Khoá Luận Tốt Nghiệp Thực Trạng Cho Vay Tiêu Dùng Tại Bidv
- 1. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ ĐỀ TÀI TRỌN GÓI ZALO TELEGRAM : 0917 193 864 TẢI FLIE TÀI LIỆU – VIETKHOALUAN.COM ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI : THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV – CHI NHÁNH BA THÁNG HAI Chuyên Ngành : Tài Chính/ Ngân Hàng TPHCM - 2023
- 2. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ ĐỀ TÀI TRỌN GÓI ZALO TELEGRAM : 0917 193 864 TẢI FLIE TÀI LIỆU – VIETKHOALUAN.COM CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV – CHI NHÁNH BA THÁNG HAI 2.1. Giới thiệu BIDV - CN Ba Tháng Hai 2.1.1. Hình thành & phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (tên giao dịch quốc tế: Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam. Tên giao dịch quốc tế: Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam Tên gọi tắt: BIDV Địa chỉ: Tháp BIDV, 35 Hàng Vôi, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội Điện thoại: 04.2220.5544 - 19009247. Fax: 04. 2220.0399 Email: [email protected] Được thành lập ngày 26/4/1957, BIDV là ngân hàng thương mại lâu đời nhất Việt Nam. Ngày thành lập 26/4/1957 Với tên gọi Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam, trực thuộc Bộ Tài chính. Năm 1981 Đổi tên thành Ngân hàng Ðầu tư và xây dựng Việt Nam, trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Năm 1990 Đổi tên thành Ngân hàng Ðầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV). Từ tháng 12/1994 chuyển đổi mô hình hoạt động theo mô hình Ngân hàng Thương mại. Tháng 5/2012 Thực hiện cổ phần hoá, chuyển đổi thành Ngân hàng TMCp Đầu tư và phát triển Việt Nam Tháng 1/2014 Niêm yết cổ phiếu trên Sở giao dịch chứng khoán Tp. Hồ Chí Minh Ngày 22/02/2016, BIDV nhận được Quyết định số 173/QĐ-NHNN của Ngân hàng Nhà nước về việc sửa đổi nội dung Giấy phép thành lập và hoạt động của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam. Theo đó, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quyết định sửa đổi nội dung về vốn điều lệ quy định tại Điều 2 Giấy phép thành lập và hoạt động số 84/GP-NHNN ngày 23/04/2012 do Thống đốc NHNN cấp cho Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam thành 34.187.153.340.000 đồng
- 3. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ ĐỀ TÀI TRỌN GÓI ZALO TELEGRAM : 0917 193 864 TẢI FLIE TÀI LIỆU – VIETKHOALUAN.COM Được sự chấp thuận của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tại Công văn số 7759/NHNN-TTGSNH ngày 21/10/2013, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) sẽ chính thức khai trương hoạt động Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Ba Tháng Hai kể từ ngày 1/11/2013. Tên đầy đủ tiếng Việt: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ba Tháng Hai Tên viết tắt tiếng Việt: Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Ba Tháng Hai . Tên đầy đủ tiếng Anh: Joint stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam - Ba Thang Hai Branch. Tên viết tắt tiếng Anh: BIDV Ba Thang Hai. Địa chỉ trụ sở: Số 452 - 454 đường Ba Tháng Hai, Phường 12, Quận 10, Thành phố Hồ Chí Minh. Điện thoai: 08 38633555 Fax: 08 38633022 Quyết định thành lập: Số1913/QĐ-HĐQT ngày 21/ 10/2013 Giấy chứng nhận ĐKHĐ: Số 0100150619-134 do Sở Kế hoạch và Đầu tư Thành hố Hồ Chí Minh cấp ngày 30/10/2013. Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Ba Tháng Hai là Chi nhánh cấp 1, trực thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, là đại diện pháp nhân của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, có con dấu, có bảng tổng kết tài sản, hạch toán phụ thuộc trong hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam. Ngành nghề kinh doanh: Kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ Ngân hàng và các hoạt động khác ghi trong Quy chế tổ chức và hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam 2.1.2. Cơ cấu tổ chức Sơ đồ 2.1 : Cơ cấu tổ chức
- 4. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ ĐỀ TÀI TRỌN GÓI ZALO TELEGRAM : 0917 193 864 TẢI FLIE TÀI LIỆU – VIETKHOALUAN.COM (Nguồn : BIDV - CN Ba Tháng Hai) 2.1.2.1. Ban Giám đốc Có nhiệm vụ và quyền hạn điều hành mọi hoạt động của CN, quản lý tài sản và nhân sự của CN theo quy định và theo ủy quyền của Tổng Giám đốc. Định hướng hoạt động, xây dựng các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh và chương trình công tác. Ký kết các văn bản về tín dụng, tiền tệ, thanh toán trong phạm vi được phép hoạt động của CN. Tổ chức nghiên cứu, học tập và thi hành các chế độ, thể lệ nghiệp vụ của BIDV. Quyết định đầu tư, cho vay bảo lãnh theo hạn mức tín dụng trong giới hạn được hội đồng quản trị quy định và Tổng Giám đốc ủy quyền. Có trách nhiệm báo cáo tình hình của CN. 2.1.2.2. Phòng Khách hàng doanh nghiệp Bao gồm bộ phận thẩm định và bộ phận quản lý nợ. Bộ phận thẩm định thực hiện nhiệm vụ quan hệ, tiếp thị KH trong hoạt động tín dụng, tiến hành thẩm định nhu cầu tín dụng của KH, trình báo cáo thẩm định tín dụng cho Giám đốc, Phó Giám đốc phê duyệt theo quy định. Phối hợp với các bộ phận quản lý nợ trong theo dõi, chăm sóc KH, kiểm tra, kiểm soát sau khi cho vay.
