trực tiếp................................................................13 Hình 3.1. Sơ đồ cơ cấu tổ chức ...........................................................................21 Biểu đồ 3.1. Kết quả hoạt động kinh doanh của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 - 2015.........................................................................................................24 Sơ đồ 3.2 Cơ cấu doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015...................................................30 Sơ đồ 3.3 Cơ cấu doanh số thu nợ tiêu dùng theo thời hạn cho vay của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015...................................................30 Sơ đồ 3.4 Cơ cấu dƣ nợ tiêu dùng theo thời hạn cho vay của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015................................................................................31 Sơ đồ 3.5 Cơ cấu nợ xấu tiêu dùng theo thời hạn cho vay của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015................................................................................32 Sơ đồ 3.6 Cơ cấu doanh số cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụngvốn của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015...................................................36 Sơ đồ 3.7 Cơ cấu doanh số thu nợ tiêu dùng theo mục đích sử dụngvốn của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015...................................................37 Sơ đồ 3.8 Cơ cấu dƣ nợ tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015......................................................................38 Sơ đồ 3.9 Cơ cấu nợ xấu tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015......................................................................39 Sơ đồ 3.10 Cơ cấu doanh số cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015...................................................44 Sơ đồ 3.11 Cơ cấu dƣ nợ tiêu dùng theo hình thức đảm bảo của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015................................................................................45 Sơ đồ 3.12 Cơ cấu dƣ nợ tiêu dùng theo hình thức đảm bảo của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015................................................................................46 Sơ đồ 3.13 Cơ cấu nợ xấu tiêu dùng theo hình thức đảm bảo của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015......................................................................46
  • 14. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân xiv SVTH: Nguyễn Hữu Tánh DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NH : Ngân hàng NHTM : Ngân hàng thƣơng mại TMCP : Thƣơng mại cổ phần TS : Tài sản CVTD : Cho vay tiêu dùng TCTD : Tổ chức tín dụng BHNN : Bảo hiểm nông nghiệp KHCN : Khách hàng cá nhân CBTD : Cán bộ tín dụng DN : Doanh nghiệp DNTN : Doanh nghiệp tƣ nhân DNVVN : Doanh nghiệp vừa và nhỏ CSH : Chủ sở hữu TSĐB : Tài sản đảm bảo Sacombank : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín
  • 15. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 1 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh CHƢƠNG 1. GIỚI THIỆU 1.1. Đặt vấn đề Trong thời buổi kinh tế thị trƣờng hiện nay, lĩnh vực Ngân hàng đã đóng góp một vai trò chủ chốt trong sự phát triển chung của nền kinh tế. Trong đó, hoạt động cho vay là một nghiệp vụ truyền thống và quan trọng bậc nhất của các NHTM. Sở dĩ hoạt động tín dụng luôn nhận đƣợc mối quan tâm hàng đầu của các chuyên gia cũng nhƣ các nhà quản trị NHTM là do nó là nghiệp vụ mang lại nguồn lợi nhuận lớn nhất cho Ngân hàng. Tuy nhiên song song với đó là những hậu quả và rủi ro tiềm ẩn khá lớn đến từ hoạt động này nếu nhƣ không đƣợc chú ý và quan tâm kịp thời. Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín sau hơn 24 năm thành lập, phát triển với những bƣớc đột phá và tăng trƣởng khá toàn diện trong mọi lĩnh vực hoạt động đã từng bƣớc chứng tỏ vị thế và uy tín của mình. Chính sách phát triển của Sacombank là trở thành Ngân hàng bán lẻ, hiện đại, đa năng và hàng đầu Việt Nam. Sacombank Đồng Tháp cũng là đơn vị mang sứ mạng tiên phong khai thác thị trƣờng giàu tiềm năng tại khu vực Tây Nam Bộ, đa dạng trong tất cả các sản phẩm – dịch vụ, phục vụ tối đa nhu cầu của khách hàng. Trong đó, cho vay tiêu dùng (CVTD) là một trong những sản phẩm đặc trƣng, chiếm tỉ trọng cao trong hoạt động của Ngân hàng, tạo điều kiện tối đa giúp giảm phần nào gánh nặng cho các hộ gia đình với việc sửa chữa nhà cửa, mua xe hay khám chữa bệnh, cũng nhƣ các nhu cầu cần thiết khác nhau trong cuộc sống. Về phía Ngân hàng, mở rộng CVTD là mục tiêu trƣớc mắt và lâu dài nhằm đẩy mạnh hơn nữa hoạt động Ngân hàng bán lẻ. Đây là sản phẩm có vị trí quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Sacombank có ảnh hƣởng lớn đến các lĩnh vực kinh doanh khác. Hơn nữa CVTD là khoản mục mang lại nhiều lợi nhuận vì lãi suất CVTD thƣờng cao hơn các loại hình cho vay khác, ngoài ra Ngân hàng có thể mở rộng quan hệ với khách hàng để làm tăng thêm khả năng huy động các dịch vụ khác. Bên cạnh những thuận lợi và thế mạnh có đƣợc từ nền tảng cũng nhƣ uy tín trong lĩnh vực Ngân hàng từ lâu, Sacombank cũng gặp không ít trở ngại. Trong thời gian qua, nợ xấu tăng cao từ việc khách hàng không trả đƣợc nợ, hay thị trƣờng bất động sản đóng băng là những lý do chính khiến cho lợi nhuận Ngân hàng đã giảm khá nhiều. Chính vì thế, việc tìm ra những nguyên nhân để khắc phục những khó khăn cũng nhƣ đề xuất những phƣơng hƣớng nhằm nâng cao chất lƣợng dịch vụ vay
  • 16. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 2 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh tiêu dùng – mảng nghiệp vụ thế mạnh của Sacombank để tiếp tục phát triển bền vững trong tƣơng lai là hết sức cần thiết. Do đó, em quyết định chọn đề tài “Phân tích hoạt động vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Đồng Tháp” làm đề tài nghiên cứu luận văn tốt nghiệp của mình. 1.2. Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1. Mục tiêu chung Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng và đánh giá các nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định sử dụng dịch vụ vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín, Chi nhánh Đồng Tháp. Từ đó đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín, Chi nhánh Đồng Tháp. 1.2.2. Mục tiêu cụ thể - Phân tích khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín giai đoạn 2013 – 2015. - Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín. - Phân tích các nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định sử dụng dịch vụ vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín. - Đề xuất một số giải pháp nhằm khắc phục những khó khăn cũng nhƣ phƣơng hƣớng nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng trong thời gian tới. 1.3. Phƣơng pháp nghiên cứu 1.3.1. Phƣơng pháp thu thập số liệu Số liệu thứ cấp đƣợc thu thập từ các bảng báo cáo tài chính, bảng cân đối kế toán của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín qua 3 năm từ 2013 – 2015. Tổng kết các tin tức về hoạt động cho vay tiêu dùng qua các bài báo, tạp chí hay website chính thức của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín. Số liệu sơ cấp phục vụ cho phân tích của nghiên cứu đƣợc thu thập thông qua bảng câu hỏi soạn sẵn để phỏng vấn trực tiếp các hộ gia đình ở thành phố Cao Lãnh.
  • 17. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 3 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh Phƣơng pháp chọn mẫu: Số liệu đƣợc thu thập theo phƣơng pháp chọn mẫu phân tầng ngẫu nhiên. Số quan sát (cỡ mẫu): dựa vào lí thuyết thống kê cơ bản ta có ba yếu tố chính ảnh hƣởng đến quyết định cỡ mẫu cần chọn là: mức ý nghĩa, độ mạnh của phép kiểm định và số lƣợng biến độc lập. Ta có công thức ƣớc lƣợng cỡ mẫu thích hợp cho tổng thể nhƣ sau: Theo Nguyễn Đình Thọ, 2011, (trang 499 – 500), cách xác định kích thƣớc mẫu thích hợp đƣợc xác định theo phƣơng pháp hồi quy đa biến của Tabacknich và Fidell (1991): N > 50 + 8*P Với N là kích thƣớc mẫu tối thiểu cần thiết, P là số biến độc lập trong mô hình (gồm có 6 biến) Với công thức trên ta có số lƣợng mẫu thích hợp tối thiểu là 98 quan sát. Nhƣ vậy ta chọn 100 mẫu là phù hợp. Cách thức lấy mẫu: Trong nghiên cứu này số mẫu đƣợc sử dụng là 100 quan sát và số mẫu đƣợc lấy ở 2 phƣờng điển hình. Đây là 2 phƣờng có mật độ dân số tập trung đông nhất, điều kiện kinh tế - xã hội khá tốt tại thành phố Cao Lãnh. Số mẫu đƣợc lấy là 100 mẫu trong 2 phƣờng đó là Phƣờng 1 và Phƣờng 2, mỗi phƣờng 50 mẫu. 1.3.2. Phƣơng pháp phân tích số liệu Đối với mục tiêu 1 và 2: Phân tích tổng quan về hoạt động kinh doanh và tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín, chi nhánh Đồng Tháp thông qua phƣơng pháp so sánh: Phƣơng pháp so sánh bằng số tƣơng đối: dùng để so sánh tốc độ tăng trƣởng của chỉ tiêu giữa các năm và so sánh tốc độ tăng trƣởng giữa các chỉ tiêu. Tốc độ tăng trƣởng thể hiện bằng số tƣơng đối (tỉ lệ phần trăm) để xem xét tốc độ tăng/giảm đó là nhanh hay chậm qua từng năm của Ngân hàng. y = y1 – y0 Trong đó: y0: chỉ tiêu của năm trƣớc y1: chỉ tiêu của năm sau
  • 18. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 4 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh y: phần chênh lệch tăng giảm của các chỉ tiêu kinh tế. Phƣơng pháp so sánh bằng số tuyệt đối: dùng để so sánh độ chênh lệch của chỉ tiêu giữa các năm, giúp ta biết đƣợc cụ thể và chính xác tốc độ tăng giảm của chỉ tiêu qua từng năm, từ đó nhận xét sự tăng giảm đó của chỉ tiêu là tốt hay xấu đối với Ngân hàng. y = y1 y0 * 100 – 100% Trong đó: y0: chỉ tiêu của năm trƣớc y1: chỉ tiêu của năm sau y: biểu hiện tốc độ tăng trƣởng của các chỉ tiêu kinh tế. Đối với mục tiêu 3: Mô hình Binary Logistic đƣợc sử dụng để xác định các nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định sử dụng dịch vụ vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín, chi nhánh Đồng Tháp. Mô hình có phƣơng trình: Loge[ ]= β0 + β1X1 + β2X2 + β3X3 + β4X4 + β5X5 + β6X6 Hồi quy Binary Logistic sử dụng biến phụ thuộc dạng nhị phân để ƣớc lƣợng xác suất một sự kiện sẽ xãy ra với những thông tin của biến độc lập mà ta có đƣợc. Trong đó: Y là biến quyết định vay vốn tại Sacombank Đồng Tháp và đƣợc đo lƣờng bằng hai giá trị 1 và 0: (1 là có vay vốn, 0 là không vay). Các biến X (1,2,…,6) là các biến độc lập (biến giải thích).
  • 19. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 5 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh Bảng 1.1: Các biến độc lập với dấu kì vọng trong mô hình hồi quy Logistic Biến Kí hiệu Diễn giải Kì vọng Trình độ học vấn (năm) X1 Thể hiện số năm đi học của chủ hộ + Số nhân khẩu (ngƣời) X2 Số thành viên trong gia đình + Số lao động gia đình X3 Số thành viên trong gia đình tạo ra thu nhập + Thu nhập (triệu đồng/tháng) X4 Thu nhập bình quân trong tháng của chủ hộ - Giá trị tài sản thế chấp (triệu đồng) X5 Tổng giá trị tài sản đảm bảo của chủ hộ khi vay vốn +/- Khoảng cách (km) X6 Khoảng cách từ nhà chủ hộ đến Ngân hàng - Dấu “+” thể hiện mối quan hệ tỉ lệ thuận với biến phụ thuộc Dấu “-” thể hiện mối quan hệ tỉ lệ nghịch với biến phụ thuộc. Diễn giải cụ thể các biến với dấu kì vọng trong hai mô hình + Trình độ học vấn: Ngƣời có trình độ học vấn càng cao thì việc lựa chọn Ngân hàng thích hợp để vay sẽ tốt hơn nhiều so với ngƣời có trình độ thấp hơn. Ngân hàng sẽ mạnh dạn hơn trong việc cho vay đối với ngƣời có trình độ cao bởi khả năng thu hồi đƣợc vốn ít rủi ro hơn hay việc trả nợ của ngƣời dân sẽ nhanh hơn. Nhân tố này thể hiện ở số năm đi học của chủ hộ. Hệ số của biến này đƣợc kì vọng mang giá trị dƣơng, tức biến này tỉ lệ thuận với biến phụ thuộc. + Số nhân khẩu: Thể hiện ở tổng số thành viên trong gia đình của chủ hộ. Thông thƣờng đối với những hộ có số con đông thƣờng có nhu cầu vay tiêu dùng nhiều hơn những hộ có ít thành viên. Dấu của hệ số biến này đƣợc kì vọng mang dấu dƣơng (+).
  • 20. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 6 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh + Số lao động gia đình: là tổng số thành viên tạo ra thu nhập trong gia đình. Với nguồn tài chính đa dạng, với nhiều ngành nghề khác nhau sẽ giúp chủ hộ dễ dàng hơn trong việc ra quyết định vay vốn cũng nhƣ chủ động trong việc tăng lƣợng vốn vay khi cần thiết. Kì vọng dấu của hệ số biến này mang giá trị dƣơng, tức là khi số lao động gia đình tăng sẽ làm cho khả năng vay tiêu dùng của chủ hộ tăng lên. + Thu nhập: thu nhập của chủ hộ phản ánh khả năng trả nợ vay của họ cho Ngân hàng (triệu đồng/tháng), vì vậy biến này có tác động khá lớn trong việc quyết định chọn Ngân hàng để vay vì mỗi Ngân hàng có chính sách cho vay khác nhau. Phần lớn nếu các hộ có thu nhập thấp thì nhu cầu của họ sẽ lớn hơn. Do đó, hệ số của biến này đƣợc kì vọng mang giá trị âm. + Giá trị tài sản thế chấp: tài sản thế chấp hay tài sản đảm bảo là cơ sở để Ngân hàng chắc chắn rằng sẽ thu hồi đƣợc món nợ vay của khách hàng (triệu đồng). Nếu chủ hộ có giá trị tài sản thế chấp lớn, hợp lệ thì sẽ dễ dàng tiếp cận đƣợc với món vay. Tuy nhiên, trong cho vay tiêu dùng thì đa số các Ngân hàng không đòi hỏi quá nhiều ở tài sản đảm bảo nên tùy vào chính sách tín dụng của mỗi Ngân hàng mà khách hàng sẽ cân nhắc trong việc ra quyết định chọn Ngân hàng để vay. Do đó hệ số của biến này đƣợc kì vọng ở cả 2 chiều là +/-. + Khoảng cách: Đƣợc đo lƣờng bằng khoảng cách từ nhà ở của chủ hộ đến phòng giao dịch Sacombank gần nhất trên địa bàn thành phố Cao Lãnh (tính bằng km). Khoảng cách này càng xa thì càng gặp khó khăn cho chủ hộ trong việc thực hiện giao dịch với Ngân hàng, nên ảnh hƣởng khá lơn đến quyết định chọn Ngân hàng để vay tiêu dùng do phần lớn ngại đƣờng xa cũng nhƣ ít có thông tin về Ngân hàng muốn vay để họ biết rõ thủ tục vay. Do đó hệ số của biến này đƣợc kì vọng mang giá trị âm (-). Đối với mục tiêu 4: Đề xuất một số giải pháp để phát triển hơn nữa về dịch vụ vay tiêu dùng của Ngân hàng dựa trên kết quả phân tích cũng nhƣ sử dụng phƣơng pháp luận đƣợc rút ra từ mô hình hồi quy cũng nhƣ tham khảo các định hƣớng của địa phƣơng và các chính sách của Nhà nƣớc.
  • 21. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 7 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh 1.4. Phạm vi nghiên cứu 1.4.1. Phạm vi không gian - Số liệu thứ cấp: đƣợc thu thập tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín chi nhánh Đồng Tháp tại số 56 Nguyễn Huệ, Phƣờng 2, Thành phố Cao Lãnh, Đồng Tháp. - Số liệu sơ cấp: đƣợc thu thập thông qua khảo sát ngẫu nhiên các hộ gia đình tại 2 Phƣờng thuộc Thành phố Cao Lãnh, tỉnh Đồng Tháp. 1.4.2. Phạm vi thời gian - Số liệu thứ cấp nghiên cứu để sử dụng cho luận văn đƣợc lấy từ 3 năm: 2013, 2014 và 2015; - Số liệu sơ cấp đƣợc lấy trong năm 2016; - Luận văn đƣợc thực hiện trong thời gian từ ngày 04/01/2016 đến ngày 09/4/2016. 1.4.3. Đối tƣợng nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu phục vụ cho đề tài là hoạt động cho vay tiêu dùng và các nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định sử dụng dịch vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín – Chi nhánh Đồng Tháp. 1.5. Cấu trúc của đề tài Đề tài gồm có 5 chƣơng: Chƣơng 1. Giới thiệu Giới thiệu đề tài, mục tiêu, phƣơng pháp, phạm vi và ý nghĩa của đề tài nghiên cứu. Chƣơng 2. Cơ sở lý luận Trình bày một cách tổng quát những kiến thức cơ bản về tín dụng ngân hàng, một số vấn đề cơ bản về cho vay tiêu dùng, cách phân loại nợ, đồng thời lƣợc khảo một số tài liệu liên quan đến vấn đề nghiên cứu. Chƣơng 3. Phân tích hoạt động vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín – Chi nhánh Đồng Tháp Giới thiệu vài nét về Ngân hàng đang thực tập, đồng thời phân tích tình hình hoạt động vay tiêu dùng và các nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định sử dụng dịch
  • 22. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 8 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh vụ vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín – Chi nhánh Đồng Tháp. Chƣơng 4. Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lƣợng vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín – Chi nhánh Đồng Tháp Đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lƣợng vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín – Chi nhánh Đồng Tháp. Chƣơng 5. Kết luận và kiến nghị Rút ra nhận xét về đề tài thực hiện và từ đó đƣa ra một số ý kiến đóng góp với các cơ quan chức năng.
