СПИК 2009: Развитие передовых платежных технологий: чего ждать от рынка, как его будут регулировать
1 like367 views
Доклад Артема Генкина на конференции «Спик 2009» освещает развитие передовых платежных технологий, включая факторы, влияющие на финансовые инновации и привлечение потребителей. Обсуждаются модели, канал распространения, риск-менеджмент и правовое регулирование платежных систем, а также роль банков и небанковских организаций. Документ подчеркивает важность внедрения новых технологий, таких как NFC и дистанционные услуги, для улучшения финансовых услуг.
СПИК 2009: Развитие передовых платежных технологий: чего ждать от рынка, как его будут регулировать
- 1. Артем Семенович Генкин д.э.н., член-корреспондент РАЕН, исполнительный директор Консалтинговой Группы «АСПЕКТ» "Развитие передовых платежных технологий: чего ждать от рынка, как его будут регулировать". Выступление на Санкт-Петербургской Интернет Конференции «СПИК 2009» 19 июня 2009 г., Москва
- 2. Факторы, влияющие на возникновение и развитие финансовых инноваций новые технологии, делающие возможным возникновение новых рынков; новые продукты; новые механизмы управления рынком; либерализация, интеграция и консолидация финансовых и продуктовых рынков; изменение спроса со стороны банков (например, в силу изменения резервной политики) и конечных пользователей (например, рост спроса на трансграничные платежные услуги); государственная политика в области платежных систем; законодательные инициативы в сфере банковского бизнеса, финансовых рынков, прайваси, прав потребителей и борьбы с отмыванием незаконно полученных денежных средств.
- 3. Факторы, влияющие на привлечение потребителей Потребность в инструментах для расчетов Необходимость снижения рисков по трансакциям Желание мгновенной сделки Низкая стоимость трансакции Эффективный пользовательский интерфейс Поддержка интеграции пользователей Важно не наименование института, а выполняемая им функция
- 4. Какие модели экономически оправданны? Новые каналы доставки, вне отделений банков (агенты являются ключом к осуществлению операций ввода/вывода денежных средств) Продукты, сделанные на заказ, для клиентов, прежде не обслуживаемых Роль небанковских организаций критична, но она варьируется в зависимости от модели (от агентов до поставщиков) Большинство моделей являются расширяемыми, некоторые – трансформируемыми Большинство моделей предусматривает перевод денежных средств, некоторые идут дальше предоставления платежных услуг
- 5. Сетевой характер распространения и использования финансовых инноваций Использование электронных каналов связи Эмиссия сетевых электронных денег Аутсорсинг (передача) различных функций агентам Роль небанковских организаций в формировании сетей дистрибуции Полная ответственность провайдеров (банков или небанковских организаций) за действия их агентов и за банковские услуги, предоставленные дистанционным путем
- 6. Эволюция понятия счета Банковский счет – зачастую инструмент не платежа, но хранения денег Следующая ступень – предоплаченный кредитовый остаток на лицевом счете клиента у провайдера услуг Нынешнее положение дел – личный многоцелевой платежно-расчетный аккаунт в системе электронных денег
- 7. Эволюция понятия платежа Варианты платежей и переводов Банковский перевод со счета Банковский перевод без открытия счета Почтовый перевод Платеж с использованием кредитной карты Платеж через терминал самообслуживания Платеж через кассу розничного платежного агента Интернет-платеж Мобильный платеж СМС-платеж
- 8. Тенденции в области мобильных финансовых услуг Push & Go /Tap-to-pay Получите информацию о платеже на телефон посредством беспроводной технологии передачи данных на ультракороткие дистанции (Near-Field-Communication - NFC) и технологии радиочастотной идентификации (Radio Frequency Identification - RFID) Проверьте и акцептуйте платеж простым прикосновением Идите Телефон автоматически объединит акцептованные платежи с отчетом Банковский счет или счет, привязанный к карте в реальном времени, дебетуются на сумму платежа простым щелчком или щелчком + PIN-ом
- 9. Бесконтактные технологии NFC (технология беспроводной высокочастотной связи малого радиуса действия) NFC - устройство связи, функционирующее на 13,56 МГц, разработанное совместно NXP Semiconductors (ранее Philips Semiconductors) и Sony Corporation в целях использования на коротких расстояниях (источник: www.nfc- world.com). NFC позволит электронным деньгам перемещаться напрямую между электронными кошельками, такими как устройства на основе смарт карт, встроенные в мобильные телефоны. В будущем NFC станет ключевой технологией в операциях с электронными деньгами.
- 10. Новые подходы к риск-менеджменту ППУ сталкиваются с рисками: финансовым, правовым, операционным, репутационным, риском мошенничества. Хорошее управление и практика риск- менеджмента делает услуги более безопасными и помогает защитить потребителей. Меры защиты должны быть пропорциональны рискам Относится как к банкам, так и к небанковским организациям
- 11. Место банка в бизнес-модели: во главе, в составе или в оппозиции? Опыт Бразилии: широкий диапазон аутсорсинга: прием/выдача наличных, идентификация клиента, прием заявлений на выдачу займов, и т.д. Банк несет полную ответственность за деятельность агентов Опыт Кении: оператор мобильной сети обеспечивает перевод денежных средств и оплату услуг через мобильные телефоны. Розничные агенты используются для внесения и снятия денег на счет.