- 5. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ ĐỀ TÀI TRỌN GÓI ZALO TELEGRAM : 0917 193 864 TẢI FLIE TÀI LIỆU – VIETKHOALUAN.COM Bộ phận quản lý nợ thực hiện nhiệm vụ quản lý, chăm sóc KH, soạn thảo, quản lý hồ sơ tín dụng, kế toán tín dụng, kiểm tra, kiểm soát tín dụng sau cho vay, thu hồi nợ vay và công tác liên quan nhằm đảm bảo sự phù hợp giữa nội dung phê duyệt tín dụng và tình hình thực tế khi cung cấp tín dụng cho KH. 1.2.3. Phòng Khách hàng cá nhân Thực hiện chăm sóc, tiếp thị, tư vấn cho KH cá nhân về các sản phẩm, dịch vụ. Nắm bắt nhu cầu và đề xuất ý kiến về sử dụng dịch vụ ngân hàng của các KH. Nghiên cứu, thiết lập các kênh phân phối, đánh giá hiệu quả, khả năng triển khai các kênh phân phối sản phẩm dịch vụ tới KH. Phân tích, đánh giá khả năng cạnh tranh, chất lượng sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng hiệu quả của từng sản phẩm dịch vụ dành cho KH cá nhân. Phản hồi của KH về sản phẩm dịch vụ được cung cấp, đề xuất phương án cải tiến, nâng cao chất lượng hiệu quả nhằm thoả mãn ngày càng tốt hơn nhu cầu của KH. Tham gia xây dựng chính sách KH và kế hoạch phát triển thị trường, phát triển sản phẩm mới, hỗ trợ xây dựng chính sách sản phẩm dịch vụ; cơ chế, chính sách tín dụng đối với KH. 1.2.4. Phòng Kế toán - Dịch vụ khách hàng Trực tiếp hạch toán kế toán, theo dõi, phản ánh tình hình hoạt động kinh doanh, tài chính. Quản lý các loại vốn, tài sản của ngân hàng, tổng hợp, lưu trữ hồ sơ, tài liệu về hạch toán kế toán, quyết toán và lập báo cáo quyết toán cung cấp cho nội bộ ngân hàng và các cấp có thẩm quyền theo quy định. 1.2.5. Phòng hành chánh Với nhiệm vụ quản lý toàn bộ các hoạt động liên quan đến cán bộ công nhân viên của ngân hàng, đảm bảo an ninh và an toàn cho CN, cung cấp đồ dùng hoạt động cho các phòng ban…thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc giao. Phòng Quản lý tín dụng quản lý các hoạt động thấu chị và thẻ tín dụng của CN phát hành; Đôn đốc, nhắc nhở các đơn vị thu hồi nợ thấu chi và thẻ tín dụng; Đề xuất xử lý các
- 6. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ ĐỀ TÀI TRỌN GÓI ZALO TELEGRAM : 0917 193 864 TẢI FLIE TÀI LIỆU – VIETKHOALUAN.COM khoản nợ quá hạn thấu chi và thẻ tín dụng; Hỗ trợ các đơn vị/ bộ phận khác về một số nội dung liên quan đến nợ thấu chi và thẻ tín dụng. 1.2.5. Các phòng giao dịch trực thuộc Hiện tại, BIDV - CN Ba Tháng Hai đã phát triển được 15 PGD trực thuộc, bao gồm :phòng giao dịch Lý Thường Kiệt, phòng giao dịch Lý Thái Tổ, phòng giao dịch Sư Vạn Hạnh, phòng giao dịch quận 1, phòng giao dịch Cống Quỳnh, phòng giao dịch Điện Biên Phủ, phòng giao dịch Lý Chính Thắng, phòng giao dịch Cao Thắng, phòng giao dịch Lý Thái Tổ, phòng giao dịch Lý Thái Tổ, phòng giao dịch Lý Thái Tổ, phòng giao dịch Lý Thái Tổ, phòng giao dịch Nguyễn Tri Phương, phòng giao dịch Thành Thái, phòng giao dịch Bà Hạt 1.3. Tình hình nhân sự Trong suốt năm qua, NH nhận thấy rằng nhân sự là nguồn lao động là tài sản qúy giá. Vì vậy BIDV đã hướng đến việc xây dựng, đào tạo, trau dồi kiến thức tốt nhất để mỗi CBNV đều có những kỹ năng thuần thục, cách phục vụ KH cách tốt nhất. Với mong muốn xây dựng NH ngày càng phát triển đi lên; Hằng năm NH BIDV luôn sàn lọc tuyển chọn thêm đội ngũ nhân viên mới đầy tiềm năng. Bảng 1.1 : Tình hình nhân sự Năm 2014 2015 2016 So sánh 2016/2014 (+/-) (%) Tổng số lao động 484 599 854 370 76% Lao động bình quân 425.34 546.05 658 232.7 55% Số lượng Nam 231 274 349 118 51% Nữ 253 325 505 252 100%
- 7. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ ĐỀ TÀI TRỌN GÓI ZALO TELEGRAM : 0917 193 864 TẢI FLIE TÀI LIỆU – VIETKHOALUAN.COM Tuổi bình quân 35.79 33.63 32.08 -3.71 -10% Trình độ trên đại học 11 12 22 11 100% Trình độ đại học 357 465 677 320 90% Trình độ trung cấp 48 55 82 34 71% Trình độ khác 68 67 73 5 7% Nhân viên phục vụ 111 118 147 36 32% (Nguồn : BIDV - CN Ba Tháng Hai) Xác định nguồn nhân lực là chìa khoá của thành công trong giai đoạn tăng cường mở rộng mạng lưới hoạt động của BIDV - CN Ba Tháng Hai. Trong năm 2016, BIDV - CN Ba Tháng Hai đã tuyển dụng mới một lượng lớn nhân viên với nhiều trình độ, nâng số lượng nhân viên của BIDV - CN Ba Tháng Hai lên đến 854 người vào cuối năm 2016, tăng 255 người so năm 2015 và tăng 370 người so năm 2014 tương ứng tốc độ tăng 76%. Đặc biệt, lực lượng nhân viên mới của BIDV - CN Ba Tháng Hai hầu hết là nhân viên trẻ, làm tuổi bình quân lao động của BIDV - CN Ba Tháng Hai thấp không những thế lại giảm dần theo thời gian cụ thể ở đây là từ 2014-2016, năm 2016 tuổi bình quân của nhân viên giảm 10% so năm 2014.
- 8. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ ĐỀ TÀI TRỌN GÓI ZALO TELEGRAM : 0917 193 864 TẢI FLIE TÀI LIỆU – VIETKHOALUAN.COM Cơ cấu lao động cả về giới lẫn trình độ chuyên môn cũng tương đối cân đối. Lượng lao động nữ thường cao hơn nam, cụ thể so sánh năm 2016 với 2014 thì lao động nữ tăng 100% trong khi đó nam chỉ tăng 51% - Đây cũng có thể là một đặc trưng của ngành Ngân hàng. Trong các cấp trình độ thì trình độ đại học là chiếm đa số và năm 2016 tăng 90% so năm 2014, trình độ trên đại học cũng tăng với tốc độ khá cao tuy nhiên lượng lao động có trình độ trên đại học xét theo cả 3 năm như vậy là tương đối thấp. Bên cạnh đó, song song với việc tuyển dụng mới thì việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cũng được BIDV - CN Ba Tháng Hai hết sức quan tâm. Để nâng cao trình độ, kỹ năng và kinh nghiệm làm việc cho cán bộ nhân viên, theo yêu cầu của từng nghiệp vụ, BIDV - CN Ba Tháng Hai đã tổ chức liên tục các khoá đào tạo ngắn ngày cũng như lâu dài dưới nhiều hình thức bằng chi phí của Ngân hàng. Việc tổ chức quản lý của BIDV - CN Ba Tháng Hai cũng hết sức chặt chẽ và chuyên nghiệp. Tất cả những điều trên tạo nên cho BIDV - CN Ba Tháng Hai có một nguồn nhân lực chất lượng cao, tạo ra lợi thế cạnh tranh và đáp ứng được nhu cầu hội nhập. 1.4. Địa bàn kinh doanh Chi nhánh Ba tháng Hai tập trung giao dịch chủ yếu ở địa bàn quận 10 và các quận lân cận Do mật độ dân cư ở khu vực này tương đối cao nên tình hình kinh doanh cũng như doanh số huy động vốn của ngân hàng phát triển mạnh mẽ, đây là địa bàn tình hình kinh tế phát triển mạnh, nên tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng BIDV Ba tháng Hai phát triển các dịch vụ và cho vay của mình. 1.5. Kết quả hoạt động kinh doan Bảng 1.2 : Kết quả kinh doanh Đơn vị tính : Triệu đồng Chỉ tiêu 2014 2015 2016 2015/2014 2016/2015 Số tiền % Số tiền %