  • 23. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 9 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh CHƢƠNG 2. CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1. Tìm hiểu về tín dụng ngân hàng 2.1.1. Khái niệm Tín dụng ngân hàng là giao dịch tài sản giữa Ngân hàng (TCTD) với bên đi vay (là các tổ chức kinh tế, cá nhân trong nền kinh tế) trong đó Ngân hàng (TCTD) chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thoả thuận, và bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện cả vốn gốc và lãi cho Ngân hàng (TCTD) khi đến hạn thanh toán. 2.1.2. Phân loại tín dụng 2.1.2.1. Căn cứ vào thời hạn cho vay – Tín dụng ngắn hạn: là những khoản vay có thời hạn đến 1 năm, thƣờng đƣợc sử dụng để cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lƣu động và phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt của cá nhân. – Tín dụng trung hạn: là những khoản vay có thời hạn trên 1 năm đến 5 năm; đƣợc cung cấp để mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh. – Tín dụng dài hạn: là những khoản vay có thời hạn trên 5 năm. Loại tín dụng này đƣợc sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất với quy mô lớn. 2.1.2.2. Căn cứ vào đối tƣợng trả nợ – Tín dụng trực tiếp: là hình thức tín dụng mà trong đó ngƣời đi vay cũng là ngƣời trực tiếp trả nợ. – Tín dụng gián tiếp: là hình thức tín dụng mà trong đó ngƣời đi vay và ngƣời trả nợ là hai đối tƣợng khác nhau. 2.1.2.3. Căn cứ vào loại tiền vay – Cho vay đồng nội tệ; – Cho vay đồng ngoại tệ. 2.1.2.4. Căn cứ vào tính chất đảm bảo – Cho vay có đảm bảo (thế chấp, cầm cố, bảo lãnh): Khi đi vay, khách hàng phải đáp ứng đƣợc tài sản đảm bảo cho Ngân hàng, đó đƣợc xem nhƣ bảo
  • 24. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 10 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh đảm nguồn vốn vay và giảm thiểu thiệt hại tối thiểu cho Ngân hàng nếu ngƣời vay không trả đƣợc nợ. – Cho vay tín chấp: là hình thức vay tiền không cần có tài sản đảm bảo, ngƣời vay cần đáp ứng đủ các tiêu chí Ngân hàng đƣa ra. 2.1.2.5. Căn cứ vào tính chất luân chuyển – Cho vay vốn lƣu động: là các khoản vay đƣợc sử dụng để hình thành vốn lƣu động cho doanh nghiệp, nhƣ vay để dự trữ hàng hóa, mua nguyên vật liệu cho sản xuất; – Cho vay vốn cố định: là các khoản vay dùng để mua sắm tài sản cố định. 2.1.2.6. Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn – Cho vay sản xuất kinh doanh: là loại tín dụng dành cho doanh nghiệp và các chủ thể kinh tế khác để tiến hành sản xuất kinh doanh. – Cho vay tiêu dùng: là hình thức cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cho cá nhân và hộ gia đình. – Cho vay hoạt động xuất nhập khẩu: Ngân hàng cho vay hỗ trợ việc nhập khẩu hàng hóa của các tổ chức kinh tế nhƣ chi phí xuất nhập khẩu, thuế,… – Cho vay đầu tƣ, kinh doanh chứng khoán: là các khoản vay dành cho cá nhân, tổ chức muốn đầu tƣ chứng khoán. Ngoài ra, căn cứ vào mục đích sử dụng vốn còn có thể có nhiều hình thức tín dụng khác. 2.2. Một số vấn đề cơ bản về cho vay tiêu dùng 2.2.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng là các sản phẩm tín dụng nhằm hỗ trợ nguồn tài chính giúp khách hàng thực hiện các nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng của cá nhân và gia đình nhƣ: mua sắm vật dụng gia đình, học tập, du lịch, mua xe ô tô, khám chữa bệnh,…
  • 25. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 11 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh 2.2.2. Phân loại cho vay tiêu dùng 2.2.2.1. Căn cứ vào tính đảm bảo - Cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo: khi khách hàng đến vay tiêu dùng tại Ngân hàng, họ phải đƣa ra đƣợc tài sản thế chấp của họ hoặc của ngƣời thân trong gia đình để bảo đảm các khoản vay cho Ngân hàng. - Cho vay tiêu dùng tín chấp: khách hàng đến vay tiền không cần chứng minh tài sản đảm bảo, họ chỉ cần đáp ứng đủ các điều kiện Ngân hàng đƣa ra nhƣ: nơi cƣ trú, thu nhập ròng hàng tháng, số điện thoại liên lạc,… 2.2.2.2. Căn cứ vào hình thức - Cho vay gián tiếp: trong đó Ngân hàng cho vay thông qua các doanh nghiệp bán hàng qua việc mua hàng trả góp, Ngân hàng không phải tiếp xúc trực tiếp khách hàng. - Cho vay trực tiếp: là khách hàng và Ngân hàng trực tiếp gặp mặt nhau để bàn bạc về các điều khoản trong hợp đồng tín dụng. 2.2.2.3. Căn cứ vào mục đích sử dụng - Cho vay tiêu dùng cƣ trú: là các khoản vay nhằm phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm, sửa chữa nhà ở của cá nhân, hộ gia đình. - Cho vay tiêu dùng không cƣ trú: là các khoản vay phục vụ cho nhu cầu cải thiện đời sống nhƣ mua sắm phƣơng tiện, đồ dùng, du lịch,… 2.2.2.4. Căn cứ vào phƣơng thức hoàn trả - Cho vay tiêu dùng trả góp: là hình thức CVTD trong đó ngƣời đi vay trả nợ (gốc và lãi) cho Ngân hàng một số tiền bằng nhau nhất định trong suốt thời hạn vay. Phƣơng thức này thƣờng đƣợc áp dụng với các khoản vay có giá trị nhỏ, ngƣời đi vay ít quan tâm đến lãi suất mà chỉ quan tâm đến mục đích sử dụng của khoản vay, số tiền và kì hạn của khoản vay sao cho phù hợp với khả năng tài chính của khách hàng. - Cho vay tiêu dùng thông thƣờng: là khoản vay hàng tháng ngƣời đi vay phải trả cho Ngân hàng khoản vốn gốc và tiền lãi vay, trong đó tiền lãi vay đƣợc tính trên số dƣ nợ thực tế. Đây là hình thức cho vay chủ yếu của NHTM. - Cho vay tuần hoàn: là các khoản vay mà Ngân hàng cho phép ngƣời vay sử dụng các loại thẻ tín dụng, các loại thẻ ATM, các loại thẻ séc thấu chi dựa trên
  • 26. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 12 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh tài khoản vãng lai. Theo phƣơng thức này thì Ngân hàng sẽ cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng trong một khoảng thời gian nhất định, trong khoảng thời gian này khách hàng có quyền vay và trả nợ nhiều lần. 2.2.2.5. Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ - CVTD gián tiếp: là hình thức cho vay trong đó Ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh do công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hóa, dịch vụ cho ngƣời tiêu dùng. Sơ đồ 2.1: Cho vay tiêu dùng gián tiếp (1) Ngân hàng và công ty bán lẻ kí hợp đồng mua bán nợ. Trong trƣờng hợp Ngân hàng đƣa ra các điều kiện về đối tƣợng khách hàng bán chịu, số tiền bán chịu tối đa và loại tài sản bán chịu. (2) Công ty bán lẻ và ngƣời tiêu dùng kí hợp đồng mua bán chịu hàng hóa. Thông thƣờng ngƣời mua hàng phải trả trƣớc một phần giá trị tài sản. (3) Công ty bán lẻ giao hàng cho ngƣời tiêu dùng. (4) Công ty bán lẻ bán cho Ngân hàng bộ chứng từ hàng hóa bán chịu. (5) Ngân hàng thanh toán tiền cho công ty bán lẻ. (6) Ngƣời tiêu dùng thanh toán tiền trả góp cho Ngân hàng. - CVTD trực tiếp: khách hàng và Ngân hàng trực tiếp đàm phán, kí kết hợp đồng tín dụng để nhận tiền vay từ Ngân hàng hoặc chuyển khoản vào các doanh nghiệp mà họ sẽ mua hàng hóa, dịch vụ. Hình thức này Ngân hàng là ngƣời trực tiếp thẩm định khách hàng và chịu mọi tổn thất khi có rủi ro xãy ra. (3) (5) (4) (1) Ngân hàng Công ty bán lẻ Ngƣời tiêu dùng (6) (2)
  • 27. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 13 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh (1) Ngân hàng và ngƣời tiêu dùng kí kết hợp đồng vay. (2) Ngƣời tiêu dùng trả trƣớc một phần số tiền mua tài sản cho công ty bán lẻ. (3) Ngân hàng thanh toán số tiền mua tài sản cho công ty bán lẻ. (4) Công ty bán lẻ giao tài sản cho ngƣời tiêu dùng. (5) Ngƣời tiêu dùng thanh toán tiền vay cho Ngân hàng. 2.2.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng - Khách hàng vay thƣờng là cá nhân và các hộ gia đình; - Mục đích vay là phục vụ các nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình, không xuất phát từ mục tiêu kinh doanh sản xuất, nên phƣơng thức giải ngân và thanh toán sẽ tùy theo tình trạng kinh tế của ngƣời vay (tiền lƣơng tính theo tuần, tháng hoặc năm); - Về lãi suất vay, do các khoản vay tiêu dùng thƣờng nhỏ nên lãi suất thƣờng cao hơn lãi suất vay đầu tƣ, kinh doanh sản xuất; - Việc sử dụng khoản vay không cần phải đạt kết quả tốt mới trả đƣợc nợ, do nguồn trả nợ của khách hàng thƣờng đƣợc trích từ thu nhập của họ; - Các khách hàng đến vay tiêu dùng thƣờng không quan tâm đến lãi suất, họ quan tâm đến số tiền họ phải thanh toán hàng kì; - Những khách hàng có việc làm, thu nhập, chỗ ở ổn định sẽ có điều kiện tốt hơn khi vay Ngân hàng. (5) (4) Ngân hàng Công ty bán lẻ Ngƣời tiêu dùng(1) (3) (2) Sơ đồ 2.2: Cho vay tiêu dùng trực tiếp
  • 28. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 14 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh 2.2.4 Lợi ích cho vay tiêu dùng 2.2.4.1. Đối với khách hàng Các gói cho vay tiêu dùng của Ngân hàng đã đáp ứng đƣợc nhu cầu tiêu dùng cần thiết của ngƣời dân, giúp họ dễ dàng tiếp cận đƣợc những nhu cầu, mơ ƣớc mà họ đặt ra sớm hơn dự định, nhƣ mua một chiếc xe ô tô, thực hiện một chuyến du lịch cho cả gia đình,… nâng cao đời sống vật chất lẫn tinh thần cho ngƣời dân. 2.2.4.2. Đối với ngân hàng Việc triển khai các gói cho vay tiêu dùng sẽ đem lại lợi nhuận mới cho ngân hàng, các đối tƣợng đến vay tiêu dùng thƣờng là các nhân viên văn phòng, hộ gia đình thông thƣờng với mức lƣơng tuy không cao nhƣng ổn định, điều đó giúp cho Ngân hàng tránh đƣợc nhiều rủi ro về nợ xấu. Với lãi suất vay cạnh tranh và nhiều loại thời hạn vay thích hợp đã giúp Ngân hàng có thêm nhiều khách hàng mới, tiềm năng. 2.2.4.3. Đối với nền kinh tế Với các gói vay tiêu dùng, ngƣời dân sẽ chi trả đƣợc nhiều vật dụng gia đình (tủ lạnh, máy giặt, máy điều hòa,…) giúp tăng cầu trong nền kinh tế, từ đó giúp các doanh nghiệp giảm ứ đọng hàng hóa trong kho, tăng vòng vay vốn lƣu động cho nhiều doanh nghiệp, thúc đẩy sản xuất kinh doanh và đƣa nền kinh tế ngày càng ổn định, phát triển. 2.3. Phân loại nợ tín dụng Nợ quá hạn là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi đã quá hạn. Theo thông tƣ 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng 01 năm 2013 của Ngân hàng Nhà nƣớc và thông tƣ 09/2014/TT-NHNN ngày 18 tháng 03 năm 2014 của Ngân hàng Nhà nƣớc về việc sửa đổi bổ sung thông tƣ 02/2013/TT- NHNN, việc phân loại nợ và nợ xấu đƣợc xác định nhƣ sau:  Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm: - Các khoản nợ trong hạn và tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn; - Các khoản nợ quá hạn dƣới 10 ngày và tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ gốc và lãi bị quá hạn và thu hồi đầy đủ gốc và lãi đúng thời hạn còn lại;
  • 29. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 15 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh - Các khoản nợ đƣợc phân loại vào nhóm 1 theo quy định tại Khoản 2 Điều này.  Nhóm 2 (Nợ cần chú ý) bao gồm: - Các khoản nợ quá hạn từ 10 ngày đến 90 ngày; - Các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu (đối với khách hàng là doanh nghiệp, tổ chức thì tổ chức tín dụng phải có hồ sơ đánh giá khách hàng về khả năng trả nợ đầy đủ nợ gốc và lãi đúng kỳ hạn đƣợc điều chỉnh lần đầu); - Các khoản nợ đƣợc phân loại vào nhóm 2 theo quy định tại Khoản 3 Điều này.  Nhóm 3 (Nợ dƣới tiêu chuẩn) bao gồm: - Các khoản nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày; - Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu, trừ các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu phân loại vào nhóm 2 theo quy định tại Điểm b Khoản này; - Các khoản nợ đƣợc miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theohợp đồng tín dụng; - Các khoản nợ đƣợc phân loại vào nhóm 3 theo quy định tại Khoản 3 Điều này.  Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) bao gồm: - Các khoản nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày; - Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dƣới 90 ngày theo thời hạn trả nợ đƣợc cơ cấu lại lần đầu; - Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai; - Các khoản nợ đƣợc phân loại vào nhóm 4 theo quy định tại Khoản 3 Điều này.  Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) bao gồm: - Các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày; - Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ đƣợc cơ cấu lại lần đầu;
  • 30. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 16 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh - Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ đƣợc cơ cấu lại lần thứ hai; - Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chƣa bị quá hạn hoặc đã quá hạn; - Các khoản nợ khoanh, nợ chờ xử lý; - Các khoản nợ đƣợc phân loại vào nhóm 5 theo quy định tại Khoản 3 Điều này. 2.4. Một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 2.4.1. Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả sử dụng vốn vay thông qua tốc độ luân chuyển của nó, thƣờng đƣợc đánh giá trong thời gian là một năm. Số vòng luân chuyển trong một năm càng lớn thì đồng vốn quay càng nhanh, đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng. Công thức tính: Vòng quay vốn tín dụng (vòng) = Dƣ nợ bình quân là số dƣ nợ trung bình của ngân hàng trong một năm, đƣợc tính bằng công thức: Dƣ nợ bình quân = (Dƣ nợ đầu kì + Dƣ nợ cuối kì)/2 2.4.2. Tỷ lệ dƣ nợ trên vốn huy động Chỉ tiêu này xác định hiệu quả đầu tƣ của một đồng vốn huy động vào việc cho vay. Nó giúp nhà phân tích so sánh khả năng cho vay của ngân hàng với nguồn vốn huy động. Tỷ lệ dƣ nợ trên vốn huy động (%) = 2.4.3. Tỷ lệ dƣ nợ trên tổng nguồn vốn Chỉ tiêu này cho biết tỷ trọng đầu tƣ vào cho vay của ngân hàng so với tổng nguồn vốn, hay dƣ nợ cho vay chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng nguồn vốn sử dụng của ngân hàng. Tỷ lệ dƣ nợ trên tổng nguồn vốn (%) = Dƣ nợ bình quân Doanh số thu nợ Dƣ nợ Tổng vốn huy động x 100 Dƣ nợ Tổng nguồn vốn x 100
  • 31. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 17 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh 2.4.4. Hệ số thu nợ Hệ số này thể hiện mối quan hệ giữa doanh số cho vay và doanh số thu nợ. Chỉ số này nói lên hiệu quả thu hồi nợ của ngân hàng cao hay thấp. Ngân hàng có hệ số thu nợ gần bằng 1, tức là công tác thu hồi nợ của ngân hàng khá chất lƣợng. Hệ số thu nợ (lần) = 2.4.5. Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dƣ nợ Chỉ tiêu này phản ánh chất lƣợng nghiệp vụ tín dụng, cũng nhƣ khả năng thu hồi nợ của ngân hàng, giúp ta đánh giá chính xác thực trạng rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Tỷ lệ nợ xấu càng lớn thì chất lƣợng nghiệp vụ tín dụng càng kém, rủi ro tín dụng càng cao và ngƣợc lại. Tỷ lệ nợ xấu = 2.5. Lƣợc khảo tài liệu Huỳnh Thị Thúy. 2014. “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Cần Thơ”. Đề tài tập trung nghiên cứu tình hình cho vay tiêu dùng giai đoạn 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014. Trên cơ sở đó, đánh giá thực trạng, phân tích các yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng, đồng thời đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh. Lê Vũ Linh. 2013. “Các nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu tín dụng chính thức của các hộ nuôi tôm ở Cà Mau”. Mục tiêu của nghiên cứu này là phân tích các nhân tố ảnh hƣởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của các hộ nuôi tôm ở Cà Mau. Số liệu đƣợc sử dụng trong đề tài đƣợc thu thập thông qua bảng câu hỏi phỏng vấn trực tiếp ngẫu nhiên 100 hộ nuôi tôm. Với việc sử dụng mô hình hồi quy Binary Logistic, kết quả phân tích cho thấy, các nhân tố ảnh hƣởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của hộ nuôi tôm bao gồm 3 biến tác động thuận chiều là: trình độ học vấn, kinh nghiệm sản xuất và tham gia BHNN; 2 biến tác động nghịch chiều với biến phụ thuộc là: độ tuổi và vay vốn không chính thức. Doanh số thu nợ Doanh số cho vay x 100 Nợ xấu Tổng dƣ nợ x 100
  • 32. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 18 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh Bên cạnh đó nghiên cứu cũng xác định các yếu tố nhƣ kinh nghiệm sản xuất, tham gia tổ chức, tổng diện tích đất của nông hộ và tham gia BHNN là có ảnh hƣởng đến lƣợng cầu tín dụng chính thức của hộ nuôi tôm. Lê Khƣơng Ninh và Phạm Văn Dƣơng. 2011. “Phân tích các yếu tố quyết định lượng vốn vay tín dụng chính thức của hộ nông dân ở An Giang”. Tác giả thu thập số liệu từ 480 nông hộ sản xuất nông nghiệp ở An Giang đƣợc chọn theo phƣơng pháp mẫu ngẫu nhiên đơn giản. Kết quả phân tích từ mô hình Tobit cho thấy các yếu tố nhƣ giới tính của chủ hộ, trình độ học vấn, địa vị xã hội của chủ hộ hay thành viên trong hộ, thu nhập, giá trị tài sản thế chấp, mục đích vay vốn và số lần vay có ảnh hƣởng thuận chiều đến lƣợng vốn vay của nông hộ. Bên cạnh đó, việc vay không chính thức làm cho nông hộ ít sử dụng dịch vụ vay chính thức của Ngân hàng hơn. Nguyễn Thị Tú. 2013. “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đông Á - Chi nhánh Cần Thơ”. Đề tài tập trung nghiên cứu tình hình cho vay tiêu dùng giai đoạn 2010-2012 và 6 tháng đầu năm 2013. Từ đó rút ra đƣợc những điểm mạnh cũng nhƣ những hạn chế để NH có những kế hoạch, giải pháp phù hợp để góp phần phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng hơn nữa. Trần Ái Kết và Thái Thanh Thoảng. 2011. “Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng tiêu dùng ở NHTM của hộ gia đình trên địa bàn thành phố Cần Thơ”. Số liệu sơ cấp phục vụ cho phân tích của nghiên cứu đƣợc thu thập qua việc khảo sát ngẫu nhiên 246 hộ gia đình ở 4 quận, huyện ở TPCT 2011 bao gồm: Ninh Kiều, Ô Môn, Thốt Nốt và Cờ Đỏ. Nghiên cứu sử dụng mô hình Probit để xác định các yếu tố ảnh hƣởng đến khả năng tiếp cận tín dụng tiêu dùng ở Ngân hàng thƣơng mại của hộ gia đình, đồng thời thông qua mô hình Tobit để xác định các yếu tố ảnh hƣởng đến lƣợng vốn tín dụng tiêu dùng của hộ gia đình TPCT. Qua thông tin khảo sát cho thấy, hơn 63% số hộ không tiếp cận đƣợc vốn tín dụng tiêu dùng ở NHTM. Lí do chiếm tỉ lệ cao nhất của mẫu nghiên cứu là nộp đơn xin vay nhƣng bị Ngân hàng từ chối. Kết quả phân tích cho thấy: trình độ học vấn, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, diện tích đất thuộc quyền sử dụng và thu nhập của hộ gia đình là những yếu tố ảnh hƣởng tích cực đến khả năng tiếp cận tín dụng tiêu dùng của NHTM ở TPCT. Lƣợng vốn tín dụng tiêu dùng của hộ đƣợc tác động tích cực bởi các yếu tố là: trình độ học vấn, diện tích đất thuộc quyền sử dụng, thu nhập của hộ gia đình và kì hạn vay vốn.