- 12. Выбор адекватной правовой модели : SEPA-1 Гарантия безопасности и эффективности европейских платежных систем и инструментов на полностью интегрированном европейском платежном рынке Гарантия доверия к валюте Поддержание безопасности и эффективности финансовой системы и экономики в целом
- 13. Выбор адекватной правовой модели : SEPA-2 Межбанковская система, т.е. не регулирует отношения банк-клиент Для платежей в евро ЕС 27 + Европейская экономическая зона 3 + Швейцария Применимость системы для сделок вне зоны евро по согласованию на уровне каждого банка/банковского сообщества
- 14. Директива по платежным услугам – цели и значение: Цели: Осуществление трансграничных платежей также просто, эффективно и безопасно, как и текущие национальные платежи Усиление защиты потребителя Усиление конкуренции Обеспечение правовой основы для SEPA Планируется применить в национальном законодательстве к 1 ноября 2009 году Значение: Единые правовые рамки вместо 27 различных Способствует имплементации SEPA Делает платежные рынки доступными для других участников Облегчает Поставщику Платежных Услуг оказание международных / трансграничных услуг
- 15. Содержание ДПУ: Применяется во всех странах-членах ЕС и ко всем платежным услугам Новая концепция провайдеров платежных услуг Комиссии должны быть разделены между плательщиком и получателем платежа Максимальная ответственность клиента EUR 150 (кроме как при мошеннических действиях или при грубой небрежности) D+1 с 2012 г. для кредитовых переводов ППУ плательщика ответственен, пока операция не достигнет ППУ получателя Уменьшение требований к размеру начального капитала (1 млн. ЕВРО 350 тыс. ЕВРО) Отмена принципа исключительности
- 16. Соразмерность регулирования, в том числе для небанковских элементов Действия по регулированию должны быть… − адекватны целям (доступ и стабильность) − адекватны рискам (для клиентов и системы) Статус розничных агентов Защита прав потребителей Регулирование электронных денег Процедуры риск-менеджмента Регулирование розничных платежей Борьба с отмыванием денег
- 17. Общие выводы Услуги должны быть поддержаны надежной, предсказуемой, справедливой и пропорциональной правовой и регулирующей структурой
- 18. Противодействие отмыванию (легализации) преступных доходов и финансированию терроризма. Размер общественных издержек Полная Полная идентификация анонимность "Может быть идентифицировано" Борьба с отмыванием денег Антитеррористические мероприятия Борьба с бегством от налогов
- 19. Эффективная защита потребителей Эффективное внесудебное возмещение для клиентов с целью разрешения проблемных вопросов с провайдерами Требование прозрачности цен и взаимосвязей (клиентам необходимо знать, кто именно является провайдером услуг) Прозрачность информации об услуге (цена, скорость и т.д.) Проблемы доступности для пользователей
- 20. Кризис и дерегулирование финансовой сферы Экономический Появление рост инноваций Освоение Призывы к инноваций дерегулированию «Закручивание Нарастание гаек» рисков Кризис
- 21. Рациональное решение проблемы Желательна технологическая открытость, чтобы изобретенные завтра в ходе развития электронных и мобильных технологий устройство, способ или технология: а) оставались легитимными, не требуя при этом перетряхивать снизу доверху "устаревшее" законодательство каждые несколько лет; б) являлись бы субъектом правового, пруденциального, технического, фискального контроля.
- 22. Исследования в области электронных платежных проектов Наши сферы интересов: Электронные платежные системы (ЭПС) Мобильные платежи Бесконтактные платежные технологии Программы лояльности Интернет-валюты Игровые валюты Локальные платежные инструменты Кредитные и скретч-карты Наши продукты: Аналитическое заключение, содержащее анализ правоспособности модели, указание ее слабых мест, советы по устранению недостатков Разработка с нуля эффективной и легитимной модели платежного или расчетного бизнеса
- 23. Наши потенциальные клиенты Если Вы принадлежите к этой категории – у нас точно есть для Вас интересные идеи, продукты в области юридической поддержки прогрессивных платежных решений: Инвестиционные институты Банки Ритейлеры Сотовые операторы Интернет-порталы Социальные сети Программы лояльности Вузы Транспортные компании Муниципалитеты Электронные и офлайновые СМИ
- 24. ВОПРОСЫ? С уважением, Артем Генкин, д.э.н., член-корр. РАЕН, исполнительный директор, Консалтинговая Группа "АСПЕКТ" +7 495 979-49-20 [email protected] [email protected] http://www.genkin.ru http://www.cg-aspect.ru