- 9. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ ĐỀ TÀI TRỌN GÓI ZALO TELEGRAM : 0917 193 864 TẢI FLIE TÀI LIỆU – VIETKHOALUAN.COM Doanh thu 103.262 115.874 138.935 12.612 12,2 23.06 19,9 Tổng chi phí 90.125 93.216 98.142 3.091 3,4 4.926 5,3 Lợi nhuận 13.137 22.658 40.793 9.521 72,5 18.13 80,0 (Nguồn : BIDV - CN Ba Tháng Hai) Dựa vào kết quả kinh doanh, tình hình doanh thu của CN qua các năm từ 2014-2016 đều tăng. Cụ thể, thu nhập năm 2014 là 203.262 triệu đồng, đến năm 2015 thu nhập tăng thêm 12.612 triệu đồng (28,78%) so với năm 2014. Và năm 2016 đã tăng thêm 23.061 triệu đồng (19,9%) so với cùng kỳ năm trước. Nguyên nhân gia tăng của doanh thu chủ yếu do sự gia tăng trong khoản thu nhập từ lãi suất. Vì khoản mục này chiếm tỷ trọng khá cao năm 2014 (92,97%) năm 2015 (93,21%) năm 2016 (93,98%) và tăng đều qua các năm, năm 2015 tăng 29,10% so với năm 2014, năm 2016 tăng 40,31% so với năm 2015. Sự ảnh hưởng xuất phát từ NH đẩy mạnh hoạt động tín dụng bằng cách hoạt động thu hút KH như : Lãi suất hấp dẫn, đơn giản hóa thủ tục vay vốn, nâng cao trình độ cán bộ tín dụng của NH. Bên cạnh việc thu nhập của CN tăng trưởng đều qua các năm đều tăng từ 2015 lợi nhuận tăng 72,5% so với năm 2014, và 2016 tăng 80% so với năm 2015. Tuy nhiên, chi phí tăng lên khá cao 4.926 tương đương với 5,3%, tốc độ tăng thấp so với tốc độ tăng của thu nhập là 19,9% so vơi cùng kỳ năm trước. Nhìn chung, hoạt động kinh doanh của CN trong thời gian qua đạt hiệu quả khá tốt. CN đạt lợi nhuận khả quan qua các năm qua. Đó là nhờ năng lực quản lý của ban lãnh đạo cùng với sự nổ lực, cố gắng và tinh thần đoàn kết của nhân viên trong CN giúp CN luôn hoạt động hiệu quả tốt và hiệu quả dù trong hoàn cảnh khó khăn nhất. Tìm ra được những giải pháp hiệu quả, an toàn nhất cho hoạt động kinh doanh của mình và phục vụ tốt hơn đáp ứng đầy đủ và kịp thời nhu cầu vay vốn ngày càng tăng của KH. Tạo điều kiện cho hiệu quả sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp và cá nhân ngày càng nâng cao, góp phần thúc đẩy nền kinh tế địa phương phát triển. 1.6. Định hướng phát triển
- 10. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ ĐỀ TÀI TRỌN GÓI ZALO TELEGRAM : 0917 193 864 TẢI FLIE TÀI LIỆU – VIETKHOALUAN.COM BIDV - CN Ba Tháng Hai tiếp tục định hướng : Phát triển mở rộng mạng lưới phòng giao dịch, Củng cố và phát triển các sản phẩm hiện có nghiên cứu để chuẩn bị phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử; Nâng cao chất lượng hoạt động nhất là chất lượng tín dụng; Củng cố và nâng cao khả năng thanh khoản để đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng. Nghiên cứu xây dựng mô hình hoạt động đủ sức đáp ứng yêu cầu đổi mới trong hội nhập. Tiếp tục đào tạo và đào tạo lại nhằm bổ sung bộ máy nhân sự đủ sức vận hành công nghệ ngân hàng mới, thực hiện các nghiệp vụ và quản trị ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế. BIDV - CN Ba Tháng Hai cũng chú trọng đổi mới phong cách phục vụ KH phù hợp với công nghệ mới và việc quản trị ngân hàng theo mô hình tiên tiến; Không ngừng xây dựng và quảng bá thương hiệu BIDV.
- 11. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ ĐỀ TÀI TRỌN GÓI ZALO TELEGRAM : 0917 193 864 TẢI FLIE TÀI LIỆU – VIETKHOALUAN.COM 2.2. Quy trình cho vay tiêu dùng Quy trình cho vay tiêu dùng của BIDV - CN Ba Tháng hai bao gồm các bước cụ thể như sau : Sơ đồ 2 Quy trình cho vay tiêu dùng (Nguồn: Phòng Kế hoạch- Kinh doanh BIDV Chi nhánh 3/2) Bước 1 : Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng và hồ sơ vay vốn Đối với KH quan hệ tín dụng lần đầu: CBTD hướng dẫn KH cung cấp những thông tin về KH, các qui định mà KH phải đáp ứng khi vay vốn và tư vấn về việc thiết lập hồ sơ cần thiết để được KH cho vay. Từ chối cấp tín dụng CBTD tiếp nhận, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn CBTD thẩm định phương án vay và lập tờ trình cho trưởng phòng TD Tiến hành công chứng và ký hợp đồng tín dụng Giải ngân Thu nơ, thu lãi và thanh lý hợp đồng tín dụng – lưu trữ hồ sơ tín dụng Xét duyệt cho vay Quản lý tín dụng
- 12. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ ĐỀ TÀI TRỌN GÓI ZALO TELEGRAM : 0917 193 864 TẢI FLIE TÀI LIỆU – VIETKHOALUAN.COM Đối với KH đã có quan hệ tín dụng: cán bộ tín dụng hướng dẫn KH hoàn thiện hồ sơ. KH đủ hoặc chưa đầy đủ điều kiện hồ sơ cho vay đều được CBTD báo cáo lãnh đạo và thông báo lại cho KH (nếu không đủ diều kiện vay). Cán bộ tín dụng làm đầu mối tiếp nhận hồ sơ ; kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ với những nội dung thuộc hồ sơ pháp lý, hồ sơ khoản vay, hồ sơ bảo đảm tiền vay. Bước 2 : Nghiên cứu thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng Đây là bước quan trọng nhất trong quá trình cho vay. Nhân viên thẩm định sẽ tiến hành xuống nhà KH để tìm hiểu thêm thông tin về : Gia đình của KH vay vốn; Mục đích vay vốn của KH; Những nguồn thu nhập thường xuyên của KH/ những thành viên trong gia đình; Thẩm định năng lực tài chính của KH có nghĩa là thẩm định nguồn trả nợ và năng lực trả nợ của KH. Kiểm tra hồ sơ KH : Kiểm tra tính xác thực, hợp pháp và hợp lệ của bộ hồ sơ thông qua các cơ quan phát hành ra chúng hoặc qua kênh thông tin như trung tâm thông tin tín dụng (CIC) và phòng thông tin tài chính ngân hàng. Kiểm tra hồ sơ vay vốn và hồ sơ bảo đảm tiền vay. Khi thẩm định một bộ hồ sơ vay tiêu dùng, CBTD phải phân tích nhiều yếu tố liên quan đến người đi vay, quan trọng nhất là đặc điểm người đi vay và khả năng thanh toán của họ. Kiểm tra mục đích vay vốn của KH có hợp pháp không, riêng đối với những khoản vay bằng ngoại tệ, kiểm tra mục đích vay vốn đảm bảo phù hợp với qui định quản lý ngoại hối hiện hành, xác định giới hạn an toàn của quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và KH vay vốn. Thẩm định KH vay vốn tìm hiểu và phân tích về tư cách và năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự của KH và khả năng trả nợ của KH thông qua quá trình chấm điểm KH. Trong cho vay tiêu dùng thì quá trình phân tích tín dụng đóng vai trò rất quan trọng và nó là nhân tố quyết định chất lượng khoản vay. Nhân viên tín dụng có quyền từ chối cho vay với lý do rõ ràng nếu KH không đáp ứng đủ các điều kiện tín dụng. Bước 3: Phê duyệt khoản cho vay
- 13. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ ĐỀ TÀI TRỌN GÓI ZALO TELEGRAM : 0917 193 864 TẢI FLIE TÀI LIỆU – VIETKHOALUAN.COM Ra quyết định tín dụng thế nào không chỉ làm ảnh hưởng đến KH mà còn ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng. Vì vậy, vai trò của người quyết định tín dụng rất quan trọng. Phê duyệt khoản vay sau khi nghiên cứu thẩm định các điều kiện vay vốn, CBTD lập báo cáo thẩm định kiêm tờ trình cho vay theo mẫu kèm hồ sơ vay vốn trình trưởng phòng tín dụng. Trên cơ sở tờ trình của CBTD kèm hồ sơ vay vốn, TPTD xem xét kiểm tra, thẩm định lại và ghi ý kiến, kí và trính lãnh đạo. Hoàn chỉnh các thủ tục theo quy định. CBTD căn cứ ý kiến của TPTD để tiến hành làm các thủ tục. Yêu cầu KH bổ sung hồ sơ,tài liệu đối với trường hợp cần bổ sung các điều kiện vay vốn. Thẩm định lại, bổ sung, chỉnh sửa nếu không đạt yêu cầu. Soạn thảo văn bản trả lời KH nếu từ chối cho vay. Sau đó trình TPTD để kiểm tra lại nội dung, TPTD có ý kiến đồng ý hay không đồng ý trình ban lãnh đạo quyết định. Căn cứ hồ sơ cho vay,ý kiến đề xuất của CBTD và TPTD khoản vay sẽ được giám đốc phê duyệt. Khoản vay thuộc quyền phán quyết: sau khi kiểm tra lần cuối các bộ hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay vốn, giám đốc sẽ quyết định duyệt đồng ý cho vay, duyệt cho vay có điều kiện, triệu tập CBTD để quyết định đối với trường hợp các khoản vay lớn hoặc phức tạp. Khoản vay vượt quyền phán quyết: sẽ được ban thẩm định ngân hàng cấp trên phê duyệt. Chỉ khi được phê duyệt, có thông báo mới được phép giải ngân. Trong giai đoạn này ngân hàng phải xác định phương thức cho vay, việc xác định phương thức cho vay phải phù hợp với quá trình luân chuyển vốn của KH và yêu cầu xem xét khả năng nguồn vốn, điều kiện thanh toán và xác định lãi suất cho vay đồng thời ký hợp đồng tín dụng. Bước 4 : Tiến hành thủ tục công chứng và kí kết hợp đồng tín dụng Sau khi xét duyệt và quyết định cho vay, ngân hàng và KH tiến hành kí kết hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay (Nếu có). KH sẽ tới phòng công chứng các hợp đồng có liên quan. Tài sản thế chấp, cầm cố, phải đăng kí công chứng và đăng kí giao dịch đảm bảo. Hoàn thiện thủ tục bảo đảm tiền vay.