  • 33. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 19 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh CHƢƠNG 3. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP 3.1. Giới thiệu khái quát về ngân hàng 3.1.1. Lịch sử hình thành và phát triểncủa Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín. Tên tổ chức: NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƢƠNG TÍN. Tên giao dịch quốc tế: SAI GON THUONG TIN COMMERCIAL JOINT STOCK BANK. Tên viết tắt: SACOMBANK. Trụ sở chính: 266 – 268 Nam Kỳ Khởi Nghĩa, Quận 3, TP. Hồ Chí Minh. Website:www.sacombank.com.vn Logo: Vốn điều lệ: 18.853.000.000.000 đồng. Giấy phép thành lập: Số 05/GP-UP ngày 03/01/1992 của UBND TP.HCM. Giấy phép hoạt động: Số 0006/GP-NH ngày 05/12/1991 của NHNN Việt Nam. Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín đƣợc thành lập ngày 21/12/1991 trên cơ sở hợp nhất 4 TCTD tại Thành phố Hồ Chí Minh: Ngân hàng phát triển kinh tế quận Gò Vấp và 3 hợp tác xã tín dụng Thành Công, Tân Bình, Lữ Gia với số vốn điều lệ ban đầu là 3 tỷ đồng. Trãi qua hơn 24 năm xây dựng và phát triển, đến nay Sacombank phát triển lớn mạnh theo mô hình Ngân hàng bán lẻ với một mạng lƣới hoạt động rộng khắp cả nƣớc và mở rộng sang các nƣớc Đông Dƣơng.Tính đến thời điểm 31/12/2015, đã đạt vốn điều lệ khoảng 18.853 tỷ đồng và Sacombank thuộc Top 5 ngân hàng TMCP lớn nhất Việt Nam với 563 điểm giao dịch trên toàn quốc và
  • 34. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 20 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh mở rộng phạm vi hoạt động ra khỏi lãnh thổ Việt Nam, với hai Chi nhánh tại Lào, một Chi nhánh tại Campuchia; tổng số cán bộ nhân viên là 15.510 ngƣời. Ngày 12/07/2006 Sacombank là Ngân hàng đầu tiên chính thức niêm yết cổ phiếu trên Trung tâm giao dịch chứng khoán TP. HCM (nay là sở giao dịch Chứng khoán Thành phố Hồ Chí Minh), đây là một sự kiện rất quan trọng và có ý nghĩa cho sự phát triển của thị trƣờng vốn Việt Nam, cũng nhƣ tạo tiền đề cho việc niêm yết cổ phiếu của các Ngân hàng TMCP khác. Hơn 25 năm qua, Sacombank luôn kiên định với chiến lƣợc phát triển của mình, tự tin mở ra những lối đi riêng và trở thành ngân hàng tiên phong trong nhiều lĩnh vực. Chiến lƣợc phát triển Sacombank tiếp tục kiên định với mục tiêu trở thành “Ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực” và theo định hƣớng hoạt động HIỆU QUẢ - AN TOÀN – BỀN VỮNG. 3.1.2. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín – chi nhánh Đồng Tháp. 3.1.2.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Sacombank Chi nhánh Đồng Tháp. Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín – Chi nhánh Đồng Tháp đƣợc thành lập vào ngày 08/04/2006, trụ sở tại số 41 - 43 Nguyễn Huệ, Phƣờng 2, Tp. Cao Lãnh, Đồng Tháp. Với 10 năm hoạt động, Sacombank Đồng Tháp đã ngày càng khẳng định vị thế trên địa bàn. Với địa bàn hoạt động có nhiều cơ sở kinh doanh và ngành nghề, Chi nhánh tập trung phát triển đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ trong khu công nghiệp, các tổ chức kinh tế, cá nhân, bên cạnh sản phẩm truyền thống là cho vay nông nghiệp.
  • 35. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 21 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh 3.1.2.2. Cơ cấu tổ chức nhân sự Phòng giao dịch HĐKD và nội nghiệp tại chi nhánh Cá nhân Doanh nghiệp Kinh doanh tiền tệ Thanh toán quốc tế (Nguồn: Phòng Kế toán và Quỹ Sacombank chi nhánh Đồng Tháp) Hình 3.1. Sơ đồ cơ cấu tổ chức Phòng kinh doanh Phòng kế toán & ngân quỹ Phòng kiểm soát rủi ro PHÓ GIÁM ĐỐC GIÁM ĐỐC Phòng giao dịch Xử lý giao dịch Ngân quỹ Kế toán Hành chính & nhân sự CNTT
  • 36. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 22 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh 3.1.2.3. Chức năng, nhiệm vụ phòng ban.  Giám đốc Trực tiếp điều hành quản lý mọi hoạt động Ngân hàng, đại diện cho Ngân hàng trong quan hệ với chính quyền các cấp, với Ngân hàng cấp trên, chỉ đạo thực hiện các chế độ nghiệp vụ và kế hoạch kinh doanh, phổ biến các quy định, các chỉ thị, các thông tƣ văn bản hƣớng dẫn đến cán bộ nhân viên của Ngân hàng. Đồng thời, giám đốc là ngƣời chịu trách nhiệm cao nhất về kết quả hoạt động của chi nhánh và quyết định cuối cùng cho một khoản vay vốn, bố trí lao động, khen thƣởng kỷ luật.  Phó giám đốc Có trách nhiệm hỗ trợ giám đốc trong việc tổ chức điều hành mọi hoạt động chung của toàn chi nhánh, các nghiệp vụ cụ thể trong việc tổ chức hành chính, thẩm định vốn, công tác tổ chức tín dụng theo sự ủy quyền của giám đốc.  Phòng kinh doanh  Doanh nghiệp Thực hiện các khoản cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp, nhận đơn xin vay, thẩm định và phân loại khách hàng, lập kiểm soát hồ sơ trình lên giám đốc xem duyệt, trực tiếp kiểm tra giám sát quá trình sử dụng vốn của khách hàng, đôn đốc thu nợ gốc lãi khi đến hạn, quản lý hồ sơ khách hàng, hạch toán nghiệp vụ cho vay, thu nợ, chuyển nợ quá hạn, báo cáo thống kê, kinh doanh ngoại tệ, thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến thanh toán quốc tế, bán chéo sản phẩm các dịch vụ liên quan đến khách hàng doanh nghiệp.  Cá nhân Chuyên về cho vay khách hàng cá nhân, thực hiện các nghiệp vụ, huy động vốn dƣới hình thức tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán của dân cƣ. Tƣ vấn cho khách hàng lựa chọn sử dụng những sản phẩm tín dụng, dịch vụ khách hàng, hƣớng dẫn và giải đáp thắc mắc cho khách hàng về qui định, quy trình tín dụng, thu thập cập nhật hồ sơ thông tin khách hàng. Theo dõi quản lý tình hình hoạt động của khách hàng, kiểm tra giám sát quá trình sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo nợ vay, đôn đốc khách hàng trả nợ gốc lãi khi đến hạn, xử lý khi khách hàng không đáp ứng đƣợc các điều kiện tín dụng. quản lý hồ sơ tín dụng theo qui định, tổng hợp, phân tích quản lý thông tin tín dụng.  Kinh doanh tiền tệ Tìm kiếm cơ hội kinh doanh ngoại hối nhằm mục đích sinh lời cho Ngân hàng theo kế hoạch. Mua bán ngoại tệ phục vụ nhu cầu khách hàng theo quy định, quy chế kinh doanh ngoại hối của Ngân hàng.
  • 37. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 23 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh  Thanh toán quốc tế Hƣớng dẫn khách hàng tất cả các nghiệp vụ liên quan đến thanh toán quốc tế. Kiểm tra về mặt kĩ thuật, quy định và đề xuất phát hành, tu chỉnh, thanh toán, thông báo L/C và thực hiện các phƣơng thức thanh toán khác.  Phòng kế toán và ngân quỹ  Xử lý giao dịch và ngân quỹ Thực hiên các nghiệp vụ tiền gửi thanh toán và các dịch vụ khác có liên quan đến tài khoản tiền gửi thanh toán theo yêu cầu của khách hàng. Trực tiếp bán sản phẩm, dịch vụ tại quầy, giao dịch với khách hàng, quản lý tài khoản, xử lý giao dịch tài khoản theo yêu cầu của khách hàng, nhận tiền gửi, rút tiền, thanh toán, chuyển tiền trong nƣớc và quốc tế, thu đổi mua bán ngoại tệ, giải ngân vốn, trực tiếp thực hiện các giao dịch về thẻ, chi trả kiều hối đối với khách hàng, tiếp nhận các ý kiến phản hồi của khách hàng về sản phẩm, dịch vụ, thủ tục, phong cách giao dịch,… để phản ánh với lãnh đạo.  Kế toán, hành chính nhân sự, công nghệ thông tin Quản lý công tác kế toán tại chi nhánh, quản lý nghiệp vụ an toàn kho quỹ, quản lý công tác hành chính. Phòng kiểm soát rủi ro  Quản lý tín dụng Hỗ trợ công tác tín dụng, kiểm soát và quản lý nợ, lƣu trữ hồ sơ tín dụng.  Quản lý rủi ro hoạt động Thực hiện nhiệm vụ kiểm tra, kiểm soát tính tuân thủ trong hoạt động kế toán, thanh toán tại chi nhánh. Tổ chức công tác kiểm soát rủi ro trong hoạt động ngân quỹ và các hoạt động khác tại chi nhánh.  Các phòng giao dịch Cung cấp sản phẩm dịch vụ cho khách hàng theo quy định của Sacombank và pháp luật. Triển khai các hoạt động nghiệp vụ thuộc chức năng, nhiệm vụ của các phòng nghiệm vụ thuộc chi nhánh trong phạm vi thẩm quyền giao dịch của phòng giao dịch theo quy định của Sacombnak và pháp luật. 3.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Sacombank Đồng Tháp trong giai đoạn 2013 – 2015 Để đánh giá về một Ngân hàng, ngƣời ta thƣờng dựa vào nhiều yếu tố trong đó chủ yếu là dựa vào hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng đƣợc phản ánh trên mọi lĩnh vực hoạt động của Ngân hàng từ hoạt động huy động vốn, cho vay, tình hình tài chính
  • 38. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 24 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh nhƣng kết quả cuối cùng vẫn phản ánh qua thu nhập, chi phí và lợi nhuận của Ngân hàng tạo ra. Bảng 3.1. Kết quả hoạt động kinh doanh của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 -2015 ĐVT: Triệu đồng CHỈ TIÊU NĂM SO SÁNH 2013 2014 2015 2014/2013 2015/2014 Tuyệt đối % Tuyệt đối % Tổng thu nhập 175.640 198.760 218.280 23.120 13,16% 19.520 9,82% Tổng chi phí 158.872 178.434 195.650 19.562 12,31% 17.216 9,65% Lợi nhuận trƣớc thuế 16.768 20.326 22.630 3.558 21,22% 2.304 11,34% (Nguồn: Phòng kinh doanh Sacombank Đồng Tháp) ĐVT: Triệu đồng Biểu đồ 3.1. Kết quả hoạt động kinh doanh của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 - 2015 Qua bảng 3.1 và biểu đồ thể hiện kết quả hoạt động kinh doanh của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 - 2015, ta thấy tình hình hoạt động của NH đã có nét khởi sắc sau thời kỳ khó khăn của nền kinh tế. Chi phí tăng nhƣng 175640,0 198760,0 218280,0 158872,0 178434,0 195650,0 16768,0 20326,0 22630,0 ,0 50000,0 100000,0 150000,0 200000,0 250000,0 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Thu nhập Chi phí Lợi nhuận
  • 39. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 25 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh lợi nhuận vẫn tăng vào năm 2014. Sang năm 2015 tình hình hoạt động của NH đã có đƣợc nhiều lợi thế hơn, lợi nhuận tăng do thu nhập tăng với tốc độ nhanh hơn chi phí. Cụ thể nhƣ sau: 3.1.3.1. Thu nhập Bảng 3.2. Tổng thu nhập của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015 ĐVT: Triệu đồng CHỈ TIÊU NĂM SO SÁNH 2013 2014 2015 2014/2013 2015/2014 Tuyệt đối % Tuyệt đối % Thu nhập từ lãi 171.992 194.221 213.254 22.229 12,92% 19.033 9,80% Thu nhập ngoài lãi 3.648 4.539 5.026 891 24,42% 487 10,73% Tổng thu nhập 175.640 198.760 218.280 23.120 13,16% 19.520 9,82% (Nguồn: Phòng kinh doanh Sacombank Đồng Tháp) Qua bảng 3.2 trên ta thấy thu nhập của NH bao gồm thu nhập từ lãi và thu nhập ngoài lãi (nhƣ thu nhập từ hoạt động dịch vụ và các khoản thu nhập khác). Năm 2014 tổng thu nhập tăng 23.120 triệu đồng, ƣớc tính tăng 13,16% so với năm 2013 và năm 2015 đạt giá trị 218.280 triệu đồng tăng 19.520 triệu đồng tƣơng đƣơng 9,82% so với năm 2014. Trong đó, thu nhập từ lãi chiếm tỷ trọng cao, chiếm khoảng trên 96% tổng thu nhập. Điều này cho thấy, hoạt động chủ yếu của NH là cho vay. Sacombank Đồng Tháp đã thực hiện tốt hoạt động tín dụng về số lƣợng và cả chất lƣợng cũng nhƣ đa dạng hóa các loại hình dịch vụ NH nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu vốn của dân cƣ và các tổ chức kinh tế trên địa bàn. Bên cạnh nguồn thu từ lãi, NH còn có nhiều khoản thu từ các sản phẩm dịch vụ khác nhƣ: dịch vụ thanh toán giữa các NH, dịch vụ thanh toán ngoại tệ, dịch vụ thanh toán thẻ,… Tuy nhiên nguồn thu này chiếm tỷ trọng thấp trong tổng nguồn thu của NH do Sacombank Đồng Tháp chƣa chú trọng phát triển về các sản phẩm dịch vụ thanh toán và một phần là do KH vẫn còn sử dụng thanh toán tiền mặt là chủ yếu, nhƣng nhìn chung nguồn thu này cũng tăng đều qua các năm. Ta thấy sự tăng trƣởng thu nhập qua các năm.
  • 40. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 26 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh 3.1.3.2 Chi phí Bảng 3.3. Tổng chi phí của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015 ĐVT: Triệu đồng CHỈ TIÊU NĂM SO SÁNH 2013 2014 2015 2014/2013 2015/2014 Tuyệt đối % Tuyệt đối % Chi phí lãi 144.364 160.114 173.030 15.750 10,91% 12.916 8,07% Chi phí ngoài lãi 14.508 18.320 22.620 3.812 26,28% 4.300 23,47% Tổng chi phí 158.872 178.434 195.650 19.562 12,31% 17.216 9,65% (Nguồn: Phòng kinh doanh Sacombank Đồng Tháp) Một Ngân hàng có thu nhập tăng qua từng năm chƣa thể khẳng định rằng NH đó kinh doanh hiệu quả, để xác định đƣợc hiệu quả đó cần có sự so sánh, xem xét giữa thu nhập và chi phí. Cùng với sự biến động của thu nhập qua 3 năm (2013 - 2015) thì chi phí cũng có sự thay đổi theo. Nhìn chung, các khoản chi phí đều tăng qua các năm dẫn đến tổng chi phí cũng tăng theo. Cụ thể, năm 2014 tổng chi phí là 178.434 triệu đồng tăng 19.562 triệu đồng tƣơng đƣơng 12,31% so với năm 2013. Nguyên nhân tăng là do NH phải trả lãi suất huy động tƣơng đối cao nhằm giữ vững lòng tin nơi KH cũ và thu hút thêm KH mới. Năm 2015 tổng chi phí là 195.650 triệu đồng tăng 17.216 triệu đồng tƣơng đƣơng 9,65% so với 2014 là do nguồn vốn huy động của NH tăng. Nguyên nhân dẫn đến sự gia tăng của chi phí của Sacombank Đồng Tháp qua các năm là do chạy đua cùng với các ngân hàng khác nhằm thu hút khách hàng huy động vốn, cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trên địa bàn làm cho ngân hàng phải đƣa ra mức lãi suất hấp dẫn cho huy động cũng nhƣ cho vay nhằm thu hút đƣợc khách hàng ngày một nhiều hơn. Cải thiện hệ thống, mở thêm phòng giao dịch… để mở rộng thị phần nhằm thu hút và đáp ứng nhu cầu của KH nâng cao uy tín của NH. Trong các khoản chi phí đó thì chủ yếu là chi phí từ lãi, chi phí này tăng tăng mạnh cùng với sự gia tăng của tổng chi phí, tăng mạnh nhất vào năm 2014. Phần lớn là chi trả lãi tiền gửi, lãi tiền vay đây là hai loại chi phí luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng chi phí của NH. Bên cạnh chi phí trả lãi thì NH còn có khoản chi phí ngoài lãi khác nhƣ: chi phí tiền lƣơng, chi phí quản lý, chi dự phòng rủi ro, chi phí cho việc xây dựng, đầu tƣ nâng cấp cơ sở hạ tầng,... cũng tăng qua các năm.
  • 41. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 27 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh 3.1.3.3. Lợi nhuận Lợi nhuận là mục tiêu đặt ra hàng đầu của NHTM, là yếu tố then chốt nhất, cụ thể để đánh giá kết quả hoạt động của Ngân hàng. Nhìn chung lợi nhuận tăng đều trong giai đoạn 2013 - 2015. Cụ thể năm 2014 lợi nhuận đạt đƣợc là 20.326 triệu đồng, tăng 3.558 triệu đồng tƣơng đƣơng với 21,22% so với năm 2013, năm 2015 là 22.630 triệu đồng, tăng 11,34% tƣơng ứng tăng 2.304 triệu đồng so với năm 2014. Nguyên nhân là do nền kinh tế đƣợc phục hồi và dần đi vào ổn định nên NH cũng đã bắt nhịp đƣợc với sự thay đổi của nền kinh tế và cùng với chiến lƣợc phát triển kinh doanh phù hợp, đúng đắn giúp cho hoạt động kinh doanh của NH ngày càng có hiệu quả. Đồng thời, NH đã chú trọng hơn trong việc quản lý khoản mục chi phí nên lợi nhuận của NH tăng. Qua kết quả phân tích cho thấy kết quả hoạt động kinh doanh của NH diễn biến theo chiều hƣớng tốt thể hiện ở chỗ lợi nhuận của NH luôn tăng qua các năm. Tuy nhiên, các NH cạnh tranh ngày càng gây gắt và thêm nhiều phòng giao dịch của các NHTM đƣợc hình thành nên việc giữ cho lợi nhuận tăng đều nhƣ vậy lại càng khó khăn hơn trong những năm tới. 3.1.4.Thuận lợi – khó khăn 3.1.4.1. Thuận lợi  Chi nhánh Ngân hàng đƣợc đóng tại trung tâm Thánh phố Cao Lãnh. Đây là trung tâm kinh tế của tỉnh Đồng Tháp nơi có nhiều cơ sở sản xuất kinh doanh, thu nhập của ngƣời dân tƣơng đối cao nên có nhiều cơ hội huy động vốn nhàn rỗi từ dân cƣ và cho vay.  Chất lƣợng đội ngũ, cán bộ công nhân viên đã ngày càng đƣợc cũng cố và hoàn thiện về trình độ tay nghề cũng nhƣ kỹ năng chăm sóc khách hàng.  Ban lãnh đạo bố trí CBTD phù hợp với trình độ cũng nhƣ hiểu biết của cán bộ trên địa bàn mình phụ trách. CBTD tận tình hƣớng dẫn, tƣ vấn giúp khách hàng trong quá trình làm hồ sơ, tiết kiệm đƣợc thời gian và chi phí giúp ngƣời đi vay tiếp cận đƣợc nguồn vốn.  Trong nhiều năm qua, Sacombank không ngừng phát triển và vƣơn lên trở thành một trong những NHTMCP hàng đầu Việt Nam. Điều này tạo niềm tin cho khách hàng của Sacombank Đồng Tháp khi đến giao dịch với Ngân hàng.  Kinh tế tại tỉnh Đồng Tháp đƣợc cải thiện, cơ bản là ổn định. Nhiều cánh đồng mẫu lớn đƣợc liên kết, nhiều dự án đƣợc tiến hành hoạt động. Tại tỉnh tập trung nhiều khu công nghiệp, đặc biệt hiện tại có nhiều khu công nghiệp đang đƣợc hoàn thiện và đƣa vào sử dụng. Bên cạnh đó, nổi bật lên là hoạt động nuôi
  • 42. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 28 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh ếch kết hợp với nuôi cá đang phát triển mạnh, góp phần phát triển kinh tế, nâng cao đời sống ngƣời dân. 3.1.4.2. Khó khăn  Hiện nay trên địa bàn Đồng Tháp có nhiều Ngân hàng cùng hoạt động nên cạnh tranh rất quyết liệt, đặc biệt là cạnh tranh về lãi suất, thủ tục vay, chất lƣợng dịch vụ và tiện ích ngân hàng.  Huy động vốn tại địa phƣơng còn hạn chế, chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu tăng trƣởng tín dụng trên địa bàn.  Việc chuyển dịch cơ cấu cây trồng vật nuôi ở địa phƣơng chƣa đƣợc quan tâm đúng mức, thiếu cơ chế vận hành đồng bộ có hiệu quả giữa các cơ quan chức năng, thiếu các đối tƣợng đầu tƣ, ngƣời dân sẽ gặp khó khăn trong việc lựa chọn đối tƣợng để đầu tƣ cho mình.  Cơ cấu tín dụng ở một số phòng giao dịch chủ yếu cho vay phục vụ sản xuất nông nghiệp nên mức rủi ro cao, chƣa có điều kiện chuyển dịch cơ cấu tín dụng sang lĩnh vực khác. 3.1.5.Định hƣớng phát triển  Mở rộng tín dụng tiêu dùng Để ngày càng mở rộng và phát triển loại hình tín dụng tiêu dùng, trong thời gian tới chi nhánh sẽ không ngừng bổ sung các phƣơng thức cho vay mới, đồng thời Ngân hàng cũng chú trọng khai thác khách hàng tiềm năng trên địa bàn tỉnh Đồng Tháp. Ngoài việc thắt chặt hơn nữa mối quan hệ với các khách hàng thƣờng xuyên nhƣ đội ngũ cán bộ công nhân viên chức có thu nhập ổn định thì chi nhánh cũng sẽ mở rộng mối quan hệ với các đối tƣợng khách hàng mới nhƣ: tiểu thƣơng, sinh viên mới kiếm việc làm…  Tăng cƣờng đầu tƣ phát triển công nghệ Ngân hàng, đào tạo cán bộ về nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng Tạo nguồn nhân lực và triển khai tiếp cận nhanh chóng công nghệ Ngân hàng hiện đại nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động, tạo uy tín lớn hơn nữa ở khu vực phía Nam. Lựa chọn và đào tạo nhân viên ngân hàng theo các tiêu chí: Năng lực, trình độ, nhận thức và phẩm chất đạo dức. Thƣờng xuyên có các đợt tập huấn đào tạo nhằm nâng cao chuyên môn nghiệp vụ cho các nhân viên tín dụng để đáp ứng đƣợc những nhu cầu thị trƣờng.  Chất lƣợng tín dụng cao và tỷ lệ nợ xấu thấp
  • 43. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 29 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh Cùng với việc tăng trƣởng cho vay tiêu dùng cao thì việc kiểm soát chất lƣợng cho vay cũng là một yếu tố quan trọng để phát triển.Mục tiêu đặt ra là nâng cao chất lƣợng tín dụng cho vay tiêu dùng và hạ thấp tỷ lệ nợ xấu hơn nữa. Những năm gần đây chi nhánh cũng đã đạt nhiều thành tựu trong việc hạ thấp tỷ lệ nợ xấu và cần phải duy trì trong những năm sắp tới. Điều này là cần thiểt với tình hình kinh tế hiện nay. 3.2. Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín – Chi nhánh Đồng Tháp 3.2.1. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay 3.2.1.1 Phân tích cơ cấu cho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay Bảng 3.4. Hoạt động cho vay tiêu dùng theo thời hạn của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2013 2014 2015 Doanh số cho vay tiêu dùng Ngắn hạn 352.220 414.228 487.202 Trung - dài hạn 408.145 565.892 640.798 Tổng 760.365 980.120 1.128.000 Doanh số thu nợ tiêu dùng Ngắn hạn 315.340 408.440 479.880 Trung - dài hạn 268.560 285.340 468.200 Tổng 583.900 693.780 948.080 Dƣ nợ tiêu dùng Ngắn hạn 48.020 53.808 61.130 Trung - dài hạn 283.980 564.532 737.130 Tổng 332.000 618.340 798.260 Nợ xấu tiêu dùng Ngắn hạn 402 368 340 Trung - dài hạn 648 622 620 Tổng 1.050 990 960 (Nguồn: Phòng kinh doanh Sacombank Đồng Tháp) a.Cơ cấu doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn
  • 44. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 30 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh Nguồn: Phòng kinh doanh Sacombank Đồng Tháp năm 2013 – 2015 Sơ đồ 3.2 Cơ cấu doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015 Doanh số cho vay tiêu dùng ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng trên 40% và thay đổi không ổn định, cụ thể: Năm 2013 là 46%, đến năm 2014 giảm xuống còn 42%, đến năm 2015 thì tăng lên thành 43%. Doanh số cho vay tiêu dùng trung – dài hạn luôn có tỷ trọng cao hơn ngắn hạn là do có những khoản vay lớn nhƣ: vay mua xây – sửa nhà, mua xe ô tô… Năm 2014, tỷ trọng doanh số vay tiêu dùng dài hạn tăng lên vì Ngân hàng muốn mở rộng cho vay trung - dài hạn, với những khoản vay này sẽ giúp ngân hàng có thu nhập cao và ổn định. Nhƣng ngân hàng cũng sẽ đối mặt với tình trạng rủi ro nợ quá hạn, nợ xấu tăng và vốn quay vòng chậm. Chính vì thế mà ngân hàng đã áp dụng nhiều gói sản phẩm vay tiêu dùng ngắn hạn, làm cho tỷ trọng doanh số vay tiêu dùng ngắn hạn tăng lên trong năm 2015. b. Cơ cấu doanh số thu nợ tiêu dùng theo thời hạn Nguồn: Phòng kinh doanh Sacombank Đồng Tháp năm 2013 – 2015 Sơ đồ 3.3 Cơ cấu doanh số thu nợ tiêu dùng theo thời hạn cho vay của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015 Doanh số thu nợ tiêu dùng ngắn hạn chiếm tỷ trọng trên 50% và có sự thay đổi không đều nhau qua các năm. Năm 2013 tỷ trọng này chiếm 54%, năm 2014 tăng lên thành 59% do doanh số cho vay tiêu dùng ngắn hạn tăng và các 46%54% 42% 58% 43% 57% 54 % 46 % 59% 41% 51%49% Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Ngắn hạn Trung – dài hạn Ngắn hạn Trung – dài hạn Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
  • 45. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 31 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh khoản nợ đến hạn tăng, đến năm 2015 giảm xuống còn 51% do thu nợ trung – dài tăng mạnh nên làm cơ cấu thay đổi. Còn doanh số thu nợ trung – dài hạn thì thay đổi theo chiều hƣớng ngƣợc lại, năm 2015 các khoản nợ trung – dài hạn của các năm trƣớc đến hạn nhiều nên tỷ trọng này tăng mạnh. c. Cơ cấu dƣ nợ tiêu dùng theo thời hạn Nguồn: Phòng kinh doanh Sacombank Đồng Tháp 2013 -2015 Sơ đồ 3.4 Cơ cấu dƣ nợ tiêu dùng theo thời hạn cho vay của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015 Dƣ nợ tiêu dùng ngắn hạn chiếm tỷ trọng thấp và có xu hƣớng giảm qua các năm, năm 2013 dƣ nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng 14%, năm 2014 tỷ trọng dƣ nợ tiêu dùng ngắn hạn giảm còn 9% và đến năm 2015 giảm còn 8%. Sự sụt giảm này là do tỷ trọng thu nợ tiêu dùng tăng mạnh hơn tỷ trọng doanh số cho vay tiêu dùng trong giai đoạn 2013 – 2015. Ngƣợc lại, tỷ trọng dƣ nợ tiêu dùng trung – dài hạn tăng từ 86% năm 2013 lên đến 91% năm 2014 và 92% năm 2015 do các khoản vay trung – dài hạn thƣờng có giá trị lớn và thời gian thu hồi chậm làm cho dƣ nợ tỷ trọng dƣ nợ tăng lên. 14% 86% 9% 91% 8% 92% Ngắn hạn Trung – dài hạn Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
  • 46. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 32 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh d. Cơ cấu nợ xấu tiêu dùng theo thời hạn Nguồn: Phòng kinh doanh Sacombank Đồng Tháp 2013 -2015 Sơ đồ 3.5 Cơ cấu nợ xấu tiêu dùng theo thời hạn cho vay của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015 Nợ xấu tiêu dùng trung – dài hạn luôn chiếm tỷ trọng cao và có sự tăng giảm qua các năm. Cụ thể, năm 2013 nợ xấu tiêu dùng trung – dài hạn chiếm 71%, năm 2014 tăng lên thành 72% và đến năm 2015 giảm xuống còn 71%. Với những món vay có giá trị và thời hạn cao luôn đi kèm rủi ro cao, chính vì thế nợ xấu tiêu dùng trung – dài hạn luôn chiếm tỷ trọng cao. Ngƣợc lại, nợ xấu tiêu dùng ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng thấp hơn và thay đổi theo chiều hƣớng ngƣợc lại. Năm 2013 nợ xấu tiêu dùng ngắn hạn chiếm tỷ trọng 29%, năm 2014 giảm xuống còn 28% và tăng thành 29% ở năm 2015. 3.2.1.2 Phân tích sự thay đổi hoạt động cho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay a. Ngắn hạn Năm 2014 so với năm 2013, doanh số cho vay tiêu dùng ngắn hạn tăng 62.008 triệu đồng, tƣơng đƣơng tăng 17,6%, do nhu cầu tiêu dùng của ngƣời dân gia tăng và ngân hàng cũng đang mở rộng địa bàn cho vay tiêu dùng tạo điều kiện cho những khách hàng có nhu cầu tiếp cận vốn vay tiêu dùng. Doanh số thu nợ tiêu dùng ngắn hạn tăng 93.100 triệu đồng, tƣơng đƣơng tăng 29,5%, do thu nhập của khách hàng ổn định và các khoản vay đến hạn thu hồi tăng. Bên cạnh đó, đƣợc sự chỉ đạo của ban giám đốc nhằm phòng ngừa rủi ro mất vốn hoặc lãi hoặc cả hai và nhờ sự nỗ lực từ công tác thu nợ của cán bộ thu nợ. Quá trình theo dõi các khoản vay này cũng đƣợc làm tốt từ các năm trƣớc. 29 % 71 % 28% 72% 29% 71% Ngắn hạn Trung – dài hạn Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