- 14. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ ĐỀ TÀI TRỌN GÓI ZALO TELEGRAM : 0917 193 864 TẢI FLIE TÀI LIỆU – VIETKHOALUAN.COM Các yếu tố chủ yếu của một hợp đồng tín dụng; KH : Họ tên, địa chỉ, tư cách pháp nhân nếu có. Mục đích sử dụng , KH phải ghi rõ khoản vay dược sử dụng để làm gì. Số tiền và hạn mức tín dụng mà ngân hàng cam kết cấp cho KH. Lãi suất áp dụng, Mức lãi suất KH phải trả, cố định hay thay đổi, các điều kiện thay đổi lãi suất. Thời hạn cho vay, căn cứ vào kì luân chuyển vốn của đối tượng vay và khả năng trả nợ của KH, thời hạn cho vay tiêu dúng có thể là vài tháng hoặc vài năm. Các loại đảm bảo, Các nội dung như định giá, bảo hiểm, quyền sở hữu, quyền chuyển nhượng hoặc bán ... đều phải được quy định rõ trong hợp đồng. Bước 5 : Giải ngân Nhân viên tín dụng có trách nhiệm hoàn thiện hồ sơ và chuẩn bị đầy đủ các giấy tờ để KH đăng ký giao dịch bảo đảm tại cơ quan có thẩm quyền. Tài sản đảm bảo phải được kiểm tra và định giá một cách chính xác, trung thực tuân thủ theo qui định của ngân hàng. Sau khi ký hợp đồng thế chấp tài sản đảm bảo tại cơ quan có thẩm quyền, nhân viên tín dụng nhận và nhập kho đầy đủ giấy tờ bản chính về tài sản đảm bảo. Nhân viên tín dụng tiếp tục hướng dẫn cho KH điền vào nội dung của hợp đồng tín dụng, giấy nhận nợ … cho KH ký và kiểm tra lại thẩm quyền ký của KH, chữ ký và dấu, kiểm tra lại toàn bộ hồ sơ và trình lên giám đốc ký hợp đồng. Phương thức giải ngân tùy thuộc vào nội dung cam kết của hợp đồng tín dụng, ngân hàng sẽ giao tiền vay cho KH hoặc cho người cung cấp của KH. Cơ sở để ngân hàng thực hiện việc giải ngân là kế hoạch sử dụng vốn tín dụng đã được nêu trong hợp đồng tín dụng. Trong cho vay tiêu dùng, ngày giải ngân đầu tiên rất quan trọng và căn cứ vào đó người vay thanh toán mức góp cố định hàng tháng cho ngân hàng cho khi đến hết nợ. Bước 6 : Theo dõi quản lý khách hàng và phân loại khoản vay Trong quá trình KH sử dụng vốn vay, nhân viên tín dụng phải kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đảm bảo vốn vay được sử dụng đúng mục đích. Đồng thời theo dõi tình hình kinh doanh của KH, kịp thời phát hiện ra những thay đổi ảnh hưởng đến khả năng và nguồn trả nợ vay. Ngân hàng có quyền thu hồi nợ trước hạn, ngừng giải ngân nếu bên đi vay vi
- 15. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ ĐỀ TÀI TRỌN GÓI ZALO TELEGRAM : 0917 193 864 TẢI FLIE TÀI LIỆU – VIETKHOALUAN.COM phạm hợp đồng tín dụng. Định kỳ hàng tháng, thực hiện phân loại các khoản vay còn dư nợ… Đây cũng là bước quan trọng trong quy trình cho vay nhưng đa số các CBTD ít quan tâm đến vấn đề kiểm soát giám sát khoản vay. Việc kiểm tra giám sát chỉ cần KH lên ngân hàng kí vào biên bản giám sát là đủ. Thật ra bước này CBTD phải theo dõi, tìm hiểu kiểm tra vốn vay sử dụng đúng mục đích như trong hợp đồng không và đúng tiến độ không. Nếu KH sử dụng không đúng mục đích hay không mang lại hiệu quả, thì CBTD phải đề xuất gia hạn nợ hoặc thu hồi vốn và lãi trước hạn. Bước 7 : Thu nợ thanh lý hợp đồng tín dụng Tất toán khoản vay: Khi KH trả hết nợ, CBTD tiến hành với bộ phận kế toán đối chiếu, kiểm tra về số tiền trả nợ gốc, lãi , phí…. để tất toán khoản vay. Thanh lý hợp đồng tín dụng/ sổ vay vốn : thời hạn hiệu lực của hợp đồng tín dụng/ sổ vay vốn đã kí kết . Khi bên vay trả xog nợ gốc và lãi thì hợp đồng tín dụng/sổ vay vốn đương nhiên hết hiệu lực và các bên không cần lập biên bản thanh lý họp đồng. Trường hợp bên vay yêu cầu, CBTD soạn thảo biên bản thanh lý hợp đồng trình TPTD kiểm soát và TPTD trình lãnh đạo ký biên bản thanh lý. Tóm lại, quy trình cho vay cần được xây dựng sao cho phù hợp với các quy định của pháp luật, với từng nhóm KH và đối với từng loại cho vay của ngân hàng. Quy trình cho vay phải đảm bảo để ngân hàng có đầy đủ thông tin cần thiết. Một quy trình cho vay được xây dựng hợp lý sẽ làm tăng hiệu quả hoạt động, giảm thiểu rủi ro và nâng cao doanh lợi của ngân hàng. 2.3. Kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng 2.3.1.Tình hình cho vay và thu nợ tại BIDV chi nhánh Ba tháng Hai Bảng 2.1.Thống kê tình hình cho vay và thu nợ tại BIDV chi nhánh Ba tháng Hai ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2014 2015 2016 2015/2014 2016/2015
- 16. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ ĐỀ TÀI TRỌN GÓI ZALO TELEGRAM : 0917 193 864 TẢI FLIE TÀI LIỆU – VIETKHOALUAN.COM Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%) Doanh số cho vay 406.780 500.450 580.311 93.670 23.03 79.861 15.96 Ngắn hạn 381.538 465.919 516.159 84.381 22.12 50.240 10.78 Trung hạn 23.886 34.171 64.152 10.285 43.06 29.981 87.74 Dài hạn 1.356 360 0 -996 -73.45 -360 -100 Doanh số thu nợ 346.129 429.17 502.002 83.041 24% 72.832 17% Ngắn hạn 291.086 395.292 461.847 104.206 35.8% 66.555 16.8% Trung hạn 55.043 33.568 39.825 -21.475 -39% 6.257 18.6% Dài hạn 0 310 330 310 0 20 6.5% (Nguồn: Phòng Kế hoạch- Kinh doanh BIDV Chi nhánh Ba tháng Hai) Qua số liệu trên ta thấy, doanh số cho vay của Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Ba tháng Hai liên tục tăng trong ba năm. Cụ thể, năm 2014, tổng doanh số cho vay đạt 406.78 triệu đồng, trong đó cho vay ngắn hạn là 381.538 triệu đồng. Đến năm 2016, doanh số cho vay tiếp tục tăng hơn so với năm 2014 là 79.861 triệu đồng,trong đó vay ngắn hạn vẫn chiếm ưu thế. Nguyên nhân của việc tăng qua các năm trên là do nhu cầu cho vay ngắn hạn để đầu tư ngành kinh tế như trồng trọt, chăn nuôi,…tăng lên trong khi nguồn vốn của ngân hàng có hạn, nên ngân hàng đã hạn chế lĩnh vực cho vay trung – dài hạn để tập trung trong lĩnh vực ngắn hạn. Ngân hàng đã có những định hướng đúng đắn trong công tác tín dụng cũng như trong quản lý nguồn vốn của ngân hàng. Mặt khác, chi nhánh đã tạo được lòng tin đối với khách hàng nên họ giao dịch với ngân hàng ngày càng nhiều. Tình hình thu nợ của ngân hàng trong những năm gần đây liên tục tăng đều, trong đó doanh số thu nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng rất cao trong tổng doanh số và tăng liên tục cho thấy một tín hiệu vui từ hoạt động này. Doanh số thu nợ trung và dài hạn tuy tăng giảm không đều nhưng cũng đạt khá cao. Tổng doanh số thu nợ 2014 đạt 346.129 triệu