  • 47. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 33 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh Dƣ nợ tiêu dùng ngắn hạn tăng 5.788 triệu đồng, tƣơng đƣơng tăng 12,1% do ngân hàng mở rộng doanh số cho vay thông qua việc cung cấp nhiều sản phẩm tiện ích cho khách hàng với thủ tục đơn giản. Nợ xấu tiêu dùng ngắn hạn giảm 34 triệu đồng, tƣơng đƣơng giảm 8,5% do thu nhập của khách hàng đƣợc cải thiện trong điều kiện kinh tế ổn định nên việc thu nợ đến hạn diễn ra thuận lợi Bảng 3.5: Cho vay tiêu dùng ngắn hạn của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2013 2014 2015 2014/2013 2015/2014 Số tiền Số tiền % Số tiền % DSCV TDNH 352.220 414.228 487.202 62.008 17,6% 72.974 17,6% DSTN TDNH 315.340 408.440 479.880 93.100 29,5% 71.440 17,5% Dƣ nợ TDNH 48.020 53.808 61.130 5.788 12,1% 7.322 13,6% Nợ xấu TDNH 402 368 340 -34 -8,5% -28 -7,6% Nguồn: Phòng kinh doanh của Sacombank Đồng Tháp 2013 – 2015 (DSCV: Doanh số cho vay; DSTN: Doanh số thu nợ; TDNH: Tiêu dùng ngắn hạn) Năm 2015 so với năm 2014, doanh số cho vay tiêu dùng ngắn hạn tăng 72.974 triệu đồng, tƣơng đƣơng tăng 17,6%. Với những khoản vay ngắn hạn này khách hàng sẽ chịu mức lãi suất thấp, ngân hàng theo dõi các khoản vay tốt hơn và sẽ ít gặp rủi ro hơn. Điều này cũng làm doanh số thu nợ tiêu dùng tăng 71.440 triệu đồng, tƣơng đƣơng tăng 17,5%. Dƣ nợ tiêu dùng ngắn hạn tăng 13,6%, tức tăng 7.322 triệu đồng do doanh số cho vay tăng nhanh hơn doanh số thu nợ. Nợ xấu tiêu dùng ngắn hạn giảm 28 triệu đồng, tức giảm 7,6% b. Trung – dài hạn Thu nhập của ngƣời dân ngày càng tăng cao, cuộc sống đƣợc cải thiện, nhu cầu sở hữu nhà ở, đất ở, xe hơi cá nhân, du học hay sử dụng thẻ tín dụng cũng tăng, để đáp ứng nhu cầu này một bộ phận khách hàng có nhu cầu vay tiền để đƣợc hƣởng dịch vụ trƣớc khi có đủ tài chính. Trong đó nhu cầu vay
  • 48. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 34 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh trung hạn có xu hƣớng gia tăng, cụ thể nhu cầu vay tiêu dùng trung – dài hạn đƣợc thể hiện nhƣ sau: Năm 2014 so với năm 2013, doanh số cho vay tiêu dùng trung – dài hạn tăng 157.747 triệu đồng, tƣơng đƣơng tăng 38,6% do ngân hàng có chính sách mở rộng địa bàn cho vay tiêu dùng và nhu cầu vay để sở hữu nhà ở, đất ở hay sửa chữa, xây nhà mới có thời hạn trung – dài hạn tăng. Doanh số thu nợ tiêu dùng trung – dài hạn tăng 16.780 triệu đồng, tƣơng đƣơng tăng 6,2% do nhiều khoản nợ cho vay từ trƣớc năm 2013 đến hạn thu hồi và ngân hàng thu đủ số tiền gốc và lãi. Dƣ nợ tiêu dùng trung – dài hạn tăng 280.552 triệu đồng, tƣơng đƣơng tăng 98,8%, do doanh số cho vay tiêu dùng trung – dài hạn tăng và chƣa đến hạn thu hồi, các cán bộ tín dụng cũng tích cực trong công tác thu hồi nợ để hạn chế tình trạng nợ xấu gia tăng làm giảm chất lƣợng tín dụng và cán bộ tín dụng sẽ bị kỷ luật tùy mức độ nếu thu hồi vốn chậm trễ. Điều này làm cho nợ xấu tiêu dùng trung – dài hạn giảm 26 triệu đồng, tƣơng đƣơng giảm 4%. Bảng 3.6: Cho vay tiêu dùng trung – dài hạn của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015. ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2013 2014 2015 2014/2013 2015/2014 Số tiền Số tiền % Số tiền % DSCV TDTDH 408.145 565.892 640.798 157.747 38,6% 74.906 13,2% DSTN TDTDH 268.560 285.340 468.200 16.780 6,2% 182.860 64,1% Dƣ nợ TDTDH 283.980 564.532 737.130 280.552 98,8% 172.598 30,6% Nợ xấu TDTDH 648 622 620 -26 -4,0% -2 -0,3% Nguồn: Phòng kinh doanh của Sacombank Đồng Tháp 2013 – 2015 (DSCV: Doanh số cho vay; DSTN: Doanh số thu nợ; TDTDH: Tiêu dùng trung – dài hạn) Năm 2015 so với năm 2014, doanh số cho vay tiêu dùng trung – dài hạn tăng 74.906 triệu đồng, tƣơng đƣơng tăng 13,2% do tình hình lãi suất có xu hƣớng giảm kích thích khách hàng vay tiêu dùng. Về phía ngân hàng, cho vay
  • 49. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 35 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh tiêu dùng trung – dài hạn đem về mức lãi cao. Doanh số thu nợ tiêu dùng trung – dài hạn tăng 182.860 triệu đồng, tƣơng đƣơng tăng 64,1% do các khoản nợ cho vay đến hạn thu hồi và khách hàng trả nợ đúng hạn và đầy đủ. Dƣ nợ tiêu dùng trung – dài hạn tăng 172.598 triệu đồng, tƣơng đƣơng tăng 30,6% do doanh số cho vay trung – dài hạn tăng nhiều hơn mức thu nợ tiêu dùng trung – dài hạn. Nợ xấu tiêu dùng trung – dài hạn giảm 2 triệu đồng, tƣơng đƣơng giảm 0,3%, do ngân hàng tăng cƣờng công tác thu hồi nợ, đôn đốc khách hàng trả nợ đủ và đúng hạn. 3.2.2. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn 3.2.2.1. Phân tích cơ cấu hoạt động cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn Bảng 3.7: Cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015. ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2013 2014 2015 Doanh số cho vay tiêu dùng Xây - sửa nhà 260.100 302.820 308.120 Mua ô tô 150.400 180.560 210.320 Nhu cầu khác 349.865 496.740 609.560 Tổng 760.365 980.120 1.128.000 Doanh số thu nợ tiêu dùng Xây - sửa nhà 162.230 190.100 206.330 Mua ô tô 82.000 101.400 145.600 Nhu cầu khác 339.670 402.280 596.150 Tổng 583.900 693.780 948.080 Dƣ nợ tiêu dùng Xây - sửa nhà 118.022 230.742 332.532 Mua ô tô 84.980 164.140 228.860 Nhu cầu khác 128.998 223.458 236.868 Tổng 332.000 618.340 798.260 Nợ xấu tiêu dùng Xây - sửa nhà 402 380 374 Mua ô tô 380 365 360 Nhu cầu khác 268 245 226 Tổng 1.050 990 960 Nguồn: Phòng kinh doanh của Sacombank Đồng Tháp 2013 – 2015
  • 50. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 36 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh a. Cơ cấu doanh số cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn Nguồn: Phòng kinh doanh Sacombank Đồng Tháp 2013 -2015 Sơ đồ 3.6 Cơ cấu doanh số cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015 Khoản mục xây – sửa chữa nhà luôn chiếm tỷ trọng trên 26% qua 3 năm. Năm 2014, tỷ trọng này giảm xuống 3% so với năm 2013 do nhu cầu vay tiền sửa chữa, xây nhà mới tăng chậm, đến năm 2015 thì tỷ trọng này tiếp tục giảm 4% so với năm 2014 dù thị trƣờng bất động sản đóng băng nhƣng nhu cầu vay tiền để đƣợc sở hữu nhà ở, đất ở vẫn không tăng. Do mức lãi suất vay vẫn còn cao và thời hạn vay chủ yếu là ngắn hạn và trung hạn, trong khi đại bộ phận ngƣời dân có nhu cầu về nhà ở, đất ở lại có mức thu nhập trung bình nên với tình hình lãi suất và thời hạn nhƣ vậy chƣa có nhiều khách hàng có thể sở hữu nhà ở. Khoản mục mua xe ô tô chiếm tỷ trọng thấp nhất và đến năm 2014 tỷ trọng này giảm xuống so với năm 2013 là 2% do doanh số cho vay mua xe ô tô tăng chậm hơn những khoản mục khác. Đến năm 2015 thì tỷ trọng này tăng lên 1% so với năm 2014 do trong thời buổi hiện nay thì việc muốn sở hữu xe ô tô cá nhân không còn là ƣớc muốn quá xa xỉ, nhất là đối với những khách hàng có thu nhập ổn định. Họ muốn sở hữu xe ô tô mà chƣa đủ đủ tiền và muốn trả dần theo thu nhập thì có thể đến ngân hàng để vay. Khoản mục nhu cầu khác bao gồm: vay du học, vay mua vật dụng sinh hoạt gia đình, vay tiêu dùng bảo toàn, vay tiêu dùng bảo tín…Do có nhiều sản phẩm vay nên khoản mục này luôn chiếm tỷ trọng cao. Năm 2013, khoản mục doanh số cho vay tiêu dùng theo nhu cầu khác chiếm tỷ trọng 46%. Sau 2 năm (năm 2014 và 2015) thì tỷ trọng này tăng lên thành 54%. Do tình hình kinh tế đã phần nào ổn định, thu nhập của ngƣời dân ngày càng tăng lên và nhu cầu tiêu dùng cũng tăng theo nên họ nhiều ngƣời muốn vay Ngân hàng để đáp ứng nhu cầu của mình. 34 % 20 % 46 % 31 % 18 % 51 % 27 % 19 % 54 % Xây – sửa nhà Mua xe ô tô Nhu cầu khác Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
  • 51. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 37 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh b. Cơ cấu doanh số thu nợ tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn Nguồn: Phòng kinh doanh Sacombank Đồng Tháp 2013 -2015 Sơ đồ 3.7 Cơ cấu doanh số thu nợ tiêu dùng theo mục đích sử dụngvốn của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015 Khoản mục xây - sửa chữa nhà thƣờng là những khoản vay có thời gian trên một năm nên tỷ trọng thu nợ có xu hƣớng giảm, năm 2013 tỷ trọng này là 28% sang năm 2014 là 27% và đến năm 2015 giảm còn 22%. Khoản mục mua xe ô tô có tỷ trọng là 14% về doanh số thu nợ năm 2013 và tăng lên thành 15% năm 2014 đến năm 2015 vẫn giữ ở mức 15%, do những năm gần đây nhu cầu vay mua xe ô tô của khách hàng tăng lên và thu nợ đến hạn của những năm trƣớc nên doanh số thu nợ của khoản mục này tăng lên. Khoản mục nhu cầu khác có tỷ trọng thu nợ năm 2013 là 58%, tỷ trọng này giữ nguyên ở năm 2014 và đến năm 2015 tỷ trọng này tăng lên thành 63% do doanh số cho vay của khoản mục này tăng mạnh và thời hạn của các khoản vay này đa số là ngắn hạn nên tỷ trọng thu nợ tăng lên qua 3 năm. 28 % 14 % 58 % 27 % 15 % 58 % 22 % 15 % 63 % Xây – sửa nhà Mua xe ô tô Nhu cầu khác Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
  • 52. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 38 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh c. Cơ cấu dƣ nợ tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn Nguồn: Phòng kinh doanh Sacombank Đồng Tháp 2013 -2015 Sơ đồ 3.8 Cơ cấu dƣ nợ tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015 Khoản mục xây - sửa chữa nhà có tỷ trọng dƣ nợ là 35% năm 2013, đến năm 2014 tăng lên 37%, và đến năm 2015 tỷ trọng dƣ nợ tăng lên thành 41% do doanh số cho vay của khoản mục này có tỷ trọng tăng và các khoản vay này có thời hạn trên một năm nên chƣa đến thời gian thu hồi làm cho tỷ trọng dƣ nợ tăng lên. Khoản mục mua xe ô tô có tỷ trọng dƣ nợ tăng qua 3 năm, cụ thể năm 2013 tỷ trọng này la 26%, năm 2014 tăng lên thành 27% và đến năm 2015 tỷ trọng này đã tăng lên thành 29%. Cũng giống nhƣ khoản mục xây – sửa nhà, vay mua xe ô tô thƣờng có thời hạn dài và tỷ trọng doanh số cho vay tăng nên làm cho tỷ trọng dƣ nợ của khoản mục này tăng lên. Khoản mục nhu cầu khác có tỷ trọng dƣ nợ giảm qua các năm, năm 2013 tỷ trọng này là 39% và đến năm 2015 giảm còn 30%. Do tỷ trọng doanh số cho vay và doanh số thu nợ của khoản mục này giảm nên dẫn tới tỷ trọng dƣ nợ giảm, đặc biệt là năm 2015, tỷ trọng doanh số thu nợ tăng cao nên làm cho tỷ trọng dƣ nợ giảm mạnh. 35 % 26 % 39 % 37 % 27 % 36 % 41 % 29 % 30 % Xây – sửa nhà Mua xe ô tô Nhu cầu khác Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
  • 53. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 39 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh d. Cơ cấu nợ xấu tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn Nguồn: Phòng kinh doanh Sacombank Đồng Tháp 2013 -2015 Sơ đồ 3.9 Cơ cấu nợ xấu tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015 Năm 2013, khoản mục xây - sửa chữa nhà có tỷ trọng nợ xấu là 38%, năm 2014 tỷ trọng này không đổi và đến năm 2015 tỷ trọng này tăng 1% thành 39%. Do khoản mục này chủ yếu làc các món vay trung – dài hạn, thời gian thu hồi nợ lâu nên rủi ro có phần cao hơn. Khoản mục mua xe ô tô có tỷ trọng nợ xấu năm 2014 tăng 1% so với năm 2013 và không thay đổi ở năm 2015. Cũng giống nhƣ khoản mục xây – sửa chữa nhà, khoản mục vay mua xe ô tô đa phần là trả trong nhiều năm, nên rủi ro không thu đƣợc nợ là khá cao. Khoản mục nhu cầu khác có tỷ trọng nợ xấu giảm đều qua các năm. Cụ thể, năm 2013 tỷ trọng nợ xấu của khoản mục này là 26%, năm 2014 giảm còn 25% và đến năm 2015 tỷ trọng này chỉ còn 24%. Khoản mục này chủ yếu là các khoản vay ngắn hạn, khả năng theo dõi và thu hồi nợ cao nên chiếm tỷ trọng không cao và giảm qua các năm. 3.2.2.2. Phân tích sự thay đổi hoạt động cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn a. Cho vay xây – sửa nhà Nhu cầu an cƣ lạc nghiệp là nhu cầu mà mọi cá nhân đều muốn hƣớng đến, tuy nhiên để thỏa mãn nhu cầu này không phải ai cũng đủ điều kiện. Xuất phát từ điều này mà chi nhánh Ngân hàng cho ra đời gói sản phẩm xây – sửa chữa nhà để đáp ứng phần lớn bộ phận dân cƣ có nhu cầu. 38 % 36 % 26 % 38 % 37 % 25 % 39 % 37 % 24 % Xây – sửa nhà Mua xe ô tô Nhu cầu khác Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
  • 54. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 40 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh Bảng 3.8: Cho vay tiêu dùng xây – sửa nhà của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015. ĐVT: Triệu đồng Năm Chênh lệch Chỉ tiêu 2013 2014 2015 2014/2013 2015/2014 Số tiền Số tiền % Số tiền % DSCV XSN 260.100 302.820 308.120 42.720 16,4% 5.300 1,8% DSTN XSN 162.230 190.100 206.330 27.870 17,2% 16.230 8,5% Dƣ nợ XSN 118.022 230.742 332.532 112.720 95,5% 101.790 44,1% Nợ xấu XSN 402 380 374 -22 -5,5% -6 -1,6% Nguồn: Phòng kinh doanh của Sacombank Đồng Tháp 2013 – 2015 (DSCV: Doanh số cho vay; DSTN: Doanh số thu nợ; XSN: Xây – sửa nhà) Năm 2014 so với năm 2013, doanh số cho vay đối với khoản mục này tăng 42.720 triệu đồng, tƣơng đƣơng 16,4%, do nhu cầu sở hữu nhà của ngƣời dân tăng lên mặc dù họ chƣa tích góp đủ tiền. Doanh số thu nợ đối với khoản mục này tăng 27.870 triệu đồng, tƣơng đƣơng 17,2%, do các cán bộ tín dụng tích cực theo dõi và đôn đốc khách hàng trả nợ nhằm hạn chế những rủi ro. Dƣ nợ đối với khoản mục này tăng 112.720 triệu đồng, tƣơng đƣơng tăng 95,5%, do doanh số cho vay của khoản mục nay tăng nhiều hơn doanh số thu nợ trong năm. Nợ xấu giảm 22 triệu đồng, tƣơng đƣơng giảm 5,5%, do các khoản nợ này chủ yếu là cho vay trung – dài hạn, và chia làm nhiều kì hạn để trả dựa trên thu nhập nên giúp khách hàng dễ dàng trong việc trả nợ, một phần cũng do khách hàng có ý thức trả nợ cao. Năm 2015 so với năm 2014, doanh số cho vay của khoản mục này tăng 5.300 triệu đồng, tƣơng đƣơng tăng 1,8%, do sức cạnh tranh của các NHTM khác hiện nay là khá lớn nên làm cho doanh số cho vay tăng chậm lại. Doanh số thu nợ khoản mục này tăng 16.230 triệu đồng, tƣơng đƣơng tăng 8,5% đa phần là thu các khoản nợ đến hạn từ những năm trƣớc. Dƣ nợ khoản mục này tăng 101.790 triệu đồng, tƣơng đƣơng tăng 44,1% do doanh số cho vay tăng và các khoản nợ đa số là dài hạn nên làm dƣ nự tăng mạnh. Nợ xấu khoản mục này giảm 6 triệu đồng, tƣơng đƣơng giảm 1,6%, do khách hàng có thiện chí trả nợ nên công tác thu nợ diễn ra dễ dàng.