- 17. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ ĐỀ TÀI TRỌN GÓI ZALO TELEGRAM : 0917 193 864 TẢI FLIE TÀI LIỆU – VIETKHOALUAN.COM đồng, năm 2015 tăng 83.041 triệu đồng so với năm 2014, năm 2016 tăng thêm 72.832 triệu đồng tức đạt 502.002 triệu đồng. Tình hình thu nợ đạt được kết quả khả quan, là tín hiệu báo trước đáng mừng cho những năm sắp tới. Điều này cho thấy BIDV Ba tháng Hai luôn duy trì được sự tăng trưởng dự nợ ổn định và đảm bảo khả năng thu nợ của mình. Ta thấy doanh số thu nợ ngắn hạn đều tăng qua các năm do đối với các khách hàng trồng trọt - chăn nuôi,….được vụ trúng mùa nên thanh toán nợ nhanh chóng. Điều này cho thấy công tác thu hồi nợ của chi nhánh trong thời gian qua tương đối hiệu quả, góp phần vào việc định hướng phát triển của Ngân hàng nói chung và lĩnh vực cho vay ngắn hạn nói riêng. Tuy nhiên, đối với thu nợ trung và dài hạn vẫn gặp một số khó khăn, tuy chi nhánh đã hạn chế cho vay đối với khách hàng trung – dài hạn, nhưng có thể nguyên nhân là do khách hàng gặp khó khăn trong công việc. 2.3.2.Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng theo cơ cấu dư nợ Bảng 2.2 Doanh số cho vay tiêu dùng ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Số tiền Chênh lệch(2015/2014) Chênh lệch (2016/2015) 2014 2015 2016 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Dư nợ cho vay tiêu dùng 26.350 69.331 37.005 42.981 1.63% -32.326 -46.6% Dư nợ khác 320.626 348.433 462.812 27.807 8.67% 114.379 32.82% Tổng dư nợ 346.976 417.764 499.817 70.788 20.4% 82.053 19.64% (Nguồn: Phòng Kế hoạch- Kinh doanh BIDV Chi nhánh Ba tháng Hai) Dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2014 là 26.350 triệu đồng và sang năm 2015 đã tăng lên 69.331 triệu đồng và đạt tốc độ tăng 163.12%.mặc dù năm 2016 giảm còn 37.005 triệu đồng nhưng tốc độ tăng doanh số cho vay tiêu dùng nhanh hơn rất nhiều so với tăng tổng dư nợ của ngân hàng, trong khi dư nợ cho vay tiêu dùng tăng 163.12% thì tổng dư
- 18. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ ĐỀ TÀI TRỌN GÓI ZALO TELEGRAM : 0917 193 864 TẢI FLIE TÀI LIỆU – VIETKHOALUAN.COM nợ của ngân hàng chỉ tăng 20.40%, chứng tỏ nỗ lực rất lớn của ngân hàng trong việc mở rộng doanh số cho vay tiêu dùng. Hiện nay nhu cầu của khách hàng ngày càng đa dạng vì thế việc mở rộng doanh số và nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng không chỉ giúp thu hút khách hàng gia tăng lợi nhuận cho khách hàng mà còn góp phần làm tăng vị thế của ngân hàng trên địa bàn. 2.3.4.Tình hình các sản phẩm cho vay trên tổng dư nợ Bảng 2.3. Tỷ trọng của các sản phẩm cho vay tiêu dùng. ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tổng dư nợ 26350 100% 69331 100% 37005 100% Mua nhà ở, đất ở 6851 26% 19413 28% 11563 32% Sửa chữa, xây dựng nhà 10804 41% 26346 38% 10584 28.6% Phương tiện đi lại 6324 24% 14560 21% 7643 20.7% Tiêu dùng khác 2371 9% 9012 13% 7215 19.5% (Nguồn: Phòng Kế hoạch- Kinh doanh BIDV Chi nhánh Ba tháng Hai) Hiện nay khách hàng vay tiêu dùng ở BIDV Ba tháng Hai chủ yếu là để sửa chữa, xây dựng nhà ở. Cụ thể, năm 2014 vay sửa chữa, xây dựng nhà là 10.804 triệu đồng chiếm 41% trong tổng cho vay tiêu dùng, đến năm 2015 doanh số tăng 15.542 triệu đồng nhưng tỷ trọng giảm chỉ chiếm 38% và năm 2016 còn 28.6%. Còn cho vay mua nhà không chỉ tăng về doanh số mà còn tăng về tỷ lệ, về doanh số năm 2014 là 6.851 triệu đồng chiếm 26% thì đến năm 2015 là 19.413 triệu đồng chiếm 28% và năm 2016 tăng lên tới 32%Trong khi đó cho vay mua sắm phương tiện đi lại thì tăng về doanh số song về tỷ lệ lại giảm, cụ thể năm 2014đạt 6.324 triệu đồng chiếm 24% đến năm 20142 tăng lên 14.560 triệu đồng và chiếm tỷ lệ 21%.năm 2016 giảm còn 20.7% không đáng kể so với những năm trước đó. Qua đó cho thấy cơ cấu cho vay của ngân hàng chưa hợp lý, khoảng
- 19. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ ĐỀ TÀI TRỌN GÓI ZALO TELEGRAM : 0917 193 864 TẢI FLIE TÀI LIỆU – VIETKHOALUAN.COM cách giữa các loại cho vay tiêu dùng còn chênh lệch nhau rất lớn. Nhu cầu mua sắm phương tiện đi lại hiện tại rất cao song doanh số cho vay trong lĩnh vực này lại rất thấp, ngân hàng cho vay chủ yếu là mua sắm xe máy còn dùng để mua ô tô hầu như không phát sinh, nguyên nhân chủ yếu là các cửa hàng bán xe máy hiện tại đều áp dụng các chương trình mua xe trả góp với thủ tục khá dễ và nhanh chóng. Ngoài ra, do hoạt động cho vay để mua sắm các phương tiện đi lại trong thời gian qua còn chứa rất nhiều bất cập. Tuy nhiên trong tương lai ngân hàng nên mở rộng thêm các sản phẩm tiêu dùng để có thể đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng mặt khác có thể nâng cao năng lực cạnh tranh với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn. 2.3.5.Tình hình nợ quá hạn cho vay tiêu dùng Bảng 2.4 Tỷ lệ nợ quá hạn trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2014 2015 2016 Dư nợ cho vay tiêu dùng 26350 69331 37005 Nợ quá hạn 331 217 0 Tỷ trọng 1.256% 0.31% 0 (Nguồn: Phòng Kế hoạch- Kinh doanh BIDV Chi nhánh Ba tháng Hai) Có thể nói ngân hàng đã đạt được một thành tích rất tốt trong việc giảm tỷ lệ nợ quá hạn. Trong giai đoạn 2014-2016 tỷ lệ nợ quá hạn thấp.Tình hình nợ quá hạn được giảm xuống rõ rệt từ 1.256% năm 2014 xuống còn 0.31% trong năm 2015 và năm 2016 thì dường như tỷ lệ nợ quá hạn không còn. Chứng tỏ công tác thẩm định khách hàng trước khi cho vay cũng như trong quá trình theo dõi chặt chẽ của cán bộ tín dụng đã góp phần tích cực vào việc thu nợ của khách hàng. 2.3.6.Vòng quay vốn tín dụng Bảng 2.5.Vòng quay vốn tín dụng ĐVT: Triệu đồng
- 20. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ ĐỀ TÀI TRỌN GÓI ZALO TELEGRAM : 0917 193 864 TẢI FLIE TÀI LIỆU – VIETKHOALUAN.COM Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Doanh số thu nợ 346.129 429.17 502.002 Tổng dư nợ 346.976 417.764 499.817 Vòng quay vốn tín dụng 0.9976 1.0273 1.0044 (Nguồn: Phòng Kế hoạch- Kinh doanh BIDV Chi nhánh Ba tháng Hai) Vòng quay vốn tín dụng của BIDV chi nhánh Ba tháng Hai các năm qua tăng trưởng không đều qua các năm, lần lượt là 0.9976 vòng; 1.0273vòng; 1.0044 vòng. Cho thấy quá trình luân chuyển đồng vốn của ngân hàng tăng không mạnh và hiệu quả. Do sự tăng giảm không ổn định nên ngân hàng cần chú trọng đến công tác thu hồi vốn nhiều hơn nữa. Để cho nhiều hơn nữa.để cho công tác thu hồi vốn có hiệu quả thì cần quan tâm đến công tác cho vay, thực hiện cho vay đúng quy trình và thẩm định chính xác khi cho vay.
- 21. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ ĐỀ TÀI TRỌN GÓI ZALO TELEGRAM : 0917 193 864 TẢI FLIE TÀI LIỆU – VIETKHOALUAN.COM 2.2. Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV - Chi nhánh Ba Tháng Hai 2.2.1. Những kết quả đạt được Với vai trò tài trợ để người tiêu dùng mua sắm, tiêu dùng phục vụ đời sống và các nhu cầu cá nhân, CVTD đã góp phần cải thiện và nâng cao chất lượng cuộc sống của các tầng lớp dân cư, đồng thời có ý nghĩa về mặt kinh tế - xã hội. Qua những số liệu trên đây, ta thấy rằng CVTD đã có sự tăng trưởng từng bước có những đóng góp nhất định, góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, phân tán rủi ro, đa dạng hóa đối tượng cho vay và tăng lợi nhuận. Về quy mô CVTD, có thể nhận thấy trong giai đoạn 2016-2018, quy mô của các khoản CVTD tại chi nhánh Ba tháng Hai đã có sự thay đổi qua các năm. Dư nợ CVTD có sự tăng trưởng đáng khích lệ trong năm 2017, doanh số CVTD có sự tăng trưởng qua các năm về tỉ trọng, cho thấy CVTD vẫn đang được BIDV– Chi nhánh Ba tháng Hai quan tâm và mở rộng mặc dù trong bối cảnh nền kinh tế nước nhà còn gặp rất nhiều khó khăn, điều đó cho thấy một sự ổn định cần thiết mà CVTD mang lại cho chi nhánh. Về khả năng thu hồi vốn của chi nhánh, tỉ trọng thu nợ CVTD tuy có giảm sút trong năm 2017 nhưng đã tăng mạnh trong năm 2018 cho thấy khả năng thu hồi nợ cũng như khả năng quản lí các khoản cho vay của ngân hàng No&PTNT - Chi nhánh Ba tháng Hai đã và đang được cải thiện đáng kể. Đó là cơ sở vững chắc để ban lãnh đạo BIDV– Chi nhánh Ba tháng Hai tin tưởng rằng CVTD sẽ còn được mở rộng và phát triển hơn nữa trong tương lai. Về hiệu quả của các khoản CVTD tại BIDV– Chi nhánh Ba tháng Hai, thu nhập từ CVTD tuy không có sự tăng trưởng mạnh mẽ nhưng lại chiếm tỉ trọng không nhỏ, đóng góp một phần không nhỏ trong cơ cấu doanh thu của chi nhánh. Chi nhánh đã rất biết cách khai thác nguồn lợi từ CVTD trong bộ phận dân cư đông đúc tại một vị trí địa lý đầy tiềm năng. Về tỉ lệ thu nhập từ CVTD, năm 2017 có sự suy giảm so với năm trước tuy nhiên đã tăng trong năm 2018. Thu nhập mà CVTD đem lại năm 2016 là khá khiêm tốn so với các hoạt động và dịch vụ khác tại ngân hàng nhưng trong hai năm 2017 và năm 2018 lại chiếm tỉ trọng khá lớn trong tổng thu nhập của ngân hàng. Đây là tín hiệu tốt cho thấy vai trò và vị trí của CVTD trong hoạt động của ngân hàng ngày càng được chú trọng. Chất lượng CVTD được nâng cao không chỉ mang lại nguồn thu nhập cao và uy tín cho
- 22. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ ĐỀ TÀI TRỌN GÓI ZALO TELEGRAM : 0917 193 864 TẢI FLIE TÀI LIỆU – VIETKHOALUAN.COM ngân hàng mà còn mang lại nhiều lợi ích cho nền kinh tế, cho người tiêu dùng và những khách hàng khác của ngân hàng. CVTD góp phần mang lại hiệu quả kinh tế đối với người tiêu dùng nói riêng và toàn bộ nền kinh tế nói chung. CVTD khuyến khích người tiêu dùng tiêu thụ hàng hoá cũng là tạo động lực kích thích đầu tư và tăng cường mối quan hệ giao dịch giữa các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh và các NHTM, bởi một lý do đơn giản là khi các nhà sản xuất kinh doanh tiêu thụ được hàng hoá thì khả năng trả nợ các khoản vay NH là rất lớn. Đồng thời, nó còn nâng cao được chất lượng cuộc sống cho người dân, góp phần thực hiện chủ trương kích cầu của Nhà nước, mở rộng sản xuất, mở rộng tiêu dùng. Tóm lại, thời gian qua BIDV– Chi nhánh Ba tháng Hai đã đạt được những kết quả khả quan trong việc nâng cao chất lượng CVTD. Tuy nhiên, những kết quả này vẫn chưa xứng đáng với tiềm năng và vị thế của chi nhánh, sản phẩm CVTD của chi nhánh vẫn còn nhiều hạn chế cần phải được khắc phục. 2.2.2. Những hạn chế Tuy đã đạt được một số kết quả đáng ghi nhận song có thể nhận thấy CVTD của BIDV– Chi nhánh Ba tháng Hai vẫn còn bộc lộ nhiều hạn chế. Thứ nhất, tỉ trọng dư nợ CVTD tại BIDV– Chi nhánh Ba tháng Hai mới chỉ đạt dưới 13% so với tổng dư nợ cho vay và tỉ trọng doanh số mặc dù có tăng trưởng nhưng vẫn chỉ dưới 16% so với tổng doanh số cho vay, một con số còn quá ít đối với một ngân hàng có vị thế như BIDV, đó là điều mà chi nhánh Ba tháng Hai cần nghiêm túc xem xét và điều chỉnh trong thời gian tới. Thứ hai, vòng quay vốn tín dụng của BIDV– Chi nhánh Ba tháng Hai giai đoạn này chỉ trong khoảng 0,92 – 1,22 vòng, con số rất khiêm tốn này cho thấy tốc độ quay vòng vốn của chi nhánh là chưa thực sự tốt. Chi nhánh cũng rất cần cân đối cơ cấu nguồn vốn sao cho tương xứng với cơ cấu cho vay để tránh được các rủi ro về thanh khoản và sự quản lí các khoản vay có thời gian thu hồi vốn lâu này cũng rất cần được nâng cao. Thứ ba, tỉ lệ nợ quá hạn mặc dù đã có sự chuyển biến giảm dần nhưng vẫn rất cao, hơn 6%, chi nhánh cần phải theo dõi sát sao đến các khoản vay để có thể ngăn ngừa các tình huống bất lợi xảy ra ảnh hưởng đến khả năng trả nợ, tác động trực tiếp đến sự an toàn, lành mạnh trong hoạt động ngân hàng này. Thứ tư, một số trường hợp khách hàng đã có ý kiến về thái độ phục vụ tư vấn và sự