  • 55. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 41 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh b. Cho vay mua ô tô Giao thông đƣờng bộ ngày càng phát triển nên nhu cầu về mua sắm xe ô tô cá nhân phục vụ đi lại gia tăng, nhu cầu vay tiền đáp ứng mong muốn chính đáng này đƣợc thể hiện nhƣ sau. Bảng 3.9: Cho vay tiêu dùng mua ô tô của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015. ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2013 2014 2015 2014/2013 2015/2014 Số tiền Số tiền % Số tiền % DSCV mua ô tô 150.400 180.560 210.320 30.160 20,1% 29.760 16,5% DSTN mua ô tô 82.000 101.400 145.600 19.400 23,7% 44.200 43,6% Dƣ nợ mua ô tô 84.980 164.140 228.860 79.160 93,2% 64.720 39,4% Nợ xấu mua ô tô 380 365 360 -15 -3,9% -5 -1,4% Nguồn: Phòng kinh doanh của Sacombank Đồng Tháp 2013 – 2015 (DSCV: Doanh số cho vay; DSTN: Doanh số thu nợ) Trong giai đoạn 2013 – 2015, doanh số cho vay tiêu dùng mua xe ô tô liên tục tăng, cụ thể năm 2014 tăng 30.160 triệu đồng (tăng 20,1%) so với năm 2013, năm 2015 tiếp tục tăng lên 29.760 triệu đồng (tƣơng đƣơng 16,5%) so với năm 2014. Do thu nhập và cuộc sống của ngƣời dân ngày càng ổn định và phát triển, giao thông thuận tiện nên phần đông khách hàng có nhu cầu sở hữu ô tô cá nhân, để đáp ứng nhu cầu này không phải khách hàng nào cũng có sẵn tài chính. Do đó, một bộ phận khách hàng có nhu cầu vay tiền để đáp ứng nhu cầu trƣớc khi có nguồn thu nhập trong tƣơng lai. Doanh số thu nợ của khoản mục này cũng liên tục tăng qua 3 năm. Năm 2014, chỉ tiêu này tăng 19.400 triệu đồng (tƣơng đƣơng tăng 23,7%) so với năm 2013, đến năm 2015 tăng thêm 44.200 triệu đồng (tăng 43,6%) so với năm 2014. Do doanh số cho vay của khoản mục này tăng và các khoản cho vay đến hạn nhiều làm cho doanh số thu nợ tăng mạnh. Do doanh số cho vay tăng nhiều hơn doanh số thu nợ nên dƣ nợ của khoản mục này cũng liên tục tăng trong giai đoạn 2013 -2015. Cụ thể, năm 2014 dƣ nợ của khoản mục này tăng 79.160 triệu đồng (tăng 93,2%) so với năm 2013, năm 2015 tiếp tục tăng 64.720 triệu đồng (tƣơng đƣơng 39,4%) so với năm 2014.
  • 56. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 42 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh Đối tƣợng cho vay ở khoản mục này thƣờng là những ngƣời có chức vụ và thu nhập cao, nên công tác thu nợ ít gặp khó khăn làm cho nợ xấu giảm qua các năm. Cụ thể, năm 2014 nợ xấu giảm 15 triệu đồng (giảm 3,9%) so với năm 2013 và đến năm 2015 tiếp tục giảm 5 triệu đồng (1,4%) so với năm 2014. c. Cho vay nhu cầu khác Các nhu cầu tiêu dùng khác là các khoản cho vay tiêu dùng nhằm mục đích du học, mua vật dụng gia đình, du lịch, xuất khẩu lao động,… Bảng 3.10: Cho vay tiêu dùng nhu cầu khác của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015. ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2013 2014 2015 2014/2013 2015/2014 Sô tiền Số tiền % Số tiền % DSCV TD khác 349.865 496.740 609.560 146.875 42,0% 112.820 22,7% DSTN TD khác 339.670 402.280 596.150 62.610 18,4% 193.870 48,2% Dƣ nợ TD khác 128.998 223.458 236.868 94.460 73,2% 13.410 6,0% Nợ xấu TD khác 268 245 226 -23 -8,6% -19 -7,8% Nguồn: Phòng kinh doanh của Sacombank Đồng Tháp 2013 – 2015 (DSCV: Doanh số cho vay; DSTN: Doanh số thu nợ) Trong giai đoạn 2013 – 2015 thì doanh số cho vay tiêu dùng ở khoản mục nhu cầu khác cũng liên tục tăng qua các năm. Cụ thể, năm 2014 tăng 146.875 triệu đồng (tăng 42%) so với năm 2013, đến năm 2015 tiếp tục tăng 112.820 triệu đồng (tƣơng đƣơng tăng 22,7%). Nguyên nhân là do Sacombank đƣa ra nhiều sản phẩm mới với nhiều tiện ích cho khách hàng nhƣ vay tín chấp với thời hạn tối đa 36 tháng (vay tiêu dùng bảo tín, cho vay cán bộ công nhân viên Nhà nƣớc), vay tiêu dùng bảo toàn (đáp ứng 100% nhu cầu vốn của khách hàng với thời hạn tối đa 15 năm). Sự đa dạng của các sản phẩm này sẽ thu hút sự quan tâm của các tầng lớp, thành phần dân cƣ trong xã hội. Doanh số thu nợ của khoản mục này cũng tăng qua các năm. Năm 2014 doanh số thu nợ tăng 62.610 triệu đồng (tƣơng đƣơng tăng 18,4%), đến năm 2015 tăng lên 193.870 triệu đồng (tăng 48,2%) so với năm 2014. Do các khoản vay ở khoản mục này thƣờng có thời hạn ngắn nên thu hồi hồi tƣơng đối nhanh và một phần là do Ban lãnh đạo yêu cầu chuyên viên quản lí nợ phải theo dõi sâu sát quá
  • 57. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 43 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh trình sử dụng vốn của khách hàng đồng thời có những biện pháp thích hợp khi khách hàng có dấu hiệu mất khả năng chi trả lãi và vốn gốc. Năm 2014, dƣ nợ tiêu dùng tăng 94.460 triệu đồng (tƣơng đƣơng tăng 73,2%), năm 2015 tiếp tục tăng lên 13.410 triệu đồng (tăng 6,0%) so với năm 2014. Sở dĩ dƣ nợ năm 2014 tăng mạnh là do trong năm này doanh số cho vay tăng trƣởng mạnh và chƣa đến hạn thu hồi. Nợ xấu ở khoản mục này cũng giảm qua 3 năm. Năm 2014 giảm 23 triệu đồng (giảm 8,6%) so với năm 2013, năm 2015 giảm 19 triệu đồng (tƣơng đƣơng giảm 7,8%). Nợ xấu giảm đi cũng do thành tựu của các chuyên viên trong việc thu hồi nợ và ý thức trả nợ của khách hàng. 3.2.3. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo 3.2.3.1. Phân tích cơ cấu hoạt động cho vay tiêu dùng phân theo hình thức đảm bảo Bảng 3.11: Cho vay tiêu dùng phân theo hình thức đảm bảo của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015. ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2013 2014 2015 Doanh số cho vay tiêu dùng Thế chấp 610.000 795.422 858.900 Tín chấp 150.365 184.698 269.100 Tổng 760.365 980.120 1.128.000 Doanh số thu nợ tiêu dùng Thế chấp 480.220 562.000 738.500 Tín chấp 103.680 131.780 209.580 Tổng 583.900 693.780 948.080 Dƣ nợ tiêu dùng Thế chấp 272.800 506.222 626.622 Tín chấp 59.200 112.118 171.638 Tổng 332.000 618.340 798.260 Nợ xấu tiêu dùng Thế chấp 300 282 278 Tín chấp 750 708 682 Tổng 1.050 990 960 Nguồn: Phòng kinh doanh của Sacombank Đồng Tháp 2013 – 2015
  • 58. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 44 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh a. Phân tích cơ cấu doanh số cho vay tiêu dùng phân theo hình thức đảm bảo Nguồn: Phòng kinh doanh Sacombank Đồng Tháp 2013 -2015 Sơ đồ 3.10 Cơ cấu doanh số cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015 Doanh số cho vay tiêu dùng thế chấp luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số cho vay tiêu dùng và có sự tăng giảm qua các năm. Năm 2013 tỷ trọng doanh số cho vay thế chấp chiếm 80%, năm 2013 tăng lên thành 81% do Ngân hàng còn chú trọng đến việc thế chấp tài sản nhằm đảm bảo cho khoản vay. Đến năm 2015 tỷ trọng doanh số cho vay thế chấp giảm xuống còn 76% nguyên nhân là do Ngân hàng mở rộng cho vay tín chấp với nhiều gói sản phẩm tín chấp đáp ứng đƣợc nhu cầu của nhiều tầng lớp dân cƣ. Tỷ trọng doanh số cho vay tín chấp thì tăng giảm theo chiều hƣớng ngƣợc lại nhƣng nhìn chung thì tỷ trọng này đã tăng lên đáng kể, hiện nay sự cạnh tranh giữa các TCTD khá lớn nên Ngân hàng phải mở rộng cho vay đặc biệt là tín chấp để mang lại nhiều khách hàng hơn. 80 % 20 % 81 % 19 % 76 % 24 % Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Thế chấp Tín chấp
  • 59. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 45 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh b. Phân tích cơ cấu doanh số thu nợ tiêu dùng phân theo hình thức đảm bảo Nguồn: Phòng kinh doanh Sacombank Đồng Tháp 2013 -2015 Sơ đồ 3.11 Cơ cấu dƣ nợ tiêu dùng theo hình thức đảm bảo của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015 Doanh số thu nợ thế chấp cũng chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số thu nợ tiêu dùng và có xu huóng giảm qua các năm. Năm 2013, tỷ trọng doanh số thu nợ thế chấp là 82%, năm 2014 giảm xuống còn 81%, sang năm 2015 tỷ trọng này tiếp tục giảm xuống còn 78% nguyên nhân là do các khoản vay thế chấp đa phần là ngắn hạn nên khả năng thu hồi nợ nhanh. Ngƣợc lại, doanh số thu nợ tín chấp luôn chiếm tỷ trọng nhỏ và tăng qua các năm, các khoản vay tín chấp thƣờng có rủi ro cao nên các cán bộ thu nợ kiểm soát chặt chẽ các khoản nợ đến hạn và làm tốt công tác thu nợ. c. Phân tích cơ cấu dƣ nợ tiêu dùng phân theo hình thức đảm bảo Dƣ nợ có thế chấp luôn chiếm tỷ trọng cao, và có sự sụt giảm qua 3 năm. Ngƣợc lại, dƣ nợ tín chấp có tỷ trọng thấp và tăng qua các năm. Nguồn: Phòng kinh doanh Sacombank Đồng Tháp 2013 -2015 82 % 18 % 81 % 19 % 78 % 22 % 82 % 18 % 82 % 18 % 78 % 22 % Thế chấp Tín chấp Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Thế chấp Tín chấp
  • 60. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 46 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh Sơ đồ 3.12 Cơ cấu dƣ nợ tiêu dùng theo hình thức đảm bảo của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015 Năm 2013, dƣ nợ tiêu dùng có thế chấp chiếm tỷ trọng 82%, năm 2014 vẫn còn duy trì ở mức 65% và sang năm 2015 thì tỷ trọng này giảm còn 78%, chứng tỏ Ngân hàng đã bớt khắc khe hơn trong thủ tục cho vay, nhằm hỗ trợ cho những ngƣời có thu nhập ổn định nhƣng chƣa có tài sản để thế chấp. d. Phân tích cơ cấu nợ xấu tiêu dùng phân theo hình thức đảm bảo Nguồn: Phòng kinh doanh Sacombank Đồng Tháp 2013 -2015 Sơ đồ 3.13 Cơ cấu nợ xấu tiêu dùng theo hình thức đảm bảo của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015 Nợ xấu thế chấp luôn chiếm thấp trong tổng nợ xấu tiêu dùng và có sự tăng giảm qua các năm. Năm 2013, nợ xấu thế chấp có tỷ trọng 29%, đến năm 2014 tỷ trọng này giảm còn 28% nguyên nhân là nợ xấu tín chấp giảm chậm hơn và công tác thu nợ trong cho vay có thế chấp đƣợc làm tốt. Đến năm 2015, tỷ trọng nợ xấu thế chấp tăng lên thành 29%, do các cán bộ thu nợ giám sát chặt chẽ hơn các khoản vay tín chấp nên nợ xấu tín chấp giảm mạnh trong năm 2015 làm tỷ trọng này thay đổi. 29 % 71 % 28 % 72 % 29 % 71 % Thế chấp Tín chấp Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
  • 61. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 47 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh 3.2.3.2. Phân tích sự thay đổi hoạt động cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo a. Phân tích sự thay đổi doanh số cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo Bảng 3.12: Doanh số cho vay tiêu dùng phân theo hình thức đảm bảo của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015. ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2013 2014 2015 2014/2013 2015/2014 Số tiền Số tiền % Số tiền % DSCV Thế chấp 610.000 795.422 858.900 185.422 30,4% 63.478 8,0% DSCV Tín chấp 150.365 184.698 269.100 34.333 22,8% 84.402 45,7% Nguồn: Phòng kinh doanh của Sacombank Đồng Tháp 2013 – 2015 Doanh số cho vay tiêu dùng thế chấp có sự gia tăng qua các năm. Năm 2013, doanh số cho vay thế chấp đạt 610.000 triệu đồng, năm 2014 tăng lên 185.422 triệu đồng (tƣơng đƣơng tăng 30,4%) và đến năm 2015 doanh số cho vay thế chấp tăng thêm 63.478 triệu đồng (tƣơng đƣơng tăng 8%) so với năm 2014. Nguyên nhân là do trong những năm gần đây nền kinh tế ổn định, thu nhập của ngƣời dân cũng tăng nên nhu cầu tiêu dùng của ngƣời dân cung tăng theo làm doanh số cho vay tiêu dùng tăng đáng kể. Doanh số cho vay tiêu tín chấp cũng tăng qua các năm. Cụ thể, năm 2013 doanh số cho vay tín chấp đạt 150.365 triệu đồng, năm 2014 tăng lên 34.333 triệu đồng (tƣơng đƣơng tăng 22,8%) và đến năm 2015 doanh số này tăng thêm 84.402 triệu đồng (tăng 45,7%) so với năm 2014. Những năm gần đây Ngân hàng cũng mở rộng phát triển cho vay tín chấp, Ngân hàng cho ra nhiều gói sản phẩm dành cho những ngƣời có thu nhập ổn định mà chƣa có tài sản thế chấp.