- 23. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ ĐỀ TÀI TRỌN GÓI ZALO TELEGRAM : 0917 193 864 TẢI FLIE TÀI LIỆU – VIETKHOALUAN.COM thiếu chuyên nghiệp của một số nhân viên nói chung và CBTD trẻ tuổi nói riêng chưa có nhiều kinh nghiệm, mặc dù đã được các CBTD khác nhanh chóng giúp đỡ và giải đáp tuy nhiên điều này chắc chắn đã tác động không tốt tới tâm lý và độ hài lòng của các khách hàng khó tính này. Ngân hàng cần chú trọng hoàn thiện hơn về văn hóa doanh nghiệp, đem lại cho khách hàng sự tin tưởng và hài lòng. Thứ năm, khách hàng CVTD tại chi nhánh chưa đa dạng, chủ yếu là một số nhóm đối tượng công nhân viên chức. Thứ sáu, ngân hàng mới chỉ có một số sản phẩm CVTD cơ bản, chưa có sự khác biệt nổi bật so với các ngân hàng khác. Thứ bảy, chính sách lãi suất chưa thực sự đa dạng và nhạy cảm với xu thế lãi suất CVTD trên thị trường. Ngân hàng chưa có chính sách ưu đã lãi suất với các đối tượng khách hàng thường xuyên thân thiết và có tín nhiệm đối với ngân hàng. Thứ tám, công tác thu thập hồ sơ, tài liệu phục vụ công tác thẩm định làm chưa được tốt, chủ yếu là cách thức thủ công, chưa hệ thống. Một số thông tin, tài liệu khách hàng cung cấp còn mơ hồ, chưa chính xác, CBTD mất nhiều thời gian để xác minh và chỉnh lý. Bên cạnh đó khả năng thẩm định của một số CBTD vẫn còn hạn chế. Công tác kiểm tra giám sát sau cho vay vẫn còn lỏng lẻo dẫn đến khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích, chậm trả nợ vốn vay. Đây là một thực tế ở Việt Nam hiện nay mà khó có thể khắc phục ngay được trong ngắn hạn. Thứ chín, thủ tục cho vay chưa thực sự linh hoạt gây ra sự chậm trễ, tốn chi phí của cả ngân hàng và khách hàng. Điều này khiến khách hàng không hài lòng và nhiều khi không đáp ứng được kịp thời nhu cầu của khách hàng. Thông qua những đánh giá và nhận xét về những kết quả và hạn chế của hoạt động CVTD nêu trên, ban lãnh đạo chi nhánh cần tìm ra những phương hướng để có thế tiếp tục phát huy những thành tựu đã đạt được và đề ra những biện pháp loại bỏ những hạn chế còn tồn tại giúp nâng cao chất lượng CVTD cũng như tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh của BIDV– Chi nhánh Ba tháng Hai. 2.2.3. Nguyên nhân của những hạn chế 2.2.3.1. Nguyên nhân khách quan Môi trường kinh tế
- 24. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ ĐỀ TÀI TRỌN GÓI ZALO TELEGRAM : 0917 193 864 TẢI FLIE TÀI LIỆU – VIETKHOALUAN.COM Trong những năm qua, tình hình kinh tế có nhiều biến động và diễn biến phức tạp, những dư âm của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu và cuộc khủng hoảng nợ công dường như vẫn còn sức tác động không hề nhỏ một cách trực tiếp và gián tiếp đến nền kinh tế trong nước, gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động của chi nhánh, đồng thời cũng tác động sâu sắc tới đời sống của nhân dân, ảnh hưởng tới thu nhập, công việc của người lao động, gây khó khăn trong việc khách hàng trả nợ một cách đầy đủ và đúng hạn. Từ đó gây ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động CVTD của chi nhánh. Môi trường pháp lý Môi trường pháp lý có ảnh hưởng lớn đến chất lượng cho vay nói chung và CVTD nói riêng. Đối với TSĐB là bất động sản, tốc độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất ở, quyền sở hữu nhà ở và các thủ tục liên quan sang tên, nộp thuế rất chậm gây khó khăn cho người có nhu cầu vay vốn. Do vậy, nhiều người mặc dù có tài sản hợp pháp nhưng chưa được cấp giấy chứng nhận, có nhu cầu vay vốn hợp lý và khả năng trả nợ nhưng không thể vay được vốn vì không có TSĐB. Mặt khác, các thủ tục pháp lý liên quan đến TSĐB như công chứng hợp đồng thế chấp, đăng ký/xoá đăng ký giao dịch bảo đảm hiện nay rất phiền hà, mất nhiều thời gian và chi phí, điều này gây tâm lý e ngại cho người dân mỗi khi có nhu cầu vay vốn, do đó họ thường tìm đến vay vốn của người thân hoặc thậm chí vay của tư nhân kể cả trong trường hợp lãi suất cao hơn nhiều so với ngân hàng. Bên cạnh đó là các thủ tục liên quan đến việc xử lý TSĐB để thu hồi nợ gặp rất nhiều khó khăn, chưa bảo vệ quyền lợi của người cho vay, sự hỗ trợ của các cơ quan liên quan trong việc thu hồi nợ: toà án, thi hành án chưa hiệu quả và nhanh chóng. Ngoài ra, còn tùy thuộc vào chính sách, chủ trương của Nhà nước mà Chính phủ/ NHNN ban hành những văn bản luật khác nhau, trong đó quy định mở rộng hay thu hẹp CVTD, do vậy ít nhiều cũng có ảnh hưởng đến chất lượng CVTD xét trên một vài khía cạnh nào đó. Môi trường văn hoá Đây là nhân tố có ảnh hưởng nhiều tới hoạt động CVTD của các ngân hàng nói chung và BIDV– Chi nhánh Ba tháng Hai nói riêng, bởi thói quen tâm lý tiêu dùng của người dân Việt Nam là rất tiết kiệm và chưa quen sử dụng các dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là những người dân ở nông thôn. Khi có nhu cầu để sửa chữa nhà cửa, đầu tư, kinh doanh hay nhất là những người có nhu cầu mua sắm, họ thường không thích đi vay hay ngại
- 25. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ ĐỀ TÀI TRỌN GÓI ZALO TELEGRAM : 0917 193 864 TẢI FLIE TÀI LIỆU – VIETKHOALUAN.COM tiếp xúc với nguồn vốn của ngân hàng vì cho rằng nó phức tạp. Mà thay vào đó, họ thường đã có tích lũy từ lâu nên phần lớn họ chờ tích luỹ đủ mới tiêu dùng. Do vậy, muốn mở rộng hoạt động CVTD trong thời gian tới thì chi nhánh cần có biện pháp tìm cách tác động vào tâm lý của người dân, cho họ thấy rõ được những tiện ích khi sử dụng dịch vụ ngân hàng nói chung và sản phẩm CVTD của ngân hàng nói riêng, để các sản phẩm CVTD của ngân hàng dần được nhiều người biết đến và tin dùng. Đối thủ cạnh tranh Mặc dù với vị thế là ngân hàng lớn hàng đầu Việt Nam, BIDVcũng không thể tránh khỏi sự cạnh tranh của các đối thủ trên thị trường. Hiện nay có rất nhiều ngân hàng cổ phần, các tổ chức tín dụng phi ngân hàng và ngân hàng liên doanh nước ngoài hoạt động, tập trung đông đặc biệt là ở thủ đô đã tạo nên sự cạnh tranh gay gắt này. Đặc biệt các ngân hàng rất chú trọng đối với mở rộng cũng như nâng cao chất lượng CVTD với nhiều sản phẩm đa dạng, phong phú vì CVTD đem lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng. Điều này tạo áp lực rất lớn cho BIDVnói chung và Chi nhánh Ba tháng Hai nói riêng là làm thế nào để có thể thu hút được nhiều khách hàng đến với mình, tin cậy sử dụng dịch vụ của mình. Các nhân tố từ phía khách hàng Về đạo đức của khách hàng: Nhiều khách hàng không trung thực khi làm thủ tục hồ sơ vay vốn, lấy xác nhận thu nhập nhiều lần để vay nhiều ngân hàng khác nhau, ý thức trả nợ ngân hàng kém, nhiều trường hợp khách hàng còn có chủ định không trả nợ cho ngân hàng từ đầu. Về khả năng tài chính của khách hàng: Nhiều trường hợp khách hàng không có kế hoạch chi tiêu hợp lý hay bị mất việc làm không còn nguồn thu để trả nợ, gây ảnh hưởng đến công tác thu nợ của cán bộ tín dụng. Về thái độ hợp tác của thủ trưởng tại các cơ quan, đơn vị có cán bộ công nhân viên vay vốn: Hiện nay, giấy đề nghị vay vốn tiêu dùng của đối tượng vay là cán bộ công nhân viên đều phải có xác nhận của thủ trưởng các cơ quan, đơn vị chủ quản. Nếu thủ trưởng các cơ quan, đơn vị nhận thức được lợi ích thiết thực mà ngân hàng mang đến cho cán bộ công nhân viên của họ thì việc xác nhận này nhanh chóng, CBTD đến thẩm định cũng thuận lợi hơn. Tuy nhiên, nếu thủ trưởng các cơ quan, đơn vị đó chỉ thấy những mặt không tiện lợi của hình thức CVTD như người đi vay phải đến ngân hàng giao dịch
- 26. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ ĐỀ TÀI TRỌN GÓI ZALO TELEGRAM : 0917 193 864 TẢI FLIE TÀI LIỆU – VIETKHOALUAN.COM trong giờ làm việc, hàng tháng phải đến ngân hàng trả nợ, mất nhiều thời gian hoặc họ sợ liên quan trách nhiệm nên không ký xác nhận cho vay thì công tác tín dụng trở nên khó khăn hơn. 2.2.3.2. Nguyên nhân chủ quan Định hướng phát triển Mặc dù CVTD đêm lại nhiều lợi ích nhưng BIDV– Chi nhánh Ba tháng Hai vẫn chưa thực sự chú trọng phát triển mở rộng hoạt động cho vay này, do đó không có các chiến lược phát triển sản phẩm, dịch vụ nói chung và CVTD nói riêng hướng tới một bộ phận đông đảo các khách hàng tiềm năng. Hiện nay chi nhánh vẫn còn khá e ngại và chậm đưa ra các sản phẩm CVTD mới mẻ sáng tạo và phù hợp với nhiều nhu cầu đang tiềm ẩn trên thị trường. Quy trình cho vay Có ý kiến khách hàng phản hồi với chi nhánh rằng quy trình cho vay của chi nhánh hiện còn phức tạp, kém sự linh hoạt nên chi nhánh cần có những biện pháp cải thiện đặc biệt là trong khâu hướng dẫn khách hàng thiết lập hồ sơ vay vốn, các yêu cầu về hồ sơ vay vốn vẫn còn những tồn tại không cần thiết như các mẫu điền thông tin, mẫu thẩm định chưa có sự rõ ràng, nội dung nêu ra trong các mẫu phức tạp, dễ gây nhầm lẫn, hiểu lầm cho khách hàng. Vì nó là nguyên nhân dẫn đến sự chậm trễ, giải ngân không kịp thời, không đáp ứng được nhu cầu của khách hàng và khiến khách hàng không hài lòng và ảnh hưởng tới chất lượng cho vay của chi nhánh. Sản phẩm cho vay tiêu dùng Các loại hình sản phẩm CVTD mà chi nhánh cung ứng mới chỉ phát triển mạnh ở các sản phẩm truyền thống và cơ bản các ngân hàng khác trên địa bàn đã thực hiện như mua nhà, mua ô tô, mua các đồ dùng gia đình. Ngoài ra sản phẩm hỗ trợ cho vay du học tại chi nhánh chỉ chiếm tỉ trọng rất nhỏ và ngày càng có xu hướng giảm sút. Điều đó không tạo được sự khác biệt so với các đối thủ cạnh tranh khác. Đây là một điểm rất đáng quan tâm và chú ý đối với ngân hàng trong giai đoạn phát triển sắp tới. Khả năng thu thập và xử lý thông tin Việc thu thập thông tin về mỗi khoản vay của ngân hàng còn gặp nhiều khó khăn, thông tin thu thập được còn hạn chế, ảnh hưởng không nhỏ tới khả năng đánh giá về khoản
- 27. DỊCH VỤ VIẾT THUÊ ĐỀ TÀI TRỌN GÓI ZALO TELEGRAM : 0917 193 864 TẢI FLIE TÀI LIỆU – VIETKHOALUAN.COM vay của các cán bộ tín dụng của chi nhánh. Điều này dẫn đến việc làm giảm chất lượng CVTD của ngân hàng. Hiện tại hệ thống công nghệ thông tin của Ngân hàng cũng chỉ cung cấp được những thông tin cơ bản về khách hàng như số chứng minh thư, điện thoại, địa chỉ, nơi công tác,… mà những thông tin này thường xuyên biến động nên chất lượng báo cáo thông tin nội bộ thường không cao. Để cho vay có chất lượng, cán bộ cho vay cần phải có được những thông tin đáng tin cậy, phân tích và xử lý chính xác rất nhiều thông tin liên quan. Các thông tin này giúp cán bộ cho vay chủ động trong việc cung cấp tín dụng và đánh giá rủi ro một cách chính xác hơn về các khoản tín dụng của mình. Thông tin đầy đủ, chính xác, kịp thời giúp ngân hàng ngăn chặn những rủi ro tiềm năng và giữ được khách hàng tốt. Tuy nhiên nguồn cung cấp những thông tin này chưa được ngân hàng tích cực thiết lập để cán bộ tín dụng có những quyết định cho vay đúng đắn trong thời gian ngắn. Chất lượng nguồn nhân lực Cán bộ của chi nhánh có nhiều cán bộ trẻ nhiệt huyết năng động, nhưng đây cũng chính là nhược điểm của chi nhánh vì những cán bộ này công tác trong ngành ngân hàng chưa lâu, còn thiếu kinh nghiệp thực tế. Khi xảy ra các tình huống bất ngờ, CBTD thiếu kinh nghiệm sẽ khó giải quyết một cách nhanh chóng. Hơn nữa, CBTD trẻ, tâm lý còn e dè, nhiều khi làm thời gian cho vay kéo dài, việc đưa ra quyết định chính xác thật sự là gánh nặng và áp lực đối với họ. Một số cán bộ còn yếu kém ở trình độ vi tính và ngoại ngữ, điều này thể hiện ở sự bị động, lúng túng trong giao tiếp, chưa đáp ứng đuợc đòi hỏi ngày càng cao và chưa biết gợi mở nhu cầu của khách hàng. Ngoài ra, số lượng cán bộ tín dụng được phân bổ trong lĩnh vực này còn rất ít do vậy một CBTD phải quản lý nhiều khách hàng cùng một lúc, trong khi bản thân chưa có nhiều kinh nghiệm, điều này làm ảnh hưởng đến chất lượng CVTD của chi nhánh. Hoạt động Marketing của Ngân hàng Hiện tại, chi nhánh chưa chú trọng phát triển sản phẩm mới trong mảng CVTD nên còn nhiều hạn chế trong việc tuyên truyền, quảng bá hình ảnh của chi nhánh, hầu như các bộ phận tự mình đảm nhiệm công tác marketing. Sự quản lí nội bộ cũng như sự phối hợp giữa các bộ phận của chi nhánh vẫn còn hạn chế, chưa phát huy được hết vai trò và hiệu quả của lực lượng lao động đầy tiềm năng này