  • 62. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 48 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh b. Phân tích sự thay đổi doanh số thu nợ tiêu dùng theo hình thức đảm bảo Bảng 3.13: Doanh số thu nợ tiêu dùng phân theo hình thức đảm bảo của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015. ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2013 2014 2015 2014/2013 2015/2014 Số tiền Số tiền % Số tiền % DSTN Thế chấp 480.220 562.000 738.500 81.780 17,0% 176.500 31,4% DSTN Tín chấp 103.680 131.780 209.580 28.100 27,1% 77.800 59,0% Nguồn: Phòng kinh doanh của Sacombank Đồng Tháp 2013 – 2015 Doanh số thu nợ thế chấp có sự gia tăng qua 3 năm. Năm 2013, doanh số thu nợ thế chấp đạt giá trị 480.220 triệu đồng, năm 2014 tăng lên 81.780 triệu đồng (tƣơng đƣơng tăng 17%) và đến năm 2015 doanh sô thu nợ tăng thêm 176.500 (tăng 31,4%) so với năm 2014. Nguyên nhân là do doanh số cho vay tăng và các khoản vay đến hạn tăng lên nên doanh số thu nợ tăng. Doanh số thu nợ tín chấp cũng tăng qua 3 năm. Năm 2013 doanh số thu nợ tín chấp đạt 103.680 triệu đồng, năm 2014 tăng 28.100 triệu đồng (tăng 27,1%), năm 2015 tăng thêm 77.800 (tăng 59%) so với năm 2014. Cũng nhƣ vay thế chấp, doanh số thu nợ tín chấp tăng là do doanh số cho vay tín chấp tăng đáng kể, một phần là do các cán bộ làm tốt công tác quản lí và thu nợ. c. Phân tích sự thay đổi dƣ nợ tiêu dùng theo hình thức đảm bảo Bảng 3.14: Dƣ nợ tiêu dùng phân theo hình thức đảm bảo của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015. ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2013 2014 2015 2014/2013 2015/2014 Số tiền Số tiền % Số tiền % Dƣ nợ Thế chấp 272.80 0 506.22 2 626.62 2 233.42 2 85,6% 120.40 0 23,8 % Dƣ nợ Tín chấp 59.200 112.11 8 171.63 8 52.918 89,4% 59.520 53,1 % Nguồn: Phòng kinh doanh của Sacombank Đồng Tháp 2013 – 2015
  • 63. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 49 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh Năm 2014, dƣ nợ tiêu dùng có thế chấp tăng 233.422 triệu đồng (tăng 85,6%). Năm 2015, dƣ nợ thế chấp tăng thêm 120.400 (tƣơng đƣơng tăng 23,8%) so với năm 2014. Do doanh số cho vay thế chấp tăng mạnh qua 3 năm và các khoản nợ chƣa đến hạn nên dƣ nợ thế chấp tăng mạnh. Ngƣời dân có nhu cầu tiêu dùng cao và có tài sản thế chấp sẽ có quyết định vay Ngân hàng để thỏa mãn nhu cầu mà chƣa có đủ vốn. Năm 2014, dƣ nợ tín chấp tăng 52.918 triệu đồng (tƣơng đƣơng tăng 89,4%) so với năm 2013, đến năm 2015 dƣ nợ tín chấp tiếp tục tăng 59.520 triệu đồng (tăng 53,1%) so với năm 2014. Dƣ nợ tín chấp tăng nguyên nhân là do Ngân hàng đƣa ra nhiều sản phẩm vay tín chấp nhằm mở rộng cho vay, chủ yếu là cho vay cán bộ nhân viên nhà nƣớc có thu nhập ổn định. Lĩnh vực cho vay tiêu dùng đang là lĩnh vực tiềm năng mà nhiều TCTD trong nƣớc cũng nhƣ ngoài nƣớc kể cả các công ty tài chính đang khai thác rất sôi động, do đó sức cạnh tranh là rất lớn, nên các NHTM đang mở rộng địa bàn cho vay bằng gói sản phẩm ƣu đãi về lãi suất cũng nhƣ tài sản thế chấp. d. Phân tích sự thay đổi nợ xấu tiêu dùng theo hình thức đảm bảo Bảng 3.15: Nợ xấu tiêu dùng phân theo hình thức đảm bảo của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015. ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2013 2014 2015 2014/2013 2015/2014 Số tiền Số tiền % Số tiền % Nợ xấu Thế chấp 300 282 278 -18 -6,0% -4 -1,4% Nợ xấu Tín chấp 750 708 682 -42 -5,6% -26 -3,7% Nguồn: Phòng kinh doanh của Sacombank Đồng Tháp 2013 – 2015 Nợ xấu của cả tiêu dùng thế chấp và tín chấp đều giảm qua các năm. Cụ thể, năm 2013 nợ xấu thế chấp là 300 triệu đồng, nợ xấu tín chấp là 750. Năm 2014, nợ xấu thế chấp giảm 18 triệu đồng (tƣơng đƣơng giảm 6%), trong khi đó nợ xấu tín chấp giảm 42 triệu đồng (tƣơng đƣơng giảm 5,6%) so với năm 2013. Năm 2015, nợ xấu thế chấp tiếp tục giảm 4 triệu đồng (giảm 1,4%) và nợ xấu tín chấp giảm 26 triệu đồng (giảm 3,7%) so với năm 2014. Nguyên nhân là do sự nỗ lực của các cán bộ tín dụng trong quá trình thẩm định cũng nhƣ theo dõi món vay để nhắc nhở khách hàng trả nợ đúng thời gian quy định, một phần là do khách hàng có ý thức trả nợ, các gói sản phẩm vay tín chấp đa
  • 64. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 50 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh phần là dành cho những ngƣời có thu nhập ổn định hay công chức viên chức nhà nƣớc nên không khó trong việc thu nợ. 3.2.4. Một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng 3.2.4.1. Dƣ nợ tiêu dùng so với tổng vốn huy động Bảng 3.16 Dƣ nợ tiêu dùng so với tổng vốn huy động của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015 Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2013 2014 2015 Dƣ nợ tiêu dùng Triệu đồng 332.000 618.340 798.260 Tổng vốn huy động Triệu đồng 1.625.476 2.217.080 2.621.350 DNTD/ Tổng vốn huy động % 20,42% 27,89% 30,45% Nguồn: Phòng kinh doanh của Sacombank Đồng Tháp 2013 – 2015 (DNTD: Dư nợ tiêu dùng) Chỉ tiêu dƣ nợ cho vay tiêu dùng so với tổng vốn huy động năm 2013 là 20,42%, điều này có thể đƣợc giải thích cứ 1.000 đồng vốn huy động đƣợc chi nhánh Ngân hàng tài trợ cho hoạt động cho vay tiêu dùng hết 204 đồng và chƣa thu hồi đƣợc. Tƣơng tự, năm 2014 chỉ tiêu này là 27,89%, năm 2015 chỉ tiêu này là 30,45%. Qua 3 năm chỉ tiêu này có xu hƣớng tăng lên cho thấy quy mô sử dụng vốn huy động cho vay tiêu dùng đƣợc mở rộng. 3.2.3.2. Dƣ nợ tiêu dùng so với tổng tài sản Bảng 3.17 Dƣ nợ tiêu dùng so với tổng tài sản của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015 Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2013 2014 2015 Dƣ nợ tiêu dùng Triệu đồng 332.000 618.340 798.260 Tổng tài sản Triệu đồng 1.915.564 2.525.870 2.944.150 DNTD/ Tổng tài sản % 17,33% 24,48% 27,11% Nguồn: Phòng kinh doanh của Sacombank Đồng Tháp 2013 – 2015 (DNTD: Dư nợ tiêu dùng) Chỉ tiêu dƣ nợ cho vay tiêu dùng so với tổng tài sản năm 2013 là 17,33%, tức là cứ 1.000 đồng tổng tài sản thì chi nhánh ngân hàng đã cho vay tiêu dùng và chƣa thu hồi đƣợc là 173.3 đồng. Tƣơng tự, năm 2014 chỉ tiêu này là 24,48%,
  • 65. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 51 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh năm 2015 chỉ tiêu này là 27,11%. Chỉ tiêu của 3 năm trên đều tăng cho thấy Ngân hàng đang đầu tƣ để phát triển lĩnh vực cho vay tiêu dùng hơn. 3.2.3.3. Nợ xấu tiêu dùng so với dƣ nợ tiêu dùng Bảng 3.18 Nợ xấu tiêu dùng so với dƣ nơ tiêu dùng của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015 Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2013 2014 2015 Dƣ nợ TD Triệu đồng 332.000 618.340 798.260 Nợ xấu TD Triệu đồng 1050 990 960 Nợ xấu/Dƣ nợ % 0,32% 0,16% 0,12% Nguồn: Phòng kinh doanh của Sacombank Đồng Tháp 2013 – 2015 (TD: Tiêu dùng) Chỉ tiêu nợ xấu tiêu dùng so với dƣ nợ tiêu dùng năm 2013 là 0,32% cho thấy cứ 1.000 đồng cho vay tiêu dùng chƣa thu hồi đƣợc có 3,2 đồng là nợ xấu. Chỉ tiêu này ở năm 2014 là 0,16% và giảm nhẹ vào năm 2015 là 0,15%. Chỉ tiêu này có xu hƣớng sụt giảm nhẹ và nhỏ hơn 3%, cho thấy chi nhánh ngân hàng đã tích cực xử lý các khoản nợ xấu tiêu dùng thông qua việc nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ và khách hàng cũng tự nguyện trả nợ món nợ vay của mình để xây dựng lịch sử tín dụng tốt cho những lần vay sau. 3.2.3.4. Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng Bảng 3.19 Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015 Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2013 2014 2015 DSTN TD Triệu đồng 583.900 693.780 948.080 Dƣ nợ TD bình quân Triệu đồng 243.768 475.170 703.800 Vòng quay vốn CVTD Vòng 2,40 1,46 1,35 Nguồn: Phòng kinh doanh của Sacombank Đồng Tháp 2013 – 2015 (CVTD: Cho vay tiêu dùng; DSTN: Doanh số thu nợ; TD: Tiêu dùng) Năm 2013 chỉ tiêu này là 2,4 vòng, năm 2014 giảm còn 1,46 vòng và năm 2015 là 1,35 vòng, điều này cho thấy cho thấy ngân hàng tăng cƣờng phát triển cho vay tiêu dùng trung – dài hạn.
  • 66. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 52 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh 3.2.3.5. Hệ số thu nợ tiêu dùng Bảng 3.20 Hệ số thu nợ tiêu dùng của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015 Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2013 2014 2015 DSTN TD Triệu đồng 583.900 693.780 948.080 DSCV TD Triệu đồng 760,365 980,120 1,128,000 Hệ số thu hồi nợ TD % 76,79% 70,79% 84,05% Nguồn: Phòng kinh doanh của Sacombank Đồng Tháp 2013 – 2015 Hệ số thu nợ tiêu dùng năm 2013 là 76,79% cho biết trong 1.000 đồng tài trợ cho hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng đã thu về đƣợc 767.9 đồng cho thấy công tác thu hồi nợ tiêu dùng khá tốt, trong khoản nợ thu hồi đƣợc thì chủ yếu là nợ đến hạn thu hồi. Năm 2014 chỉ tiêu này có xu hƣớng giảm là 70,79% do doanh số cho vay tăng mạnh và đa phần là các khoản trung – dài hạn. Đến năm 2015 chỉ tiêu này tăng lên thành 84,05% điều này cho thấy do ngân hàng tăng cƣờng công tác thu hồi nợ và các khoản nợ đến hạn của các năm trƣớc tăng. 3.2.5. Phân tích các nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín – Chi nhánh Đồng Tháp Sử dụng phần mềm SPSS để chạy mô hình Binary Logistic cho kết quả nhƣ sau: (1) Kiểm định giả thuyết về độ phù hợp tổng quát có mức ý nghĩa quan sát Sig. = 0,000 nên hoàn toàn có thể bác bỏ giả thuyết H0 là hệ số hồi quy của các biến độc lập bằng 0 và chứng minh sự phù hợp của mô hình là rất tốt; (2) Giá trị -2LL = 40,275 thể hiện mức độ phù hợp tƣơng đối của mô hình tổng thể; (3) Mức độ dự báo chính xác của mô hình là 93,0%.
  • 67. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 53 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh Bảng 3.21 Kết quả phân tích hồi quy Binary Logistic Nhân tố Hệ số Mức ý nghĩa Hằng số 5,628 0,116 Trình độ học vấn -0,208 0,044 Số nhân khẩu -1.88 0,004 Số lao động 1,557 0,017 Giá trị TSĐB 0,008 0,007 Thu nhập bình quân -0,019 0,949 Khoảng cách -0,796 0,131 Nguồn: Kết quả nghiên cứu 2016 Nhƣ vậy, dựa vào các hệ số hồi quy ở bảng tìm đƣợc có ý nghĩa, và mô hình đã sử dụng là khá tốt. Từ các hệ số hồi quy ở bảng trên, ta có phƣơng trình: Loge[ ]= 5,628– 0,208X1 – 1,88X2 + 1,557X3 + 0,008X4 Từ phƣơng trình trên cho thấy, trong 6 biến đƣa vào mô hình Binary Logistic thì có 4 biến có ý nghĩa trong đó có 2 biến tác động cùng chiều với biến phụ thuộc và có 2 biến tác động ngƣợc chiều với biến phụ thuộc. Cụ thể, các biến số lao động và giá trị TSĐB sẽ tƣơng quan thuận với quyết định vay tiêu dùng tại Sacombank Đồng Tháp, hay nói cách khác khi số lao động trong gia đình càng nhiều và giá trị TSĐB càng cao thì càng làm tăng quyết định vay vốn tiêu dùng tại Sacombank Đồng Tháp. Ngƣợc lại, nhân tố trình độ học vấn và số nhân khẩu sẽ tƣơng quan nghịch với biến phụ thuộc, tức là khi chủ hộ có trình độ học vấn càng cao, số thành viên trong gia đình nhiều thì sẽ làm giảm quyết định vay tiêu dùng tại Sacombank Đồng Tháp. Giải thích và diễn giải ý nghĩa của các hệ số hồi quy Binary Logistic nhƣ sau: Hệ số biến trình độ học vấn của chủ hộ mang giá trị âm có ý nghĩa ở mức 5%, tức là việc ra quyết định vay tiêu dùng tại Sacombank Đồng Tháp bị giảm đi khi trình độ của chủ hộ càng cao, do khi đã am hiểu nhiều về kiến thức tài chính, Tổng số quan sát 100 Số hộ quyết định vay 53 Phần trăm dự báo đúng của mô hình 93,0 Giá trị -2LogLikehood 40,275 Giá trị kiểm định chi bình phƣơng 97,99 Xác suất lớn hơn giá trị chi bình phƣơng 0,00
  • 68. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 54 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh họ sẽ càng cân nhắc, lựa chọn nhiều Ngân hàng trƣớc khi đƣa ra quyết định cuối cùng để đảm bảo đƣợc lợi ích tốt nhất cho họ. Hệ số biến số nhân khẩu mang giá trị âm có ý nghĩa ở mức ý nghĩa 5%. Tức là khi số nhân khẩu càng đông, thì việc vay vốn ở Sacombank sẽ giảm xuống. Trên thực tế thủ tục ở Sacombank về thẩm định vay vốn khá chặt chẽ, nhất là xem xét về tình hình nhân khẩu học (số ngƣời, nghề nghiệp, nguồn thu nhập,…) của chủ hộ để hạn chế tối đa những rủi ro cho Ngân hàng. Chính những thủ tục hơi phức tạp nên đã phần nào làm giảm sự ƣu tiên của khách hàng trong việc chọn Sacombank để vay tiêu dùng. Hệ số của biến số lao động gia đình mang giá trị dƣơng ở mức ý nghĩa 5%, tức là số lao động gia đình của chủ hộ càng nhiều thì quyết định vay vốn tiêu dùng ở Sacombank Đồng Tháp càng lớn. Nhƣ đã nói ở trên, Sacombank rất quan trọng việc xem xét kĩ các nguyên tắc thẩm định hồ sơ khách hàng nhƣ: yếu tố nhân khẩu học, ngoài ra các nguồn thu nhập chính và phụ đƣợc tạo ra bởi các thành viên khác cũng đƣợc xem xét kĩ lƣỡng để hạn chế rủi ro, bên cạnh đó nếu chứng minh đƣợc nguồn thu nhập với đa dạng ngành nghề thì Ngân hàng càng khuyến khích cho khách hàng vay với một mức lãi suất ƣu đãi hơn so với những khách hàng khác. Do đó khi chủ hộ hay các thành viên khác có nguồn thu nhập đủ tốt họ rất muốn đi vay ở Sacombank để hƣởng lãi suất ƣu đãi. Hệ số biến giá trị tài sản đảm bảo mang giá trị dƣơng có ý nghĩa ở mức 5%, đúng với dấu kì vọng ban đầu. Thực tế, Sacombank rất khuyến khích trong việc linh hoạt thời hạn vay, kì hạn trả nợ, lãi suất ƣu đãi… nếu chủ hộ có nhiều tài sản thế chấp hay có giá trị tài sản đảm bảo càng lớn thì họ càng dễ dàng trong việc ra quyết định vay tiêu dùng tại Sacombank.
  • 69. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 55 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh CHƢƠNG 4. GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƢƠNG TÍN - CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP 4.1. Những ƣu điểm và hạn chế 4.1.1. Những ƣu điểm Hiện nay, Sacombank Đồng Tháp dần dần chiếm lĩnh thị trƣờng cạnh tranh với các NHTM đang song song phát triển. Sacombank Đồng Tháp đã và đang không ngừng phấn đấu, rèn luyện, đào tạo nhân viên các kỹ năng chăm sóc KH một cách chuyên nghiệp. Sacombank Đồng Tháp ngày càng khẳng định đƣợc thƣơng hiệu và vị thế của mình trên địa bàn đƣợc ngƣời dân ngày càng tin cậy và giao dịch ngày càng nhiều. Là một trong những chi nhánh hoạt động hiệu quả của Sacombank, Sacombank Đồng Tháp hiểu rõ vị trí, vai trò và sức ảnh hƣởng của mình trong nền kinh tế trong hệ thống NH quốc gia. Một trong những đóng góp thành công là luôn nhìn nhận rất rõ tầm quan trọng của CVTD, là loại hình tín dụng quan trọng trong các loại hình tín dụng. Trong thời gian qua NH đã và đang tiếp cận với các chuẩn mực quốc tế, từ đó áp dụng nhiều biện pháp tích cực trong việc phát triển CVTD để góp phần tăng thêm lợi nhuận kinh doanh cho NH. Cho vay tiêu dùng là một hoạt động cơ bản và thƣờng xuyên của Sacombank Đồng Tháp, với những kinh nghiệm rút ra đƣợc trong thời gian dài đó ngân hàng càng hiểu rõ hơn về những gì nên làm và nên tránh trong hoạt động cho vay tiêu dùng nhƣ về thời hạn cho vay, lãi suất, tiện ích kèm theo nhƣ thế nào là phù hợp và thu hút đƣợc nhiều khách hàng; bên cạnh đó Ngân hàng còn quan tâm đến thủ tục vay, điều kiện vay không quá khắc khe. 4.1.2. Những hạn chế Mặc dù có nhiều biện pháp nâng cao chất lƣợng CVTD, nhƣng Sacombank Đồng Tháp vẫn còn một số tồn tại trong công tác quản lý hoạt động cấp tín dụng nhƣ sau: Ngân hàng có đội ngũ CBTD ít, nhƣng phải quản lý số lƣợng hồ sơ lớn. Do đó, đã tạo ra sự quá tải đối với cán bộ tín dụng nên công tác kiểm tra sử dụng vốn, quản lý KH vay có đôi lúc còn thiếu chặt chẽ, vì thế dễ tạo nguy cơ nợ xấu phát sinh ngoài tầm kiểm soát. Các biện pháp áp dụng xử lý và phòng ngừa nợ xấu chƣa linh hoạt trong các trƣờng hợp khác nhau. Thời gian xử lý tài sản đảm bảo thƣờng kéo dài.
  • 70. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 56 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh Hàng loạt các chi nhánh NHTM hình thành trên địa bàn thành phố, cạnh tranh giữa các NH ngày càng gia tăng kéo theo là sự cạnh tranh KH. Công tác đào tạo nguồn nhân lực chƣa đƣợc chuẩn bị kịp thời, trình độ nhân viên chƣa đồng đều. 4.2. Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sacombank Đồng Tháp a. Hoàn thiện chiến lƣợc marketing trong ngân hàng  Hoàn thiện chính sách sản phẩm Để sản phẩm đáp ứng nhu cầu của ngƣởi tiêu dùng thì Ngân hàng cần phải khảo sát, nghiên cứu học tập mô hình các sản phẩm cho vay tiêu dùng của nƣớc ngoài, và cải tiến xây dựng chiến lƣợc sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu của thị trƣờng Việt Nam và nhu cầu của khách hàng. Bởi vì xét về lợi ích trƣớc mắt thì Ngân hàng bán cái mình có lợi trong ngắn hạn nhƣng Ngân hàng quan tâm đến nhu cầu khách hàng sẽ có đƣợc ƣu thế lâu dài. Và Sacombank Chi nhánh Đồng Tháp cần quan tâm đến những vấn đề sau: Thứ nhất, mở rộng các sản phẩm cho vay tiêu dùng hiện có nhƣ: cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô, cho vay du học…với các điều kiện linh hoạt hơn, đặc biệt là cho vay cán bộ công nhân viên là loại hình cho vay có tỷ lệ nợ quá hạn thấp do đối tƣợng khách hàng thƣờng là cán bộ công nhân viên hoặc công chức nhà nƣớc. Ngân hàng cần xúc tiến, mở rộng, tìm kiếm khách hàng từ những công ty liên doanh, liên kết…tuy giá trị nhỏ nhƣng đây là sản phẩm cho vay tƣơng đối an toàn. Thứ hai, với loại hình cho vay liên doanh, liên kết thì ngân hàng không phải không có rủi ro. Vậy để hạn chế rủi ro, ngân hàng thẩm định lại các khách hàng mà các công ty, đại lý giới thiệu. Để hạn chế thiệt hại cho ngân hàng thì phải lựa chọn các công ty, đại lý có uy tín để cung cấp tín dụng gián tiếp, và vẫn phải giám sát thƣờng xuyên các khoản nợ này.  Chính sách giá hợp lý Mặc dù ngân hàng đã đƣa ra đƣợc các chiến lƣợc giá nhƣng vẫn chƣa thực sự hợp lý. Mức lãi suất trong cho vay tiêu dùng khá cao. Do đó ngân hàng phải có mức giá linh hoạt hơn nữa đối với mọi đối tƣợng khách hàng, đáp ứng hết nhu cầu của khách hàng.  Kênh phân phối
  • 71. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 57 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh Đối với cho vay tiêu dùng thì áp dụng chính sách kênh phân phối tốt nhất là hệ thống kênh phân phối truyền thống, với việc mở rộng các phòng giao dịch, các chi nhánh và kết hợp với các kênh phân phối hiện đại khác.  Xúc tiến hỗn hợp Hiện nay nền kinh tế khá ổn định, ngƣời dân có thu nhập ổn định và nhu cầu tiêu dùng của dân chúng sẽ tăng lên, số lƣợng khách hàng cũng tăng lên. Ngân hàng cũng cần thực hiện các biện pháp để đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong thời gian tới: Thứ nhất, xây dựng một phòng marketing chuyên trách để giới thiệu hình ảnh và uy tín của Sacombank – chi nhánh Đồng Tháp một cách chuyên nghiệp để thu hút khách hàng nói chung và khách hàng cá nhân nói riêng. Thứ hai, thƣờng xuyên cập nhật thông tin trên trang web của Sacombank đăng tải các thông tin cụ thể về các sản phẩm cho vay tiêu dùng trên trang web, đồng thời xây dựng chiến lƣợc quảng cáo trên báo chí, truyền hình khi cung ứng một sản phẩm cho vay tiêu dùng mới. Thứ ba, thƣờng xuyên thăm dò ý kiến khách hàng để tìm hiểu các thông tin phản hồi từ khách hàng, tìm hiểu những đánh giá của khách hàng đối với ngân hàng về các sản phẩm của mình để hoàn thiện hơn các sản phẩm, thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng. b. Gắn mở rộng cho vay tiêu dùng với nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng Cùng với việc mở rộng cho vay tiêu dùng thì Ngân hàng cũng cần quan tâm đến việc nâng cao chất lƣợng các khoản cho vay tiêu dùng. Thông thƣờng số lƣợng các khoản cho vay tiêu dùng lớn trong khi thông tin về khách hàng còn chƣa đầy đủ và chính xác nên cho vay tiêu dùng chứa đựng nhiều rủi ro. Điều này đòi hỏi cán bộ tín dụng phải xem xét kĩ và theo dõi chặt chẽ khi cho vay. Từ đó giúp Ngân hàng tránh đƣợc rủi ro trong kinh doanh đồng thời tăng chất lƣợng tín dụng. c. Nâng cao số lƣợng cũng nhƣ chất lƣợng nguồn nhân lực Một vấn đề đƣợc xem là quan trọng đối với mỗi ngân hàng là công tác cán bộ. Cùng với việc đổi mới công nghệ ngân hàng là việc đào tạo lại cho cán bộ ngân hàng có khả năng làm chủ công nghệ đó là một yêu cầu cấp thiết. Để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và mang lại thu nhập lớn nhất cho
  • 72. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 58 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh Ngân hàng, để giữ vững đƣợc hoạt động của ngân hàng trong thời buổi cạnh tranh thì việc năng cao và mở rộng nghiệp vụ tín dụng là điều cốt yếu. Vì vậy ngƣời cán bộ tín dụng phải có đƣợc những phẩm chất và năng lực để thực hiện công việc. Để nâng cao đƣợc năng lực của cán bộ tín dụng, ngân hàng phải thƣờng xuyên có các khoá đào tạo về chuyên môn, nghiệp vụ, về quan hệ xã hội, khả năng dự đoán các vấn đề phát triển kinh tế. Ngân hàng cũng tổ chức các lớp tập huấn trong nƣớc, các khoá học ngắn hạn cũng nhƣ dài hạn ở nƣớc ngoài về chuyên môn nghiệp vụ, về phong cách và cách thức tổ chức giao tiếp với khách hàng. Đặc biệt ngân hàng cũng cần thƣờng xuyên tổ chức, kiểm tra, sát hạch đánh giá trình độ của cán bộ trẻ để có kế hoạch đào tạo, bồi dƣỡng cho nhu cầu trƣớc mắt cũng nhƣ lâu dài để đƣa vào quy hoạch đào tạo cán bộ kế cận. Để thu hút đƣợc cán bộ giỏi, nâng cao hiệu quả công tác của họ thì Ngân hàng cũng có những chế độ đãi ngộ nhất định đối với họ nhƣ: chế độ lƣơng, thƣởng, đào tạo… điều này sẽ tạo nên động lực làm việc mạnh mẽ đối với cán bộ, tạo ra hình ảnh đẹp về ngân hàng trong lòng khách hàng.  Một số giải pháp từ kết quả mô hình hồi quy: Thứ nhất, cần tăng cƣờng hoạt động marketing trực tiếp (qua việc phát tờ rơi, tƣ vấn miễn phí,…) lẫn gián tiếp (gọi điện thoại, nhắn tin,…). Để chủ hộ nắm đƣợc tính linh hoạt và đa dạng trong các sản phẩm vay hay hiểu đƣợc những thủ tục vay, lãi suất, thời hạn vay… nhằm thu hút khách hàng đến vay vốn. Cơ sở: Theo nhƣ kết quả khảo sát thì trình độ học vấn của chủ hộ ở địa bàn nghiên cứu là tƣơng đối cao, nhƣng lại làm giảm quyết định vay vốn tiêu dùng của chủ hộ tại Sacombank. Thứ hai, khuyến khích khách hàng nên đa dạng hóa nguồn thu nhập để tiếp cận đƣợc với món vay với một lãi suất ƣu đãi, thời hạn vay cũng nhƣ trả lãi linh hoạt hơn. Bên cạnh đó, các đội ngũ marketing hay cán bộ tín dụng phải nắm bắt kịp thời thông tin, tƣ vấn gói vay tiêu dùng thực sự phù hợp nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng. Cơ sở: Số nhân khẩu của chủ hộ làm giảm quyết định vay tiêu dùng và số lao động gia đình của chủ hộ làm tăng quyết định vay tiêu dùng tại Sacombank. Việc xem xét số nhân khẩu cũng nhƣ số lao động tạo ra thu nhập trong gia đình chủ hộ để góp phần hỗ trợ tƣ vấn để họ có sự lựa chọn gói sản phẩm vay tiêu dùng hợp lí; ngoài ra cũng là cơ sở để khuyến khích họ tăng lƣợng vốn vay tiêu dùng, bởi
  • 73. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 59 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh khi số lao động gia đình ít thì thƣờng tâm lí họ sẽ cân nhắc rất kĩ thậm chí không dám vay vì ngại không trả nổi lãi vay. Thứ ba, đơn giản bớt thủ tục vay vốn, đẩy nhanh thời gian xét duyệt cho vay, nhất là ở tài sản đảm bảo. Cơ sở: Giá trị tài sản thế chấp cao làm tăng quyết định vay vốn tiêu dùng tại Sacombank.
  • 74. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 60 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh CHƢƠNG 5. KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1. Kết luận Với sự phát triển không ngừng của nền kinh tế thế giới và sự gia tăng nhu cầu chi tiêu trong nƣớc, nhu cầu vay tiêu dùng đã dần trở nên rất phổ biến với ngƣời dân Việt Nam. Nắm bắt đƣợc xu hƣớng này của ngƣời dân Thành phố Cao Lãnh, nơi tập trung nhiều tầng lớp tri thức trẻ cũng nhƣ xuất hiện ngày càng nhiều trung tâm thƣơng mại lớn và xuất phát từ tình hình tín dụng doanh nghiệp đang gặp khó khăn nên việc đẩy mạnh hoạt động CVTD nhƣ là một giải pháp cho sự phát triển tín dụng – vốn đã là thế mạnh từ nhiều năm nay của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín, chi nhánh Đồng Tháp. Đối với ngƣời dân thành phố, việc mở rộng CVTD còn tạo điều kiện nâng cao đời sống vật chất, tinh thần của ngƣời dân, thỏa mãn nhu cầu ngày càng cao của họ. Qua quá trình nghiên cứu, luận văn đã khái quát đƣợc những lí luận chung về vay tiêu dùng, thực trạng cho vay tiêu dùng hiện nay cũng nhƣ thực hiện nghiên cứu các nhân tố tác động đến nhu cầu vay vốn của họ. Kết quả nghiên cứu từ khảo sát thực tế khách hàng sẽ phần nào giúp ích cho Ngân hàng tìm ra giải pháp và chính sách phù hợp để nắm bắt rõ nhu cầu khách hàng, nhằm nâng cao chất lƣợng dịch vụ của Ngân hàng mình trong cuộc chạy đua ngày càng khó khăn giữa các NHTM, cũng nhƣ các Ngân hàng nƣớc ngoài trên địa bàn tỉnh Đồng Tháp. Với sự hiểu biết có giới hạn, nguồn lực cũng nhƣ kinh phí bị hạn chế nên dù đã cố gắng nhiều nhƣng bài nghiên cứu khó có thể tránh khỏi những thiếu sót, rất mong nhận đƣợc những ý kiến đóng góp, nhận xét từ quý thầy, cô để bài luận văn đƣợc hoàn thiện hơn. 5.2. Kiến nghị a. Đối với chính quyền địa phƣơng Chính quyền địa phƣơng nên có những chính sách khuyến khích sản xuất và tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp, công ty để phát triển tốt hơn, đặc biệt là sản xuất hàng tiêu dùng. Cần phối hợp tốt, chặt chẽ với các cơ quan, ban ngành trong quá trình xử lí nợ nhƣ: những khó khăn, vƣớng mắt trong thi hành án, hoàn chỉnh hồ sơ pháp lí của tài sản, thủ tục phát mãi, công chứng,… để thuận lợi cho quá trình giao dịch của Ngân hàng.
  • 75. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 61 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh Giúp đỡ các cán bộ tín dụng trong quá trình thẩm định khách hàng và tài sản đảm bảo nhƣ giấy chủ quyền đất, nhà cửa, ngoài ra, ngân hàng cũng rất quan tâm đến những thông tin về hoàn cảnh gia đình, nguồn tài chính của khách hàng cần vay vốn ở Ngân hàng để đảm bảo về chất lƣợng tín dụng, hạn chế tối đa bị lừa, giấy tờ giả. b. Đối với Sacombank Chi nhánh Đồng Tháp Cần tăng cƣờng nguồn vốn huy động trung và dài hạn để có thể tài trợ cho những khoản vay dài hạn của khách hàng với mức lãi suất phù hợp, điều này có thể thu hút thêm lƣợng khách hàng vay mua nhà, sửa chữa nhà hoặc những khoản vay có giá trị lớn, vì đây là mảng chiếm tỉ trọng lớn trong CVTD. Đơn giản hóa các thủ tục cho vay, cạnh tranh lành mạnh với các NHTM khác, tuân thủ chặt chẽ quy định của Ngân hàng nhà nƣớc, tạo đƣợc uy tín ngày càng cao cho khách hàng nhất là trong việc bảo đảm quyền lợi cũng nhƣ an toàn tuyệt đối cho họ khi đến giao dịch (gửi tiền, hay vay vốn tín dụng,…), qua đó góp phần thúc đẩy ngành Ngân hàng phát triển nói riêng và cả nền kinh tế Việt Nam nói chung.
  • 76. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân SVTH: Nguyễn Hữu Tánhxv TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Huỳnh Thị Thúy. 2014. “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Cần Thơ. Luận văn đại học. Đại học Cần Thơ. 2. Lê Khƣơng Ninh và Phạm Văn Dƣơng. 2011. “Phân tích các yếu tố quyết định lƣợng vốn vay tín dụng chính thức của hộ nông dân ở An Giang”. Tạp chí Công nghệ ngân hàng. 3. Mai Văn Nam. 2008. Giáo trình Kinh tế lượng. Cần Thơ: NXB văn hóa thông tin Trƣờng Đại học Cần Thơ. 4. Nguyễn Quốc Nghi. 2010. Phân tích các nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định vay vốn của doanh nghiệp vừa và nhỏ ở thành phố Cần Thơ. Luận văn đại học. Đại học Cần Thơ. 5. Nguyễn Thị Tú. 2013. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đông Á - Chi nhánh Cần Thơ. Luận văn đại học. Đại học Cần Thơ. 6. Thái Văn Đại và Nguyễn Thanh Nguyệt. 2010. Quản trị ngân hàng thƣơng mại. Cần Thơ: Nhà xuất bản Đại học Cần Thơ 7. Võ Thị Thanh Lộc. 2010. “Giáo trình phƣơng pháp nghiên cứu và viết đề cƣơng nghiên cứu”. Cần Thơ: NXB Đại học Cần Thơ. 8. Trần Ái Kết và Thái Thanh Thoảng. 2011. Nghiên cứu các yếu tố ảnh hƣởng tới tiếp cận tín dụng tiêu dùng ở NHTM của hộ gia đình trên địa bàn thành phố Cần Thơ. Luận văn đại học. Đại học Cần Thơ. 9. Báo cáo tài chính Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín http://www.sacombank.com.vn
  • 77. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân SVTH: Nguyễn Hữu Tánhxvi PHỤ LỤC - Kết quả chạy hồi quy Binary Logistic bằng công cụ SPSS Block 1: Method = Enter Omnibus Tests of Model Coefficients Chi-square df Sig. Step 1 Step 97.994 6 .000 Block 97.994 6 .000 Model 97.994 6 .000 Model Summary Step -2 Log likelihood Cox & Snell R Square Nagelkerke R Square 1 40.275a .625 .834 a. Estimation terminated at iteration number 7 because parameter estimates changed by less than .001. Classification Table a Observed Predicted Quyết định vay Percentage Correct0 1 Step 1 Quyết định vay 0 43 4 91.5 1 3 50 94.3 Overall Percentage 93.0 a. The cut value is .500 Variables in the Equation B S.E. Wald df Sig. Exp(B) Step 1a 1.TrìnhĐộHọcVấn -.208 .103 4.057 1 .044 .812 2.SốNhânKhẩu -1.880 .658 8.160 1 .004 .153 3.SốLaoĐộng 1.557 .651 5.715 1 .017 4.744 4.GiáTrịTSĐB .008 .003 7.351 1 .007 1.008 5.ThuNhập -.019 .299 .004 1 .949 .981 6.KhoảngCách -.796 .527 2.282 1 .131 .451 Constant 5.628 3.577 2.476 1 .116 278.124
  • 78. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân SVTH: Nguyễn Hữu Tánhxvii BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN VỀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH VAY TIÊU DÙNG TẠI SACOMBANK ĐỒNG THÁP Xin chào anh (chị), tôi là sinh viên ngành Tài chính – Ngân hàng, thuộc khoa Kế toán – Tài chính – Ngân hàng trƣờng đại học Tây Đô. Hiện tôi đang nghiên cứu về đề tài “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín – Chi nhánh Đồng tháp”. Xin anh (chị) dành chút thời gian quý báu để cung cấp một số thông tin cần biết sau đây. Các thông tin mà anh (chị) cung cấp sẽ đƣợc giữ bí mật tuyệt đối. Xin chân thành cám ơn anh (chị)! A. THÔNG TIN VỀ CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH Tên ngƣời đƣợc phỏng vấn: …………………………….. Địa chỉ:…………………………………………………. Số điện thoại (nếu có):…………………………………. Trình độ  Dƣới cấp 3  Cấp 3  Trung cấp  Cao đẳng  Đại học  Trên đại học Số năm đến trƣờng………………… B. CÂU HỎI PHỎNG VẤN 1. Anh (chị) có từng vay vốn tại Ngân hàng chƣa?  Có  Không 2. Anh (chị) đã vay vốn tại Ngân hàng nào?  Tại Sacombank Đồng Tháp  Ngân hàng khác 3. Số thành viên trong gia đình anh (chị) là? ….. ngƣời 4. Số thành viên tạo ra thu nhập trong gia đình là? ....... ngƣời 5. Thu nhập trung bình của anh (chị) là bao nhiêu? …… triệu/tháng 6. Khoảng cách từ nhà anh (chị) đến ngân hàng là bao nhiêu? Khoảng………… (Km) 7. Khi vay anh (chị) có thế chấp tài sản gì không?  Có  Không
  • 79. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân SVTH: Nguyễn Hữu Tánhxviii 8. Giá trị tài sản thế chấp theo định giá của ngân hàng là bao nhiêu? ………. (triệu đồng)  Kiến nghị của anh (chị) để giúp cho hộ gia đình đƣợc vay vốn ngân hàng dễ dàng và hiệu quả hơn? ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… Cuộc phỏng vấn kết thúc, chân thành cảm ơn sự giúp đỡ của anh (chị).